五六类高危职业如何买保险？不限职业保险有哪些？

人类社会有各种分工，大家各司其职，社会机器才能有序运转。这就决定了，有些人必然要比常人承担更高的风险和责任。

川航迫降事件中，有个画面让人印象深刻，副驾半个身子挂在 9 千米高空，看得人心惊胆战.....

高危职业，在保险选择上往往不是那么容易，今天深蓝君就通过一篇测评，看看高危职业到底如何买保险？主要内容如下：

1）高危职业，为何投保受阻？

2）如何判定高危职业，标准是什么？

3）高危职业，这些产品可以买买买！

一、高危职业，为何投保难？

高风险职业人群，比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构，对于已知的健康异常、职业高危等，在投保规则上都会做不少的限制。

一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。其中，1-3类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业。

• 1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；

  
  

• 2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等；

  
  

• 3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等；

  
  

• 4 类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；

  
  

• 5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工等；

  
  

• 6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

这里深蓝君要提醒你两点：

1、职业分类，不同公司标准不同目前行业对职业分类是没有统一标准的，比如民航飞行员，有的公司是 4 类，但在某些公司却是 6 类职业。 这取决于保险公司的风险评估标准，当然也不排除部分保险公司的职业分类，已经很多年没有更新。

2、不同险种 ，对职业要求不同

每家公司对于不同类型的风险，评估标准也有差异。例如某保险公司，职业风险等级分为：寿险风险等级、医疗险风险等级。

如 “船长” 这个职业，寿险风险等级为 6 类、而医疗险风险等级为 1 类。如果投保该公司的寿险，这位船长肯定会被加费或拒保，而医疗险就可以正常投保。

总结下来就是，我们需要利用好投保规则，根据不同产品对职业要求的差异，选择一套适合自己的保险组合。

二、高危职业，保险规划方案：

这里深蓝君直接给出一套方案，看看高危职业到底如何买保险？

A 先生是一名消防员，有些时候还需要深入火海，进行比较危险的救援工作。

除了国家给与的保障福利，A 先生也想自己配置一份商业保险，我们一起看一下 A 先生的保险规划方案：

目前国内有近 200 家保险公司，不同公司为了竞争的需要，也会推出差异化、有特色的产品，目前还是有很多保险是不限制职业的，无论是重疾险还是定期寿险都是有的。

三、高危职业意外险，怎么选？

意外险受职业影响最大，一般意外险只承保的是 1-3 类职业，比如我们最近测评的33款成人意外险（点击查看测评），很多都是1-3类可以投保。因此，4-6 类职业往往需要选择特定的意外险，目前市面上高危职业意外险产品并不多。深蓝君筛选了多家平台，最终选择了如下几款产品给大家做对比分析。

• 华泰财险个人综合意外保障

  
  

• 平安财险百万综合意外险

  
  

• 易安保险 50 万安心意外险

  
  

• 安心保险安心综合意外B

  
  

• 人保寿险 1-6 类职业意外险

  
  

• 泰康在线职业无忧意外险

直接说结论：

1、如果是4类职业：

华泰财险个人综合意外险就是不错的选择，不仅价格便宜，而且保证内容也多样，在公众号菜单精选产品，就能看到产品链接。 

如果觉得保额还不够，还可以搭配其他 2 款产品中的任意一款。这样每年三四百元预算，就可以获得 60-80 万意外伤害的保障。

2、如果是5-6类职业

5-6 类职业可考虑：安心高危职业意外 + 人保 1-6 类职业意外 ，两款组合，每年保费 600 元，可获得的保障：

• 5 类职业：意外伤害 35 万 + 2.5 万意外医疗 + 175 元 / 天住院津贴

  
  

• 6 类职业：意外伤害 29 万 + 1.1 万意外医疗 + 145 元 / 天住院津贴

另外提醒一下大家，有的产品对高空作业存在免责，如果存在高空作业的朋友可以电话一下保险公司，提前进行确认一下。

有一点要注意的是，华泰和人保意外险，意外医疗要符合合同签发地社保内。深蓝君致电保险公司，得到的反馈合同签发地为北京，问题并不大。

四、高危职业，重疾险如何挑选？

除了意外险，职业同样会影响到我们投保重疾险。

高危职业投保重疾险，可能会遇到如下情况：

• 无法购买：大部分重疾险对投保职业都有严格限制，1-4 类职业才能购买；

  
  

• 限制保额：部分公司承保高风险职业，但会保额存在限制，比如不能超过 20 万；

  
  

• 保费增加：虽开放 5-6 类职业投保，但会加费卖给你，比如某大牌产品，6 类职业投保，则寿险按 50元/万元 保额的加费标准的。

为此，深蓝君筛选了几款对职业要求比较宽松的、甚至是不限职业的线上重疾险产品：

如图所示，昆仑健康保是真正的不限职业重疾险，适合所有职业投保。这款产品我们前期也写过，性价比也是非常高的。 

百年康惠保，虽然限定职业为 1-6 类，但与市面上其他产品比起来，投保范围还是非常宽泛的。比如：刑警、消防队员、民航飞行员等，同样可以投保这款产品。 

复星康乐 e 生，职业范围同样是 1-6 类，但 5-6 类最高仅可投 20 万。而康惠保均可最高投保 50 万。具体还有哪些产品 5-6 类可投，大家可以在投保过程中选择职业，就可自行判断了。

我们也找到了其他两款完全不限职业的重疾险：昆仑健康树、瑞泰人寿瑞享安康，这两款重疾险也是不限职业的，只是保障内容含身故责任，因此保费会比昆仑健康保更高，有兴趣的朋友可以关注下。

五、定寿/医疗险，应该怎么买？

寿险相对于意外险、重疾险，是对职业相对要求最宽松的一个险种。

1、高危职业，定期寿险怎么买？

我们在之前的文章中，也向大家介绍过瑞泰瑞和定期寿险是真正不限职业的，任何职业都能投保。华贵人寿擎天柱、中信保诚祯爱定期（唐僧保），在职业分类上也比较宽松的 1-6 类。

有兴趣的话，可以在产品投保界面，判断自己的职业是否在可投保的职业范围内。

2、高危职业，医疗险怎么买？

深蓝君一直都建议人人都配置一款百万医疗险，用来应对大病住院的高额医疗费用。但一般的百万医疗险都只承保 1-4 类职业。 

目前为大家找到：中国人保好医保、泰康在线微医保，对职业要求比较宽

深蓝君也特意看了一下好医保（点击查看测评），对职业要求如下：

不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

可以看到职业限定是比较宽松的，如果是 5-6 类职业，可以重点关注上述 2 款产品，仅排除了部分高危职业，只要不在范围内都是可以考虑的。

六、买保险，职业变了怎么办？

可能有的朋友会问，自己的工作有时候会变动，万一发生职业变更，后续成为高危职业，之前买的保险还能赔吗？

这是一个好问题，为此深蓝君也一直在看条款，并且电话和客服进行多次沟通，具体要分情况来看：1、如果买了意外险：一般在意外险条款中，都会写明，如果职业发生变更，需知会保险公司。

• 如果变化后的职业，也在产品承保范围内，就基本不用担心，涉及到出险理赔时，保险公司也会根据发生事故时的职业，确定合适的理赔方案；

  
  

• 而一旦变更成为拒保职业，那保险公司是有权解除合同的。

2、如果买了长期重疾险、寿险：

大部分长期重疾险、寿险合同中，均未提及职业变应该如何处理，所以深蓝君的理解，就算发生职业变更，是可以正常理赔的。

而且深蓝君也和很多行业内的朋友讨论过，也是得到的同样的答案。

但是我们致电给六家保险公司，得到的答复要及时告知保险公司，经核保部门审核后才能给出结论，我觉得这可能和客服比较保守有关。 只有复星康乐e生，客服明确答复：只要在投保时是符合职业要求的，后续职业变更不会影响合同效力。

3、如果买了医疗险：和意外险类似，医疗险这款同样对职业变更比较敏感，深蓝君分别电话了4家保险公司，得到答复如下：

• 众安尊享e生旗舰版：合同明确写明，一旦变更成拒保的工种，合同终止，退回相应保费。

  
  

• 泰康在线微医保：和客服确认过，职业变更不会影响合同效力；

  
  

• 人保健康好医保：合同无说明，但客服表示理赔时会判断，如果是因为职业导致的风险就可能影响赔付；

  
  

• 平安健康e生保：客服表示需告知保险公司，由公司核保人员来审核；

这就是深蓝君了解的基本情况，同步给大家，仅供参考。

七、写在最后：

保险是一种工具，对于身体健康异常、职业风险高的朋友，其实比普通人更需要保险。 

最后深蓝君要提醒大家，国家医保仍然是我们的基础性福利，无论是职工医保、城居保、新农合，都是非常有必要参保的。 希望今天的文章可以帮到大家，也欢迎转发给有需要的朋友。 

一起买好保险，用好保险 ：）