终身人寿保险买哪种好？

终身人寿保险，就是可以保障人一辈子的人寿保险。

不论哪个年龄、什么原因死去，或者是自然驾鹤西去，家人都能获得保险金。

那么终身人寿保险有哪些分类？买哪种好？

一、终身人寿保险分类

细分的话，终身人寿保险按照保额变化情况，还可以分为以下两种：

定额终身寿险 和 增额终身寿险：

• 定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好就不会再变了
• 增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着保障时间越久，保额会慢慢长大

定额终身寿险就是保额一直不变，增额终身寿险的保额会随着时间变多。

我们以横琴传世壹号为例，这款增额终身寿，每年的保额会按照3.8%的复利进行增加，只要人活着，保额就会一直递增下去。

以 30 岁的小A为例，他拿出 30 万（10 万 * 3 年）来买横琴传世壹号，具体收益如下：     

可以看到，小A在第六年可回本，在50岁时本金差不多翻了一倍，如果在80岁身故，可以留下160.23万给家人。

两种终身寿险的保额变化情况如下：

二、终身人寿保险买哪种好

终身人寿保险的保费高，但是由于这笔保额一定可以拿到，就适合作为高净值人群的财富传承工具。

通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。

但是由于保额变化的不同，这两种终身寿险的特点和适用人群也不同。

定额终身寿险适合人群

定额终身寿险的保额恒定不变，合同生效之后，即使是第二天就不幸意外离世，也能获得保险金额赔偿，更适合做身价保值。

增额终身寿险适合人群

增额终身寿险产品特点总结如下：

• 保额慢慢增长：保额是按每年 3-3.8% 慢慢增加的，前期身价保额并不高，所以这类产品并不适用身价保障。
• 回本时间比较快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，回本时间相对比其他产品要快。

所以增额终身寿险主要功能是财富保值：通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。

而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。

举个例子，被保人现在 60 岁了，子女正好准备买房结婚。这时候就可以申请减保提取 20 万，支持子女的房子首付，剩余 30 万左右继续放在保险公司增值。

所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用，一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用，比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。

当然，增额终身寿的功能更丰富，保费也更贵，如果手头有足够的预算、想要买保险金和教育金也可以考虑。

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