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医疗险怎么买?买了医疗险,还要买重疾险吗?

日期:2021-05-31点击:0

今天这篇文章和大家说说关于医疗险的那些事!

一、有国家医保了,为什么还要买医疗险?

如果我们把医疗费用看作一个倒三角的话,国家医保不仅有起付线,而且还有报销上限,更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药,国家医保是不能报销的。

这是由国家医保的“广覆盖,低保障”的特性决定的。如果生病了,人人都用最好的药,那么无论财政投入多少,钱都不够用,所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。

国家医保是国家的福利,作为基础的保障,对于小毛小病是很管用的,但是一旦发生较大的医疗问题,医疗险的作用就凸显出来了。

二、什么人适合买医疗险呢?

对于就医,若有以下三个需求,那么医疗险就比较适合:

报销国家医保不能报销的自费部分,比如靶向药,自费药,进口药等,

② 获得好的就医服务和资源,比如入住单人病房、特需病房、由专家安排手术治疗等;

③ 去大城市就医,这也意味着不能得到国家医保不能报销,或者只能报销一部分。

三、如何挑选医疗险?

医疗险,都保什么?

1. 保什么医院:

医疗机构千差万别,小到路边诊所,大到海外就医,每款医疗险对自己的就诊医院都有严格的界定。

常见的医院或服务主要分为三类:公立医院,特需部或国际部,私立医院。

所以首先要清楚一份医疗险可以在哪种类型、哪个等级的医院报销。

在国内,绝大部分医疗险只能报销二级以上公立医院的费用,只有中高端的医疗险,才可以报销特需部或国际部,以及昂贵的私立医院费用。

国内很多顶尖的医生都在公立医院任职,一份只能报公立医院的医疗险,对于普通老百姓是足够的。

2. 保什么内容:

去医院看病无外乎就两种形式,门诊或住院,所以要看一下保险保的什么是内容。

比如买了没有门诊责任的住院医疗险,想报销门诊,是不行的,再比如今年大热的电影《我不是药神》中,针对治疗慢粒白血病的靶向药,如果买的医疗险的门诊责任中,没有包含靶向药治疗的,那么去门诊拿这种药,也是没有办法报销的。

一份医疗险,能在什么类型的医院用,能报销什么类型的费用,是大家在挑选医疗险时,一开始要关注的问题。

医疗险,能报多少?

我们整理了一下,医疗险和钱有关的主要有下面几项:

1. 保额指能报销的上限,超过保额的部分就报销不了。

报销费用不能超过这个额度。一般住院医疗险的保额,都在1万- 600万之间。

保额不能说越高越好。在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就是百万左右。保额再高的话,也许仅仅是出于营销的需要,实际意义并不大。

2. 免赔额:指报销的最低下限,低于这个数目也报不了,比如百万医疗险通常的免赔额都是1万,即低于1万的医疗费用是报销不了的。

买医疗保险,免赔额越低就越好吗?

当然不是,对于目前市场流行的百万医疗险来讲,正是因为有1万的免赔额,可以过滤掉大部分理赔,所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额。

3. 报销范围:指医疗险是只能报销医保范围内的用药还是不限医保范围。

    报销比例:有的医疗险可以100% 报销,有的只能报销 80%。

国家医保有三大目录,详细规定了哪些可以报、哪些不能报,商业医疗险也是存在报销范围的。

比如有的产品,只有在医保目录范围内的医疗费用才能报销,目录外的无法报销;而有的产品,就算不在医保范围内的医疗费用,也是可以报销的。

所以不能只看报销比例是100%还是80%,还要看是在什么范围内可以报销。

什么产品适合自己?

买保险一定要适合自己才好,每款产品都有它独特的作用,适合别人的产品不一定适合自己。

常见医疗险的类型:

1. 解决小病风险:低保额,低免赔

这类产品的保额比较低,一般都在1 - 5万元之间,也没有免赔额,只要住院了就能报销。

所以这类产品的理赔概率极高,产品的稳定性不强,对于消费者来说,能买一年是一年,可以作为是社保的补充,解决小额医疗风险的问题。

2. 解决大病风险:高保额,高免赔

这类产品是市面上流行的高额住院医疗险,也就是我们常说的百万医疗险,一般保额都在200万以上。

也因为它有1万元的免赔额,可以过滤掉绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵,比如30岁男性一年保费也就300元左右,60岁以内的老人一年保费在2000元以内。

这种类型的医疗险,建议有条件的都买一份,它是在应对高额医疗费时,对医保的一个有力补充。

3. 提升就医体验:

若想到公立医院的特需部、私立医院或者去国外就医,可以选择高端医疗险或者海外医疗险,可以提升就医体验和服务,称得上是PLUS版的医疗险。

4.其他类型:

医疗险不是有钱就能买的,一个很关键的条件是,必须要身体情况符合医疗险的购买资格,才可以买。

那身体不达标也想买医疗险,可以买什么?

税收优惠型健康险,简称税优健康险,是目前国内唯一一种,就算是得了癌症或重病的人,都可以买的福利产品。

四、买了百万医疗险,还要买重疾险吗?

要,医疗险无法代替重疾险

因为医疗险只是报销在医院的治疗费用,并且报销的上限不会超过医疗总花费,而治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不管的。

今天内容的开头,我们提到了“灾难性医疗支出”这个经济学名词。

当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候,这个家庭就发生了“灾难性医疗支出”。

就算家境殷实,也未必能承担起沉重的医疗费用。与其到时候卖房卖车,不如未雨绸缪,提前选好合适的保险,准备一份专用的医疗基金,这就是医疗险的作用和意义。

五、写在最后

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