警察/高空作业/外卖小哥怎么买保险？高危职业人群必看！
截至到 2020 年底，我国外卖用户规模已接近 5 亿人。
在这庞大的数字背后，是每个外卖小哥辛勤的付出。而这份付出也意味着他们需要面对一些风险，比如交通事故、摔倒扭伤等。
赵先生是某平台的外卖员，经常会担忧：万一在路上被车撞到了，公司也没有提供充足的保障，那该怎么办呢？
于是，他想到通过保险来转移风险，经朋友的推荐后找到我们，希望花 5000 元把保险配齐。
要想搭配到合适的产品，需要详细了解赵先生的收入、健康等情况：
一、个人情况
赵先生，身体一直很健康，一年收入 7 万左右，工资除了交房租、水电费等，还要把剩余的钱用来补贴家用，所以存的钱并不多。
另外，赵先生是外卖员，这类职业风险比较高，因此，我们需要挑选出一些对职业要求比较宽松的产品。
下面是我们为赵先生配置的方案。
二、方案设计
（意外险免责以条款为准）
赵先生职业是外卖员，在四大险种中，意外险对职业要求最严格，其次是重疾险，再次是医疗险，最宽松是定寿。
下面，我们一起来看看具体的投保思路：
1、赵先生投保思路
为了方便大家了解，我们从四大险种的角度来帮大家详细分析一下，具体如下：
重疾险：职业要求比较严格。我们帮赵先生搭配了 20 万保额的 康惠保旗舰版 2.0，万一不幸在 60 岁前罹患癌症等大病，能一次性赔 32 万。
医疗险：对职业要求相对宽松。我们选了 200 万保额的 好医保长期医疗，住院医疗费超过 1 万的部分都能按规定报销。
意外险：对职业要求最严格。我们分别挑选了 勇者无惧 5 - 6 类意外险 和安康保综合意外险，加起来保额有 60 万，因意外导致身故或伤残，保险公司都可以赔一笔钱。
定寿：对职业要求最宽松。我们配置了没有职业要求的 瑞和 2021，保额 100 万，万一人不在了，保险公司能赔 100 万，至少一家人以后的生活不用担心了。
另外，提醒一下大家，我们方案里的两款意外险免责都有描述：不赔没有驾驶证、行驶证的交通工具引发的意外。也就是说，如果外卖员不合法的骑电动车，发生的意外也是不赔的。
配齐这四大险种，让赵先生有了最基础的保障，他在面对各种各样的风险时，也更有底气了。
2、方案不足
这套方案也有一个不足：重疾保额不高，只有 20 万。
赵先生是一名外卖员，面对的摔伤、扭伤等意外风险比较高，我们优先把意外的保障做好。
成人一般四大险种并不可少，医疗险和定寿也需要配置，整体下来，预算并不是很够。
因此，我们给重疾险配了 20 万保额，在 60 岁前还有 32 万的重疾保障，基本够用了。
等赵先生以后收入增加了，可以再考虑加保，把重疾保额做高。
总之，搭配保险是一个循序渐进的过程，不能一蹴而就。
三、答疑解惑
在产品搭配的过程中，我们针对赵先生的疑问做了详细解答：
Q：买了多份意外险，可以叠加赔付吗？
看情况，有的保障可以叠加赔付，有的保障不可以。具体如下：
意外身故/伤残和住院津贴：属于给付型，买了多份意外险都能叠加赔付。
意外医疗：属于报销型，同一份医疗费用不能重复报销，多家报销也不能超过实际医疗费。
四、写在最后
最后还要提醒一下大家，大家在投保的过程中，要注意职业要求。
举个例子，李先生职业是武打演员，属于 5 类职业，由于完美人生守护 2021 职业要求是 1 - 4 类，所以他就没办法买这款产品了。
此外，每个人的预算、健康等情况都不一样，对应的保险方案也会有所不同，大家参考搭配思路就行。
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