透过WePhone事件，看如何利用保险进行财务隔离？

这段时间，可能大家对WePhone程序员自杀已经很了解了。逝者已矣，今天我们不聊那些狗血的谈资，仅仅谈谈这件事给我们带来的一些启发。同时深蓝君也会分享几个实用的技巧，看普通人如何轻松避免结婚对个人财产的影响。今天的内容主要如下：

• 纵身一跃，留下哪些无尽的麻烦？

• 掌握这两招，轻松进行财产隔离！

• 再次谈谈我最喜欢的那类保险。

一、纵身一跃，留下哪些无尽麻烦？

我们简单的回顾一下WePhone事件的经过：两人3月30日由世纪佳缘VIP服务相识，6月7日领证，7月18离婚，从相识到离婚仅仅4个月的时间。期间男方花费如下：

• 赠送特斯拉车：107万

• 三亚买房：320万

• 港澳买婚戒：24万

• 调解书+户口：133万

• 离婚转账：660万

离婚后苏某受到前妻的不断敲诈，并且由于前期大额现金支出导致公司资金链断裂，事业感情双重打击下，不堪重负，于2017年9月7日，从楼上一跃而下，结束了自己年仅37岁的生命。 

当事人看似简单的终身一跃，实际上留给家人的是无尽的麻烦。为什么这么说，让我们一一来看。

1、财产继承极麻烦

目前一线城市有近100家银行开展业务，如果A同学意外身故，家人在不知道A把钱存在哪个银行的情况下，需要每家银行不断的去查询确认，手续极其麻烦。需要提供如下资料：

• 办理死亡证明；

• 继承人进行沟通，提供亲属关系证明；

• 继承人持本人身份证、户口本进行公正；

• 获得《继承权证明书》；

• 然后到银行办理过户手续。

网上随便百度一下，都是各种焦急亲人的咨询，和对流程无奈的吐槽，一些遗产经过几年才能过户。 

其实在银行里面还好，现在很多年轻人都会通过互联网进行理财，在理财APP中转入几十万也就是几分钟的事情。现在理财平台多如牛毛，具体是否能找到那一家，就要看运气了。 

除此之外很多人可能还有国外账户，比如之前深蓝君为了炒港股，就在香港开了国外银行账户，根据WePhone苏某的情况，由于很多外汇结算，个人推测有外币账户的可能性也极高。所以如果父母想继承，想必是要大费波折了。

2、保单管理，不容小觑

在年初《家庭保单管理表，这是我送给你的新年礼物》一文中，深蓝君详细的介绍了保单管理的重要性。

不论我们买了多少的保险，如果A同学不幸身故，保险公司是不知道的。倘若家人不知道我们买了保险，那么可能保险就白买了。这里深蓝君建议大家可以通过如下3种方式，进行统一保管：

• 保单管理夹：所有的长期保险、意外保险都进行打印，并且统一放在牢固的文件夹中统一保存，放在一个家人都知道的地方。

• 保单管理表：建议大家维护一个excel表格，每年新增的保险都在表格里面添加一下，详细的标明险种、保额、公司，并且有变动的时候发到家人邮箱当中。

• 保单管理U盘：建议excel表格也可以保存到一个U盘当中，方便很多不会上网的父母也能顺利找到和使用。

深蓝君接触到一些思想特别先进的父母，坐飞机前都会和子女同步一下自己的财产信息，谨防万一。

3、定期寿险，最有温度的保险

在《谈谈我最喜欢的那类保险》的文章中，深蓝君毫不掩饰的表达了对定期寿险的热爱，我觉得任何有远见和责任心的朋友都应该买一份。

我们是人不是冷血的动物，就算不幸离开这个世界，通过定期寿险可以给家人留下一笔高额理赔金。以瑞泰瑞和定期寿险为例，30岁男性，交20年保20年，150万的保额每年保费才2400元。

就算由于意外或疾病身故，亦或投保2年后自杀，都是可以毫无争议的给父母子女留下150万，这就是保险温度最有利的证明。 

 二、两个技巧，轻松隔离婚前财产！

 深蓝君有一个朋友B同学，在准备结婚的时候，父母很慎重对的B讲，你真的确定要和这个人过一辈子吗？

看似多余的一句话，实际上背后隐藏着深刻的经济学原理。结婚买房、婚前存款、珠宝首饰等，所有的的财产都混在一起了，如果过一年离婚的话，B父母要承受极大的经济损失。 

巴菲特也说过：婚姻是一生最大的投资。那对于婚前有不少财产的家庭，如何规避这方面的风险呢？深蓝君特意咨询了同在深圳，擅长婚姻家庭法律和保险法律实务的汤律师，得到了如下的两个小技巧，大家可以了解一下。

技巧1：单独银行账户

婚前财产公正很容易影响感情，在不影响感情的前提下可以创建一个单独的银行账户。

可以通过如下流程：

• B同学创建一个新的甲银行账户；

• 婚前存款转到甲账户，并打印流水盖章；

• 甲账户不参与婚后各种账户往来，保证独立性。

上述看似简单的操作，实际上包含了两个关键的操作“证据保留”和“财务隔离”，不仅所有的婚前存款属于个人财产，而且用甲账户购买的房子、车子也都属于个人财产。看似简单，实则手段高超。

技巧2：通过保险进行隔离

除了上述的办法，还可以通过保险进行隔离。虽然深蓝君之前一直建议大家慎重购买以年金险为代表的理财保险，但不可否认年金险在资产隔离方面有着特殊的优势。

同样以B同学为例，如果婚前财产400万，其中200万最近几年都用不到，那么在结婚前可以趸交一份年金险，我们看一下具体的优势：

• 灵活使用：每年年金险返还的现金，可以用于家庭的正常支出；

• 离婚不分：由于用婚前存款购买的，所以离婚时保单属于B同学，没有分割的风险；

• 身故不分：保单设置B的父母为受益人，就算身故了，保险金直接付给受益人，不作为遗产处理；

• 周转灵活：如果需要用钱，可以通过保单进行贷款，缓解资金压力；

• 安全过渡：结婚N年后一切相安无事，可以修改身故受益人为子女或者配偶。

所以我们可以看到，保险作为一种金融工具，在不同的场景下都有独特的作用，这也印证了深蓝君经常提到的一句话：买保险一定要因人而异，适合自己才是最好的。

三、写在最后：

尽人事，听天命。深蓝君一直对这句话印象深刻，很多时候我们没办法掌握所有事情的走向，但只要我们积极的把分内事情做好，其他的事情就交给上帝或者命运来处理吧。 

 只有做到心中有数，也许才不会在婚姻、事业等危机中处于被动  ：）

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