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重疾险陷阱大揭秘!
重疾险它的原理很简单,就是患了合同约定的疾病就赔一笔钱,想怎么花就怎么花,是我们买得最多的险种之一。虽然看起来好像很简单,但实际上产品非常复杂,保险公司可能会动很多小手脚,很多人搞不懂就容易被套路,为了让大家买到合适的产品不被坑,就来详细分析下揭秘常见的重疾险三大陷阱。重疾险陷阱大揭秘1:返还型保险有这么一类保险,可以“有病治病,无病返回本”,这就是所谓的返还型保险:只要到期后,没有发生理赔,就能返一笔钱。天上哪来掉馅饼的好事!返还型保险,就是你要交多一大笔钱;保险公司拿去投资后,多年后再返还给你。以某款产品为例,返还和不返还对比详见图如下:如果你不选择返还功能,每年8940元。如果你想 66 岁就返还保费,那么每年要多交 5156 元,20年一共多交10万。且不说这给你造成多大的负担,留下这笔钱自己理财不香吗?为了36年后返还保费?改革开放不过40年而已,世间已沧海桑田。再者,万一你在中途出事理赔了;到期后也没得返还了,白白浪费一大笔钱。重疾险陷阱大揭秘2:缺乏高发轻症首先要知道重疾险主要保重疾和轻症,现在不少产品还会有中症,它们的具体区别如下图所示:对于重疾保险行业有统一规定,高发的28种(重疾险新规落地后)疾病定义都一样,保险公司玩不出什么花来。于是就有些公司打起了轻症的主意,根据近年来的理赔数据,我总结出了最为高发的11种轻症具体可见下图:可以看到不同的产品在轻症保障方面差异很大,而一款优秀的重疾险,必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中,早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要;缺少其中一项,这款产品直接不及格!早期的一些大公司重疾险就缺乏高发轻症保障!重疾险陷阱大揭秘3:大而全的重疾险,贵得好离谱有这么一类产品,不光保重疾和轻症,还有意外、医疗和身故,一张保单全能保。虽然看似多达十几种保障,但可惜,这不代表能防备十几种风险,因为很多保障都是共用保额的!例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不会赔了。这类产品往往保障一般,还会贵得非常离谱;因为十几种保障叠加一起,你也不方便与其他产品比较,根本看不透。你本来只想买个香蕉苹果,一顿忽悠之下,给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱,可能里面还是烂水果。其实只要避开了这3个陷阱,买对重疾险就成功了一半,我们买重疾险一定要牢记初衷:为了保障,抓住重心,就不会买错。我们测评了市面上上千款重疾险,精心挑选出来性价比最高的重疾险榜单,可以点击这里查看>>>更多关于社保和保险的科普,欢迎关注庆丰保,还有问题欢迎随时留言,我会一一解答。
时间:2021-01-20点击:0
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防癌险一年有多少钱?和重疾险有什么区别?
过去一段时间,庆丰保对比了不少新旧重疾后,发现 目前旧定义重疾会更值得买。比如旧重疾甲状腺癌保障更好、价格更便宜、支持择优理赔等(点击了解)。但重疾险对健康要求比较高,一些身体不太好的朋友,眼看旧重疾险要在 1 月 31 日前全部下架,不知道如何抉择?其实,身体不太好的朋友还有一类 防癌险 可以选择。跟重疾险类似,得了癌症就能直接赔一笔钱,甲状腺癌也一样按重疾来赔。防癌险是否会随旧定义重疾一起下架,现在还说不清楚,但我们觉得有必要提前给大家测评一下。主要内容如下:防癌险,到底适合哪些人?6 款防癌险测评,哪款值得买?买不了重疾险,如何科学配置方案?一、防癌险,到底适合哪些人买?防癌险虽然只保障癌症,但癌症毕竟是最高发的重疾,身体不太好的情况下,防癌险也是不错的选择。此外,防癌险由于投保年龄比较广,一些高龄老人也可以考虑。为了让大家更好理解,这里给想买防癌险的朋友一些挑选建议:身体不好的年轻人:可以用防癌险来替代重疾险,有保10年、保20年甚至终身多种选择,根据自身预算来定就好。身体不太好的老年人:建议优先考虑防癌医疗险,之后有预算再考虑防癌险,具体原因会在第四部分 详细说明。下面我们一起来看看,目前市面上的防癌险都有哪些值得买。二、高性价比防癌险测评,哪款值得买?癌症是非常高发的疾病,很多人“谈癌色变”。患癌后不仅自己没法工作,失去了经济来源,还可能要请人来照顾。而防癌险能直接赔笔钱,比如买 30 万就赔 30 万,可以用来补偿家用,不让摇摇欲坠的家人,都被撕扯进疾病的痛苦中。我们搜索了整个市场,最终挑选了 6 款产品:直接说结论:如果预算比较多:昆仑康爱保 很值得考虑,不仅癌症和原位癌都有保障,价格也非常有竞争力;此外想保障更好,也可以 康爱保 和 惠加保一起买,这样癌症能多次赔。如果预算不多:可以考虑 孝亲宝、亲恩保 B 款,能选择保 5 - 20 年,能极大降低保费压力。另外提醒大家,如果之前有得过甲状腺癌且恢复情况不错,还可以考虑 弘康爱无忧(点击了解详情)。防癌险和重疾险一样,都是年纪越小,价格越便宜,价格大概会比同类型重疾险便宜 30% - 40% 。以上产品都可以在公众号 “保险严选” 找到,也可以点击产品名称,进入小程序了解详细信息。三、重点产品分析,细微之处见真章!防癌险只保癌症,保障上非常简单。虽然看起来都差不多,但我们仔细研究了每款产品的健康告知、保险条款后,发现也有一些细微的差异。下面挑 3 款给大家重点分析一下。1、孝亲宝,老年人首选孝亲宝 属于短期的防癌险,能选交 10 年保 10 年,很适合老人选择。比如 60 岁的老人买,就可以保到 70 岁,价钱也不会太贵。我们总结了它的优势不足:2、康爱保,年轻人首选康爱保 很适合年轻人, 以 30 岁男性为例,10 万保额保终身,每年只要几百块。3、惠加保,加保首选惠加保 癌症能赔付 3 次,每次间隔 3 年,无论是癌症的新发、复发、转移、持续,都能再赔 100% 保额。不过,由于首次癌症只赔保费,因此它更适合加保。具体优劣势如下:总的来说,可供选择的防癌险产品并不多,大家可以根据自身情况来挑选。四、常见疑问答疑看了上面的产品介绍,相信不少朋友还有一些其他疑问,也等待我们去解答。1、防癌险VS重疾险,有什么区别?防癌险和重疾险类似,得了符合要求的疾病,都能直接赔一笔钱。不过防癌险只保最高发的癌症,而重疾险不仅仅保癌症,还保障其他上百种疾病,保障范围更广。具体差别如下:就保障上来说,重疾险显然会更好,我们建议能买重疾险,就优先考虑重疾险。如果身体不太好,买不了重疾再考虑防癌险,毕竟投保年龄、健康要求等方面会宽松很多,也能保障最高发的癌症。2、高龄老人,防癌险值不值得买?对于高龄老人来说,身体不太好的话,建议先买防癌医疗险,还有预算的话,再用防癌险作补充。主要有两点考虑:防癌医疗险价格更便宜:防癌医疗险会比较便宜,以 60 岁为例,每年也就 1000 多块,而防癌险大概会贵一倍。医疗保障对老人更实用:防癌医疗险保额有上百万,不用担心看不起病;而老人买防癌险,一般保额也就 10 - 20 万,用来请护工、买营养品还行,但看病能起到的作用就很有限。3、防癌险、防癌医疗险,傻傻分不清楚?其实这两者的关系,就像重疾险和医疗险,作用完全不一样。我们整理了一张表:防癌险的价格比较贵,如果你年纪不大,我们觉得可以和防癌医疗险搭配买,毕竟保障会更好。如果是上了年纪的父母,预算不多,可以优先考虑防癌医疗险(点击查看)。五、写在最后人生就像打扑克牌,总会摸到几张烂牌。众病之王的癌症,是每个人都想要避开唯恐不及的烂牌。我们害怕癌症,怕病痛缠身、生离死别,也怕连累家人,落下一大堆债务。虽然无法完全避免癌症,但我们也要学会转移癌症损失风险。如果你身体健康,也害怕重大疾病风险,可以参考下《1月重疾险榜单》,里面高性价比的旧重疾险产品,在 2 月 1 月前将全部下架了。但无论如何,身体是革命的本钱。想要创造财富,首先要有好的身体,你才有积累金钱的能力。六
时间:2021-01-22点击:0
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新定义重疾险有哪些变化?会降价吗?
13 年一遇的重疾集体停售潮,将在本周日(1 月 31 日)彻底落下帷幕。到时所有的旧定义重疾将全部下架,以后就再也买不到了。作为保险业的一个重大事件,相信仍有不少朋友还不是很了解,我们觉得有必要最后帮大家分析一下。今天,就来跟大家详细说下,关于新旧重疾的 6 大常见疑问,希望能对大家有所帮助。一、新旧重疾,买新还是买旧?先说结论:从现在市面上的产品来看,我们更推荐大家买旧定义重疾。目前一共有 40 多款新重疾,但我们详细对比后,发现性价比都很一般,反而旧定义重疾会更有优势。旧定义重疾具体好在哪?为了方便大家理解,我们整理了一张新旧重疾对比表:可以看到,旧定义重疾主要有以下 3 个方面的优势:保障更好:比如轻症最高能赔 45% 左右,而新定义重疾的 3 种高发轻症最多只赔 30%。价格更便宜:相比于新定义重疾,旧定义重疾价格普遍要便宜 20% 左右。支持择优理赔:即理赔时,哪个定义对消费者有利,就按哪个来赔。关于新定义重疾,我们之前也有做过一些详细测评,整体性价比一般,感兴趣可以点击下方链接查看:《首款新定义重疾上线,到底有何惊喜?》《没病返钱?又一款新定义重疾,揭开它的真面目!》《福满一生详细测评分析》二、新旧定义,差别到底在哪?过去的《旧定义》只对于 25 种重疾有统一约定,无论是名称还是疾病定义,各家公司都必须一样。现在新定义出台后,将原来的旧定义进行了更新,并且新增了一些疾病。具体如下(标红为新增):直接说结论:新增 3 种轻症:过去轻症没有统一定义,各家赔付条件都不一样,这次对以上 3 种轻症定义做了统一规定。新增 3 种重疾:其实大部分老产品都有这 3 种重疾,只是这次也统一做了规范。病种数量的变化影响不大,真正要注意的是以下 3 点:1、甲状腺癌分级赔付旧定义重疾险,只要确诊甲状腺癌,就能赔 100% 保额。而新定义重疾,根据甲状腺癌的严重程度,按照轻症或重疾赔付。TNM 分期 I 期以上:按重疾赔付,比如买 50 万保额,赔 50 万。TNM 分期 I 期或以下:按轻症赔付,比如买 50 万保额,赔 15 万。大多数人得的都是 I 期或以下的甲状腺癌,相比于之前的老重疾,新定义重疾对甲状腺癌的保障变差了。2、新增的3种轻症,最多赔付30%《新定义》新增的 3 种轻症:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。最多只赔 30% 保额。比如新定义重疾保额买 50 万,那这 3 种轻症最多只赔 15 万,至于其它轻症,理论上是可以超过 30% 的赔付比例的。而现在很多旧定义重疾的轻症,都能赔保额的 30% - 45%,赔付比例会更高。总的来说,虽然新定义限制了 3 种轻症的赔付比例,但也统一了这 3 种高发轻症的定义,起码未来的理赔条件都一样了,也少了一些理赔纠纷,我们要辩证看待。3、原位癌可自行增加原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞,简单来说就是最早期的癌症,危害性不大,一般几万块就可以治好。《旧定义》将它作为轻症来赔,但在《新定义》里,保险公司可自行增加。这并不是说原位癌不保了,从目前的新定义重疾来看,已经有越来越多的产品包含原位癌保障了。三、重疾新定义,理赔变宽松了吗?上面提到,《新定义》里将 28 种重疾定义统一做了更新,那赔付标准到底变宽松还是变严格了呢?我们请教了多位核赔老师,得出的结论如下:显而易见,有些病种变宽松了,也有些变严格了。我们以其中个别疾病为例:1、恶性肿瘤--重度:变严格条款晦涩难懂,如果不想研究,可以直接看上方小标题结论。表格左边为旧定义,右边为新定义,红色字体是两者的主要差异。可以看到,《新定义》将恶性肿瘤的名称改为 恶性肿瘤 — 重度,主要是为了和恶性肿瘤—轻度区分。并且剔除了以下两种癌症,并划分到了轻症:TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌G1 级或更轻度的神经内分泌肿瘤以前比较难界定的交界性肿瘤,也明确了不赔。交界性肿瘤,是肿瘤从良性转化成恶性的一种状态,在临床上不少会按照恶性肿瘤来治疗。而在旧定义重疾里,未明确不赔,因此以前理赔时会有一些争议,新定义后就没有这种纠纷了。2、较重急性心肌梗死:变化不大如图所示, “急性心肌梗塞” 改为 “较重急性心肌梗死”。 在理赔条件上,看似增加了不少限制,但我们在咨询专业意见后,发现差异其实不大。甚至因为有了更明确的标准,理赔操作上会更容易一些。3、严重脑中风后遗症:变化不大疾病名称改为 “严重脑中风后遗症”,也是为了和轻症区分开。在《新定义》中,对后遗症状态的描述更准确:肢体机能完全丧失:改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的 “肌力2级”。咀嚼吞咽能力完全丧失:改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。这样的表达更合理,对我们来说其实是有利的,能减少理赔纠纷。4、重大器官移植术:变宽松重大器官移植术的理赔相对变宽松了,主要体现在:新增 “小肠的异体移植手术”,而且 “造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。异体移植,是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边,这样旧定义不能获赔,而新定义可以赔。5、冠状动脉搭桥术:变宽松随着医学的进步,现在很多冠状动脉搭桥术只要切开心包,不需要开胸就能完成。而《新定义》顺应了医学的发展,不再要求 “开胸”,切开心包的 “微创” 手术也能赔 100% 保额,对我们消费者是好事。6、严重慢性肾衰竭:变化不大可以看到,“终末期肾病” 改为了 “严重慢性肾衰竭”。原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”,实际都属于肾衰竭晚期,没什么差别。到了这个时期,每周至少需要做几次透析。所以,虽然规律性透析看上去更严苛,其实也差不多。以上只是给大家举几个例子,如果你想自己仔细研究,在公众号回复:新旧重疾区别,就能看到全部病种的对比。四、择优理赔,这三点要知道从上面可以知道,相比于旧定义,新定义有的疾病宽松,有的疾病严格,那到底该怎么选呢?直到保险公司公布 “择优理赔” 政策,才解决了大家的选择困难症:所谓 “择优理赔”,就是对于同一种疾病,同时适用新旧定义两份条款,哪个更宽松就按哪个赔。因此,在这个政策的加持下,买旧定义重疾会是更好的选择。我们整理了 3 个有关择优理赔的相关问题:1、哪些保险公司,支持择优理赔?截至今天,有 57 家公司发布了择优理赔公告,我们整理如下:已公布择优理赔的公司微信公众号「庆丰保」专注保险测评序号保险公司序号保险公司1中国人寿30合众人寿2平安人寿31中宏人寿3太平洋人寿32德华安顾人寿4泰康人寿33英大人寿5泰康养老34北大方正人寿6新华人寿35利安人寿7太平养老36汇丰人寿8信泰人寿37鼎诚人寿9昆仑健康38渤海人寿10招商仁和人寿39中信保诚人寿11工银安盛人寿40太平人寿12陆家嘴国泰人寿41横琴人寿13中英人寿42国富人寿14中意人寿43海保人寿15复星保德信人寿44民生人寿16交银康联人寿45人保寿险17光大永明人寿46国宝人寿18众安保险47中银三星人寿19天安人寿48阳光人寿20华泰人寿49前海人寿21爱心人寿50幸福人寿22同方全球人寿51君龙人寿23大都会人寿52财信吉祥人寿24友邦人寿53华夏人寿25富德生命人寿54复星联合健康保险26长城人寿55弘康人寿27百年人寿56三峡人寿28恒大人寿57北京人寿29东吴人寿//(点击保险公司名称可查看详情,排名不分先后)其中太平洋人寿的择优理赔公告,在公众号对话框回复 “太平洋” ,就能看到。2、没有公布择优理赔的公司,还值得买吗?如果你关注的保险公司未公布择优理赔,也不用太担心。因为根据《健康保险管理办法》第 23 条规定,买了老版重疾,也应该按照宽松的条件来赔。但需要提醒大家,对于未公布择优理赔的公司,虽然有上面的规定,但理赔时仍可能会有争议。如果不放心,我们建议 优先选择已经支持择优理赔的产品。3、我去年买的产品,也能享受择优理赔吗?只要你买的产品,保险公司有公布支持择优理赔,哪怕是公布前买的,也依然是能享受择优理赔待遇。如果你实在不放心,担心未来保险公司不认,也可以现在将保险公司公告保存下来。五、儿童重疾是否受到影响?先说结论:可能会受影响。虽然《新定义》的更新,只针对于成人重疾险,但在实际情况中,也很可能会波及到儿童重疾。比如性价比很高的旧定义儿童重疾 — 妈咪宝贝,马上就会下架,取而代之的将会是新定义的妈咪宝贝。而且就我们目前的了解,其它旧定义儿童重疾也在陆续下架中。如果你想给孩子买旧定义重疾,建议还是抓紧点比较好。在《给孩子买重疾,受新定义影响吗?》中,我们有更详细的分析,感兴趣可以点击查看。六、旧定义重疾集体下架,老保单受影响吗?关于旧定义重疾险停售,经常会有读者在我们的后台留言:旧定义重疾下架后,以前买的重疾险,还能赔吗?大家不用担心,只要是长期重疾险(保障期限 1 年以上),老保单是没有任何影响的。也就是说,你原来的合同条款,白纸黑字写着怎么赔,就怎么赔。老保单的效力,并不会随着旧定义重疾下架,而有任何的变化,大家可以放一百个心。七、写在最后离旧定义重疾险下架还有最后 5 天,我们也在尽自己的能力通知到大家。对于本就想买重疾险的朋友,建议抓住这次机会,错过就不再有了。另外,为了尽量帮大家节省时间,少走弯路,在今天的第二条推文里,我们有详细的投保指南,相信能帮你解决不少投保难题。八
时间:2021-01-27点击:0
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身体有异常,买重疾险怎么通过健康告知?
距离旧重疾下架只剩 5 天,1 月 31 日,所有旧定义重疾险将全部下架。很多朋友可能会趁着最后一周的时间,来给自己或者家人补充重疾保障。我们建议:有投保意向的朋友,现在就可以开始准备投保资料了,千万不要等到最后一天。不过,对于没买过重疾险的朋友来说,可能会对投保流程比较陌生,操作起来难免会手忙脚乱。所以,我们整理了大家在投保时经常遇到的问题,希望能帮助大家顺利投保。一、投保前,这些资料要准备好投保之前,我们要先了解整个投保流程,以及在投保过程中需要用到的资料。我们分五个步骤来看:如果通过不了健康告知,可以尝试智能核保或者人工核保,具体要哪些资料我们会在第二部分 详细讲解。提醒大家,如果是给父母、爱人或者孩子投保,投保人和被保人的资料都要准备好,而且最好提前约定投保的时间,方便进行身份认证和确认信息。假如小张给爱人投保,小张就是投保人,她的爱人就是被保人。如果两人不在同一个地方,可以发送链接给对方认证。给未成年的孩子投保,孩子就不用做身份认证,信息填写正确就行。之前我们也做过 “重疾险投保” 的视频,可以点击这里查看>>>二、身体有异常,如何健康告知?面对密密麻麻的健康告知,很多人会有一种感受:每个字都认识,凑一起就不知道是在说啥。其实不用担心,大陆的健康告知是 “有限告知”,即 问什么答什么,没问到的就不答。大家只需要仔细核对每一条健康告知,如果健康告知没问到,就可以正常投保。万一以前生病住院过,或者查出一些异常等,可以试试 智能核保 或人工核保,核保通过后仍然还有机会买保险。1、智能核保以前买保险时,如果要核保,只能在线下提交资料。而现在,通过手机也能提交核保。以 30 岁的小张为例,她体检查出乳腺结节,如果只看健康告知,是没办法买的。但通过智能核保,符合一定条件后,可以正常承保。具体操作步骤如下:可以看到,智能核保非常方便快捷,只要根据自己的实际情况选择,就能快速得到核保结论,且不会留下拒保记录。考虑到有些情况比较复杂,智能核保可能没办法解决,这时我们还可以试试人工核保。一般在智能核保列表中,点击最下方的 “其他”,就可以申请,具体步骤如下:2、人工核保人工核保就是 把病历、检查单等资料上传给保险公司审核,一般 1 - 3 天就会出结果。我们以比较常见的几种疾病为例,看看需要提供哪些资料:可以看到,一般要提供近期的复查报告。由于每家公司的要求不同,具体资料以保险公司的要求为准。以甲状腺结节、乳腺结节为例,如果是比较轻微的 1 级或 2 级,提供分级报告后,有机会正常承保。提交核保资料后,保险公司会进行审核,一般有 5 种核保结论,分别是 正常承保、加费、除外、延期、拒保(点击查看)。同一种疾病,每家保险公司的核保结论不同,有的保险公司会加费承保或拒保,有的则会正常承保。所以 大家可以同时选几款产品提交核保申请,选择核保结论最好的进行投保。在旧重疾全面下架这个时间节点,各家保险公司核保的人都非常多,等待时间可能比以往要更长。我们也整理了各家公司截止提交核保的时间,大家可以看一下: 上下滑动查看更多根据大部分保险公司的政策,即使产品下架了,只要我们在核保截止前提交完整资料,核保通过后也能买,大家不用担心。三、以前买过旧重疾,还要再加保吗?其实我们在衡量要不要加保时,最关键的问题是:保额到底够不够?以最高发的癌症为例,目前的平均治疗费在 30 万左右,实际的费用可能会更高。因此,我们建议 重疾保额至少 30 万起,要是你买的保额还没到 30 万,可以考虑再加一些。如果预算多些,还可以考虑 80 万甚至 100 万。想了解目前最值得买的重疾险有哪些,建议查看以下两篇文章:《1 月成人重疾险推荐清单》《1 月儿童重疾险推荐清单》四、写在最后最后提醒大家,虽然留给旧重疾的时间不多了,但大家在买之前,一定要 先了解清楚保障内容,仔细做好健康告知,不要盲目跟风。
时间:2021-01-27点击:0