意外险怎么购买？特别注意3大陷阱！

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用。身体发肤坚强柔韧，但是在自然面前还是脆弱不堪的：日常生活中，意外事故频发，不论是水电事故、车祸冲撞，还是磕磕碰碰都有可能给身体造成不可挽回的伤害，意外险赔付意外造成的损失，十分实用，那么意外险怎么购买，有哪些常见的注意事项呢？

一、意外险保障范围

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

• 意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。
• 意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
• 意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。

二、意外险购买注意事项

但购买意外险，也有一些特别需要注意的陷阱：

陷阱1：意外险，人人都能买！

很多业务员会说，意外险没什么要求，人人都能买。但现实并非如此，意外险不仅对职业要求很严格，部分产品也会有健康告知。

保险公司一般将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能 1 - 3 类人群投保。

除了职业，意外险同样会对身体情况有要求。我曾咨询过多家保险公司，1-3级的残疾人士大多没办法投保意外险。即使残疾情况较轻，往往也需要人工核保。而且部分老人意外险，也会有健康要求，以某产品为例：

所以意外险，也不是人人都能买的；如果闭着眼睛就买，将来纠纷估计也少不了。

陷阱2：“有事赔钱，没事返钱”的长期意外险更划算

返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。

然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。

此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；

而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？

陷阱3：忽略特别约定！

我们在网上买保险时，除了保险条款、投保须知外，还会有特别约定。在买意外险时，特别约定一定不能忽略！

以某款产品的特别约定为例：

标红的部分意味着，你要是买了这类产品：如果因为高空坠落受伤，那么一分钱也不能赔。这是出于防止骗保风险的考虑，但是高空坠落是个常见意外，保障难免大打折扣了。所以在投保意外险时，了解特别约定非常重要。

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