抑郁症，保险理赔吗？

每一天每个时刻，在社会每个角落，抑郁症制造着一起又一起人间悲剧。

世界卫生组织最新的数据显示，全球有 3.5 亿的抑郁症患者。

那么，抑郁症，保险理赔吗？抑郁症患者能买哪些保险？

一、抑郁症，保险理赔吗

抑郁症患者能买保险吗？答案是可以！

但比起其他人，抑郁症患者在投保时的确会遇到不少困难，主要是这三点原因：

• 自杀自残倾向：据统计，60 % 的患者有自杀的念头，抑郁症的自杀风险比常人要高。
• 药物依赖：患者需要长期服用抗抑郁药物，有的会出现精神萎靡、体重下降等副作用，而这些也可能诱发心血管、免疫系统等疾病
• 容易复发：复发率高达 50% - 85%，其中 50% 的患者在疾病发生 2 年内复发。

一方面是抑郁症的风险很难预测，比如需要长期服药的副作用可能诱发各种疾病；

另一方面，《保险法》规定保险公司需要对抑郁症自杀进行赔付：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都需要理赔的。

基于这些考虑，保险公司对抑郁症患者的核保会很谨慎，不敢贸然承保。

抑郁症在买保险时，确实会比较困难。

二、抑郁症患者买什么保险 

不过，也不是所有的保险都买不了。

在投保时，我们可以尝试一下这3 个投保技巧：

• 健康告知：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

• 智能核保：尝试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。

• 多家投保：同时向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

经过手动测试数十款线上产品，我们总结出了抑郁症的投保攻略，给你提供参考。

1. 抑郁症，重疾险怎么买？

抑郁症要投保重疾险并不容易，目前线上的新定义重疾险都无法购买。

不过，由于癌症和抑郁症没有什么关系，防癌险相对容易购买。

防癌险就是专门保癌症的保险，确诊合同约定的癌症后，会直接赔一笔钱。

比起重疾险，防癌险的健康告知更宽松，价格也便宜些。

话不多说，一起来看看：

虽然没法买重疾险，但像昆仑康爱保、弘康人寿爱无忧这类防癌险也值得考虑，起码先把最高发的癌症保起来。

• 如果追求性价比：昆仑康爱保最值得考虑，癌症和原位癌都有保障，价格也很有竞争力。
• 想要投保最宽松：弘康爱无忧对于甲状腺癌患者特别友好，术后满 3 个月，就有机会买。不过，身故责任只能选赔保费，才不会询问到抑郁症等精神疾病。

2. 医疗险，怎么买？

通过线上智能核保，几番搜寻下来，百万医疗险只有 1 款抑郁症可以投保，同时也加入了 2 款防癌医疗险。

防癌医疗险只报销癌症治疗的花费，健康告知相对宽松，一般不会询问到抑郁症相关的问题。

• 想要保障最好：建议选择平安e生保，这款产品对抑郁症投保较宽松，不需要治愈，抑郁症患者也能买，不过所有精神类疾病都会除外，是为数不多能投保的百万医疗险。
• 看重癌症保障：安享一生、神农 6 年期癌症医疗都只能保障癌症产生的治疗费用，健康告知比较宽松，没有询问抑郁症等精神疾病，可以直接投保。

需要注意的是，平安e生、神农 6 年期癌症医疗对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

此外，如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

3. 意外险，怎么买？

绝大多数意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就能购买。

对于轻度抑郁症患者，一般也是可以投保的。不过大家也要关注责任免除部分的内容。

我查阅了数十款线上产品，发现主要有三种类型：

优先选择：A类产品最友好，只对自杀自伤免责，没有针对精神疾病有专门的规定。

尽量避免：C类产品相对严格，对患有精神疾病期间的所有意外都免责。

举个例子，小 Z 患抑郁症期间，在坐公交时，不幸遭遇交通事故，A 类、B 类产品都能赔，而C类就不行。

因此，大家在购买意外险时，一定要看清楚责任免除。

如果你不太确定，可以电话保险公司进行咨询。

4. 寿险，能赔吗？

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比常人高很多，大多数保险公司都不愿意承担这个风险。

经过数十款手动测试后，只找到同方全球臻爱优选定期寿险，针对轻度或中度抑郁症患者，治愈满 1 年，满足一定条件，通过智能核保，有机会投保。

不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得理赔的，除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力：指不满 8 周岁的未成年人，或不能辨认自己行为的成年人。

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，需要专业机构进行鉴定。

三、写在最后

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