华夏红钻石版年金险怎么样？值得买吗？
华夏红（钻石版）年金险是华夏保险2020年的开门红产品，搭配的万能账户是金管家养老年金险（万能型，赢家版），保底收益率为3%。
让我们一起来看看这款产品：）
一、华夏红（钻石版）年金险谁能买？
投保年龄： 0 - 70周岁
保障期间： 终身
交费期间： 趸交/3/5/10年交
这款产品的年金险和万能账户都是保障终身的。
二、华夏红（钻石版）年金险是如何产生收益的？
华夏红钻石版年金险这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把华夏红钻石版，简单地看作两个资金账户：
年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金管家养老年金险（万能型，赢家版） ，保底利率为3%；
举个例子：如果30岁的A先生，买了一份华夏红钻石版年金险，搭配金管家赢家版；
每年投入10万元，连续3年，基本保额为7300元；
下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为3步：
步骤 ①：
30 - 32岁，A 先生每年需要向年金账户投入10万，共计30万；
步骤 ②：
特别关爱金： 35 - 39岁，每年可领取60%的年交保费，即10万✖60%=6万，共计30万；
年金： 40岁 - 终身，每年可领取年金1460元；
每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。
华夏红钻石版搭配的万能账户金管家赢家版的保底利率是3%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
步骤 ③：
如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为3%、2%、1%、1%、1%。
如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 1% 的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了这部分手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
我们再来看看它的收益率有多少。
三、华夏红钻石版的收益率怎么样？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。
低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下华夏红钻石版分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：
PS：总收益为生存总利益，等于年金账户的现金价值 + 万能账户的钱（包括收益），即退保能拿到的钱。
直接说结论：
如图所示，在低、中、高利率下，都是第6年就能拿回本金，但这时候几乎没有收益，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。
如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 117 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.88%。
如果按中档收益计算： 在第 40 年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。
另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险也有一定的优点：
安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
锁定利率： 万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。
所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：
保障型的保险已经配置足够；
追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。
如果想要了解更多的年金险测评，可以在官网回复“年金险”，获取更多的信息！
