等待期内生病，会被保险公司拒赔吗？

买了重疾险，等待期内如果查出来不符合健康告知的问题，应该怎么办？在等待期内，能不能去医院看病和体检。

等待期出险是一个非常复杂的问题，不同的情况和不同的条款，都会导致截然不同的结论。

这篇文章讲讲等待期生病那点事。

一、等待期有什么用？

等待期又叫观察期、免责期，为了防止有的人病了才买保险，等待期内生病，保险公司不承担责任。

也就是说，设置等待期最主要的目的就是防止道德风险。

目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的，并且对等待期出险的定义不同。

重疾险：等待期一般都在90-180 天之间。

医疗险：等待期基本都是30 天。

定期寿险：一般也是90天到180天不等。

在此期间出险是免责的，也就是说保险公司不赔付，但是合同继续有效。

在这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，由于意外导致的身故是可以保障的。

从消费者的角度来讲，关于等待期，时间越短越好。不过选择一款产品也不能只看等待期，一定要结合产品保障、价格、性价比等综合因素来考虑。

二、在等待期内生病了，怎么办？

​等待期生病，要根据身体的异常程度来看。且不同的保险都有不同的处理方式，下面分三个情况来看一下：

情况1：购买重疾险，等待期生病怎么办？

A同学符合健康告知的要求，刚刚投保了重疾险，还处于180天的等待期之内：

1 个月后：急性阑尾炎住院手术

2 个月后：体检查出乙肝病毒携带

从务实的角度来看，上述2种情况，对A同学购买的重疾险是没有影响的，只要在投保的时候符合健康告知就可以。对于等待期感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都是没有问题的，对重疾险理赔也没影响。

毕竟不能因为买了一份重大疾病保险，就不让人生病了吧。

情况2：购买重疾险，等待期确诊轻症能赔吗？

可以确定的是，保险肯定是不赔的，毕竟等待期没过。

虽然轻症无法获得赔付，但是不同的产品仍然有不同的处理方式，各家公司差异还是比较大。有的是等待期内确诊轻症，合同就结束了；也有的是等待期内确诊轻症，虽然轻症不赔，但是还继续保障重疾，合同还是继续。

所以从产品选择来讲，等待期确诊轻症合同继续，这种产品设计肯定是最好的，但是由于等待期时间本来就不长，在选择产品时，这点是否为选择产品时的重点，需要大家结合自己的需求和偏好来做决定。

情况3：购买重疾险，等待期确诊重疾能赔吗？

等待期内罹患重疾，重疾险肯定是没办法获得赔付的。绝大部分重疾险等待期确诊重疾，都是合同结束。

但是也有极个别产品，合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束，所以这种情况会存在一些纠纷，如果发生纠纷的话，打官司是有可能得到有利于消费者的结果。

同样是等待期生病，处理的结果却不同，关键还是在买保险的时候，符合健康告知投保。这样即使在等待期内，并不用过分紧张，基本都是没有影响的。也不要因为还在等待期内就不敢去医院，耽误了病情，反而造成更严重的后果。

情况4：在等待期内:开始生病了，等待期后才确诊了重疾，这种情况该怎么办？

疾病从发现异常到确诊都需要很长的时间，也就是有一些人在等待期就已经查出了问题，但是还没有确诊，在等待期后才确诊的重疾。

深蓝君找了很多的诉讼案例，都是关于等待期已经有了重疾的症状，有的是法院支持拒赔的，有的是支持理赔的。

举个例子：

A先生在15年1月1日买了重疾险；在同年的3月11日，查出了甲状腺双叶异常；在5月28日诊断出甲状腺肿；6月3日刚过等待期，就确诊了甲状腺乳头状癌，开始进行治疗；在8月11日保险公司表示拒赔。

这个案例就是由于等待期发生了“重大疾病”的相关疾病就诊，属于等待期内不赔付情况之一，最后法院判决保险公司可以不用赔付保险金。

与此同时，深蓝君还能找到相同的案例，法院最后判决赔付了，不同地区的法院判决还是有些差异的，还是得具体情况具体分析。

如果很在意等待期赔付的问题，建议仔细看看条款，目前遇到的条款中，一种可以赔付，一种不能赔。

不利于消费者的条款，一般会写：在等待期内确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本保险实际交纳的保险费给付首次重大疾病保险金，本合同终止。

初次发生是指被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征。也就是说，如果你在等待期内已经有和疾病相关的症状了，但是等待期后才确诊，也是不能获得赔付的。

​等待期内能赔的条款是怎么写的？等待期内，被保险人经医院初次确诊重大疾病，我们将给付重大疾病保险金，本合同终止。

听起来和前面说的不赔的条款好像一样啊？其实，这里面也有一个文字游戏。区别于第一种不能赔的条款，这里把前面说的初次发生变成了初次确诊，这样区别可就大了！

明显初次确诊比初次发生更有利于消费者，初次确诊，也就是第一次诊断，那么，就算你在等待期内有症状，但是没去确诊，等待期过后去确诊了，就是要赔的。如果真的特别在意等待期赔付的问题，那就在购买的时候选择能赔的条款。这就需要大家在条款、价格、保障范围中做一个权衡。

​三、等待期的常见问题

1、健康告知里问到的一些问题，如果买的时候全部符合，但是等待期内出现了一些症状，还要去补充告知吗？

深蓝君认为是没有必要的，合同也写明了，健康告知询问的是投保的时候以及之前的健康状况，只要当时是符合投保要求的，那就没问题。

不用过度焦虑，投保的时候做好健康告知就行了。

2、如果是等待期内生病，过了两年后才确诊，可以赔吗？

这篇文章的案例都是等待期后确诊重疾，没有超过两年时间，如果超过2年确诊，由于不可抗辩条款的加入，又会使问题更复杂。

四、写在最后

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