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2019最新儿童重疾险大PK,这款产品性价比极高!
孩子是父母的天使,是上天赐予我们的礼物,给宝宝买保险,是每个爸妈都关心的事。新年伊始,深蓝君已经对市场热销产品进行详细剖析,伴随着市场竞争的加剧,最近又有几款新品上市。今天我们就 通过 25 款保险测评,看看儿童重疾险如何挑选?到底哪些值得买?主要内容如下:1)给孩子买保险,三大误区要避免2)儿童重疾险这么多,哪款值得买?3)两套方案,学会自己搭配重疾险一、给孩子买保险,三大误区要避开很多父母总是竭尽全力,想给孩子无微不至的呵护,在买保险这件事情上更是如此。许多家庭在给孩子买保险时,往往会陷入一些不理性的怪圈,常常会有以下 3 大误区:误区 1:要买就买最好的我们这代人出生在一个物质贫乏的年代,现在有经济能力了,很多人都希望给孩子最好的。可是隔行如隔山,普通人很难判断到底哪款保险才是最好的,甚至有些人简单地认为,贵的就是最好的。然而,保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。每个人的家庭情况都完全不一样,收入开支、身体条件都是考量的因素,贵的并不代表一定就是好的,适合别人的,不一定就适合你。误区 2:先给孩子买,大人却裸奔深蓝君见过不少家长,花大价钱给孩子买了保险,而自己却只有单位交的医保,几乎就是在“裸奔”。甚至我还遇到过,有的家庭年收入只有几万块,却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没有预算了……其实对一个家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,父母才是孩子最重要的保险。因此,理性的的做法应该是:先大人,后小孩。如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。误区 3:一定要保终身父母对孩子的爱是一辈子的,很多人给孩子买保险都希望能保终身。深蓝君作为一名父亲,也非常理解大家的想法,但凡事一定要量力而为,毕竟要花钱的地方还有很多。如果预算不多,可投保定期重疾险,保障 30 年或保到 60 岁,每年保费只要几百块,也就是出外面吃一顿饭的钱,人人都能买得起。保险是多次配置的过程,等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,我们还能再去增加新的保障。以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区,只要想清楚这几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。二、六款保 30 年儿童重疾险测评:成年人的世界没有“容易”这两个字,发完工资,每个月交完房贷车贷,出去吃一两顿饭,可能剩下来的钱就不多了,留给孩子买保险的钱也非常有限。对于预算不多的家庭,保 30 年的定期重疾险就是很不错的选择。每年只要几百块,作为一个基础的保障已经足够了。深蓝君为大家优中选优,精选到 6 款产品:复星联合健康妈咪保贝瑞泰人寿晴天保保和谐健康慧馨安 2018国华成人及儿童长期重疾瑞华小佩奇百年大黄蜂 2 号话不多说,直接上图:直接说结论:如果追求性价比:国华成人及儿童长期重疾,保障简单明了,保费上非常有优势,如果追求性价比,这款值得考虑。如果追求保障全面:复星妈咪保贝和瑞泰晴天保保是刚推出的新品,不仅增加了中症,而且含有特定重疾额外赔付,保障非常全面,价格也不贵。如果孩子早产、低体重:可以考虑和谐健康慧馨安,只要出生满 6 个月,无其它异常就可以购买。深蓝君也写过儿童常见疾病投保指南,有需要的朋友可以看一下。如果想要更高保额:瑞泰晴天保保的保额会长大,每隔两年增长 15%,第 11 年最高增长为保额的 1.75倍,或者不怕麻烦,也可以同时购买多个产品实现更高保额。目前市面上的产品有很多,大家可以结合自己的偏好进行选择。三、上述六款儿童重疾险测评:现在市面上的产品越来越多,每一款都想做出一些差异化,深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。1、复星联合妈咪保贝这是最近上线的新品,不仅保障非常的全面,而且价格也比较适中,深蓝君总结了这款产品的三个亮点:亮点 1:保障充足,期限更灵活这款产品在保障上,可以说非常的全面,主要有以下几点:增加中症保障:弥补了轻症和重疾之间的空缺,以中度心肌梗塞为例,可以再赔付 50%;保障期限多样:除了可以保障 20-30年,还可以选择保到 70 岁/80 岁或终身,无论是想保短期还是保长期,都可以满足;可附加重疾二次赔付:通过额外付费的附加险,可以实现重疾额外赔付一次。对于孩子来说,我觉得这样的保障内容,已经非常足够了,特别适合想给孩子全面保障的朋友。亮点 2:特定疾病覆盖广妈咪保贝包含 18 种特定疾病,5 种罕见病。下图是深蓝君过去常用的儿童高发特定疾病表:可以看到,妈咪保贝特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾,除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。罹患这些特定疾病,可以获得 双倍赔付,比如买了 80 万保额,可以赔 160 万。另外,妈咪保贝这款产品还有 5 种罕见疾病,可以获得三倍赔付。亮点 3:免健康告知续保新重疾很多人担心买了 30 年的重疾险,如果中途生过严重疾病,后续买不到其他保险怎么办?为了满足用户的需求,妈咪保贝也创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。满足上述 2 个要求,产品到期后 60 天内,可以无健康告知、免等待期续保康乐 e 生或者其他重疾险。总体来说,妈咪宝贝是一款亮点很多,而且价格不贵的儿童重疾产品,非常值得大家考虑。在菜单栏:保险严选,可以看到具体产品信息,有兴趣可以关注一下。2、瑞泰人寿晴天保保这是 瑞泰人寿四月底会上线的新品,除了增加了中症保障外,这款产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。之前也有一些产品,会以重疾保额增长作为卖点,比如大黄蜂2号,购买后的前 10 年,每年增长 5%。为了大家能直观看到这两者的不同,深蓝君为大家做了一个增长对比表:可以看到除了第 2 年和第 4 年,晴天保保额度低了一点,在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。另外如果你不想保额缓慢增长,想直接投高保额,通过两个产品搭配也是一种思路,这里把同样保额递增的大黄蜂 2 号一起对比:我们可以看到,方案一虽然没有附加儿童特定疾病,但是和方案二差不多的价格,可以直接一步到位做到 90 万保额。保险方案配置的思路非常灵活,这里只是给大家一个参考,感兴趣的朋友也可以自己动手搭配一下。3、国华成人及儿童长期重疾这款产品的性价比也很高,0 岁男孩 50 万保额,每年不到三百块,还不到一罐奶粉的价钱,任何家庭都买得起。因为没有中症、特定疾病双倍赔付等保障内容,所以价格也可以做得比较低。如果追求极致性价比,那么这款也是可以考虑的。过去深蓝君已经测评过很多产品了,这里就不重复更新了。对于预算不多的家庭,购买一份保 30 年的重疾险,我觉得已经是很好的过渡选择了。没有必要追求一步到位,拿时间换空间,就是这个道理。四、七款长期重疾险测评,哪款好?如果觉得保 30 年有点短,希望给孩子保障更久一点,其实市面上 也有不少可以保到 60 岁、70 岁甚至是保终身的长期重疾险。深蓝君也对这类产品进行了整理,并挑选了其中 7 款长期重疾险。它们分别是:复星联合妈咪保贝瑞泰瑞盈复星联合倍多分 1 号百年康惠保旗舰版瑞泰超级玛丽复星达尔文 1 号瑞泰阿童木直接说结论:如果只想保到60岁:瑞泰瑞盈的性价比非常高,选择交到60岁,保到60岁,每年只需要690元。虽然缴费时间有点长,不过钱会越来越不值钱,也不是什么大问题。如果追求性价比:如果不想缴费太久,百年康惠保旗舰版一直是消费型重疾险的性价比标杆,同样值得考虑。如果想保障最全面:复星妈咪保贝可以通过附加重疾额外赔付,做到重疾不分组赔 2 次,而且还有中症的保障,可谓十分全面。关于长期的消费型重疾险,深蓝君已经有很多测评了,这里就不再详细展开。对于儿童长期重疾而言,随着新品的推出,又给了我们一些新选择,如果预算充足,购买长期重疾险也是非常不错的。五、我想要大品牌,应该怎么选?每个人对产品的偏好不一样,有的人会以产品为核心,对公司并不在意。而有些人对自己没听说过的保险公司,始终会觉得不放心。如果你也有这样的困惑,深蓝君也整理了常见的 6 款大品牌重疾险产品。具体如下:平安人寿少儿平安福 2019中国人寿少儿国寿福(至尊版)太平洋保险少儿超能保 3.0新华人寿健康无忧(青少年版)华夏人寿常青树(少儿版)阳光人寿随 e 保(儿童版)话不多说,先上对比图:虽然都叫儿童重疾险,由于产品形态不同,保障内容差异,不同的产品价格却差异巨大。是否值得为了公司品牌或者额外的保障,而去花更多的钱,这个问题因人而异,没有标准答案。不差钱的朋友选择余地非常大,如果你预算有限,且还钟意大品牌,个人认为消费型的阳光随 e 保可能是不错的选择。这款产品的重疾保障是够用的,而且还有多种保障期限可以选择。如果预算不多,选择保20、30年就非常便宜。深蓝君在为什么不同公司,保险价格差异巨大?一文中,也简单分析了影响保险定价的因素,有兴趣的朋友可以点击查看。六、给孩子买保险,可以怎样搭配?其实买保险也很简单,除了购买单个产品,其实还可以多产品搭配。为此深蓝君搭配了 1000 元和 2000 元两套方案,如果我们既想兼顾保额,又想保障时间长一点,可以参考以下两种方案。方案一:预算 1000 元儿童重疾方案这个方案通过保 30 年定期重疾,搭配瑞盈交到 60 岁,保到 60 岁的方式,在保障够用的前提下,极大的降低缴费压力。30 岁前:罹患普通儿童重疾可以赔 80 万,如果罹患特定儿童高发疾病,可以赔付 110 万30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,可以保到 60 岁每年 1000 块的保费,就可以给孩子一个比较充足的保障,适合预算不多的家庭考虑。方案二:预算 2000 元儿童重疾方案这种搭配方案长短兼备,不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障,成年后的保障也是比较充足的。30 岁前:罹患普通儿童重疾,可以赔 100 万,如果罹患儿童高发特定疾病,最高可以赔 165 万30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,一直保到 70 岁深蓝君觉得,对于大多数家庭来说,这套方案已经够用了,每年也才不到 2000 元而已。深蓝君建议大家 重点参考方案的配置思路,具体产品的选择可以根据自己的个性化需求来考虑。只要思路是对的,最终的结果就差不到哪里去。七、写在最后:给孩子买保险,是一件丰俭由人的事情,贵有贵的买法,便宜有便宜的买法。如果预算不多,我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足,确实也可以考虑更好的保障。但是无论如何,深蓝君都希望大家 先把保额做得足够高,这样才能切实地解决问题。把仅有的预算用在一些花俏的东西上面,那就是本末倒置了。另外在给孩子买保险时,建议大家也要先做好自己的保障,先保护好自己,才有能力保护好孩子。欢迎转发给身边的亲朋好友。愿每个孩子都能健康快乐地成长 :)
时间:2019-04-15点击:0
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前海人寿的金麒麟少儿重疾险性价比如何?
前海人寿的金麒麟少儿重疾险是一款包含少儿特定疾病的、只能保障到 25 周岁的儿童重疾险。这款产品基本的保障都有,但与其他重疾险不同的是,由于最高保障到 25 周岁,所以年龄越大的孩子,保费反倒越便宜。适合预算非常有限,孩子年龄偏大的家庭投保。让我们一起来看看这款保险:)一、前海金麒麟少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 70 种重疾,赔付 100% 保额少儿特定疾病保险金: 16 种少儿特疾,额外赔付 100% 保额深蓝君看了一下,16 种少儿特疾都包含在 70 种重疾之内。轻症疾病保险金: 30 种轻症,赔付 30% 保额,最多赔付 3 次,间隔期 90 天保费豁免: 首次确诊轻症,豁免剩余保费,保障依旧有效身故保险金: 赔付已交保费这款产品的保障内容也还算中规中矩,最高可投保额限制为 40 万,不过这个额度也基本够了,而且少儿特定疾病是可以额外赔付 100% 保额的。我们再来看看金麒麟少儿重疾险的价格如何。三、金麒麟少儿重疾险值得买吗?深蓝君找来了市面上热销的几款儿童重疾险进行对比,具体如下:直接说结论:
时间:2019-09-02点击:0
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太平E宝无忧少儿重疾险值得买吗?返还型的产品保障如何?
太平人寿的E宝无忧是一款满期可返还保费的少儿重疾险,主险是两全险,附加重疾险,只保障 30 种重疾,价格较贵。让我们一起来看看这款保险:)一、E宝无忧少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 30 种重疾,赔付 100% 保额身故保险金: 18 岁前,赔付 100% 已交保费;18岁后,赔付 200% 已交保费满期生存保险金: 25 周岁时,返还 100% 已交保费这款产品的保障较简单,只有 30 种重疾,保障内容不够全面。而其他消费型的重疾险,不仅包含中症、轻症保障,还有儿童特疾保障、轻症/中症豁免等。我们再来看看E宝无忧少儿重疾险的价格如何。三、E宝无忧少儿重疾险值得买吗?对于返还型重疾险,深蓝君一般是不建议普通家庭购买的,因为保费太贵了,保障也不够好。这里深蓝君找了市面上热销的几款消费型儿童重疾险来对比,具体如下:直接说结论:虽然保障期限和交费期间有不同,但也不难看出,太平E宝无忧的价格要比消费型重疾险贵得多,保障也没有消费型重疾险那么全面。虽然E宝无忧在保险期满时能返还保费,但要是在保障期间出险了,合同就结束了,我们为了返还保费而多交的钱也拿不回来了。而且 20 多年后返还给我们的保费,在通胀的作用下早已贬值了不少。给孩子更多的爱和保障是每位父母的心愿,但父母才是孩子最大的依靠,我们也一直强调,父母才是孩子最重要的保险,所有理性的做法应该是:先大人,后小孩。在预算不够充足的情况下,不如选择一款性价比高的消费型的重疾险,然后用多出来的钱,为家人和孩子配置更好的保障。深蓝君也写过很多儿童投保方案,有兴趣的朋友可以一起来探讨,学习更多的投保思路。
时间:2019-09-05点击:0
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儿童消费型重疾险如何选?这是我们对比15款产品后的总结
关于儿童消费型重疾险,我们之前的测评已经很多了,随着阳光健康随e保(老版)的停售,很多父母会不太清楚选择哪款产品。 今天深蓝君就通过15款儿童重疾险的对比分析,来看看想给孩子买保险,应该如何选?主要内容如下:为什么儿童重疾险,强烈推荐消费型?15款儿童消费型重疾险测评,选哪款?如何挑选重疾险,哪些原则需要掌握?一、儿童重疾险,为何推荐消费型?为孩子购买重疾险,深蓝君比较推荐消费型重疾险,包括我自己也为孩子购买的这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势:优势1:保障足够消费型重疾险保障期间灵活,可以选择保障30年或者保到70岁,从重疾的保障来讲,和其他类型的产品是没有区别的,除了法定25种重疾外,也会扩展到50-100种重疾种类。优势2:价格便宜如果选择保障30年,每年的保费也就200-500元之间,就算选择保到70岁,很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比,价格非常低。优势3:目的明确这类产品仅关注重疾的保障,不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素,属于纯保障型的产品,目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩,大人的保险还没买好的情况下,强烈建议为孩子购买消费型重疾险。优势4:灵活多变这类产品保障期限灵活,待孩子长大成人后在购买其他产品也不迟,而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。二、15款热销消费型重疾险测评:深蓝君对市场在售的产品进行了统一的梳理,选择了15款热销的产品,具体如下:阳光健康随e保(新版)中华人寿健康宝国华人寿少儿重疾险新华人寿i健康重疾险新华人寿健康无忧A青少年版富德生命少儿重疾险合众人寿定期重疾险百年人寿康惠保和谐健康健康之享弘康健康一生A+B复星健康康乐e生国华人寿至尊宝人保健康守护天使上面这些产品都是目前能接触的,可以给孩子购买的产品,为了方便大家了解详情,深蓝君也进行了汇总,我们具体来看保障时间为30年的产品:以上各款产品都是非常不错的选择,每款都有比较大的特点和竞争力,下面我们具体看产品的分析:1、中华人寿健康宝健康宝是中华人寿的产品,可以在官网购买到,推荐这款的理由如下:保障足够:80种重疾,30种轻症;保额够高:儿童最高保额50万;寿险责任:18岁后身故是赔付保额,而不是返还保费。选择这款产品需要注意:虽然这款产品包含轻症保障,但是轻症赔付是提前给付的,也就是说如果买了50万保额,赔付了10万轻症,那么后续的重疾保额就变为40万了。 这款产品比较大的劣势是仅在北京的朋友可以购买,需要满足联系地址、缴费银行卡属于北京,否则无法正常投保。 关于异地投保,在国内的保险行业已经不是什么新鲜事了。目前国内人口流动速度快,有些销售平台在销售页面根据没有销售区域的提示,而且保险公司也支持全国通赔,后续我们也会有更详细的分析给大家。2、阳光健康随e保儿童版这款产品是老版本停售后的升级款,广告中提到的超过3万爸妈的选择,实际上指是老款,这么说有些不严谨了。 升级后的产品竞争力不如之前老款,我们看一下升级后的变化:保额略低:保额最高只能33万,之前最高是45万的,保额降低了;价格提高:相同的保额,价格比之前贵了不少,新版本有不小的涨价;产品复杂:一款好的产品,绝对不是越复杂越好。升级后这款产品引入了特定重疾和重疾豁免的概念,普通人很难研究明白。针对10种特定重疾和重疾豁免保费,深蓝君总结了一下:保费豁免只有25岁之前才有,每年几百元的保费也不贵,建议忽略这一条。个人觉得这不算很大的卖点,只会让消费者更加困惑而已。25岁之前如果同时得了白血病、原发性骨髓纤维化才可以一次性获得66万赔付。其余情况都是只能获得33万赔付。 关于儿童特定重疾,深蓝君不觉得是选择一款产品的关键点,仅是参考的加分项。我也查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病(属于恶性肿瘤,也就是癌症),占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以建议大家选择产品的时候还是要首先关注基础保障和保额。说了这么多,其实结论还是挺尴尬的,阳光随e保虽然升级后性价比没有老版本高了,但是整体综合竞争力也还不错。如果不是特别在乎比老款贵了一点,倒是可以选择。3、新华人寿i健康:这款产品也是市场热点产品,和阳光随e保最大的区别是18岁之后身故是赔付保额,而不是返还保费。按照对比图的价格测算,同样交20年保30年,30万保额,每年保费480元。仅仅比新版的阳光随e保贵100多,但是18-30岁是有寿险责任的,所以虽然贵了一点,但是物有所值。 深蓝君的建议是,买这款产品不需要选择保障时间太长,20年或者30年就可以了。因为保障时间越久,由于含有寿险责任,所以价格越贵。除了阳光随e保之外,这款也是非常值得考虑的。4、国华人寿少儿重疾险这款产品在淘宝和支付宝都是有销售的,产品非常便宜,交30年保30年,最高60万保额。无论从保障时间、保额、性价比等几个方面,都满足深蓝君对一款明星产品的定义。 不过这款产品也有一个比较明显的遗憾,就是有生存期28天的限制:重大疾病保险金:被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊为本合同约定的重大疾病,并且自确诊之日起生存满 28 日,我们按以下情形之一的金额给付重大疾病保险金,本合同终止。这就是这款产品的不足,如果没有生存期28天的限制,深蓝君一定会首推这款产品。如何理解这28天的限制呢,就是除了满足重疾的赔付标准,还是要确诊后生存28天。对于大多数癌症就算到了晚期发生了转移,只要经过治疗在,生存几个月肯定是没问题的,所以28天倒不是什么大的问题 。只是对于大面积烧伤、由于意外导致的伤残,可能会有一些影响。 不管怎么说,有生存期的限制是负分项,具体如何选择,大家可以结合自己的需求来判断。如果之前买过其他的重疾,可以买这款作为补充。类似的产品还有:合众人寿定期重疾险:有30天生存期的限制人保健康守护天使:有28天生存期的限制5、富德生命少儿重疾险这款产品也是有鲜明的特色,66种重疾,一次性趸交,保障到18岁。这款产品的健康告知也非常有优势,问询内容比较少,就算之前由于肺炎、感冒等问题住过院,都是可以购买的。在《儿童常见疾病,如何网上购买重疾险?》的文章中,我们也有这款产品的详细说明。如果资金压力不大的话,可以一次性支出2000多元,就能获得18年的保障,平均下来每年保费也才160元,省心省力,也是非常值得考虑的。6、新华健康无忧A这款产品也是很多人在关注,不过只能10年缴费,所以每年的保费会比较多,个人觉得优势并不是很大。三、保障70岁儿童重疾解决方案:如果大家觉得保障30年太少,其实可选择的余地还很多,但是经过对比分析,深蓝君建议大家为儿童购买百年人寿康惠保,保障到70岁:这款产品保障100种重疾,0岁男孩40万保额,保障到70岁,每年也才840元。如果大家想给孩子选择一个保障时间更长的,这么这种选择就是非常值得考虑的。 如果大家手头比较宽裕,不在乎每年几百元的差异,那么可选择余地会更多。可以选择康惠保附加轻症保障,或者选择弘康健康一生A+B、安邦和谐健康之享等产品也同样不错,具体就看大家的需求和出发点了,自己觉得合适就好。四、写在最后:其实深蓝君觉得买保险并不难,最难的是投保思路的建立,只要捅破了那层窗户纸,一切都简单了。 儿童消费型重疾险并不贵,如果不是追求极致性价比,在我们推荐的产品中随便选一款都是可以的。当风险来临时,就会淡定从容很多,也不会像热锅上的蚂蚁四处筹钱治病。 深蓝君深知大家对孩子的爱,总想给孩子最好的,所以里面大部分的产品我们不仅看过条款,而且很多我们自己也会投保尝试。以上所有内容都是根据公开资料整理,仅供参考。 如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2017-08-16点击:0
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三种儿童保险搭配方案,这样为宝宝选择重疾险最划算!
关于儿童重疾险的测评,其实我们之前讨论的很多了。深蓝君得到的消息是阳光随e保这款产品即将停售,所以我们也在积极地帮大家寻找替代产品。 不过目前看来,停售只是保险公司讨厌的噱头,这款产品还是能买到。但我们仍然已经做了一些基本的功课,所以今天也再继续呈现给大家。看看如果想给孩子买保险,有哪些比较好的选择?今天的内容主要如下:不同类型重疾险,都有哪些差异?如果预算不多,如何购买儿童重疾险?四种儿童重疾方案分析,哪款比较好?一、儿童重疾险常见的有哪些?很多爸妈在给孩子挑选产品的时候,经常会被眼花缭乱的产品弄得不知所措。我们看一下,常见的有哪些选择:1、终身型重疾险:这类产品比较常见,很多保险销售人员都会推荐这种方案,典型的例子就是50万的保额,一年需要缴费4000-5000左右,18岁后还有寿险责任,保障一辈子。常见产品:少儿平安福、华夏福、天安健康源优享等;常见误区:很多父母自己还没购买重疾险,就为孩子买了这种,在深蓝君看来是不理智的行为,买保险一定要做到先大人后小孩。2、消费型重疾:这种产品的特点是保障一段时间,比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有储蓄功能,只关注疾病的保障。以阳光随e保为例,45万保额,保30年,0岁男孩每年价格也就两三百元。代表产品:阳光健康随e保、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康;推荐理由:这种产品价格低保障好,无论家庭条件如何,都是可以为孩子购买一份的。包括深蓝君自己也是为孩子买的这种消费型的重疾险。3、返还型重疾:这类产品同样是保障一段时间,常见的为30年。因为有返还的因素,所以每年缴费也会很多,50万保额也需要4000-5000左右 。常见产品:少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝;常见误区:这种产品保障和消费型的类似,但是由于存在返还的因素,所以每年缴费非常高,30年后返还的保费,算下来年化收益在1%-2%左右,所以表面看是不花钱得保障,实际上交的越多亏的越多。4、万能险附加重疾险:这种产品也比较常见,每年保费也需要几千元,融合和理财和保障,比较有迷惑性。常见产品:平安智慧星、智能星、阳光金娃娃;常见误区:万能险附加重疾并不是好的解决方案,重疾的保障也一般,随着年龄的增长,重疾保费扣费越高,只能保障到60岁左右。而且万能险理财效率也不高,买了这类的保险深蓝君觉得保障和理财都没有做好。二、2017儿童消费型重疾险测评:通过上述分析,我们知道了不同类型的重疾险的特点,深蓝君对市场上现有的消费型重疾险进行了汇总,具体如下:表格里面我们仅列举了部分产品,实际上我们对比的产品更多,一些产品我们也看过,但是没有增加到表格中,比如:富德生命少儿长期重疾险中华联合人寿健康宝重疾险新华人寿健康无忧A款合众人寿定期重大疾病保险人保健康守护天使少儿重疾险为了方便大家理解,根据大家预算不同,我们直接给出几种不同方案,下面以0岁男孩为例:可以通过这种方案搭配,给宝宝一个足够的重疾保障,而且预算非常低,所有人都是能承担得起的。方案一:预算500元以内我们推荐购买阳光健康随e保,选择保障30年,20年缴费,每年的价格也就240元而已,只要30岁前确诊重疾,即可获得45万保额。无论有钱没钱,我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障。方案二:预算1000元以内百年人寿康惠保是近期上市的一款消费型重疾险,很多朋友反馈给孩子配置这款产品也是不错的,所以深蓝君替换掉了之前推荐的安邦和谐健康之享。保障到70岁,30年缴费,100种重大疾病,每年缴费840元。具体的产品就不多说了,点击这里可以查看>>>方案三:预算2000元以内这个方案是把方案一和方案二进行结合,每年保费支出1600元左右,即可保障孩子到70岁,保障100种重疾、30种轻症。并且30岁前罹患重疾可以获得赔付95万。总结一下,之所以推荐上面的重疾险,是基于如下2个原因:先大人后小孩:买保险一定要做到先大人后小孩,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。父母30岁、年收入20万的家庭,如果拿出10%的预算买保险,想做的科学全面,这2万的预算是需要精打细算的,也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。保障足够:虽然是消费型的产品,但是用来作为30年的保障已经很好,而且最重要的是,几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次,好产品一定特别多。待孩子成年后再购买更好的也不迟。方案四:预算6000元以内如果大家预算非常充足,大人的保障已经做得很好了,能够拿出更多的预算为孩子购买保险,那么深蓝君推荐下面第四种方案,同样以0岁男孩为例:在方案3的基础上,我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险:天安健康源优享。对于孩子来讲,未来的路更长,所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合,每年仅需要6000元左右,既可以获得30岁前145万保额,而且保障时间是终身的,最多赔付4次。的确有的朋友经济条件好,能够拿出更多的预算,但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点,所以这四个方案只是给大家一个大致的思路,大家可以结合自己的情况适当的调整。三、写在最后:我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足:就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是:只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经有过保险理赔的经历;近期住院:可能在2年内有过住院的经历。如果宝宝存在上述情况,不符合健康告知的话,可以在阳光保险的官网投保,告知具体情况,还有一次人工核保的机会。深蓝君也会后续有文章测评,帮大家分析如果儿童投保受阻,可能给还有哪些产品是比较好的选择。 大家对宝宝的爱,深蓝君都是了解的。我们能做的就是通过我们的分析测评,给你一些启发。 欢迎分析给有需要的亲朋好友:)延伸阅读:想给宝宝买保险,这是我和50位宝妈沟通后的建议儿童白血病保险真的有必要买吗?..
时间:2017-08-17点击:0
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为孩子购买万能险+重疾险,可能好心办坏事!
过去几年内,深蓝君经常会遇到购买了平安万能险附加重疾险的朋友,每次看到这种保单时,都会特别不舒服。今天我们就通过对市面上几款热销的万能险进行测评,看看为什么深蓝君非常不建议购买这种混搭产品。平安智能星、智慧星在妈妈群体具有较高的知名度,很多妈妈都选择了这款产品。而平安智胜人生、智悦人生是主打成人市场的产品。这些产品的主险是万能险,一般业务员还会附加一个提前给付的重疾险。这种搭配看起来兼顾了理财和保障,非常具有迷惑性。直接说结论:万能险收益低:智能星、智慧星这几款产品收益都不高,保底的1.75%的结算利率是行业最低的水平,同时这种理财型保险适合购买的人群非常窄,绝大多数工薪阶层都不适合购买。保障成本高:这几款万能险附加的重疾险,采用的是自然费率,在年轻的时候,保障成本很低,但着年龄的增长,重疾风险保费是会上涨的,而且在55岁以后增幅极其夸张。用不了几年万能账户的现金价值就被扣没了,所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾险。迷惑性极强:如果因为预算有限,被万能险附加的重疾险便宜的保费而吸引,那么很不幸,这种方案会导致投保人预算被占用,错失了选择纯保障型重疾产品的机会,一步错步步错,留给我们的只是痛苦的抉择。从理财的角度,进行对比分析:深蓝君已经遇的几个案例,都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下,看重了智慧星、智能星的理财功能,就为孩子购买了这2款产品。我们之前有过介绍,如果选择一款年金型保险,其实引申过来也差不都,我们看看如何选择一款万能险,主要通过保底收益率、实际收益率、费用扣除这3个指标:保底收益率:万能险和分红险不同,万能险是有保底收益的,保底收益是白纸黑字的写在合同上,具有100%的确定性,无论后续经济形式如何变化,这个保底收益是不会变的。平安的万能险产品保底收益都很低,包括2017年的开门红产品赢越人生的万能账户,保底都是1.75%。从购买保险的角度上来讲,深蓝君是极其不建议购买保底收益这么低的产品。保底收益过低,本质上是保险公司把风险都留给了我们投保人,我们购买理财保险不就是因为比较稳健吗,如果保底收益过低,那么买的是什么呢?是演示利率么,还是水中月镜中花?不要小看几个点的保底收益,因为在时间和复利的作用下,微小的差距在几十年后都会有极大的影响。以100元本金,100年为例:年复利1.75%情况下,增值为566元年复利3.5%的情况下,增值为3119元年复利6.8%的情况下,增值为71965元实际结算收益率:除了保险公司保证的保底收益,实际上每家公司由于具体操作不同,每家的万能险实际结算利率也是不同的。深蓝君统计了一下,从05年到现在,市场平均结算利率大约在3.5%-6%之间。从平安官网公布的信息来看,这几款产品只能说表现一般,勉强能算个中等。很多学者测算过,目前国内实际通货膨胀应该在5%以上,所以不要指望通过万能险获得高额收益,能跑赢通胀就不错了。费用扣除:通过上图,我们可以看到智慧星初始费用1万以下第一年扣50%,基本是行业最高的。什么意思呢,就是你交的第一年保费50%保险公司拿走了,这还没复利增值呢,首年的保费的50%就没了,过分不?不仅前几年扣费特别夸张,而且后续费用追加是有3%手续费的,目前市场也有一些万能产品在追加费用是没有手续费的。 上面我们通过理财的角度,对平安的这几款万能险进行了分析,可以直观的看出:平安智能星、智慧星、智胜人生、智悦人生等万能险,在整个市场中的竞争力并不是非常大,理财功能并没有代理人演示的那么好。万能险附加重疾:下面我们通过保障的角度来说说,为什么万能险附加的重疾并不是一个好的解决方案,主要通过下面2点:重疾险的保障成本:就像我们开头说的,智能星这几款产品附加的重疾产品采用的是自然费率,每年重疾风险保费是会上涨的,而且在55岁以后增幅极其夸张。在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下,用不了几年万能账户的现金价值就被保障成本被扣没了,如果不在追加费用,那么保单也就失效了。所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品,并不像代理人说的那样交十年保终身。这张图是平安智胜的保障成本截图,智能星智慧星的原理是一样的,我们可以直观的看到,每一年保障成本是逐年递增的,而且越到后期越夸张。如果想给孩子买一份保障型的重疾产品,那么智慧星、智能星一定不是一个好的选择。保障内容很不足够:智慧星保障的重疾种类为30种,智能星升级到45种。等待期都是90天。这种保障水平在整个市场来看都是很不足够的。目前市场上弘康健康一生、众安守护e生这种消费型的产品,都涵盖了轻症的保障,而且现在终身重疾动不动就涵盖上百种疾病,而平安的这几款产品花了那么多钱,才获得如此少的保障,这样真的好吗?已经买了,我该怎么办?对于已经买了这几款产品的朋友,我们有如下的建议:如果你预算有限:对于预算有限的朋友来说 ,深蓝君建议你需要购买一份纯粹的保障型产品,无论是华夏健康人生、还是弘康健康一生、阳光随e保都是比较不错的选择。这些产品都是传统的保障型产品,保障是足够的,价格也不贵。如果你看重理财:如果你保障型产品都已经配置足够,真的看重的是这几款万能险的理财功能,那么深蓝君建议你可以把保额降到最低,让保障成本少扣一些,这样万能险的账户价值也能增长的快一些。要不要退保:这是一个很具体的问题,不同人的收入和保险的配置情况不同,我们很难有一个明确的建议,这个需要大家根据自己的情况来定。如果确定退保,是要承担一定损失的,这个我们之前有过详细的说明。深蓝君建议你,一定是新买的产品过了等待期在退保,这样最稳妥、安全。希望大家都能选到适合自己的产品,买对产品很重要,否则当风险来临时,你的保险可能不仅是一杯苦酒,也可能变成一杯毒药。 喜欢我们的文章,就关注我们吧。好的内容值得分享给朋友 :)
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2017儿童消费型重疾险对比分析,给宝宝买保险必看!
关于儿童保险的选择,我们之前已经谈的很多了,在《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》一文中,已经有过详细的阐述。我们一直都倡导的观念是:预算紧张的情况下,给孩子买一个消费型的产品,同样是非常好的选择。 可能是大家预算比较足,或者觉得深蓝君推荐的健康随e保实在太划算了,总想看看有没有其他的选择,今天我们就结合几款热点产品,给大家进行对比分析一下,具体产品如下:阳光保险:健康随e保新华人寿:健康无忧A新华人寿:i健康太平洋保险:少儿超能宝华夏保险:健康人生我们加了一款终身型的重疾险:华夏健康人生,作为一个参照系,让我们能清楚的感受到花了这么多钱,到底值不值。具体见下图:通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比,按照推荐优先级我们排列一下:健康随e保>i健康>健康无忧A>少儿超能保。一句话总结:阳光健康随e保,深蓝君一直非常推荐,满分推荐;少儿超能保因为存在满期返还150%保费的因素,非常不推荐购买。i健康和健康无忧A可以结合自己预算,考虑购买。下文我们会结合数据,针对每款产品有具体的分析。一、为什么儿童重疾推荐消费型?根据深蓝君过往经验,大多数家庭成人的保险配置都没有配置足够,如果每年在拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险,就会顾此失彼。儿童推荐购买消费型的产品,总结下来有以下几个原因:先大人后小孩:大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键,所以买保险一定要做到先大人后小孩,一定要理性。保障足价格低:消费型的产品保障已经足够,只是保障时间是一段时间而已,但价格却可以做到非常低,非常适合预算不是很足的普通家庭。产品更新换代:目前国内的保险产品进步较快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多 ,而且保障一定会更好。身故不给保额:就算购买每年缴费5000元的终身重疾险,18岁前身故都是拿不到保额,顶多是返还所交保费的1倍而已。综上:对于预算不是很足的家庭,推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭,再多在买一份消费型的重疾险,同时搭配起来也不错。二、2017年热点消费型重疾险点评下面具体对今天测评的几款产品进行点评,希望能帮助到大家:1、阳光保险:健康随e保老粉丝都知道,这款产品是我们一直都推荐的产品:0岁男孩,交10年保20年,45万保额,每年只要255元,绝对是保险行业的良心。保障范围是41种重大疾病,该有的都有了,宝妈关心的白血病(血癌)只是恶性肿瘤的一种。 下面说说缺点,这款产品最大的问题就是保额逐年增长的,第一年15万,第二年30万,第三年及以后45万,非要要鸡蛋里面挑骨头,这能算一条。如果大家嫌第一年保额太低,可以在第一年购买款1年期的消费型重疾险,作为补充就好。关于轻症的保障的,深蓝君觉得并不算一个缺点,因为这款产品价格已经低到极致,没有轻症也是正常。目前一些常见的轻症也花不了多少钱,就是几万元就能搞定,国家少儿医保还能报销不少,所以最后也花不了多少钱,完全是可以风险自留的。这款产品选择缴费期间可以选择趸交、3年、5年、10年、20年,缴费时间越长,每年缴费也越少,杠杆也越高。深蓝君推荐选择交10年保20年,具体看大家喜好,交20年保30年也行,都很灵活的。直接百度找到阳光保险官网即可购买。阳光随e保的详细测评点这里>>>>2、新华人寿:i健康定期重大疾病保险新华i健康和随e保产品结构类似,同样是消费型的产品,保障45种重疾,同样价格比较低。最大的区别是18岁之后身故给付保额,也就是说含有寿险责任的。对比图中由于选择了交10年保30年,所以18岁以后占的年份越多,价格也会越贵。 另外这款产品缴费和随e保一样,时间特别灵活,有多样的缴费时间可以选择,具体见下图:同样可以选择缴费更久,这样压力比较小,杠杆比较高。除了阳光随e保,i健康也是比较不错的产品,深蓝君同样比较推荐,只是由于包含了18年后的寿险责任,所以保费会比随e保贵不少。具体如何选择大家可以自己考虑一下。3、新华人寿:健康无忧A商业竞争是非常有意思的一件事,保险公司知道有的宝妈有更多需求,所以就推出了包含轻症的消费型重疾险,相信会让妈妈们更纠结一会儿了。 这款产品最大的特色就是包含8种轻症,发生轻症可以获得20%保额,同时18岁后身故也是赔付保额,所以价格也是贵了不少,0岁宝宝,45万保额,交10年保到30岁,每年需要1710。 老实说这款产品我觉得性价比一般,保险公司就会欺负普通人数学不好,其实我们可以算一下这几款产品的杠杆比:通过上面的图我们可以看出,健康无忧A的杠杆仅有26倍。深蓝君不是说杠杆高一定就好,但是杠杆一定是我们选择一款金融产品绝对要参考的因素。所以这就是我推荐产品的逻辑,把产品进行彻底的剖析给你看,帮助大家选到合适的产品。 如果你的预算有限,为了健康无忧A的轻症去购买这款产品,我觉得是不合适的。如果预算充足,那就随便买买买,反正钱又不是事。 另外0岁男孩购买健康无忧A的价格,已经接近了终身型重疾的一半了,能拿出这个预算出来, 在多拿点,买个终身的保障也是更好的。这里只是从深蓝君自己的角度来测评一下这款产品,大家可以结合自己的需求考虑一下。4、太平洋保险:少儿超能保熟悉我们的朋友会了解,深蓝君是非常不推荐购买有任何分红、返还等因素的重疾险的。因为只要参杂了这些的理财因素,那么这款产品的杠杆一定高不了,通过上面的杠杆对比图大家也能直观的看出。 少儿超能保的缺点很明显,每年缴费和终身型的保险基本一样,甚至5岁之后会更贵,而且保障远没有终身型的产品好,举个例子:18岁后身故这款产品仅返还所交保费和现金价值较大者,而终身型的产品都是赔付保额的,金额相差10多倍!!!为了30年后满期的150%的返还本金,而且购买这款产品绝对是因小失大,也算是一个陷阱,希望大家都能避开。我们每年多交给保险公司的保费,保险公司用来投资回报,收益大头保险公司拿走了,返给我们的只是很少一部分。5、华夏保险:健康人生这是一款终身型的重疾险,目前终身型我们也做过很多测评。如果给大人买,华夏健康人生性价比比较高,给孩子买的话,深蓝君推荐华夏福/健康源2号。 今天说了这么多,对目前几款热点产品进行了分析。如果你觉得有收获,可以把这篇文章分享给其他还在苦恼的宝妈们,动动手指,我们就可以让世界变的更美好! 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
时间:2017-08-17点击:0
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不同预算家庭,如何购买儿童重疾险?(阳光随e保、安邦和谐健康之、健康源优享)
儿童应该如何买保险,我们在《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建建议》这篇文章已经有了很详尽说明,相信大家读完应该会有比较好的了解。 不过由于篇幅有限,很多细节的问题说得不够透彻,很多朋友还是有一些问题没有解决,所以今天深蓝君就写一片姊妹篇,主要内容如下:不同预算家庭,3种保险配置方案分析宝宝生病住过院,如何购买保险?儿童购买保险,应该遵循哪些原则?一、给孩子买保险,如何最合理?在上一篇的文章里面,我们对购买思路已经有了很多的分析了,我们建议大家按照如下顺序进行配置:总结下来主要是下面三点:少儿医保是基础保障,属于国家福利,建议大家都务必参保。大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,在大人保险没有足够配置之前,谨慎为孩子花费太多预算购买保险。如果预算有限,为孩子购买保障时间为20年-30年的消费型的重疾险,也是比较不错的选择。二、不同预算家庭,3种方案分析:在测评少儿平安福2017的文章中,我们为大家推荐了3种保险方案组合,主要通过不同产品搭配实现,相信这3种方案可以满足不同收入的家庭,无论预算多少,相信总有一款适合你。授人以鱼,不如授人以渔,深蓝君这里分别说不同方案的设计思路:方案一:普世版(预算500元以内)我们推荐购买阳光健康随e保,选择保障30年,20年缴费,每年的价格也就240元而已,只要30岁前确诊重疾,即可获得45万保额。推荐理由主要如下:保障足够:虽然是消费型的产品,但是用来作为30年的保障已经很好,而且最重要的是,几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次,好产品一定特别多。待孩子成年后在购买更好的也不迟。先大人后小孩:如果父母30岁、年收入20万的家庭,如果拿出10%的预算买保险,想做的科学全面,这2万的预算是需要精打细算的,也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。无论有钱没钱,我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障,所以这个版本命名为“普世版”。方案二:中等预算版本(预算1500元)还有的朋友会觉得阳光随e保没有轻症,而且保障时间只有30年,自己也能承担1000多元的预算,所以想看这个预算级别是否有好的方案组合,所以就有的方案二的出现。 方案二我们采用的阳光随e保+安邦和谐健康之享,这个方案里面不仅保障期限到了60岁,而且增加了10种轻症保障,含有轻症豁免保费的功能。每年的保费仅需要1500元左右即可实现,也是非常不错的组合。方案三:较高预算版本(预算6000元)对于家庭收入更高的朋友,是可以增加预算获得更高的保障,所以我们看看预算在大几千元,有什么比较好的方案?在方案2的基础上,我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险:天安健康源优享。 对于孩子来讲,未来的路更长,所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合,每年仅需要6000元左右,既可以获得30岁前145万保额,而且保障时间是终身的,最多赔付4次。的确有的朋友经济条件好,能够拿出更多的预算,但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点,所以这3个方案只是给大家一个大致的思路,大家可以结合自己的情况适当的调整。三、宝宝生病住过院,如何买保险?我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足就是只有标准体才能投保。 我们看一下阳光随e保的健康告知:如果宝宝之前意外险理赔过,或者2年内住过院都是没办法购买的。所以一些父母就会说跟深蓝君诉苦:你推荐的保险的确好,但是买不到怎么办呢? 这的确是考验产品水平而且又烧脑的问题,我们知道孩子很容易生病的,其实住院也是很常见的现象,这里深蓝君要简单的说一下如果遇到上述的问题,应该如何应对。解决办法一:阳光健康随e保人工核保很多孩子可能因为感冒发烧、腹泻、支气管炎等原因住院,我们知道这些都是短期可治愈的疾病,所以遇到类似的问题不要急,可以选择到阳光保险官网为宝宝投保,当健康告知无法通过时,可以选择进入人工核保,大家可以反馈个人基本情况,这里还有一次人工核保的机会。 上面提到的感冒发烧、肺炎、黄疸等问题,深蓝君也得到过反馈,是通过人工核保顺利完成了购买。也欢迎有类似情况的妈妈,可以在留言区反馈自己核保的经历,给其他还在为此苦恼的宝妈一些帮助。解决办法二:线下投保对于一些长期的缴费的产品,是可以线下填写投保单投保的,保险公司的核保工作人员会根据大家的填写的情况,来判断是否可以购买。 所以如果没办法购买到阳光随e保也不用担心,大家可以填写投保单进行线下人工核保,比如弘康、安邦和谐健康、其他常见的终身型重疾险都可以通过代理人填写保单线下人工核保。 今天为测评的产品,大家可以到微信公众号菜单:精选产品—重疾险,点击查看测算保费。另外深蓝君也会尽可能帮助大家寻找健康告知少,或者比较有特点的产品,大家如果有合适的产品也欢迎发送邮件到kimxu@shenlanbao.com,造福更多的宝爸宝妈。 老吾老以及人之老,幼吾幼以及人之幼。希望我们的文章能够帮助到你,也欢迎大家分享给更多的宝爸宝妈。 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后建议儿童意外险应该如何挑选,哪款比较好?
时间:2017-09-14点击:0
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太平洋少儿超能宝2.0版VS新华健康无忧A,哪款儿童重疾险值得买?
深蓝君知道我们粉丝很多都是宝爸宝妈,所以大家都会很关心儿童重疾险,不断有人会给深蓝君留言询问某款产品好不好。伴随着国华人寿儿童长期重疾险、太平洋保险少儿超能宝2.0版的上市,我们对之前儿童消费型重疾险的测评进行一次更新,加入这两款产品。 对这两款的产品感兴趣的朋友可以关注一下,今天的内容主要如下:国华人寿少儿长期重疾险,保障如何?太平洋少儿超能宝2.0版,值得买吗?为什么给孩子买保险,推荐消费型的?一、市场热销儿童消费型重疾险测评在之前的测评里,我们已经对市场热销产品进行了分析,下图我们增加了少儿超能宝2.0和国华人寿少儿长期重疾险,具体如下:想给孩子选 一款消费型的重疾险,其实选择还是比较多的,阳光健康随e保是深蓝君一直推荐为孩子购买的产品。少儿超能宝因为存在满期返还150%保费的因素,非常不推荐普通工薪家庭购买。二、国华人寿少儿长期重疾险测评:这款产品是国华人寿主推的一款儿童长期重疾险,能明显看到对标阳光健康随e保的影子。深蓝君看了一下,目前在支付宝销量还可以。一张图看懂这款产品和阳光随e保的区别:通过上图我们能够明显看到2款产品的差异,在深蓝君看来比较影响购买决策的地方主要是保额的问题。 国华人寿少儿重疾险5岁以后可以最高购买60万保额,而且可以选择交30保30年,更长的缴费时间大大降低了缴费压力。5岁男孩、60万保额交30年保30年,每年保费仅需398元,这种产品,无论是家庭条件如何,都是能承受得起的。另外这两款产品保障的病种存在一定的差异,但是就像我们之前提到的,法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上,所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。关于这些儿童特定疾病,说下我们的观点:对于重疾险来讲,越多的疾病种类并不是选择的重点,只能算加分项,因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种,我们看一下重疾中关于川崎病的定义:严重川崎病:是指原因不明的系统性血管炎,并须满足下列全部条件:超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常;已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话,已经形成了不可逆的损害,所以建议仍然以早期预防为主,发现连续多日发烧要及时就医,切不可大意。所以就算得了川崎病住院,只要不符合严重川崎病的定义,仍然是无法获得理赔的。 最后的结论就是:购买无论家庭条件如何,都首先推荐可以为孩子购买一份阳光健康随e保,如果恰巧宝宝已经满5岁了,那么又多了一个选择,就是国华人寿少儿长期重疾险,因为5岁以后国华的保额更高。二、太平洋少儿超能宝2.0版:关于少儿超能保2.0版,我们之前已经有了比较详细的测评了。首先说结论:深蓝君觉得普通工薪家庭是非常不适合购买这款产品的。这款产品升级后最大的变化如下:重疾病种:从60种增加到88种轻症病种:从12种增加到20种身故赔付:18岁后身故返还1.5倍保费在仅有上述修改的前提下,每年所交保费存在5%-12%的上浮,还是有些不划算的。下面说下为什么我们觉得工薪家庭不适合少儿超能宝2.0版?不推荐理由1:存在返还因素我们在之前已经有过很多次的说明了,建议大家把保证和理财分开,因为国内所有兼顾保障和理财的保险,都是特别坑爹的。我们看一下官方宣传是怎么说的:宝宝出生满30天就可投保,为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限30年,满期可领取相当于主附险保费总额150%的满期保险金,投入全部拿回,更有50%的增额收益。30年后额外50%保费返还,不等于收益率为50%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率仅为2%左右,收益还不如银行定期存款。我们前段时间在讲理财的文章里面提到,目前以国债为例国内公允的无风险利率为4.17%,所以只要低于4.17%的理财收益,我们都可以理解是财富自杀。这种返还型的保险,我们交的保费可以分为2部分:风险保费:目前这种保障水平的产品,消费型的产品一年费用仅为几百元。储蓄保费:我们缴费的95%都是为了30年后的保费返还和额外收益,保险公司拿去投资理财,然后自己拿走绝大部分,最后把本金和50%额外收益给我们。这就是返还型保险的真相,这也是我们非常不推荐普通工薪家庭购买这款产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值,可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。不推荐理由2:保障水平一般另外这款产品的保障水平和终身型重疾险相比,也没有太多的优势。轻症赔付次数:只赔付1次,市场主流产品都是3-5次的轻症赔付保额:只赔付20%,很多终身重疾险都是25-30%的投保人豁免:投保人只能附加身故/全残/重疾豁免,没有包含轻症身故赔付金:18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%,而终身型的产品都是赔付保额的,拿0岁的宝宝来算,如果18岁后身故赔付6万左右,而终身型的重疾险都是赔付50万,足足有接近10倍的差异。所以每年花几千元预算购买少儿超能宝,无论从保障还是收益,都不是特别好的选择,这也是我们不推荐这款产品的理由。购买保险一定要做到先大人后小孩。大人的保证没有做全,一定要谨慎为孩子购买含有返还保费、理财等因素的保险。 今天我们就为大家带来2款儿童保险的测评,希望大家能买好保险,用好保险。如果觉得这篇文章有用,也欢迎分享给身边的朋友。动一动手指,让世界美好一点 :) 延伸阅读:我和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险
时间:2017-09-21点击:0
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不推荐为孩子购买返还型重疾险!五款儿童重疾险对比(泰康全能宝贝A、平安安星宝、少儿超能宝2.0)
最近,有很多宝妈给深蓝君留言询问泰康人寿的全能宝贝重疾险。这是一款针对儿童的可以返还保费的定期型重疾险。今天,我们就通过几款市场热销产品的简单对比,来分析一下全能宝贝的性价比,同时也聊聊如何合理地给宝宝购买重疾险。文中涉及到的产品分为以下两类:1、消费型定期重疾险:国华保20年和30年重疾险2、返还型定期重疾险:泰康人寿全能宝贝A太平洋人寿少儿超能宝2.0平安人寿安星宝通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比,下文我们会结合数据,针对每款产品进行具体的分析。先说结论:国华保20年和30年重疾险,一款消费型重疾险,推荐,性价比非常高。少儿超能宝2.0、全能宝贝、安星宝因为有满期返还保费的因素,导致保费直线上升,性价比不高,不推荐。如果确实想买返还型的,可以考虑全能宝贝。 一、为什么推荐消费型重疾险?根据深蓝君过往经验,大多数家庭,做为经济支柱的宝爸宝妈们自己的基本保险保障都还没有配置足够,如果每年再拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险,就会顾此失彼。所以儿童推荐购买消费型的产品,总结下来有以下几个原因:先大人后小孩:大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键,所以买保险一定要做到先大人后小孩,一定要理性。保障足价格低:消费型的产品保障已经足够,只是保障时间是一段时间而已,但价格却可以做到非常低,非常适合预算不是很足的普通家庭。产品更新换代:目前国内的保险产品进步较快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多 ,而且保障一定会更好。身故不给保额:就算购买每年缴费5000元的终身重疾险,18岁前身故都是拿不到保额,顶多是返还所交保费的1倍而已。综上:对于预算有限的家庭,推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭,终身重疾再多加一份消费型的重疾险,同时搭配起来也不错。 二、具体产品对比分析1、国华保20年和30年重疾险优点分析:保障足够:这款产品保障100种重疾,50种轻症,身故返还保费。除了重疾的保障,还有轻症20%的额外赔付,这也是同类产品中不多见的,这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了,都给大家备好了。保额高,价格低:因为是消费型的重疾险,所以价格不会贵,我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份,也就是60万的保额,作为宝宝的基础保障是足够了。不仅保额高,而且价格足够低,无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案。下面是不同年龄段的保费测算:等待期较短:等待期90天,比表中其它产品180天的等待天缩短了一半。杠杆效应大:最长可以30年交,交费期加长后,进一步提升了杠杆作用。健康告知宽松:这款产品的健康告知也非常宽松,只要2年内没住过院,非早产儿童,符合健康告知都是可以购买的。相对其他重疾险,这样的健康告知算非常宽松的了。深蓝君也特意把健康告知截图如下:缺点分析:销售区域略少:这款产品销售区域包含16省市,但不是全国销售。销售区域如下:北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。整体来看,这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,符合购买要求的话,强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道,就可以找到。2、泰康人寿全能宝贝优点分析:10种少儿特疾,赔付2倍保额:关于儿童特定重疾,深蓝君不觉得是选择一款产品的关键点,仅是参考的加分项。我也查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病(属于恶性肿瘤,也就是癌症),占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以建议大家选择产品的时候还是要首先关注基础保障和保额。身故责任赔保额:18岁后身故赔保额,其它几款产品是赔保费。可附加投保人豁免:投保人重疾,身故时可以免交剩余保费。什么是投保人豁免?目前市场上很多产品可以附加投保人豁免,常见的投保人豁免有如下几种:重症、轻症、全残、身故。如果A君为自己的孩子投保,则A君是投保人,那么附加投保人豁免后,如果第3年A君发生了重疾、轻症、全残、身故的一种,则后续17年的保费都不需要再交了。比较常用在大人给小孩投保,或者夫妻互保,夫妻互保就是互为投保人,只要有一方发生了上述风险之一,则后续双方的保费都不需要再交了。全能宝贝豁免的是投保人罹患重疾和身故的情况。缺点分析:没有轻症保障,没有轻症豁免。保费较贵:因为多了满期保费返还,每年所交保费差不多是消费型的20倍,还是很不划算的。30年后额外20%保费返还,不等于收益率为20%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率不到1%左右,收益不及银行定期存款。目前以国债为例,5年期利率收益在3.5%左右,所以多交的保费完全可以拿来做其它安全的投资,收益远大于满期返还。3、太平洋少儿超能宝2.0版这款产品的保障内容相比于表中同类的其它两款比还算可以,但和终身型重疾险相比,就没有太多的优势了。轻症赔付次数:只赔付1次,市场主流产品都是3-5次的轻症赔付保额:只赔付20%,很多终身重疾险都是25-30%的投保人豁免:投保人只有意外身故/全残,重疾豁免身故赔付金:18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%,而终身型的产品都是赔付保额的,泰康的全能宝贝也是赔保额。拿0岁的宝宝来算,如果18岁后身故赔付,赔保费就是4.2万左右,赔保额就是30万。相差接近10倍。返还保费的收益不高:30年后额外50%保费返还,不等于收益率为50%,简单的测算,实际上每年的年化收益率不到2%左右。4、平安安星宝产品没有亮点:这款产品与同类型的其它两款比,不论是轻症还是重疾,保障和赔付上都没有什么明显的优势。保障年限、交费期短:保障最长只有25年,交费期限定8年。有了条件限制,年交保费一下子就提高了不少。拿10岁宝宝举例,保费比全能宝贝高出24%左右。满期只返保费:满期返还只有保费!其它两款是返还收益率低,这款是没有收益。所以,这也是我们不推荐普通工薪家庭购买返还型产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值,可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。 三、到底如何挑选?对于预算不多的家庭:买保险一定要做到先大人后小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障30年的消费型重疾就是非常好的选择,因为30年后,孩子已经长大成人,大人也退休了。而且最重要的是,30年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。对于预算充足的家庭:如果预算相对充足,又希望保障到期后有保费返还,与平安和太平洋的两款产品相比,可以选泰康全能宝贝。但话又说回来,如果预算充足,完全可以帮宝贝规划终身重疾险(不返保费),不但有轻症额外赔付,还可以附加投保人,被保人轻症豁免,且保障期限是终身。对于比较倾向于终身保障的朋友来说,如果担心30年后身体如果发生状况,不能再买保险的,可以考虑传统终身重疾+消费型重疾,这样可以通过产品搭配把保额做高,做到保障全面的同时保费支出也相对没有高出许多。如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2017-09-27点击:0
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一款无需健康告知的儿童重疾险,我们找到了。
我国每年有1600万新生儿,早产发生率为7%,约有120万是早产儿,居全球第二位。随着全面二孩的实施,高龄孕产妇也明显增多,早产儿出生数量也是逐年上升。 深蓝君在后台也收到很多宝妈留言,咨询早产儿有哪些保险可以买?今天我们就来聊聊早产儿的话题,同时也会测评一款无需健康告知的儿童重疾险。具体内容如下:早产儿买保险,为什么这么难?早产儿有何风险,常见核保结论有哪些?这些保险,早产儿值得重点关注!一、早产儿买保险,为什么那么难?大家通常说十月怀胎,那我们看下什么样的情况才算早产呢?正常足月:胎龄在37周-42周,为正常足月儿童;早产儿童:胎龄小于37周为早产。早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟,因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小,出生体重越低,发病率越高,死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。如果线下投保的话,保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况,常见的核保结论为延期,也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。 保险公司为了控制风险,如果大家通过互联网进行投保,同样会在健康告知中加入早产的问询,深蓝君随便找了一款重疾险,就发现了如下的健康告知: 2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周? 这就是目前早产儿童的情况,总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策,会误伤一些儿童,比如:胎龄接近足月:也就是早产几天,就被医院打上了早产的标签;出生时状况:出生时状况良好,没有产伤、窒息等情况;体重正常:虽然是早产,但是体重是比较正常,没有偏低。同样是早产儿,但是有不少的宝宝现在已经1岁多,身体各种情况都是良好的,就被打上了早产的标签,那应该如何买保险呢?二、早产儿童,如何网上买重疾险?并不是每个家庭都会拿出4000-5000的预算为孩子购买重疾险,所以很多预算有限的家庭,就会期望购买定期消费型重疾险获得足够的保障。之前深蓝君推荐的国华保2030年重疾,虽然健康告知很宽松(居然不问询结节),但是仍然有提及早产:所以一些父母也非常焦虑和无奈,自己的宝宝明明没有问题,结果还是由于健康告知的问题,在网上买不到合适的重疾险。在正式开始之前,我们首先要知道一个原则:根据《保险法》第16条,我国保险行业采用的询问告知的方式,就是说告知仅限于保险公司的询问,没问到就不用回答告知,如果符合健康告知那么就是可以购买的。深蓝君在市面上所有的产品中进行了筛选和对比,如果是早产儿,目前发育一切正常,深蓝君找了下述几款长期保险:深蓝君直接说结论:如果身体条件良好:如果宝宝身体健康,2年内没过住院,仅仅是由于早产无法导致投保,那么可以投保阳光保险健康随e保。如果身体条件不好:如果宝宝身体条件不好,同时有过住院经历、低体重的情况,那么推荐购买太平这款没有健康告知的一年期重疾险。如果不考虑性价比:如果不考虑性价比,想为孩子购买一份长期的的防癌险,那么可以选择合众终身防癌险。1、阳光保险健康随e保:关于这款产品,深蓝君仔细的阅读了健康告知内容,里面是没有提及早产的,确切的说是没有早产这两个字。如果其他的条件都符合,仅仅是早产,那么是可以购买这款产品的。不过保险公司同时也有询问其他内容,比如提到是否在过去2年内有住院。我们知道早产儿出生住院的机率是很大的,如果有住院,就相当将早产儿投保时间一下子限定到2年后了。不同人的情况不同,所以就需要大家结合自己的实际情况来看判断了。这款产品在阳光官网就能找到。2、太平宝贝重大疾病保险这款虽然是一年期的重疾险,但是最大的特点是无需健康告知,无需健康告知!这种奇葩的良心产品,深蓝君也是第一次遇到,为了确保这款产品的基本情况,深蓝君也购买了一份,并且电话太平养老北京分公司理赔部,进行了简单的咨询。 这是1年期的产品,最高可以购买20万重疾保额,保12种重大疾病:1)恶性肿瘤 (白血病双倍赔付)2)双目失明3)双耳失聪4)重大器官移植术 或造血干细胞移植术5)严重Ⅲ度烧伤6)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症7)重型再生障碍性贫血 8)1型糖尿病9)严重幼年性类风 湿关节炎10)川崎病11)脊髓灰质炎12)严重胃肠炎 理赔人员的回复是,这款产品是1年期的卡单,所以重大疾病的种类和长期重疾险有些不同,并没有全部包含长期重疾险的前6类重疾。 我们知道重疾险的健康告知都是非常严格的,不符合健康告知都是没办法购买的,这款重疾险既然无需健康告知,那理赔的时候发生纠纷如何处理呢? 这款产品在投保须知处,红色文字明确写明:保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任,对于既往症引起的重疾责任,保险公司有权拒绝理赔申请。为此深蓝君也和理赔人员进行了沟通,对方表示常见的单次可以治愈的疾病,都不属于既往症,比如感冒、发烧、肺炎、 肠炎、新生儿黄疸等。这款产品的免责条款如下: 因下列情形之一,导致被保险人发生本条款所指重大疾病,本公司不负给付保险金的责任:1、 投保人或被保险人的监护人对被保险人的故意杀害、故意伤害; 2、 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;3、 被保险人主动吸食或注射毒品;4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;5、 被保险人在投保前已患的疾病(如果在投保时已向我们声明的疾病不在此列);6、 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;7、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;8、 核爆炸、核辐射或核污染;9、 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常; 理赔人员也举例说明,如果在投保前有乙肝,那么如果罹患肝癌是没办法获得赔偿的。 对于这样的回答深蓝君觉得完全合理,购买这款一定是因为儿童购买重疾险受阻,通过这款产品获得一个临时的保障,有总比没有强。 但也不得不提醒大家,保险公司不是慈善机构,对于理赔一定是有严格的调查流程,如果投保时已经存在了与重疾相关的症状,交了160元就想从保险公司拿走20万,这种事情还是不要报任何期望。(深蓝君购买的保单部分截图)3、合众人寿终身防癌险:癌症占所有重疾理赔的60%以上,所以防癌险一直都是有市场的。深蓝君过去一直推荐老年人购买防癌险,主要是因为防癌险健康告知较为宽松。 比如深蓝君为大家找到的合众终身防癌险,健康告知就极为简单,如果你迫切的想为早产的孩子购买一份终身的防癌险,那么这款产品就是不错的选择。其他几款产品虽然在健康告知中,同样没有提及早产,但是要么是保额不够高,要么对体重有要求,要么就是2年内不能存在住院,所以这里就不过多的说明了。三、早产儿童,还能如何保障自己?在之前《买保险,保额选多少?》的文章中,我们通过实际案例,详细分析了重疾险的本质,如果因为短时间买不了重疾险,深蓝君建议大家购买一份高额医疗险,作为临时的保障也是非常不错。上述三款产品中,都是在健康告知中没有早产限制的,深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划,最大的优势是没有健康告知,同时含有10万元的住院医疗保额。 为什么保险公司会推出这样的产品呢,如果不需要健康告知,是不是什么情况都能买呢?深蓝君需要提醒大家几点:既往症:在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的,比如已经知道孩子患有A疾病,购买这款保险期望等待期过后住院理赔,这种情况是不行的。先天性疾病:先天性疾病和遗传性疾病,购买这款产品也是无法报销的。太平这款产品0-6岁可以购买,住院医疗的保额为10万,需要先经过社保报销,社保报销后剩余部分可以报90%,如果未经社保报销,则采用阶梯报销方式,报销比例50%-90%。无需健康告知是这款产品最大的特色,深蓝君觉得比较适合如下3类宝宝:早产、低体重宝宝:很多宝宝虽然是早产,或者出生体重低于2.5公斤,但是现在身体都是正常的,买不了其他的医疗保险可以买这款。保险合同修改:如果之前给孩子买保险时候,有过拒保、延期、责任除外等合同修改,也是可以购买这款的。近期住过院:如果由于近期由于感冒发生等疾病住过院,没办法购买其他医疗险,也是可以购买这款产品的。四、写在最后:在之前《写了几百篇文章才发现:想在保险行业做点改变,挺难的》的文章中,深蓝君详细的介绍了自己为什么做庆丰保,给我最大触动的还是来自2个年轻妈妈的案例。 孕育一个生命是美好的,但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的,这点有孩子的父母都懂,无需多言。 如果大家预算有限,且其他保险都无法投保的情况下,上述两款太平的无需告知的重疾险、医疗险不失为一种临时保障方案。 以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理,并且电话保险公司确认得出,仅供参考。 也愿每个孩子,被这个世界温柔以待。
时间:2017-10-20点击:0
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如何挑选儿童重疾险,需要考虑少儿高发重疾吗?
无论内心多么坚硬,当宝宝出生后,可能就会多了一份牵挂,内心也会柔软很多。这也是很多人自己保险都没买,就先考虑给孩子投保的原因。 关于儿童重疾险,深蓝君已经聊的很多了,最近又有很多儿童重疾险推出,都在不约而同的主打“儿童特定重疾”的卖点。那我们今天就来聊聊儿童特定重疾那点事,具体内容如下:儿童特定重疾重要买吗,怎么选?六款市场热销重疾险测评,哪款好?关于儿童重疾险理赔,你需要知道这些一、儿童特定重疾,需要考虑吗?目前市场上儿童重疾险越来越多,竞争也越来越激烈,很多重疾险都拿儿童特定重疾说事,比如列举了白血病、手足口、川崎病等病种。这种情况下很多父母就纠结了,那到底怎么买儿童重疾险呢?为了彻底弄清这个问题,深蓝君对比了6款重疾险,分别如下:和谐健康人寿慧馨安阳光人寿健康随e保儿童版和谐健康小雨伞大黄蜂重疾平安保险少儿平安福上面四款都是有明确宣传包含儿童高发特定重疾的保险,我们也选了2款虽然没有主打儿童特定重疾概念的产品:国华人寿保20和30年重疾百年人寿康惠保今天我们的目的就是,通过上述六款产品的无死角对比分析,把儿童高发重疾险这件事一次性说透,解决大家的困惑。二、什么才是儿童高发重疾?首先我们来看一个严肃的问题,什么才算少儿高发重疾?目前是没有统一的行业标准的。这也就造成了目前的乱象,每家公司都说自己有高发重疾,但是重疾种类都不同。为了确定哪些才是高发重疾,为此深蓝君做了下列功课:六款产品分析:分析了6款主打特定重疾的疾病病种;行业文章查询:对市面上大部分儿童特定重疾的文章进行了分析;医学资料查询:查了100多种重疾定义,确定儿童发病率较高的病种。根据上面的研究成果,深蓝君确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病,这些都是有数据支持的:直接说结论:涵盖儿童高发重疾比较全面的有:慧馨安、国华保2030年,大黄蜂重疾,康惠保。而阳光随e保新上市的版本,作为专为儿童设计的重疾,保障重疾病种相对较少。由于没有统一标准的,而且普通人医学常识有限,深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中。 比如儿童版的阳光健康随e保和少儿平安福,都把“严重慢性缩窄性心包炎”“严重慢性缩窄性心包炎”列为儿童特定重疾:严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但30~50岁居多,无性别差异。坏死性筋膜炎:危险因素包括:年龄>50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时,经常提到严重脊髓灰质炎,据深蓝君了解,随着疫苗的普及,中国在2000年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有,根本意义就不大。所以并不是有儿童特定病种就值得购买,还要看具体病种的保障范围。另外从重疾发生率来讲,就算买了一份并没有主打儿童特定重疾的保险,在深蓝君看来作为基础保障也是合格的。三、市场热销7款儿童重疾险测评:我们对市场热点产品进行了对比分析,看看到底哪款产品值得买呢?通过对比分析可以看到:直接说结论:如果预算有限:那么深蓝君建议购买国华保20和30年,这款产品虽然没有重点宣传儿童高发重疾,但是该有的保障都是有的,是一款良心产品,这也就是为什么我们一直主推的原因。如果想要高保额:慧馨安最高可以投保80万保额,罹患白血病可以翻倍获得双倍赔付,如果想通过一份重疾险就获得足够的保额,深蓝君推荐荐慧馨安。如果想保障全面:那么可以考虑大黄蜂,这款产品除了重疾、轻症,还可以附加百万保额的医疗险,一款保险就全搞定了,可能对一部分父母有吸引力。如果想保障期限长:那么深蓝君推荐百年人寿康惠保,可以保到70岁/终身,选择30年缴费,每年保费也不足千元,但是可以锁定超过50年的保障。下面我们看一下具体产品的点评:1、国华保20和30年重疾这款产品,深蓝君个人十分喜欢,推荐理由如下:保障足够:保障100种重疾,50种轻症,儿童高发重疾涵盖也十分全面;保额高,价格低:这款产品最高可买到60万保额,当之无愧的性价比之王。无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案;健康告知宽松:这份产品健康告知较为宽松,只要2年内没住过院,非早产儿,符合健康告知均可投保。这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,虽然没有宣传儿童高发重疾,但是通过上图的对比表我们可以看到,其实高发的病种都是包括的。这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因,目前仍然维持这个结论。2、和谐健康慧馨安这款产品是主打百万少儿重疾的概念。最大的优势就是:儿童重疾最高可投保80万,且8种儿童特定疾病双倍保额。0岁男孩,交20年保30年,80万保额,每年保费840,如果发生条款规定的8种特定疾病之一,最高赔付160万。在前文高发病种的对比中,其实慧馨安高发病种和国华2030年重疾险是一样的,但是慧择这款有8种疾病双倍赔付。3、和谐健康大黄蜂重疾险这款产品也是近期新推出的产品,产品组合形式为:重疾+轻症+医疗,一款保险满足用户的全部需要。附加最高300万的百万医疗,是这款产品的基本特色。60种重疾、30种轻症,我们就不过多说了,重点聊聊附加的百万医疗险。 首先要附加的是特定重疾医疗险,只有患了3种特定重疾才能报销,这三种疾病为:恶性肿瘤重脊髓灰质炎重大器官移植/异体干细胞移植术从儿童重疾高发数据来看,其实约等于一份癌症医疗险。报销和我们之前讲的百万医疗险比较类似,都是不限社保用药。之前我们测评过众安众安尊享e生2017,0岁男孩,每年保费756元,癌症医疗金600万,无免赔额。在医疗保障上无可挑剔,问题在于,对于有的朋友来说,保费略高。所以现在大黄蜂给我们了另外的 一种选择,通过大黄蜂重疾,用较低的保费购买一份长期的恶性肿瘤医疗险,也是值得考虑的。 关于医疗险的续保问题,深蓝君也特意电话咨询了客服,只要在保障时间内都是可以报销的。整体来讲,这款产品也同样是一款不错的儿童重疾险,值得推荐。4、百年人寿康惠保 康惠保这款定期重疾险,我们上周7款消费型重疾险测评文章有提过,无论是对于儿童还是成人,都是性价比很高的选择。我们看一下这款产品的优势:保障范围广:对于儿童高发的重疾都是涵盖的,只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。保障期限长:可以选择保到70岁,30年缴费,如果不附加轻症,40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证,值得推荐。如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短,那么可以考虑为孩子购买康惠保这类,可以保到70岁/终身的消费型重疾险,由于产品太多,深蓝君只以康惠保举例,其他的产品也是不错的。 对其他消费型重疾险感兴趣的朋友,可以重点看下这篇文章>>>四、哪款保险更加容易理赔?很多销售人员不仅会片面强调儿童高发重疾,而且还会拿某一个病种的理赔条件重点说事,关于是否容易理赔,深蓝君建议你知道:法定的25种重疾疾病定义是完全一样的,这25类重疾占了所有重疾理赔的93%以上。而对于没有统一的定义的病种来讲,其实并没有一家重疾险是绝对宽松的。我们以胰岛素依赖型糖尿病(I型糖尿病)为例,慧馨安的疾病定义如下:胰岛素依赖型糖尿病是由于胰岛β细胞毁坏而导致的胰岛素分泌的绝对缺乏引起的慢性血糖升高,并需要持续性地依赖外享性胰岛素维持180天以上。 该病必须由医院的内分泌科专科医生确诊。国华保2030年重疾险,定义如下:被保险人的1型糖尿病必须明确诊断,而且有血胰岛素测定及血C肽或尿C肽测定结果支持诊断,并且满足下列全部条件: (1)已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上; (2)因需要已经接受了下列治疗:①因严重心律失常植入了心脏起搏器;或②因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾;通过这一条病种就能证明慧馨安比国华保2030好吗?当然不能这么说,我们还要看其他的病种....严重心肌炎:阳光随e保有保这一项,但慧馨安则没有;重症肌无力:国华保20/30年,是有轻症保障的,只要达到中度重症肌无力就可以获得赔付了,而慧馨安是没有轻症保障的;严重登革热:康惠保的条款定义又优于随e保、慧馨安。因此,我们可以看到,对比条款对于我们选择产品帮助其实并不大,甚至可能会因为片面的对比导致选择偏差。深蓝君想说的是,没有完美的产品,大家只能根据自己的需求和侧重点,选择适合的就可以了。五、写在最后目前国内的保险市场处于快速发展的阶段,越来越多的产品涌现出来,除此之外很多销售人员在介绍产品的时候都会有一些倾向性。很多父母被儿童高发重疾概念弄的晕头转向,所以深蓝君也更有动力,期望通过这篇文章为大家解释清楚。世上没有完美的人,更没有完美的重疾险,买保险和结婚本质都是一样的,适合自己就好。希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给其他的父母,送人玫瑰手留余香 :) 延伸阅读:早产儿童如何买保险?这篇文章一定要看儿童生病住过院,如何网上买保险?
时间:2017-10-31点击:0
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儿童重疾险哪款好,返保费的有哪些不足?
每次回复后台留言,都会看到很多宝妈晚上一两点了还在给宝宝看保险,真的挺辛苦的。有意思的是大多数宝妈了解的都是有病治病,没病返本的重疾保险,那这类产品到底怎么样?没有返还的产品就一定不好吗?今天我们结合后台反馈的7款产品,把这两类产品一次性看明白。 返还型重疾险:同方全球人寿慧馨安人保寿险金色童年合众人寿爱宝贝人保健康健康天使消费型重疾险:和谐健康慧馨安和谐健康大黄蜂富德生命人寿少儿长期重疾对比图如下:直接说结论:如果追求性价比:大黄蜂少儿重疾,是一款消费型的重疾险,不仅保费比返还的重疾少交好几倍,保障内容还全,深蓝君重点推荐如果确实偏爱返还:还想有轻症保障可以选金色童年,同方全球慧馨安高发重疾可以翻倍赔付,也可以关注看看身体健康异常:如果孩子近期有过住院的情况,富德生命长期重疾的健康告知少,没有询问住院,比较容易顺畅投保不推荐产品:爱宝贝,健康天使,出了比不返还的大黄蜂多好几倍的钱,还没有轻症,不推荐购买一、具体产品对比分析:1、和谐健康大黄蜂大黄蜂是和谐健康推出的一款定期消费型重疾险,也是深蓝君非常喜欢的产品类型,下面带大家一起来看看产品的亮点:保障齐全:60种重疾,30种轻症,轻症赔付基本保额的30% ,该有的保障都有了,比其他5款产品保障都要全;自带轻症豁免:如果家长选择10年交费,第二年孩子得了轻症,申请赔付后,剩余8年的保费都不用再交,合同继续有效,得了重疾还可以再赔,减轻了后续家庭额外支出的经济负担,而其他五款产品都没有。大黄蜂最大的特色是可以附加最高300万的重疾百万医疗。如果患了以下3种特定重疾,除了可以申请重疾理赔金外,后续的医疗费也可以再报销:恶性肿瘤严重脊髓灰质炎重大器官移植/造血干细胞移植手术从每年儿童较高发的重疾来看,相当于一份癌症医疗险。因为仅限3种重疾可报销,保险公司理赔的风险没那么高,所以是0免赔,也没有用药的限制,只要在保障期内都可以报销。之前我们推荐的尊享e生2017,如果是刚出生的小孩,癌症医疗金600万,0免赔,每年保费是766元,部分家长会觉得有些偏贵。而大黄蜂不到300元就可以附加一份长期的癌症医疗险,如果预算有限,搭配大黄蜂医疗险也是不错的选择。从产品的形态来看,大黄蜂满足了深蓝君对一款少儿重疾险的所有期待,重疾,轻症,医疗都有了,是一款值得推荐的少儿重疾险。2、人保寿险金色童年 , 人保健康健康天使这2款产品都是中国人民保险集团旗下公司推出的 2 款少儿重疾险。从对比图不难看出,虽说都同属一个集团,但人保寿险的金色童年保障明显更有优势,挑几点说明一下:保障更全:金色童年有59种重疾,30种轻症,而健康天使仅保50种重疾,没有轻症保障;身故保额高:金色童年18岁后身故是赔付5倍保额,而健康天使仅是退还保费,相当于没有身故保障;投保人豁免保费:大人给孩子投保金色童年,在交费时因意外全残/身故可以免交后续保费,孩子的保障继续有效,不受影响,而健康天使没有这项保障;如果你实在是偏爱返还型少儿重疾,可以考虑金色童年,但这类产品深蓝君是不会给自己的孩子买的。因为返还的本质其实是我们每年多交很多的保费,保险公司通过这笔钱进行投资,投资后的收益保险公司拿走大部分,然后把剩余的小部分在到期后退给我们。下面我们以返还的金色童年和消费的大黄蜂对比加以说明:在保障内容基本一致的情况下,金色童年的保费比大黄蜂高出了近6倍,而满期多给的20%,并不等于收益率为20%,我们可以通过irr简单的测算,实际上年化收益率仅为2%左右,还没有银行定期存款高。这就是为什么不推荐普通家庭买这种保险的原因,我们没必要为了返还交这么多钱放保险公司贬值,与其这样,还不如把这些钱购买消费重疾险把保额做的高一点来的有用。3、富德生命人寿少儿长期重疾这款产品是一次性交费,保至18岁的少儿重疾险,最大的亮点是健康告知较为宽松。线上很多少儿重疾险都会询问过去是否有过住院,而有些小孩因为年龄比较小,抵抗力差,多少都会有住院的情况,因此很难投保这这类产品。而富德生命少儿重疾这款产品是没有住院这一项的询问的,我们一起来看看:如果家里的宝宝近期有过住院的情况,又想买重疾险,不妨可以重点考虑富德生命少儿重疾,只要其他健康问题都符合,可以直接线上很顺畅的投保。4、同方全球慧馨安,和谐健康慧馨安, 合众人寿爱宝贝这三款产品的共同点是:少儿特定重疾可以翻倍赔付,把高发重疾的保额提高了。深蓝君查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到30-40%,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤,算是一个加分项。但这2款产品不足的是都没有轻症,也没有轻症豁免,建议大家选择产品的时候还是要首先关注基本的保障内容和保额,不能本末倒置了。同方全球慧馨安最大的亮点是:可附加投保人豁免。大人如果作为投保人给孩子投保慧馨安,出现轻症/重疾/全残/身故,没交完的保费可以不用再交合同还继续有效,孩子的保障不会因为大人的变故而中断,算是这类产品里面最好的豁免条款了。同方全球慧馨安与和谐健康慧馨安和最大的不同是,一个有返还,一个没有返还,所以保费也差了好几倍,在保障内容基本一致的情况下,深蓝君建议选择没有返还的和谐健康慧馨安,把节省的资金做更高的保额或者做其他投资都可以。而爱宝贝这款产品由于是老产品,整体的性价比不高,也没有什么太大亮点,这里就不再延伸了。二、到底如何挑选?如果预算不足:建议选择消费型的大黄蜂,在20,30年的时间里,一年几百块钱就可以给到孩子很好的重疾保障,把孩子成长过程中的重疾风险都给规避过去了,待孩子长大成人,可以结合自己的实际情况再挑选更好的产品。如果预算充足:还是偏爱保费返还的话,金色童年有轻症,同方全球慧馨安有高发重疾翻倍赔付,但与其这样选择,还不如考虑返还型终身重疾,返还了保费,重疾还能保障终身,返还保障两不误。 如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈们。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2018-01-11点击:0
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儿童重疾险哪款好?网上投保安全吗,理赔方便吗?
想给孩子买保险,是每个父母都关心的事。在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》的文章中,深蓝君详细介绍了儿童买保险的原则和思路。最近又有 3 款重疾险正式升级,深蓝君就通过今天的文章,来详细谈谈儿童重疾险到底怎么买,买哪款的问题。 主要内容如下:儿童定期重疾险,有什么优势和不足?6款儿童重疾险测评,哪款值得买?4种重疾险保险方案分析,哪款好?一、六款儿童重疾险对比分析:我们知道一个详细的儿童保险方案,实际上是一个组合,包括重疾险、意外险、医疗险,今天深蓝君只谈重疾险。表面上都叫做重疾险,实际上还有不同的类型,比如消费型、储蓄型、分红型、万能型等等。如果你还不了解重疾险,那么强烈推荐阅读《一文读懂重疾险,你需要知道这 6 个真相》这篇文章。如果不加思考,盲目投保,那么很大概率是买了不适合自己的产品。对于儿童重疾险,深蓝君首推消费型重疾险,这种保险仅仅关注重疾保障,可以选择保 30 年或者保到 70 岁,每年的价格也就是几百块,无论家庭条件如何都是可以买一份。深蓝君为大家筛选出 6 款非常不错的产品,具体如下:慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版大黄蜂少儿重疾险 2018阳光保险随 e 保儿童版国华人寿保 20 和 30 年百年人寿康惠保复星联合康乐 e 生话不多说,直接上图:通过上图我们可以看出,0 岁男孩,30 万保额,保到 30 岁,也就是两三百块的事情,压力并不大。如果想保障全面:可以重点考虑慧馨安,升级后的慧馨安不仅保轻症,而且特定重疾还能获得双倍赔付,保障非常强,深蓝君建议重点考虑;如果预算不足:可以考虑国华保 20 和 30 年重疾险,这款综合来看也不错,最长 30 年缴费,作为儿童保障已经足够了;如果预算充足:可以考虑升级后的复星康乐 e 生,可以附加投保人轻症豁免,含有身故责任,保到 70 岁也才千元左右。另外大黄蜂可以附加长期重疾医疗险,如果特别看重长期医疗险的朋友,也可以考虑。二、儿童高发疾病,到底如何选?重疾险本来已经很复杂了,很多公司为了制造卖点,会重点宣传儿童特定疾病。由于没有统一标准的,普通人医学常识有限,深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发疾病归类到儿童特定重疾中。比如儿童版的阳光健康随 e 保和少儿平安福,都把 “严重慢性缩窄性心包炎” 列为儿童特定重疾:严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但 30 - 50 岁居多,无性别差异。很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时,经常提到 “严重脊髓灰质炎”,据深蓝君了解,随着疫苗的普及,中国在 2000 年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有,意义根本就不大。深蓝君结合医学资料和行业数据,确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病:通过上图我们可以看出,无论哪款对于儿童特定重疾的保障,都是比较全的。我们知道法定的 25 种重疾(点击查看分析),是由行业协会制定的,国内的长期重疾险都是一样的,而这 25 种重疾已经占到重疾理赔的 95% 以上。 所以上述产品中,无论购买哪款产品,除了大家共有的 25 种重疾,加上儿童特定重疾,都能给孩子一个不错的重疾保障。三、四款儿童定期重疾险,怎么选?下面深蓝君就会对我们推荐的产品进行分析,期待为大家带来详细的购买分析。1、慧馨安 VS 大黄蜂,到底谁更好?这两款都是和谐健康的儿童重疾险,产品比较类似,甚至连健康告知都一模一样。并且这两款都刚刚完成升级。我们看一下两款产品升级前后的对比:先说两款产品的相同点:两款产品都是最高 80 万保额,给孩子购买重疾,保额足够了;轻症都是赔付 30% 的保额,都含有被保险人轻症豁免;无论轻症病种还是重疾险病种,从实用的角度来看,都是足够的。所以还是延续去年的测评结论,这两款作为儿童定期重疾险,都是非常不错的产品。我们再看一下这两款产品的差异:两款产品都含有儿童特定重疾病种,慧馨安为 8 种,大黄蜂为 45 种;如果罹患特定重疾,慧馨安赔付双倍保额,而大黄蜂则在获得保额的同时,还能享受最高 300 万的医疗报销保额。而这就是这两款产品的最大的差异。我们以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年为例:大黄蜂:附加 100 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1084 元;慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;情况 1:如果罹患普通重疾如果 A 小朋友罹患脑部肿瘤(癌症),因为不属于慧馨安的特定重疾,所以慧馨安一次性赔付 80 万的保额,合同结束。而大黄蜂除了获得 80 万的重疾赔付,还有 100 万的癌症报销保额,0 免赔。为了支付这个长期医疗险,我们每年需要额外付费 460 元。以深蓝君为例,深圳的少儿医保已经保障很好了,而且还有特大疾病补充医疗险,如果深圳 A 朋友罹患重疾,通过医保的报销比例是很高的。所以如果大家当地的医保报销还可以,我觉得可以不选择附加大黄蜂的长期医疗险,把省下来的钱再买一份重疾险,罹患重疾直接获得赔付:在价格相差不大的情况下,可以一次性拿到140万的赔付,比80万赔付+100万医疗保险要更实用,毕竟钱在自己手里,想怎么治就怎么治,去国外也是可以的。同样我们也可以把不附加长期医疗险省下来的钱,购买一份百万医疗险,百万医疗险不论是疾病还是意外导致住院,扣除免赔额都是可以报销的。同样价格差距不大的情况下,附加百万医疗险更实用一些,而且5岁以后,价格更便宜,有接近50%的差距。而大黄蜂附加的长期医疗险,只有 45 种重疾才能报销,使用到的几率太小了。情况2:如果罹患白血病等特定重疾我们以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年为例:大黄蜂:附加 100 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1084 元;慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;慧馨安一次性获得 160 万赔付,而大黄蜂只能获得 80 万赔付 + 100 万医疗险的报销额度,从这个角度慧馨安完胜,出国治病160万都够了,钱在兜里,想怎么治就怎么治。 综上所述:深蓝君觉得升级后的慧馨安优势大大增强,而大黄蜂附加的长期医疗险(只有 45 种重疾才能用)有些贵了,如果非要二选一,我会选择慧馨安。如果你特别看重大黄蜂 45 种重疾的医疗险,深蓝君建议也是可以购买的,就是保额没必要选择 300 万,真的太贵了,我觉得可以考虑 50 万保额。2、国华保 20 和 30 年重疾险:国华保 20 和 30 年重疾险也是深蓝君非常喜欢的产品,为儿童购买也是比较合适的。这款产品和大部分重疾险一样,虽然并没有特别强调儿童特定重疾,但是该有的病种也都有,是一款非常合格且优秀的产品。保障足够:保障 100 种重疾,50 种轻症,儿童高发重疾涵盖也十分全面;保额高,价格低:这款产品最高可买到 60 万保额,相比上面两款产品,可以 30 年缴费。无论家庭条件如何,都是能负担得起 200 多元的保费支出。健康告知宽松:这份产品健康告知较为宽松,只要 2 年内没住过院,非早产儿,符合健康告知均可投保。之前深蓝君推荐过这款产品,如果你不想投保大黄蜂、慧馨安,那么国华这款产品仍然值得选择。这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因,目前仍然维持这个结论。3、阳光健康随 e 保这款产品是深蓝君自 2016 年就一直在推荐的,不过 2017 年原有产品停售,新升级的的版本我觉得优势并不大,这里就不展开说明了。 综上所述,慧馨安、大黄蜂、国华保 20 和 30 年重疾险都是值得选择的,深蓝君也详细分析了不同产品的差异,大家可以结合自己的需求考虑一下。这种保 30 年的定期重疾险,保额 60 - 80 万,每年也就是 200 - 500 元左右,非常适合预算不多的家庭购买,就算家里不差钱,我觉得为孩子买一个定期作为补充也很好。四、两款儿童长期重疾险测评:深蓝君之所以推荐保 30 年的重疾险,主要是因为家庭保险规划,一定要做到先大人后小孩,大人的保障还没做好,给孩子买一个保 30 年的足够了。如果还有更多预算,我们看看还可以如何购买?1、两款长期重疾险测评:如果预算更加充足,自然可以购买更长期的重疾险,这里深蓝君推荐百年康惠保、复星联合康乐 e 生这两款产品。 以 0 岁男孩为例,30 万保额,保到 70 岁,30 年缴费:百年人寿康惠保:每年 840 元,100 种重疾、30种轻症、轻症赔付25%、被保险人轻症豁免。复星联合康乐e生:每年 1102 元80种重疾、35种轻症、轻症赔付20%、被保险人轻症豁免、寿险责任、投保人豁免。如果预算充足,这两款产品给作为长期保障也是足够的,长达70年的保障,每年也就是一千元左右。值得一提的是,刚刚复星联合康乐 e 生也升级了,深蓝君就是选择升级后的版本,可以附加投保人豁免,只要投保人罹患:重疾、轻症、身故、失能,就可以豁免孩子重疾险的保费。 在《什么是保费豁免,到底有什么用?》的文章中,深蓝君也详细介绍过保费豁免的作用,所以如果给孩子投保还是挺合适的。而且 18 岁后,如果被保险人身故还可以赔付保额,非常适合给孩子投保。具体是选择康惠保还是康乐 e 生,大家根据自己的需求来选择就好了,我觉得这两款都是不错的产品,可以为孩子投保。2、四种儿童重疾险方案:在《6 种保险方案对比分析,学会保险怎么买!》的文章中,我们介绍了 4 种儿童重疾险的介绍思路,虽然里面的产品还是升级前的,但是思路是非常值得借鉴的。如果有 2000 元预算,深蓝君建议你按照如下方案配置:只需要 2000 元的预算,就能获得最高 150 万的赔付,而且最长可以保障 70 岁,非常适合预算充足的家庭考虑。这里需要提醒大家,复星联合是新成立的保险公司,总部在广州。如果在其他的城市,虽然可以购买,但是理赔的时候需要快递资料到广州,稍微有一点不便。不过保险公司是支持全国通赔的,之前在《不在保险销售区域,还能放心买吗?》中有详细分析过。而且康乐 e 生这款产品在 1 岁前只能购买 30 万保额,1岁后可以投保50万,大家需要注意一下。 不管怎么说,如果想购买长期重疾险,康惠保和康乐 e 生都是值得考虑的,大家可以根据自己的需求来选择。五、写在最后:通过今天的文章,我们可以看到,无论家庭条件如何,都可以通过消费型重疾险,获得一个非常不错的长期保障。虽然都是叫做重疾险,实际上不同产品之间差异极大,所以建议大家不要盲目投保。目前国内的保险市场进步非常快,好产品越来越多,深蓝君能做的就是把这些产品,不断的展示给大家。 希望今天的文章对你有用,更希望你能转发给有需要的亲朋好友,帮助更多的人。一起加油!延伸阅读:想给孩子买保险?服务数百家庭后,我建议这么买一文读懂「重疾险」,需要知道这8个真相儿童生病住过院,应该如何买保险?
时间:2018-03-19点击:0
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深度测评:重疾险先天性疾病理赔分析,遗传性疾病还能买保险吗?
最近深蓝君遇到一个案例,一位母亲为孩子投保百万医疗险,宝宝不幸罹患血友病,花费不少的医疗费,担心保险公司不赔。不幸确诊遗传性疾病已经令人揪心,可当知道遗传性疾病不在保险理赔范围时,更让人难以接受。 今天我们就来聊聊先天性疾病和遗传性疾病保险免责的问题,看看到底哪些保险赔,哪些不会赔? 主要内容如下:1)先天性疾病和遗传性疾病,这些要知道2)重疾险真的不赔吗,哪些可以赔?3)关于保险理赔,这是我的一些思考一、先天病遗传病,要知道这些目前重疾险、以及绝大部分医疗险,对先天性疾病和遗传性疾病都是免责处理的,也就是说患有先天性疾病和遗传性疾病保险不会赔。某百万医疗险责任免除:(2)遗传性疾病(见7.20),先天性畸形、变形或染色体异常(见7.21)引起的医疗费用;普通人对先天病、遗传病的了解并不多,那先天性疾病和遗传性疾病,到底都有哪些?先天性疾病:通常被描述为:先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等,这些描述都指向同一个名词:出生缺陷。表现可以是内在缺陷疾病,或者是外观残缺。一出生就有,但发现可能有早有晚。目前我国发生率较高的出生缺陷是:先天性心脏病、多指(趾)、唇腭裂、神经管畸形和脑积水。遗传性疾病:是由父母的遗传物质决定,可能发病,也可能不发病,可能出生时发病,也可能在以后某个时间发病。大多数的遗传疾病都非常罕见的。为此深蓝君查了很多资料,对这两类疾病进行对比分析:从高危因素看,出生缺陷是可以预防或减少的,而有家族病史或遗传病基因携带者,遗传病发病率会比普通人高。先天性疾病和遗传性疾病不是一回事,不过在现实中,这两种疾病经常被放在一起对待。2018年5月,国家公布了第一批罕见病目录,一共121种,其中大部分是遗传性疾病,或被认为与遗传相关。比如:先天性肌无力综合征、血友病、成骨不全症、苯丙酮尿症、视网膜母细胞瘤、脊髓小脑性共济失调等。从2017年初,国家妇幼司和出生缺陷干预救助基金会,启动了先天性结构畸形救助项目,包括先天性脑积水、手、膝、喉、气管、食管、肺、膀胱和尿道先天性变形/畸形、囊性肾病、腭裂、唇裂等。先天性疾病一般是出生发病,较容易发现,对买保险来说,争议不大。而遗传性疾病有些是出生的时候没有,出生后很多年才发病,对于大部分人来说,由于缺乏足够了解,可能理赔受阻,就会非常惊讶与不解。二、 先天病遗传病,医疗险不赔?开头提到的血友病理赔受阻风波,保险公司的理由是血友病属于遗传性疾病,而遗传性疾病明确写在这款医疗保险责任免除中。血友病是一种遗传性凝血功能障碍疾病,属于X染色体隐性遗传疾病,甲型血友病的发病率约为五千至一万分之一,乙型血友病约为四万分之一。患者家属对理赔受阻的不满主要有三条,具体如下:没有违背如实告知:用户投保时并不知道遗传病,没有违背如实告知;缩小保险责任:某公司违背“保险姓保”理念,刻意缩小保险责任,谋取利润;未列名具体病种:保险条款免责定义笼统模糊,未具体罗列遗传性疾病的疾病名称;老实说这三条都没说错,句句在理。但是保险公司也很快给出了回复,该条款符合行业通用规则,具体如下:行业惯例: 符合中保协统编教材对于医疗险的责任免除,市场上同类产品均免除遗传性疾病公平普惠:限定部分责任范围,能够实现保费普惠,防止逆选择,维护消费者公平保险公司的回复也是事实,同一件事,不同的立场观点的确差异很大。为此深蓝君特意查阅了二十几款医疗险,整理其中六款常见的,免责条款汇总如下:从对比表可以看到,绝大多数医疗险都是除外遗传性疾病的,只有极个别医疗险没有除外遗传性疾病,但是先天性疾病仍是免责的。 所以只要购买医疗险,那么就会遇到先天性疾病和遗传性疾病免责,这就是目前的实际情况。三、 先天病遗传病,重疾险赔吗?上面我们看到了医疗险的免责条款,也许大家会好奇,重疾险先天性疾病、遗传性疾病免责吗?深蓝君同样选择了市面上具有代表性的产品来对比,具体产品条款如下:可以看到,各类型的重疾险,在责任免除部分都是对遗传性疾病、先天性疾病免责的。但随着深蓝君看条款的深入,我也看到一些病种虽然属于遗传性疾病,但是仍然还是保的,所以重疾险并不是一刀切免除所有遗传性疾病。比如血友病我发现有两款就是保的,条款如下:根据十多款产品条款的分析,深蓝君把这些仍然在保障范围内的病种,按照我的理解进行了分类:遗传性疾病:肌营养不良、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、肝豆状核变性(Wilson病)、艾森门格综合征、成骨不全症第三型、脊髓小脑变性症、血友病;遗传与环境共同影响:斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘;被认为与遗传相关:再生障碍性贫血、原发性心肌病、自身免疫性疾病;遗传易感性:狼疮肾炎、克罗恩病(克隆病);另外深蓝君也电话了某保险公司,虽然神经母细胞瘤属于癌症一种,通常认为和遗传有关,但是也没直接证据就是遗传性疾病,所以保险公司在理赔中,都是会赔付的。1、这两种疾病,为何会免责?我们知道保险定价是精算出来的,由风险发生的概率和大小决定。目前仅由单基因缺陷引起的人类疾病就超过6000种,其他还有多个基因组异常、基因异常结合环境因素导致的疾病,还有未知的领域。如果把遗传病、先天病全部承保在责任范围内,每个人交的保费远不止现在的几百元、几千元了。2、逆选择比较严重:另外遗传病基因携带者及其后代,发病率明显高于普通人群,所以在投保的时候会存在非常明显的逆选择,而这部分的风险成本被转嫁到了普通人群身上。这可能就是深蓝君了解到的,先天性疾病和遗传性疾病被免责的原因。四、担心被免责,应该如何应对?说到这里,有的朋友可能会恐慌,买了保险不赔,那可怎么办,应该如何应对?这里深蓝君给你几个意见,可以应对你的焦虑:1、保险是一个组合:一个周全的保障方案是一个组合,由重疾险、医疗险、定期寿险、意外险组成,不同的保险有不同的作用,另外国家医保一定要有:以重型β地中海贫血为例,这是一种非常难治愈的遗传性疾病。某小朋友10个月大时确诊,目前已经10岁,孩子每个月都靠输血和打排铁药针来维持生命,九年来,医保都是可以报销一部分的。从2010年开始,我国政府将先天性心脏病、血友病、苯丙酮尿症、尿道下裂、唇腭裂等疾病的治疗费用纳入新型农村合作医疗报销范畴,报销比例越来越高。2、重疾险应该怎么选?保险行业协会对25种高发重疾进行了统一的定义,无论是定义、理赔条件都是一样的,各家公司没有差异。而这25种疾病,已经占重疾理赔病种的95%以上。其余5%的病种,无论是疾病定义、合同书写、还是理赔条件,各家公司都存在一定的差异。所以我们在挑选产品时,要根据自己的需求和偏好来选择,比如担心自己患有糖尿病,那么可以找一些糖尿病理赔宽松的产品。一定要结合自己的需求来,不能简单的粗暴的拿一个病种大作文章,说谁好谁不好。3、关于保险理赔:关于保险理赔,实际上深蓝君有很多文章了,保险是非常严谨的金融产品,什么能赔,什么不能赔,都已经写在保险合同当中。如果你对理赔有任何疑问,那么强烈推荐阅读下面 6 篇文章:想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南重疾险确诊就赔?哪些可多次理赔?支付宝大病无忧宝,拒赔事件分析重疾理赔,回忆那惊心动魄的 32 天!看了几个保险拒赔官司,居然能这样赔。这样写病例,理赔也许会快点。相信通过上述的理赔文章,一定能解答你的疑虑。五、写在最后:为人父母是让人喜悦的,宝宝能够健康地来到父母身边,也很不容易。或许一个基因拷贝错误,就会影响整个家庭的正常生活。深蓝君自己也有宝宝,你的焦虑我都懂。从务实的角度,我建议大家组好基础保障,没必要过分纠结。一些可控的因素可人为干预,比如孕前检查、产检、新生儿筛查。一些目前不可控的因素,由于发生率太低,过分纠结可能实际意义不大。 人类的医学知识是有限的,但科学的发展是无限的,我们不妨乐观积极一些。如果觉得文章有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。 父母的爱就是最好的治愈。 :)
时间:2018-06-29点击:0
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儿童重疾险怎么选,为什么不推荐能领钱的保险?
一提到买保险,很多人首先会想到重疾险,重大疾病给家庭造成的影响,令人惊恐,重疾险也成为很多人的第一份保单。 随着产品的不断迭代,最近市面上又推出了很多新的重疾产品,今天我们就对以下的七款产品进行测评分析,具体如下:招商信诺宝贝启航2018少儿综合保障太平E宝无忧少儿重疾险平安人寿全能保18瑞泰人寿瑞盈重疾险人保健康康乐尊享2018泰康全能保(成人版)e无忧慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版话不多说,直接上图:直接说结论:如果是预算有限:【瑞泰瑞盈】,费率便宜,选择灵活,较低的保费就可以获得足够的保额。给孩子考虑【慧馨安2018】也是不错的选择,50万保额一年几百块,无论任何家庭都能承担的起。如果为小孩规划教育:可以考虑【宝贝启航2018】,不过普通工薪家庭,建议先保障后理财,不建议重点关注教育金。一、 我为什么不推荐买返还型保险有病治病,没病返本。这句话一直是保险行业流传的美好传说,很多人为了返还的保费或保额,选择了返还型的产品。总是希望,如果没有获得理赔,保险公司能把多年交的保费,一起返还回来,这样看起来就不亏了。其实不然,选购返还型保险,需要留意以下几点:能返多少钱:有些产品是返还所交的保费,有些是返还对应的保额。什么时候返给我:有的是保30年到期之后返还,有的是要到70、80岁然后才能返,而且选择越早返还,每年所交保费就越高。返还的方式:有的产品到期一次性返还,有的到了返还的年龄还要按照每年领取。总结下来,返还型保险存在以下不足:返还保费不容易:首先寿命要足够长,很多产品都要80多岁才能返还,然后要非常健康,几十年下来不能罹患重疾,否则就不返还了。保费高:早返要多交钱,返还型重疾险,比定期消费型重疾险贵很多。保障不完善:很多返还型重疾险,为了减低成本使保费不那么贵,所以在保障内容偷工减料,有的没有轻症,或者有轻症的赔付比例并不高。返还没那么值钱:由于存在通货膨胀,例如50年后返还30万,按3%的收益率计算,只相当于现在的6.8万。所以深蓝君自己是没有购买过返还型重疾险,我觉得对大部分工薪家庭,不仅要承担房贷车贷,还有子女教育的支出,没必要把那么多钱放到保险公司贬值。二、七款产品具体测评1、招商信诺宝贝启航2018保险是一种金融工具,所以在选购一款产品前,一定要了解自己的需求是什么。这款宝贝启航2018属于年金保险,保障到25周岁,可以附加重疾险、意外险、住院津贴等。 实际上,这类型产品也相当于预先储蓄型,每年所交的保费很贵。如果一份保险同时兼顾理财和保障,很大概率是两方面都保不好的。以0岁男孩,投保1万保额教育金为例,附加50万重疾,年缴保费2746.5元,10年共缴纳27465元,而最终领取到的总共只有24000元。意外保障、医疗保障,还需要另外购买才能保障齐全,所以,深蓝君并不建议普通工薪家庭购买这样的产品,占用大量保费预算还保不好。2、太平E宝无忧少儿重疾险这款也是少儿的定期返还型重疾险,和宝贝启航一样,都没有保障轻症,而且年缴保费也比较高。返还型重疾险,不仅每年缴费要更多,而且保障还不如消费型定期重疾险,个人觉得有些得不偿失,并不适合普通工薪家庭。3、慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版这款产品是 2017 年的爆款产品,今年升级过一次,线上最高投保 80 万保额,罹患白血病等特定重疾,可以一次性获得 160 万赔付,保障非常充足。慧馨安属于纯重疾险,只关注保障本身,没有返还功能,所以保费非常便宜,我们来对比一下。宝贝启航,以教育金形式返还,保费很高;E宝无忧,到期返还保费,价格也不便宜。慧馨安2018,选择20年缴费,保障30年,每年保费只需要几百块钱,保费压力不高,还有轻症保障。同样是定期重疾保障,同样的保额,慧馨安每年的保费只需要几百元,就可以有充足的保障。深蓝君建议,几百元能解决的事情,没必要花个大几千块,省下来的钱可以考虑为家庭经济支柱完善保障,为小孩买保险的前提是,大人的保障要先做充足。4 、瑞泰人寿瑞盈重疾险瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致。定期纯重疾,费率便宜,缴费年限可以最长交至70岁,进一步降低缴费压力。上面说到的给小孩买保险,也可以看下这种投保思路:一位宝妈准备给孩子投保瑞泰瑞盈 50 万保额,保障到 60 岁,缴费到 60 岁,0 岁男孩每年只需要 690 元。既获得了长达 60 年的长期保障,而且每年 690 元的保费压力也不大,缴费到 60 岁看起来比较长,实际上 50 年后的几百块,早都贬值的不成样子了,缴费到 60 岁压力也不大。 如果健健康康地长到成年,还可以重新为宝宝配置新的保险 ,20 年后的产品一定越来越多,可以在进一步选择加保。5、人保健康康乐尊享2018 这个是一款增额型的终身重疾险,重疾保额递增:每5年递增10%,但保费也因此贵了不少。比如:30岁男性,投保50万额度,缴费20年,每年价格是:18200元。如果通过不同类型保险的组合,也可以获得同样的保障,而且价格会便宜很多,从下面对比就可以看到。从对比表可以看到,方案二只用了不到三分之一的价格,就可以获得跟康乐尊享同样充足的保障,大大降低了缴费压力。6、平安人寿全能保18这款是返还型多次赔付重疾险,可以选择保至80或100岁,满期返还后,保障结束,10岁以下只能投保20万,额度较低。我认为,返还型重疾险并不适合大部分的工薪家庭,保费贵,几十年后返还的钱都已经贬值了。 在有限的预算范围内,通过方案搭配,用最少的钱,获得最大的保障,才能发挥保险的杠杆作用,为我们有效转移风险。显然,返还型重疾险并不合适。7、泰康全能保(成人版)e无忧泰康全能保属于一年期保险,只能买一年,保一年,最大的问题就是续保问题。这种一年期保险的合集包括重疾、医疗和意外。看似保障全面,但存在很大的续保风险。停售:假如产品停售,就无法续保了;身体条件变化:如果健康出现状况或者发生理赔,第二年就无法续保,就没有保障了。一年期的保险只适合用作补充,提升保额,并不能作为长期稳定的保障。所以真正想要规避风险,建议还是考虑投保长期保险。三、最后总结保险姓保,就是回归保障的本质,而不是为了收益或是返还。买保险就是买保额,不建议大家,还为了追求返还,从而缩减了保额,或是徒增了缴费的压力。特别是工薪家庭,用有限的预算买最大的保障,可以选择定期、消费型产品,比如:瑞泰瑞盈、慧馨安,就是很不错的选择。希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,从实际情况出发,才能给自己和家人带来足够的保障。 希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。一起加油 :)
时间:2018-09-27点击:0
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中国人民人寿保险联手微信,人保微医保少儿重疾险详细分析
中国人民人寿保险股份有限公司,简称人保寿险,最近推出了一款少儿重疾险——微医保少儿重疾险,是在微信上销售,条款名叫《无敌宝宝少儿重大疾病保险》,深蓝君测算了保费,在大公司来说,性价比还是挺高的,值得关注。 1.投保须知被保人年龄:0-17周岁最高保额:50万保障期间:至23岁交费期间:至23岁等待期:90天 2.具体保障内容,保什么?重大疾病保障:100种重疾,最高50万,赔付基本保额特定重疾保障:10种特定重疾,双倍赔付基本保额轻症疾病保障:35种轻症,赔付30%基本保额身故保障:返还已交保费被保人豁免:被保人轻症/重疾豁免保费投保人豁免:投保人身故/重疾豁免保费绿通服务:享受绿色就医通道服务 10种特定重疾包括:白血病,严重川崎病,重症手足口病,严重哮喘,严重癫痫,严重脑损伤,严重幼年型类风湿性关节炎,急性或亚急性重症肝炎,疾病或外伤所致智力障碍,重症再生障碍性贫血。 3.投保案例,保费多少钱?微信微保页面并没有完整的费率表,需要输入身份证信息才能查到保费,深蓝君咨询人保客服测算了保费,具体如下供大家参考: 以0岁宝宝为例,投保50万保额,保障到23岁,含投保人豁免,每年保费约445元,交费到23岁。享受以下保障:重大疾病保障:100种重疾,保额50万特定重疾保障:10种特定重疾,保额100万轻症疾病保障:35种轻症,赔付35万身故保障:返还已交保费被保人豁免:被保人轻症/重疾豁免保费投保人豁免:投保人身故/重疾豁免保费在大公司儿童重疾险产品中,每年445元,就可以有50万重疾保障,特定疾病保障100万,还有轻症豁免,对于普通工薪家庭或者预算有限,都非常值得考虑。 这就是定期消费型重疾险的魅力,用有限的预算,就可以享受充足的保障。对于高性价比的消费型重疾险,无论是成人还是儿童的,深蓝君也有过很多测评了。 4.公司简介中国人民人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人保寿险”“公司”),是中国人民保险集团旗下的重要成员,成立于2005年11月,注册资本金257.61亿元,总部设在北京, 在全国31个省、自治区、直辖市及5个计划单列市设立36个省级分公司。 人保寿险2018年第2季度核心偿付能力充足率为205.76%,综合偿付能力充足率为272.59%,最新风险综合评级评价结果为A类。 下面延伸阅读,是人保微医保少儿重疾险详细测评,推荐阅读。庆丰保将提供更多新产品测评,
时间:2018-11-12点击:0
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支付宝上即将上线的淘气宝贝少儿重疾险怎么样?值得考虑吗?
支付宝近期即将上线一款少儿重疾险,叫做淘气宝贝少儿重疾险。这款重疾险基础保障都有,除了重疾险保障,还有一个附加的年金险,由于产品还未正式上线,深蓝君咨询了客服,表示年金险是捆绑销售的。淘气宝贝少儿重疾险怎么样呢?下面我们一起来详细看看。一、淘气宝贝少儿重疾险谁能买?这款淘气宝贝少儿重疾险是针对少儿专门设计的一款重疾险。具体投保规则如下:投保年龄:0-17岁保险期间:30年等待期:90天二、淘气宝贝少儿重疾险保什么?这款淘气宝贝少儿重疾险包括“重疾险+年金险”两个部分。具体保障内容如下:1、淘气宝贝重疾险重大疾病保障:100种重疾保障,赔付100%基本保额轻症疾病保障:50种轻症保障,赔付30%基本保额,最多累计赔付3次,每种轻症仅限1次由于重疾病种已有行业统一规范,各家保险公司的重疾险都涵盖了高发重疾。轻症的保障病种却没有统一规定,因此需要特别关注一下轻症疾病的保障范围。可以看出,基本上涵盖了高发轻症,保障算是合格的。少儿特定重大疾病:18种少儿特定疾病,赔付100%基本保额特定疾病的保障病种具体如下:若是在约定时间内患了以下几种特定重疾,实际可赔付200%基本保额。身故保障:投保时可选择以下两种方式中的任一种方式一:按累计已交的保费赔付方式二:18岁前赔付已交保费;18岁后赔付基本保额被保人豁免:被保人患了轻症,后续的保费都不用交了,保障仍然还在医院限制:二级或以上公立医院2、淘气宝贝附加年金险附加险的保障内容比较简单。由于产品暂未上线,深蓝君咨询客服后,得到的回复是“必须附加”进行销售的。生存保险金:自第27个保单周年日起,被保人仍然生存,按照合同期满时应交的总保险费之和的5%赔付生存保险金。满期保险金:投保时有以下两种方式可选。方式一:被保人在保险期满时仍然生存,按期满时应交的总保险费之和的80%赔付满期保险金。方式二:被保人在保险期满时仍然生存,按期满时应交的总保险费之和的130%赔付满期保险金。年金险是理财型保险,其本质是,我们 向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱。如果你想了解更多关于“年金险”的知识,可以查看这篇文章《年金险是什么?有必要买吗?》如果对年金险有足够的了解,希望能够通过年金险为孩子做教育规划,可以查看这篇文章《如何为孩子配置教育金?》三、淘气宝贝少儿重疾险值得考虑吗?这款重疾险目前尚未上线,暂时查询不到具体的价格。但市面上也有许多不错的少儿重疾险可以选择,这里特别挑选了几款性价比不错的重疾险进行对比。直接看图:直接说结论:如果追求性价比:复星联合的妈咪宝贝保障全面,性价比不错,非常值得选择。如果孩子早产、低体重:可以考虑和谐健康慧馨安,只要出生满6个月,没有其它异常就可以购买,有需要的朋友可以关注一下。如果想要更高保额:瑞泰晴天保保的保额会长大,每隔两年增长15%,第11年最高增长为保额的1.75倍;或者也可以同时购买多个重疾险产品,实现更高保额。由于这款淘气宝贝少儿重疾险的具体价格不清楚,暂时没法进行价格对比。如果这款淘气宝贝重疾险上线后确实需要捆绑年金险才能购买,个人是不建议购买的。保险的主要目的是为了获得高额的保障,转移未来可能出现的风险。而不是为了通过保险来达到理财的目的。明确自己的目的,让保障归保障,理财归理财。在保障型保险配置齐全之前,慎重考虑购买年金险或者需要和年金险捆绑销售的其他保险。对于一个家庭来说,儿童保险怎么买?孩子重疾险怎么选?这些都是重要的事儿。希望大家都能买到合适的保险。
时间:2019-09-10点击:0
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民生迷你优加少儿重疾险测评分析!这款产品性价比如何?
民生保险的迷你优加少儿重疾险是一款保障较简单的产品,但没有轻中症的保障,特疾额外赔付的比例只有50%,价格上也没有优势,性价比不高。让我们一起来看看这款保险:)一、民生迷你优加少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 100种重大疾病,赔付100%保额少儿特定重疾保险金: 15种少儿特定重疾,额外赔付50%保额少儿疫苗特定重疾保险金: 15种少儿特定疫苗重疾,额外赔付50%保额,限接种疫苗180日内身故保险金: 赔付已交保费迷你优加少儿重疾的保障比较简单,其中少儿特疾和少儿疫苗特疾都是额外赔付的,增加了一定的保障。我们再来看看这款产品的性价比如何。三、迷你优加少儿重疾险多少钱?深蓝君选取了市场热销的几款儿童定期重疾险产品,来做对比:直接说结论:
时间:2019-09-26点击:0
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中荷超越宝宝升级版重疾险怎么样?升级了什么?
中荷人寿近期升级了一款重疾险,叫做超越宝宝(升级版)重疾险。这款超越宝宝升级版和之前的产品有哪些区别?升级了什么?保障更好了吗?下面我们就一起来详细看看这款重疾险。一、超越宝宝升级版重疾险,哪些地方升级了?中荷超越宝宝重疾险在之前的文章里也有详细的分析和测评,这里直接进行一个对比:通过上图对比,主要在以下方面进行了调整:1、保障期间增加了保障“20年”这一选项这个调整多给了用户一个“保障期限”的选择,就是一个简单的调整。2、重疾保障种类增加,恶性肿瘤单独分为一组由于重疾病种保险行业有统一的规定,不论多少种重疾,其中25种重疾定义都是一致的。不必过多关注。在25种重疾中,有6种是最为高发的。因此在挑选多次赔付重疾时,建议重点关注6种高发重疾的分组情况。深蓝君看了一下,这次升级后,把恶性肿瘤单独分为一组,保障是不错的。因为在分组的重疾险中,每组只能赔一次,赔付后该组所有疾病都失效,这组的其他疾病不能再进行理赔。而不分组的产品,若理赔了其中一种疾病,比如恶性肿瘤,那么除了恶性肿瘤外,其它疾病都还有赔付的机会,理赔概率更大。因此,挑选重疾险分组的优先顺序是:重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组3、增加了中症。保障,高发轻症病种增加,轻症赔付无间隔期前面说了,重疾有行业统一规定,但是轻症和中症是没有的,各家保险公司的规定都不太一致。因此我们再来看一下高发轻中症的保障情况:简单来说,这次升级后,已经涵盖了高发的轻症,部分轻症疾病升级为中症,例如轻度脑中风,提高了赔付比例。另外,升级后的中症、轻症保障都没有要求间隔期。4、若被保人患了中症,保费可豁免;身故责任可自由选择由于增加了中症保障,也相应地增加了被保人豁免的范围。之前的超越宝宝重疾险对于身故责任是必选的,现在的超越宝宝升级版把身故这一项责任调整为可选责任。5、定期转终身这一责任不限制“保单生效时间”之前的产品规定需要在保单生效2年后且18岁之前,才能进行转换。现在的超越宝宝升级版只要求18岁之前即可转换为终身重疾险,且费率仍然按照被保人的原投保年龄计算6、价格有所上涨由于产品本身的保障更全面了一些,分组情况也有所优化,保费也上涨了一些。以上几点就是超越宝宝升级版这一次升级改变的地方。超越宝宝升级版还保留了之前的一个亮点:特定疾病自动转换。儿童特定疾病在被保人18岁后,可根据被保人的性别直接转换成对应的男性/女性特定高发重疾。为儿童、成年男/女性提供了特定的保障。这里我确认了一下条款,保障的特定疾病没有变化,感兴趣的朋友可以查看之前文章中详细的分析。二、超越宝宝升级版重疾险和同类产品相比,值得考虑吗?由于这款产品在保障期限上选择比较灵活,并且还可以从定期重疾险转换为终身重疾险。因此这里和定期重疾、终身重疾这两类产品分别进行了对比。1、定期儿童重疾险对比市面上热销的儿童重疾险也有很多,这里挑选了几款比较不错的进行对比,这款中荷超越宝宝升级版保障如何?直接看图:可以看到,在以上的几种产品对比中,超越宝宝升级版的保障是不错的,只是价格也稍贵一些。如果想要保障全面:妈咪保贝、晴天保保 和健康福少儿重疾都可以选择,都含有中症、轻症和儿童特定疾病,保障全面,价格也不贵。如果偏爱重疾多次赔付保障,可以考虑超越宝宝升级版这款产品,但实际上在30年保障期限内,发生多次重疾的概率并不会很高。大家可以根据自己的偏好进行选择。如果追求性价比:可以考虑国华成人及儿童长期重疾,保障比较基础,保费也是最便宜的,性价比高。2、长期儿童重疾险对比超越宝宝升级版这款重疾险的特色之一就是可以转为终身重疾险,那么,和长期的儿童重疾险相比,着看产品的保障怎么样?由于超越宝宝升级版的身故责任是可选的,上表中两种情况都包含了。可以看到,超越宝宝升级版保障终身的价格明显比其他的重疾险都要贵。和同样多次赔付的倍加尔保相比,保障上相差并不大,超越宝宝升级版不论是否含有身故保障,价格都贵太多了,几乎是2倍左右。因此,如果打算给孩子买长期/终身的重疾险,这款超越宝宝升级版性价比不高。推荐阅读:给孩子买保险时,需要注意些什么?如何搭配更合理?
时间:2019-09-26点击:0