2021年健康险新规解读！大批百万医疗医疗险将全部停售？

快过年了，重疾险市场正打得火热：所有的旧定义重疾都要在 1 月底停售。

无独有偶，短期险也迎来大地震：不符合新规定的百万医疗险将在今年 5 月 1 日前停售。

事件的起因是，银保监会下发了 “规范短期险” 的政策通知。感兴趣的朋友可以点击文章底部 “阅读原文” ，找到这项通知。

消息一出，犹如平地惊雷，不少朋友都很焦虑：自己买的百万医疗险，受不受影响？万一真的停售了，该怎么办？

今天我们就来聊聊这件事，主要内容如下：

• 权威解读，新规到底有哪些影响？

• 你买的百万医疗险，会不会停售？

• 一年期医疗险，还值得买吗？

一、短期险大地震，你买的产品会停售吗？

我们买医疗险时，在不明白续保规则的前提下，很容易听信销售的嘴，觉得自己买的产品一定是可以长期续保的。

比如 “可续保至 100 岁”，看上去能长期续保，实际上谁也不敢打包票。

于是，为了统一规范用语，避免销售误导，银保监会颁布了这一通知。

① 短期险新规，到底怎么规定的？

短期健康险主要是指 一年期的重疾险和医疗险，并且没有保证续保条款。

对于一年期健康险的续保描述，银保监会这次的文件中有了明确规定：

如图所示，短期健康险的续保条件 必须明确写明为 “不保证续保”，包括以下 3 点：

• 必须写明 保障期间为 1 年

• 必须写明 保险期满时需重新投保

• 不得使用模糊字词，例如“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样
  

因此，不符合以上要求的一年期医疗险或重疾险，都要在 2021 年 5 月 1 日前停售。

② 你买的产品，会受影响吗？

为了能让大家直观地了解，我们把市面上热销产品的条款搜罗了一遍，整理出下表：

我们以其中几款产品为例：

尊享 e 生 2021 不受这次新规的影响。而泰康  健康尊享 D 在条款中明确写了 “自动续保”，且没有写明保险期满需要重新投保，大概率会受影响。

此外，如果是长期医疗险或重疾险，完全不受这次政策的影响，例如保 6 年或者 20 年 好医保长期医疗险、妈咪保贝重疾险 等。

二、产品停售，这些要了解！

虽然此次政策的影响范围比较大，但大家也不用太过焦虑，监管的本质还是为了保护我们普通人的利益。

而且对于保险公司来说，医疗险市场份额非常大，谁也不愿意放弃这个大蛋糕。

我们初步估计，对于受到影响的产品，保险公司可能会对条款进行修改，符合监管要求后，再重新上架，基本不会影响现有产品的续保。

当然，这是我们目前的一些猜测，实际情况可能要等 5 月 1 日后才能有最终定论。

这次的文件对保险公司停售产品，也做出了明确规定：

① 停售前要做好消息同步

以前产品的停售大多是悄然无息的，让我们很被动。但以后的医疗险停售，会做到提前通知：

• 保险公司主动停售：要在停售前 30 天披露。

• 受监管影响被迫停售：要在停售之日起 3 天内披露。
  

而且保险公司披露相关信息后，你也不用担心看不到，监管要求保险公司必须通知到每一位投保人。

② 停售后做好善后工作

产品确定停售后，在保险到期时，保险公司要给出合理的转保建议。

具体转保建议是怎样？监管没有明确要求，根据我们过往 5 年的保险测评经验，可能会有两种情况：

• 直接提供转保服务：这种就属于最好的了，比如你买的 A 产品停售，保险公司也会让你免健康告知，续保他们的 B 款产品，这要看保险公司到时的政策。

• 只给出转保的建议：等到期时，保险公司只告诉你还有哪些产品在卖，至于能不能通过健康告知，就要看你的身体情况了。
  

③ 未停售产品，信息披露要及时

此外，监管还要求保险公司要在每年 3 月 31 日前，在官网披露前 3 年产品停售的情况，以及目前在售产品的保单数量。

而且对于产品的赔付率情况，也要每半年公布一次，上半年最迟不晚于 7 月底前；下半年不晚于次年 2 月前。

赔付率越高，保险公司赔得就越多，产品就越有可能停售。

过往这些信息都不对外公布，这次监管要求后，信息会变得更加透明，为了更好地保护普通人的利益，也能看出监管的良苦用心。

三、医疗险到底怎么买？官方建议来了！

在这次《通知》发布后，银保监会负责人对于如何挑选医疗险，也给出了一些官方的见解。

以下是官方截图：

觉得字数太多的话，可以看我们下面的总结。

官方的选购建议有两点：

• 医疗险不要重复买：这个我们过往也写过很多次（点击了解），像常见的百万医疗险属于报销型，如果你住院花费 10 万，最多也只能报销 10 万。

• 医疗险要关注长期保障：除了价格外，长期的保障也是要重点考虑的，毕竟产品停售是一个比较大的风险点，像保 6 年、保 20 年的产品相对更好一些。
  

总的来说，如果大家特别在意续保，想更有安全感，可以优先考虑长期医疗险。

四、一年期医疗险，还值得买吗？

对于医疗险而言，大家肯定都很看重能否长期续保，平时也有很多朋友向我们咨询这个问题。

从续保上来看，能够保长期的医疗险确实更有优势，毕竟即便产品停售，也能在续保期内继续享有保障。

那是不是一年期产品真的没有优势？这里也想和大家分享一下我们自己的观点。

一款医疗险能否长期续保，本质还是看保险公司能否盈利，一般只要销量足够大，保险公司有一定利润，就不会轻易停售。

一年期保险虽然续保上没有优势，但是在保障上，有的产品亮点还是很突出的，比如：

增值服务非常全面的尊享 e 生，一直处于行业领先地位，也已经迭代十几次；太平 e 保无忧能享受更高端的直付服务。

此外，对于一些高龄老人，一年期保险最高 70 岁前都能买，这也是它们的优势。

像上面提到的一些知名的一年期医疗险，我们自己对它们的续保还是比较有信心的，也希望大家能辩证地来看待这件事。

五、写在最后

保险一直以来都是一个监管很严的行业。

从这次银保监会的新《通知》来看，至少让短期健康险有了一个统一的规范。

而且也能有效减少一些销售误导，比如，避免一些销售员将一年期医疗险说成可终身续保。

这样我们的权益也能进一步得到保护，对大家完全是一件好事。

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