最近很多宝妈跟深蓝君反馈，我们之前推荐的护小宝停售了，老实说医疗保险在国内很多公司都是亏钱的业务，主要是赔付率太高的问题，前段时间也传说某保险电销巨头停掉了自己所有的医疗保险的业务。 

不过婴幼儿住院几率较大，广大的父母有这个需求，所以各家保险迫于竞争的压力也有不少产品推出，今天深蓝君就对几款性价比较高的产品进行分析，看看儿童住院医疗保险，应该怎么选？

主要的内容如下：

• 儿童医疗保险真的有必要吗？

• 少儿医疗保险分哪些类，如何挑选？

• 市场热销的医疗保险有哪些？

一、为宝宝买医疗保险，有必要吗？

在之前想给孩子买保险？这是我和50位宝妈沟通后的建议这篇文章里面，我们专门谈到了购买儿童保险的配置顺序，还是建议按照如下顺序进行配置：

从深蓝君的角度上来讲，儿童医疗保险的配置优先级不高，因为目前大家能承担的起的儿童医疗产品，额度一般都比较低，我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险，对于一些小的医疗费用还是可以承受的。

所以建议大家先配置好儿童的重疾、意外，并且大人的保障都做全做足后在考虑儿童医疗保险。

二、如何挑选一款儿童医疗保险？

少儿医疗保险也非常复杂，各家推出的产品无论保额、报销比例、报销限制都有很大的不同，里面的坑也特别多，让我们一起看看如何挑选：

防坑指南1：看保障内容

首先我们要知道这款保险是保什么呢，目前市面上主要分为以下几类：

• 住院医疗：这是关注的重点，也是儿童医疗保险的重要组成部分

• 门诊医疗：之前深蓝君推荐的护小宝是有门诊报销责任的，不过停售了。目前没有其他更好的产品。有些厂商会把意外医疗中的门诊单独拿出来，不仔细看的话，会让我们误会是疾病门诊，所以需要注意一下的。

• 其他保障：常见还会搭配意外保障、重疾保障、定寿保障等，深蓝君觉得这些都不是重点，建议选择时，不作为主要考虑因素，因为我们主要看的是医疗保障，其他的属于锦上添花，有则好，没有也罢。

防坑指南2：看免赔额

一般的商业保险就会有一个免赔额，就是低于这个额度的是无法报销的，这个和社保的起付线是一个意思。肯定免赔额越低越好，最好没有。一定不要选择高免赔的产品，比如深蓝君在淘宝看到了这款，看着也是无语了。

防坑指南3：看报销比例

报销比例就是扣除免赔额后，按照一定的比例进行报销，一定是报销比例越高越好。

另外也要看一下报销的要求，有没有需要先经过社保报销的要求，比如这款，虽然住院医疗的保额是3万，但是一定要先经过社保报销才行，如果未经社保报销，那不仅保额降低为1万，而且报销比例也变低了。

三、市场热销儿童住院医疗保险测评

深蓝君今天在市场上搜罗了一遍，看了太多的产品，眼睛都花了....为大家选出来的这几款产品都是非常有代表性的产品，而且性价比也非常高。具体见下图：

上图的产品可以大致分为3类：

分类1：低保额，低免赔

• 产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-10万元之间。由于存在免赔额较低，所以很容易用到，但是比较大的缺点是保额也比较低，只能解决一些小的住院医疗费用的问题。

• 典型产品：平安少儿住院宝、泰康住院宝、太平婴幼儿保障计划

分类2：高保额，高免赔

• 点评特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，以尊享e生为例，保额可达300万，癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额，所以很难用的到，但是用到了就能帮到大忙。

这类产品更加符合深蓝君的保险观，我们买保险是为了转移我们无法承担的风险，不过价格稍贵，如果大人的保障已经做足，可以考虑购买作为社保的补充。

• 典型产品：尊享e生2017、平安e生保2017

分类3：中等保额，低免赔：

• 产品点评：这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生，年度住院医疗保额可达20万，同样不限社保用药，但是一些医疗项目存在限额，比如癌症治疗等年度限额为10万。

这类产品最大的优势是0免赔，可用性大大加强，但是价格也不便宜。

• 典型产品：永安乐建一生

以上就是儿童医疗保险的常见分类，就看大家自己如何看待儿童医疗的风险了，不同人根据自己的预算、风险偏好，相信能在上面3类中选择到适合自己的产品。这里深蓝君仍然在啰嗦一下：无论购买哪类产品，国家少儿医保是每个孩子的基础保障，所以建议一定做到先大人后小孩，大人的保障做足做全后，在考虑儿童医疗保险。

四、具体产品点评：

1、平安：少儿住院宝

这款产品和市面上大部分的住院保险类似，比如泰康的住院宝等，目前大家在各大平台都能找到这种低保额低免赔的产品。 

不过今天深蓝君给大家推荐的这款，最大的区别是对于住院发生的自费药可以有50%的报销额度，这就优势特别明显了，因为其他同类产品一般报销范围都是社保范围内，还无法涵盖自费药。

所以如果大家想购买低保额、低免赔的产品，个人是首推平安这款的产品的。

另外这款产品有2个额度的版本，大家可以自由选择。另外根据中国医疗保险研究报告：目前我国9岁以下儿童，97%的治疗费用在1万元以下，只有不到1%在2万以上。

所以太平那款虽然保额看起来有10万那么高，但未必能用得到，所以个人来讲更加倾向于平安这款。

2、众安：尊享e生

网红产品尊享e生，我们已经做过很多的测评了，比较适合预算比较多的家庭，因为0-4岁每年766元，对于儿童来讲还是有点小贵的。

尊享e生深蓝君觉得作为大人社保的补充很不错，具体测评看这里>>>

3、永安乐建一生

这款产品就像前文所述，保额适中，最大的特点是0免赔，不过价格也不便宜，0-7岁需要997元。

个人觉得给孩子买这样的医疗保险还是有些贵了，不太适合工薪家庭。到是这款产品可以考虑给老人购买，无需体检，既往症可以免责处理，最近由于理赔率较高，所以55岁以后的老人购买需要提交体检报告了。

另外这款产品是财险公司的一年期产品，不是保证续保的，这里需要提醒大家，我们之前测评的文章（测评点这里>>>）关于续保的说明有些乐观了，这里也是对之前的更正。 

最后提醒大家，这几款产品疾病住院都有等待期，在购买的时候需要注意健康告知，查看宝贝是否符合健康告知的要求。 

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