重疾险如何购买？掌握这四步！轻松选对重疾险

重疾险怎么买？是很多人都会问我的一个问题。我总结了下面4步，每个步骤都对应了一个问题，大家在买前可以想一想这些问题，看看要怎么做。

一、我准备花多少钱买保险？

对成年人来说，一个完整的保险方案包含 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通过组合搭配才能发挥最大效果。

而重疾险又是其中最贵的，更加需要合理规划。

这几年来，有不少朋友和我们吐槽：

之前买的保险费用特别高，单给大人买重疾险每年就要花两万多，再加上各种生活开销和偿还房贷，搞得自己压力非常大...

这种做法是不理性的，买保险千万不能影响自己的正常生活。一般来说，总保费不要超过家庭收入的 10%。

如果你的预算不多，建议选择消费型重疾，以 30 岁男性为例，每年花四千左右就能买到 50 万保额，大部分人都买得起。

二、保额买多少才够用?

在《2020保险理赔年报》中，我们统计了各家保险公司的平均理赔金额：

可以看到，很多公司件均保额不到十五万。在物价飞涨的今天，这点钱根本起不了多大的作用。

买保险就是买保额，发生风险时要真的能解决问题，保额太低是没有意义的。

就拿重疾险来说，一旦不幸患病，除了面临巨额医疗费用，还有可能几年内无法正常工作，可是家里的柴米油盐、房贷车贷、孩子教育费，一样都少不了…

因此，重疾险的保额一般按 3 - 5 年的收入来配置。

这里再次提醒，不建议选择返保费的重疾险，因为花同样的钱，返还型重疾险可能只买到 20 万，而消费型重疾险可以买到 50 万。

三、我该挑选哪些保障？

买保险是丰俭由人的事情，为了方便大家挑选，我们把重疾险分为以下 6 个版本：

直接说结论：

如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，只要包含重疾保障，就是一份及格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。

如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感。不过价格也相应更贵，可能每年要花上万块。

各个版本的重疾险没有好坏之分，根据不同的预算和需求，都有相应的买法。

四、我是否符合健康告知？

人活几十年，过往有些疾病记录是很正常的。不过买保险需要审核健康情况，这些记录有可能影响投保。

因此选择重疾险时，还要考虑是否能通过 健康告知。如果健康告知不通过，可以试试智能核保或人工核保。

（1）智能核保

我们用手机端买重疾险时，很多产品都会有智能核保的功能。它的具体操作步骤如下：

我们可以先找到不符合健康告知的疾病，比如乳腺结节，找到后会询问我们有没有手术的情况，我们如实回答就好。当智能核保通过后，就可以投保重疾险了。

可以看到，智能核保非常方便快捷，只要根据自己的实际情况选择，就能快速得到核保结论，且不会留下拒保记录。

（2）人工核保

人工核保的入口，一般在智能核保列表中的最下方“其他模块”那里，具体操作如下：

如果找不到，可以打电话向保险公司咨询。

人工核保就是先把病历、检查单等资料上传给保险公司。

之后，保险公司会有专门的工作人员审核，一般 1 - 3 天就会出结果。