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家庭年收入50万,应该如何买保险?

日期:2017-09-04点击:0

买保险最重要的就是思路的建立,捅破那层窗户纸就什么都好说了。之前深蓝君分别写过年薪5万-10万20万家庭如何买保险。 

后台也一直有朋友在问,如果家庭年收入50万应该如何配置保险?那我们今天就通过2份不同的方案设计,来看一下保险配置的逻辑。具体内容如下:

  • 中产阶级,你的焦虑我们懂的。

  • A先生方案,最低保费支出如何设计?

  • B先生方案,全面的保障应该如何设计?

一、中产的焦虑,如何用保险应对?

中国目前处于一个人人都焦虑的时代,无论是顶级富豪还是平民百姓,可能安全感都会不足。我们目睹了这个时代快速的崛起,也亲身经历了货币的通货膨胀,过去令人无比羡慕的万元户,现在也就只能买个苹果手机。

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阶级正在形成和固化,同样的100元对不同人的价值不同。可能是某些人5天的伙食费,也可能是别人动动手指转瞬即逝的一个红包。年薪50万是一个量化的指标,在50万的背后有不同的家庭,现金储备也大不同。

为了更加有普适性,我们看看一二线城市,年薪50万家庭的现状:

  • 家庭负担重:除了刚性的房贷车贷支出,可能孩子还比较小,未来的教育、培训、娱乐都是不小的负担。

  • 赡养父母责任:父母长寿就意味着患病几率大,每个人都会担心父母未来的医疗费用支出,这块费用一定是会有的,只是多少的问题。

  • 职场竞争压力:收入和能力是划等号的,想获得比较高的收入一定需要投入更多的时间和精力到工作中,而且越向上竞争压力越大,精神压力也比较大。

  • 社交压力大每年的社交、娱乐、周边游都是不小的开支,而且生活圈子里面可能还有一定的攀比,所以开销也是一定的。

其实年收入50万的家庭,也有自己的压力和烦恼,在憧憬美好未来的同时,也是很脆弱的。需要通过保险作为家庭财务的防火墙,避免因为意外和重疾造成家庭大额的财务支出,适当转移自己的风险。

二、方案设计1:A家庭保险规划方案

下面我们就通过2个真实的案例,为大家呈现年收入50万不同需求的家庭保险配置思路。

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我们知道一个保障完备的方案是一个组合,深蓝君建议至少涵盖如下四项:

  • 定期寿险:防止家庭经济支柱不在了,把房贷、债务、子女父母的责任都留给了另一半;

  • 重疾险:防止家庭成员因为罹患重疾,造成的医疗费用支出,以及无法工作带来的收入损失,以及后续康复疗养费用;

  • 医疗险:选择合适的医疗险作为社保的补充,应对大额医疗费用支出;

  • 意外险:每个人都可能遭受意外伤残和身故,所以通过意外险可以以小博大,杠杆非常高。

下面我们看一下A先生的具体情况:
A先生和太太今年都是30岁,A先生是某公司的业务骨干,太太全职在家照顾小孩。虽然现在公司业务发展很好,但是随着行业竞争的加剧,可能也存在一些不确定性。 
虽然也是年薪50万,但是扣除掉房贷、车贷、日常开支等,每年能存下的钱并不多,也就不到10万而已。

经过沟通,A先生期望通过花最少的钱(最多3万)做好全家的保障,而且后续也可能存在换大一点房子的可能,所以放在保险的预算无法太多。 

所以我们针对A夫妇的情况,做了如下的方案:

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通过上面的设计,3万元的预算中,A先生夫妇占用了2万元,获得如下保障:

A先生:

  • 意外身故:100万+150万+150万=400万

  • 疾病身故:150万+150万=300万

  • 重疾保障:60岁前100万,60岁-100岁50万

  • 医疗保险:300万(癌症600万)

A太太:
  • 意外身故:100万+100万=200万

  • 疾病身故:100万

  • 重疾保障:50万保终身

  • 医疗保险:300万(癌症600万)


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这样的方案设计主要是根据A先生诉求来定,想尽可能节约保费的前提下,提高保额。定期寿险采用10年20年两个阶段性的设计,并没有一次性到60岁,保证现在10年能获得最高的保额。 

太太目前没工作,整体的保障已经够用了,待5年以后重新回归职场后,双方还可以针对目前保障的不足,投入更多的预算,再进行有针对性地补充。 

建议大家不要纠结里面具体产品的选择,消费型的重疾险有很多,不喜欢弘康可以换成康惠保、康乐e生、至尊保、国华重疾险等都是可以的。  

意外险额度不够可以再加,都是非常简单的事情,深蓝君做的方案一直都是从务实出发,没有过多的教条,不过也是仅供参考。

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A先生的宝宝采用了消费型的重疾险,60万保额交30年保30年,每年270元,国华这款产品我们之前已经有过测评了。 

父母购买了10万保额的防癌险,交20年保20年,同样也不是很贵。医疗险采用的永安乐健一生,年度保额20万,不要求先经过社保报销,比较适合异地就医。具体的产品我们之前已经有很多测评了,大家可以在老年专区找找看。 

综上所述,通过接近3万元的保费预算,可以给全家进行一个全面的基础的保险配置,应该是符合A先生需求的。

三、方案设计2:B家庭保险规划方案

我们在看一下B先生的例子:
B先生夫妇都是外企工作人员,双方收入稳定,年收入50万,之前一直忙于工作,没有配置过保险。目前的需求就是计划通过5万元的左右的预算,进行终身型的保险配置。 
B先生额外的需求就是对就医条件的关注,希望在较少的预算下,医疗险可以覆盖vip病房、国际部、特需部。

我们再看一下具体的方案:


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B先生和太太可以获得的保障如下:

  • 意外身故:100万+50万+150万+150万=450万

  • 疾病身故:150万+150万+50万=350万

  • 重疾保障:60岁前110万,60岁-100岁50万,重疾分组赔付,最多赔4次

  • 医疗保险:100万,涵盖VIP病房、特需部、国际部

考虑到B先生的需求和更多的实际预算,选择了保障终身的多次赔付重疾险,癌症单独一组,最多赔4次。 

定期寿险分了2个阶梯,其中一个150万保障20年,另外一个150万保障到60岁,并且60岁后还有50万的寿险责任(重疾险)。 

 医疗险选择复星乐健一生计划7,在支出不大的前提下,可以包含VIP病房的费用报销。 

在有更多预算的情况下,父母和孩子的保障和第一个例子中的A先生宝宝区别是不大的,唯一的不同可能是用不同的产品代替,增加父母防癌险的保额,这里就不在列出来了。

三、写在最后:

今天我们就通过2个例子,了解了家庭年收入50万应该如何配置保险。深蓝君想提醒大家的是,今天的方案只是给大家一个方向性的建议,具体里面的产品、保额、保障期限都可以根据自己的需求来更改。 

每个保险方案背后,都包含每个家庭对未来的憧憬和期望,今天用林徽因的一首诗作为结尾:

你是一树一树的花开,是燕在梁间呢喃。你是爱,是暖,是希望。你是人间的四月天。

希望每个家庭都生活在春天里。

延伸阅读:

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