年金险收益怎么看？比养老保险划算吗？

年金险作为一款理财保险，收益稳定、安全姓高，经常作为养老金使用，补充国家养老保险。

那么年金险的利率是怎么看的？是不是比养老保险划算？年金险进行保单贷款能贷多少？

一、预定利率就是收益率？

在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。

在此之前，年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。

于是乎，朋友圈就有各种宣传：4.025% 的年金险买一款少一款，买到就是赚到......

可以简单理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。

但是保险公司也要赚钱的，在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。

所以，预定利率 4.025%，不代表这产品收益就是 4.025%。

就算是预定利率相同的两款产品，给到我们的收益也可以是不一样的。

二、年金险会比养老保险更划算吗？

养老，向来是一个难题。

尤其这几年，延迟退休、养老金亏空之类消息频频传出，令人更焦虑。

不少朋友难免有这种疑惑：买一份商业年金险，会不会比养老保险更划算？

这笔账，我还真的帮你算过，就是这么较真。

假设老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 万，面临两个选择:

• 交养老保险，每月公司和个人一共交 2200 元，一年就是 2.6 万，交 20 年
• 选择一份收益不错的年金险，也是一年交 2.6 万，交 20 年

假设深圳平均工资按每年 5% 增长，则两者收益对比如下：

养老保险最大特点就是会跟随社会平均工资增长，老王 67 岁时就可以领到 53.2 万，可以拿回本了。

而商业年金险此时才只有 25 万收益，根本就比不了。

要是只比收益，年金险连和养老保险扳手腕的资格都没有。

但是养老保险容易受到国家政策影响，要是真的延迟退休、养老金亏空了怎么办？

而年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。

所以，这两种养老理财手段，我们按需考虑就好，没有优劣之分。

三、年金险怎样保单贷款？可以贷多少？

凡是长期保险，基本都会有现金价值；

尤其是年金险这种理财险，一缴费就会有较高的现金价值。

注：某年金险为例

有了现金价值，你就可以向保险公司申请保单贷款，最多可以贷到现金价值的80%。

各家公司贷款的利息会有不同，一般在 4.5%—5.3%之间，比银行的信用贷（ 6%左右）更低没什么问题。

每次贷款期限最长 180 日，我咨询过多家保险公司，基本都是只要每半年还一次利息，本金就可以继续使用了，十分人性化。

而且在贷款期间，你的年金险该怎么领，还是怎么领。

舞照跳，马照跑。

这对年金险来说，是一个非常实用的功能。

所以当你急需用钱时，不要贸然就退保，优先考虑贷款应急。

四、写在最后

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