五款返还意外险对比分析，电销保险套路揭秘！（平安鸿运随行/泰康祥云康顺B款/大都会保倍多)

深蓝君一直不太建议通过电话买保险，本以为利用信息不对称来销售保险的时代已经过去，不过还是有很多人留言咨询电话保险的问题。 

那我们就来看一下，电话里卖的保险，保障到底怎么样？值得买么？今天我们就从电话销售渠道的意外险入手，一探究竟！内容如下：

• 电话销售意外险值得买吗，都有哪些坑？

• 购买意外险，应该遵循哪些原则？

• 不同需求的人，应该如何选购意外险？

一、电话销售中的意外险横向测评

目前寿险电销市场，平安、泰康、大都会等几家公司，占据了近80%的市场份额。所以，我们今天选取了这几家主推的意外险（均为返还型意外险）来做横向测评。为方便对比，也加入了一款一年期消费型意外险。

• 平安人寿鸿运随行经典版

• 泰康人寿祥云康顺B款

• 阳光人寿真心守护保障计划

• 大都会人寿保倍多意外保障计划

• 招商信诺百万守护两全保险

• 一年期意外险：安心保险小米综合意外险

直接说结论：一年期消费型意外险，无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势。不论您收入如何，深蓝君都建议不要选择电话销售的返还型意外险。 

那么，电话销售的返还型意外险，具体有哪些不足？

1、缴费极高、一般意外保额低

深蓝君在做产品对比分析时，一向是先看保障内容是否全面，再看保费和性价比。但做出测评表格时，直接就被保费惊呆了！

举例，泰康祥云康顺B款，50万保额，月交保费1446元，算下来每年要交17352元的保费！对于一份保额50万的意外险来讲，实在是太贵了，简直是在烧钱！相比之下，一年期的安心小米意外险，一年才299元，就能拥有100万意外险保障，而保费却连返还型意外险的零头都不到。 

再看看保障方面。返还型意外险，动不动就宣称百万保额。实际上，高保额仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况，对于常见的一般意外，赔付都比较少。一般意外包括：

• 高空坠物身故

• 马路行走被撞身故

• 游泳溺亡

• 失足坠亡

• 意外遇刺身故等

举例，如果买了阳光人寿真心守护，航空意外1000万，公共交通意外500万，亮瞎眼吧。但是，当发生如上一般意外时，最多只赔基本保额50万。相比之下，299元一年的小米意外险，最高能赔100万。一般意外相对比较高发，高保额对消费者来说更加有利，也真正体现了意外险的保障作用。

2、意外伤残赔付低

意外不仅会导致身故，更有可能导致伤残。我们知道，伤残是分等级的，如果是很严重的伤残，后续会给被保人乃至整个家庭带来沉重的负担。目前市面上绝大部分意外险，针对某种意外，意外伤残保额 = 意外身故赔付，但也有产品例外。 

招商信诺百万守护，30万保额，自驾车意外身故，赔付基本保额的3倍，即90万；而自驾车意外伤残，最高只赔基本保额30万。 

举例，如果因自驾车意外导致了5级伤残，伤残赔付比例为60%。

• 招商信诺百万守护，赔付：30万*60%=18万；

• 而测评中的其他产品，赔付：100万*60%=60万。

自驾车、公共交通等特定意外情况，相较于普通意外，发生概率相对较低。正因为如此，绝大部分意外险，针对这类特定意外，都会按照基本保额的若干倍来赔付，不论伤残或身故。而招商信诺百万守护，却只赔基本保额而已。这样的条款设计，不得不说，非常不厚道。

3、储蓄作用极低

很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引，免费得到几十年保障，最后还收回了本金和利息，感觉很划算。相比之下，一年期消费型的意外险，要是没出险，每年交的钱都打水漂了...事实真的如此么？

来算一笔账：招商信诺百万守护，每年交费12060，交10年，满期返还约16.8万。如果将每年交的12060元分两部分，300元购买保障更全面的小米意外险，剩下11760元进行投资理财，按3%复利，满期投资收益约为25.1万，远高于购买意外险的保费返还。 

这还只是按照3%收益来算的，目前市面上高于3%的投资方式不少，例如：国债、指数基金定投等，我们在《避免财富自杀，这是我关于理财的几点建议》中有过具体介绍。再不济，如果你实在不想操心，存银行定期也比放在保险公司强。 

其实返还型保险的本质就是，1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财，享受几十年的复利增值，到期返给你已经严重贬值的本金+一点点利息。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。

二、不同需求的人，如何选购意外险？

意外险作为杠杆最高的保险产品，可以帮我们很好地抵御生活中的风险。对于有家庭责任在身的朋友，如果想为自己规划一份高额意外保障，深蓝君强烈建议选择消费型意外险。 

目前市面上可选择的产品非常多，经过对比分析，我们整理了一套针对不同需求人群的方案，大家可对号入座。由于产品更新较快，为了保证测评的时效性，我们会及时更新。

1、50万以下保额，选哪款？

从图中可以看出，如果想要50万以下的保障，新华个人全年意外险是不错的选择。除一般意外保障外，对于交通工具意外，还额外增加20万的保额。以50万保额150元的版本为例，如果发生自驾车、公交车、地铁、轮船等交通工具意外身故，可赔付70万。 

如果有朋友担心猝死，可以选择安心财险的小米意外险，只需要169元，除了50万的一般意外保障（什么意外都保，不限定条件），还能获得30万猝死保障，适合经常熬夜加班的人群。 

如果比较关注意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再加一份众安综合意外险，这款产品最大的特点是2万的意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也可报销。 

上面几款产品都是1-3类职业可以购买的，如果你的职业是4-6类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

2、100万以上保额，选哪款？

对于有家庭责任在身的朋友，为自己规划一份百万意外险十分必要。意外险杠杆高，拥有百万保障也不是难事。下面我们来看下有哪些选择。

如图所示，如果100万保额够用，那最好的选择就是安心小米意外险。如果觉得保额还不够，可以再考虑搭配其他产品。 

如果已经有了一个基础性保障的意外险，再选择一款安心财险的尊贵身价也是不错的搭配。或者女性可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有500万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。这款女性产品的测评可以点击这里>>>

三、选购意外险的基本原则

意外险虽简单，但选择一款合适的意外险也并非易事。深蓝君总结了选择意外险的几个原则：

1、选择一般意外保障高的产品：

大多数意外险是所有意外情况都保的，比如溺水，高空坠物，公共交通意外等。但有的意外险只有部分特定保障，典型例子就是自驾车意外险，只保障自驾，只有人在车里发生事故才赔，类似的还有航空意外等。今天测评的这些电销渠道的返还型意外险，虽然包含一般意外，但保额也都偏低。

2、选择有意外伤残保障且保额高的产品

意外不仅会导致身故，更可能导致伤残。市面上很多号称百万保障的返还型意外险，只保身故和全残，连残疾责任都没有，大家选择的时候，一定要擦亮眼睛。而且，从招商信诺百万守护可看出，特定意外身故保额虽高，但特定意外导致的伤残保额却未必高，这个也要关注下。

3、意外医疗一定要有

生活中往往是小意外比较多，所以意外医疗十分必要。关于意外医疗，好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些可以报销自费项目。

4、不要过分关注意外险的续保

一年期消费型重疾险，续保条件相对严格，但意外险不存在这个问题，因为绝大多数意外险只对购买职业和年龄有限制。所以对于普通人来讲，一年期意外险想买就能买到，一般不存在续保的问题，想性价比最高一定是买一年期意外险。购买长期缴费意外险，并没有太多的优势。

5、不要过分关注意外津贴

有朋友提到某款意外医疗险，意外住院津贴200元一天，很是心动。但深蓝君想说，虽然意外津贴能补偿一定的误工损失，但在选择意外医疗时，还是应该优先关注意外医疗的保额、免赔额、赔付比例、以及是否保障社保内外。意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用，切莫为了高额津贴，本末倒置。 

最后，提醒一下大家。现在很多网上投保的产品，都是电子保单，所以买过的保险一定要做好记录，最好也让家人知道。如果不幸意外身故，家人可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点，那么可能意外险就白买了。 

希望今天的内容，对大家有所帮助。