2019各大保险公司消费型重疾险测评，这款性价比最高！
中国保险不是太少，而是太多了，保险公司拼命的推新产品，让消费者无所适从。
最近网销明星产品超级玛丽旗舰版，弘康健康一生，都推出了升级版，保障更全面，也更复杂了。
今天我通过 7 款热点产品测评，帮大家对消费型重疾险进行全面分析，看看哪款值得买？
老粉丝建议直接阅读新产品部分，新粉丝建议阅读全文，主要内容如下：
重疾险那么多，那种最划算？
7 款消费型重疾险测评，怎么选？
4 种重疾险方案分析，哪种好？
一、重疾那么多，哪种最划算？
重疾险看不见摸不着，有时候业务员的话术，会让我们觉得这份保险无所不能，实际上买过之后才会反思，这真的是我需要的吗？
今天测评的是消费型重疾险，也是过去我一直推荐的类型，我和太太、孩子都买好几份了。消费型重疾险保障足、价格低，很适合工薪家庭投保。
为了方便大家挑选重疾险，深蓝君按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本：
买保险在我看来和买手机类似，丰俭由人，这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，大家根据预算，从中选择适合自己的就好。
为了方便大家理解，我这里举几个例子：
案例 1：低配版
如果不想在保险上面花太多钱，购买低配版的重疾，已经完全够用了。
以瑞泰瑞盈 只选纯重疾为例：
30 岁女，交到 60 岁保到 60 岁，50 万保额，每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾，可一次性获得 50 万赔付。
1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但是我觉得已经是合格的重疾险了。
案例 2：顶配版
顶配版适合预算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 万保额的嘉多保为例：
第一次患癌症：可以获得 50 万赔付
1 年后患心肌梗塞：符合理赔条件还能赔 50 万
3 年后癌症转移：又可以再赔 50 万
买了这类产品，就基本不用担心以后多次罹患大病的风险，而且每年保费 1 万，其实缴费压力也还好，预算充足可以考虑。
案例 3：标准版
对于大部分人来说，可能会觉得低配版保障不太够，但顶配版又比较贵，如果想在低配版和顶配版之间平衡，标准版就是不错的选择。
这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症，保障够用，而且价格不贵。
以昆仑健康保 2.0 为例，30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，每年也就 2730 元。
看起来都是重疾险，但产品之间差异非常大，我也只选择了 3 个版本展开说明，如果不知道如何挑选，可以阅读《花多少钱买重疾险最合适？一文解决你对重疾险的所有问题！》。
建议大家要根据自己的需求来投保，买保险不分对错，适合自己的才是最好的。
二、7 款消费型重疾，哪款好？
今天的测评的都是市场热销产品，性价比非常高，具体如下：
昆仑健康保 2.0
光大达尔文超越者
光大超级玛丽旗舰版 Plus
弘康健康一生 2019
百年人寿康惠保旗舰版
海保人寿芯爱
瑞泰瑞盈
话不多说，直接看图：
直接说结论：
如果追求性价比：昆仑健康保 2.0 目前性价比最高，不仅保障够用，而且价格也是目前最便宜的。
如果看重癌症 2 次赔付：超级玛丽旗舰版 plus 和达尔文超越者，附加癌症 2 次赔付后，保费仅上浮 8%-11%，在癌症多次赔付产品里特别有优势。
如果看重心血管保障：芯爱 的冠状动脉介入可以赔 2 次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付，保障很全面。
如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈 可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。
我们可以直接看到，目前消费者的选择更多了，除了过去的明星产品康惠保旗舰版之外，好产品越来越多了。
三、重疾险对比手册，哪款好？
保险是深蓝君见过最复杂的产品，看不见摸不着，非标准化，且不方便对比。
过去我总结了重疾险测评手册，希望能让大家更直观的了解各个产品差异：
1、重大疾病病种分析：
我在《一文读懂重疾险》中就提到：无论是 80 种还是 100 种重疾，各家公司 前 25 种疾病都是相同的，而且占到重疾理赔的 95% 左右。
所以重疾病种并不是挑选的重点，各家差异不大，没什么坑。
2、轻症病种分析：
由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，建议重点关注：
轻症种类：轻症的病种数量不同。
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异。
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，同类疾病就不赔了。
我查阅了大量数据，并和专业人士沟通后，整理出 11 种高发轻症，如下所示：
可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品都还不错。
比如昆仑健康保 2.0，将轻度脑中风和烧伤都列入中症，提高了赔付的比例。
另外标注的和心梗 相关的三个病种，深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥术，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。
关于轻症的详细内容，如果想自己仔细研究，可以看看《重疾险中的轻症有哪些，到底如何挑选？》这篇文章。
四、7 款热门重疾险点评分析
接下来深蓝君对 7 款重疾险进行分析，看看到底哪款值得买？
1、超级玛丽旗舰版 Plus
今年以来，光大永明推出了多款极具竞争力的消费型重疾险，不过产品名字多样，普通用户很容易会被搞晕。
为了方便大家理解，我整理了一张表格：
直接说结论：上面三款产品差异很小，无论买哪款都是比较不错的选择。
如果非要选一款推荐的话，我稍微倾向于达尔文超越者，超级玛丽旗舰版Plus（不附加心脑血管责任），和达尔文超越者是一样的。
有的朋友会好奇，那新推出的超级玛丽旗舰版 Plus 有什么变化吗？超级玛丽旗舰版 Plus 最大的变化是增加了 心脑血管保障。
在之前达尔文超越者的基础上，增加一个心脑血管附加险， 如果罹患 20 种相关重疾，可以多赔 35% 保额。
如果预算有限，我个人是不太建议附加这个保障的，主要原因如下：
价格太贵：男性要加费 22% 左右，女性要 8%，这个价格差不多能买同样保额的康惠保纯重疾，不仅能保心脑血管，也能保癌症等其它重疾……
没有智能核保：附加心脑血管保障后，无法核保，有健康异常的朋友可能就无法投保了。
总的来说，这个附加险有点华而不实，实用性一般，如果预算有限购买基础版就好，重疾险保额高才有意义。
我非常反感保险公司和销售渠道乱取名字，不过不得说，光大永明的这三个产品是目前消费型重疾险中的佼佼者，不仅价格便宜，而且癌症二次赔付保障全面。
这里我们再回顾一下光大永明几款产品的特点：
特点 1：癌症 2 次赔付，性价比高
癌症发病率高，虽然治愈率在上升，但很容易复发，所以很多人也关注癌症 2 次赔付。
我也整理了同类产品进行对比：
直接说结论：
超级玛丽旗舰版 Plus 的癌症 2 次赔付非常有优势，第 2 次得癌症赔付 120%，价格也很便宜。而超级玛丽旗舰版只赔 100%，保障要弱一些。
特点 2：保障责任灵活
除了心脑血管保障和癌症 2 次赔付，超级玛丽旗舰版 plus 还能附加特定癌症、身故赔保额等，搭配非常灵活。
为了大家能直观地了解，我把各种情况整理如下：
直接说结论：
如果预算不多：不附加任何责任的基础版就很不错，如果前 15 年罹患重疾，还能额外赔付 30%，十分划算。
如果关注癌症：建议附加癌症 2 次赔付，价格也就上浮 11% 左右，而且第 2 次癌症可以赔 120% 保额。
其他的保障责任，实用性相对就没那么大，例如特定癌症保障，虽然可以多赔一些保额，但是价格会比较贵。
其实不附加心脑血管保障的超级玛丽旗舰版 Plus，就是老版的达尔文超越者。超级玛丽旗舰版 Plus 还有一个名字，叫做达尔文超越者（护心版），真心佩服光大这家公司…
在公众号菜单：保险严选，就可以找到产品链接，有兴趣的朋友可以关注一下。
2、弘康健康一生 2019
弘康健康一生 作为 2017 年的网红重疾险，最近终于进行了升级，一起来看看有哪些改变：
主要变动如下：
保障更多疾病：重疾和轻症病种都增加了，不过缺少中症保障，而且轻症赔付需要间隔 180 天，表现中规中矩。
重疾额外赔付：如果 40 - 60 岁罹患重疾，可以额外多赔 20% 保额。
可附加癌症 2 次赔付：不过理赔比较严格，不仅要求首次为癌症，而且要间隔 5 年才能赔，现在的主流产品间隔 3 年就可以了。
除了以上变动，这款产品仍然保持了智能核保的特色，比如常见的乙肝大三阳，就有机会加费承保，身体有异常的朋友可以关注一下。
总体来看，健康一生 2019 保障更全面，价格也更便宜一些，不过相比达尔文超越者，优势并不是很大。
3、昆仑健康保 2.0
健康保 2.0 是一款模仿康惠保旗舰版的产品，主要有以下 3 个优势：
没有职业限制：像消防员、警察等高危职业，都可以无障碍投保。
轻症保额递增：轻症可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。
保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年额外赔付保额的 10%；另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，不过都要额外付费。
由于产品比较灵活，我特意列出了各种情况：
如果预算不多的话，健康保 2.0 不附加其它责任，比康惠保旗舰版还要便宜一些，性价比非常高。
其它的保障责任，比如重疾津贴、特定疾病保障等，实用性一般，而且需要加费不少，大家可以根据自己的情况来挑选。
如果是普通的工薪家庭，我觉得基础版就很不错，非常值得考虑。
4、康惠保旗舰版
康惠保系列在过去两年的销量巨大，可以说是消费型重疾险的标杆产品。
虽然现在新产品很多，但康惠保旗舰版 仍然很有竞争力，保障上覆盖重疾、中症、轻症，也能满足大部分人的需求了。
如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么这款产品同样值得推荐。
5、海保人寿芯爱
这款产品之前做过详细测评，目前来看，芯爱 最大的优势是 心脏疾病保障：
作为发病率仅次于癌症的心脏疾病，最常见的治疗手段就是 冠状动脉介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况。
不过心血管堵塞很容易复发，有可能需要再次植入支架，只要两次治疗相隔 1 年，芯爱可以赔付两次，每次赔 15 万，实用性非常强。
另外这款产品还有一些附加险可以选择：
癌症 2 次赔付
急性心梗、冠状动脉搭桥术 2 次赔付
高龄保险金
其中高龄保险金是最近升级的，65 岁后罹患癌症、急性心梗、冠脉搭桥手术，可以多赔 50%。不过以上几个附加险都要额外加钱，只适合预算较多的朋友。
上面几款产品，在公众号菜单：保险严选，就能找到具体链接，大家可以看一下详情。
6、瑞泰瑞盈
瑞盈是一款非常有特色的产品，特点如下：
可保到 60 岁：对于预算不多，或者想加保的人来说，保到 60 岁，价格会便宜很多。30 岁女性，50 万纯重疾，缴费到 60 岁，每年只要 1465 元。
可缴费到 70 岁：通过延长缴费期限，每年可以少缴费 8% – 9%。如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。
另外这款产品健康告知也相对宽松，不问 BMI、不问两年内用药和治疗，51 - 70 岁还能投保 20 万。
整体来看，瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者，在公众号菜单：保险严选，也能看到产品详情。
五、4 种方案分析
目前国内的保险产品特别多，无论预算多少，其实都能买比较高的保额。
下面深蓝君通过几种搭配，让大家了解不同产品搭配的差异：
方案 1：**福 19Ⅱ（单次赔付）
方案 2：备哆分 1 号（多次赔付，保终身）
方案 3：昆仑健康保 2.0 + 擎天柱 3 号（消费型重疾险+定寿）
方案 4：瑞泰瑞盈+擎天柱 3 号（消费型重疾险 + 定寿，保至 60 岁）
如图所示：
方案 3：年缴保费仅需 3932 元，缴费压力比方案 1 大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。如果先罹患重疾，经治疗无效身故，一共可以赔 100 万。
方案 4：是更加激进的方案，30 岁男性一年只要 2000 多，就能获得充足的保障，比较适合想节约保费，或临时过渡的朋友。
如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。
保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。
具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。
六、写在最后
最近的新产品越来越复杂了，普通消费者想彻底搞明白，真的要下不少功夫……
但无论如何，深蓝君都希望大家明白：买保险就是买保额，如果保额只有十几万，是没有办法抵御风险的。
这也是我过去一直跟大家强调的一点，在重疾保额足够大的前提下，再去考虑多次赔付、身故保障等，切勿本末倒置。
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愿每个人，都能明明白白买保险：）
