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重疾多次赔付是噱头还是必要存在?多次赔付的重疾险怎么选?

日期:2021-05-27点击:0

重疾险的种类那么多,究竟该如何挑选?

  • 有人会选能赔多次的:得了一次重疾后还能有保障,以后患重疾还能再赔。

  • 有人会选高性价比的:要用有限的钱去买足够高的保额。

  • 有人会选保障全面的:能保轻症、中症、身故等,最好还有癌症2次赔。

    ……

这些选择其实都没错,每个人都有不同的需求。

今天,庆丰保实验室就来和大家聊聊其中一种产品——多次赔付重疾险

主要内容如下:

  • 多次赔付重疾险,好在哪?

  • 多次赔付的重疾险,有哪些坑?

  • 热销多次赔付重疾险对比分析

一、多次佩服重疾险,真有那么好?

随着医学技术的进步,重疾治愈率也逐步提高。

但得了重疾后,如果还想要增加保障,再买一份重疾险几乎不可能

而多次赔付重疾险,就能在赔了一次重疾后,仍然有保障。

我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险,有什么区别:

  • 单次赔付:重疾只赔 1 次

  • 多次赔付:重疾至少能赔两次以上,一般为 2 - 6 次

通过一张图来对比下:

重疾多次赔付是噱头还是必要存在?多次赔付的重疾险怎么选?

从保障全面性来看:多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险

那么,如果想买多次赔付的重疾险,该注意哪些点呢?有没有什么坑?我们接着来看看。

二、想买多次赔付重疾险,要注意些什么?

多次赔付重疾险最大的特点是:赔了 1 次后,之后患重疾也还能赔。

但要拿到第 2、第 3 次的理赔金,还是有一定条件的,主要看以下两点:

1、间隔期

间隔期是患两次重疾相隔的时间。在赔了第 1 次重疾后,需要间隔一定时间,再次患重疾才能赔第 2 次。

举个例子:

小王买了一款重疾不分组的产品,要求的间隔期是 1 年。

小王在 50 岁时,不幸得了癌症,赔了第 1 次重疾保额;在 3 个月后,又不幸发生急性心梗,但这回没法赔,因为两次得重疾的时间还未满 1 年。

建议大家优选选择 间隔期较短 的产品,获赔概率更大一些,比如间隔 3 年的,就比间隔 5 年的好。

2、疾病分组

多次赔付重疾险分为两种,以能赔两次的产品举例:

  • 分组多次赔付:比如将 100 种重疾分为 A、B 两组,每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后,再次患上 A 组的疾病就不能再赔了,只能赔 B 组的疾病。

  • 不分组多次赔付:比如能保 100 种重疾,在赔了癌症后,得了剩下 99 种疾病中的任意一种,依然能赔。

相比之下,不分组的重疾险比分组的好。

如果打算买分组多次赔的重疾险,要重点关注最高发以下 6 种疾病,看看它们的分组情况是否合理:

  • 恶性肿瘤 -- 重度

  • 较重急性心肌梗塞

  • 冠状动脉搭桥术

  • 严重脑中风后遗症

  • 终末期肾病

  • 重大器官移植术

比较合理的情况是:高发重疾分开在不同组,比如癌症单独分为一组,获赔概率更高。

不过,在实际挑选重疾险时,除了看间隔期和分组情况,也要看看它的保障好不好。

接下来我们就结合产品来看看,目前高性价比的多次赔付重疾险,有哪些?该如何选择?

三、多次赔付重疾险,哪款值得买?

在对比多款产品后,我们筛选出了以下 5 款性价比还不错的:

重疾多次赔付是噱头还是必要存在?多次赔付的重疾险怎么选?

直接说结论:

  • 如果追求性价比:可以考虑 健康保普惠多倍版,重疾不分组赔 2 次,未附加身故保障时价格最便宜。

  • 如果追求保障全面:可以考虑 如意金葫芦、阿波罗 1 号,其中阿波罗 1 号 60 岁前轻中症都有额外赔;虽然 橙卫士 1 号 价格最便宜,但要注意它的两次重疾要 间隔 3 年 才能赔。

四、重点产品详细分析

下面我们挑选两款保障比较全面的产品,来详细分析一下它们各自的优劣势。

1、信泰如意金葫芦(初现版)

如意金葫芦 是近期刚上线的新产品,它的优势和不足如下:

重疾多次赔付是噱头还是必要存在?多次赔付的重疾险怎么选?

如意金葫芦虽然是分组多次赔的重疾险,但它的高发重疾都分散在不同组,其中癌症单独为一组,能提高获赔概率。

整体看来,这款产品的性价比还是不错的,不过注意它有保额限制,如果想买更高保额的朋友,也可以叠加别的产品来作补充。

另外,这款产品还可以附加两全保障,即 65 岁或 70 岁前返还已交的保费,但我们不建议大家附加。

因为加了这项保障后,价格几乎贵了一倍,万一发生过重疾赔付,这笔钱也就打水漂了。

2、昆仑健康阿波罗 1 号

阿波罗 1 号 是一款保障很全面的产品,它的优势和不足如下:

重疾多次赔付是噱头还是必要存在?多次赔付的重疾险怎么选?

这款产品的重疾不分组赔 3 次,60 岁前重疾、轻症和中症都有额外赔,不过它的价格要贵一些,更适合预算充足的朋友。

看重癌症保障的朋友,还可以附加上癌症津贴,患癌后满一年就能赔 40%,能赔 3 次,癌症保障更全面。

五、常见问题答疑

多次赔的重疾险确实有一定吸引力,为了让大家了解更多信息,我们整理了两个常见问题:

1、先后得了两次癌症,多次赔的重疾能赔吗?

只能赔第 1 次癌症。

因为不同的癌症,都属于同一种疾病

比如先得了肺癌,赔了第 1 次保额,几年后又患了乳腺癌,就不能赔第 2 次了。

如果想要加强癌症保障,也可以附加上癌症多次赔或癌症津贴,在赔了一次癌症后,再次患癌也能赔。

2、单次赔vs多次赔,该怎么选?

买同样的保额,单次赔的重疾险价格便宜不少、多次赔的保障更全面,不少朋友都在纠结该选哪种。

我们分别选了两款高性价比的产品,给大家对比看看:

重疾多次赔付是噱头还是必要存在?多次赔付的重疾险怎么选?

可以看到,同样买 40 万保额,单次赔的重疾险 便宜 10% 左右

在 60 岁前患重疾,达尔文 5 号 赔 72 万,合同结束;而 阿波罗 1 号 赔 64 万,之后也还有保障。

对比下来,单次赔重疾险价格便宜,得重疾赔得多;多次赔重疾险价格较贵,但赔了 1 次后还有保障,很难分出谁优谁劣。

这里我们也给大家一些建议:

  • 如果预算有限:建议买单次赔的重疾险,先把保额买高,至少 30 万起。

  • 如果预算充足,又担心患多次重疾:可以考虑多次赔的重疾险,保障更全面。

总的来说,重疾险的配置思路还是 优先考虑保额,要是第一次患重疾赔的钱太少,就起不到多大作用,更别提后面的事了。

六、写在最后

有时候,产品的种类太多,反而会增加我们挑选的难度。

买保险时,大家的目的都是为了防范未知的风险,只要根据自己的经济状况和需求来挑选,选择适合的就好。

庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

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