甲状腺异常，怎样买保险？

近年来，甲状腺疾病越来越普遍，在日常的交流中，深蓝君也经常被问到，如果甲状腺存在异常，应该如何买保险呢？

一、甲状腺是什么？

甲状腺是位于人体颈部喉结下方，分布于左右两侧，是人体最大的内分泌腺，通过分泌甲状腺激素，从而促进生长和发育。 

甲亢、甲减，甲状腺结节或者甲状腺癌等等，都是甲状腺常见疾病，有数据显示，甲状腺癌是赔付比例最高的重大疾病。

但是近年来，保险公司也在与时俱进，对于甲状腺疾病的审核也越来越精准，可以投保的范围也越来越宽泛了。

作为投保人，我们只需要将完整的病历或资料提交到保险公司耐心等待结果就可以了。

二、患有甲状腺疾病，如何买保险？

具体来看不同的甲状腺疾病，对购买保险的影响：

1、疾病一：甲亢

甲亢通俗的理解就是甲状腺激素分泌多了，造成了身体的过度亢奋。

具体的表现为：性情急躁、失眠、思想不集中、眼球突出、心慌、怕热等。

甲亢对医疗险的影响：

甲亢一般会责任免除或延期处理，这也是比较常见的核保结论，我们测试了尊享e生和平安e生保的核保政策，结果如下：

平安e生保：如果甲亢治疗结束已经超过两年，复查甲状腺功能正常，且没有症状（如甲状腺肿大、突眼、心慌等），是可以标准体承保的。

而尊享e生：对于没有同时存在甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢肿瘤，且目前甲状腺功能正常，也是可以责任免除承保的。

甲亢对重疾险的影响：

和医疗险类似，如果甲亢已经采取了积极的治疗超过一段时间，目前甲状腺功能正常，一般保险公司会加费或标准体承保。

如果存在症状，治疗效果较差，重疾险则可能会延期承保。

2、疾病二：甲减

甲减和甲亢正好相反，主要是由于甲状腺激素合成及分泌减少，很多需要长期甚至终身服药。

甲减对医疗险的影响：

甲减由于需要长期服药，所以很多医疗险会拒保。众安尊享e生的核保结果也是不予承保。

甲减对重疾险的影响：

如果通过治疗，目前没有症状，没有并发症，一般会加费承保。如果病情控制不佳，且有并发症，通常也是会拒保。

3、疾病三：甲状腺结节

甲状腺结节非常常见，不过甲状腺结节中会有10%左右最后会发展成甲状腺癌，而甲状腺癌又是各大保险公司赔付率最高的病种之一，但是又不可能一刀切，将如此庞大的患病人群拒之门外，毕竟这也是一笔不小的损失。

所以，保险公司对于甲状腺结节的审核只会越来越精准，不错过任何一个可承保的客户，也不会放进一个大概率会赔付的客户。

过去很多公司甲状腺结节，医疗险是直接拒保的；现在，不同的保险核保策略不同，一般就是标准体承保或者责任除外。

甲状腺结节对重疾险的影响：

其实大多数保险公司也是会责任免除的，但是对于已经确定结节性质，比如是良性的结节，有些公司也不排除标准体承保的可能。

若因甲状腺结节被延期的情况，可以多投几家保险公司试试，一般都能争取到更好的核保结论。

4、疾病四：甲状腺癌

甲状腺癌的死亡率极低，10年生存率高达85%，一般分为乳头状、滤泡状、未分化和髓样甲状腺癌，其中乳头状最为常见，恶性程度低，治愈率非常高。

目前国内的现状是患有恶性肿瘤病史，也就是癌症类的一律拒保，包括治愈率非常高的甲状腺癌。

虽然再保险公司核保手册提出：如果是乳头状甲状腺癌，且治愈后已经生存了较长时间，可以考虑标准体承保。

但现状是，只有极个别保险公司甲状腺癌治愈5年后，是有机会投保的，而大多数保险公司是拒保的。

无论甲亢还是甲减，对重疾险的影响不大，主要是医疗险会除责或拒保；甲状腺结节一般是重疾险和医疗险除外责任，而甲状腺癌，目前是一律拒保的。

三、常见的甲状腺疾病投保问题

1、甲状腺癌理赔标准每家公司是一样的吗？

目前，有很多关于甲状腺癌不赔的谣言，这种谣言实际上都是很多不负责任的代理人捏造的。每家公司关于恶性肿瘤赔付的标准都是一样的，不会存在这家赔，那家不赔的情况，所以只要是符合《疾病和有关健康问题的国际统计分类》定义的恶性肿瘤，都是可以赔付的。

2、患有妊娠期甲亢，生了宝宝以后，复查正常，也是按照甲亢处理吗？

妊娠期甲亢比较常见，但是健康告知如果有问到，建议还是如实告知，已经恢复正常了，考虑到今后复发的风险，可能只是会对医疗险进行一个除责。

这种情况可以试试智能核保或者申请人工核保，挑选一个满意的核保结果就好。

四、写在最后

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