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深度测评:儿童常见疾病如何顺利买保险?黄疸/肺炎/支气管炎,同样可以投保重疾险
孩子是上天赐予每个父母的礼物,从呱呱坠地那刻开始,我们就竭尽全力去呵护这个小家伙。除了喂奶、换尿布、教说话等琐事,为孩子买保险也是一件头疼的事。在疾病面前,孩子是脆弱渺小的,一不小心就会被盯上。在身体出现问题后,投保就会变得更加困难。作为两个孩子的爸爸,深蓝君今天就和大家聊聊:儿童常见疾病,如何顺利买保险?主要内容如下:1)儿童常见疾病,哪些要重点关注?2)身体存在异常,可以买什么产品?3)这两款医疗险,健康告知极宽松!一、这些儿童疾病,要重点关注!在我家老大出生之前,深蓝君就一直在学习儿童疾病相关知识,毕竟初为人父,对于孩子的健康问题,我是一点都不敢怠慢的。1、儿童常见疾病,有哪些?深蓝君对儿童常见疾病做了一些梳理,汇总如下:对于新生婴儿,一直有“十个宝宝,八个黄”的说法,黄疸是很常见的。即便是几岁的孩子,由于身体抵抗力弱,也常常会生一些小病,例如:手足口病、支气管炎等。2、儿童常见疾病,影响买保险吗?我在儿童保险购买指南中详细分析到,除了最基本的医保外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险 。寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人。而对孩子来说,寿险并不是必须购买的。在购买保险时,是需要进行健康告知的,如果孩子有健康异常,就有可能无法顺利投保。相信了解过保险的家长,都应该深有体会。二、儿童常见疾病,如何顺利投保?如果身体有一些小毛病,在如何快速带病投保?这篇文章中,我们总结了三种方法:健康告知:选择健康告知较宽松的保险产品;智能核保:有的产品有智能核保功能,可以立即获得核保结论;多家投保:同时投保多家保险公司,选择核保结论最好的产品。下面我从务实的角度出发,帮大家梳理下: 早产、低体重、黄疸、手足口病、支气管炎、肺炎等情况,如何顺利买到合适的保险?1、早产与低体重,能买保险吗?早产是指,怀孕不足 37 周,就急着出来见妈妈的宝宝,他们的体重常常低于 2.5 公斤。这种情况要买保险还是比较麻烦的,以某百万医疗险的健康告知为例:2 周岁以下被保险人,出生时体重是否低于 2.5 公斤,是否早产,窒息,发育迟缓,脑瘫?如果回答「是」,一般就无法直接投保…通过大量的产品对比,深蓝君建议大家关注以下产品:如上所示,既早产又低体重,可以投保的产品很少。不过也有一些新生儿,仅仅是早产 或 仅仅是低体重,这样就有更多选择了。如果仅是早产:复星康乐e生、达尔文1号,通过智能核保,只要检查无异常就可以正常承保。如果仅是低体重:百年康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈,健康告知中没有问询体重,也是可以购买的。整体来看,对于早产、低体重的儿童,线上可以选择的产品并不多,大家也可以尝试线下多家投保试试。2、新生儿黄疸,买哪款合适?黄疸,是新生儿很容易出现的疾病,常见的黄疸分为两种:生理性黄疸:一般 7-10 天内会自行消退,大多重疾险、医疗险通过智能核保,可以正常承保;病理性黄疸:相对要严重,投保较困难。对于病理性黄疸,我也整理出以下可投保产品:直接说结论:重疾险:大多产品通过智能核保,只要黄疸治愈满半年,且无并发症就可以正常购买。医疗险:好医保和微医保相对要宽松一点,其他产品要达到要求也不难。因此,新生儿黄疸治愈后,还是有很多产品可以选择的。3、手足口病,要如何投保?手足口病是由肠道感染引起的疾病,在 5 岁以下的孩子中最为常见,典型症状是发热,手、足、口会出现小疱疹。大多数情况下,手足口病是可以痊愈的,只有少数会诱发脑炎、肺水肿甚至死亡,所以及时治疗尤为重要。下面来看看,患过手足口病的儿童,有哪些产品可以选择?同样,直接说结论:重疾险:治愈满 3 个月,没有并发症,就可以投保慧馨安。医疗险:尊享 e 生,没有心脑相关疾病且治愈满 1 个月,就可以购买;人保好医保没有时间要求,只要不是重症手足口病且没有其他并发症,治愈就可以买。这里提醒大家:平安e生保、康惠保旗舰版等产品,由于智能核保中没有对应疾病选项,是不能直接投保的。如果手足口病已经治愈,想购买其它产品,也可以申请人工核保,正常承保的可能性还是蛮大的。人工核保一般都要提供详细的就医资料,例如:病历、检查检验报告等,资料齐全能提高通过核保的概率,大家平时一定要保管好。4、疾病住院,如何快速投保?最近的天气忽冷忽热,孩子们体质较弱,就很容易生病。前几天,我家二宝就因为支气管炎住院了,实在让人操碎了心。① 急性支气管炎住院,怎么买保险?急性支气管炎是儿童常见的呼吸系统疾病,大多是因为感染了病菌导致,通过治疗一般都可以康复,所以要买保险也不难。如图所示:重疾险:哆啦 A 保可以直接投保;星悦通过智能核保,也可以直接购买;其他产品治愈后也都能正常承保。医疗险:人保好医保可以直接投保,微医保只要治愈也能买,大多医疗险的要求比较宽松。所以,对于得了急性支气管炎而住院的孩子,爸妈们不用太过担心,大部分产品都可以买到。② 急性肺炎住院,能买啥产品?肺炎主要由病菌感染引起,常会导致孩子发烧、咳嗽、呼吸困难等症状。对于急性肺炎,由于容易治愈,保险公司的审核也比较宽松。通过上表,我们可以看到:如果孩子因急性肺炎住院,大部分重疾险和医疗险,都是可以直接购买的,只有少数产品需要通过智能核保,但都可以正常承保。所以,如果孩子因为肺炎住院,家长也不用太过担心,很多保险都是可以买到的。三、这两款产品,健康告知很宽松!不少家长会因为孩子无法顺利投保,而感到焦虑和无助。为此,我也帮大家找了两款 健康告知极其宽松 的医疗险。其中,太平婴幼儿无需健康告知,而人保慧安心在投保时,会提示部分疾病不能承保,但常见儿童疾病都是可以购买的。直接说结论:如果觉得够用就好:人保慧安心虽然只保疾病住院,但价格便宜,保障也够用,用来搭配 百万医疗险 也不错。在公众号的菜单栏: 保险严选 就能找到这款产品,大家可以详细看看。另外,如果觉得意外保障不够,单独再搭配一份意外险(点击查看),几十块就能有获得非常不错的保障。如果想保障更全面:太平婴幼儿相对好一些,但是免赔额高不少,价格也贵了 80%。这里提醒大家:虽然这些产品告知很宽松,甚至不需要告知,但是和普通医疗险一样,对于既往症是无法理赔的。买保险是一件未雨绸缪的事情,建议大家在身体健康的时候就要尽快配置好保险。四、写在最后孩子是每个爸妈的心头宝,从出生开始,我们就想把最好的一切都给到他们。2018 年互联网保险年度报告显示,国人普遍存在 先为小孩和老人买保险 的观念。这种做法可以理解,但并不是一种理性的消费观念。其实买保险应该 「 先大人,后小孩 」,大人才是孩子最坚实的保护伞,这些都在科学投保五大原则中说过了,可以关注庆丰保了解详情。希望今天的文章能对你有用,也欢迎分享给其他宝爸宝妈们。愿天下每个孩子,都能健康快乐地成长:)
时间:2019-03-15点击:0
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8款理财保险测评,手把手教你为孩子配置教育金!
孩子的教育,不仅要投入大量精力,也需要足够的资金储备。深蓝君一位朋友年轻时很随性,但自从孩子会走路后,就开始操心小学、初中、甚至留学的事了。很多人会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引,那理财险适合做孩子教育规划吗?应该如何选择这类保险?今天深蓝君就结合自己的经验,和大家聊聊这个问题。1)买理财险,这两大问题要知道!2)哪种理财险,适合做子女教育金?3)教育金规划,避开这四个误区!一、想买理财险?这些要早知道!很多人买理财险时,都是稀里糊涂的。听说别人都在买,看起来收益挺高...过几年才发现和预期不符,退保损失又大,左右为难。保险只是一种金融工具,使用前一定要明确自己的需求。如果你对理财险感兴趣,深蓝君建议你先问自己几个问题:1、保障类保险,配置足够了吗?深蓝君接触过很多年轻父母,自己没有任何保障,却花几万块给孩子买理财险。要知道,理财险几乎是没有保障杠杆的。一旦疾病或意外来临,重疾险能赔几十万保额,医疗险能报销上百万医疗费,而理财险说不定还没回本...在科学投保五大原则一文中,深蓝君就反复强调:先保障,后理财。如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险都没做足,不建议考虑理财险。2、理财险的优劣势,你都了解吗?衡量一款金融产品,主要看三个指标:收益性、流动性、安全性。在我有 20 万存款,应该如何理财?一文中,深蓝君就详细分析过不同投资渠道的差异:可以看到,在众多理财渠道中,理财险优势明显:安全性高,强制储蓄。但劣势也同样突出:灵活性差:一旦买了理财险,这笔钱就很难拿出来了,要被套牢很多年,退保损失大。收益不高:虽然不同类型的产品收益不同,但总体来看理财险的收益并不高,有的产品甚至十几年都不能回本。如果你对比了各种投资方式,且充分了解理财险优劣势后,还是决定要用它来给孩子做教育金规划,那接下来我们就看看具体如何操作。二、自己动手,做一份教育金规划!每个家庭的教育理念、经济状况不同,对孩子的教育规划也是有差异的,我们大致分为 3 种:放养型:对孩子没太高要求,一切随缘;保守型:一定要孩子上大学,接受高等教育;土豪型:对国内教育没有安全感,希望孩子以后出国留学。不同的教育规划,成本也不一样:比如在国内上大学,四年总花费 10-20 万,但如果出国留学,一年的花费可能就要几十万。为方便大家理解,我们以小 A 家庭为例,看看如何规划一份教育金:小 A 夫妇在深圳打拼,孩子刚出生,计划以后在国内念大学,找一个稳定工作。在开始教育金规划前,小 A 要先量化一下自己的问题,这些也是理财规划的核心:1、什么时候用钱,要用多少?以目前一线城市物价水平,假设大学四年花费 15 万,按 4% 通胀率估算,未来大概要准备 30 万的教育费用。2、能投入多少钱?由于每月要还房贷,夫妻俩每年只能投入 5 万,持续投入 3 年。3、能承受多大风险,期望收益多少?大学是一笔刚性支出,夫妻俩不想承受太大风险,希望保底的同时有一定的增值空间。考虑清楚这些问题后,我们就可以去匹配产品了。目前市面上的理财险种类比较多,深蓝君选取了几类典型产品为大家分析,主要包括 3 类:万能型年金专项教育年金专项养老年金接下来我们一起看看,不同类型的产品,是否能达到教育金规划的需求。三、 万能型年金 ,适合做教育金吗?近几年来,市场上卖的最火的理财险,就是 万能型年金险。这类产品“见钱快”,一般交费后第 5 年就返钱,返的钱不领取,进入万能账户复利生息。万能账户收益率分为:低、中、高三档。其中,只有低档收益是能保证达到的。目前几乎每家保险公司都有这类产品,比如:国寿鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦传世金生等。那么,万能型年金适合做教育金吗?我们以小 A 家 0 岁孩子,每年交 5 万,交 3 年 为例,对比两款热销的同类产品。A 产品保底收益 3 %,B 产品保底收益 1.75 %,二者中档收益均为 4.5 %。为了让结果更直观:我们假设返还的钱不领取,到 22 岁时因为用钱退保,看到底能拿多少钱。如果看保证收益:保底利率高的 A 产品可领取近 30 万,达成了教育金目标,而 B 相差甚远。如果看中档演示利率:A、B 两款产品都达标,但我们要明白这是不保证的。即便有些产品目前的实际结算利率能达到 5%,但在整体利率下行的趋势下,再牛的保险公司都不敢保证持续十几年的高利率。因此在选择万能型年金时,尽量 优先选择保底利率高的产品,这一点深蓝君在一文读懂年金险中也强调过。总体来说,即使 按不保证的中档收益、复利十几年来计算,这类产品收益率都很难达到 4 %,很可能跑不赢通货膨胀。四、专项教育金,是最好的选择吗?除了万能型年金,保险公司也推出了一些专项教育金产品,特点如下:收益确定:你交多少钱、上学年龄能领多少钱,都是固定的、写入合同的。保障期限短:一般只保到 22 岁或 30 岁,比如 22 岁上完大学,保障就中止了。深蓝君分析了多款专项教育金保险,并从中挑选了 4 款不错的产品来做对比,主要包括:恒安标准人寿筑梦未来信美相互天天向上渤海人寿 i 宝贝复星保德信星宝贝除了专项教育金外,养老金保险也可以用来做教育金规划,这里也对比一款代表产品:信泰人寿信泰如意享可以看到,在专项教育金中,恒安筑梦未来、信美天天向上、渤海 i 宝贝(趸交),收益会相对突出。对很多家庭而言,18-21 岁一定会支出这笔钱,即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比,这类短期教育金收益也更可观。另外像信泰如意享这种养老年金,其实也可以用来做教育金规划,甚至还更加灵活:如果上大学要用到这笔钱:可以提前取出一部分钱,用作教育金。如果到时家庭经济条件好:可以继续放着增值,未来作为孩子的婚嫁金、养老金等。总体来说,不论是专项教育金还是养老金,收益都是白纸黑字写入合同的,更能给人安全感。但如果你非常看好某家保险公司,相信它可以保持十几年的高利率,那就可以考虑万能型年金。以上,深蓝君只是为了给大家提供一些解决问题的思路。具体如何选择,还是看个人需求。五、关于教育金的几个误区误区 1:只要是年金险,都能当教育金前文我写了几种年金险,都有教育金功能,但并不是任何一款产品都能用作教育金。举个极端的例子:孩子今年 8 岁,在 18 岁要用钱,但是某款保险产品在 10 年后还没有回本,稍微理性一点的人都不会买吧。教育是一笔刚性支出,孩子达到具体年龄后,一般就要取出来使用。如果教育金还没回本,不但解决不了问题,反而增添了烦恼。误区2 :买了分红险=保险公司的股东很多业务员在推销时说:买了分红险就等于成为保险公司的股东,参与企业利润分配。其实,这是一个极大的误区。分红险分的是这款产品的投资收益,而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满,也可能这款产品一分钱都不分给你。还是那句话,买保险就是买保障,对于万能、分红这类带投资属性的理财险,深蓝君一直都是持保守态度的。六、写在最后深蓝君见过很多父母,早早就给孩子存教育金,报各种才艺班、培训班、国际幼儿园、重点小学...可是,这样真的就是重视教育吗?扪心自问,我们自己学习过多少育儿书籍,和孩子一起读过几次绘本呢?望子成龙,是每个父母的心愿,但是很多父母一方面焦虑孩子落后于人,一方面人到中年早已失去了对人生和事业的追求。殊不知,父母的言传身教,才是对孩子最好的教育。在如何教会孩子,在社会竞争中成功?一文中,深蓝君写过一些自己的育儿经验。在这里,也非常希望听到你关于孩子教育的故事。如果今天的文章对你有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友。育儿即育己 :)
时间:2019-04-02点击:0
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想给孩子买保险?服务1000个家庭后,我建议这么买!
孩子的出生,是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担,也要为这个刚来到地球上的小生命负责。 一年前深蓝君写过《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》,在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。 时隔一年,深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案,对保险的认识也更加深入,可能有更加全面的视角,来看待给孩子买保险这件事。今天我们会再通过一篇文章,详细谈谈儿童保险,到底应该如何配置,才能更加全面与合理?主要内容如下:给孩子买保险,都有哪些常见误区?重疾险到底怎么买,哪些性价比最高?知道这几条,给孩子买保险肯定不会错!一、给孩子买保险,有哪些误区?每个人对孩子的爱都是无私的,尤其孩子出生后的1-2年内,都想把最好的给孩子,这种心情深蓝君是非常能理解的,但很多人轻易做出了不理智的决策。我们先看一个爸爸的留言:深蓝君,最近我非常困惑,五年时间我买了七份保险,两个孩子都买了少儿**福,两个孩子的保费一年将近一万一了。加上我自己跟我老婆的**福,还有一份理财险,一年将近三万五了,我一年的工资才八万多,两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品,只是现在我非常纠结,要怎么搭配才合理,压力才不会那么大…深蓝君算了一下,这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、买房、子女教育、赡养父母,每年的钱都交给保险公司了,请问还怎么生活呢?常见误区1:我只给孩子最好的在上面的例子中,我们可以看到,这位爸爸好心办了错事,为孩子买保险做了不理性的决策。对于预算不多的家庭来讲,我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了,也就是几百块钱的事,保额也可以高达50万。世上不存在最好的保险,就算有最好的,也未必适合你。作为中年人,我觉得做得体的事,是最低要求。常见误区2:没有做到先大人,后小孩举个例子,如果年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,也就是2万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。 如果不加思考,先给孩子买了7000元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的1.3万能做什么呢?这点钱也就够一个大人购买重疾险,而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置,而另外一个大人则处于裸奔状态。 所以深蓝君的建议是,普通家庭要做到先大人,后小孩。在力所能及的范围内,选择适合的产品。二、儿童买保险,应如何搭配?下面我们看一下儿童购买保险的顺序,仍然延续之前的思路,深蓝君建议如下:在想购买商业保险前,请务必保证少儿医保都已经配置,不同地方对少儿医保叫法不同,可能是新农合(农村)、城居保(城市),我们看一下少儿医保具体保障如何:北京每年160元少儿医保,报销规定如下:门诊650起,2000元封顶,报销比例50% ;住院650起,17万封顶,报销比例70%。某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。医保是国家给每个人保底的尊严,这颗救命稻草一定要抓牢。在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。简要的说一下这么推荐的理由:意外险:宝宝刚会翻身就可能从床上跌落,摔伤、烫伤、触电,这种风险怎么可能不防?所以儿童意外是必须的;重疾险:大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,现在不购买重疾险,还等何时?医疗险:有了少儿医保作为基础保障,有多余预算,自然可以考虑其他医疗保险;理财保险:目前国内的理财保险,我觉得不适合90%以上的家庭,优先级非常低。购买顺序1:意外险,怎么买?根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,这是客观的事实,无需多言。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品。儿童意外险,深蓝君建议重点考虑如下几点:意外医疗额度:绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的,我觉得对于儿童来讲,意外医疗是非常重要的;免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100%报销是最好的。儿童身故赔付限额,国家有相应的规定:为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。无论意外险保额买多高,如果由于意外身故,那么10岁以下不能超过20万,不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看,我觉得给孩子买意外险,保额不用过分关注,建议重点关注意外医疗。另外很多人搞不懂学平险是做什么的,学平险就是专门卖给学生的保险。学平险看起来保障很全面,但是每项保额都不高,从深蓝君的角度来看,不如单独购买保障足够的保险。关于学平险我们也做过测评,具体可以查看《什么是学平险,到底要不要买》这篇文章。关于意外险产品的选择,我们对市场所有销售渠道进行过分析,对比过30多款的产品,有兴趣的朋友可以看一下测评文章>>>购买顺序2:重疾险,怎么买?现在信息越来越透明,大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息,很多人给孩子买保险,重疾险自然是首先要考虑的。表面上看起来都是重疾险,实际上还有很多门道的,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。而且我们之前对比过平安、太平、泰康、阳光等公司几十款重疾险,都是同一家公司,都是叫做重疾险,所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品,我觉得过几年后悔几率很大。1、按照家庭年收入来看:年收入20万以下:我建议可以给孩子买一份定期的重疾险,保20年或者30年就是很不错的选择,50万保额每年也就几百块而已。几十年后,孩子长大成人,再购买新的产品也不迟。年收入30万以上:如果家庭预算多,可以给孩子购买储蓄型的重疾险,一般这种保险就是保终身,18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险,0岁男孩,50万保额一年也就是四五千的支出,重疾最多可以赔付几次。可能大家会好奇,你说的那种每年几百块,50万保额产品是哪些?上面这张图就是我们筛选后定期重疾产品,大家点击这篇《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》查看详细测评。2、深蓝君不建议购买的产品:1)不建议购买万能险附加重疾险:过去中国保险产品比较少的时候,很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案,但是在2018年的当下,深蓝君的态度很明确,如果为了获得保障,不推荐购买万能险附加重疾险。 具体不推荐的理由 ,我在《谈谈我最不喜欢的那类保险》一文中,已经有了详细的分析,有兴趣的朋友可以看一下。2)不建议购买返还型重疾险:我觉得保费返还是很多误导的根源,为了几十年后返还的那点保费,买了不合适的产品,几十年后返还的钱,已经贬值的没多少了。 在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》的文章中,深蓝君对比分析了各种返还型重疾险,表达了自己的态度,有兴趣的可以看看。3)重疾险不建议,过份追求终身:很多人总是觉得保20或30年太短,如果真的觉得短,可以购买消费型的重疾险,目前市场上大把的消费型重疾险,可以选择保到70岁,或者保终身。以上面图表中的康惠保为例,30万保额,0岁男孩,保到70岁,每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点,几百块可以解决的事,没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。很多人会说,深蓝君你说的那么好,是不是消费型定期重疾险,不包含儿童高发疾病吧? 当然不是了! 关于儿童高发重疾,在我看来是很多产品差异化的套路,我觉得并不是关注的重点,深蓝君推荐的儿童重疾险,已经保障的很好了,在《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》文章中有提到。反正我觉得,儿童定期重疾险是个好东西,无论有钱没钱,所有家庭都可以来一份,至于其他的保险可以慢慢纠结。购买顺序3:医疗险,怎么买?如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得是可以为孩子购买医疗险的。儿童医疗险深蓝君分为两类:分类1:低保额,低免赔产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。适用人群:这类保险的缺点是保额较低,仅能作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。分类2:高保额,高免赔产品特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。适用人群:0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论,就是便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。保额高的医疗险,基本都不太便宜。 所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险,我觉得是不理智的,毕竟儿童医保是基础保障,而且还有重疾险预防大病风险,其实小病费用的支出,对每个家庭财务来讲,都不会太伤筋动骨。具体产品的选择,我们筛选过很多的销售平台,有兴趣可以查看《儿童医疗保险,哪款值得买?》这篇测评,后续我们还会不断的为大家筛选产品,大家保持关注就好。购买顺序4:教育金,需要买吗?以深蓝君的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。关于教育金、养老、理财等,都属于财务规划的问题,如果你确定想给孩子准备教育金,我建议你先进行一下规划。在开始规划前,我们需要先量化一下自己的问题:什么时候要用钱,需要多少钱?现在能投入多少钱,以后每年能投多少钱?能承受多大的风险,期望的收益率是多少?在《手把手教你做一份教育金规划》的文章中,我们已经详细的分析了子女教育金的规划思路与方法,有兴趣的朋友可以重点看一下。 对于理财类的保险,坦率的讲,深蓝君持极其悲观的态度,我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来,适合人群有如下特点:保障类保险(定寿、重疾),已配置足够;保障型的保险,保额足够高;有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等)有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益想知道理财保险到底好不好,深蓝君强烈建议阅读《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》这篇文章,里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象,进行了深入的分析,看完对于理财型的保险,基本就都懂了。写在最后:在过去的几年中,深蓝君通过留言和消息等方式,见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上,我觉得我是有发言权的,所以才会有今天这篇文章的出现。每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子,我相信不论我们生活在什么地方,不论有多少的个人财富,我们对孩子的爱是一样的。所以我也有特别的动力和表达欲望,把我知道的儿童保险那些秘密,都毫无保留的分享给大家,在这个过程,我也收到了很多朋友真诚的反馈,也是很暖心的一件事。 希望今天的文章对你有用,也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。一起加油,让世界更美好 :) 延伸阅读:儿童生病住过院,如何网上买保险?身体存在异常,如何带病投保?早产如何买保险,这款保险竟然无需健康告知!
时间:2018-08-23点击:0
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0-18岁大孩子如何买保险?怎样才会性价比最高?
孩子永远是家庭的核心,关于儿童重疾险的配置方案,其实深蓝君已经有过很多测评了。 不过有的粉丝也在问,孩子都上初中高中了,这种大孩子的保险应该怎么买?如何做到性价比最高? 今天深蓝君就通过 4 套详细的方案,为大家详细进行分析,谈谈大孩子购买保险的注意事项。主要内容如下:1)大孩子买保险,应该注意什么?2)方案设计,14岁18岁保险怎么买?3)大孩子买保险,这是我的心里话!一、大孩子买保险,要注意什么?深蓝君一直强调,买保险一定要适合自己实际情况,对于成年人来讲,一个完备的产品组合,是由意外险、重疾险、定期寿险、医疗险组成。每个保险都有自己单独的作用和目的,我在《预算有限,只买一种保险,买什么?》这篇文章中已经有了详细的分析。00 后中最大的孩子已经 18 岁了,在进行保险配置之前,先看一下十几岁的大孩子,都有什么特点?意外风险加剧:初中高中的孩子活动半径广,溺水、交通事故、动物叮咬等都是需要关注的,所以意外险一定要买;没有经济能力:虽然孩子不小了,但未来相当一段时间都是没有收入来源的,预算不足的家庭,可以购买保 30 年或者保到 70 岁的定期保险;没有家庭责任:未成年可以单独投保的定期寿险很少,而且儿童没有什么家庭责任,从资产负债的角度,可能孩子是一项负债,购买定期寿险意义不大。所以总结下来,给孩子买保险,除了定期寿险,重疾险、意外险、医疗险都需要考虑的。二、14岁孩子,保险方案设计:下面深蓝君通过一个方案设计,看看 14 岁的大孩子,应该如何买保险?虽然我们选择了 14 岁,不过这对前后几岁的孩子也是有借鉴意义的,毕竟方案最重要的是投保思路,只要方向对了,就不会有太大的问题。方案一:预算 1000 元意外险:身故伤残 50 万保额,对于普通家庭已经足够了;重疾险:选择慧馨安 50 万保额,15 年缴费保 25 年,每年仅需 785 元,39 岁前罹患重疾赔付 50 万,特定重疾 100 万医疗险:10 岁 以上儿童投保尊享 e 生非常划算,600 万保额,每年也仅需 156 元,作为社保的补充足够了。如果家庭预算不足,用这个组合给十几岁的孩子投保,深蓝君认为已经足够了,重疾险能保 25 年,几乎到 40 岁 ,也是不错的过渡方案,适合工薪家庭考虑。方案二:预算 2500 元 在预算 2500 元的方案中,唯一变化就是重疾险的选择,如果父母担心保 25 年的重疾险太短,可以选择保到 70 岁的百年康惠保。100 种重疾,30 种轻症,保到 70 岁仅需 2150 元。方案三:预算 5000 元 如果家庭预算足够,14 岁的孩子还可以选择多次赔付的重疾险,不仅一辈子重疾险可以赔付 3 次,而且 18 岁后发生身故,也能获得 50 万的寿险赔付。 通过上述 3 个方案,相信可以给大家一个参考,具体如何投保,根据自己的需求来选择就好了。意外险和医疗险都是 1 年的产品,价格不贵,其实是最重要的是重疾险的选择,上面的方案中,深蓝君分别选择了 3 类重疾险,都是 50 万保额:保 25 年:慧馨安交 15 年、保 25 年,只保重疾险,不含身故责任;保到 70 岁:康惠保交30 年、保到70岁,只保重疾险,不含身故责任;保终身:多啦 A 保是多次赔付含有寿险责任的终身重疾险。大家可以根据自己的需求自由搭配,可以只选择其中一个,也可以任意组合投保。三、18 岁孩子,保险方案设计:下面我们再来看看 00 后中,年龄最大的 18 岁孩子应该如何投保,投保之前一起先梳理一下思路:孩子 18 岁虽然才高中毕业,或者已经上大学,但是从法律意义上来讲,已经成人了,所以在保险方案中,可以加入定期寿险。方案一:3000 元预算意外险:50 万保额,应对意外险伤残和身故,重疾险:50 万保额,100 种重疾、30 种轻症,保到 70 岁;定期寿险:100 万保额,交 10 年保 10 年,等过几年孩子收入有了增长,再加保也不迟;医疗险:300 万保额的尊享 e 生,作为医保的补充足够了。我认为通过上述方案给 18 岁的孩子投保,就是非常不错的选择,如果你 20 多岁刚出头,刚毕业不久,我觉得这个方案也同样适用。如果大家并不想选择保到 70 岁的重疾险,还可以购买多次赔付的,或者其他的产品作为补充。2、重点提示:上述的投保方案,最重要的是投保思路的建立,对于具体的产品选择,大家不要过分纠结。比如和康惠保同类消费型重疾险,有很多款,每款都有自己的特点和优势,大家根据自己的偏好来选择就好了,在《2018 最新消费型重疾险测评》一文中,我们也有测评。对于意外险这种一年期的产品,可替代性很强,如果这款产品停售了,也不要着急。四、说给孩子父母的心里话:虽然今天写的是关于 00 后的保险方案,深蓝君也能理解大家对孩子的爱,但仍然有几句话要和父母说一下:1、请正视大人的风险深蓝君前几天看了国家癌症中心公布的最新数据,癌症仍然是目前最高发的重大疾病,平均每天有超过 1 万人被确诊为癌症。其实小孩的发病率是非常低的,到了40 岁之后,癌症的发病率开始急速上升,越来越快;到了 80 岁左右,发病率会达到顶峰,是年轻时的数十倍。 如果大人现在没买保险,那么 40 多岁是成人重疾险最后的上车机会,请珍惜这最后的机会。大部分保险公司对 40 岁以上的免体检保额设置了上限,如果身体不健康,也增加了投保的难度,未必能以标准体承保。另外储蓄型的重疾险不太适合,最大的问题就是总保费快接近保额了,杠杆并不高。 所以深蓝君同样建议 40 岁以上的人群可以考虑消费型重疾险,比如康惠保、弘康健康一生 A+B、昆仑健康保,保到70岁 也是比较好的选择。2、谨慎为孩子购买教育金保险就是用来为我们转移风险的,深蓝君建议爸妈谨慎为孩子购买教育金,很多人对教育金的理解就是能给孩子攒钱,而且还有着看似很高的收益。 如果仅 20 - 30 年的教育金规划,年金险的收益并不高,并不比银行存款高多少,去年深蓝君也有过详细分析,有兴趣的可以阅读《手把手教你做一份教育金规划》。3、关于养老的规划与思考养老的本质是财务规划的问题,不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,所以一定要结合自己的实际情况来考虑,深蓝君建议做好如下几点:合理算计:看自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,估算大概的费用支出是多少;投资组合:财务规划是通过投资组合来实现的,我们要计算一下,我们退休后的收入来源还有哪些,常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识,我们就能大概知道自己目前的准备情况,哪些是保证的收益,哪些是不保证的,每项收益的风险情况;考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在 5% - 6% 左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否 20 年之后还够。如果你有考虑养老的问题,深蓝君建议你阅读《我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳》这篇文章,里面关于养老有详细的分析。五、写在最后有人说,母爱就是和孩子逐渐分离的过程。00 后这批孩子已经逐渐长大,父母能做的事情并不多,我们只希望一切平安就好。如果有一份合适的保险规划,无论孩子在哪里,可能心里就能少一点牵挂,这无疑让保险这种金融产品,更多了 一些人性的温度。延伸阅读:和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险
时间:2018-08-23点击:0
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患病孩子如何买保险?7款无需健康告知保险测评!
很多宝妈在后台反馈,我们测评的儿童保险性价比很高,可是不符合健康告知应该怎么买呢?新生儿容易生病,这是不争的事实,仅仅因为早产或者住院,导致没办法购买保险,的确让很多父母焦虑。 今天深蓝君就来聊聊非标体投保的问题,看看那些有过疾病记录的宝宝,到底如何买保险?主要内容如下:1)掌握这三点,生病宝宝轻松买保险!2)八款无健康告知保险测评,怎么选?3)儿童买保险,还需要知道这些!一、生病住院宝宝,如何买保险?在《网上买保险真的好吗,有什么优势和不足?》的文章中,深蓝君详细分析了线下投保和互联网买保险的不同。很多定期重疾险仅在网上销售,花很少的钱就能买到很高的保额,非常适合预算不多的家庭。不过这类保险大多数没有人工核保,所以不符合健康告知就无法投保,这也是目前的现状。 新生儿体弱多病,比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见,而常见的保险存在如下健康告知的问询:两周岁以下(含两周岁)儿童补充告知:是否为早产、难产?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷?被保险人是否在过去一年内体检出现异常,发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况?被保险人在最近一年内,是否因身患疾病,连续 3 天以上住院?是否接受过医师的住院或手术建议?如果遇到这种情况,应该怎么办呢?深蓝君建议你可以通过如下三个办法解决:方法一:智能核保很多保险公司为了方便这些非标体,开发了智能核保系统,就算不符合健康告知也能买。深蓝君在《乙肝如何买保险?》文章中,详细讲解了如何用智能核保进行带病投保,有兴趣的朋友可以看一下。不过目前有智能核保的产品比较少,重疾险有弘康的哆啦 A 保和弘康健康一生A+B,医疗险有智能核保的是:尊享 e 生、平安 e 生保、微医保、复星乐享一生。这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少,而且目前能提供智能核保的产品较少。方法二:线下投保并不是每种疾病都能智能核保,所以大家可以选择线下填写纸质资料,由保险公司核保员进行人工核保。这种情况的缺点就是,很多线下投保都是保终身的,而且重疾险包含身故责任,所以保费并不便宜,并不适合预算有限的家庭。另外以早产为例,就算线下投保,一般的核保结论都是延期至 2 周岁,以便孩子健康状况明了才能购买,所以就算线下投保也未必能买到保险。方法三:选择健康告知少的保险其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险,或者选择健康告知少的保险,我觉得是非常好的过渡方案。一年期无需健康告知(或健康告知宽松)的保险,可以给孩子一个临时过渡的保障,等孩子长大风险明了,再购买长期重疾险也不迟。二、无需健康告知保险,有哪些?深蓝君非常理解因孩子健康异常的而投保受阻的焦虑感,大部分宝妈都没有时间或能力去搜寻符合投保的产品。我们找到了近 10 款无需健康告知的产品,希望能帮到大家。具体产品如下:太平养老少儿综合意外儿童重大疾病保险平安养老平安学子安康学生保险中国平安少儿重疾险太平养老宝贝太平幼儿综合保障天安保险天安学生住院保人保寿险妈妈乐少儿健康综合保险大地财险大地状元乐住院险人保财险学生、幼儿安康保险1、没有健康告知儿童重疾险深蓝君找到两款无需健康告知的儿童重疾险,找到一款健康不问早产、低体重的重疾险,具体如下:如果想保障齐全:大家可以选平安学子安康保险,没有健康告知,只需要 300 元就能获得 20 万重疾保额,同时还有 20 万身故保额,以及意外险保障。如果早产、低体重:可以选择投保平安少儿重疾险,健康告知不问早产、低体重,如果仅是这两项存在异常的朋友,可以选择这款产品。2、没有健康告知儿童医疗险深蓝君找到 5 款无需健康告知的儿童医疗险,具体如下:直接说结论:如果 0 - 6 岁:深蓝君推荐宝贝太平幼儿综合保障,这款有 8 万的住院医疗保额,作为一款医疗险来讲是足够了,且无需健康告知,是非常不错的选择。如果 3 - 18 岁:可以选择大地财险的大地状元乐住院险,220 元就有 10 万住院医疗,不过报销比例是按分级累进,需要提醒大家注意。三、具体产品测评:1、平安学子安康学生保险这款虽然是无健康告知产品,但保障的重大疾病有 15 种,去掉了儿童并不高发的心脑血管疾病,也是比较合理的。以下是合同约定的 15 种重疾:(一)恶性肿瘤(癌症)(二)重大器官移植术或造血干细胞移植术(三)急性或亚急性重症肝炎(四)良性脑肿瘤(五)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症(六)深度昏迷(七)双耳失聪(八)双目失明(九)瘫痪(十)严重脑损伤(十一)严重Ⅲ度烧伤(十二)急性肾功能衰竭尿毒症期(十三)重症心肌炎伴充血性心力衰竭(十四)严重急性再生障碍性贫血(十五)脊髓灰质炎(瘫痪型)这款保险的保障是比较全面的,除了15种重大疾病,还有10种少儿传染性疾病医疗保障和意外保障。意外医疗有 4 万,应对小孩日常磕碰受伤,报销比例 80%,如果是校内发生或学校组织活动中发生意外事故,学校出具出险证明,则 100% 报销。注意就是,虽然无健康告知,但遗传性疾病,先天性畸形、既往症都是不保的。2、太平养老宝贝太平幼儿综合保障这款是医疗险,适合 6 岁以下宝宝购买,疾病住院等待期 60 天,一年保额有 8 万,如果有社保报销,则扣除 300 元免赔后,按90%报销,如果无社保农保或第三方报销,则按如下比例进行报销:300 元以上 - 5000 元:50%5000 元以上 - 10000元:60%10000 元以上 - 30000元:75%30000 元以上:90%这款同时兼顾意外保障,意外医疗 8000 元保额仅限意外门诊,而意外住院的话,是跟疾病住院共用 8 万住院保额。3、购买这类保险必读:重疾险的健康告知比较严格,不符合健康告知都是没办法购买的,今天推荐的保险既然无需健康告知,那理赔的时候发生纠纷如何处理呢?这些无需健康告知的保险,基本都有一个共性,在某产品投保须知可以看到:保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任,对于既往症引起的重疾责任,保险公司有权拒绝理赔申请。没有健康告知的保险,本质是把问题后置了,虽然投保的时候轻松了,但是理赔的时候可能会稍麻烦一些。由于以下两种原因出险,保险公司是可以拒赔的:既往症:在投保前就已经患有的疾病,自然无法获得理赔,但是新患疾病则可以获得理赔;先天性疾病:遗传疾病、先天性疾病等同样无法获得理赔;保险公司不是慈善机构,对于理赔一定有严格的调查流程,如果投保时已经存在了与重疾相关的症状,花了几百块就想从保险公司拿走十几万,这种事情还是不要报任何期望。四、儿童健康告知,要知道这些:之前深蓝君遇到一个妈妈的咨询,我孩子已经 10 岁了,现在一切正常,买保险还受早产的影响吗?结论是当然不影响投保,虽然儿童容易生病,看起来比较严重,但是由于孩子不断发育,身体修复能力也比较强,所以这些疾病很少会留下后遗症。以尊享 e 生健康告知内容为例:2 周岁以下被保险人出生时体重是否低于 2.5 公斤,是否早产、窒息、发育迟缓、脑瘫。这样问询的意思就是:不足两岁的才需要考虑早产和低体重的问题,如果宝宝年龄已经大于 2 周岁,那么早产和低体重已经不受影响了。 另外深蓝君咨询了负责核保的同事,了解到儿童身体存在异常,保险公司通常会走两个极端,要么标准体承保,要么延期:标准体承保:早产、低体重、肺炎、手足口、黄疸等等,只要已经痊愈了,很多都是可以标准体承保的;延期:比如早产儿 2 岁前父母想给孩子买保险,就算线下投保,也很容遇到延期的结论,因为保险公司也不清楚被保险人的风险,需要延期到 2 岁之后再看。所以就算暂时为孩子买不到合适的保险,也不要盲目慌张,建议你通过无需健康告知的保险,给孩子进行了一个临时的保障,有总比没有强。五、写在最后:深蓝君也是3 岁孩子的爸爸,能理解大家为孩子焦虑的心情,所以我觉得有义务为大家寻找合适的产品。 这些无需健康告知的保险并不好找,保险公司为了避免逆选择,很少会主动宣传,我也只能在各大销售平台逐一的进行尝试,还是挺辛苦的。 希望今天的文章能给你带来帮助,解决你的问题。 也欢迎分享给有需要的朋友,帮助更多父母 :)
时间:2018-08-23点击:0
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2018白血病专项保险指南,怎么买,哪款性价比最高?
我国每年有 7.5 万名白血病患者,其中最常见的是儿童。不幸来临时,很多父母会辞掉工作,陪着孩子一起蜗居在大城市,在北京、上海、广东等肿瘤医院,聚集了很多这样的白血病家庭。我们没办法不生病,但可以通过保险转移自己的财务风险,以便风险发生后,我们可以更加从容应对。 今天深蓝君就会重点谈谈白血病保险,看看这类产品值得买吗?主要内容如下:父母必读,三分钟了解白血病!得了白血病,哪些保险可以赔?2018五款热销白血病保险对比分析一、认识白血病,父母必读:白血病也叫做血癌,属于血液系统的恶性肿瘤,是癌症的一种。主要的表现是异常的白细胞肆意生长,既消耗了营养,也抑制了正常的血细胞生成,造成其数量明显减少,从而导致各种症状。南方日报的报道:广州医科大学主诊医师表示,白血病约占恶性肿瘤总发病率的 30% 左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤。在中国,白血病的自然发病率约为十万分之四,每年新增约几万名白血病患者,其中就有 1/4 是儿童,并以 2~5 岁儿童居多。所以有一点是明确的是,白血病属于恶性肿瘤中的高发疾病,儿童中发病率相对较高。1、白血病严重吗?白血病是一个统称,其实分类是比较复杂的,大类上分为 急性 和 慢性 两种,下面有二十多种亚型。所以就算得了白血病也不用过分慌张,要看具体的类型来分析。急性淋巴细胞性白血病(ALL) 五年生存率在 70 - 80% 之间,儿童低中危急性淋巴细胞白血病治愈率可达到 80% 以上。2、白血病治疗费用高吗?治疗白血病目前主要是 化疗 和 骨髓移植,患有白血病就要做好长期治疗的准备,少则几个月,多则 3 - 5 年。治疗费用也跟不同患病危险分级有关,深蓝君找到了两个案例:2015 年,38 岁男性确诊急性髓性细胞白血病 M5,坐标北京:初期化疗 17 万;后期化疗一共三次,每疗 1 - 2 万左右,感染一次要 2 万元左右;骨髓移植,一切顺利40 万左右,后期的费用主要是治疗各种感染和排异的费用。2016 年,深圳市儿童医院通报罗小朋友三次住院费用的总额是 20 万左右,医保报销 16 万多,个人实际支付 3 万多。整体来看,白血病化疗费用大约 20 - 30 万,骨髓移植费用 70 万左右,一些严重的案例,治疗费用需上百万。二、得了白血病,重疾险赔吗?首先要抛出一个大家可能意外的结论,得了白血病,重疾险不一定 100% 会赔。1、重疾险白血病怎么赔?我们知道白血病是癌症的一种,看一下合同条款中关于恶性肿瘤(癌症)是如何定义的:恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内:原位癌;相当于 Binet 分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);TNM 分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。通过条款我们可以知道,A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。深蓝君查了一下资料:A 期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少,生存期超过 10 年。该期患者生存期较长,治疗上无需化疗,不符合重大疾病保险的特征,故将该项列为恶性肿瘤责免范畴,这是行业的通用做法。无论你是买了 8000 元的儿童重疾险,还是网上买了 300 元的定期重疾险,患有 A 期程度的慢性淋巴白血病是没办法获得保额的,但是其他类型的白血病都是可以获得100%保额赔付。2、轻症保障:在一些有轻症赔付责任的重疾险,会包含 “A期慢性淋巴细胞白血病”,一些保险公司是将之归类在特定轻度重疾范围,并进行 20% - 30% 保额的赔付。轻症疾病: 1、非危及生命的(极早期的)恶性病变指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变,并且接受了相应的治疗。原位癌;相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。综上所述,无论购买了重疾险还是医疗险,都可以转移我们的财务损失,当风险发生时可以有效应对。三、2018白血病保险测评:关于儿童重疾险,深蓝君已经测评很多了,选择大黄蜂(不附加医疗险)或者慧馨安,都是比较不错的选择。除了重疾险,目前市场上还有白血病专项保险,也就是只保白血病的产品,具体如下:信美相互爱我宝贝少儿白血病保险易安财险少儿白血病保险人保健康保险守护天使少儿特定疾病保险易安财险少儿白血病专项保障保险永安保险开心保百万白血病保障计划 B泰康在线少儿重大疾病保险(45 万元版)永安保险少儿白血病保险平安保险少儿白血病重大疾病保险天安财险少儿白血病险光大永明少儿白血病保险众安保险无忧宝贝儿童白血病疾病保险话不多说,直接上图:直接说结论:如果没买重疾险:深蓝君建议你至少买一份儿童定期重疾险,比如慧馨安交 20 年保 30 年,一年也就 500 多元而已,不仅除了白血病,还能保其他癌症等,是孩子的一份基础保障。如果想重点保障白血病:可以重点考虑信美相互的爱我宝贝少儿白血病保险, 一次性缴费,就能保到 25 岁,获得 50 万保额的白血病专项保障,值得考虑。四、具体产品测评分析:1、信美相互爱我宝贝少儿白血病疾病保险信美这款爱我宝贝是趸交型的,一次缴费保到 25 岁,最高保额 50 万。保障责任包括白血病和轻症白血病,轻症独立赔付 30%,轻症白血病是确诊并接受治疗才能理赔。信美目前的销售地区在北京,投保的时候地区只能选择北京,就这一点咨询了客服,回复是:信美现在的销售区域是北京,为了方便您的后续服务,如果您在投保时填写的地址有误,或者您想变更为您的另一个地址,可以在产品投保成功之后的页面上直接进行地址变更。如果发生理赔,信美相互也不会因为地址信息有误拒赔。趸交的好处就是不用担心续保、停售问题,平均下来每年的保费也是相对便宜的。缺点就是锁定了全部保费,没有把保险的杠杆作用发挥到最大。但对预算充足的朋友来说,花个一千几百块钱补充 50 万的白血病专项保险,保到孩子 25 岁,也是不错的选择。2、人保健康守护天使少儿特定疾病保险但是随着信美相互的产品推出,目前来看人保健康守护天使竞争力不大了,等待期1年有点长。而且 0 - 3 岁最高只能买 10 万,4 - 15 岁最高 30 万,作为补充,力度稍弱。但有一点注意就是,确诊白血病后,必须自确诊之日起生存 28 天以上才可申请理赔,虽然不是非常严重的问题,但是作为消费者,心里会有一些不舒服。3、大黄蜂 VS 慧馨安白血病只是恶性肿瘤的一种,除了白血病儿童高发的还有脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤等。所以深蓝君建议你买任何专项保障前,请务必先购买一份儿童重疾险,因为所有专项保险只保一个病种,保障还是不够的。 儿童重疾险目前来大黄蜂和慧馨安都是比较不错的选择,大家可以点击这里查看>>>在已经买了重疾险后,深蓝君建议你在重点考虑这类的专项保险。4、天安 / 易安 / 光大永明儿童白血病保险这类一年期的白血病保险,深蓝君并不是很推荐,价格在百元左右看起来并不是很贵,但只保一种疾病,保障范围太窄了。而如果去找,儿童便宜的一年期重疾险还是不少的,如果非要选择一年期的产品,我更倾向于一年期的重疾险。 具体如何选择,大家可以根据自己的要求来定,买保险就是这样,没有标准答案,大家可以根据自己需求来配置。五、写在最后白血病早已不是不治之症,深蓝君看了大量案例,总结能帮助救命的最重要三点是:规范治疗、严格遵守护理手册、足够的经济支撑。 白血病保险属于专项保险,购买前,我们要确保已经做好了家庭的基础保障,以免主次颠倒,关于购买儿童保险的顺序,大家可以点击这里查看。 希望今天的内容可以解决大家一些困惑,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。愿每个孩子,都能健康快乐的成长 :)
时间:2018-08-23点击:0
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少儿医疗保险怎么买?25款儿童门诊住院保险测评
孩子是每个家庭的宝,如果生病了,作为父母不仅心力憔悴,而且还要承担不少医疗费用开销。之前深蓝君测评儿童医疗保险不太多,所以今天我们会通过 20 多款儿童医疗险测评,为大家带来2018儿童医疗保险投保指南。一起看看儿童医疗保险怎么买,哪款好?今天主要内容如下:医疗保险,一定要为孩子买吗?能报销门诊的保险,值得买吗?20款少儿医疗险保险对比分析一、医疗险,有必要为孩子买吗?我们知道保险是一种金融工具,一定是要解决自己问题的。所以是否要买医疗保险,要从自己的实际需求出发。以深蓝君为例,我为宝宝办理了深圳少儿医保,并且医保卡关联了我的个人账户,所以对于日常就医来讲,就刷医保卡就好了。 日常小病其实花不了多少钱,就算住院也就是几千块的事,对我个人影响并不大,医保还能报不少,所以儿童医疗保险我关注的并不多。所以我仅仅为孩子买了 80 万的定期重疾险和意外险,至于儿童医疗保险之前买过一次,但是后来因为工作太忙,也忘记续保了。 之前深蓝君详细的分析了,儿童购买保险的思路和方针。普通工薪家庭想给孩子买保险,强烈建议阅读《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》这篇文章。如果你有如下的情况,我建议你可以考虑为孩子购买医疗保险:社保报销不足:居住地虽然可以通过医保报销,但是报销过程麻烦且报销比例低;社保不在当地:如果孩子社保不在当地,无论门诊住院还是住院都是需要自费;担心医疗支出:如果孩子生病住院,动辄数千元的医疗费用令自己的财务状况吃紧;高额医疗费用:担心由于烧伤、烫伤等原因引起的高额治疗费用。如果你有上述四种情况的困扰,那么购买一份合适的儿童医疗保险,花不多的钱,就能很好的解决大家的问题。二、门诊能报销的保险,值得买吗?深蓝君偶尔会遇到有的父母问,是否有门诊能报销的医疗保险,今天就通过 3 款产品测评看一下。目前市面上类似产品很少,深蓝君找到产品如下:安心财险少儿门诊护小保 2017阳光财险少儿门诊住院卫士实用版安心财险少儿疾病保障泰康在线泰康门急诊医疗险众安在线乐业保门急诊医疗选取其中性价比最高的 3 款,一起看一下对比图:通过上图我们可以看到,就算买了一份门诊报销,实际上单次就医,也报销不了多少的。而且为了报销这点钱,还得走各种流程,费时费力费心。仍然维持之前的结论,对于大部分家庭,不建议购买门诊责任的保险,门诊这点钱对家庭财务构不成任何影响。 不过如果宝宝社保不在本地,比如随父母在大城市生活,所有的医疗费用都需要自付,可以考虑投保《阳光财险少儿门诊住院卫士实用版》。这款产品不仅包含 2000 元门诊,还包含 1 万元的住院医疗,可以说孩子一年的小病就医费用通过这款保险都可以报销了。阳光财险少儿门诊住院卫士实用版条款规定,门诊医疗报销须符合保险合同签发地社会医疗保险规定的药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准。经过深蓝君与客服确认,该产品的保险合同签发地为湖北省宜昌市,需要提醒大家。三、20 款儿童住院医疗险测评:对于尊享 e 生这种百万医疗险(点击查看测评),其实给孩子购买也是不错的,但是 0 - 4 岁需要 700 元以上的费用,并不适合预算有限的普通家庭。如果想避免孩子住院花费的 1 - 2 万住院医疗费用,那么购买儿童小额住院医疗险就是很好的选择。深蓝君找到了 20 多款儿童小额住院医疗险,具体如下:安心财险少儿门诊护小保 2017中国平安少儿住院万元护 2018大地财险大地状元乐住院险阳光财险开心保少儿门诊住院卫士实用版安心财险少儿疾病保障(有医保)中国太平太平婴幼儿综合保障计划 2017众安保险万元保个人住院医疗保险中国平安少儿 5 万住院医疗险太平洋保险“学习无忧”疾病医疗学平险泰康在线财险日常小病医疗保险易安财险易安旺小保少儿住院无忧人保寿险慧安心-少儿医疗保险计划一太平洋保险慧择安心保少儿疾病住院大地财险菁英学子学平险保障计划安心财险苏宁少儿门诊保话不多说,直接看图:直接说结论:如果想性价比最高:深蓝君推荐易安保险的住院万元护,这款产品不区分社保,5 万保额每年只需要 170 元,是目前市场上非常有竞争力的产品;如果想要产品稳定:我们知道一年期儿童医疗保险稳定性都不太好,如果不在意每年几十元的保费差异,想选择一个稳定性更好的,那么深蓝君建议购买平安 1+1 住院医疗险;如果健康存在异常:很多朋友都是孩子已经生过病,才想起买医疗保险的 ,这时候很大概率是不符合健康告知的,所以这种情况下,可以购买太平养老无需健康告知的儿童医疗险,也是非常不错的选择。四、五款产品具体对比分析:下面我们对上述推荐的产品进行分析测评,看看每款产品的具体优势和不足。1、易安少儿住院万元护这款产品是由易安保险推出的,深蓝君能明显感觉到易安今年推出了很多小额医疗产品,不仅价格合理,而且保障也靠谱。这款很有特色,专门针对小额住院医疗,其优点很明显:保障足够:保额 5 万,都是 0 免赔;报销范围广:报销范围不限社保范围,社保范围内按 90% 比例赔付,社保范围外按 60% 比例赔付;不区分社保:无论有没有社保,价格都是 170 元一年,保费不算贵;虽然我们对比测评表上列的是 170 元一年,5万保额,其实这款分三个档,如果选择基础计划,是 70 元一年,1 万保额,每天还有 100 元的住院津贴,非常有竞争力。2、平安住院万元护少儿尊享版这款产品在去年深蓝君就有推荐过,从目前来看产品稳定性还是很不错的,目前仍然在销售当中。这款比较大的特色就是包含了住院和意外的双重保障,虽然不是最便宜的,但也是物有所值。249元的价格,包含1万保额的住院医疗保障,可以报销医保范围内+自费药,并且还有10万元意外险。有兴趣的朋友可以关注一下。3、太平婴幼儿综合保障计划2017太平婴幼儿综合保障虽然只能涵盖社保内用药,但是也有一个杀手锏,就是购买不需要健康告知。无需健康告知是这款产品最大的特色,一款产品的好坏,不仅仅是要看保障和性价比的,如果产品仅仅卖给身体好的人,其实对普通人来讲意义是不大的。我们举个例子,如果A宝宝社保不在本地,恰好2个月前生病住院花费了3000元,那么前面很多产品都是无法购买的。不过还是可以购买太平婴幼儿综合保障计划。太平这款产品0-6岁可以购买,住院医疗的保额为10万,需要先经过社保报销,社保报销后剩余部分可以报90%,如果未经社保报销,则采用阶梯报销方式,报销比例50%-90%。深蓝君觉得比较适合如下2类宝宝:早产、低体重宝宝:很多宝宝虽然是早产,或者出生体重低于2.5公斤,但是现在身体都是正常的,买不了其他的医疗保险可以买这款。保险合同修改:如果之前给孩子买保险时候,有过拒保、延期、责任除外等合同修改,也是可以购买这款的。为什么保险公司会推出这样的产品呢,如果不需要健康告知,是不是什么情况都能买呢?深蓝君需要提醒大家几点:既往症:在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的,比如已经知道孩子患有A疾病,购买这款保险期望等待期过后住院理赔,这种情况是不行的。先天性疾病:先天性疾病和遗传性疾病,购买这款产品也是无法报销的。举个例子:半年前发烧肺炎住院,7天后痊愈出院,然后半年后由于手足口住院,则是可以正常申请理赔的。 建议大家不要因为这款产品不需要健康告知,就想占保险公司的便宜,保险公司也是商业组织,也要考虑自己的盈利,对于逆向选择恶意投保的情况,保险公司都是有办法规避的。4、平安 1+1 住院医疗保险平安这款医疗险是 0 - 55 岁都可以投保,之前深蓝君在成人小额医疗险文章中(点击查看测评)也有测评,其最大特点就是 0 免赔、100% 报销、而且还可以报自费药。 虽然儿童购买价格不是最便宜的,不过如果对于平安品牌有额外偏好的朋友,可以考虑。五、写在最后:深蓝君同样也是孩子的父母,大家对宝宝的爱,我是能感同身受的。 我能经常遇到很多宝妈,为了给孩子挑选一款合适的医疗险,花了很多时间还找不到合适的产品。 所以我也特别有动力,通过我的测评能够解决你的问题。 如果觉得有用,欢迎分享给其他的宝爸宝妈,让更多人感受到保险的温度 :) 延伸阅读:23款成人小额医疗险测评,到底选哪款?百万医疗险值得买吗?市场热点产品分析
时间:2018-08-23点击:0
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想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
最近一篇《我眼中的川崎病》文章火遍了朋友圈,一些妈妈开始关注这些特定的疾病,今天我们就从儿童特定疾病谈起,看看如何为孩子购买保险。 深蓝君不敢说自己是权威人士,但去年我至少和50-100位妈妈进行过深度沟通,而且随着内容的增多,我们也积累了大量的保险、医疗的知识与案例,所以我是觉得我能给你一些靠谱的建议的。一、儿童保险的配置顺序作为一位2岁孩子的奶爸,大家对孩子的爱,我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内,我也为孩子投入了很多的非理性消费,可以说在自己承受范围内,一定要给孩子最好的。比如为了孩子体重稍轻的问题,我们走遍很多医院,虽然知道没问题,但是还要去查一查。凌晨5点我在深圳儿童医院排队挂过号,而且很多日常体检也在私立医院进行过,现在回想起来,虽然是自己心甘情愿付出的,但未免也走了不少弯路。 上面铺垫了那么多,我想建议大家的就是,我理解大家对孩子的爱,但是不要非理性消费,尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品,看不见摸不着很难去对比,如果冲动消费的话,不仅可能选择的产品不合适,而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。 话不多说,直接上图: 上面是我对于儿童保险购买顺序的建议,只要年收入30万以内的家庭都是适用的,就算对于预算更多的家庭,我觉得这个购买顺序也是没错的,只是在具体产品的选择上,选择的空间更广一些。 二、购买测评分析和讲解下面我们会按顺序别具体说一下,看看为什么这么买,这么搭配的原因是什么?购买顺序1:少儿医保 在过往的文章我们多次提到医保的重要性,无论少儿医保还是成人医保,不仅保障全面而且可以带病投保,是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例: 北京每年160元少儿医保,报销规定如下:门诊650起,2000元封顶,报销比例50% ;住院650起,17万封顶,报销比例70%。某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。按照深圳现行的社保政策,基本医保分为一、二、三档,少儿参加的医保是基本医疗保险二档。符合深圳市计划生育政策的参保少儿,可以享受财政补贴每人每年420元,这样参保人个人所需缴纳的医疗保险费仅为228.24元。 上图是深蓝君银行扣费截图,和网上的攻略是一致的。所以有的时候深蓝君跟特别要好的朋友说,你给孩子买这个保险吧,特别便宜,一年300多41种重疾45万保额,不是为了挣你钱,而是这个产品真心不错。结果人家来了一句,我有少儿医保啊,我顿时就无语了,的确是这样,少儿医保很重要很必须。 购买顺序2:儿童意外险 很多关注我们的粉丝会比较了解,深蓝君讲保险会比较客观理性,很少掺杂个人情感等因素,我们主要通过数据来说话。根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。 所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品,深蓝君建议大家只关注几点:意外险保额:买保险就是买保额,保额太低没意义,相同价钱选保额高的。意外医疗额度:意外险的核心就是意外医疗,主要看意外医疗报销费用,因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100%报销是最好的。 另外需要提醒大家,意外险买多了也没用,因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则,总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万,而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的,1级最高赔付100%,10级可以赔付10%。 意外险最重要的特点就是杠杆高,通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失,我们之前也测评过一些意外险,儿童意外险具体的产品可以点这里查看>>> 购买顺序3:儿童重疾险 重疾险是很多父母首先考虑购买的,我的意见是买完意外险我们可以考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显,而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。 儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症=恶性肿瘤,而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种,所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。选择重疾险,无论是低收入家庭还是年入千万的企业主,我建议都可以考虑买一份消费型的重疾险。 对于预算不多的家庭:买保险一定要做到先大人在小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择,因为20年后,孩子已经长大成人,大人也退休了。而且最重要的是,20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。对于预算充足的家庭:是可以购买终身重疾的,不过根据国家法律规定,未成年人身故赔付是有限额的,未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制,而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的,所以就算给孩子买了终身型的重疾,如果发生了身故风险,也同样拿不到保额。既然如此,给孩子买个保障20年的消费型的重疾,是非常不错的过渡方案。 这里简单的介绍一下阳光随e保:2岁的儿童、45万保额、交10年、保20年,每年费用才255元,绝对性价比超级高。下图是阳光随e保的保障疾病截图,也包含的4种儿童特定重疾的赔付,就有开头提到的川崎病。 关于这些儿童特定疾病,说下我的观点,我觉得对于重疾险来讲,并不是选择的重点,只能算加分项,因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种,我们看一下重疾中关于川崎病的定义:严重川崎病:是指原因不明的系统性血管炎,并须满足下列全部条件:超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常;已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话,已经形成了不可逆的损害,所以建议仍然以早期预防为主,发现连续多日发烧要及时就医,切不可大意。 另外说一下白血病,其实白血病俗称血癌,也是分很多种情况的,不要看到下面的条款就说某款不包含白血病: 目前我们市场上销售的重疾险,都是包含上述的免责条款的,就算每年缴费5000元的终身重疾也一样。慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤,患者通常保持无症状达数月至数年,我们通常说的白血病一般指的是急性的,所以大家也不用过分担心。 一年期的重疾险个人是不推荐的,作为过渡搭配是可以的,因为存在续保和停售的风险,所以深蓝君推荐购买以阳光健康随e保为代表的消费型产品,类似的产品还有很多,比如新华i健康等,我们也都做过测评,大家可以通过公众号菜单找到。 购买顺序4:医疗保险 很多妈妈想购买保险,一上来就想给孩子配置一个医疗保险的,对此深蓝君是非常不赞同的。儿童容易生病,这件事不仅妈妈知道,保险公司也是知道的。相信我,想占保险公司便宜是不容易的,这么说的意思就是,便宜的保障一定不好,保障好的一定不便宜。而且深蓝君觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由:理由1:儿童医保已经有了较好的保障前文我们提到过,对于基础的医疗费用开支,儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。理由2:商业保险性价比不高对于商业医疗保险,我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类:低免赔额,低保额:这种就是一般没有免赔额,或者免赔额很低,住院了只要花钱就能报,但是保额也很低,一般不超过2万,每年保费也就两三百元。典型代表:护小保高免赔,高保额:2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例, 每年保额最高可以做到200万,但是经过社保报销后,存在1万的免赔额。买了很小几率能用上,用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。典型代表:尊享e生、安联臻爱 如果这2种让我二选一的话,我是会倾向于选择尊享e生这种医疗保险的,毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱,通过社保或者风险自留就可以了。 所以不是不建议给孩子买医疗保险,而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础,如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市,无法报销,那倒是可以选择一些商业保险作为补充,不过仍然不建议花费太多的资金。 购买顺序5:万能险、年金险 深蓝君已经遇到的几个案例,都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下,就购买了万能险附加重疾险,看起来又能理财又能有保障的功能,实际上每年投入的保费也有几千块,但是获得的保障却很差。我们之前做过详细的测评,总结下来主要有3点:收益低:不仅保底收益低,而且实际收益也不高,长期能跑赢通胀就不错了。保障差:保障的病种非常少,而且重要的是采用自然费率,本质就是消费型的重疾险。费用高:首年扣除很大比例保费作为管理费用,后续每年也都有一定比例的费用扣除。 就在深蓝君写这篇文章的同时,就有一位宝妈问了这个问题: 我想说的是,目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品,建议大家保障归保障,理财归理财。如果想通过一款产品来满足,那么99.9%这款产品是个坑爹货,而且我们这种思路也是有问题的,每个家庭的收入、现金流、负债都不同,怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢? 对于成人产品来讲是这样,对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险,带有理财属性的产品优先级是最低的,完全可以不必要购买。 通过上面的顺序和排序,相信大家应该对为宝宝购买保险有了一个基本的认识。其他深蓝君不敢说,如果你认真仔细的读完了这篇文章,在给宝宝买保险的这件事,已经很难被坑爹的产品骗到,也不会作出非理性的购买决策,避免花了冤枉钱,保障还没有做好。三、给宝宝配置保险的前提我们知道家庭购买保险,一定要做到先大人,后小孩。首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和定期寿险已经获得了充分的保障,以防风险发生后,父母一方由于罹患癌症没办法继续工作,孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去,并且继续接受良好的教育。 对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,在大人保险没有足够配置之前,谨慎为孩子花费太多预算购买保险。所以这也是我为什么不断推荐消费型的产品的原因,首先是便宜,其次保障也是足够的。 另外因为根据我过往的经验,很多条件特别好的中产家庭,父母自己的保障都没做好,就着急火燎的问深蓝君给宝宝买某个产品好不好,对于我们普通人,预算可能就是1-3万之间,如果提前给孩子买了不合适的保险,就占用了我们的预算,到时候大人做方案的时候就会捉襟见肘,这在我看来是得不偿失的。 今天深蓝君为大家总结了儿童购买保险的配置的方法和顺序,这也是我们过去工作经验的总结,切实希望能够帮到大家。如果你觉得深蓝君说的有道理,而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑,建议把这篇文章发给她。希望通过一篇文章能帮助更多的人,选到更好的产品、避免被坑。 但行好事,莫问前程。
时间:2017-08-16点击:0
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可「报销自费药 」的少儿医疗保险,便宜好货!
最近很多宝妈跟深蓝君反馈,我们之前推荐的护小宝停售了,老实说医疗保险在国内很多公司都是亏钱的业务,主要是赔付率太高的问题,前段时间也传说某保险电销巨头停掉了自己所有的医疗保险的业务。 不过婴幼儿住院几率较大,广大的父母有这个需求,所以各家保险迫于竞争的压力也有不少产品推出,今天深蓝君就对几款性价比较高的产品进行分析,看看儿童住院医疗保险,应该怎么选?主要的内容如下:儿童医疗保险真的有必要吗?少儿医疗保险分哪些类,如何挑选?市场热销的医疗保险有哪些?一、为宝宝买医疗保险,有必要吗?在之前想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议这篇文章里面,我们专门谈到了购买儿童保险的配置顺序,还是建议按照如下顺序进行配置:从深蓝君的角度上来讲,儿童医疗保险的配置优先级不高,因为目前大家能承担的起的儿童医疗产品,额度一般都比较低,我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险,对于一些小的医疗费用还是可以承受的。所以建议大家先配置好儿童的重疾、意外,并且大人的保障都做全做足后在考虑儿童医疗保险。二、如何挑选一款儿童医疗保险?少儿医疗保险也非常复杂,各家推出的产品无论保额、报销比例、报销限制都有很大的不同,里面的坑也特别多,让我们一起看看如何挑选:防坑指南1:看保障内容首先我们要知道这款保险是保什么呢,目前市面上主要分为以下几类:住院医疗:这是关注的重点,也是儿童医疗保险的重要组成部分门诊医疗:之前深蓝君推荐的护小宝是有门诊报销责任的,不过停售了。目前没有其他更好的产品。有些厂商会把意外医疗中的门诊单独拿出来,不仔细看的话,会让我们误会是疾病门诊,所以需要注意一下的。其他保障:常见还会搭配意外保障、重疾保障、定寿保障等,深蓝君觉得这些都不是重点,建议选择时,不作为主要考虑因素,因为我们主要看的是医疗保障,其他的属于锦上添花,有则好,没有也罢。防坑指南2:看免赔额一般的商业保险就会有一个免赔额,就是低于这个额度的是无法报销的,这个和社保的起付线是一个意思。肯定免赔额越低越好,最好没有。一定不要选择高免赔的产品,比如深蓝君在淘宝看到了这款,看着也是无语了。防坑指南3:看报销比例报销比例就是扣除免赔额后,按照一定的比例进行报销,一定是报销比例越高越好。另外也要看一下报销的要求,有没有需要先经过社保报销的要求,比如这款,虽然住院医疗的保额是3万,但是一定要先经过社保报销才行,如果未经社保报销,那不仅保额降低为1万,而且报销比例也变低了。三、市场热销儿童住院医疗保险测评深蓝君今天在市场上搜罗了一遍,看了太多的产品,眼睛都花了....为大家选出来的这几款产品都是非常有代表性的产品,而且性价比也非常高。具体见下图:上图的产品可以大致分为3类:分类1:低保额,低免赔产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-10万元之间。由于存在免赔额较低,所以很容易用到,但是比较大的缺点是保额也比较低,只能解决一些小的住院医疗费用的问题。典型产品:平安少儿住院宝、泰康住院宝、太平婴幼儿保障计划分类2:高保额,高免赔点评特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,以尊享e生为例,保额可达300万,癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额,所以很难用的到,但是用到了就能帮到大忙。这类产品更加符合深蓝君的保险观,我们买保险是为了转移我们无法承担的风险,不过价格稍贵,如果大人的保障已经做足,可以考虑购买作为社保的补充。典型产品:尊享e生2017、平安e生保2017分类3:中等保额,低免赔:产品点评:这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生,年度住院医疗保额可达20万,同样不限社保用药,但是一些医疗项目存在限额,比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔,可用性大大加强,但是价格也不便宜。典型产品:永安乐建一生以上就是儿童医疗保险的常见分类,就看大家自己如何看待儿童医疗的风险了,不同人根据自己的预算、风险偏好,相信能在上面3类中选择到适合自己的产品。这里深蓝君仍然在啰嗦一下:无论购买哪类产品,国家少儿医保是每个孩子的基础保障,所以建议一定做到先大人后小孩,大人的保障做足做全后,在考虑儿童医疗保险。四、具体产品点评:1、平安:少儿住院宝这款产品和市面上大部分的住院保险类似,比如泰康的住院宝等,目前大家在各大平台都能找到这种低保额低免赔的产品。 不过今天深蓝君给大家推荐的这款,最大的区别是对于住院发生的自费药可以有50%的报销额度,这就优势特别明显了,因为其他同类产品一般报销范围都是社保范围内,还无法涵盖自费药。所以如果大家想购买低保额、低免赔的产品,个人是首推平安这款的产品的。另外这款产品有2个额度的版本,大家可以自由选择。另外根据中国医疗保险研究报告:目前我国9岁以下儿童,97%的治疗费用在1万元以下,只有不到1%在2万以上。所以太平那款虽然保额看起来有10万那么高,但未必能用得到,所以个人来讲更加倾向于平安这款。2、众安:尊享e生网红产品尊享e生,我们已经做过很多的测评了,比较适合预算比较多的家庭,因为0-4岁每年766元,对于儿童来讲还是有点小贵的。尊享e生深蓝君觉得作为大人社保的补充很不错,具体测评看这里>>>3、永安乐建一生这款产品就像前文所述,保额适中,最大的特点是0免赔,不过价格也不便宜,0-7岁需要997元。个人觉得给孩子买这样的医疗保险还是有些贵了,不太适合工薪家庭。到是这款产品可以考虑给老人购买,无需体检,既往症可以免责处理,最近由于理赔率较高,所以55岁以后的老人购买需要提交体检报告了。另外这款产品是财险公司的一年期产品,不是保证续保的,这里需要提醒大家,我们之前测评的文章(测评点这里>>>)关于续保的说明有些乐观了,这里也是对之前的更正。 最后提醒大家,这几款产品疾病住院都有等待期,在购买的时候需要注意健康告知,查看宝贝是否符合健康告知的要求。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :) 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
时间:2017-08-17点击:0
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三种儿童保险搭配方案,这样为宝宝选择重疾险最划算!
关于儿童重疾险的测评,其实我们之前讨论的很多了。深蓝君得到的消息是阳光随e保这款产品即将停售,所以我们也在积极地帮大家寻找替代产品。 不过目前看来,停售只是保险公司讨厌的噱头,这款产品还是能买到。但我们仍然已经做了一些基本的功课,所以今天也再继续呈现给大家。看看如果想给孩子买保险,有哪些比较好的选择?今天的内容主要如下:不同类型重疾险,都有哪些差异?如果预算不多,如何购买儿童重疾险?四种儿童重疾方案分析,哪款比较好?一、儿童重疾险常见的有哪些?很多爸妈在给孩子挑选产品的时候,经常会被眼花缭乱的产品弄得不知所措。我们看一下,常见的有哪些选择:1、终身型重疾险:这类产品比较常见,很多保险销售人员都会推荐这种方案,典型的例子就是50万的保额,一年需要缴费4000-5000左右,18岁后还有寿险责任,保障一辈子。常见产品:少儿平安福、华夏福、天安健康源优享等;常见误区:很多父母自己还没购买重疾险,就为孩子买了这种,在深蓝君看来是不理智的行为,买保险一定要做到先大人后小孩。2、消费型重疾:这种产品的特点是保障一段时间,比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有储蓄功能,只关注疾病的保障。以阳光随e保为例,45万保额,保30年,0岁男孩每年价格也就两三百元。代表产品:阳光健康随e保、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康;推荐理由:这种产品价格低保障好,无论家庭条件如何,都是可以为孩子购买一份的。包括深蓝君自己也是为孩子买的这种消费型的重疾险。3、返还型重疾:这类产品同样是保障一段时间,常见的为30年。因为有返还的因素,所以每年缴费也会很多,50万保额也需要4000-5000左右 。常见产品:少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝;常见误区:这种产品保障和消费型的类似,但是由于存在返还的因素,所以每年缴费非常高,30年后返还的保费,算下来年化收益在1%-2%左右,所以表面看是不花钱得保障,实际上交的越多亏的越多。4、万能险附加重疾险:这种产品也比较常见,每年保费也需要几千元,融合和理财和保障,比较有迷惑性。常见产品:平安智慧星、智能星、阳光金娃娃;常见误区:万能险附加重疾并不是好的解决方案,重疾的保障也一般,随着年龄的增长,重疾保费扣费越高,只能保障到60岁左右。而且万能险理财效率也不高,买了这类的保险深蓝君觉得保障和理财都没有做好。二、2017儿童消费型重疾险测评:通过上述分析,我们知道了不同类型的重疾险的特点,深蓝君对市场上现有的消费型重疾险进行了汇总,具体如下:表格里面我们仅列举了部分产品,实际上我们对比的产品更多,一些产品我们也看过,但是没有增加到表格中,比如:富德生命少儿长期重疾险中华联合人寿健康宝重疾险新华人寿健康无忧A款合众人寿定期重大疾病保险人保健康守护天使少儿重疾险为了方便大家理解,根据大家预算不同,我们直接给出几种不同方案,下面以0岁男孩为例:可以通过这种方案搭配,给宝宝一个足够的重疾保障,而且预算非常低,所有人都是能承担得起的。方案一:预算500元以内我们推荐购买阳光健康随e保,选择保障30年,20年缴费,每年的价格也就240元而已,只要30岁前确诊重疾,即可获得45万保额。无论有钱没钱,我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障。方案二:预算1000元以内百年人寿康惠保是近期上市的一款消费型重疾险,很多朋友反馈给孩子配置这款产品也是不错的,所以深蓝君替换掉了之前推荐的安邦和谐健康之享。保障到70岁,30年缴费,100种重大疾病,每年缴费840元。具体的产品就不多说了,点击这里可以查看>>>方案三:预算2000元以内这个方案是把方案一和方案二进行结合,每年保费支出1600元左右,即可保障孩子到70岁,保障100种重疾、30种轻症。并且30岁前罹患重疾可以获得赔付95万。总结一下,之所以推荐上面的重疾险,是基于如下2个原因:先大人后小孩:买保险一定要做到先大人后小孩,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。父母30岁、年收入20万的家庭,如果拿出10%的预算买保险,想做的科学全面,这2万的预算是需要精打细算的,也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。保障足够:虽然是消费型的产品,但是用来作为30年的保障已经很好,而且最重要的是,几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次,好产品一定特别多。待孩子成年后再购买更好的也不迟。方案四:预算6000元以内如果大家预算非常充足,大人的保障已经做得很好了,能够拿出更多的预算为孩子购买保险,那么深蓝君推荐下面第四种方案,同样以0岁男孩为例:在方案3的基础上,我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险:天安健康源优享。对于孩子来讲,未来的路更长,所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合,每年仅需要6000元左右,既可以获得30岁前145万保额,而且保障时间是终身的,最多赔付4次。的确有的朋友经济条件好,能够拿出更多的预算,但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点,所以这四个方案只是给大家一个大致的思路,大家可以结合自己的情况适当的调整。三、写在最后:我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足:就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是:只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经有过保险理赔的经历;近期住院:可能在2年内有过住院的经历。如果宝宝存在上述情况,不符合健康告知的话,可以在阳光保险的官网投保,告知具体情况,还有一次人工核保的机会。深蓝君也会后续有文章测评,帮大家分析如果儿童投保受阻,可能给还有哪些产品是比较好的选择。 大家对宝宝的爱,深蓝君都是了解的。我们能做的就是通过我们的分析测评,给你一些启发。 欢迎分析给有需要的亲朋好友:)延伸阅读:想给宝宝买保险,这是我和50位宝妈沟通后的建议儿童白血病保险真的有必要买吗?..
时间:2017-08-17点击:0
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2017市场热销「白血病保险 」测评:具体选哪款,性价比高吗?
深蓝君知道很多爸爸妈妈是孩子出生后才考虑购买保险的,其实这样也挺好的,相当于宝宝变相的给我们开了一道门,更好的了解和使用保险的门。 2016年刷爆朋友圈的某白血病小朋友筹款的事情,再一次的引起了全社会的关注,也让我们有机会更加深入的了解白血病。目前市面上还有一些单独的白血病专项保险,今天我们就和大家聊一聊白血病和保险的那点事,主要内容如下:白血病有哪些分类,发病率有多高?所有白血病都算重疾吗,哪些不赔?市场上销售的白血病保险,值得买吗?一、关于白血病,你需要知道这些白血病也叫做血癌,属于血液系统的恶性肿瘤,是癌症的一种。主要的表现是异常的白细胞肆意生长,既消耗了营养,也抑制了正常的血细胞生成,造成其数量明显减少,从而导致各种症状。 关于白血病的发病率,深蓝君查到了2种说法:南方日报的报道:广州医科大学主诊医师表示,白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤。在中国,白血病的自然发病率约为十万分之四,每年新增约4万名白血病患者,其中就有1/4是儿童,并以2~5岁儿童居多。丁香园(在医学领域较权威):成年人,尤其是老年人罹患白血病的才更多。2014 年全美国 0~19 岁少年儿童共有 3 810 例初发白血病,而新发成人白血病病例却高达 52 380 例。白血病的总体发病率和其他肿瘤一样,都是随着年龄增大而逐渐升高的。我们这里不去探究那种数据更加客观准确,但有一点的共识是:白血病属于恶性肿瘤中的高发疾病,在儿童发病率相对较高。了解了这么多,深蓝君为大家科普一下白血病如何分类的,白血病的分类是比较复杂的,按起病的缓急可分为急性、慢性白血病。急性白血病:主要特点:急性白血病细胞分化停滞在早期阶段,以原始及早幼细胞为主,疾病发展迅速,病程数月,通常急性白血病患者预期寿命平均不到1年。具体分类:分为急性淋巴细胞白血病(ALL,包括 L1、L2、L3 三种亚型)、急性髓(/粒)细胞白血病(AML,包括 M0~M7 八种亚型)慢性白血病:主要特点:慢性白血病细胞分化较好,以幼稚或成熟细胞为主,发展缓慢,病症较轻,病情可稳定1~4年,之后可能加速急变。具体分类:慢性白血病分为慢性淋巴细胞白血病(CLL,分为 B 和 T 细胞白血病,共 14 个亚型)、慢性髓(/粒)细胞白血病(CML)二、罹患白血病,重疾险都赔吗?根据上面的介绍,我们对白血病已经有了一个基本的认识,不同的白血病类型,重疾险赔付标准是不同的。深蓝君随便找了一份国内重疾险的条款,对于恶性肿瘤的约定如下: 通过条款我们可以知道,A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。深蓝君查了一下资料:A期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少,生存期超过10年。该期患者生存期较长,治疗上无需化疗,不符合重大疾病保险的特征,故将该项列为恶性肿瘤责免范畴,这是行业的通用做法。之前就有粉丝问过深蓝君,你推荐的阳光随e保条款我看了,产品便宜是便宜,但是白血病是免责的,每次看到这样的留言我的内心是崩溃的。 根据上面的分析来看,无论购买的是5000元的终身重疾险,还是255元的消费型的阳光健康随e保,无论公司品牌大小,A期程度的慢性淋巴白血病都是免责的,这里深蓝君在重复一次,我也是操碎了心........ 之前我们在《重疾险中的轻症深度分析》提过,轻症变相的降低了重疾险的理赔门槛,所以含有轻症保障的重疾险,是有把A期程度的慢性淋巴白血病列为轻症的。深蓝君查了几个带有轻症的保险条款,都是同样的定义的,所以如果想选一款A期程度的慢性淋巴细胞都保障的保险产品,可以考虑购买带有轻症保障的重疾险。三、市场热销白血病保险横向测评:白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤,所以市场上一直都是有白血病专项保障的保险的。简单来讲就是只保障白血病一种疾病,确诊符合合同约定就赔,由于保障比较单一,所以价格也非常便宜。深蓝君对全网热销产品进行的筛选,有如下三款是可以考虑的,为了方便对比,我也附上了2款重疾险。小疑问:我们真的需要白血病专门保险吗?虽然儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到三四成,但是余下脑瘤、神经母细胞瘤、淋巴瘤等占了70%。另外我们知道癌症=恶性肿瘤,而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种,所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症,还包括其他几十种重疾。 所以深蓝君一直觉得白血病专项保险保障过于单一了,还不如购买一份重疾险划算,为什么这么说呢,我们看下图:如果儿童重疾险的基础保障已经购买好了,是可以购买一份白血病专项保险的,这种保险在深蓝君看来,更属于锦上添花,有则更好,没有的话,我们还有重疾险做基础保障。四、具体如何挑选:我们的观点已经很明确了,不要因为白血病常见于各种媒体,就匆忙购买白血病保险,我们建议大家起码配置一份阳光健康随e保,以0岁男宝宝为例:缴费10年保障20年,45万保额,每年也就255元,无论家庭条件如何,都是能承担的起的。 如果担心阳光健康随e保第一年保额只有15万,那么我们推荐你第一年同时购买一款一年期的重疾险,也就是100多元的事情,这样孩子的基础保障就已经很好了。如果后续再有更多的预算,可以购买白血病专项保险,或者为宝宝购买终身型的重疾险。下面我们看看白血病保险具体应该如何挑选?1、永安少儿白血病保险:这款产品保障明确,性价比高,80元就能获得50万保额专项保障,整个合同条款深蓝君看过了,保障责任描述如下:白血病保险金若被保险人在本合同等待期 后,首次发生并在我们认可的医院 由专科医生 确诊为本合同约定的白血病 ,我们按保险单上载明的保险金额给付白血病保险金,本合同效力终止。这里面就有一个疑惑,到底A期程度的慢性淋巴细胞白血病是否赔付呢?合同条款没有写,合同样张也没有。为此深蓝君电话了客服进行了咨询,大特e保的客服在仔细查看合同后,没有立即给我一个确定的答复,对方表示会确认一下,然后在给我回复。截至发稿的时候,我也没收到反馈,确认之后深蓝君会在本文留言中反馈给大家。这款保险属于一年期的,性价比的确比较高,所以如果想获得临时的保障是可以的。2、人保健康守护天使白血病险:这款产品也非常有特点,0-15岁可以购买,是趸交的(一次交齐所有保费),保障20年,具体规则如何:0-3岁:最高保额10万,保费298元4-15岁:最高保额30万,保费894元关于白血病的定义的条款如下:深蓝君针对条款没有看到A期程度的慢性淋巴细胞白血病的免责限制,而且我也电话了中民保险网的客服,对方也给了我同样的结论。所以 资料来看,这款保险对A期程度的慢性淋巴细胞白血病也是保障的。 不过有一点需要注意的是,这款产品有28天生存期的限制,也就是说确诊之日起,需要生存28天才能申请理赔,有这个条款肯定不利的,但是就算凶猛的急性白血病预期寿命也有1年左右,所以个人觉得问题不大。具体大家怎么看,就因人而异了,深蓝君能做到的就是把这些信息公开出来,选择权在大家。今天深蓝君就为大家对白血病保险进行了横向测评,希望我们的内容能帮到大家。如果觉得有帮助,也欢迎分享给其他的爸爸妈妈。我们的每次举动,都让世界美好一点 :) 延伸阅读:2017市场热销一年期重疾险测评>>>想给宝宝买保险,这是我和50位宝妈沟通后的建议..
时间:2017-08-17点击:0
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什么是熊孩子险?2017熊孩子保险防坑指南
孩子的成长和教育一直都是家长关注的核心,从蹒跚学步到四处奔跑,直到后续的四处调皮捣蛋。孩子一点点长大,作为父母的收获了成长的喜悦,但是很多事情也就很难控制了。比如弄坏叔叔家价值几万的瓷器、打碎邻居家的玻璃窗户、损坏同学的电子产品等......如果家长存在上面的担心怎么办呢?现在保险公司针对调皮的熊孩子们推出了“熊孩子险”,就可以为大家解忧。今天我们就来聊一聊熊孩子险的那点事,主要内容如下:什么是熊孩子险,到底有什么用?2017市场热销熊孩子险测评?如何挑选熊孩子险,都有哪些坑?一、什么是熊孩子险,有什么用?熊孩子险的本质是:监护人责任保险,主要是由被保险人(父母)的监护对象(孩子)造成第三者人身伤亡或财产损失,比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司来负责赔偿。其实责任保险也是很大的一个业务体系,是保险由人身风险、财产风险扩展到各种法律风险。其他常见的责任险还有:公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险所以针对熊孩子爱闯祸的特点,家长可以适当配置一份专项的熊孩子险(监护人责任险),百元的价格也不贵,可以将责任转嫁给保险公司,出险后由保险公司按照合同的约定进行赔偿。是不是听起来还挺有吸引力呢?二、2017市场热销熊孩子险测评这里深蓝君为大家在各大保险销售平台进行了筛选,选择了一些相对保障还可以的产品,具体内容如下:其实选择对比的过程还是比较繁琐痛苦的,有的保险是采用附加险的方式,而有的是独立的责任险,保障内容差异很大。购买熊孩子险的时候,需要提醒大家,基本上绝大部分的产品都包含如下的免责内容:下列情形,保险人不承担赔偿责任:1)被保险人因刑事责任所发生的一切费用; 2)被保险人亲属、雇员或受雇人伤亡或财物受损; 3)被保险人所有、使用或管理的财物受损; 4)被保险人履行任何合同约定的义务,但即使无该项合同存在,被保险人仍应承担赔偿责任的不在此限; 5)被保险人所有、使用或管理的机动车辆、飞机、船舶、武器或非犬类宠物所致者; 6)交易、商业行为或执行职务行为; 7)任何罚款和罚金。上面的内容总结下来主要是三点:自己家人的伤亡和财务损失,是不在保障范围内的。一定是由于过失导致的损失,孩子被教唆、故意导致的损失是不行的。虽然损坏公告财物是可以获得补偿,但是相应的罚金不在保障范围内。上面这3点基本上所有熊孩子险都是免责的,但是除了上面的2条,深蓝君在对比的过程中发现了几个明显容易入坑的地方,下面我们可以一起看一下防坑指南。三、购买熊孩子防坑指南:防坑指南1:公共场所我们以安联财险:乐享人生-幼儿健康保障为例,这款产品要求如下:保障被保险人在保险期间内,如在境内外公共场所,因过失发生意外事故,导致第三者人身伤亡或直接财产损失,依法需要被保险人承担的赔偿责任(含仲裁费、诉讼费),给付保险金。合同中对于公共场所的定义如下:公共场所是指人群经常聚集、供公众使用或服务于人民大众的活动场所,是人们生活中不可缺少的组成部分。根据功能的不同,公共场所一般分为宾馆旅店类、公共浴池及理发店类、影剧院舞厅类、体育场馆公园类、展览馆及图书馆类、商场、侯诊(车、机)室类、儿童活动中心等几大类。所以如果在朋友家做客发生的事故是没办法进行赔偿的,如果大家没有注意这一点,可能后续在理赔的时候存纠纷,就会又有一个人觉得保险是骗人的....防坑指南2:数码产品有的产品会对数码产品进行除外责任,而有的产品不会,常见的条款如下:便携式电子产品,包括便携式电脑、手机、便携式播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机及其他类似产品不在承保范围内。我们知道现在数码产品也非常普及了,而且电子类产品还不便宜,如果熊孩子随便把iPhone7给丢在了水里,那么由于是数码产品,则也是没办法获得补偿的。所以条款是否对数码产品进行除外也是要注意的。防坑指南3:报销规则我们在购买保险的时候,不要只盯着保额,有的时候小字部分更加值得注意。比如很多产品的医疗赔偿只有保额的10%,身故为10万元,但是医疗费用限额只能为1万元。相信大家看了上面的对比内容应该能感受到,想搞懂一款产品还是比较麻烦的,如果大家购买前像买零食一样无脑购买,可能后续用上的时候会发现自己的保险怎么缺斤少两,进而会产生保险是骗人的错觉。这里面有保险销售的问题,也有我们消费者自己的问题,所以很难简单地说到底谁对谁错。 深蓝君能做的也仅仅是同步公开这些信息,尽可能的帮助大家避开选择保险的哪些坑,如果我们有什么明显的疏忽也欢迎大家指出,我们也会及时在评论区进行同步。四、产品这么多,到底选哪款?通过对比分析,深蓝君倾向于推荐中国人寿的这款熊孩子监护人责任险,这款产品总体的保障还是不错的,价格便宜。2份共计76元,可以获得如下保障:第三者人身伤亡:20万第三者医疗费用:2万财产损失赔偿:10万具体条款说明:在保险期间内,若由被保险人的监护对象(被监护人)造成第三者人身伤亡或财产损失,应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险公司按照本保险合同约定负责赔偿,累计达到保险金额时,本保险合同终止。 每次事故财产损失赔偿限额5万元,每次事故绝对免赔200元或损失金额的5%,两者以高者为准;每次事故人身伤亡赔偿限额10万元,其中每次事故医疗费用赔偿限额1万元,每次事故医疗费用绝对免赔100元)重要的是我们通过对保险条款的搜索与排查,深蓝君没有找到“公共区域”和“数码产品”的限定,而且我也电话给销售平台2次,同样是得到了确认,总体来讲还是挺满意的。 如果有需要的朋友,可是点击阅读原文查看到这款产品,希望大家和深蓝君一起探索和发现好的保险产品,避免被坑,想起来这也算一点乐事。 人生的长河中,此刻我们的关注点在一起,这样挺好 :)
时间:2017-08-17点击:0
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2017儿童消费型重疾险对比分析,给宝宝买保险必看!
关于儿童保险的选择,我们之前已经谈的很多了,在《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》一文中,已经有过详细的阐述。我们一直都倡导的观念是:预算紧张的情况下,给孩子买一个消费型的产品,同样是非常好的选择。 可能是大家预算比较足,或者觉得深蓝君推荐的健康随e保实在太划算了,总想看看有没有其他的选择,今天我们就结合几款热点产品,给大家进行对比分析一下,具体产品如下:阳光保险:健康随e保新华人寿:健康无忧A新华人寿:i健康太平洋保险:少儿超能宝华夏保险:健康人生我们加了一款终身型的重疾险:华夏健康人生,作为一个参照系,让我们能清楚的感受到花了这么多钱,到底值不值。具体见下图:通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比,按照推荐优先级我们排列一下:健康随e保>i健康>健康无忧A>少儿超能保。一句话总结:阳光健康随e保,深蓝君一直非常推荐,满分推荐;少儿超能保因为存在满期返还150%保费的因素,非常不推荐购买。i健康和健康无忧A可以结合自己预算,考虑购买。下文我们会结合数据,针对每款产品有具体的分析。一、为什么儿童重疾推荐消费型?根据深蓝君过往经验,大多数家庭成人的保险配置都没有配置足够,如果每年在拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险,就会顾此失彼。儿童推荐购买消费型的产品,总结下来有以下几个原因:先大人后小孩:大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键,所以买保险一定要做到先大人后小孩,一定要理性。保障足价格低:消费型的产品保障已经足够,只是保障时间是一段时间而已,但价格却可以做到非常低,非常适合预算不是很足的普通家庭。产品更新换代:目前国内的保险产品进步较快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多 ,而且保障一定会更好。身故不给保额:就算购买每年缴费5000元的终身重疾险,18岁前身故都是拿不到保额,顶多是返还所交保费的1倍而已。综上:对于预算不是很足的家庭,推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭,再多在买一份消费型的重疾险,同时搭配起来也不错。二、2017年热点消费型重疾险点评下面具体对今天测评的几款产品进行点评,希望能帮助到大家:1、阳光保险:健康随e保老粉丝都知道,这款产品是我们一直都推荐的产品:0岁男孩,交10年保20年,45万保额,每年只要255元,绝对是保险行业的良心。保障范围是41种重大疾病,该有的都有了,宝妈关心的白血病(血癌)只是恶性肿瘤的一种。 下面说说缺点,这款产品最大的问题就是保额逐年增长的,第一年15万,第二年30万,第三年及以后45万,非要要鸡蛋里面挑骨头,这能算一条。如果大家嫌第一年保额太低,可以在第一年购买款1年期的消费型重疾险,作为补充就好。关于轻症的保障的,深蓝君觉得并不算一个缺点,因为这款产品价格已经低到极致,没有轻症也是正常。目前一些常见的轻症也花不了多少钱,就是几万元就能搞定,国家少儿医保还能报销不少,所以最后也花不了多少钱,完全是可以风险自留的。这款产品选择缴费期间可以选择趸交、3年、5年、10年、20年,缴费时间越长,每年缴费也越少,杠杆也越高。深蓝君推荐选择交10年保20年,具体看大家喜好,交20年保30年也行,都很灵活的。直接百度找到阳光保险官网即可购买。阳光随e保的详细测评点这里>>>>2、新华人寿:i健康定期重大疾病保险新华i健康和随e保产品结构类似,同样是消费型的产品,保障45种重疾,同样价格比较低。最大的区别是18岁之后身故给付保额,也就是说含有寿险责任的。对比图中由于选择了交10年保30年,所以18岁以后占的年份越多,价格也会越贵。 另外这款产品缴费和随e保一样,时间特别灵活,有多样的缴费时间可以选择,具体见下图:同样可以选择缴费更久,这样压力比较小,杠杆比较高。除了阳光随e保,i健康也是比较不错的产品,深蓝君同样比较推荐,只是由于包含了18年后的寿险责任,所以保费会比随e保贵不少。具体如何选择大家可以自己考虑一下。3、新华人寿:健康无忧A商业竞争是非常有意思的一件事,保险公司知道有的宝妈有更多需求,所以就推出了包含轻症的消费型重疾险,相信会让妈妈们更纠结一会儿了。 这款产品最大的特色就是包含8种轻症,发生轻症可以获得20%保额,同时18岁后身故也是赔付保额,所以价格也是贵了不少,0岁宝宝,45万保额,交10年保到30岁,每年需要1710。 老实说这款产品我觉得性价比一般,保险公司就会欺负普通人数学不好,其实我们可以算一下这几款产品的杠杆比:通过上面的图我们可以看出,健康无忧A的杠杆仅有26倍。深蓝君不是说杠杆高一定就好,但是杠杆一定是我们选择一款金融产品绝对要参考的因素。所以这就是我推荐产品的逻辑,把产品进行彻底的剖析给你看,帮助大家选到合适的产品。 如果你的预算有限,为了健康无忧A的轻症去购买这款产品,我觉得是不合适的。如果预算充足,那就随便买买买,反正钱又不是事。 另外0岁男孩购买健康无忧A的价格,已经接近了终身型重疾的一半了,能拿出这个预算出来, 在多拿点,买个终身的保障也是更好的。这里只是从深蓝君自己的角度来测评一下这款产品,大家可以结合自己的需求考虑一下。4、太平洋保险:少儿超能保熟悉我们的朋友会了解,深蓝君是非常不推荐购买有任何分红、返还等因素的重疾险的。因为只要参杂了这些的理财因素,那么这款产品的杠杆一定高不了,通过上面的杠杆对比图大家也能直观的看出。 少儿超能保的缺点很明显,每年缴费和终身型的保险基本一样,甚至5岁之后会更贵,而且保障远没有终身型的产品好,举个例子:18岁后身故这款产品仅返还所交保费和现金价值较大者,而终身型的产品都是赔付保额的,金额相差10多倍!!!为了30年后满期的150%的返还本金,而且购买这款产品绝对是因小失大,也算是一个陷阱,希望大家都能避开。我们每年多交给保险公司的保费,保险公司用来投资回报,收益大头保险公司拿走了,返给我们的只是很少一部分。5、华夏保险:健康人生这是一款终身型的重疾险,目前终身型我们也做过很多测评。如果给大人买,华夏健康人生性价比比较高,给孩子买的话,深蓝君推荐华夏福/健康源2号。 今天说了这么多,对目前几款热点产品进行了分析。如果你觉得有收获,可以把这篇文章分享给其他还在苦恼的宝妈们,动动手指,我们就可以让世界变的更美好! 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
时间:2017-08-17点击:0
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想为孩子买保险,这款产品一定不能错过,性价比最高!
我们知道很多朋友是由于宝宝的出生,才开始考虑重疾险的。在上周我们《阳光随e保停售,儿童重疾谁来接班?》的文章中,我们对比了15款的消费型重疾险,期望为大家寻找到适合儿童性价比最高的保险。 结果并不是非常令人满意,各家公司产品非常中庸,并没有一款优势特别明显的产品,直至国华人寿《保20年和30年重疾险》这款保险的出现。这款产品综合竞争力非常大,深蓝君强烈建议大家关注一下。今天主要内容如下:国华《保20年和30年重疾险》产品测评3种保险方案对比分析,哪种更适合孩子?宝宝生病住过院,应该如何买保险?一、儿童重疾险,为何推荐消费型?开头还是回顾一下为什么为孩子推荐消费型的重疾险,老粉丝可以直接看测评,此段略过。 为孩子购买重疾险,深蓝君比较推荐消费型重疾险,包括我自己也为孩子购买这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势:优势1:保障足够消费型重疾险保障期间灵活,可以选择保障30年或者保到70岁,从重疾的保障来讲,和其他类型的产品是没有区别的,除了法定25种重疾外,也会扩展到50-100种重疾种类。优势2:价格便宜如果选择保障30年,每年的保费也就200-500元之间,就算选择保到70岁,很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比,价格非常低。优势3:目的明确这类产品仅关注重疾的保障,不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素,属于纯保障型的产品,目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩,大人的保险还没买好的情况下,强烈建议为孩子购买消费型重疾险。优势4:灵活多变这类产品保障期限灵活,待孩子长大成人后再购买其他产品也不迟,而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。二、《保20年和30年重疾险》测评这几天国华人寿在支付宝刚刚推出一款《保20年和30年重疾险》,这款产品一举奠定了儿童重疾险明显的优势地位,我们通过对比图可以看一下:通过上面的分析,我们可以清晰的看到国华人寿《保20和30年重疾险》在整个儿童消费型重疾险中竞争力非常大,非常值得各位宝爸宝妈考虑。 国华《保20年和30年重疾险》产品测评:这款产品完爆之前同样支付宝上销售的国华儿童重疾险,我们可以把这款看作之前的升级版,不仅去掉了之前保额翻倍的设置,而且综合保障非常足,主要的特点如下:1、保障足够:这款产品保障100种重疾,50种轻症,身故返还保费。里面的条款内容深蓝君也是仔细看过,没有什么问题,也没有之前老款28天生存期的限制。而且前25种重疾疾病定义都是根据保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的,和其他终身储蓄型重疾险完全相同。 除了重疾的保障,还有轻症20%的额外赔付,这也是同类产品中不多见的,这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了,都给大家备好了。2、保额高,价格低:因为是消费型的重疾险,所以价格不会贵,我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份,也就是60万的保额,作为宝宝的基础保障是足够了。下面是不同年龄段的保费测算:不仅保额高,而且价格足够低,无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案。3、健康告知宽松:这款产品的健康告知也非常宽松,只要2年内没住过院,非早产儿童,符合健康告知都是可以购买的。深蓝君也特意把健康告知截图如下:相对其他重疾险,这样的健康告知算非常宽松的了,不仅产品好,而且容易买到,这才符合一款良心产品的定义。4、销售区域略少这款产品销售区域包含16省市,但不是全国销售。销售区域如下:北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。 不在上述区域的朋友,可以考虑一下其他的产品,比如新华i健康、阳光随e保新版等。 整体来看,这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,符合购买要求的话,强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道,就可以找到。三、3种类儿童重疾方案测评对比分析我们知道买保险要因人而异,不同的家庭情况不同,预算也不同。所以深蓝君整理了3种儿童重疾险的搭配方案,大家可以借鉴一下思路,以0岁男孩为例:通过上述3种方案配置,可以很好的为孩子获得重疾险的保障,大家可以根据自己的情况丰俭由人。 上面的案例只是希望教会大家如何进行组合搭配,具体的产品大家还可以根据偏好来选择,比如康惠保可以换成弘康健康一生A、安邦和谐健康之享、复星康乐e生、至尊保等等。 如果家庭年收入比较高,能承担更多的预算,自然也可以考虑给孩子配置终身型重疾险,深蓝君建议考虑多次赔付的产品,毕竟价格差不多,孩子的路还很长,分组多次赔付比较好点。四、孩子生病住过院,怎么办?可能很多朋友会觉得深蓝君上面的方案比较好,可是孩子近期生病住过院,网上买不了保险怎么办呢?这也是一个典型的问题,我们总结了常见的儿童买保险受阻的情况,比如:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经由于意外或者其他情况,申请过保险理赔;近期住院:可能在2年内有过住院的经历,比如黄疸、感冒发烧、肺炎等;早产儿童:出生时胎龄小于37周的儿童。针对这些情况,我们在《儿童常见疾病,如何网上购买重疾险?》的文章中,已经有了详细的说明,买不了的朋友可以着重看一下这篇文章。五:写在最后记得一位诗人说过,孩子使成人又重新回到童年。养一个孩子虽然比较辛苦,但是从蹒跚学步到满地乱跑,我们大人同样收获了很多快乐。这份喜悦是很多没当父母的人无法体会的。 保险是转移风险的一种工具,无论未来是坦途还是存在波折,只要有一份合适的保障,我们就会淡定从容许多,任凭雨打风吹去。 如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)..
时间:2017-08-25点击:0
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儿童早产/住院/体重过轻,可以这样买保险
我们知道儿童生病住院还是比较常见的,很多妈妈给深蓝君留言,反馈各种由于疾病情况导致影响购买保险的情况,比如:今天我们就通过文章来具体分析一下,如果儿童购买重疾险受阻,应该怎么办?主要内容如下:儿童投保受阻,常见的情况有哪些?对比六款产品健康告知,解决你的问题!无法投保重疾险,如何通过医疗险补偿?一、儿童疾病,如何影响买保险?我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足:就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是:只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经由于意外或者其他情况,申请过保险理赔;近期住院:可能在2年内有过住院的经历,比如黄疸、感冒发烧、肺炎等;早产儿童:出生时胎龄小于37周的儿童。上面几种情况是深蓝君遇到的典型案例,很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险,也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题,有如下2种解决办法:线下投保:如实告知个人情况,由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式,所以会根据个人的具体情况来判断。更换产品:不追求极致的性价比最高,寻找其他替代性的产品,避免健康告知无法通过的问题。二、六款重疾险,健康告知分析:根据上面的分析,我们有了大概的思路,现在看看有哪些性价比比较高的儿童消费型重疾险选择?深蓝君对市场上产品进行汇总,提炼出如下产品:中华人寿健康宝重疾险国华人寿少儿长期重疾险阳光健康随e保(儿童版)重疾险新华人寿i健康定期重大疾病保险百年人寿康惠保重疾险富德生命少儿长期重疾险上述这些产品都是儿童消费型的重疾险,给孩子购买比较合适。回到今天主题,我们需要为大家找到核保有优势的产品,以便购买保险受阻的宝宝同样可以投保。所以我们关注的重点不是对比产品保障和价格,而是看看哪些产品的健康告知比较有优势,下面分情况来看:1、出生体重:我们知道很多重疾险在投保时,都需要告知出生时的身高体重,深蓝君把健康告知中关于出生体重的要求进行汇总,具体如下:新华i健康:小于2.5公斤,无法投保;国华少儿重疾:小于2.5公斤,无法投保;和谐健康之享:小于2.5公斤或大于4公斤,无法投保;中华健康宝:小于2.5公斤或大于4.5公斤,无法投保;百年康惠保:投保无需填写身高体重。康惠保这款产品在健康告知中,是没有问询身高体重的,所以如果仅仅是因为宝宝体重不达标,可以着重关注一下这款产品。关于康惠保产品测评可以点这里>>>2、理赔经历保险公司也会比较在意投保人之前是否发生过理赔,一般产品都会在健康问卷前2个就会问到。在上述产品里面,我们选到了3款在理赔方面有比较大优势的产品,具体如下:国华少儿长期重疾:在健康告知中,没有理赔/索赔2个字。中华健康宝:医疗险赔付金额在1000元以内都是可以购买的。健康随e保(少儿版):如果理赔是由于普通感冒、意外碰伤、猫狗抓咬伤门诊治疗,是可以投保的。国华少儿长期重疾险也是不错的产品,保障不错,缺点就是理赔有28天生存期的限制,个人觉得并不是完全接受不了,具体大家可以考虑一下。国华产品测评点这里>>>3、近期住院我们知道儿童属于疾病的高发人群,所以保险公司在投保时也会非常关注投保人的住院情况,深蓝君汇总了这几款产品的问询内容:阳光健康随e保(新版):2年内有住院经历无法投保;百年人寿康惠:曾经或现在连续住院超15天无法投保;国华少儿重疾:5年内不能有住院经历。但是深蓝君找到了2款在健康告知中仅仅询问疾病,却没有问到住院的产品:新华人寿i健康重疾险富德生命少儿重疾险我们以富德生命少儿重疾险为例,这款保险的健康告知如下:这款产品的健康告知没有关于住院的问询,如果其他都符合的话,是可以投保的。不过缺点就是趸交的,30万保额、60种重疾、保到18岁,0岁男孩的保费为2880元,分摊下来,每年的保费就是160元左右。这款产品点击阅读原文可以查看保险详情如果接受不了的话,大家可以看看新华i健康,这款同样是老牌的产品,优势也比较大,点击这里查看测评>>>>4、早产儿童:如果儿童早产儿,是有概率影响孩子的身体健康的,比如抵抗力极弱、吮吸能力差等。所以保险公司也会特别的关注这一点。我们先看一下早产儿童的定义:正常足月:胎龄在37周-42周,为正常足月儿童;早产儿童:胎龄小于37周为早产。下面是深蓝君随意找的一款重疾险,可以明确的看到里面对于早产儿童的要求:2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周?阳光新上市的健康随E保少儿版,健康问卷中没有涉及新生儿信息方面的问询(没有早产),大家可以着重关注一下,看看是否其他情况符合,如果其他情况都符合的话,是可以正常投保的。而且深蓝君也和官网的客服确认过,对方表示没办法回答深蓝君关于早产的问题,只要符合健康告知,都是可以购买的。关于早产,深蓝君建议等孩子一年或两年,生长发育完全正常就可以正常线下投保,这里面核心的逻辑是让保险公司明确宝宝的风险情况。如果大家不想等那么久,可以现在就尝试一下线下如实告知自己的基本情况,比如现在的身高体重、发育情况,保险公司也会根据情况来判断。三、无法购买重疾险,怎么办?虽然深蓝君说了这么多,但是也一定会有宝宝无法线上投保消费型重疾险,这里深蓝君建议大家也不要过于紧张。我来看一下重疾险主要保障的三个部分:直接收入损失:药品、手术等医疗费用;间接收入损失:治疗期间无法工作导致的收入损失、疾病治愈后的疗养开支。所以重疾险的本质是收入损失险,而儿童可以通过医疗险来覆盖医疗费用支出的。所以深蓝君建议大家可以通过商业医疗保险来转移这部分风险,比如尊享e生由于肺炎、上呼吸道感染、肠胃炎住院都是可以标准体购买的。而且就算有其他更严重的情况,也可以通过尊享e生和平安e生保的智能核保功能,进行智能核保。下图是尊享e生针对儿童问题的智能核保:除此之外,虽然新版的阳光健康随e保竞争力远没有老款高,但是仍然有人工核保的功能,大家在不过分追求极致性价比的前提下,仍然可以通过阳光健康随e保的人工核保功能,有一次人工核保的机会。四、写在最后:深蓝君收到太多宝妈的关于宝宝无法投保重疾险的咨询, 大家对孩子的爱,我是能感同身受的,这也是我们花费大量时间来做这件事的原因,我觉得意义很大。以上所有的信息都是根据公开资料的整理,仅代表个人意见。希望今天的文章能给你带来启发,更欢迎分享给有需要的朋友:)
时间:2017-09-04点击:0
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深度分析:买脐带血送保险?可能并没有什么用!
有人说女人和孩子的钱最好赚,深蓝君觉得这句话不对,因为刚生完孩子的女人钱更好赚。这个时候新手妈妈们非常没有安全感,对刚出生的生命,愿意用自己的一切给他更多。这点也从母婴电商的消费数据有体现,孩子出生的第一年的消费的确是数倍后期的消费的。对于购买进口尿布、海淘安全座椅等一次性消费也就罢了,但是很多时候如果冲动性消费长期缴费的产品,就很难办。在过往的工作中,我们接触到了一些父母都提到孩子的第一份保险是存储脐带血赠送的保险。 今天我们就来看看,脐带血存储是如何用保险的噱头,利用大家对保险的信任和不了解,坑你没商量的。主要是内容如下:脐带血是什么,有必要储存吗?免费送的42万医疗险,靠谱吗?怎样才能准确辨别一款保险?一、自体存储脐带血,有必要吗?很多还在孕期的妈妈,都会在医院遇到自体存储脐带血的宣传,我们一起来看看:脐带血:就是新生儿出生的时候,脐带被结扎后残留在脐带及胎盘中的血,它富含有可以重建人体造血和免疫系统的造血干细胞。当婴儿出生后,脐带血有3种处理方式:废弃:这是大多数地方的做法;公共脐带血库:目前美国等发达国家建议把新生儿脐带血捐献给公共库,因为这样无需付款,将来孩子有需要可以优先配对使用,而且其他的需要者也可以使用。比较类似无偿献血。私人脐带血库:需要缴纳2万元左右的费用,主要用来支付初次检测费用和18年的保管费用。深蓝君也截取了某脐血库的官网的广告,是这样介绍的:这种宣传语会给新手爸妈一种强烈暗示:自存脐带血的适用范围广,而且一旦孩子真的罹患这80种疾病,就能用脐带血救命。可事实真的是这样吗? 根据“美国血液与骨髓移植学会”数据显示,宝宝出生后20年内需要用到自己脐带血的概率极低,仅为0.04%到0.0005%。除此之外还有2个比较明显的问题:问题1:先天性疾病不可用如果宝宝得了先天性的疾病,不管是血液还是免疫性疾病,由于是基因出了问题,自己的血是没有治愈作用的,所以这份脐带血也就不能用了。问题2:脐带血分量不够对于后天性疾病来讲,一份脐带血也就50ml,只适用于40kg以下的小朋友使用。如果孩子长大或者遇到其他疾病需要更多的干细胞,一份脐带血的分量是不够的。 所以如果是婴儿的哥哥姐姐已经患病,适合干细胞移植,那可以考虑使用并存储自家婴儿脐带血。对于普通工薪家庭,如果父母身体正常,更好的选择是把脐带血无偿捐给公共脐带血库。二、存脐带血送保险,靠谱吗?目前国内大多数人对保险都没有很深刻的认识,其实这也不能怪消费者,因为保险里面的坑太多了,保额多少、保障内容、理赔标准、免赔额、免赔比例等等,稍不注意就会入坑。深蓝君这里根据某广东的粉丝提供的资料,还原一下存脐带血送的保险,到底怎样?我们选择一份保险,应该要看这份保险的保障内容,不要被动辄几十万的保额所吸引,要看拿到这几十万的保额有什么条件。貌似每年42万的保额足够多,但是这份保险存在如下的问题:脐带血移植医疗费用30万:移植只是治疗疾病的一种手段,而就算同一种疾病也有很多种治疗手段的。这里仅仅限定的脐带血的移植医疗费用,个人觉得适用面更窄一些。而且即便真的进行了手术,真的花的了30万的医疗费吗?另外这里面只能报销80%,并不是100%报销。住院医疗保险责任:这可能是整个保险中最实用的部分,不过也存在着不小的问题,具体就是报销比例太低,200-3万元的部分仅能报销50%,目前市面上很多报销比例高达80%-90%,保额10万的住院医疗险,一年价格也不过200-300元。意外伤害门诊:这个也是比较实用的,但是保额只有每年5000元,而且报销比例并不是100%,很多意外险意外医疗的报销比例都是100%的。这就是深蓝君对这份保险的看法,在给大家举个直接的例子。阳光健康随e保0岁男孩,45万保额,保障30年,每年费用也不过200多元。这可是确诊重疾就能拿到45万的,比如儿童高发的白血病只是癌症的一种,其余的癌症也都是包括的。所以通过对比和分析,我们能清晰的看到,免费赠送的42万保额的医疗险只是看起来那么好而已,利用了大部分人对保险不理解的假象,营造出保障很充分的样子,实际上每年成本也仅为几百元。 中国保险行业的名声不太好,有从业人员的问题,也有很多其他行业的人浑水摸鱼,利用普通人对保险认识的不足,包装产品卖点,相信具体的销售人员在解释这份保险的时候,极有可能口无摭拦。可是到后面真的理赔时,由于期望过高,受伤的还是普通的消费者。 保险,真的是骗人的吗? 保险不骗人,是人在骗人! 延伸阅读:防坑指南:请慎重从电话渠道购买保险防坑指南:细数百万身价保险那些坑深度分析:我为什么不看好互助计划?
时间:2017-09-15点击:0
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2018最新熊孩子保险投保攻略,哪款好?如何挑选?
孩子一天天成长,作为父母收获了成长的喜悦,但很多事情也就很难控制了。比如损坏小区的豪车、弄坏叔叔家价值几万的瓷器、打碎邻居家的玻璃窗户等。现在保险公司针对调皮的熊孩子们推出了 “熊孩子险”,就可以为大家解忧。不过深蓝君在挑选熊孩子险的时候,发现这类保险里面的坑还是很多,产品销售页面看着挺好,实际上很多责任都是不保的。 今天我们就来聊一聊熊孩子险,以及到底应该如何挑选?主要内容如下:什么是熊孩子险,到底有什么用?防坑指南,购买熊孩子保险必读!2018 市场热销熊孩子险测评一、熊孩子险,真的有用吗?孩子闯祸,父母是要承担责任的。侵权责任法第三十二条:无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的,由监护人承担侵权责任。前段时间,在被天降苹果致残女婴的案件中,虽然肇事嫌疑人是 11 岁的女孩,但肇事者的家属已经到深圳儿童医院,并且已经缴纳了几万元的医疗费用。如果你担心家里的孩子弄伤了小伙伴、损坏豪车,以及他人财务等,那么可以购买 “熊孩子险”。很多熊孩子险的保险的被保险人,并不是家里的孩子,而是家长。其实就是通过购买保险,将家长所承担的部分监护人责任,以风险转嫁的形式,转付给保险公司承担。熊孩子险的本质是:监护人责任保险,主要是由被保险人(父母)的监护对象(孩子)造成第三者人身伤亡或财产损失。二、买熊孩子保险,先看防坑指南!熊孩子保险并不贵,也就是百元左右,我们看一下具体如何挑选的问题。购买熊孩子险的时候,需要提醒大家,基本上绝大部分的产品都包含如下免责内容:下列情形,保险人不承担赔偿责任: 1)被保险人因刑事责任所发生的一切费用;2)被保险人亲属、雇员或受雇人伤亡或财物受损;3)被保险人所有、使用或管理的财物受损; 4)被保险人履行任何合同约定的义务,但即使无该项合同存在,被保险人仍应承担赔偿责任的不在此限; 5)被保险人所有、使用或管理的机动车辆、飞机、船舶、武器或非犬类宠物所致者; 6)交易、商业行为或执行职务行为; 7)任何罚款和罚金。上面的内容总结下来,主要是三点:自己家人的伤亡和财务损失,是不在保障范围内的。一定是由于过失导致的损失,孩子被教唆、故意导致的损失是不行的。虽然损坏公共财物是可以获得补偿,但是相应的罚金不在保障范围内。上面这 3 点基本上所有熊孩子险都是免责的,但是除了上面的几条,深蓝君在对比的过程中发现了几个明显容易入坑的地方,下面我们一起看一下防坑指南。防坑指南 1:不能只看宣传页面在上一期儿童意外险测评文章中,我们推荐了萌宝保儿童意外险,除了儿童意外险保障,这款保险是有 5 万个人责任保额的。我们看一下产品介绍:看到这里可能很多会觉得很安心,终于不用担心熊孩子惹祸了,可事实真的是这样吗?深蓝君在《国泰财险附加公共场所个人责任保险条款》找到了责任免除部分,发现如下内容:也就是说就算你买了这款保险,孩子刮花了豪车、踢坏名贵家具、弄坏了首饰等常见情况,这款保险都是不赔的。建议大家购买熊孩子险的时候要多看一下条款,不能只看产品宣传,以免后续理赔时无法顺利获赔,到时候又多了一个人说保险就是骗人的。防坑指南 2:公共场合我们以安联财险乐享人生-幼儿健康保障为例,这款产品要求只有在公共场所发生的事故才能获赔:合同中对于公共场所的定义如下:公共场所是指人群经常聚集、供公众使用或服务于人民大众的活动场所,是人们生活中不可缺少的组成部分。根据功能的不同,公共场所一般分为宾馆旅店类、公共浴池及理发店类、影剧院舞厅类、体育场馆公园类、展览馆及图书馆类、商场、侯诊(车、机)室类、儿童活动中心等几大类。所以如果在朋友家做客发生的事故是没办法进行赔偿的,如果大家没有注意这一点,可能后续在理赔的时候存纠纷。防坑指南 3:数码产品很多产品会对数码产品进行除外责任,而有的产品不会,常见的条款如下:便携式电子产品,包括便携式电脑、手机、便携式播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机及其他类似产品不在承保范围内。我们知道现在数码产品也非常普及了,而且电子类产品还不便宜,如果熊孩子随便把 iPhone 丢在水里,由于是数码产品,是没办法获得补偿的。所以条款是否对数码产品进行除外也是要注意的。很多熊孩子险对报案有一些要求,比如提供报案回执,具体的情况要具体分析,深蓝君给你的建议就是,如果出险就及时电话保险公司,记得咨询一下。避免类似车险一样,出险后过了几天再报案,事故原因和现场都很难界定,到时候再报案就比较容易发生扯皮了。三、2018 熊孩子保险测评:2018年伊始,深蓝君又对市场热门产品又重新进行了筛选,具体如下:众安保险少儿综合意外医疗保险国泰产险萌宝保少儿综合意外险太平洋财险太平洋学平险计划三太平洋财险太平洋个人责任保障计划(10万)史带财险新一站儿童健康保障计划A史带财险熊孩子-儿童意外及责任保险安联财险乐享人生-安联个人保障计划安联财险乐享人生-幼儿版安联熊宝保综合意外险安联熊宝保综合意外险大地保险大地淘气保监护人责任保障计划A中意财险学生第三者责任险儿童人身伤害财产损失第三方保险中国人保综合人身责任险 家庭成员/家政人员/电瓶车/宠物中国平安熊孩子综合保障C卡中国平安平安星宝贝保障卡高端版平安财险少儿综合意外险话不多说,直接上图:其实熊孩子闯祸,无外乎就是财产损失和人身伤亡,通过上面的表给可以清晰的看到每款产品保额的差异。深蓝君重点建议关注免责条款部分,上面每部分的免责条款我都有仔细的查看,并且进行归类:机动车:有的产品明确把机动车列为免责条款,熊孩子把车弄坏了,无法获得赔偿;电子产品:有的条款中会明确写明电子产品不保,而有的产品则没有这个免责条款。直接具体说结论:如果想应用场景更广:如果不想选择那些只保公共场合的保险,可以选择中意财险学生第三者责任险,这款产品是是我们所测评产品中保障相对宽泛、免责相对少的。如果想保障全面:安联财险乐享人生这款产品第三者责任虽然只保公共场所,但免责条款相对少,虽然价格不占优势,但个人觉得也是可以考虑的。 由于这些产品过于小众,深蓝君就没有收录进入公众号菜单:精选产品,具体的投保地址表格中都有,有兴趣的朋友可以关注一下。四、写在最后:通过今天的例子,我们可以清晰看出,买保险不能只看宣传介绍。保险是非常严谨的金融产品,对于保什么,怎么赔都有严格的界定与说明。对于健康险深蓝君已经做了很多测评,希望能帮大家避开那些坑,对于今天的熊孩子保险,也希望能够帮到你。 愿你的生活不被这些琐事打扰,幸福每一天 :)
时间:2018-04-24点击:0
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深度测评:重疾险先天性疾病理赔分析,遗传性疾病还能买保险吗?
最近深蓝君遇到一个案例,一位母亲为孩子投保百万医疗险,宝宝不幸罹患血友病,花费不少的医疗费,担心保险公司不赔。不幸确诊遗传性疾病已经令人揪心,可当知道遗传性疾病不在保险理赔范围时,更让人难以接受。 今天我们就来聊聊先天性疾病和遗传性疾病保险免责的问题,看看到底哪些保险赔,哪些不会赔? 主要内容如下:1)先天性疾病和遗传性疾病,这些要知道2)重疾险真的不赔吗,哪些可以赔?3)关于保险理赔,这是我的一些思考一、先天病遗传病,要知道这些目前重疾险、以及绝大部分医疗险,对先天性疾病和遗传性疾病都是免责处理的,也就是说患有先天性疾病和遗传性疾病保险不会赔。某百万医疗险责任免除:(2)遗传性疾病(见7.20),先天性畸形、变形或染色体异常(见7.21)引起的医疗费用;普通人对先天病、遗传病的了解并不多,那先天性疾病和遗传性疾病,到底都有哪些?先天性疾病:通常被描述为:先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等,这些描述都指向同一个名词:出生缺陷。表现可以是内在缺陷疾病,或者是外观残缺。一出生就有,但发现可能有早有晚。目前我国发生率较高的出生缺陷是:先天性心脏病、多指(趾)、唇腭裂、神经管畸形和脑积水。遗传性疾病:是由父母的遗传物质决定,可能发病,也可能不发病,可能出生时发病,也可能在以后某个时间发病。大多数的遗传疾病都非常罕见的。为此深蓝君查了很多资料,对这两类疾病进行对比分析:从高危因素看,出生缺陷是可以预防或减少的,而有家族病史或遗传病基因携带者,遗传病发病率会比普通人高。先天性疾病和遗传性疾病不是一回事,不过在现实中,这两种疾病经常被放在一起对待。2018年5月,国家公布了第一批罕见病目录,一共121种,其中大部分是遗传性疾病,或被认为与遗传相关。比如:先天性肌无力综合征、血友病、成骨不全症、苯丙酮尿症、视网膜母细胞瘤、脊髓小脑性共济失调等。从2017年初,国家妇幼司和出生缺陷干预救助基金会,启动了先天性结构畸形救助项目,包括先天性脑积水、手、膝、喉、气管、食管、肺、膀胱和尿道先天性变形/畸形、囊性肾病、腭裂、唇裂等。先天性疾病一般是出生发病,较容易发现,对买保险来说,争议不大。而遗传性疾病有些是出生的时候没有,出生后很多年才发病,对于大部分人来说,由于缺乏足够了解,可能理赔受阻,就会非常惊讶与不解。二、 先天病遗传病,医疗险不赔?开头提到的血友病理赔受阻风波,保险公司的理由是血友病属于遗传性疾病,而遗传性疾病明确写在这款医疗保险责任免除中。血友病是一种遗传性凝血功能障碍疾病,属于X染色体隐性遗传疾病,甲型血友病的发病率约为五千至一万分之一,乙型血友病约为四万分之一。患者家属对理赔受阻的不满主要有三条,具体如下:没有违背如实告知:用户投保时并不知道遗传病,没有违背如实告知;缩小保险责任:某公司违背“保险姓保”理念,刻意缩小保险责任,谋取利润;未列名具体病种:保险条款免责定义笼统模糊,未具体罗列遗传性疾病的疾病名称;老实说这三条都没说错,句句在理。但是保险公司也很快给出了回复,该条款符合行业通用规则,具体如下:行业惯例: 符合中保协统编教材对于医疗险的责任免除,市场上同类产品均免除遗传性疾病公平普惠:限定部分责任范围,能够实现保费普惠,防止逆选择,维护消费者公平保险公司的回复也是事实,同一件事,不同的立场观点的确差异很大。为此深蓝君特意查阅了二十几款医疗险,整理其中六款常见的,免责条款汇总如下:从对比表可以看到,绝大多数医疗险都是除外遗传性疾病的,只有极个别医疗险没有除外遗传性疾病,但是先天性疾病仍是免责的。 所以只要购买医疗险,那么就会遇到先天性疾病和遗传性疾病免责,这就是目前的实际情况。三、 先天病遗传病,重疾险赔吗?上面我们看到了医疗险的免责条款,也许大家会好奇,重疾险先天性疾病、遗传性疾病免责吗?深蓝君同样选择了市面上具有代表性的产品来对比,具体产品条款如下:可以看到,各类型的重疾险,在责任免除部分都是对遗传性疾病、先天性疾病免责的。但随着深蓝君看条款的深入,我也看到一些病种虽然属于遗传性疾病,但是仍然还是保的,所以重疾险并不是一刀切免除所有遗传性疾病。比如血友病我发现有两款就是保的,条款如下:根据十多款产品条款的分析,深蓝君把这些仍然在保障范围内的病种,按照我的理解进行了分类:遗传性疾病:肌营养不良、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、肝豆状核变性(Wilson病)、艾森门格综合征、成骨不全症第三型、脊髓小脑变性症、血友病;遗传与环境共同影响:斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘;被认为与遗传相关:再生障碍性贫血、原发性心肌病、自身免疫性疾病;遗传易感性:狼疮肾炎、克罗恩病(克隆病);另外深蓝君也电话了某保险公司,虽然神经母细胞瘤属于癌症一种,通常认为和遗传有关,但是也没直接证据就是遗传性疾病,所以保险公司在理赔中,都是会赔付的。1、这两种疾病,为何会免责?我们知道保险定价是精算出来的,由风险发生的概率和大小决定。目前仅由单基因缺陷引起的人类疾病就超过6000种,其他还有多个基因组异常、基因异常结合环境因素导致的疾病,还有未知的领域。如果把遗传病、先天病全部承保在责任范围内,每个人交的保费远不止现在的几百元、几千元了。2、逆选择比较严重:另外遗传病基因携带者及其后代,发病率明显高于普通人群,所以在投保的时候会存在非常明显的逆选择,而这部分的风险成本被转嫁到了普通人群身上。这可能就是深蓝君了解到的,先天性疾病和遗传性疾病被免责的原因。四、担心被免责,应该如何应对?说到这里,有的朋友可能会恐慌,买了保险不赔,那可怎么办,应该如何应对?这里深蓝君给你几个意见,可以应对你的焦虑:1、保险是一个组合:一个周全的保障方案是一个组合,由重疾险、医疗险、定期寿险、意外险组成,不同的保险有不同的作用,另外国家医保一定要有:以重型β地中海贫血为例,这是一种非常难治愈的遗传性疾病。某小朋友10个月大时确诊,目前已经10岁,孩子每个月都靠输血和打排铁药针来维持生命,九年来,医保都是可以报销一部分的。从2010年开始,我国政府将先天性心脏病、血友病、苯丙酮尿症、尿道下裂、唇腭裂等疾病的治疗费用纳入新型农村合作医疗报销范畴,报销比例越来越高。2、重疾险应该怎么选?保险行业协会对25种高发重疾进行了统一的定义,无论是定义、理赔条件都是一样的,各家公司没有差异。而这25种疾病,已经占重疾理赔病种的95%以上。其余5%的病种,无论是疾病定义、合同书写、还是理赔条件,各家公司都存在一定的差异。所以我们在挑选产品时,要根据自己的需求和偏好来选择,比如担心自己患有糖尿病,那么可以找一些糖尿病理赔宽松的产品。一定要结合自己的需求来,不能简单的粗暴的拿一个病种大作文章,说谁好谁不好。3、关于保险理赔:关于保险理赔,实际上深蓝君有很多文章了,保险是非常严谨的金融产品,什么能赔,什么不能赔,都已经写在保险合同当中。如果你对理赔有任何疑问,那么强烈推荐阅读下面 6 篇文章:想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南重疾险确诊就赔?哪些可多次理赔?支付宝大病无忧宝,拒赔事件分析重疾理赔,回忆那惊心动魄的 32 天!看了几个保险拒赔官司,居然能这样赔。这样写病例,理赔也许会快点。相信通过上述的理赔文章,一定能解答你的疑虑。五、写在最后:为人父母是让人喜悦的,宝宝能够健康地来到父母身边,也很不容易。或许一个基因拷贝错误,就会影响整个家庭的正常生活。深蓝君自己也有宝宝,你的焦虑我都懂。从务实的角度,我建议大家组好基础保障,没必要过分纠结。一些可控的因素可人为干预,比如孕前检查、产检、新生儿筛查。一些目前不可控的因素,由于发生率太低,过分纠结可能实际意义不大。 人类的医学知识是有限的,但科学的发展是无限的,我们不妨乐观积极一些。如果觉得文章有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。 父母的爱就是最好的治愈。 :)
时间:2018-06-29点击:0
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2018儿童学平险挑选手册,哪款好,学生保险如何报销?
又到一年开学季,深蓝君家楼下幼儿园人头攒动,我也为我家老大领了新的制服,并且每套衣服都会盖上有他名字的印章,非常有趣。与此同时,各种学平险在我的朋友圈集中刷屏,看起来都挺好,但是产品眼花缭乱,我们又该如何挑选呢?今天我们就再来聊聊学平险的话题,看看这种保险保什么,真的有必要买吗?主要内容如下:1)学平险是什么,都保哪些内容?2)20 款学平险对比测评,哪款好?3)预算不足,只买一份学平险?一、什么是学平险,有什么特点?学平险全称为 “中小学生平安保险”,保障学生在校期间(包括校内和校外)平安健康的产品。之前是强制购买的,但是在 2015 年后改为自愿投保。作为一款学生专属的保险,学平险有以下特点:1、保障范围广、价格便宜一份学平险,大概只需要几十元到一百元左右。但一般能够涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。由于价格便宜,保障范围广,所以每项保额并不高,在医疗保险比例上也会有一定的限制。2、健康告知较宽松学平险类似一年期的综合意外险,大多产品健康告知宽松或者无需健康告知,就可以直接投保。但免责条款大多会提示,既往症依旧是不保的,比如先天性疾病、遗传性疾病、投保前已经患有的疾病等;另外由于打架斗殴造成的伤害一般也是不保的。3、购买方式自由由于过去学平险是学校代办的,所以大家习惯了开学购买学平险。如今家长可以自由选择给孩子购买保险,在哪买、什么时候买、买什么都是自由的。 所以在每年开学前后,各种儿童保险都借着学平险的名义集中出现,所以不少家长又开始迷茫了,学平险到底要不要买,怎么买呢?二、2018年学平险对比测评:首先我们要知道学平险是没有一个明确的标准的,而且由于这是一年期的短期险,所以全国各省份的保险分公司,都有推出自己的产品,所以带有强烈的地方特色。为了更加完整地展示学平险的全貌,深蓝君特意和多家公司代理人进行沟通,找了 8 个不同省份的学平险,以及 20 款网上销售的产品。期望通过这些产品的测评,能给大家一些整体认识:网上销售的学平险:平安财险学生平安险 2018国寿财险住院无忧学平险新华人寿金书包学平险太平养老“莘莘学子”健康尊享计划人保财险人保学平险阳光财险学生无忧学平险太平洋财险小顽童学平险安心财险安心学平险众安保险菁英学平险大地财险菁英学子学平险保障计划一易安财险开心宝贝卡中路财险好学生学平险太平养老太平盛世学平险太平养老宝贝太平–少儿综合保障计划 A不同省份销售的学平险:平安养老秋季学生平安保险(河北)2018平安养老福建学生平安保险中国人寿南京学平险 2018中国人寿广东学平险新华人寿浙江学平险 2.0新华人寿云南学平险话不多说,直接看图: 因表格受限,部分保障未展示,但不影响对比结果乍眼看去,这些产品的价格和保障都差不多,保障范围比较广泛,但其实每项保额都不高,并且医疗部分理赔都有一定的限制条件。 直接说结论:如果注重意外保障:综合意外险萌宝保不仅价格便宜保额高,而且意外医疗可以报销社保外费用,这是一般学平险无法比拟的。如果要选择学平险:经过精挑细选,平安学生平安险、人保学平险、阳光学生无忧的赔付范围稍微更有优势。如果浙江地区的朋友:新华的浙江学平险是各地区学平险中较不错的产品,住院医疗额度较高,且 0 免赔 100% 报销。市面上学平险的选择非常多,表格中所列的产品,只是深蓝君发现还不错的,大家可以根据这个思路,按实际需求进行选择。三、学平险有何不足,值得买吗?这类保险最大的特点就是看起来什么都保,但是由于价格低,所以各项保障保额都不高,而且买完这一年后第二年是否还能续保,都是比较大的问题。学平险不足1:保额不高学平险主打的是 低保障、广覆盖,虽然什么都保,但在任何一方面的保障都不充足。以上面的十几个产品为例,看起来保得全,但是意外伤残和身故的保额基本都是3-5万,现在买个手机都接近一万了,孩子发生意外,如果保额这么低,根本起不了转移风险的目的。在《买保险,我只看这个数字!》中,深蓝君详细的分析了保额的意义,强烈推荐阅读。比如上面菁英学子学平险,只有 3 万的重大疾病的保额,看起来不错,但实际根本就起不到转移风险的作用,又有什么意义呢?学平险不足 2:医疗保销限制多医疗险保额看似比较高,但是很多报销都存在限制,只限社保内报销,而且报销比例不高。 深蓝君之前就说过,一款看似大而全,什么保都有的产品,保障注定中庸。如果大家感兴趣,推荐大家阅读《这类保险看起来很好,我却不推荐》,我们分析了很多类似的产品,讲得已经很透彻了。学平险不足 3:续保问题由于很多公司都会抢占这块市场,这些产品竞争也非常激烈,基本每个省份的保险公司分支机构,都会开发这些产品。很多产品可能今年卖了不少,但是由于赔付率较高,第二年就不卖了,所以续保也是存在不确定的情况,这也是一年期保险的通病。 深蓝君的态度不是说学平险不能买,而是要购买之前认识上面三个问题,反正价格也不贵,一瓶好一点的酸奶也要不少钱,随便买份保险还是可以的。四、如何为孩子购买保险?深蓝君一直强调,保险是一个组合,不同的保险有不同的作用。对于不同险种的搭配,我也有专门的阐述:买保险一定要符合实际情况,对于孩子来讲,可以重点关注 意外险、重疾险、医疗险。 受国家儿童身故赔偿额度限制,而且儿童没有什么家庭责任,从资产负债的角度,孩子可能是一项负债,购买定期寿险意义不大。在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》一文中说得很清楚了,大家可以关注一下。现在互联网产品比较多,一套比较合适儿童购买的保险组合也就千元左右,我们之前也写过很多搭配的方案文章,大家可以参考一下。 如果大家购买了高保额的重疾险、意外险、医疗险,就算不买学平险,我认为都是可以的,深蓝君也从来没有给自家宝宝买过类似的产品。不过不同人的想法偏好不同,大家结合自己的需求来看就好了,这并不是很大的问题。五、写到最后今天这篇文章,并不是为了讲学平险不好,只是想让大家明白学平险的不足。希望大家不要被看似齐全的保障所麻痹,误以为自己的保障已经很足了。 看过《写在我家老二出生之前》这篇文章的朋友应该都知道,深蓝君马上就是两个孩子的爸爸了,在给孩子买保险这件事上,我认为自己还是有点发言权的。 深蓝君希望能把这些年关于儿童保险的积累写出来,帮助大家少走一些弯路,如果你觉得有帮助,欢迎把文章分享给有需要的亲朋好友。 每个孩子都是天使,让我们一起守护这份美好 :)
时间:2018-09-11点击:0
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儿童重疾险怎么选,为什么不推荐能领钱的保险?
一提到买保险,很多人首先会想到重疾险,重大疾病给家庭造成的影响,令人惊恐,重疾险也成为很多人的第一份保单。 随着产品的不断迭代,最近市面上又推出了很多新的重疾产品,今天我们就对以下的七款产品进行测评分析,具体如下:招商信诺宝贝启航2018少儿综合保障太平E宝无忧少儿重疾险平安人寿全能保18瑞泰人寿瑞盈重疾险人保健康康乐尊享2018泰康全能保(成人版)e无忧慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版话不多说,直接上图:直接说结论:如果是预算有限:【瑞泰瑞盈】,费率便宜,选择灵活,较低的保费就可以获得足够的保额。给孩子考虑【慧馨安2018】也是不错的选择,50万保额一年几百块,无论任何家庭都能承担的起。如果为小孩规划教育:可以考虑【宝贝启航2018】,不过普通工薪家庭,建议先保障后理财,不建议重点关注教育金。一、 我为什么不推荐买返还型保险有病治病,没病返本。这句话一直是保险行业流传的美好传说,很多人为了返还的保费或保额,选择了返还型的产品。总是希望,如果没有获得理赔,保险公司能把多年交的保费,一起返还回来,这样看起来就不亏了。其实不然,选购返还型保险,需要留意以下几点:能返多少钱:有些产品是返还所交的保费,有些是返还对应的保额。什么时候返给我:有的是保30年到期之后返还,有的是要到70、80岁然后才能返,而且选择越早返还,每年所交保费就越高。返还的方式:有的产品到期一次性返还,有的到了返还的年龄还要按照每年领取。总结下来,返还型保险存在以下不足:返还保费不容易:首先寿命要足够长,很多产品都要80多岁才能返还,然后要非常健康,几十年下来不能罹患重疾,否则就不返还了。保费高:早返要多交钱,返还型重疾险,比定期消费型重疾险贵很多。保障不完善:很多返还型重疾险,为了减低成本使保费不那么贵,所以在保障内容偷工减料,有的没有轻症,或者有轻症的赔付比例并不高。返还没那么值钱:由于存在通货膨胀,例如50年后返还30万,按3%的收益率计算,只相当于现在的6.8万。所以深蓝君自己是没有购买过返还型重疾险,我觉得对大部分工薪家庭,不仅要承担房贷车贷,还有子女教育的支出,没必要把那么多钱放到保险公司贬值。二、七款产品具体测评1、招商信诺宝贝启航2018保险是一种金融工具,所以在选购一款产品前,一定要了解自己的需求是什么。这款宝贝启航2018属于年金保险,保障到25周岁,可以附加重疾险、意外险、住院津贴等。 实际上,这类型产品也相当于预先储蓄型,每年所交的保费很贵。如果一份保险同时兼顾理财和保障,很大概率是两方面都保不好的。以0岁男孩,投保1万保额教育金为例,附加50万重疾,年缴保费2746.5元,10年共缴纳27465元,而最终领取到的总共只有24000元。意外保障、医疗保障,还需要另外购买才能保障齐全,所以,深蓝君并不建议普通工薪家庭购买这样的产品,占用大量保费预算还保不好。2、太平E宝无忧少儿重疾险这款也是少儿的定期返还型重疾险,和宝贝启航一样,都没有保障轻症,而且年缴保费也比较高。返还型重疾险,不仅每年缴费要更多,而且保障还不如消费型定期重疾险,个人觉得有些得不偿失,并不适合普通工薪家庭。3、慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版这款产品是 2017 年的爆款产品,今年升级过一次,线上最高投保 80 万保额,罹患白血病等特定重疾,可以一次性获得 160 万赔付,保障非常充足。慧馨安属于纯重疾险,只关注保障本身,没有返还功能,所以保费非常便宜,我们来对比一下。宝贝启航,以教育金形式返还,保费很高;E宝无忧,到期返还保费,价格也不便宜。慧馨安2018,选择20年缴费,保障30年,每年保费只需要几百块钱,保费压力不高,还有轻症保障。同样是定期重疾保障,同样的保额,慧馨安每年的保费只需要几百元,就可以有充足的保障。深蓝君建议,几百元能解决的事情,没必要花个大几千块,省下来的钱可以考虑为家庭经济支柱完善保障,为小孩买保险的前提是,大人的保障要先做充足。4 、瑞泰人寿瑞盈重疾险瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致。定期纯重疾,费率便宜,缴费年限可以最长交至70岁,进一步降低缴费压力。上面说到的给小孩买保险,也可以看下这种投保思路:一位宝妈准备给孩子投保瑞泰瑞盈 50 万保额,保障到 60 岁,缴费到 60 岁,0 岁男孩每年只需要 690 元。既获得了长达 60 年的长期保障,而且每年 690 元的保费压力也不大,缴费到 60 岁看起来比较长,实际上 50 年后的几百块,早都贬值的不成样子了,缴费到 60 岁压力也不大。 如果健健康康地长到成年,还可以重新为宝宝配置新的保险 ,20 年后的产品一定越来越多,可以在进一步选择加保。5、人保健康康乐尊享2018 这个是一款增额型的终身重疾险,重疾保额递增:每5年递增10%,但保费也因此贵了不少。比如:30岁男性,投保50万额度,缴费20年,每年价格是:18200元。如果通过不同类型保险的组合,也可以获得同样的保障,而且价格会便宜很多,从下面对比就可以看到。从对比表可以看到,方案二只用了不到三分之一的价格,就可以获得跟康乐尊享同样充足的保障,大大降低了缴费压力。6、平安人寿全能保18这款是返还型多次赔付重疾险,可以选择保至80或100岁,满期返还后,保障结束,10岁以下只能投保20万,额度较低。我认为,返还型重疾险并不适合大部分的工薪家庭,保费贵,几十年后返还的钱都已经贬值了。 在有限的预算范围内,通过方案搭配,用最少的钱,获得最大的保障,才能发挥保险的杠杆作用,为我们有效转移风险。显然,返还型重疾险并不合适。7、泰康全能保(成人版)e无忧泰康全能保属于一年期保险,只能买一年,保一年,最大的问题就是续保问题。这种一年期保险的合集包括重疾、医疗和意外。看似保障全面,但存在很大的续保风险。停售:假如产品停售,就无法续保了;身体条件变化:如果健康出现状况或者发生理赔,第二年就无法续保,就没有保障了。一年期的保险只适合用作补充,提升保额,并不能作为长期稳定的保障。所以真正想要规避风险,建议还是考虑投保长期保险。三、最后总结保险姓保,就是回归保障的本质,而不是为了收益或是返还。买保险就是买保额,不建议大家,还为了追求返还,从而缩减了保额,或是徒增了缴费的压力。特别是工薪家庭,用有限的预算买最大的保障,可以选择定期、消费型产品,比如:瑞泰瑞盈、慧馨安,就是很不错的选择。希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,从实际情况出发,才能给自己和家人带来足够的保障。 希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。一起加油 :)
时间:2018-09-27点击:0