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保额能增长重疾险怎么选?投保前要知道这五点(百年康倍保/恒大万年青/复星达尔文1号/复星星满意)
俗话说买的没有卖的精,这句话放在保险行业也同样适用。现在重疾险百花齐放,同一家保险公司都有十几款产品在售,各种保险的创新让人眼花缭乱。过去一年,深蓝君看了几百款重疾险,也推出了自己的测评手册。今天就来测评一下 保额会增长的重疾险,一起看看这类保险值得买吗?主要内容如下:1)这些年,重疾险有哪些创新?2)保额会增长的重疾险,值得买吗?3)挑选重疾险,到底如何下手?一、越来越有个性的重疾险前不久,深蓝君一位朋友兴高采烈的拿着一份重疾险来咨询深蓝君,说他找到了一款特别完美的重疾险:重疾可以赔 6 次,要轻症有轻症,要中症有中症,而且每次赔付后,保额还会增长。随着人们保险需求的增加,保险公司为了争抢市场,花尽了心思玩创新。随便拿一款重疾险,都有不少的个性化卖点,例如下面这些:重疾不分组多次赔付癌症多次赔付返还保费继续保障投被保人豁免增加中症病种特定疾病保额翻倍附加长期医疗险保额增长……对于这些,每个业务员跟你介绍时都会说,“ 我们这个保障特别好....... ”重疾赔付之后,保额会增长,就是最新的卖点之一。深蓝君的朋友对这款产品赞誉有加,但是以我对他的了解,我心里很清楚,这款产品并不适合他......为什么这么说呢?保额会增长的重疾险值得买吗?适合谁买?不适合谁买?今天我们就一篇文章说透它。二、理赔后保额增长,靠谱吗?深蓝君联系了近 10 位代理人,对比 20 多款产品,发现 保额会增长的产品 大致可以分为 2 类:理赔后保额递增:只有发生理赔后,第二次理赔时,保额才会增加;保额自然增长:不需要发生理赔,保额随年份一直增长。看似简单,实则还比较复杂,我们先看 保险理赔后,保额才递增 的产品。随便翻翻庆丰保过去的测评文章,就可以发现很多这类产品,比如:天安人寿爱守护百年人寿康倍保复星保德信星满意恒大人寿万年青平安人寿平安福 18复星联合达尔文 1 号为了方便大家查看,深蓝君制作了对比图:直接说结论,如果你偏好保额可以增加的保险,那么深蓝君有如下建议:如果预算有限:达尔文 1 号保费压力小,保障也够用,轻症赔付后罹患重疾,保额才会增长。我们之前也做过十几款消费型重疾险的测评,这类保险很重要,有兴趣点这里>>>如果想保障最全面:天安爱守护、百年康倍保、复星星满意都各有特色,保障较全面。重疾或轻症赔付后,第二次理赔保额才会增长。特别适合追求多次赔付保终身的朋友,我们之前也做过测评,详细点这里>>>理赔后保额才增长是否值得买,这个就见仁见智了,大家一定要根据自己的需求来选择。三、保额一直增长,是否划算?虽然上面的保额会增长,但必须要先发生理赔。而市面上还有一些产品,保额自己会慢慢长大,是不是更加充满吸引力 ?我们来看一下具体产品:人保健康康乐尊享阳光人寿真爱守护新华人寿健康福星平安人寿鑫盛 2017太平人寿福禄倍佑太平洋人寿金佑人生总体来看,这些产品虽然打着保额会增长的噱头,实际上深蓝君觉得产品并不是很好,价格也贵了不少。由于通货膨胀,很多人害怕以后保额贬值,看到 “分红”、“每年递增 3%” 这些字眼,似乎就找到了救命稻草,买了放那不管,保额自己会长大!看起来完美的解决了通胀的问题,可是事情真的是这样吗?深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比:分红型重疾险:太平洋金佑人生比例递增重疾险:人保康乐尊享传统重疾险:太平福禄康瑞下面 以 0 岁男孩,5000 元 的预算来看:通过上图我们可以看到,同样是大公司的产品,同样是 5000 元的预算,金佑人生和康乐尊享能买到的初始保额远低于福禄康瑞。即便在中档分红的情况下,也需要等 60 年后,保额才能慢慢赶上来。提醒大家,我们在购买分红险时,会在合同上抄写一句话:合同约定的分红是不确定的。一般来说中档分红都可能达不到,更别说高档分红了。从深蓝君自己的偏好来讲,我是不会购买这类产品的。因为具体怎么分红,分多少,都不在自己的掌握之中。而且如果前几年发生理赔,保额太低很难起到转移风险的作用。四、重疾险的创新,值多少钱?经常买保险的朋友应该知道,就算同一款产品每年都会有一些升级,本质上就是想增加新的卖点,来吸引客户。是否真的是这样呢?为此深蓝君找到某公司近三年重疾险,进行了横向追踪:从上图我们可以看到,近3 年的这个系列的产品经历了4次升级,保障也越来越全面,例如:从重疾只赔 1 次,到最多赔 6 次病种逐渐增加,创新增加中症病种从固定保额,到保额每次赔付后递增如果将这 4 款产品同时摆在面前,健康源(悦享)明显更有吸引力,按理说应该要贵不少,但为什么保费都差不多呢?除了这家公司产品设计更加激进,期望让利消费者获得市场以外。深蓝君觉得本质是,价格差异小代表着产品的赔付概率差不多。也就是说保险公司虽然这么设计,但并不一定会亏钱,保险公司也不比消费者傻。人一生患两次重疾的概率非常低,所以第一次赔付后保额递增的价值并不大。这也是单次重疾和多次重疾保费差异不大的原因。在《重疾险的前世今生》这篇文章中深蓝君有过详细分析,从 2007 年到现在,重疾险本质上并没有太大变化。我们所看到的创新,其实只是保险公司差异化竞争,为重疾险披上的各种外衣。 在挑选重疾险时,用相近的价格,获得更多的保障肯定是好的。但如果为了这些创新付出更多,甚至几倍的金钱,我觉得是不理性的。买保险其实和买手机一样,最贵并不一定最适合自己,保险归根结底要适合自己才好。五、重疾险,到底如何挑选?如果说重疾险是一颗大树,那多次赔付、保额递增、豁免等就是它的枝和叶。由于枝叶茂盛,很多人难以看清主杆。关于挑选重疾险的关键,深蓝君总结了以下两点建议:1、注重第一次的保额每个人都应该是幸运的,一生中遇到一次重大疾病已经够倒霉了,没必要过份纠结其他极小概率的问题。买保险,应该先关注第一次赔付,保证灾难突然降临时,能够帮助我们度过难关。这样才有“资格”谈第二次、第三次……在《买保险,我只看这个数字》中,深蓝君强调了 买保险就是买保额 这个理念。如果保额太低,根本就起不到转移财务风险的目的。如果为了多次赔付、保额增长、保费返还,而买了一款看似很完美的重疾险,但是保额不够高,我认为是本末倒置的。2、保险是多次配置的过程没有人能一口吃成胖子,投资理财要每年打理,保险也需要多次配置,没有任何一份保险能一劳永逸。预算不足的时候,可以买定期的重疾险,或者单次赔付的产品,也是比较不错的选择。等过几年预算充足了,再补齐其他更全面的保险也不迟。消费型重疾险(点击看测评)之前深蓝君测评过很多了,这类产品灵活多样,用途很多,建议大家重点关注一下。虽然钱在自己口袋,怎么花是自己的问题,但没有方向的船永远都是逆风。如果不知道自己的需求,那么永远都买不到合适的保险。深蓝君在《不搞懂这 8 个问题,买多少保险都是白费!》已经说得很清楚了,强烈推荐保险小白读一下。 希望今天的文章对你用,欢迎转发给身边的亲朋好友。 十月的深圳已有寒意,希望我们的测评能给你一丝温暖 :)
时间:2018-10-15点击:0
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2019离婚保险分割指南:需要退保吗,哪些需要分,怎么分?(重疾险/年金险/夫妻共同财产)
现在社会充满着各种躁动,人和人的感情也会变淡,每天微博朋友圈, “ XX 离婚了、XX 出轨了”的新闻扑面而来, “离婚” 早已不是新鲜事如果离婚了,那以夫妻名义购买的保险怎么办呢?哪些需要分,怎么分?为孩子买的重疾险如何处理?今天深蓝君就来一次说透离婚后保险该怎么办,看看如何分割更合理。具体内容如下:1)离婚了,对保险有哪些影响?2)哪些保险需要分割?怎么分?3)离婚后出险,理赔金归谁?一、离婚了,对保险有哪些影响?中国人变了,除了越来越不爱结婚,离婚率还越来越高,在过去 15 年来有增无减。截至 2010 年,中国人平均婚姻寿命为 9.59 年,其中 25 至 34 岁的平均婚姻寿命最低( 7.55-9.36 年)。换句话说,中国人的婚姻寿命可能还没有买辆车的寿命长。而放眼世界,中国的粗离婚率已达 2.8‰,排名全球第 10 位。前不久,深蓝君就有一位朋友选择了离婚,特意来找我咨询保险分割的问题。我们看一下小 A 同学的基本情况:小 A 在 2014 年和女友相识结婚,因为感情越来越淡,最终和妻子分道扬镳。房子、车子、孩子都已经进行了划分,但家里还有十多份保单,不知从何下手。小 A 在结婚前为自己买了重疾险,结婚后为老婆和孩子也买了重疾险和医疗险,去年还买了年金险等理财保险。面对十多份保险,小 A 特别困惑,心中充满了疑问,比如:① 哪些保单属于夫妻共同财产? ② 这些保险该如何分割? ③ 重疾险要退保吗,为什么? ④ 如果不退保,谁继续缴费? ⑤ 如果搁置不管,会有什么影响?.......这里面学问还真不少,不仅涉及《婚姻法》、《保险法》、《继承法》,还需要对已经有的保险统一进行分析,需要统筹来考虑,下面深蓝君就来分享一下我的思考。二、哪些保险,属于共同财产?为了把保单分割讲清楚,我们首先需要了解一下“夫妻共同财产”。《婚姻法》规定:夫妻共同财产,是可以 5/5 平分的,也就是一人一半。那么哪些才算夫妻共有财产呢?婚姻法有如下规定:夫妻共同财产:婚姻期间双方的所有收入,及购买的各项财产和财产性权利。具体包括: ① 夫妻各自的工资、奖金,生产、经营性的收益; ② 知识产权的收益; ③ 继承或接受赠予所得的财产; ④ 一方以个人财产投资取得的收益; ⑤ 双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金、养老保险金等。比如,婚后一方或者双方出资买房,无论产权登记在谁名下,都属于共同财产。生活中的情况较多,细数下来还挺复杂。 为了方便大家理解,今天我们重点来看下保险是怎么分的:1、哪些保险,属于共同财产?经过深蓝君整理,属于夫妻共同财产的保险,一般有下面几类:① 婚后购买的保险一般来讲,只要结婚后不管是为自己购买的,还是夫妻相互投保的保险,通常都属于共同财产。② 婚前买的保险,但结婚后仍在缴费例如,小 A 婚前给自己买了一份重疾险,婚后继续缴费。那么离婚时,这期间所缴保费需要给对方一半的补偿。③ 婚前购买的理财型保险,婚后的收益部分就算小 A 是在婚前为自己买的年金险,婚后每年产生的收益,也属于共同财产。上面就是深蓝君能想到的情况,只要是共同财产,在离婚时就需要进行分配。2、哪些保险,不用分割?上面我们讲了哪些保险需要分,那么再看看哪些不属于共同财产,不用分?大家可以对比参考一下:① 婚前购买的保险,且缴费结束。 ② 因人身伤害或疾病,一方自己获得的保险金。 ③ 父母出钱为一方购买的保险,归个人所有。 ④ 父母不幸身故,一方作为受益人,获得的理赔金。 ⑤ 婚前进行了资产隔离,已公证用个人财产购买的保险。在实际生活中,具体情况还很多,大家可以根据自己的实际情况来看,这里深蓝君仅提供部分参考,希望大家多多鼓励。三、需要分的保险,应该如何处理?上文我们知道了哪些保险需要分,哪些保险不用分。这一节我们来看看具体实操的问题,就是需要分割的保险,具体应该如何分割?1、分割保险,这两种方法要知道根据普通百姓常见的办法,深蓝君总结了两点:方法一:退保,平分现金价值长期险都有现金价值(点击查看测评),退保能拿回一些钱,如果申请退保,那么退回的现金价值双方可以平分。方法二:不退保,协商补偿一半的现金价值如果保险买的比较早,现在身体条件没有当时那么好了,再买新的保险其实并不容易,这时可以选择不退保。中国人都提倡 “ 好聚好散 ”,没必要离婚后将所有保险都退了,失了保障,两败俱伤。这时可以协商补偿一半的现金价值给对方,保留原有的保单。2、保单分割,谁来缴费最合理?对保险进行分割,那么不可避免的涉及到保单变更,也就是向保险公司申请保单保全,这里需要关注三种情况:① 投保人可变更如果结婚时,太太为老公买了一份保险,可以进行投保人变更,将投保人变更为自己,并且自己继续缴费。为孩子买的保险,也可以进行相应的变更,例如由具有抚养权的一方继续缴费。② 投保人豁免怎么办?一般投保人发生变更后,投保人附加的投保人豁免(点击查看详细)就自动退保了,部分产品可以领取一定的现金价值。③ 受益人要变更保险受益人也是比较重要的事情,深蓝君在《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点》中,详细分析了受益人的重要性,感兴趣的朋友可以了解一下。如果离婚了,深蓝君建议梳理一下受益人的设置,把之前指定前任的进行变更,或者明确受益人。这样可能避免很多麻烦,也是非常有必要关注的。除此外联系方式、缴费银行卡、家庭地址等都是需求根据实际情况进行变更的,联系保险公司客服,提供相关的资料就可以了。四、保单搁置不管,有哪些风险?离婚后,有人为分割财产,闹得沸沸扬扬,也有人洒脱大方,对之前的保单不闻不问。如果将保单放着不管,会有什么风险呢?1、投保人为前妻,保单还有效吗?只要投保时属于合法夫妻,承保后正常缴费,不管是否离婚,都会一直有效。通过《保险法》可以了解到,投保时要求,投被保人需存在保险利益关系,但并没有要求合同整个存续期间都要有保险利益关系。不过投保人未变更,可能会存在一定风险。比如生活中也常遇到,保单因无人缴费而失效,保单被前妻无故退保等情况。2、离婚后出险,理赔金归谁?重疾险就算写了受益人,但是如果出险的时候被保险人还活着,不管是否离婚,理赔款都是给本人的。深蓝君之前也在《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点!》一文中详细分析过,但如果被保人不幸身故,理赔金受益人为前妻,这就可能会造成一定的纠纷。现实中的确有类似的纠纷存在,如果离婚了,深蓝君建议重新梳理一下受益人的设置,以免存在隐患。不管怎么说,离婚后将保险搁置不管,是非常不理性的,很可能因为一时疏忽大意,会给自己带来麻烦。五、写在最后:之前深蓝君在朋友圈看到很多宣传,明晃晃地写着保险有“欠债不还,离婚不分”的功效,其实这些都是误导,我们之前也做过深入分析。如果大家担心今后不幸离婚,财产分割太麻烦,可以在婚前做好资产隔离。在《从 WePhone 事件,你应该知道这些干货》中有介绍一些办法,有兴趣的朋友可以看一下。今天的文章也仅仅是我个人的见解,毕竟不同的情况和法院判决,都会存在一些差异。不管怎么说,能给大家带来一点启发就已经足够了。一个稳定的良好的婚姻关系,不仅对孩子成长有帮助,也能有利于事业发展。军功章有我的一半,也有你的一半,就是这个道理。 欢迎把文章分享给有需要的人,祝大家爱情事业双丰收 :)
时间:2018-10-16点击:0
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支付宝相互保深度测评,投保前条款的这四条一定要注意!(信美相互、重疾险)
平时一滴水,难时太平洋。互助是中国人传统的美德,在过去农业社会谁家里出事,家族里总是能相互帮助。 随着商业社会的发展,家族的情感淡了,普通百姓只能通过保险这种金融商品转移个体风险,这也是深蓝君看好保险市场的原因之一。 最近被支付宝推出的相互保刷屏了,重疾险貌似不花钱也能有,那么这个便宜需要占吗?相互保有什么创新吗,有猫腻吗? 今天我们通过一篇文章,就来解答这个问题,主要内容如下:1)什么是相互保,不花钱就能拥有?2)相互保保什么,值得拥有吗?3)免费的午餐,需要注意这几点!一、100万人投保的重疾险,长啥样?相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品,这几天在各大社交媒体刷屏了...... 直接说结论,相互保本质上是一款 不保证续保的一年期团体重疾险,比较适合作为 临时过渡的保障,或者 长期重疾险的补充。下面一起来看看产品的具体信息:1、相互保,谁能买?相互保作为一款重疾险,和普通重疾险一样需要健康告知。 最大的创新点在于采用“先保障,后付费”的支付方式,只要芝麻信用评分高,不花钱也能拥有。 如果想买,要满足如下 3 个条件:符合健康告知18-59 岁(未成年子女随父母加入)芝麻信用分达到 650 分以上加入相互保并不需要立刻掏钱付费,但是后续每月会根据出险人数,再进行扣费。2、相互保,保什么?前面说过相互保本质上就是重疾险,所以肯定是保障重大疾病的。深蓝君看了一下条款: 保障包括 恶性肿瘤在内的 100 种重大疾病,没有提供轻症、豁免等其他保障,属于重疾险中“解决温饱型”产品。相互保的保障额度是固定不能选择的。在 39 岁前罹患重疾,可以获得 30 万理赔。而在 40-59 岁之间,只能拿到 10 万赔付,保额有点低了。在《一文读懂重疾险》文章中,深蓝君详细分享了挑选重疾险的要点,感兴趣的朋友可以阅读一下。3、相互保,一年要交多少钱?相互保采用“先保障,后交费”的方式,加入的时候并不需要掏钱,但是每个月一般会有两次扣费。简单来说,支付宝每期都会统计出来有多少人生病了,一共需要赔多少钱,再加上 10% 的运营管理费,然后由所有会员来平均分摊。具体的分摊金额还有一个封顶线,每位会员为每个受益人分摊的金额不会超过 0.1 元,这也是广告上“1 毛钱关系”的由来。为了方便大家理解,下面举一个分摊的例子:假设当期有 100 人需要理赔,每人赔 30 万,总理赔金额就是 3000 万,加上 300 万的管理费,一共需要分摊的金额是 3300 万。如果相互保有 400 万会员,这次每个人需要分摊的金额就是 8.25 元。所以加入的时候不需要交钱,但是每个月会从你的支付宝扣钱。如果超过 5 天没有扣款成功,就会自动退出相互保,并且影响芝麻信用记录。据信美相互精算师介绍,按照他们的预计,每年需要扣费 100 多元,但是深蓝君也关注到了其他的观点,有的精算人员预计 每年需要 600-800 元左右的成本。具体要扣多少钱,可能后续项目运营一段时间就知道了,但是这款产品肯定不是免费的,这点毋庸置疑。4、怎样理赔?在确诊重疾后,可以通过支付宝在线提交病历资料。在信美保险审核通过后,会进行案件公示,公示期为 3 天。如果大家没有异议,就可以领取 10 万或 30 万的保障金了。如果有异议,信美会进行二次调查,也可以引入赔审团的机制。二、5款产品对比,哪款值得买?首先要明确一个问题,虽然相互保看起来像互助计划,但本质是一年期团体重疾险,和水滴筹、轻松筹推出的互助计划还是有本质区别的。关于互助计划有什么不为人知的秘密,点击这里就能看到>>为了对比相互保这款产品是否值得买,我们找来市场上热销的同类一年期重疾险进行对比分析,具体如下:信美相互保泰康微医保重疾平安 i 康保重疾众安乐活 e 生人保好医保重疾话不多说,先上对比图:直接说结论:如果看重保障:乐活 e 生和 i 康保均提供轻症、重疾、特定重疾翻倍保障,每年几百块就能获得最高 60 万的理赔;如果注重性价比:微医保重疾的价格已经非常便宜,每年一两百就能获得和相互保差不多的保障;如果关注续保:i 康保、乐活 e 生、好医保重疾都不会因为理赔过轻症就无法续保;如果想零成本上车:相互保“先保障,后交费”的模式就非常适合,即使将来想退出,也没什么亏损。三、相互保优势劣势,深度分析相互保作为一款 1 年期重疾险的确有其创新之处,这里深蓝君为大家总结一下优缺点:1、准入门槛非常低基本上只要在 投保年龄范围内、芝麻信用分足够高、符合健康告知 的要求,不需要交钱就能加入。你不用考虑那么多,不用对比来对比去,先进来体验一下,早进来早保障,觉得不好随时可以走。 深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙,对普及保障有非常大的促进作为。2、保障亮点不足相互保只能满足基础的重疾保障,对于近年来的创新型保障,例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。轻症和中症:属于早期的重疾,可以较好地降低重疾险的理赔难度,改变大众对于重疾险“保死不保生”的印象;保费豁免:赔付轻症、中症后,保费就不需要再交了,剩余的重疾保障继续有效;多次赔付:随着医疗技术提高,人均寿命延长,一生中罹患多次重疾的可能性也会增加。通过上面的对比表,我们可以看到其他产品的保障更好,价格也没有很贵。例如乐活 e 生,除了轻症和重疾,对于特定 19 种高发重疾还有双倍赔付,20 岁的保费也就 240 元。而且相互保的保障额度和保障年限,都会有一定的限制:39 岁前保额为 30 万,40-59 岁只有10万元,60 岁后就没有保障了。所以我们千万不要以为有相互保就够了,因为它的 保额是不断减少到 0 的。对于四十几岁正值壮年的朋友,10 万的保额也明显不够用。3、保障费用不确定相互保对每个案件只会扣除不到 1 毛钱的费用,看上去非常便宜,但是不要忘记会员的数量是非常庞大的,将来出险的人数也不会少。虽然我们有重疾的发病率数据,但实际上我们每年要花费多少钱,是无法准确预测的。对于这个问题,昨天深蓝君也和身边几位精算师朋友交流过,大家预测每年的费用波动范围非常大,从 100 多到 800 多都有……深蓝君认为,这些预测金额至少说明,我们不能先入为主地认为,加入相互保就是占了便宜,这并不是一个很好的心态。如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜,还不如直接买一款传统的重疾险,费用都不会相差很多。4、有续保的风险我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险,对于一年期的重疾险,深蓝君之前介绍很多了,最大的问题就是续保的问题。回到相互保这款产品来看,深蓝君总结了以下 3 点不足:产品停售无法续保超过 59 岁无法续保不可抗力及政策因素可能无法续保不要以为深蓝君是在危言耸听,以之前火遍全国的余额宝为例,也是不断地受到政策的影响。最近实时赎回的限额已经下降为 1 万元了,余额宝曾经引以为傲的流动性已经没什么优势了。相互保险在我国属于新鲜事物,并不成熟,保险公司和有关部门都没有足够的经验。如果国家有关部门将来觉得产品过度创新,扰乱市场秩序等,也可能会导致产品终止。所以深蓝君建议如果已经成家立业,为求安稳,还是买一份长期重疾险(点击查看测评)。如果还有多余的时间和精力,也可以薅一下羊毛。但一定不要觉得有了一年期重疾险,就不需要买长期重疾险了,这种心理很可能会导致你错过投保长期重疾险的最佳时机。因为随着年龄的增长,身体条件就肯定会越来越差,到时候再去考虑长期险就不一定能通过健康告知。四、深蓝君的一点心里话在这个世界上,有太多的人喜欢占便宜喜欢薅羊毛,但是深蓝君有必要提醒你的是,表面占了便宜,实际上背后付出的是时间。 在《如何通过自律,获得自由和成功?》这篇文章中,我分享了自己的观点,时间是平等的,每个人都是一样的。首先肯定支付宝和信美相互的创新,对于保险在人群中的普及,有很大的推动作用。但是这里也分享几个个人意见,供大家参考:1、重疾险建议购买长期险深蓝君一直都建议重疾险购买长期的,如果预算不足,保到 60 岁-70 岁也是比较好的选择。就算刚毕业的年轻人,每年花 1000 多元,也能拥有自己的长期保障(点击查看具体方案)。一年期重疾险最大的问题就是不稳定,可能续保存在问题,也可能卖了几年后续不卖了,所以深蓝君建议大家重疾险考虑长期险。2、买保险不能闭眼睛瞎买无论在哪买保险,深蓝君一直建议大家要加入自己的思考,不要闭眼睛瞎买,需要先想一想这份保险是否适合自己。 买完相互保后,进入支付宝保险首页,首页就在推荐全民保终身养老金,对这款产品其实我就持非常大的保留意见:通过产品宣传界面,我们可以看到这款产品的优势:只要交一笔钱,就能领一辈子养老金。比如深蓝君投入 1 万元,按照默认是显示,最高可以领取 5 万多,视觉刺激很强。 那这款保险就值得买吗?深蓝君提醒你如下几个风险:风险 1:分红是不确定的显示页面默认按照高档收益来显示,而如果按照低档来显示,那么分红是 0,也就是一分钱不分,这也是有可能存在的。风险 2:产品收益不高不要以为投入 1 万就能拿 5 万,实际上以 30 岁的男性为例,投入本金 1 万元,不算分红,持有第 30 年只能获得 1.8 倍的本金,平均每年的收益率仅为 2% 左右,想跑赢通胀是不可能的。风险 3:资金长期套牢同样以 30 岁的男性为例,投入本金 1 万元,如果退保,在前 7 年退保是亏损的,在第 8 年才能保本。也就是说前 8 年如果急需用钱,退保不仅没有收益,还是亏本的。所以 金融产品不能只看收益,还是要结合自己的需求来考虑。以我对支付宝用户的了解,可能绝大部分是年轻人,我认为预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。 年轻人后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多,如果盲目投保养老保险,不仅收益不高,而且急需用钱还没办法变现。 在《不正确的理财方式,就是破产的最快方法!》一文中,深蓝君也分享其他保险理财的套路,有兴趣的建议看一下。五、写在最后不管怎么说,我们看到各家公司对保险的重视,并且都在推出极具创新的产品,要感谢支付宝和信美相互的创新,让我们在行业一潭死水的氛围中,感受到了一丝不一样的变化。 深蓝君也需要提醒大家,便宜并不是每个人都需要占的,保险是很个性化的产品,需要根据自己的需求来搭配。总之希望大家都能买好保险,用好保险。希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。保险让生活更美好 :)
时间:2018-10-23点击:0
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深度测评:关于猝死保险是否能理赔?普通人都忽略了这三条(意外险/重疾险/定期寿险)
熟悉深蓝君的朋友都知道,我之前在腾讯工作,微信好友里有很多是 BAT 员工。随着竞争压力日益加大,通宵加班也是家常便饭,每年都会听到很多互联网公司员工猝死的消息。 现在我们的团队创业做保险内容科普,每天晚上发送完推文后,一般都要继续工作到 10 点,如果在这个时候打车,滴滴都是 100 多人在排队,仅排队就要 1 个小时。 今天深蓝君就通过一篇文章,带你了解 猝死和保险 的全部秘密,看看保险到底怎么赔,哪些能赔? 主要内容如下:1)猝死是什么,每年多少人中招?2)你买的保险,猝死能理赔吗?3)预防猝死,应该注意哪些?一、猝死是什么,每年多少人中招?随着现在得工作节奏越来越快,更多的人可能要面临加班,以及作息不规律等情况,这些因素的影响下,很容易加大了我们的猝死概率。对于猝死,你需要了解以下几点:1、猝死的人多吗?据国家心血管中心的报告显示,我国每年仅仅因为心脏性猝死的人数就超过 54 万,相当于每分钟约有 1 人发生心脏性猝死,这个数字每年还在不断上升。2、到底什么是猝死?很多人认为,猝死就是突然死亡,是一种意外。其实并不是这样的,我们先看下世界卫生组织对猝死的定义:平时身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因 自然疾病 而突然死亡即为猝死。从中我们可以看出 猝死其实是由于疾病导致的身故。其实也很好理解,一个健康的人不可能因为一次跌倒或加班就导致死亡,一定是身体存在某些疾病引发,才会导致死亡。在临床医学上,按照猝死原因是否由心脏引起的,可分为两大类:心源性猝死 和 非心源性猝死。以上只是列举了部分常见病种,另外据相关资料显示,大约 75% 的猝死都是由于心脏的问题导致,而且一旦发生猝死,最佳抢救时间是前 4-6 分钟。 由于大部分猝死的情况发生在户外且没有预兆,再加上普通人不具备医学常识,因此,猝死抢救成功的机率非常低。3、哪些人容易发生猝死?现在猝死的新闻越来越常见,随着社会工作的压力逐渐增加,年龄也越来越偏向年轻化。春雨医生 CEO 突发心梗去世,年仅 44 岁前阿里总监打球时猝死,年仅 34 岁某大公司程序员加班猝死,年仅 25 岁猝死的发生都十分突然,表面上看起来健康的人,也可能因为身体潜在的疾病导致猝死。一般来说,如果你平时 连续加班、经常熬夜、大量饮酒、长期久坐,要更加重视猝死的风险。二、买了保险,猝死能赔吗?保险作为我们规避重大风险的工具,如果猝死,保险是否能够给我们一丝补偿呢?深蓝君从常见的四大险种,来为大家详细分析下,保险对于猝死究竟如何赔付的?1、买了医疗险,猝死能赔吗?在《一文读懂医疗险》这篇文章中,深蓝君详细说过医疗险的作用。医疗险主要是用来报销医疗费用的相关支出。猝死的发生一般是短暂而急促的,往往在急救的过程中,不会发生很高的医疗费用,而且很多百万医疗险都有一万的免赔额,所以,对于猝死,医疗险一般赔不了多少。2、买了意外险,猝死能赔吗?首先要明确一个事实,猝死属于疾病身故,而不是意外身故。我们看一下意外的定义:意外险所指的意外一般是 外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。而猝死是属于疾病,并不满足意外的定义,而且一般在意外险的免责中,也会列明猝死不保。所以普通的意外险是不能保障猝死的,但是有一类意外险,额外附加了猝死保障责任,这种意外险就可以保障猝死。 在《2018 最新成人意外险测评》中,深蓝君也列举了一些带有猝死责任的意外险,这类产品里,你都能找到一个附加突发疾病身故条款,这里以某款产品的条款为例:在保险期间内,被保险人突发疾病,并在送往医疗机构救治之前身故,或在送到医疗机构之后的抢救期内身故的,保险人给付身故保险金。抢救期为 24 小时,以医疗机构的初次诊断时间作为起算时间。这个条款就是专门保障猝死的,不过在抢救时间上各家保险公司规定不同,有的是 24 小时,有的是 6 小时。所以,除了特定极少数的意外险含有猝死保障,99% 的意外险对于猝死都是不会赔的。3、买了寿险,猝死能赔吗?寿险的赔付责任相对简单,以死亡作为赔付条件。无论是疾病还是意外,只要被保人身故,那么寿险都会赔付,所以寿险是可以赔猝死的。 下面深蓝君找了一款定期寿险的免责条款,我们看一下:2.1 责任免除下列情形不承担给付保险金的责任:(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;(2)因被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;(3)被保险人在本合同成立起 2 年内自杀;(4)被保险人服用、吸食或注射毒品 或未遵医嘱使用管制药品。在免责中列明了 故意杀害、吸毒、两年内自杀等情况是无法赔付的。除此之外都是可以赔付的,包含猝死这种情况。这里要再次安利一下,定期寿险是我最喜欢的保险,深蓝君建议所有上有老、下有小的中年人,都需要购买高额定期寿险!关于定期寿险可以点击查看这篇文章>>>4、买了重疾险,猝死能赔吗?如果你购买的是带有身故责任的重疾险,相当于捆绑了一份寿险,所以也是可以理赔的。不过这类保险的价格会比较贵,在《2018 最新 8 款重疾险对比分析,哪款好?》这篇文章中,深蓝君对一些热销产品进行了测评分析。如果是不含身故的重疾险,情况就会复杂很多。在《一文读懂重疾险》中,深蓝君提到过重疾险并不是确诊即赔的,很多疾病都要达到条款的要求才可以赔付。而猝死的特点是发病快,短时间内就会导致人死亡,相关理赔条件很难测定。所以除非在身故前,能证明引发猝死的病因在保障范围内,并达到理赔条件,否则是很难赔付的。深蓝君常说,保险是一种组合,仅靠一种保险没法保障全面。如果担心猝死,通过定期寿险来应对,已经足够了。寿险产品不仅身故保障责任多,而且价格也不贵,100 万保额,保到 60 岁,每年也仅 2000 多。深蓝君在《2018 最新定期寿险》中也多次表达对这类产品的喜爱。三、如何才能预防猝死?深蓝君之前听过一句话,觉得说的很对,所有的猝死都是蓄谋已久。长时间的不良习惯才会引发如此严重的后果。 我们能够做的就是平时多注意预防,才能防止不幸发生在自己身上,这里有两点建议供你参考:1、保持良好的生活习惯深蓝君为了每天公众号的文章,要花大量的时间去编辑和修改,每天10点之前很少会离开公司,加上长时间的久坐,身体已经略显臃肿。即便在如此高强度的工作下,我也一直保持两个习惯:一是不熬夜,二是坚持运动。我每天争取 12 点前会睡觉,每周也会抽空去户外跑步。虽然这两年的创业明显让我感觉精力不如从前,但也一直在尽力的保持良好的作息,也希望大家能够爱惜自己身体,毕竟好的身体条件才是是革命的本钱。2、定期进行身体检查如果平时容易出现胸闷、心慌、头晕等症状,千万要重视,这可能是身体某些部位在给你警告。深蓝君每年至少会去体检一次,如果发现有异常,也可以提前治疗。 不过建议大家在体检之前,尽可能把自己的保险配置齐全,在《关于体检,你要知道这8个问题》中深蓝君也详细说明了体检对买保险的影响。四、写在最后生命只有一次,有的人可以健健康康一辈子,有的人却是终身疾病缠身。我们没办法确保自己不生病,但是我们可以通过保险,转移猝死给我们带来的财务风险。如果不幸身故,保险公司能赔给我们几百万,让家庭能够继续下去,子女和父母的生活不受影响。居安思危,希望大家平时保持良好的生活习惯,可以极大降低患病的风险。健康应该在生活中,而不是在医院里。希望今天这篇文章对你有用,也欢迎分享给其他有需要的人。 这个世界有很多美好值得我们留恋,一起加油!
时间:2018-10-30点击:0
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2019十款消费型重疾险排名分析,怎么选?(百年康惠保/康惠保旗舰版/达尔文一号/复星联合康乐一生)
深蓝君写保险测评几年了,最近明显感觉到消费型重疾险产品越来越多,保额高、保费便宜、能保几十年,这样的重疾险没有不火的道理。我自己买的重疾险都是这类产品,目前市场上又有新品上市,今天深蓝君通过 10 款产品对比分析,一篇文章就把这类重疾险讲透。还是那句话,消费型重疾险很重要,建议普通工薪家庭都了解一下。今天主要内容如下:1)重疾险那么多,哪款才划算?2)优中选优,五款重点产品分析3)作为备选,其他五款产品分析一、重疾险那么多,哪种最划算?每年都有很多被疾病压垮的家庭,否则朋友圈就不会那么多轻松筹,患者躺在床上的样子让人不寒而栗。无论今年初的流感下的北京中年,还是电影《我不是药神》,都在一次次提醒每个人保险的重要性。有保险意识后,紧接着就要面临需要买什么保险,目前国内的现状是保险公司越来越多,重疾险越来越多,每款产品都拼命地提炼自己的卖点,普通消费者根本无从选择。如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多,不做功课盲目投保,那么非常有可能买了不适合自己的产品,到时候退保也会有不少损失。比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司,都有至少十几款重疾险在售,每款价格和保障都有不小差异,都有自己适合的特定人群。今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的欢迎。 消费型重疾险有如下的特点:保障期限灵活:可选择保终身,或者保到 70 岁;保障内容灵活:可选择有寿险责任,也可以不搭配寿险;保费压力小:选择 30 年缴费,保到 70 岁,没有寿险责任,那么保费压力非常低;包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险,对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,是非常不错的选择。 而对于虽然收入不低,但是家庭开销较多的朋友,房贷和车贷的压力已经很沉重,如果不想花太多的钱在保险上,那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。二、五款产品测评,你必须知道深蓝君测评保险的标准很简单,自己不会买的产品我是不会推荐给大家的。 就像上次康惠保旗舰版刚推出时,我的态度就很鲜明,之前的产品形态太复杂价格并不便宜。 前两天康惠保旗舰版正式改版,取消了捆绑销售的特定疾病,大大增加了这款产品的竞争力,所以有必要我们重新看一下。下面五款产品是我优中选优的。强烈建议大家了解一下:百年人寿康惠保旗舰版百年人寿康惠保普通版瑞泰瑞盈重大疾病保险复星联合康乐 e 生复星联合达尔文 1 号话不多说,直接说结论:如果想保障全面:刚改版的康惠保旗舰版,取消了捆绑销售的特定重疾,在增加了中症的基础上,保障全面价格低,非常值得考虑。如果看中现金价值:如果大家对中症不感冒,比较看中保险的现金价值,达尔文一号是这里面现金价值最高的,亮点比较突出;如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁,并且缴费到 60 岁,也可以选择保到 70 岁缴费到 70 岁,可以大幅降低缴费压力。想要极致性价比:如果你只想要极致的重疾保障,那么可以选择老版本的康惠保,只选择重疾险保障,没有多余的其他噱头,作为一款重疾险也已经足够了。如果看中投保人豁免:复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品,康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品,值得推荐。三、五款热门重点产品深度解析保险是我见过最复杂的产品,看不见摸不着,而且非标准化,不方便对比。 深蓝君一直认为:产品测评不能只看价格,还要看保障责任、病种、适合人群。因此,我们提炼了重疾险测评手册,希望能对产品进行全方位的测评。在《一文读懂重疾险》中,深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了,里面提到:在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。 所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。 法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。所以我们直接看猫腻最多的轻症部分,国家对轻症是没有统一规范的,所以不同公司的轻症保障差异较大。 由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下:轻症种类:轻症的病种数量不同疾病定义:疾病定义上会存在部分差异理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:通过每个产品对高发轻症的覆盖程度,也能看出一定差异,但整体都还不错。 具体到康惠保旗舰版,相对于老版,把轻度脑中风升级为中症,赔付更高的保额,增加了慢性肾功能衰竭的保障,同时较小面积 III 度烧伤理赔更容易了。所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受。限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品的条款自己看看,而不要人云亦云。关于轻症,我建议大家也没必要过分纠结,深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章中,已经详细分析了轻症的作用。 下面具体看产品测评:1、百年康惠保旗舰版前两天百年康惠保旗舰版升级了,让我们抛弃所有之前的固有概念,重新审视一下百年康惠保这一款年度明星产品。在开头的对比图已经很清楚了,康惠保旗舰版相比其他产品,多了额外的中症保障,而且保费也非常有竞争力,非常适合想获得全面保障的朋友。越来越多的保险公司拿中症作为卖点了,深蓝君在《什么是中症,含有中症的重疾险值得买吗?》一文中就有深入的分析。可以说改版后的康惠保旗舰版,竞争力已经大大增加了,如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险,那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。如果你已经看透了保险公司各种卖点噱头,想用最低的价格获得足够的重疾保障,那么深蓝君建议你选择老版本康惠保(不附加轻症),这几乎是国内重疾险的地板价,很难找到更便宜的产品了。 对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心,买过之前康惠保的还能买旗舰版,截止 2019 年 1 月 31 号之前,百年人寿特意针对老用户特别开放了保额限制,规则如下:以 50 万老版康惠保为例,可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版,不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。早买早保障,重疾险每年都有新品推出,我认为原来投保的老用户也没必要过分纠结。 在公众号菜单:保险严选,就能看到康惠保和旗舰版两款产品的投保链接,非常值得大家郑重考虑。2、复星联合康乐 e 生复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。和其他产品相比,这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保,如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故,那么孩子的保费就不需要再交了,但是保障也还在的。 在《什么是保费豁免,到底有什么用?》这篇文章中,我们已经有了详细的分析,大家有兴趣的可以阅读。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层,只能投保 30 万保额。 另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能,就算有甲状腺结节、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论。 同样在公众号菜单:保险严选,就能看到这款产品具体详情。3、达尔文 1 号重疾险达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的,所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点,比如:投保人豁免、智能核保等。由于是后来上市的产品,为了差异化竞争,又新增了 2 个额外的功能:① 重疾保额可以增加如果先罹患轻症,然后再罹患重疾,在 80 岁前,重疾赔付保额会增加,具体规则如下:罹患一次轻症,重疾额外赔10%保额罹患两次轻症,重疾额外赔20%保额罹患三次轻症,重疾额外赔30%保额② 身故退还现金价值如果想选一款保到 70 岁的产品,我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额,合同也会随之结束。而到 70 岁时,产品的现金价值都下降为 0 了。 如果选择保终身,达尔文 1 号相比康惠保,现金价值会高一些。深蓝君制作了如下表格,可以看一下:可以看到,从 61 岁开始,达尔文的现金价值稍高于康惠保,如果以平均寿命 75 岁来看,50 万保额,达尔文的现金价值会比康惠保多一点。 如果大家有信心能活到 100 岁,那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了,而且 50 年后的二三十万,折合到现在也没多少钱。如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%(康乐 C 是 30%),并且价格有小幅加费的情况下,获得上述 2 个新的保障,那么是可以选择达尔文 1 号。 达尔文 1 号重疾险,也收录在庆丰保严选,有兴趣的朋友,可以到菜单:保险严选,看一下详情。4、瑞泰瑞盈重大疾病保险瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,我觉得一定能吸引到一些细分消费者。深蓝君总结了几点这款产品的特色:特点 1:可保到 60 岁瑞泰瑞盈和达尔文 1 号,都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。30 岁男性 50 万保额(不附加轻症),保障到 60 岁,同时缴费至 60 岁,每年仅需 1840 元,女性仅需要 1465 元。这款产品不仅作为重疾险加保比较合适,也适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。特点 2:可缴费到 70 岁瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。其他一些特点:健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 – 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,在公众号菜单:保险严选,也能看到产品详情。四、其他五款备选产品分析:除了上面五款深蓝君重点推荐的产品,其实市场上还有很多其他产品,鉴于同质化比较强,这里同样进行简要对比分析。 其他同类产品如下:弘康健康一生 A+B信美人寿三叶草(爱加倍)昆仑健康保阳光人寿健康随 e 保 2018复星联合康乐 e 生 B百年人寿康惠保旗舰版直接说结论:弘康健康一生A+B:消费型重疾险的常青树,虽然价格上不占优势,但是作为连续多年的明星产品,对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保,建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下;复星康乐 e 生 B 款:可以附加寿险责任,就相当于打折捆绑销售了一份定期寿险,建议女性朋友可以重点关注一下;阳光随 e 保:属于大公司的消费型重疾险,不过选择保到 70 岁只能 20 年缴费,不过胜在销售区域比较广,关于重疾险销售区域的问题,强烈建议阅读这篇文章>>>昆仑健康保:也是之前不错的产品,只不过现在新品越来越多,目前看竞争力一般。信美人寿三叶草:基本保障和康惠保差异不大,价格还稍贵一点,个人觉得优势不大五、消费型重疾险到底怎么买?目前国内的保险产品特别多,不管预算如何,其实都能买比较高的保额。下面深蓝君通过几种搭配,大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异,我们选择了 4 款产品:方案 1:平安福 2019(单次赔付)方案 2:弘康哆啦 A 保(多次赔付)方案 3:康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保(消费型重疾险+定寿)方案 4:康乐 e 生 B 款(消费型重疾险,含有身故)方案 5:瑞泰瑞盈+百年定惠保(消费型重疾险 + 定寿,全部保至 60 岁)通过上图我们可以看出:方案 3:年缴保费仅需 3315 + 1015 = 4330 元,和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险,再身故,60 岁前可以赔付 2 次,合计 100 万。方案 4:康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任,保到 70 岁也是比较长的时间了,简单明了,价格也不贵。方案 5:是更加激进的方案,比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡,保障是足够的,在人生责任最大的阶段,就有一个充足的保障。所以如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。深蓝君认为:保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案,保险要根据家庭实际情况出发,适合自己的才是最好的。六、写在最后现在市面上重疾险产品不少,其实很多优势都不明显。 无论市场怎么变,深蓝君都只会坚持一个原则:我们只会把那些保障足够好的,性价比足够高的产品推荐给大家。因为我还深刻记得自己买保险的时候,查了很多资料,见了很多人,都没有一个靠谱的结论。推己及人,我相信一定很多人都有这种苦恼。只要信息不对称的问题没有解决,就值得我和团队的小伙伴们一起努力加油。希望文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。选保险,其实也可以很简单:)
时间:2018-11-13点击:0
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重疾险哪个好?多少钱一年?最全重疾险挑选指南!
大家好,欢迎来到「 我问深蓝君 」栏目,我们每期都来拆解一位粉丝的问题,详细解答大家的疑惑。一起来看看今天的问题:这是一个很典型的问题,今天深蓝君将通过以下几个步骤来解答:理赔以条款为准:条款约定可以赔的才能赔,否则再贵的保险也不会赔。各公司获赔率差不多:绝大多数人都能顺利理赔,各保险公司的获赔率都超过 97%。如果你仍然觉得心里没底,可以看看《 2019 保险理赔半年报》,有数据有真相。误区 3:保险中的爱马仕,价格就得贵?还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马,说大品牌就该卖得贵…对于这种说法,深蓝君是不认同的。因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。就算特别在意保险公司品牌,一家公司都有十几款重疾险在售,也需要精打细算选一款适合自己的。总的来说,保险是很特殊的产品,不能只看价格,也不能完全不看价格,只有更加多的了解保险知识,才能避开这些坑。二、保费差 10 倍,到底为什么?想用更少的钱,买更好的东西,这是人的天性。不过隔行如隔山,面对价格相差 10 倍的重疾险,很多朋友都犯了难。一起来看两款在售产品:可以看到,两款重疾险都是保额 50 万,但是价格却相差巨大,为什么会这样?其实这种情况一般由以下几个原因造成:1、保得越久,交得越快,价格越贵我们来看看同一款重疾险在不同的 保障期限 和 缴费期限 下的价格差异:从表格可以直观地看出:保障的时间越长,交费的时间越短,每年所交的保费就越多。原因很简单,生老病死是每个人都逃不过的事情,年龄越大,罹患重疾的概率就越高,所以保得越久,保险公司收费就越贵。而缴费期限也很容易理解,这就好比我们去买房贷款,别人选择 20 年还款,你选择 30 年还款,每个月还的钱肯定就会少一点。2、保障越多,价格越贵这里我把 A、B 两款产品的保障成本,简单汇总如下:如图所示:B 产品包含 身故 和 返还保费 等功能,成本要高出不少,所以价格也要贵上几倍。不过保障多并不代表保障好,像 B 产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的,相当于你付了 3 份钱,最终只能赔 1 份。反观 A 产品,虽然保障没那么多,但深蓝君认为,只要包含重疾和轻症保障,已经是一份标准的重疾险了,其他都只是锦上添花。如果你在意身故保障,其实也可以单独附加一份定期寿险,30 岁男性,交 30 年,保 30 年,每年只需 1000 多块,点击这里可以查看最新测评>>>而说到保费返还,深蓝君一直都是反对附加的,因为这只是一种障眼法:相当于你多交了很多钱,保险公司拿去投资,几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候,这些钱早就严重贬值了…如果你想了解更多,可以参考《有病治病,没病返钱,扒一扒国人最爱买的返还重疾险》。3、其他成本和利润,也会影响价格除了保障成本,保险公司还有各种各样的开销,常见的就有:如果预算有限:可以考虑低配版、基础版、标准版,包含重疾保障就是一份及格的重疾险,还可以搭配轻症和中症。如果追求更好的保障:豪华版和顶配版包含重疾多次赔付,让人更有安全感。不过价格也相应更贵,可能每年要花上万块。各个版本的重疾险没有好坏之分,根据不同的预算和需求,都有相应的买法。最新的产品测评,可以点击这里查看>>>问题 4:我是否符合健康告知?人活几十年,过往有些疾病记录是很正常的。不过买保险需要审核健康情况,这些记录有可能影响投保。因此选择重疾险时,还要考虑是否能通过健康告知 或核保。关于这方面的技巧,大家可以参考《如何快速带病投保》这篇文章。四、写在最后现在大家挣钱都不容易,一份保险需要交费几十年,更加要考虑清楚,把钱用在刀刃上。如果你发现以前买的保险不是很适合,不知道要怎么处理,还可以看看《高性价比保险越来越多,之前买的要退掉吗?》。如果今天的分享对你有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。你有什么问题想问吗?我每期都会挑选一个有代表性的问题来详细回答。关注“庆丰保”微信公众号,就可以提问了。
时间:2019-10-10点击:0
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重疾险怎么买划算?哪款最值得买?
中国有将近100家人身险保险公司,每家都有好多款在售的重疾险,经常有读者朋友问我:“重疾险那么多,到底该选哪款?哪款最值得买?重疾险怎么买最划算?.......”相信很多朋友都有类似的感受,产品越来越多,每款都有亮点,看起来都挺不错,根本无从下手。为了能帮到大家选到适合自己的产品,我从实操的角度,整理了最新的重疾险挑选手册,希望大家看完就不再纠结。一、保额应该买多少?我在《2019上半年理赔年报》这篇文章中提到,多数保险公司的理赔年报数据显示,平均重疾的理赔金额才几万而已,甚至10万都不到:现在很多癌症的治疗费用平均下来至少都要30万,几万块钱的理赔又能起到多大作用呢?我一直强调买保险就是买保额,对于重疾险的额度,建议至少 30 万起步,50 万目前来看是标准配置。二、预算多少才合理?成年人必备的四大保障类险种是:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。重疾险的价格最高,而且重大疾病是每个人都非常担心的风险,所以自然受到很多朋友的重视。一般来说,包括重疾险在内,所有险种的保费加起来,最多不超过年收入的 10%。毕竟除了保险,我们还有房贷车贷、孩子教育、父母赡养等责任,在保险上的支出太多,给家庭生活带来压力,是很没有必要的。三、保障责任怎么挑选?现在的产品保障越来越丰富,对于消费型重疾而言,目前主要是这 4 种形态:纯重疾重疾 + 轻症重疾 + 轻症 + 中症重疾 + 轻症 + 中症 + 癌症 2 次不过,保障的责任越多,保费自然也更贵,如果你既想保障好,又不希望保费太贵,这里提供给大家两个方法:1、延长缴费年限30 年交一般要比 20 年交便宜 20% 左右,甚至还有的产品可以选择缴费到60/70岁。2、缩短保障时间如果预算不太够,建议选择保到60岁或者70岁,缩短保障期限,提高保额,优先把眼前的保障做好。保险可以多次配置,以后再加保也行。一千个人眼里,有一千个哈姆雷特,每个人的情况不同,对产品的需求也自然不一样。建议大家购买重疾险前,分清自己的需求,搞清楚上面这几点,买保险才能不吃亏。更多高性价比的重疾险产品分析,可以在公众号庆丰保对话框回复:重疾险,即可看到最新的高性价比重疾险产品分析。还可咨询保险相关的问题,会有专属客服解答。
时间:2019-11-22点击:0
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超级玛丽2020Max重疾险强势来袭,对标达尔文2号哪个更值得买?
超级玛丽 2020Max是信泰保险即将推出的一款重疾险。这款产品的保障内容还不错,61岁前重疾可额外赔50%;还能附加特定重疾二次赔付,赔付的保额高达120%。让我们一起来看看这款产品:)一、超级玛丽 2020Max重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:110种重疾保险金: 赔付100%保额;61岁以下:赔付150%保额;25种中症疾病保险金: 赔付60%保额,最多2次;50种轻症疾病保险金: 赔付45%保额,最多3次;我们来看看超级玛丽 2020Max对于高发轻、中症的保障如何:可以看到,高发的轻中症都有保障在内。3种特定重大疾病额外保险金: 包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术;附加可选责任后,重疾确诊后可豁免后续未交保费,本项责任继续有效。(1)恶性肿瘤额外赔付:首次重疾为恶性肿瘤,3年以后恶性肿瘤新发、复发转移及持续,可额外赔付120%基本保额;首次重疾为恶性肿瘤之外的其他重疾,180天后罹患恶性肿瘤,可额外赔付120%基本保额。(2)心血管重疾额外赔付:确诊心肌梗塞、冠状动脉搭桥术3年后,再次确诊同种疾病,赔付120%基本保额;确诊特定重疾之外的其他重疾,180天后罹患心肌梗塞、冠状动脉搭桥术,赔付120%基本保额。投保人豁免: 投保人确诊重疾、轻症、全残或身故,豁免未交保费,保障依旧有效。超级玛丽 2020Max的保障内容还不错,轻症、中症的赔付比例都很高。并且在61岁前,重疾能额外赔50%保额。可附加的特定重疾额外保障能赔付120%保额,赔付条件也比较宽松,如二次恶性肿瘤的间隔期只要180天或3年。我们再来看看它的性价比如何。三、超级玛丽 2020Max重疾险值得买吗?深蓝君选择了几款市场热销的高性价比重疾险,来做对比:PS:因为信泰超级玛丽2020Max保障到70岁的版本在春节后才上线,所以只对比保障到终身的价格。直接说结论:超级玛丽 2020Max的保障内容和达尔文2号比较相近,所以这里主要和达尔文2号做对比:超级玛丽2020Max女性的价格竞争力明显,而且轻症的赔付比例更高,男性也只是比达尔文2号贵了一点点,综合来看是要好于达尔文2号的。另外它还可以附加特定重疾二次赔付,包括癌症在内的3种高发重疾,保障范围更广;而其他产品只能附加癌症二次赔付。在附加了特疾二次赔付后,价格比达尔文2号贵了4%左右,但特疾可额外赔120%保额。
时间:2020-01-02点击:0
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重大疾病险买哪个好?2000和20000的重疾险差在哪?
重疾险是很多人都非常关注的险种,市面上的重疾险产品五花八门,并且价格也不同,很多朋友就好奇,到底哪种重疾险好?保费2000和保费20000的重疾险?到底有什么差别?这是一个很典型的问题,今天深蓝君将通过以下几个步骤来解答:购买重疾险,是越贵越好吗?保费差 10 倍,到底为什么?只需 4 步,轻松选对重疾险一、购买重疾险,避开这些误区贵有贵的道理,便宜有便宜的理由,这是生活教会我们的经验,但在保险这种信息不对称的领域,这样的想法就会有一些偏差误区 1 :保费越贵,保障越好?有时很多人对保险不了解,有可能就会简单地认为:贵的保障更好,但是这么想就有点太不理性了。重疾险是一种高度标准化的产品,最核心的 25 种重疾保障,几乎所有产品都是一样的,这25种重疾几乎已经占了差不多95%的理赔。但是有的产品会在附加保障上做文章,例如新增老年护理金、终末期疾病等等,但这些保障一般和重疾共用额度,好像什么都保,但是只能赔一种。误区 2:贵的重疾险,理赔更宽松?买保险最担心的还是理赔,我就听过一些不负责任的业务员这样跟客户讲:便宜的保险理赔难,我们的产品贵是贵了点,但是其他公司不能赔的,我们都能赔!实际上,不是保险价格贵就一共会赔,在《保险理赔的 6 大误区》中,我分享过自己的观点:理赔以条款为准:保险条款里有的才能赔,不在保障范围内,无论多贵也不赔。各公司获赔率差不多:绝大多数人都能顺利理赔,每家保险公司获赔率都很高。如果你仍然觉得心里没底,可以看看《 2019 保险理赔半年报》,数据说不了谎。误区 3:保险中的爱马仕,价格就得贵?还有些销售员会把保险比喻成LV、爱马仕、奔驰、宝马,大牌贵有贵的道理…这种说法是不太合理的。因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。即便就是非常注重大品牌的保险公司,同一家公司也有很多的重疾险同时在卖,那也要挑选到适合自己的产品。总的来说,保险是很特殊的产品,不能只看价格,也不能完全不看价格,只要对保险有了清楚的了解,就能避开保险里面的坑,挑选到适合自己的产品。二、保费差 10 倍,到底为什么?想用更少的钱,买更好的东西,这是人的天性。不过如果不了解保险,面对价格相差 10 倍的重疾险,很多朋友都犯了难。一起来看两款在售产品:虽然保额都是50万,但是保费几乎差10倍,怎么会差这么多呢?其实这种情况一般由以下几个原因造成:1、保得越久,交得越快,价格越贵我们来看看同一款重疾险在不同的保障期限和缴费期限下的价格差异:从表格可以直观地看出:保障的时间越长,交费的时间越短,每年所交的保费就越多。原因很简单,生老病死是人生永恒的常态,年龄越大,罹患重疾的概率就越高,所以保得越久,保险公司收费就越贵。而缴费期限也很容易理解,举个买房贷款的例子,别人选择 20 年还款,你选择 30 年还款,每个月还的钱肯定就会少一点。2、保障越多,价格越贵这里我把 A、B 两款产品的保障成本,简单汇总如下:如图所示:B 产品包含 身故 和 返还保费 等功能,成本要高出不少,所以价格也要贵上几倍。不过保障多并不代表保障好,比如B产品的老年护理、身故的保障是要和重疾共用保额的,相当于你付了 3 份钱,最终只能赔 1 份。A产品虽然保障比较基础,但我觉得,只要包含重疾和轻症保障,已经是一份标准的重疾险了,其他保障有更好,没有也可以接受。如果你在意身故保障,其实也可以额外再单独买一份定寿,30 岁男性,交 30 年,保 30 年,每年只需 1000 多块,点击这里可以查看最新测评>>>至于保费返还,我一直态度都是很明确的,不建议附加,因为这只是一种障眼法:相当于你多交了很多钱,保险公司拿去投资,几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候,这些钱早就严重贬值了…如果你想了解更多,可以参考《有病治病,没病返钱,扒一扒国人最爱买的返还重疾险》。3、其他成本和利润,也会影响价格除了保障成本,保险公司还有很多费用支出,常见的就有:人工成本:公司要想正常运转,就离不开人,员工的工资成本是必须的。销售费用:有些线下的大公司,数以万计的业务员销售保单,每个月都要支付不少佣金。场地费用:现在写字楼的租金越来越贵,每年下来也是一笔不少的费用。广告费用:国内广告做得比较多的保险公司,一年广告费上的投入就要十几亿甚至几十亿。保险公司打开门做生意,经营成本越高,产品价格也只能卖贵一些。相对来说,一些新兴的互联网保险公司,主要的销售渠道是互联网,场地租金等固定成本也比较少,自然也能在价格上更让利消费者。也有些公司虽然成本没有特别高,但是走高端路线,追求更高的利润,因此价格也会更贵。除了以上几个原因,预定利率也会对产品定价产品比较大的影响。简单的说就是,产品的预定利率越高,价格就越低。2013年,国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%,市场上的保险价格平均下降了 20%…但是,保险公司一般不会公布某款产品的预定利率,所以普通消费者也很难通过这个指标,来判断保险产品的价格到底怎样。三、轻松四步,选对重疾险既然保险这么复杂,我们普通人想选到适合自己的保险,该怎么办呢?深蓝君建议从以下 4 个问题入手:问题 1:我准备花多少钱买保险?对成年人来说,一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,通过组合搭配才能发挥最大效果。重疾险作为其中价格最高的,更加需要合理规划。这几年来,我见过不少普通家庭,光买保险每年就要花大几万,再加上房贷、车贷以及各种要花钱的地方,弄得生活压力特别大...我觉得这样做法是不理性的,保险是起保障作用的,但不能给生活造成太大压力,不能影响到正常的生活。一般来说,总保费不要超过家庭收入的 10%。如果你的预算不多,建议选择 A 产品这类消费型重疾,以 30 岁男性为例,每年花两三千就能买到 50 万保额,几乎每个人都买得起。问题 2:保额买多少才够用?在《保险理赔哪家强?2019上半年成绩单出炉》中,深蓝君统计了各家保险公司的平均理赔金额:可以看到,很多公司件均保额不到十万。试想一下,在物价飞涨的今天,10万对于一场重疾来说能起到多大作用。买保险就是买保额,发生风险时要真的能解决问题,保额太低是没有意义的。就说重疾险,不幸罹患重疾,不但要面对大额的医疗费用压力,还有可能几年内无法正常工作,可是家里的柴米油盐、房贷车贷、孩子教育费,一样都少不了…因此,重疾险的保额一般按 3-5 年的收入来配置。上面所提到的返还型重疾险,就是不建议的,因为花同样的钱,消费型重疾险能买50万保额,而返还型重疾险也许只能买到20万。问题 3:我该挑选哪些保障?买保险跟预算是离不开的,预算高可以买保障更好的,预算少,买个基本的也不错,为了方便大家挑选,我把重疾险分为以下 6 个版本:直接说结论:如果预算有限:可以考虑低配版、基础版、标准版,包含重疾保障就是一份及格的重疾险,还可以搭配轻症和中症。如果追求更好的保障:豪华版和顶配版包含重疾多次赔付,让人更有安全感。但是价格也会贵了一些,可能每年要花上万块。各个版本的重疾险没有好坏之分,量力而行,根据自己的需求和预算买适合自己就好了。最新的重疾险测评,可以点击这里查看>>>问题 4:我是否符合健康告知?人活几十年,过往有些疾病记录是很正常的。想要买到保险就要通过健康告知,这些记录有可能影响投保。因此选择重疾险时,还要考虑是否能通过健康告知 或核保。关于这方面的技巧,大家可以参考《如何快速带病投保》这篇文章。
时间:2020-01-28点击:0
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重疾险疾病定义规范重新修订深度解读!理赔变得更难了?
买重疾险,最担心理赔。而重疾险赔不赔,关键就是看“ 疾病定义 ”。前天,保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(下称《新定义》),全行业的重疾险都可能要下架更新。今天深蓝君就和大家聊聊这件事,主要内容如下:《新定义》理赔更宽松,还是更严格?重疾险价格会涨,还是会跌?你应该买新版重疾险,还是旧版?一、重疾定义,为什么影响理赔?其实在 2007 年之前,重疾险病种没有国家统一定义和理赔标准。那时候每家公司的操作都不一样,有些公司的理赔非常严苛,让人觉得重疾险就是忽悠人的。图片来源:网络因此在 07 年,中国保险业协会 和 中国医师协会 共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(下称《旧定义》)。无论是哪家公司的重疾险,只要保障年龄包含 18 岁以上,最高发的 25 种重疾都按这份标准理赔。这些疾病 基本覆盖 95% 的理赔,可以说是重疾险的核心。不过,这份文件 13 年来一直没有更新,早已不适应医疗水平的发展了。比如说:《旧定义》中“冠状动脉搭桥术”必须做 开胸手术 才赔,但目前比较主流的治疗方法是 微创手术。“不开胸不赔”显然不够合理,也造成了不少理赔纠纷。因此,国内对《旧定义》更新的呼声,也越来越高。二、疾病更新,重疾险要集体下架?接下来这几个月,我们的朋友圈很可能被各种“ 停售炒作 ”疯狂刷屏,深蓝君建议你提前了解下《新定义》,以免被忽悠买单。《旧定义》包含了 25 种重疾,而《新定义》将病种拓展到 28 种重疾 + 3 种轻症,具体分为 3 类:可以说,《新定义》无论是病种数量,还是理赔标准都进行了更新。现有产品已经不符合要求了,极有可能集体下架更新。具体来说,《新定义》有以下 3 大变化:变化 1 :轻症赔付要降低?轻症就是早期的重疾,疾病早发现早治疗当然更好。在《旧定义》中,轻症是没有国家标准的,每家保险公司都可以不同。而《新定义》首次引入 3 种高发轻症:轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症以后所有重疾险都会包含这些病种,而且理赔标准也会统一。这点有好有坏,因为没有标准时,有些公司的理赔可能会更宽松,后面我也会详细说到。另一个比较大的影响是,《新定义》限制了 这三种轻症的赔付比例为 20% 保额 ,买 50 万重疾险,轻症最多赔 10 万。目前轻症赔 30% 以上的产品比比皆是,像我前几天刚测评的“无忧人生 2020”,甚至赔到 45%-55%。所以《新定义》实施后,大量产品需要改条款,也有可能通过 增加中症、增加津贴等方式,来变相提高赔付比例。变化 2 :甲状腺癌不赔了?之前朋友圈都在疯传,重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》也揭开了谜底:甲状腺癌还保,只是按照它的轻重程度,进行分级赔付。TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 :按重疾赔付,例如 50 万。TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌 :按轻症赔付,例如 10 万。在《2019 年理赔年报》中,甲状腺癌的理赔率位居榜首。可实际上,轻症甲状腺癌很容易治好,费用一般不超过 3 万,过去我也分享过真实案例,点击就能查看>>>所以,《新定义》对轻度甲状腺癌按轻症理赔,我个人是可以接受的,甚至重疾险的 价格也可能因此下降。变化 3:原位癌也不赔?原位癌就像橘子皮上的霉点,还没有浸润,更不会扩散,一般手术切除就可以了。正因为治疗简单,费用较低,所以在《新定义》中,原位癌既不是重疾,也不是轻症。对于现在的产品,原位癌一般按轻症赔付,以后可能一分钱不赔了。表面上看,这个变化很不友好,但其实这里留了一个后门:保险公司可以把原位癌定义为一种新的轻症,继续提供保障。至于保不保原位癌,由保险公司自己决定。除了这 3 大变化,《新定义》还有一些细节修改,例如:不能含有保障高度重叠的疾病如果疾病发病率极低,要标注提示现在重疾险的病种越来越多,但其实很多都是凑数的。希望《新定义》实施后,保险公司可以多一点真诚,少一点套路。三、高发重疾,理赔变宽松了吗?《新定义》对我们最大的影响,肯定是理赔。为了分析理赔到底是变宽松还是变严格了,深蓝君联合公司里的核保、核赔老师,进行了详细对比。如图所示,有些病种理赔变宽松了,也有些变得更严格,我都做了区分。如果你想了解更多,下面我们就来看看 6 大高发重疾的条款。如果你只想看我的投保建议,也可以直接翻到第五部分。1、严重恶性肿瘤:变严格表格左边是旧版的疾病定义,右边是新版,主要的差异我都已经标红。不过疾病条款都晦涩难懂,你也可以直接看表格下面的结论。恶性肿瘤一般能占 70% 以上的重疾理赔,可以说是最重要的一个病种。《新定义》最重要的变化是,把以下两种癌症 从重疾变为轻症:TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤之前一些难以界定的情形,例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等,也明确了不保。很明显,恶性肿瘤的理赔变严格了,对我们消费者不是很友好。2、较重急性心肌梗死:变严格心脏类疾病也是理赔最多的病种之一,《新定义》整体变得更严格了。比如说:之前自己主观觉得胸痛,也算满足一个理赔条件,现在主观感觉不算数了,需要看很多检查数据,达标才符合。3、严重脑中风后遗症:变化不大这个病只是改了一下表达方式,其实在理赔实操中没什么变化。包括:肢体机能完全丧失:改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。咀嚼吞咽能力完全丧失:改为“严重咀嚼吞咽功能障碍,且已经留置胃管 90 天(含)以上”。4、重大器官移植术:变宽松新增“小肠的异体移植手术”,而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植,保障变得更好了。所谓异体移植,是指移植的器官不能是自己的,例如不能自己把的左边的肾移植到右边,这样是拿不到理赔的。5、冠状动脉搭桥术:变宽松不再要求做“开胸手术”,“切开心包”的微创手术也能理赔,变得更宽松了。6、严重慢性肾脏病:变严格原来的“尿毒症期”,和新的“慢性肾脏病5期”,实际都属于肾衰竭晚期,没什么差别,但“规律性透析”的标准更明确了。举个极端的例子,以前一个月透析一次也算数,现在要“每周血液透析,或每天腹膜透析”。虽然这样能避免一些纠纷,但也相对更严格一些。看完 6 大重疾的变化后,深蓝君还是有点失望的,毕竟最高发的恶性肿瘤和急性心梗,都变得更严格了。目前,《新定义》还是一个“征求意见稿”,并不是最终版本,不过也八九不离十了。四、高发轻症,理赔宽松吗?现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症,不过各家公司的理赔标准是不一样的,《新定义》相当于把最高发的 3 种进行了统一。为了方便理解,下面拿热销产品“康惠保旗舰版”来对比。1、轻度恶性肿瘤《新定义》直接将原位癌剔除,保障变少了。不过在这 3 大轻症以外,保险公司可以自己增加新的轻症,也可以把原位癌重新保障进来。另外,刚才重疾删除掉的“甲状腺癌”和“神经内分泌瘤”,都划入了轻症,按 20% 保额理赔。2、较轻急性心肌梗死这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样,主观胸痛也不算数了,需要满足一些列的检查数据。目前市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的,有些公司理赔会更宽松,点击这里就能看到详细测评>>>3、轻度脑中风后遗症《新定义》和目前的主流条款没什么差别。提醒一下,现在“轻度脑中风”条款也不是统一的,有些公司理赔会更宽松,点击这里也能看到详细测评>>>以上就是深蓝君对高发病种的分析对比,如果你还想对比其他病种,在“庆丰保”公众号对话框回复关键字“ 定义 ”,就能下载完整版的《新定义》,深蓝君已帮大家划好重点 :)五、重疾险更新,买新版还是旧版?重疾定义更新,有些疾病更容易理赔了,也有一些变得更严格。那么,我们到底要怎么选?是买新版,还是买旧版?其实重点要考虑两个问题:1、重疾险会降价吗?重疾险的价格和很多因素有关,例如重疾发病率、预定利率、保险公司成本等。从《新定义》来看,深蓝君认为价格有下降的空间,理由很简单:轻症赔付下降:从主流的 30% 以上,降低到 20% 了。甲状腺癌赔付下降:这是理赔最多的重疾,以后轻度甲癌就划为轻症了,理赔比例从 100% 大幅降为 20%。单凭这两项,重疾险的价格就应该下降,深蓝君身边也有精算师预测,降价幅度大约是 5-10%。不过降价的前提是,以上保障也没以前好了,算是有得也有失吧。另一方面,银保监还在更新《重大疾病经验发生率表》,预计 5、6 月份就会有结果。保险公司在定价时都会参考这些数据,所以也会对保险价格产生影响。至于后续是涨价还是降价,深蓝君也会为大家第一时间跟进和分析。2、之前买的保险,会一起更新吗?《新定义》有明文规定,在新规实施前购买的保单,还是按原条款来理赔。目前,《新定义》还在征求意见中,最终的版本和实施的时间还没有定下来。所以,如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多、想保障原位癌,现在就可以考虑入手。最新的重疾险测评可以参考以下文章:消费型重疾险测评多次赔付重疾险测评如果你想价格更便宜,保障够用就好,那么建议不要轻举妄动,坐等新品上市吧。六、写在最后鱼与熊掌不可兼得,成年人的世界没有“容易”两个字。无论你做出什么选择,都意味着你放弃了其他东西,在经济学上,这个叫做“机会成本”。【
时间:2020-04-02点击:0
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百年人寿重疾险哪款保障好?买保险要重点关注保险公司吗?
百年人寿是一家成立于2009年,总部位于大连的寿险公司。基本信息如下:公司性质:民营寿险 注册资本:77.948亿 理赔服务电话:95542 综合偿付能力充足率:128.08% 核心偿付能力充足率:107.17%(截止2019年第四季度) 偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好。百年人寿2019年保费收入约456亿元,人身险公司中排名第15,公司规模并不小;旗下推出的康惠保重疾险系列,性价比很高,颇受消费者欢迎。接下来,我就为大家具体介绍百年这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、百年人寿理赔、服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,百年人寿全年赔付6.78亿;但截止我整理时,平均理赔申请时效、获赔率没有公布。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了;还有人会看重客服电话接通速度这种细节,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;对保险公司服务分为10级,AAA级最佳。AAA 级:暂时没有AA 级 :3 家,太平、太平洋、交银康联。A 级 :4 家,恒大人寿、中银三星、泰康、平安而百年人寿排在BBB级,这个表现也不算差;毕竟排在前面的只有7家,更何况,还和国寿、友邦、华夏等耳熟能详大公司同级。二、百年哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买百年的保险,哪款产品最值得买呢?1、百年重疾险对比分析百年人寿最新推出了康惠保2.0重疾险,深蓝君选择了几款市场热销的高性价比重疾险,来做对比,看看表现如何:直接说结论:对比来看,康惠保2.0保障很全面,一大特色是含有前症责任,并且60岁前重疾额外赔付60%保额。但这款产品的癌症二次赔付为必选责任,保费贵了不少;如果想要保障全面,并且预算充足,可以考虑这款。如果想保到70岁: 可以考虑横琴无忧人生2020,性价比非常高,60岁前可额外赔付50 - 60%保额;如果想保到终身: 男性可以考虑国富嘉和保,价格是最低的;女性则选择横琴无忧人生2020,性价比更高。具体测评详情,可以参考:康惠保2.0重疾险产品全面测评!含有前症保障的重疾险有哪些?2、百年医疗险对比分析重疾险搭配医疗险,是非常合适的保险组合。现在百年主推的医疗险是百医保长期医疗险,这款产品又值不值得买呢?一起来看看:直接说结论:对比看来,百年百医保长期医疗的性价比是还不错的,保障也好。但不足在于,最高只能买到60岁,而60岁之后正是疾病高发的年龄。如果不幸生病,这时候的身体状况也很难再买其他的百万医疗险了。建议优先考虑可续保年龄更高的百万医疗险产品,保障更稳定。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。
时间:2020-05-26点击:0
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新华保险哪款重疾险值得买?哪家保险公司好?
新华保险,与新华书店、新华字典都没有任何关系......其成立于1996年9月,总部位于北京,是一家大型寿险企业。基本信息如下:公司性质:民营寿险 注册资本:31.19亿理赔服务电话:95567 综合偿付能力充足率:288.40% 核心偿付能力充足率:287.50%(2019年第四季度) 偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好。新华保险2019年保费收入约1381.31亿元,人身险公司中排名第6,是保险公司老七家之一,分支机构遍布全国,是大众心中知名度较高的大公司。一、新华保险的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,新华保险全年赔付111亿,平均理赔申请时效0.58天。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了;还有人会看重客服电话接通速度这种细节,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;对保险公司服务分为10级,AAA级最佳。AAA 级:暂时没有AA 级 :3 家,太平、太平洋、交银康联。A 级 :4 家,恒大人寿、中银三星、泰康、平安而新华人寿排在第五级的BB级,表现一般般:不过评级每年都是在变化的,到了明年的时候,又会有不同。以上数据仅供参考,让大家有个大概的感受而已。二、新华哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买新华的保险,哪款产品最值得买呢?1、新华重疾险对比分析老七家是大家最常听的,具体为:平安、国寿、新华、太平洋、泰康、人保、太平,这 7 家占据着保险业的半壁江山。我从老七家里,各自挑选了一款重疾险,具体见下表:直接说结论:如果追求性价比:太平金生康瑞 不仅保障足够用,价格也是最便宜的,比其它产品便宜近 20%,不过,这款产品只能通过银行和电销渠道购买。如果想保障全面:新华健康无忧(宜家版)罹患 18 种特定疾病,可以多赔 1 倍保额,保障相对好一些,但价格也比金生康瑞贵了不少。综合来看,健康无忧(宜家版)表现不错;如果你想买新华的重疾险,可以重点考虑这款产品。2、新华医疗险对比分析重疾险搭配医疗险,是非常合适的保险组合。现在新华主推的医疗险是康健华贵,这款产品又值不值得买呢?一起来看看:直接说结论:综合素质表现最为出色的是好医保长期医疗,保障全面,价格便宜;如果想追求良好的就医体验,复星超越保可以报销特需病房的费用,值得选择。相比之下,康健华贵缺点非常明显的,保障不够全面,续保条件较差,价格也没有优势。在我看来,这款产品不值得选择。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。
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百惠保重疾险怎么样?百年人寿哪款保险产品最好?
人食五谷杂粮,难免会生病。不论是医生还是我们,都希望疾病能在早期发现,这样治疗效果更好,也能少受些折磨。最近,百年人寿出了一款多次赔付重疾险——“百惠保”,不仅 60 岁前患重疾,能多赔 60% 保额,而且还能保前症,理赔更宽松。今天,深蓝君就来给大家简单分析下这款产品,主要内容如下:百年百惠保,保障怎么样?前症是什么?能管啥用?这款多次赔付重疾,适合哪些人买? 1 、百年百惠保,保障怎么样?百年百惠保是一款多次赔付重疾险,重疾分为 5 组,最多能赔 5 次。除了保轻症、中症、重疾外,还增加了前症,具体保障如下:相比于市面上的其它多次赔付重疾险,百惠保 有以下 3 个优势:新增前症保障:前症就是轻症的早期,理赔条件要更宽松,由于这是目前的一个创新,我会在第二段给大家详细分析。重疾额外赔 60%:以 50 万保额为例,60 岁前患重疾,能多赔 30 万。轻、中症赔付比例高:轻症最多赔 3 次,每次按 40%/45%/50% 来赔,而中症赔付高达 60%,算很高了。在重疾分组上,我也帮大家看了并没有坑,最高发的癌症单独分组,更有利于提高多次赔付的概率。需要注意的是,这款产品保障不是很灵活,癌症 2 次必须强制附加,保到 70 岁也必须附加身故保障。总的来说,如果你追求保障全面,而且预算比较多,这款产品还是值得关注的。接下来一起看看,百惠保的 12 种前症,到底实不实用? 2 、前症保障,真的实用吗?前症的病情是比轻症还轻,发现得早往往可以治愈,以 50 万保额为例,前症可以赔 7.5 万。我整理了百惠保的 12 种前症:直接说结论:整体来看,有了前症能让理赔更加容易,对我们有一定的好处。我详细咨询了医生,其中标红的 5 种疾病,发生率相对较高,达到理赔条件也更容易一些。以肺结节为例,只要通过微创手术切除肺结节,并且为良性就能赔,这个手术费一般在 4- 5 万左右。再比如宫颈上皮内瘤变(CINⅢ),如果手术切除后发现为原位癌,可以按轻症来赔,即便不是原位癌,也能按前症来赔。理赔过前症后,以后的保费也不用再交了,还是很人性化的。这里也要提醒大家,并不是所有前症都很宽松,以萎缩性胃炎伴肠上皮化生为例,要求至少切去一部分的胃,但现实中很少有人会去做胃切除。总的来看,在保费差不多的情况下,有前症会更好,能一定程度上降低理赔的门槛。 3 、百年百惠保,适合谁买?如果你想要更宽松的理赔条件,同时也追求保障全面,百惠保会是一个不错的选择,它更适合有比较多预算的朋友考虑。接下来,我们看看百惠保的市场竞争力怎么样:直接说结论:如果看重前症保障:百惠保、康惠保 2.0 都带有前症,更容易达到理赔条件,而且 60 岁患重疾,都能多赔 60%,整体保障都很不错。如果追求性价比:超倍保 非常值得考虑,不仅保障够用,价格也不贵,值得大家考虑。如果追求保障全面:不分组的 守卫者 3 号,获赔概率更高,而且可附加癌症津贴,每年都能提前给付 30%,比普通的癌症 2 次赔付条件要更好。康惠保 2.0 和百惠保非常像,只是重疾赔付次数不同而已,关于康惠保 2.0 的详细测评,点击这里就能查看>>>不久前我专门分析过百年这家公司,如果你比较感兴趣,点击这里就能看到详细分析。4、
时间:2020-05-29点击:0
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复星联合健康保险公司靠谱吗?重疾险哪款性价比高?
复星联合健康保险是一家成立于2017年,总部位于广州的保险公司。基本信息如下:公司性质:中资注册资本:5亿理赔服务电话:4006-11-777综合偿付能力充足率:164.46% 核心偿付能力充足率:164.46%偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好,详情可参考官网文章《2018华夏天安保险偿付能力分析,偿付能力低的保险公司会倒闭吗?》复星联合健康保险2018年保费收入约5亿元;风险综合评级为B级。接下来,我们看一下复星联合健康的产品值不值得考虑。一、复星联合健康的儿童重疾险复星联合健康儿童重疾中,最被大家所熟悉的,应该是妈咪保贝儿童重疾险,那么与市面上其他重疾险产品相比,表现如何呢?我们来看一下:直接说结论:如果追求极致性价比:大黄蜂时光机轻症、中症、特疾保障都有,不仅保障够用,价格也非常便宜。如果看重保额增长:晴天保保超越版 每两年保额增长 20%,以 50 万保额为例,最高可以涨到 100 万,能抵御通货膨胀。如果希望综合保障好:嘉贝保 前 10 年多赔 60%,儿童特疾赔 2.5 倍,非常全面;妈咪保贝儿童特疾不限年龄,而且有保证续保权益,也同样很不错。如果追求保障终身:开心小保贝保终身,价格比其它产品便宜 10%,而且重疾不分组多次赔,能大大提高二次重疾的理赔概率。虽然在保障上,嘉贝保要比妈咪保贝更好,但妈咪保贝仍然是一款表现很不错的产品。相比于其它产品,妈咪保贝 保障更加灵活,除了保 20、30 年或终身外,还可以保到 70 岁,选择更多样。在儿童特定疾病上,覆盖的也很全面,并且 没有赔付年龄的限制,这点在同类产品中是最好的。此外,妈咪保贝到期后,还能免健康告知续保其它产品,不用担心中途罹患一些疾病,比如大三阳,到时候没法买保险的顾虑。二、复星联合健康多次赔付重疾险测评除了儿童重疾险,复星联合健康推出了一款多次赔付的重疾险,叫做 “六六六重疾”投保条件非常宽松,其它产品买不了,这款仍有机会买。为了大家能直观了解,我整理了一张表:可以看到,很多不容易买保险的疾病,复星六六六都有机会买,有的还可以正常承保。以抑郁症为例,绝大多数产品都是拒保,而复星六六六没有在发病期,且 1 年没有治疗,就可以正常承保。再比如肺结节,线上产品几乎都是拒保,而这款产品满足一定条件,可以给出除外承保的条件。类似的情况还有 甲亢、哮喘、血脂升高等疾病,以及糖尿病或乳腺癌等家族病史,符合条件也有购买的机会。总的来说,这款产品算是疾病患者的福音,买不了其它重疾险,可以试试这款产品。那么与市面上同类产品对比,性价比如何?直接说结论:对比看来,六六六重疾险的性价比一般。相比于另一款也是前2年只赔付医疗费的产品——弘康倍倍加,六六六重疾险要贵了1千多。但如果身体条件一般,买不了其他重疾险产品的话,也可以尝试一下这款产品。如果想要保障全面: 守卫者 3 号 非常值得考虑,不仅重疾赔付不分组,前 15 年患重疾,还能多赔 50% 保额,价格相对来说也不贵。如果追求性价比: 可以考虑重疾分组的 弘康倍倍加 和 百年超倍保,不过倍倍加在前两年内患重疾,只能赔医疗费,可以搭配一年期重疾来弥补。如果看重大品牌: 光大永明嘉多保 值得优先考虑,价格也没贵多少。三、复星联合健康百万医疗险对比复星联合同样有一款核保很宽松的百万医疗险,名为优越保百万医疗险,为了让大家能直观了解核保情况,我整理了一张表:大多数医疗险核保都比较严格,但从上图可以看到,优越保在部分疾病核保上,做了一些适当的让步。像常见的 甲状腺结节,绝大多数医疗险都只能除外承保,而优越保如果是 1 - 3 级,满足发现 2 年以上且结节直径小于 0.5 cm 等条件,仍有机会正常承保。再比如 甲亢、乳腺结节等疾病,大部分线上产品只能除外承保,而这款产品符合一定条件,也有正常承保的机会。总之,优越保的核保相对宽松,如果其他百万医疗只能除外或者拒保,可以试下这款产品,最后选择其中核保结果最好的就行。那么与市面上其他产品相比,如何呢?直接说结论:如果看重续保条件:好医保长期医疗 6 年内保证续保,即便停售也能免健康告知,续保人保的其他医疗险,价格也不贵。如果看重保障全面:尊享 e 生 2020 的增值服务是最全的,可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。如果身体存在异常:微医保长期医疗 和 复星优越保 部分疾病核保相对宽松,比如优越保甲状腺结节仍有机会正常承保、微医保大三阳有机会除外承保。如果是 60 - 65 岁的老人:众安好医保 和 复星优越保 都可以考虑,两者无论保障还是价格都差不多。四、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。五、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。一个完整保险方案应该包括重疾险、医疗险、意外险和寿险,这四大险种在保障中起着不同的作用,缺一不可。
时间:2020-06-05点击:0
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工银安盛人寿保险公司怎么样?性价比高的重疾险有哪些?
工银安盛人寿是一家成立于1999年,总部位于上海的保险公司。基本信息如下:公司性质:合资注册资本:125.05亿理赔服务电话:95359综合偿付能力充足率:187% 核心偿付能力充足率:187%偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好。工银安盛人寿2018年保费收入约336亿元;风险综合评级为A级。接下来,我就为大家具体介绍工银安盛这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、工银安盛的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,工银安盛全年赔付12.23亿。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?除了理赔,服务对于我们消费者也很重要。但什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;将保险公司2018年服务分为10级,AAA级最佳,D级最差。而工银安盛被评为第六级别B级,综合来看,表现一般。二、工银安盛哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买华夏的保险,哪款产品最值得买呢??1、工银安盛重疾险对比分析重疾险是大家最关心的险种,相比于以前,现在重疾险的选择明显多了很多。有只赔 1 次的,也有赔多次的;有保到 70 岁的,也有保终身的,几乎能满足各种不同的需求。工银安盛旗下有一款名为御享颐生的多次赔付重疾险产品,与市面上其他多次产品相比,表现如何呢?直接说结论:对比看来,御享颐生在几款重疾单次赔付的大公司产品中,保障是很全面的,重疾不分组赔2次,前10年还能额外赔50%保额,另外还有少儿特疾保障、特定肿瘤切除术保障等,但价格要贵不少。如果想买大公司的产品:可以考虑 阳光i保C款,在大公司重疾险产品中性价比较高,比御享颐生便宜了4000元左右,多出来的这几千块钱还能直接买份重疾险,加大第一次赔付的保额要更划算;如果想要保障全面: 可以考虑复星联合倍吉星或长生优加升级版,同样是重疾不分组多次赔付的产品,但价格要便宜许多,性价比是很高的。如果想要保障全面:众安乐活 e 生、平安 i 康保 除了重疾和轻症,万一罹患特定疾病,可以赔 2 倍保额,保障更全面,价格也稍贵一些。如果想要稳定保障:可以考虑瑞泰瑞盈 这类长期重疾险,不仅保障足够用,而且即便生病,也不影响以后的续保。虽然都叫重疾险,但不同产品差异极大,目前产品迭代变化快,但无论怎么变,挑选的要点都是不变的。2、工银安盛医疗险对比分析重疾险搭配医疗险,是非常合适的保险组合。工银安盛推出了一款百万医疗险,康至优选医疗险,工银安盛康至优选分为6个计划,具体保障如下:这款产品其实是小额医疗险 + 百万医疗险的集合。但它的性价比一般,一般住院医疗的保额并不高,特定医疗也只保障15种重疾。而且如果发生过质子重离子保险金给付后,就不再给付“一般医疗费用补偿金”和“特定疾病医疗费用补偿金”。而且价格几乎是一般百万医疗险的4-5倍了,保障也没有百万医疗险那么好。我们来看看康至优选和其他百万医疗险的对比。直接说结论:对比看来,康至优选医疗险的价格非常贵,在保障内容上也完全没有优势。一般医疗虽然0免赔,但保额太低了;重疾医疗的保障范围太小,仅限15种重疾,也没有其他的增值服务。如果看重性价比: 好医保长期医疗的性价比很高,保障也好,值得考虑;且在6年保障期满后,即便产品停售也可以免健康告知续保人保的其他医疗险产品;它的理赔门槛也较低,免赔额在6年累计1万就行。如果身体存在异常: 微医保长期医疗的健康告知相对比较宽松,在疾病核保上会有一些优势,如果身体异常的话可以试一下这款产品。如果想保障全面: 众安尊享e生2020增加了121种罕见病保障,还可以附加重疾津贴、重疾保险金等。虽然尊享e生是一年期产品,但过去几年销量较大,停售可能性较小,同样值得推荐。如果看重一般医疗0免赔的话,也可以另外买一份小额医疗险,每年也不过200多。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。一个完整保险方案应该包括重疾险、医疗险、意外险和寿险,这四大险种在保障中起着不同的作用,缺一不可。最后很重要的一点要提醒大家,不管是在网上买保险还是在线下买保险,都要注意做好健康告知,以免发生理赔纠纷。
时间:2020-06-10点击:0
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多次赔付的重疾险好吗?疾病分组需要注意哪些?
如今的重疾险,保障越来越好,但也让人挑得眼花缭乱。就拿多次赔付重疾险来说,重疾赔 5 次,中症赔 2 次,轻症赔 3 次,价格也没比单次赔付贵多少。说到这种保险的奥秘,其实是对疾病进行了分组,每组疾病都可以赔一次。那么,什么样的疾病分组更好?有什么挑选技巧?今天,我们就来聊聊。 一、 什么是分组多次赔付?如果你还不知道什么是多次赔付,这里举一个例子:老王买了一份 50 万保额的重疾险,第 2 年不幸得了甲状腺癌,顺利拿到了 50 万理赔。3 年后,老王又确诊了急性心梗。由于心梗与癌症分在不同组,这份重疾险又赔了 50 万……相对于单次赔付重疾险的“一锤子买卖”,多次赔付的保障明显更好,赔完第一组疾病,还能再赔第二组。一张图给大家总结下:了解完什么是分组多次赔付,下面再来分析 疾病如何分组,才能赔更多 ? 二、 重疾险,怎样分组更好?现在的重疾险都喜欢搞噱头,保障病种越来越多,但无论保 80 种还是 100 种,最高发的就是以下 6 大重疾:恶性肿瘤急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术脑中风后遗症终末期肾病重大器官移植术挑选多次赔付重疾,不需要过分纠结病种的数量,而要重点关注 6 大重疾的分组情况。为了方便大家直观了解,我们选了两款代表产品进行对比:图中标红病种是 6 大高发重疾怎么判断哪种分组最合理?主要看以下 3 个技巧:技巧 1:恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。所以,恶性肿瘤单独一组,就算理赔了,也不影响其他病种的保障。例如上图的 倍倍加 就把恶性肿瘤单独分组,明显优于 御享人生(点击测算保费)。技巧 2:高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。上图的 倍倍加 将 6 种高发重疾分了 5 组,是目前市面上最好的分组。而 御享人生 把恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病 3 种高发疾病放在同一组。如果得了癌症,这一组的其他疾病就不保了,相对就没那么好。技巧 3:有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。比如说,把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组,如果得了肝癌,后续要进行肝移植,还有机会再赔一次。具体能不能赔,还要看产品条款。有些产品对同一病因引起的两次重疾,只赔一次,也有极个别产品可以赔两次。所以,挑选分组多次赔付重疾险,首先看 恶性肿瘤有没单独分组,其次是 6 大高发重疾最好能分散在 4 - 5 组。另外,目前市场上也有 不分组的多次赔付,相当于每种疾病单独分组,获赔概率进一步提高。最新的测评,可以 点击这里查看>>> 三、写在最后随着平均寿命的延长、医疗水平的提高,谁也说不准一辈子会不会得两次重疾。多次赔付重疾险,无疑给我们更多的安全感,当然价格也会贵一些。如果预算不足,还是建议大家优先把第一次的保额做高。像消费型重疾险 ,花较少的预算,也能买到更高的保额。
时间:2020-08-14点击:0
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达尔文易核版有哪些优势?带病投保的重疾险来了!
经常有读者和我们吐槽:“自从患了糖尿病、乙肝等疾病,试了多款保险全部拒保,买份保险咋就那么难……”最近上线一款核保很宽松的产品:光大永明达尔文易核版。对于身体不太好的朋友,又有了一个新选择。今天,庆丰保实验室就来简单介绍下这款产品。 1 、达尔文易核版,投保有多宽松?达尔文易核版 最大的亮点是:核保宽松。对于以下 22 种疾病,都有机会加费承保。以 Ⅱ 型糖尿病为例:进入智能核保,会问询确诊的年龄、血糖、是否有并发症等问题,符合要求的话,就能加费承保。为了能更好的帮助大家,我们重点对比了常见疾病的核保情况:注:每个人的疾病千差万别,此处 “最佳承保结果” 只是最理想的情况,并非所有人都能获得,仅供参考。直接说结论:2 级高血压、糖尿病患者、乙肝,核保比较宽松,有一定机会能加费承保。其它疾病,达尔文易核版优势不大,大家可以查看《核保宽松的重疾险》这篇文章,里面有更合适的产品。 2 、达尔文易核版,保障怎么样?达尔文易核版 是一款保终身、含身故的重疾险,和高性价比的 无忧人生 2020很像。具体保障如下:直接说结论:达尔文易核版保障上中规中矩,轻症、中症都有覆盖,满足基本保障是够用了。不过,这款产品有两个地方要注意:最高只能买 40 万:想买更高保额,比如 50 万就不行了。只能 20 年缴费:没有 30 年缴费的选项,每年的保费压力会大一些。目前市面上产品非常多,如果你不知道该怎么搭配,可以 点击这里,我们有专业规划师帮你私人定制方案。 3 、达尔文易核版,竞争力大吗?我们挑了 4 款目前比较优秀的产品, 达尔文易核版和它们相比,到底该怎么选呢?为了方便大家了解,我们整理了一张对比表:直接说结论:如果看重性价比:超级玛丽 2 号 max 无论是保至 70 岁,还是保终身,价格都比较便宜, 60 岁前患重疾还能多赔 60% 。如果追求保障全面:超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号 60 岁前得重疾多赔 80%;无忧人生 2020 在含身故的重疾里也不贵,都很值得考虑。如果身体不太好:其它产品都买不了,可以尝试 达尔文易核版,有机会加费承保。总的来说,达尔文易核版更适合患病人群买,比如高血压、糖尿病、乙肝,其它保险不让买,这款至少有机会加费承保。不过保险还是早买早保障,对于身体健康的朋友,可以参考下面 4 篇文章,里面都是目前高性价比的产品:《 8 月重疾险榜单》《 8 月医疗险榜单》《 8 月意外险榜单》《 8 月定寿榜单》
时间:2020-08-18点击:0
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人保无忧人生2020重疾险怎么样?大公司重疾险哪款性价比高?
不少人买保险,多少都会有大公司情结。比如常见的人保、国寿、平安等,往往自家附近就有分公司,买保险就会觉得更安心。今天,庆丰保实验室给大家简单介绍下人保的新品重疾 — 无忧人生 2020。 1 、无忧人生 2020,保障好吗?我们常说的人保,一般指人保人寿,全称叫做 “中国人民人寿保险”。最近,人保无忧人生重疾升级到了 2020 版,具体升级了哪些内容呢?我们整理了一张对比表格:直接说结论:无忧人生两个版本差别很小,升级后并没有很大的惊喜。相比过去的老版本,无忧人生 2020 升级的地方在于:多了 20 种重疾病种。其实,最高发的 25 种重疾已经占到理赔的 95%,多的疾病也只是锦上添花。在病种增加的同时,无忧人生的价格也比以前贵了些,男性贵了近 1%,女性贵了 2.5%。总的来说,对于这次无忧人生的升级,我们觉得比较一般,希望下次升级能有更大的变化。 2 、大公司重疾,哪款值得买?除了人保,像平安、国寿、太平、太平洋、泰康、新华等,也都是家喻户晓的公司。人保无忧人生 2020 和其它公司重疾相比,有没有优势呢?一起来看下:直接说结论:如果追求性价比:太平 金生康瑞 价格最便宜,不过没有中症保障,属于最基础的配置。 如果想保障全面:我们更建议考虑华夏常青树特惠版,虽然牌子没上面几款大,但重疾能赔多次,价格还更便宜。如果看重线下服务:表格中的产品,都是最常见的大公司,大家可以根据周围的服务网点来选择。 3 、无忧人生 2020,适合谁买?无忧人生 2020 整体保障一般,价格也不便宜,更适合信赖人保品牌,同时预算比较多的朋友考虑。其实,大多数线下重疾险也都是如此,如果你预算不多,线上的产品会更便宜。9 月初,我们整理了目前市面上高性价比的重疾险,感兴趣可以点击查看:《9 月成人重疾险推荐榜单》《9 月儿童重疾险推荐榜单》
时间:2020-09-11点击:0
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买重疾险不如拿钱理财?买保险,这样才划算!
中国人天生爱算账,买保险也不例外。最近就有读者吐槽:重疾险太坑人了!放个几十年,平均年收益才 2%,随便买点理财也比它强……真的是这样吗?我们今天就来看看:重疾险的收益怎么算?买保险 VS 买理财,到底哪个更划算?主要内容如下:明明都是重疾险,有的能赚 37 倍?用重疾险理财,如何才不会被忽悠?想要兼顾保障和理财,可以这样做!一、买重疾险,每年收益才2%?重疾险大家都懂,万一得了重疾,保险公司立马赔一笔钱,怎么还能拿来理财呢?我们以这位读者为例,看看他是怎么算的?50 万重疾险保终身,他每年要缴费 1.3 万。假设按平均寿命计算,80 岁身故能拿回来 50 万。接下来,用 Excel 的 IRR 函数计算:由上可见,如果真的在 80 岁身故,收益率确实只有 2%,可能还不如买银行理财。这位读者买的是 储蓄型重疾险,既保重疾,又保身故。由于人终有一死,总有一天要赔钱。还有一种 消费型重疾险,只保重疾,不保身故。如果中途没生大病,一分钱都不会赔。如此看来,与其买保险,还不如拿钱去投资。万一生病,卖套房就好了......二、有的重疾险,收益能翻37倍?俗话说,同人不同命。买同样的保险,有的人只能每年赚 2%,有的人却能暴赚 37 倍,这背后到底有啥玄机?还是以 50 万重疾为例,按不同的出险时间,我们分别计算 IRR 收益率:如图所示:第 1 年出险:交 1.3 万赔 50 万,收益翻了 37 倍第 5 年出险:每年收益高达 78%第 40 年出险:每年收益只有 2%因此,重疾险的收益率,取决于出险时间。刚过等待期就出险,收益率最高。大家不要以为我们在开玩笑,我们每年都要看好几十家保险公司的理赔年报(点击查看),刚过等待期就出险并不罕见。而且,重疾也不是老年人的专利,年轻人患大病越来越常见。来看看我国癌症中心的最新数据:可以看到,癌症发病率 从 30 岁开始上升,40 岁后直线上升,80 岁达到峰值。再看看保险理赔的真实数据,结论依旧触目惊心。 最新《理赔年报》 数据显示:重疾理赔的年龄段,集中在 30-50 岁。例如下面这两家保险公司,有一半理赔都集中在 30-50 岁。如果 100% 确定,自己能一辈子平安健康,那么买保险一定是亏的,可疾病和意外,我们根本无法预测。在我国,每 1 分钟就有 6 人死于癌症,每 6 分钟就有人死于交通事故……当风险发生在别人身上,它只是一个统计数字,但万一发生在自己身上,它就是 100% 的概率。所以,拿平均寿命 80 岁来算保险收益率,看上去十分理性,实际上有“被平均”的嫌疑。三、重疾险理财,恐怕你被忽悠了!在很多人眼里,保险也是金融产品,钱花出去了,一定要有收益。其实,保险和我们平时买的银行理财、基金、股票,根本不是一回事。1、买保险,只是一种消费保险公司开门做生意,有人出险就要赔钱。而羊毛出在羊身上,这笔钱来源于我们交的保费。在我们交的保费中,有一块叫做“风险保费”,这就是我们为保障买的单。这笔钱花了就是花了,如果自己出险,保险公司就赔钱;如果自己不出险,这笔钱就赔给别人了。无论是储蓄型重疾险,还是消费型重疾险,都要扣风险保费。储蓄型之所以在身故时还能返钱,是因为我们多交了一笔“储蓄保费”。储蓄保费被保险公司拿去钱生钱,虽然几十年能给我们返一笔钱,但收益并不高,早就贬值了。因此,下次有人跟你说重疾险可以理财,别轻易被忽悠了。2、消费型重疾险,没生病保费就白花了?买储蓄型重疾,就算没得大病,身故也能赔钱。而消费型重疾,如果没生病,保费是不是就白花了?下面我们用例子说明:小李请了一个保镖,约定在 70 岁前一直保护他的人身安全,但他从来都没被袭击过。那小李雇保镖的钱白花了吗?显然不是。同理,消费型重疾就算没有理赔,钱也不会白花,因为 它已经在约定的时间,为我们提供了保障。如果一辈子健健康康,不应该埋怨保费浪费了,而是要感谢上天的眷顾。觉得自己没得大病就亏了,这种心态就有点舍本逐末了。而且消费型重疾还有一个“隐藏操作”:身故也可能拿回一笔钱。这就是保单的现金价值,它可以通过退保取出来。想了解更多,可以点击这里查看>>>总的来说,我们要看清这个真相:买保险是一种消费,而不是投资理财。四、想兼顾保障和理财,可以这样买!买保险因人而异,没有绝对的对错。有的人认为重疾保到 70 岁就够了,省下来的钱可以拿来投资。这种做法叫做 “买定投余”:买定期保险,投资剩余的钱。下面用案例介绍一下:1、买定投余 VS 终身重疾,哪个好?30 岁的陈先生,想买一份 50 万的重疾险,选择保到 70 岁。相比保终身,每年能节省 1650 元,这些钱可以拿来基金定投。买定投余会比终身重疾更划算吗?我们算一下:直接说结论:如果 70 岁前患病:买定投余能拿到的钱比终身重疾险多,因为投资账户多了一笔钱。如果 70 岁后患病:定期重疾险的保障结束了,但投资账户还有一笔钱;而终身重疾险能固定拿到 50 万。70 岁后投资账户有多少钱?能不能取代终身重疾险的 50 万?这取决于投资收益率。通过计算得出,如果每年能达到 8.3% 收益,投资账户就能超过 50 万,而且这是现金,比重疾险得病才赔钱更实用。对于长达几十年的投资,8.3% 收益是有可能达到的。前不久我们也写过一篇基金定投指南,感兴趣可以点击查看>>>2、买定投余,到底适合哪些人?收益有可能达到,不代表一定能达到,任何投资都是有风险。买定投余并非人人适合,具体总结如下:对于投资高手:充分认识投资的风险,并对未来的股市走势充满信心,可以选择买定投余的。对于投资小白:不但预算充足,同时希望保终身,建议你直接买终身重疾险,不要去折腾了。普通工薪家庭:先保到 70 岁,优先把保额做足。等过几年收入提高了,再考虑保终身的产品。另外,如果你的理财资金很多,每年拿一部分收益来买保险就好了,保险就相当于是 “送” 的。五、写在最后富人生病不一定要有保险,有钱就行了。而对于普通人,保险永远是家庭资产配置不可缺少的一环。风险无法预测,我们唯一能做的,就是科学合理配置保险,早买早保障。
时间:2020-09-25点击:0
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2020保险公司十大排名公布!大公司重疾险哪款值得买?
保险是一种看不见摸不着的金融产品。因此不少人买保险,会倾向周围有分支机构的保险公司,觉得买了会更安心。常见的保险公司,往往就那么几家,比如国寿、平安、人保……今天,庆丰保实验室和大家聊聊:大公司重疾险,看看哪款更值得买?主要内容如下:哪些保险公司,才算大公司?7 款大公司重疾险,测评分析!疾病定义对比,哪款更容易赔?一、哪些保险公司,才算大公司?国内的保险公司近 200 家,大多数人也只听过其中三五家。对于大公司的定义,很多人都是凭感觉,比如:知名度高:自己听过、看到过大量的广告宣传服务网点多:身边有保险公司的分支机构业务员多:周围有很多代理人为了更加客观,我们以保险公司的保费收入作为依据,毕竟卖得多,一定程度上说明公司影响力更大。我们找到了保费排名前 10 的保险公司:直接说结论:在保费收入排名前 10 的公司中,有常见的平安、国寿,也有不常听的前海人寿、中邮人寿。其实,成立保险公司的条件非常苛刻,光是注册资金就要超过 2 亿,任何一家保险公司都不算小。此外,每家保险公司都受银保监会严格监管,普通人根本不用担心保单安全性。二、2020 大公司重疾险,哪款值得买?根据 2019 年保费排名,我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保 等 7 家保险公司中,分别选出一款产品:直接说结论:如果追求性价比:可以考虑健康无忧 C5、乐惠健康 2020,有轻症、特疾等保障,价格相对便宜些。如果想要保障全面:健康无忧 C5 、太平福禄全能保都有中症保障,其中健康无忧 C5 在 30 岁前有 18 种特定疾病保障。如果看重线下服务:以上产品的服务机构都很多,大家选择身边有代理人或网点的品牌就好。此外,华夏人寿虽然名气小了些,但分支机构也不少。和上面的产品比,华夏常青树特惠版 不仅重疾能多次赔,价格还差不多,性价比会更高。如果不那么在乎品牌,还有更多好产品可以选,比如信泰 超级玛丽 2 号 max ,相同条件下,不仅 60 岁前患重疾多赔 60%,价格还便宜 4000 多块。三、疾病定义对比,哪家更容易赔?保险能不能赔,关键还得看条款。现在最高发的 25 种重疾,各家公司产品定义都一样,并没有本质区别。不过,轻症、中症并没有统一定义,因此要重点关注。① 高发轻症,保障全不全?轻症就是早期的重疾,许多大公司产品都按保额的 20% - 30% 来赔。我们对比了几百款产品条款,并跟核赔员反复确认,最终按理赔严格程度,分为五个维度:严格较严格一般较宽松宽松以上 7 款产品轻症对比如下:直接说结论:在覆盖大部分高发轻症的基础上,大家可以重点关注标红色定义严格的病种。以轻度脑中风为例,有的产品要求肢体肌力 ≤ 2 级才能赔,这种相对严格一些。而比较宽松的产品,除了要求肢体肌力,如果无法满足日常六项生活中的 1 - 2 项,也有机会赔。此外,有些产品虽然少了微创冠状动脉搭桥,但 不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术 也是治疗心梗的手段,影响并不大。这里还要提醒大家:新华健康无忧 C5 缺少视力严重受损,在意的朋友可以考虑其它产品。希望大家明白,一款产品很难所有病种都宽松,只要大部分病种都不错,我们觉得就是能接受的。② 高发中症,保障好吗?中症可以理解为 "轻症的升级版",大公司产品一般赔保额的 50%。我们根据 25 种最高发的重疾,并结合保险公司理赔数据,共筛选出 20 种高发中症:直接说结论:大公司产品中症覆盖的还很少,其实无论轻症还是中症,都是重疾的早期阶段,并没有明确的划分。在高发轻症都有覆盖的前提下,再去多关注下自己比较在意的中症就好。比如担心老年痴呆,就可以重点关注相关疾病。四、重点产品分析为了方便大家了解,下面我们将挑选 4 款重点产品,为大家详细分析。① 健康无忧 C5健康无忧系列一直是新华的主推产品,目前最新的是健康无忧 C5。庆丰保实验室总结了它的优缺点:总的来说,新华健康无忧 C5 在大公司的产品中,含有中症、特疾保障,保障还不错。② 乐惠健康 2020在线下产品中,泰康重疾险的关注度也很高。对于前段时间上市的乐惠健康 2020 ,我们也总结了它的优势和不足:在大公司重疾险中,乐惠健康 2020 轻症赔付算比较高的,以 50 万保额为例,患了轻症能赔 15 万,相对还不错。目前,一些大公司产品升级了中症保障,希望泰康后续也能跟进。③ 太平福禄全能保福禄全能保是太平人寿的主打产品。它的优势和不足如下:由于最多只能选 20 年缴费,因此每年缴费压力会有点大。以 30 岁男性为例,50 万保额每年要交 1.5 万左右。另外,太平还有一款产品叫 金生康瑞,包含轻症、重疾,能满足基础的保障,保费能便宜好几千。想买太平人寿的产品,也可以关注一下。④ 无忧人生 2020人保的无忧人生 2020 也有很多朋友关心,它是前段时间刚升级的新品。不过,这款产品升级后,只是多了 20 种重疾,价格也贵了一些,我们觉得整体比较一般。这款产品的详细分析,可以点击这里查看>>>五、常见疑问解答对于这些大公司重疾,经常有很多朋友咨询,我们整理了两个常见疑问。① 选大公司,理赔更容易?不少人觉得大公司牌子大,理赔肯定也是又快又好,真的是这样吗?在《2020 年理赔年报》中,我们来看下真实的情况如何:直接说结论:无论大小公司,理赔率都在 96% 以上,其中 “小公司” 上海人寿几乎 100% 理赔,平均理赔时间也都在 2 天内,各家差异并不大。保险理赔的原则是:不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔,主要还是看条款,与公司大小没关系。② 重疾定义快更新了,现在要买吗?7 月 1 日,重疾新定义(点击了解)已经暂停征求意见,预计未来一些重疾险会陆续停售。那现在到底要不要买?我们的建议是:还没买重疾险:建议现在先买一份,轻症、甲状腺癌的保障会更好,而且早买也早保障。已有重疾险,想补充:可以先等等,到时价格可能会下降。新定义到底能何时落地,目前还没有确切消息,有消息会第一时间发文通知大家。六、写在最后保险产品的选择因人而异。有人信赖大品牌,有人看重性价比,这本身并无对错。不过要明白:大公司的产品选择比较少,价格也相对较高,适合预算比较多的朋友。对于不在乎品牌的朋友,还有更多高性价比的选择,感兴趣可以查看《 9 月成人重疾险榜单》。
时间:2020-09-27点击:0