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平安人寿的产品值得买不?大公司更靠谱吗?

日期:2020-06-05点击:0

大公司保险,许多人会觉得安心一些,毕竟代理人围着自己转,感觉保险 “看得见,摸得着” 的。其中的代表就是中国平安,国内有 800 万保险代理人,平安就占了 100 多万。而买的最好的重疾险,平安福当仁不让,去年一年平安福销售额达到了 157 亿元……很多朋友会问我,平安产品到底怎么样?哪款值得买?为了解答大家的问题,我就通过这篇文章跟大家好好聊一聊。

主要内容如下:

  • 买大公司保险,有哪些优势?

  • 平安福 20,保障到底好不好?

  • 产品升级后,都有哪些变化?

  • 平安重疾险产品横向对比分析

  • 大公司里,平安福新品有优势吗?

一、买大公司保险,有哪些优势?

成立 30 年的平安,已经是家喻户晓,和中国人保、中国人寿、泰康 、太平洋、太平人寿、友邦、阳光等,都是大家心目中的大公司品牌。不可否认,买大公司保险,有着明显优势,以平安为例:

  • 品牌知名度高: 广告投放多,大部分人都听过平安,买得更放心

  • 线下服务网点多: 各省市甚至乡镇地区,容易找到平安的服务网点

  • IT 系统建设完善: 肯投入大量经费完善 IT 系统,方便客户投保、保全、理赔等

不过,很多代理人常说的大公司理赔更快、服务更好,却不一定经得起推敲,因为这都是比较主观的,我曾经统计过一些官方的数据。在官网文章《哪家保险公司好?2019年56家保险公司理赔年报告诉你答案!》中,中信保诚获赔率 99%,建信人寿获赔率 99.17%,并不比大公司差。

不久前,官方也披露了各大公司服务评级,中银三星和平安同被评为 A 级,交银康联甚至评为了更好的 AA 级。总之,选择大公司的产品,能让一些朋友更安心,不过也要接受 产品本身价格高、保障一般的事实。

当然,如果这些都想清楚了,预算比较多,又特别看重品牌,大公司产品也可以买。

同时,很多大品牌其实属于集团公司,旗下业务是多方面的。以平安为例,旗下就包括:保险、银行、投资、科技等业务。“买保险,就是买平安”的广告,相信很多人听过。但实质上,平安还为客户提供多种金融产品和生活服务,比如信用卡、贷款、证券、房产服务等,这也是集团公司整合资源的优势。

虽然都打着平安品牌,实际上,平安旗下有不同的保险子公司。不同子公司都有开发各类保险产品,还存在竞争关系。

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所以买保险的是时候,一定要看清自己买的是哪家的产品,拿着平安人寿的产品合同去找平安养老理赔,是不会成功的!

二、平安福 20 升级,保障到底好不好?

大家熟悉的平安福,最近从 2019 版升级到了 2020 版,那么升级后的平安福 20,保障好不好呢?

话不多说,直接看图:

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直接说结论:

升级后的 平安福 20 ,只保轻症、重疾,整体保障还是比较基础的*,线下许多大公司产品也都类似。其中附加的癌症 3 次赔,理赔条件比较严格:不仅要间隔 5 年,而且首次重疾必须为癌症才行。

不过,平安福 20 有两个有意思的保障:

  • 运动增保额: 投保两年内,每月有 25 天达到 1 万步,从第三年开始可以提升保额,重疾、身故保额最高增加 10%,轻症也会增加一点。

  • 患轻症增保额: 70 岁前理赔过轻症,每赔付 1 次,重疾、身故保额同时增加 20%,最多可以增加 60%,不过重疾和身故只能赔其一。

整体看下来,平安福 20 的保障还是挺简单的,之所以受关注高,主要还是因为平安这个大品牌。对于之前买了老版平安福的朋友,我也反复咨询了客服,目前老版还不能通过加费,升级到最新的平安福 20,以后会不会推出升级方案还不确定。

那和之前的 平安福 2019 Ⅱ 相比,平安福 20 到底升级了哪些呢?我们接着往下看。

三、平安福 20 ,都有哪些升级?

由于平安福 20 在 4 月 1 号上线,同时上线另一款新品—— 平安福上福 20,为了让大家更好了解,这里就放在一起对比下。

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直接说结论:

新版的平安福 20,保障上和之前的平安福 2019 一模一样,只是价格便宜了一些,大概便宜了 2%。

我也整理了一张高发轻症表格:

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无论是新版的平安福 20,还是平安福上福 20,高发轻症全都有,并没有什么缺失。

另外,还有一个细微的变化,新版平安福 20 重疾和身故保额必须一样了,而之前 19 版是可以不一样的。

其实,相比于平安福 20,我觉得 福上福 20 性价比还要更好一些,只要交 29 年,比平安福 20 少交 1 年,而且轻症还多了 10 种,保障要更好。

不过,福上福 20 有一定购买门槛, 要购买一份一年期的重疾无忧,或一份一年期意外 E 路平安才能买,大概几十块钱,门槛并不高。相比于最早版本的平安福系列重疾,最近几次升级都是在进步的,虽然这次只是价格便宜了点,但毕竟平安体量大,想一次性改变太多也不容易。总的来看,平安的重疾新品,和主流互联网产品还是有不小的差距,像主流的中症、重疾额外赔,一直都没有升级,期待以后能有所提高。

四、平安重疾险产品横向对比分析

市面上平安的重疾险产品有很多,我从中选择了7个产品,进行重点测评:

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直接说结论:

  • 如果想要保障终身: 可以考虑福上福20,保障相对全面,总保费低于平安福20,性价比更高一点。

  • 如果追求满期返还: 可以考虑福满分20,保障够用,保费较低。

不过在这里,我想再次强调一下返还型重疾险产品的本质:保险公司拿我们多交的钱去投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。所以对于普通工薪阶层,我建议对于返还型产品还是三思而后行。

  • 追求多次重疾赔付: 不建议大家考虑平安的产品了,不仅保障一般,而且保费还高。市面上保障更好的产品,同样的保额和年龄,一年内的保费才六七千块钱。

下面来看看如果想买大公司重疾,该如何挑选?

五、大公司里,平安福新品有优势吗?

大家常听的大公司,最熟悉的莫过于 平安人寿、中国人寿、泰康、太平人寿、新华、太平洋、人保了,我挑选了一款主流产品一起对比:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比: 太平金生康瑞 价格最低,保障也基本够用,不过这款产品要是想购买 30 万以上,要通过银行渠道才可以。

  • 如果看重保障全面: 新华健康无忧(宜家版)罹患 18 种少儿特定疾病,比如白血病、手足口,能多赔 1 倍保额;太平洋金福人生 61 岁后,对阿尔茨海默、帕金森等10种老年疾病,也能多赔 1 倍保额。

  • 如果更偏好平安品牌: 平安福上福 20 比 平安福 20要更好一些,不过想买福上福 20,要先买一款平安一年期重疾,大概几十块钱就行。

除了表格中展示的大公司产品意外,我也写过排名前20是的大公司保险测评,感兴趣的都可以到我的官网查看相关文章。其实,如果不是很在意公司品牌,市面上还有很多性价比更高的产品可以选择。

我个人挑选产品,更关注保障本身,因为保险本质是一份金融合同,都是严格按照条款理赔的,对于品牌我其实并不是很看重。如果你想了解一些性价比更高的产品,可以看下官网文章《重疾险性价比排行2020,6月最新重疾险排行榜更新!》。

重疾险很重要,但并不能解决所有问题,一个完整的保险方案应该包括重疾险、医疗险、意外险和寿险,这四大险种在保障中起着不同的作用,缺一不可。我也整理了这四大险种的一些具体细分,供大家参考:

  • 重疾险: 消费型重疾险、多次赔付重疾险、返还型重疾险、防癌险等

  • 医疗险: 百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险等

  • 意外险: 一年期意外险、长期意外险、返还型意外险等

  • 寿险: 定期寿险、终身寿险

另外,还有很多朋友对理财型保险很感兴趣,比如年金险和投连险,这里我建议优先要考虑保障型的保险,保障类保险已经配置充足,并且有一笔长期不用的闲置资金的话,再去考虑理财险。

六、写在最后

此次升级的平安福 20,保障和之前一样,只是价格更便宜了。而另一款平安福上福 20,相比于平安福 20 ,性价比还要更高一点,不过要搭配一年期重疾险购买。

对于买保险,我一直认为它是件很个性化的事情,要根据自己的实际情况和需求偏好来选择。

最后很重要的一点要提醒大家,不管是在网上买保险还是在线下买保险,都要注意做好健康告知,以免发生理赔纠纷。

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