方案设计：理财保险怎么买？手把手教你做教育金规划

很多朋友不太清楚理财型保险好不好，好在哪里？其实这类产品有两个比较大的应用场景，分别是子女教育金和养老金。

深蓝君经常在后台收到很多朋友的咨询：比如某某产品是否靠谱，收益高不高？教育金到底买哪一款？ 

今天深蓝君就结合自己过往的经验，以子女教育金为例，看看应该如何进行规划？具体内容如下：

• 买理财型保险前，这个问题一定要知道！

• 如何规划子女教育金，都有哪些方式手段？

• 目前市场流行的理财方式有哪些？

一、买理财险前，这个问题很重要：

我们知道保险只是一种金融工具，所以在选购一款产品前，一定要了解自己的需求是什么？这个是重中之重。

以深蓝君的过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。

所以在买这份保险之前，请务必先确定自己是否有教育金的需求，因为不同的家庭对子女未来的规划不同，深蓝君分为如下几种类型：

• 无为而治型：以深蓝君为例，我是没有为孩子准备教育金计划的。古语有云：儿孙自有儿孙福。我能做的就是教会孩子有一个积极向上的性格，爱看书肯学习这就够了。具体未来的发展走一步看一步。

• 明确规划型：但是有的父母则不这么想，可能对国内教育非常没有安全感，希望孩子能够获得好的教育资源，希望提前能准备孩子大学时候的相关费用，如果可能的话，会考虑出国留学。

综上所述，只有后续对孩子教育有明确规划的朋友，才会在18年后孩子上大学时有比较大的资金缺口（几十万到上百万），所以才需要提前进行规划，用来解决子女教育资金的问题。所以需要大家在买保险前，一定要先明确自己的需求，我的需求是什么？这份保险是否能够解决我的需求？我觉得这是重中之重。

二、如何自己做一份教育金规划？

基于上面的分析，如果大家明确需要准备子女未来大额教育支出，那么是可以进行教育金规划的，在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：

• 什么时候要用钱，需要多少钱？

• 现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

• 能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

这个几个问题是做理财规划的核心问题，也是深蓝君之前强调的，买保险一定要适合自己，需要根据自己的现状进行规划和设计。

为了方便大家理解，深蓝君虚拟了一份案例，我们看下小A家庭的情况：

小A夫妇在深圳打拼，今年宝宝刚出生，希望现在能给孩子能接受比较好的教育，在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。

1.什么时候用钱，需要多少？

宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。

2.现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。

3.能承受多大的风险？期望的收益率是多少？

由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。深蓝君以华夏如意来年金险为例，分10年每年投入1万元，第一年在万能账户额外追加1万元，10年间累计投入11万。

我们可以看到通过这款年金险，是可以完成小A夫妇教育金的需求的，由于主险附加的万能账户结算利率是不定的，按照保底从低到高来看，每年收益率为：2.8%-4%之间。 

我们知道对于理财型保险来讲，一定要经过几十年长期的滚雪球才能获得比较好的收益，而对于教育金来讲最大的问题就是投资时间短，所以通过我们的例子也能看到，如果以18年计算，收益并不是很高，并不比银行定期存款好很多。

三、市场热销教育金保险对比分析：

目前市场在售“教育金”保险一般都是组合计划，主险是一个年金险（部分为分红型），附加险是一个有保底收益的万能险。对于市面上热销的产品，哪款能符合上面案例的要求呢？我们找几款产品来看一下，这里仅作测评，并不代表推荐。

根据低档收益数据显示，天安福满堂尊享和华夏如意来的保底收益就基本能在18年后增值到17万左右。另外一款是某知名公司的分红型产品，由于收益太低，深蓝君就不放具体名字了。

我们知道分红金额是无法事先确定的，但是即使按高档红利的高档收益演示，也仅仅和其它两款产品的保底收益持平，非常没有竞争力。

这就是目前市场的现状，不同公司的产品收益存在一定差异，一定要自己算的清楚明白。目前市场上的理财型保险，如果仅仅作为教育金来用的话，按照过往的经验估算，大部分产品每年的收益在1.8%-3.5%之间。这里我们在回顾一下通过年金险配置教育金的优劣势：

• 安全性高：媲美银行存款的安全级别，普通人想买就能买到，

• 收益稳定：保本，有一定的收益。

不可否认年金险也有自己的劣势：

• 流动性差：每年需要按时缴费，没办法中途停止，退保会有比较大的损失。

• 收益不高：无论经过什么样的包装，收益与银行储蓄相比，并没有很大的优势。

四、除了年金险，有其他选择吗？

除了年金险，其实市面上部分终身型重疾险是可以附加万能险的，例如天安健康源优享附加的金如意C账户，这个账户同样可以用来解决教育金的问题，已经买过的可以选择附加。

在传统理财渠道收益不断下降的今天，类似账户仍然提供终身的保底3%+浮动收益，虽然有1%的存入手续费，但是只要放一段时间绝对会回本，更加难得的是没有提取费用，最快当天就可以到账。

同类的账户还有华夏的金管家、中意的智富锁等等。部分产品已经停售或不能附加，但是市场上的存量很大，建议都利用起来。 

如果按刚才的例子，首年存入2万，以后9年也每年存入1万，收益对比演示如下：对比结果可能会颠覆很多人的认知，这个附送小工具的收益很可能比专门买一个年金险更高，而且可以随时存取，比较灵活。 

当然，这类账户也是有缺点的：

• 捆绑销售：一定要先购买终身型重疾险，然后有的产品才可以附加。

• 金额限制：可投入金额一般不能超过主险的总保费，例如一份20年总共需要交费20万的重疾险，它附加的账户就最多只能投入20万。但如果是孩子的重疾险附加账户，由于保费较少，会导致总投入额度不高。

• 时间限制：部分账户限制前10年可以投入，10年后就不能投了。

• 赔付限制：如果主险发生了赔付，合同结束，那么附加险也会结束。

除了上述的办法外，深蓝君结合之前文章的推荐，汇总了一下目前普通人可以用投资手段：

一般来说，年金险收益并不会很高，保险强调的是一种确定性，适合用来做整个资产组合中的底层配置。如果想获得更高的收益，股票、基金、P2P、信托、银行理财产品等等都是需要考虑加进资产组合中的，但是风险程度也会随之改变。

五、写在最后：

今天深蓝君详细的分析了教育金的规划思路，如果大家有多个理财目标，例如教育金、购房款、婚嫁金、养老金等等，可以分开规划，再选择合适的金融工具实现。 

最后强调一下，买这类理财型产品前，请务必确保自己保障型产品已经配置足够，否则一场大病下来，别说理财了，连本金都得交给医院。 

世界上没有完美的产品，每个决定都会有相应的利弊，大家需要了解每种金融工具后，在进行权衡和取舍的。深蓝君也希望通过这篇文章，能够给大家在理财规划上带来一些启发。 

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