今天六一，看看怎么给孩子买保险才不会被坑！
一、给孩子买保险，都存在哪些误区？
误区1：我只给孩子最好的
保险是一个极其复杂的产品，很多家长容易陷入的误区，认为最贵的就是最好的！
其实保险没有最好的，只有最适合的！需要结合自身家庭的预算以及孩子的特点来看。
比如，对于预算不多的家庭来讲，深蓝君觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了，也就是几百块钱的事，保额也可以高达50万。
误区2：买保险先考虑小孩，最后再大人
家庭保险的配置，一定要做到先大人，后小孩。
首先要给家庭经济支柱全面的保障，最好是意外险、重疾险和寿险等都已经配置好。
就算不幸发生灾难，或父母一方由于罹患重大疾病没办法继续工作的时候，经济中断了，但还有保险理赔金可以支撑家庭的基本生活开支，让孩子的生活尽可能地维持原样。
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在为孩子挑选保险之前，大人先要配置好保险。
在为孩子购买保险的过程中，我们要避免陷入误区，要明白最贵的不一定是最合适的；而家庭保障顺序，也一定是先大人，后小孩；
二、儿童保险该怎么选？
在挑选商业保险前，我们一定要先买好国家的少儿医保，这是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。
然后再是商业保险，购买的顺序我们建议，先意外险、然后是重疾险、医疗险、最后再是理财类保险。
为什么要先买意外险？由于孩子活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率是很高的，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；
其次是重疾险，大多数孩子都没有什么大病，相较于意外险，可能用到的概率就要小的多，但也正因为医疗记录不多，现在购买重疾险非常划算，也很少有加费或除外的情况。
关于医疗险，有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然也是可以考虑的；
而优先级最低的是理财类保险，对于大部分的家庭，其实这部分需求并不是十分迫切。有多余的预算可以考虑。
那每个险种又该怎么买呢？
购买顺序1：意外险，怎么买？
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，并且因为意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品。
在万千产品中，关于儿童意外险，又该怎么选呢？我们建议重点考虑以下两点：
一是意外医疗额度，绝大部分意外是需要门诊或者住院，所以对于儿童保险来讲意外医疗部分非常重要；
其次是免赔额和报销比例，所谓免赔额就是在这个额度范围内是不会赔付的，而报销比例就是按照比例来赔付，总之这关系到能赔多少钱，当然是免赔额越低越好，报销比例越高越好。
那保额买多少合适呢？
其实这不是挑选的重点，因为关于儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
总体来看，给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗以及它的免赔额和报销比例。
保额不用过分关注，国家也有规定，10岁以下儿童身故赔付是不能超过20万的，不过意外伤残的赔付是没有限制的。
购买顺序2：医疗险，怎么买？
重疾险相对于其他险种，不仅价格贵，类型也多，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。
所以购买重疾险如果只认准公司品牌，不看具体产品，很有可能会买到不适合的产品。
简单总结一下他们的区别：
终身型重疾险就是18岁后还有寿险责任，保障一辈子。
消费型重疾险则没有寿险责任，没有太多的储蓄功能，只关注疾病的保障；所以保费也会更便宜一点；
返还型重疾同样是保障一段时间，常见的为30年，因为有返还的因素，所以每年缴费也会很多；
万能险附加重疾险，融合理财和保障，每年保费也需要几千元，看起来灵活并且也兼顾了理财的需求。
所以，可以看出，不同类型的产品，功能不同，价格也不同，建议可以根据家庭年收入来挑选产品：
如果年收入在20万以下，建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就几百块而已。
如果年收入在30万以上或者家庭预算多，可以给孩子购买储蓄型的重疾险，这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。
可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，比如0岁男孩，50万保额一年也就是四五千的支出，重疾最多还可以赔付几次。
但是不推荐返还型和万能险附加重疾险的，因为这两类产品对于仅仅是追求保障的家庭来说，门道太多，不确定因素也太多。
挑选重疾险，不能仅仅关注公司品牌，更要注重产品类型，不同类型的产品，无论是价格还是功能都是千差万别。
建议如果预算有限可以优先考虑消费型的重疾险；如果预算充足可以考虑购买储蓄型的重疾险。
购买顺序3：医疗险，怎么买？
儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，保险公司也是知道的。
所以这就存在一个现象，便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。而保额高的医疗险，也都不太便宜。
所以，基于这个特点，儿童医疗险可以分为两类：
第一类是低保额，低免赔额
由于没有免赔额，只要住院了就能报销。所以保额也比较低，一般都是在1-5万元之间。适合作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。
第二类是高保额，高免赔额
这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。
这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，自然价格也不贵。
但是0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是一年300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。
根据保额与免赔额的不同，可以将医疗险分为两大类，建议低保额这一类可以作为少儿医保的补充；
除此之外，还想保额更高一些，可以选择目前市面上的百万医疗险，小朋友几百块就可以购买，也是很划算的。
购买顺序4：教育金，需要买吗？
很多家长提到为孩子购买保险，第一时间会联想到教育金保险。
很多人购买这种保险前，更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。后面发现和想象的有出入，又要纠结退不退保。
所以在买这类型的保险之前，请务必先确定自己是否有教育金的需求，因为不同的家庭对子女未来的规划不同。
比如对孩子教育有明确规划的朋友，才会在18年后孩子上大学时，有比较大的资金缺口，可能几十万到上百万不等，所以才需要提前进行规划，用来解决子女教育资金的问题。
而在此之前，如果前面提到的意外险、重疾险、医疗险都没配置好，就占用大量的预算去买这类理财险，有点空中楼阁之意，否则一场大病下来，别说理财了，连本金都得交给医院。
关于教育金、养老、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，建议先量化一下自己的需求。
三、儿童保险常见问题
1、买了学平险是不是就不用再单独买意外险了？
学平险全称“中小学生平安保险”，属于团体险，是针对中小学生特点而设计的一种人身意外保险，通常价格在几十元到100元左右。
不过大家要知道学平险由于价格便宜，保障内容较多，所以每项保额都很低，而且各家公司产品五花八门，稍不留神就会入坑，也不排除会有一些好的产品。
如学校建议有购买的学平险，不知道好不好的话，是可以买一份的。但是谨慎起见，建议还是再单独购买一份意外险。
2、保障都做好了，想为孩子存一笔钱，除了教育金还有什么好的理财险呢？
保险本质是保障，要是遇到一些比较坑的产品，收益可能还会低于银行存款。
如果要理财，特别是为孩子准备教育金之类的，可以单独选择理财产品，比如基金定投等，总之，个人是不太推荐用保险的方式去理财的。
3、给子女投保，万一中途父母身故，没办法续交保费了，那被保险人的保单该怎么办？
目前市场上很多产品都是可以附加的投保人豁免险的，也就是说，如果将来父母作为投保人，不幸罹患重疾或者身故等，那么会豁免这份重疾险后续的保费，保障不变，合同一直有效。
也就是说，不用再交报废了，孩子的保障继续有效；如果没有买投保人豁免险，那么后续可以通过保全去办理变更投保人，都是可以的。
四、写在最后
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