买重疾险要注意什么？这5大坑你必须知道
在四大险种中，重疾险保费最贵，但陷阱又最多！
很多人要么买错，缺少了各种高发疾病保障；要么买贵，白白多花了一倍的钱！
这篇文章，我总结了重疾险大部分的坑，只要避开以下五大陷阱，就能轻松买对重疾险。
陷阱1：返还型重疾险一定会更好！
江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
无图无真相，直接对比返还型和消费型的两款产品：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
- 消费型B产品：我保障更好，价格更低；
- 返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾
两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用我说了吧？
情况二：老王平安到了70岁，合同结束
此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。
也就是说老王如果选择返乡型产品，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。
这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：
IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。
如果老王选择便宜的消费型产品，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。
这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！
如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：
1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。
但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！
如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
个人认为，消费型重疾价格更实惠，性价比非常高，适合于90%以上的家庭。
陷阱2：重疾险病种一定越多越好！
不少业务员喜欢说：我这份重疾险，包括一百多种病，从头保到脚。但病种多，就一定代表保障更好吗？
不一定！我们普通人来来去去听说过的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....
一份重疾险，只要包括重要病种，就合格了！
哪些病种才值得关注？
在2007年，监管就规范了重疾病种；在去年，监管再次修改重疾定义。自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”；
而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！
高发的重疾都在其中了，不过对于轻症，监管没有做太多要求。
我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。
建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：
陷阱三：重疾险赔付次数一定越多越好！
根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：
- 单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了
- 多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好
但是多次赔付重疾险也会有两种类型：
1、疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。
2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！
所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。
怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：
技巧 1：恶性肿瘤单独一组
恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。
所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。
反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，保障会大打折扣。
技巧 2：高发病种越分散越好
对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。
技巧 3：有关联的疾病分不同组
如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。
所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 高发重疾挤在同一组。
陷阱四：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！
经常会有粉丝来问我：
买重疾险，选择保到70岁，还是保终身？要不要加上身故责任？
能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。
但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：
在这三个方案中：
方案1：重疾、身故责任都是保终身，保障最好；但价格也最贵，一年得8000多。
方案2：重疾险保终身，在60岁前身故也能赔，价格只要6000多。
方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。
方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。
当然很多人会举手反对：到了60岁、70岁，没保障咋办？年纪越大，越需要保险。
从保障角度来说，当然是保障越久就越好。
但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。
所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。
陷阱五：大而全保险，可以从头保到脚！
别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。
以某款产品为例，保障如下：
你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。
多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！
例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。
而且这类产品还会贵得非常离谱，因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。
你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。
切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。
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