目前大家保险意识越来也高，很多朋友也都了解到定期寿险的重要性，说起定期寿险，在前几年有一款人人称赞的产品：人保精心优选，这款产品一经推出便广受好评，并且获得2011、2012年度创新产品称号。  

目前这款产品也正式升级，升级后的产品为“明亚优选”和“华夏精心优选”，目前市场上主要销售的是明亚优选，华夏精心优选（华夏优选一号）市场资料极少，所以通过今天的测评，让我们一起看看，升级后的这款产品怎样，值不值得买？

一、直接说结论：

1. 升级后的明亚精选并不是一款竞争力非常强的产品，目前市场上替代产品很多，如果想做到性价比最高，并不推荐购买。

2. 新的精心优选附加的重疾险保障有所升级，保障60种重疾、20种轻症，并且含有目前流行的被保人豁免等条款，从保障的角度是足够的。

3. 升级后的新精心优选存在很多不合理的地方，比如缴费期限设计不合理，并且对于身体并不健康的人群来讲，产品费率很高，性价比较低。

二、新精心优选：明亚优选产品测评

投保年龄：18-55周岁

交费年期：10年、20年

保险期间：30年、至65周岁、至75周岁

搭配原则：

定期寿险可以单独销售 

可以附加重疾险，但保额只能与主险相同

今天我们对比分析的产品主要有三款，具体如下：

• 同方全球挚爱优选定期寿险

• 同方全球明亚优选定期寿险

• 弘康人寿大白定期寿险

通过上图我们可以直接看到同样需要体检的“明亚优选”和“挚爱优选”之间的差异，下面我们对比分析一下：

对比分析1：保障期间与缴费期限

前面提到了，明亚优选缴费时间设置的非常不合理，深蓝君之前也建议过，购买保险可以尽量把缴费时间拉的长一些，这样设置不仅杠杆更高，而且也降低了我们的缴费压力。 下图是明亚优选缴费年限、保费期间的规则：

下图是挚爱优选缴费年限、保费期间的规则：

明亚优选只有10年和20年两种缴费方式，而且选择保障期间为30年的话，只能选择10年缴费，这样的话缴费压力会非常大。而且明亚优选体检保额最低要求70万，这是深蓝君见过比较奇葩、非常不人性化的规则。  

而同方全球的挚爱优选非常灵活，不仅保额仅为最低50万，而且缴费期限可以有4种选择，非常人性化。

对比分析2：每年保费对比

以30岁、70万保额、10年交为例，同方全球挚爱优选1档的费率保费比明亚优选要低很多。而5档大部分情况下的费率，同方挚爱优选也是更低的。  

这里深蓝君介绍一下这些需要体检的定期寿险，一般优选型的定期寿险会根据用户的健康情况区别收费，真正的做到保费因人不同，对于身体非常健康的人来讲，投保优选型定期寿险比较划算。 下图是挚爱优选关于不同体检等级的保费说明：

对于不吸烟人群，挚爱优选可能被定位1-3档的费率，吸烟人群可能被定位4-5档的费率。

而明亚优选直接一刀切，将吸烟人群都归为5档，深蓝君觉得这点做的实在太草率了！

另外如果不想体检，同样可以购买明亚优选，且只能按照5档的费率，那么我们看看如果按照5档费率，和目前网销性价比最高的弘康大白对比：

之前深蓝君提过，弘康大白对于女性投保人来讲更加便宜 ，从图上可以直接的看出，大白虽然采用的是恒定费率，但费率设计相比明亚精选处于1-2档之间，无需体检就能买到大白这样的产品，真心良心。

而明亚精选的5档的费率基本是大白定寿的2倍，超级坑！

对比分析3：关于体检

法律面前人人平等，但在保险行业面前却不是如此。保险公司根据BMI指数等指标会将投保人分类，不同健康情况的人收费是不同的。具体如下：

• 不吸烟人群：超优体、优选体、优标体、标准体

• 吸烟人群：次优选体、次标准体

体检的好处：

这么做的好处是实行差异化定价，对于身体健康条件较好的人来讲，如果属于1-2档，那么保费将会非常便宜。如果对自己的身体健康状况非常有信心，那就非常推荐体检。

体检的劣势：

如果你吸烟、或者本身就是高血压、肥胖或者种种不怎么健康的情况，那优选型的定期寿险优势就不大了，通过明亚优选我们可以直接看到，不仅不会便宜，而且同大白定寿这种恒定费率的产品相比，价格更高。

另外值得注意的是，如果体检数据较差，保险公司会直接拒保的，如果这样的话，以后这个公司的产品就买不了了，而且购买其他公司产品也可能存在限制，所以不要以为免费体检就一定是好的。

目前保险公司的体检都是外包给第三方操作，由于成本的费用的考虑，体检做的非常不好，很多朋友向深蓝君反馈过购买老款精心优选体检不规范的问题，所以要谨慎选择体检。

三、具体如何选择？

如果你的身体健康：

如果你不吸烟、体重正常，对自己的身体情况比较自信，是可以选择优选型的定期寿险，如果体检后被定位1-2档，费率还是比较低的，深蓝君建议你购买同方全球挚爱优选。而且保额还可以做的非常高，最高可以做到200万，只是购买区域有限。

如果你的身体一般：

对于大部分人来讲，优选型的定期寿险一定不是第一选择，深蓝君建议可以考虑弘康大白定寿，这款产品是我们测评过目前性价比最高的产品之一，属于庆丰保认证当之无愧。如果你想性价比最高：

对于这种方案，我们之前也做过比较多的测评，深蓝君建议购买纯重疾+定期寿险的选择，具体就是华夏至尊保或者弘康健康一生A搭配大白定寿，就是非常好的解决方案，甩明亚优选附加重疾几条街。

四、购买定期寿险的建议：

定期寿险缴费年限建议：为家庭经济支柱购买的话，深蓝君建议选择缴费至60岁，一般这时我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。如果有更多预算的话，可以选择缴费至75岁，这样基本上就和国人平均寿命差不多了。

定期寿险保额的建议：深蓝君建议保额至少要覆盖自己债务，比如房贷、车贷，以免家庭经济支柱不在了，那么整个家庭不仅缺少了收入来源，而且把所有的债务也都留给了家庭。对于一线城市建议至少50万起步，二线及其他城市可以适当减少。

购买了意外险，还需要定期寿险吗？意外险的保险责任是小于定期寿险的，对于由于疾病的身故，意外险是不包含的，所以建议家庭经济支柱有条件的话，尽可能选择一款定期寿险。

今天通过对比分析，为大家带来优选型（需体检）定期寿险的横向测评，详细大家应该有了一个大致的了解，升级后的新精心优选没有一丝诚意，建议这个项目的产品团队好好反思一下。  

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