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年收入20万的家庭怎样买保险?

日期:2021-06-18点击:0

现在大家生活越来越好,很多家庭早已经不用再担心温饱的问题了,而是更多地考虑如何让生活变得更好。

对于一般小康家庭,年收入很多都在20万左右,那么这类家庭的保险方案应该如何配置?

今天深蓝君就通过两个真实的案例与方案,来为你讲解:

一、年收入20 万的家庭,都有哪些特点?

虽然年收入20万,可以吃穿不愁,但不同的城市,面对不同的压力,也会存在比较大的差异。

  • 如果在一二线城市:虽然温饱不用担心,但面对高额房贷、子女教育和消费支出,还是会感到一些的压力。
  • 如果在三四线小城市:20 万的年收入也算比较滋润,不仅吃穿不愁,偶尔还可以出去旅游。

总结下来就是,年收入20万的家庭,吃穿不愁,但是抵御风险的能力比较弱,如果不幸遭遇一场大病或者意外,可能无法正常维持现有的生活。

所以深蓝君认为,一般家庭应该有全面的保障方案,至少涵盖以下4项:

1、重疾险:主要弥补家庭成员因为身患重病,造成巨额医疗费用支出,以及无法工作带来的收入损失。

2、定期寿险:如果家庭经济支柱不幸离世,家中的经济来源就中断了,那么定期寿险可以赔付一大笔钱,让家中的其他人,可以有钱继续生活。

3、医疗险:主要是对于医保不能报销的医药费,进行一个补充报销。

4、意外险:因意外导致的伤残或者死亡,意外险都会赔上一笔钱。

年收入20万的家庭,在不同城市,生活水平也会有所不同。

如果要全面的抵御风险,需要4大类保障险种的配置,分别是:重疾险,定期寿险,医疗险以及意外险。

不同家庭,对于配置保险的偏好也会有所不同,所以接下来的第二、第三部分,我们就分别通过两个完全不一样的家庭,来看看,具体的保险方案可以有哪些差异。

二、年收入20万的保守型家庭

A先生和太太生活在三线城市,都在家乡的国有企业上班,有职工医保。两人今年都是30岁,刚生下宝宝,在前不久换了新房,每月要还的贷款也有好几千。

在买保险的偏好上:因为夫妻二人生活在小城市,只了解身边几家大保险公司,对于没听说过的公司,总是不太放心,而且希望尽量选择保终身的产品,这样会更有安全感。

我们为A家庭配置的方案是这样的:

重疾险方面:为A先生和太太都配置太平福禄康瑞2018,孩子的选择阳光随e保儿童版,都是大公司里性价比很高的产品。

同样选择30万的保额,20年的缴费期,一家三口一年花在重疾险的总保费是在3万元左右。

关于意外险:为夫妻配置人保百万综合意外险,100万的保障额度,一个人每年只需要600元。

孩子的意外险选择泰康少儿综合意外险,20万保额,每年需要的保费只有60元。

医疗险方面:在支付宝上能买到的人保好医保是首选,大品牌,保障全面,一家三口都配置这款产品,保费一共是1000元。

最后,在定期寿险方面:给夫妻二人都配置太平洋的爱相守定期寿险,选择100万的保额,缴费期和保障期限都同样是20年,夫妻二人加起来每年要交2000元左右。

另外这里补充一下,定期寿险一般是针对家庭支柱设计的,小孩是买不了的

所有以上产品加起来,一家三口,每年需要交的保费在一万九千元,约占年收入的10%,而获得的保障有以下几点:

先生和太太的重疾保障都是30万,伴随终生,平时要是有个生病住院,也可以通过医疗险报销,最高可报销200万。要是不幸意外去世,还能再额外获得100万的意外险赔付。

同样的,对于宝宝来说,他能获得30万的重疾保障,20万的意外保障,以及200万的医疗保障。

因为 A先生和太太偏好大公司,所以方案选择的也都是大公司的产品 ,在三四线城市,很多人和A先生一样,不会选择没有听过的公司。但因为很多大公司产品性价比都一般,所以这套方案有一个缺点就是,保费比较贵,保额不够高。

所以,接下来,我们再通过另一组家庭,来搭配一份比较激进型的方案,也就是更关注产品的性价比以及高保额。

三、年收入20的激进型家庭

B先生今年30岁,一个人在省会工作,年收入20万左右,宝宝今年刚出生,太太就留在老家全职带孩子,家里所有开支目前都依靠B先生的工资。

对于买保险的偏好方面:B 先生希望现阶段尽可能压缩预算,多剩下些钱 好留给孩子以后上学,买保险想追求极致的性价比与尽可能高的保额。

可以看出,相比前面我们提到的保守型配置方案,这个家庭偏好就更加激进一些。

那么,根据B先生的需求 ,也设计了一套方案:

重疾险方面:为B先生和太太配置目前市场上性价比极高的百年康惠保旗舰版,50万的保额,保到70岁,选择最长的缴费期限。

另外也考虑到家庭收入都依赖于B先生,所以再单独给B先生买一份50万的瑞泰瑞盈重疾险

为孩子则配置和谐健康慧欣安重疾险,50万的保额,保到30岁,每年需要缴纳的保费是700元左右。

这样算下来,一家三口买重疾险总共花了1万块左右,就可以买到很高的保额了。

再来说医疗险方面:人保好医保仍然是首选,一家三口都买这款,一年总共要1000元左右。

关于意外险:为B先生配置小米综合意外险太平洋护身福,一共200万的保额,需要700元。B太太配置安联百万女性意外险,每年的保费是300元。

孩子的意外险,选择国泰萌宝保,20万的保额,一年需要60元,这样整个家庭的意外险,也是花了1000元左右就可以买齐。

最后,再来说说定期寿险:给夫妻二人都配置华贵人寿大麦定寿,同样都选择保障20年。

不同的是由于家庭的主要经济来源在于B先生,所以为B先生配置200万保额,给B太太配置100万保额,两人的保费加起来每年是2600元。

上面所有的产品配置完:一家三口每年一共要交的保费是一万七千元,占家庭年收入的8.5%,能获得的保障是这样的:

对于B先生和B太太来说:在70岁前,先生拥有100万重疾保障,太太拥有50万。

在医疗保障方面,两人都拥有200万的保额,足够应对大额的医疗支出,如果因为意外身故,两个人都有额外100万到200万的意外险可以赔付。

对于宝宝来说:他能获得50万的重疾保障,20万的意外身故保障以及200万保额的医疗保障。

相对于保守家庭来说,激进型家庭的方案可以花更少的钱,得到更高的保额。但这种方案也有不足之处:比如B先生和太太在70岁后就没有重疾保障了。不过我们也建议大家,保险是多次配置的过程,等B家庭年收入增高了,可以再投保 终身型产品。

不管是哪种保险配置方案,都会有自己的优势以及相应的不足,深蓝君能做的就是将其中的差异展示出来,大家可以根据自己的实际情况来挑选,也可以将两种方案进行平衡,结合起来搭配购买。

四、常见问题解答

刚才方案中提到的这些产品,去哪里可以买到呢?

方案中,有些产品是代理人渠道销售,有些是在互联网上可以买到的。大家可以先在网上查询相应的产品,如果查询不到,大家可以电话各家保险公司,咨询相关投保方式。

为什么没有中国人寿,中国平安这些公司的产品呢?

在设计这个家庭方案时,我们选择了大公司里一些性价比较高的产品,而且因为一种产品只能选择一两个,有些产品性价比相对低一些,就没有放上来。

但如果很认可某个保险公司,不在意价格,也可以选择这家公司的产品。

我们提出的方案所代表的只是一种投保思路,产品是可以替换的,但投保思路不会改变。

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