重疾择优理赔：哪个宽松就按哪个赔付！

一场在保险业炒了大半年的大事，终于尘埃落定。

重疾险《新定义》在 11 月 5 日正式发布，老版重疾险要在 2021 年 1 月 31 日前停售。

很多朋友很纠结，新旧版本的重疾险，到底哪个理赔更宽松？现在买还是等等再买？

而 友邦、平安、国寿、泰康 优先推出 重疾择优理赔 方案。一种疾病，新旧两个定义，哪个宽松赔哪个！

真有两全其美的好事吗？今天我们就跟大家聊聊，主要内容如下：

• 择优理赔，保险公司做慈善还是搞营销？

• 这几种情况，择优理赔的确赚大了！

• 择优理赔下，新旧重疾哪个更划算？

一、 择优理赔，保险公司做慈善？

在老产品停售前，预计保险业还会有一轮比较严重的“炒停售”。

而这四家保险公司的「 择优理赔 」方案，显得更加人性化。下面一起来看看：

如图所示，择优理赔是有前提条件的。

它仅仅适用于旧定义下的重疾险保单（包括之前已生效的，以及在停售过渡期内买的），并且仅针对重疾的理赔，不包括轻症。

但大家对择优理赔的标准是一样的，简单一句话概括就是，结合新旧定义来赔重疾，哪个宽松赔哪个！

举个例子，对于 冠状动脉搭桥术，旧定义要求开胸才赔，新定义做微创（不开胸）就能赔。

在择优理赔方案下， 即便你买的是旧定义产品，也能按新定义理赔。

那么，保险公司理赔大放水，会不会赔得很惨？

说实话，成本一定会有，但花这个钱也值得。

其实，根据《健康保险管理办法》23 条规定，买了老版重疾，也可以用新版疾病定义申请理赔，哪个有利就按哪个赔。

如果将来保险公司按照旧定义拒赔，而新定义在可以赔的情况下，那就一定会引起理赔纠纷。

旧定义明显不合理，保险公司打官司大概率会败诉，不但钱要赔，还坏了声誉。

与其将来赔了夫人又折兵，还不如选择你好我好大家好。

而这次保险公司官宣“择优理赔”，只不过再次让消费者吃了一颗定心丸。

相信越来越多的保险公司会陆续推出类似方案，我们可以一起拭目以待。

二、 这几种情况，择优理赔赚大了！

由于择优理赔与重疾相关，那么如何判断新旧定义理赔谁更宽松呢？

我们建议大家只要看以下两点：

1、 甲状腺癌，旧定义理赔更宽松

在新版重疾险中，甲状腺癌将按轻重程度分级赔付：

• TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如买 50 万保额，赔 50 万。

• TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如买 50 万保额，赔 15 万。

而 旧版重疾险不会搞得这么复杂，只要确诊甲状腺癌，立马就赔 50 万。

2、六大高发重疾，新定义理赔变宽松

新定义将法定重疾从原来的 25 种扩展到了 28 种。

我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见得出：理赔变宽松的有 6 种，理赔变严格的只有两种。

那么，在择优理赔的方式下，我们能得到哪些实惠？以下通过几个例子，来看看择优理赔的实际效果。

① 冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥术的理赔，到底要不要开胸，过往有很多官司闹得沸沸扬扬。

假设老王买的是旧版重疾险，不幸患上严重冠心病，做了微创冠状动脉搭桥术，但没有开胸。

原来在旧定义里，这种情况是不能赔的，但在新定义中，微创手术（不开胸）也可以赔。

如果保险公司执行择优理赔，老王就能顺利获赔，差距还是非常大的。

② 小肠移植手术

小王因「 肠扭转 」没有及时治疗，发生严重的肠坏死，做了小肠异体移植手术。

如果他买了旧重疾，小肠移植手术不在理赔范围内。

而新定义却将小肠移植手术也纳入了理赔，因此在择优理赔的福利下，小王最终是能获得 100% 的保额赔付。

③ 轻度甲状腺癌

以上两个例子，都买的是旧重疾，按更宽松的新定义来赔。

如果旧定义更宽松，那按旧定义来赔。轻度甲状腺癌，就是一个典型例子。

可以看到，之所以说恶性肿瘤理赔变严格了，是因为新定义除了明确不保交界恶性 等肿瘤，还把以下两种癌症 由重疾变为轻症：

• TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌

• G1 级或更轻度的神经内分泌肿瘤

假设小张确诊 轻度甲状腺癌 或 轻度神经内分泌肿瘤 ，新重疾只能按照轻症来赔，择优理赔也帮不上忙。

但如果他买的是旧重疾，还是能获得重疾 100% 的赔付。

由于甲状腺癌很高发 （点击了解），我们建议看重这块保障的朋友，优先考虑旧产品。

所以，从择优理赔的角度来看，现在买旧重疾确实更有利处。

三、常见疑问答疑

最后，再来看看你可能有的一些疑问。

1、以前被拒赔过，能择优理赔吗？

有些人曾申请过重疾理赔，但因为不符合旧定义，被拒赔了。

如今新定义发布后，发现他的情况符合新定义，比如前文提到的 “冠状动脉搭桥术”，以前因为做微创而不是开胸被拒赔。

这种情况下，可以再次申请理赔，要求保险公司择优理赔吗？

我们分别致电这几家公司客服，得到的答复很一致：不能，因为择优理赔只适用首次理赔 / 确诊的情形，相当于在时间上 “一刀切” 了。

2、新定义的新增病种，择优理赔吗？

这次新定义新增了 3 个重疾病种，具体包括：

• 严重溃疡性结肠炎

• 严重慢性呼吸衰竭

• 严重克罗恩病

如果将来不幸罹患这些病种，能择优理赔吗？

这几家公司的客服答复是：只要买的产品包含这 3 种疾病，也可以择优理赔。

这些就是我们咨询官方了解到的信息，供大家参考。

四、写在最后

在新旧重疾险过渡期，保险公司推出的“择优理赔”，不得不说是画龙点睛之笔。

一方面确实对消费者有好处，一方面带动了旧产品的销售，维护了品牌形象。何乐而不为呢？

但也最后提醒大家，如果想享受择优理赔待遇，需要在 2021 年 1 月 31日 前买旧版重疾险。