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残疾人、癌症患者可以买意外险吗?

日期:2021-06-10点击:0

意外险是不用健康告知的,但是还是有很多人有一些困惑,比如:想给聋哑人亲人买份意外险,可以在网上买吗?有的意外险要求人健康,自己是高血压常年得吃药,算不算健康呢?

这篇文章来聊一聊意外险投保和理赔的那点事。

一、身体残疾,还能买意外险吗?

中国残疾人数量已高达八千万人,相当于一个中等规模国家的人数了。残疾只是一个统称,实际上残疾也是有分级别的,保监会的官网上有详细的分类。

意外引起的1-10级伤残都有具体的内容。比如说植物人是1级伤残,偏瘫是2级伤残,肢体缺失了是5级伤残,意外导致8颗牙齿缺失是10级伤残。

可以发现1级伤残是最严重的,10级伤残程度是最轻微的,也就是等级越大,程度越轻。如果购买了意外险,由于意外导致了残疾,是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险,发生了10级伤残,可以获得100*10%=10万元的赔付,这种功能是其他保险不具备和无法替代的。

​已经有残疾了,还能买意外险吗?其实,能不能买还是得分情况来看的,残疾人在买意外险的时候,确实会存在一些限制,比如会限制残疾人投保的最高保额。

线下投保,告知自己的残疾情况,由保险公司进行核保。

对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活,是没办法投保意外险的,但是对于残疾情况较轻,线下投保还是有机会通过的。

其实仔细想一下,正因为保险公司对这一点的严格把关,可能反而是对残疾人的一种保护。

至少有一天,如果小A同学不幸变成残疾人了,也不会担心有人给小A投保高额意外险,然后被人为制造意外事故领取保险金了。

上文提到,一些轻微的残疾最好通过线下投保,但是,很多人觉得线下的人工核保不太方便,网上可以买吗?

轻微伤残其实是很常见的,只是很多人都不知道,比如意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了,而且这种情况也是非常容易治愈的,并且对后续的工作生活也没有太大的影响。

难道这种情况就不能网上购买意外险了吗?目前主要有两种情况:

  • 第一种,是没有明确要求的:在整个意外险的销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。
  • 第二种,有明确的要求:比如,深蓝君就在某家保险销售平台找到一款,明确写明被保险人必须是职业分类须为1-3类,其中不含残疾人士。

深蓝君也针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的产品,向客服进行了确认,客服回复说:

就算身体存在轻微的残疾,比如8颗牙齿缺失,只要不影响到正常生活和工作都可以买,并且发生意外同样是可以赔付的。可以看出,客服的回答和投保须知还是有一些差异的。残疾人依然也可以购买意外险,只是会受到保额的限制,还得在线下进行人工审核购买。

如果是程度很轻的残疾,对生活和工作都没影响的话,线上的保险也有很多选择。

二、高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买意外险吗?

深蓝君找了几份意外险的条款后发现,在合同中都有类似的明确说明,被保险人得是身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那么,高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗?

所谓身体健康:是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人,都是可以购买的。也有人说,只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以深蓝君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。

意外险购买限制确实比其他险种要少,但生活中还是很多意外险理赔的纠纷,这是为什么呢?

保险理赔是一个很科学严谨的事情,到底能不能赔,怎么赔在合同条款中都有明确的说明。

条款中关于意外的定义是:意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外,普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。这也是为什么意外险理赔纠纷比较多。

买了保险就是为了预防风险,所以很多人会比较在意理赔,大部分人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险,或者期望选择名气大一点的公司,可能理赔会好一点。但,目前各家保险公司理赔是没有差异的。保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度非常成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行的,并没有什么理赔的差异。

三、常见的意外险理赔问题

1、伤残等级是怎么按比例赔付的?

保额100万的意外险,发生了10级伤残,就是赔10%,也就是赔10万。9级伤残的话,就是赔偿20%,也就是20万,按这样计算就可以了。

2、如果同一次意外事故多处残疾怎么赔?

这个得看保险公司如何约定,大多数保险公司在条款里是这样约定的,如果是造成了多处伤残,伤残等级也不同的话,那就按最重的伤残等级来赔偿。

要是伤残等级相同的话,就再原伤残的基础上升一级,也就是两处10级伤残,那就升为9级伤残,按9级伤残来赔。

四、写在最后

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