买重疾险不如拿钱理财？买保险，这样才划算！

中国人天生爱算账，买保险也不例外。最近就有读者吐槽：

重疾险太坑人了！放个几十年，平均年收益才 2%，随便买点理财也比它强……

真的是这样吗？我们今天就来看看：重疾险的收益怎么算？买保险 VS 买理财，到底哪个更划算？

主要内容如下：

• 明明都是重疾险，有的能赚 37 倍？

• 用重疾险理财，如何才不会被忽悠？

• 想要兼顾保障和理财，可以这样做！

一、买重疾险，每年收益才2%？

重疾险大家都懂，万一得了重疾，保险公司立马赔一笔钱，怎么还能拿来理财呢？

我们以这位读者为例，看看他是怎么算的?

50 万重疾险保终身，他每年要缴费 1.3 万。假设按平均寿命计算，80 岁身故能拿回来 50 万。

接下来，用 Excel 的 IRR 函数计算：

由上可见，如果真的在 80 岁身故，收益率确实只有 2%，可能还不如买银行理财。

这位读者买的是 储蓄型重疾险，既保重疾，又保身故。由于人终有一死，总有一天要赔钱。

还有一种 消费型重疾险，只保重疾，不保身故。如果中途没生大病，一分钱都不会赔。

如此看来，与其买保险，还不如拿钱去投资。万一生病，卖套房就好了......

二、有的重疾险，收益能翻37倍？

俗话说，同人不同命。

买同样的保险，有的人只能每年赚 2%，有的人却能暴赚 37 倍，这背后到底有啥玄机？

还是以 50 万重疾为例，按不同的出险时间，我们分别计算 IRR 收益率：

如图所示：

• 第 1 年出险：交 1.3 万赔 50 万，收益翻了 37 倍

• 第 5 年出险：每年收益高达 78%

• 第 40 年出险：每年收益只有 2%

因此，重疾险的收益率，取决于出险时间。刚过等待期就出险，收益率最高。

大家不要以为我们在开玩笑，我们每年都要看好几十家保险公司的理赔年报（点击查看），刚过等待期就出险并不罕见。

而且，重疾也不是老年人的专利，年轻人患大病越来越常见。

来看看我国癌症中心的最新数据：

可以看到，癌症发病率 从 30 岁开始上升，40 岁后直线上升，80 岁达到峰值。

再看看保险理赔的真实数据，结论依旧触目惊心。 

最新《理赔年报》 数据显示：重疾理赔的年龄段，集中在 30-50 岁。例如下面这两家保险公司，有一半理赔都集中在 30-50 岁。

如果 100% 确定，自己能一辈子平安健康，那么买保险一定是亏的，可疾病和意外，我们根本无法预测。

在我国，每 1 分钟就有 6 人死于癌症，每 6 分钟就有人死于交通事故……

当风险发生在别人身上，它只是一个统计数字，但万一发生在自己身上，它就是 100% 的概率。

所以，拿平均寿命 80 岁来算保险收益率，看上去十分理性，实际上有“被平均”的嫌疑。

三、重疾险理财，恐怕你被忽悠了！

在很多人眼里，保险也是金融产品，钱花出去了，一定要有收益。其实，保险和我们平时买的银行理财、基金、股票，根本不是一回事。

1、买保险，只是一种消费

保险公司开门做生意，有人出险就要赔钱。而羊毛出在羊身上，这笔钱来源于我们交的保费。

在我们交的保费中，有一块叫做“风险保费”，这就是我们为保障买的单。

这笔钱花了就是花了，如果自己出险，保险公司就赔钱；如果自己不出险，这笔钱就赔给别人了。

无论是储蓄型重疾险，还是消费型重疾险，都要扣风险保费。储蓄型之所以在身故时还能返钱，是因为我们多交了一笔“储蓄保费”。

储蓄保费被保险公司拿去钱生钱，虽然几十年能给我们返一笔钱，但收益并不高，早就贬值了。

因此，下次有人跟你说重疾险可以理财，别轻易被忽悠了。

2、消费型重疾险，没生病保费就白花了？

买储蓄型重疾，就算没得大病，身故也能赔钱。而消费型重疾，如果没生病，保费是不是就白花了？

下面我们用例子说明：

小李请了一个保镖，约定在 70 岁前一直保护他的人身安全，但他从来都没被袭击过。

那小李雇保镖的钱白花了吗？显然不是。

同理，消费型重疾就算没有理赔，钱也不会白花，因为 它已经在约定的时间，为我们提供了保障。

如果一辈子健健康康，不应该埋怨保费浪费了，而是要感谢上天的眷顾。觉得自己没得大病就亏了，这种心态就有点舍本逐末了。

而且消费型重疾还有一个“隐藏操作”：身故也可能拿回一笔钱。

这就是保单的现金价值，它可以通过退保取出来。想了解更多，可以点击这里查看>>>

总的来说，我们要看清这个真相：买保险是一种消费，而不是投资理财。

四、想兼顾保障和理财，可以这样买！

买保险因人而异，没有绝对的对错。

有的人认为重疾保到 70 岁就够了，省下来的钱可以拿来投资。这种做法叫做 “买定投余”：买定期保险，投资剩余的钱。

下面用案例介绍一下：

1、买定投余 VS 终身重疾，哪个好？

30 岁的陈先生，想买一份 50 万的重疾险，选择保到 70 岁。相比保终身，每年能节省 1650 元，这些钱可以拿来基金定投。

买定投余会比终身重疾更划算吗？我们算一下：

直接说结论：

• 如果 70 岁前患病：买定投余能拿到的钱比终身重疾险多，因为投资账户多了一笔钱。

• 如果 70 岁后患病：定期重疾险的保障结束了，但投资账户还有一笔钱；而终身重疾险能固定拿到 50 万。

70 岁后投资账户有多少钱？能不能取代终身重疾险的 50 万？这取决于投资收益率。

通过计算得出，如果每年能达到 8.3% 收益，投资账户就能超过 50 万，而且这是现金，比重疾险得病才赔钱更实用。

对于长达几十年的投资，8.3% 收益是有可能达到的。前不久我们也写过一篇基金定投指南，感兴趣可以点击查看>>>

2、买定投余，到底适合哪些人？

收益有可能达到，不代表一定能达到，任何投资都是有风险。

买定投余并非人人适合，具体总结如下：

• 对于投资高手：充分认识投资的风险，并对未来的股市走势充满信心，可以选择买定投余的。

• 对于投资小白：不但预算充足，同时希望保终身，建议你直接买终身重疾险，不要去折腾了。

• 普通工薪家庭：先保到 70 岁，优先把保额做足。等过几年收入提高了，再考虑保终身的产品。

另外，如果你的理财资金很多，每年拿一部分收益来买保险就好了，保险就相当于是 “送” 的。

五、写在最后

富人生病不一定要有保险，有钱就行了。而对于普通人，保险永远是家庭资产配置不可缺少的一环。

风险无法预测，我们唯一能做的，就是科学合理配置保险，早买早保障。