为什么有的重疾险保费会那么贵，有的反而很便宜？

我们每个人应该都会有这种“贪小便宜”的心理：想用更少的钱，买到更好的东西。

不知道有没有朋友在买重疾险时，有过这样的发现：明明两款重疾险都是保额 50 万，但价格竟差了5倍多。

那么，为什么会这样呢？其实主要是由下面几个原因造成的。

一、保障期越长，缴费期越短，价格越贵

我们来看看同一款重疾险在不同保障期限和缴费期限下的价格差异：

我们可以看到：保障的时间越长，交费的时间越短，每年所交的保费就越多。

原因很简单，生老病死是每个人都逃不过的事情，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司收费就越贵。

而缴费期限也很容易理解，这就好比我们去买房贷款，别人选择 20年还款，你选择30年还款，每个月还的钱肯定就会少一点。

二、保障越多，价格越贵

这里我们把 A、B 两款产品的保障成本，简单汇总如下：

我们可以看到，B产品要比A产品的价格高出了不少。

主要是因为B 产品包含身故和返还保费等功能，成本要高出不少，所以价格也要贵上几倍。

不过保障多并不代表保障好，像 B 产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的，相当于你付了 3 份钱，最终只能赔 1 份。

反观 A 产品，虽然保障没那么多，但包含重疾，中症和轻症保障，已经是一份非常标准的重疾险了，其他都只是锦上添花。

如果你在意身故保障，其实也可以单独附加一份定期寿险，30 岁男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 元左右。

而说到保费返还，其实没必要附加，因为这只是一种障眼法：

相当于你多交了很多钱，保险公司拿去投资，几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候，这些钱早就严重贬值了…

三、其他成本和利润，也会影响价格

除了保障成本，保险公司还有各种各样的开销，常见的就有：

• 人工成本：公司要运作就得有人，工资成本是跑不掉的。

• 销售费用：有些线下的大公司，动辄拥有几十万的代理人，每个月都要支付不少佣金。

• 场地费用：现在写字楼的租金越来越贵，每年下来也是一笔不少的费用。

• 广告费用：国内广告做得比较多的保险公司，一年广告费超过 100 亿。

保险公司打开门做生意，经营成本越高，产品价格也只能卖贵一些。

相对来说，一些新兴的互联网保险公司，由于没有代理人队伍，场地租金等固定成本也比较少，产品的价格可以更加优惠一点。

也有些公司虽然成本没有特别高，但是定位高端，追求更高的利润，因此价格也会更贵。

除了以上几个原因，保险产品定价时采用的预定利率也有很大影响。简单来说，预定利率越高，保费就越便宜。