一文读懂团体重疾险，家人能买吗？挂靠安全吗？（泰康健康有约2018/平安关爱一生/太平悦享健康）
国人非常喜欢团购，比如组团买车、买房等，组团一起购买不仅价格便宜，而且还不会吃亏上当。
所以很多保险公司也看中了团购市场，纷纷推出只有公司员工组团才能投保的保险，今天深蓝君就来为大家揭秘 团体重疾险。一起看看团体重疾险有什么特别之处，是否真的值得买？
主要内容如下：
1）团体险有什么优势，差异大吗？
2）7 款团体重疾险测评，哪款好？
3）个人该如何投保，要注意哪些？
一、神秘的团体重疾险，有啥优势？
前不久，有一位朋友神秘兮兮地来咨询深蓝君，说他们公司在组织团购一款重疾险，还专门搞了一个宣讲会：产品比市场价便宜30-50%！这是特意为员工争取到的福利，只有内部员工和家属才能购买，其他人想买都买不到……
价格便宜：比同一个保险公司的个人版产品便宜 10-30% 左右。在整个市场上对比，甚至比某些大品牌产品便宜 50% ；
投保年龄广：最高 75 岁还能投保，而很多个人版的重疾险超过 60 岁就买不了；
交费灵活：可选多种交费方式，可以一次性交完，也可以最长交到 65 岁退休；
免体检额度高：最高免体检额度达 100 万，可以一次性做到足够高的保额。
说了优势，再说一下不足：由于是团体重疾险，所以这类产品一定要组团才能投保，甚至有的要求投保人必须是公司。而且健康告知和普通重疾险并没有什么区别，都是非常严格。
正是基于这些，所以有很多公司的HR部门，会组织有意愿的员工一起投保，有点员工福利的味道了。之前深蓝君也分析过BAT和国有银行的保险福利，感兴趣的朋友可以点击阅读>>
二、7 款团体终身重疾险，哪款好？
说了这么多，可能很多人会非常好奇，到底团体重疾险靠不靠谱？深蓝君挑选了 7 款团体终身重疾险来测评，下面一起来看一下哪款性价比最高，是否值得买？具体产品如下：为方便对比，深蓝君还加了 2 款无需组团，个人可以直接购买的终身重疾险：
泰康养老健康有约 2018
平安养老关爱一生尊享版
太平养老悦享健康 2018
恒大人寿永葆健康
中信保诚信福无忧
中意人寿一生福康
华夏人寿普惠保
话不多说，直接看图：
太平人寿福禄康瑞
复星联合康乐 e 生 B 款
直接说结论：
从产品形态上来讲，团体终身重疾险都属于重疾赔 1 次的，各家公司的保费和保障相差并不大，主要是轻症的赔付次数和疾病种类有一点差异。
所以对于团购重疾险，深蓝君认为是靠谱的。但是纵观整个市场，靠谱的产品还有很多，我们不要限制自己的想象力。如果刚好赶上了公司福利，可以直接投保。如果公司没有类似的活动，也完全不用焦虑，就算不组团也能买到高性价比的产品。
如果想要大品牌：可以考虑健康有约、关爱一生、悦享健康这 3 款产品，都是老牌保险集团下的子公司，品牌号召力强，保障内容都还不错。
如果看重保障：可以选择中意人寿的一生福康，对于12种特定重疾（例如白血病、乳腺癌、肺癌），可以多赔30%保额。
如果没办法组团：个人版的太平福禄康瑞、复星康乐 e 生 B 款等产品的保障和保费也差不多，同样值得考虑。
另外深蓝君有必要提醒你，很多人购买保险存在严重的跟风心理，过去几年我就遇到过很多，完全不顾自己家庭的实际情况，同一个办公室都买了同一款保险，这是非常不理性的。保险是一种转移家庭风险的工具，是解决家庭实际问题的。
不同家庭的成员结构、收入支出、资产负债、过往保险配置都不同，所以盲目跟风非常容易买到不适合自己的产品。如果你还不了解自己家庭适合什么保险，强烈建议阅读《不了解这8个问题，买多少保险都是白费》这篇文章。
另外重疾险五花八门，有保费压力更小的消费型重疾险、还有保障更全面的多次赔付重疾险 。不同人的需求不同，大家可以根据自己的情况来选择搭配。
三、个人该如何凑团购买？
在之前的重疾险系列产品测评中深蓝君提过，就算是同一家保险集团，实际上底下还有很多不同的子公司，我们以中国太平为例：
同样是中国太平，不同子公司的产品是完全不同的。太平人寿福禄康瑞的价格本来就比其他“大品牌”便宜 20% 左右，但太平养老悦享健康比福禄康瑞还要低 8 %左右，而且轻症还可以再多赔 1 次。重疾险作为各公司抢占市场的必争之地，就算是同一个保险集团，各子公司的产品在内部也是一种竞争关系，团体终身重疾险实际上是保险公司开拓市场创造营收的另一个渠道而已。
但由于团体险必须以公司的名义申请才能购买，所以如果个人想参保还是比较困难的。
为此深蓝君联系了几家保险公司，咨询到以下 3 种凑团办法：
1、单位投保
既然只能单位才能申请，那我们可以先联系保险公司了解具体投保流程，一般会有团险专员协助跟进，告知投保事宜。
申请资料：投保单加盖公司公章、人员清单加盖公司公章、营业执照扫描件、法人身份证正反面扫描件等。
一般来说，保险公司收齐相关资料后，会搭建一个网络投保平台，生成专属的投保链接或二维码。员工只要在有效期内登陆，按步骤填写个人信息、健康告知，即可完成投保。
2、家庭组团投保
有些团体终身重疾险，支持以家庭为单位投保，只要满足 3 人及以上直系亲属投保就可以。这种操作会相对简单一些，投保时团险专员会给一个团险代码，我们只要通过专属链接输入团险代码，就可以自己作为投保人，给家人组团购买。
3、挂靠投保
如果以上 2 种情况都无法投保，又不想买个人版的产品，为了达到要求，有些团险专员会建议我们挂靠在其他单位投保，自己交保费也是可以的。以上就是深蓝君做的一些功课，反映现在市场的一些现状，希望给大家一些参考。
四、三大热点问题答疑：
在投保团体终身重疾险时，深蓝君汇总了大家比较关心的 3 个问题，这里给大家统一解答一下：
1、为什么不能附加投保人豁免？
团体终身重疾险的本质还是属于团体险的一种，投保人一般都是单位，所以一般是无法附加投保人豁免的，如果比较在意投保人豁免，可以选择个险产品。
2、挂靠在其他公司有风险吗？
深蓝君询问了好几家保险公司的业务员，得到的回复是：单位起到的作用是搭建平台，一旦投保成功和单位就没多大关系了，相当于这个保险就是自己的，所以不会有什么影响。当然这也仅仅代表业务员的个人意见，很多事情不是非黑即白，是否靠谱需要自己来判断了。
3、离职或单位不在了怎么办？
由于团体终身重疾险可以保一辈子，保费并不便宜，大部分单位是无力承担这个成本的，所以大多都只是提供一个购买平台，由员工自己自费购买。虽然投保人是公司，但保单的特别约定会如下说明：
本保险由投保单位组织投保，员工及家属自愿参加，自付保费，保单退保以及其保单权益由被保险人自行行使。而且提供的理赔资料也不需要单位在职证明，所以不管离职了还是单位不在了，都不影响后续理赔。
五、写在最后：
深蓝君在创业之前，参加过一个员工福利保险的项目，和团体终身重疾险有点类似。项目负责人会先和企业工会的人搞好关系，然后利用工会影响力让员工买保险，有了工会的信任背书，加上本身产品还可以，保险公司不用花费大量人力推销，依然销量惊人。
这些团购的模式，在深蓝君看来，无非是保险公司为了应对如今日益激烈的市场竞争，而采取的另外一种销售模式罢了。
所以对我们来说，没必要为了团购而盲目跟风购买，一定要想好自己需要什么，买最适合自己的保险。
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