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意外险哪个保险公司最好?全网390款产品测评
最近引起广泛讨论的“现实版樊胜美”洛洛,就是意外坠入了钱塘江不幸而亡的。我们不过多评论她的父母,但对她 24 岁的生命感到惋惜。意外就是这样,你不知道它什么时候来,但它走后必然留下深深的伤痕。每个月初,庆丰保实验室都会更新一次意外险榜单。还不了解如何挑选意外险的朋友,建议先看下这篇文章:《一图读懂意外险》这次榜单对比了 390 款意外险,并从中挑选出最优秀的产品,大家可以放心选购。本榜单主要分为 3 大部分:儿童意外险榜单成人意外险榜单老人意外险榜单简要结论如下:一、儿童意外,重点看这三款小朋友爱笑爱闹,天真活泼,他们没有危险意识,因此磕磕碰碰、意外烫伤等都很常见。意外受伤去医院治疗,少则几百,多则几千上万块,还是挺肉疼的。庆丰保实验室精选出 3 款少儿意外险:相比上月少儿意外险榜单,本次无变化。大保镖(少儿版)性价比很高,各方面保障也很全面。主要的优势和不足如下:另外,支付宝上还有一款萌宝保(点击查看),保障和大保镖很像,价格稍微贵了一点点,也是不错的选择。 华泰少儿护身福(点击投保)也是一款性价比不错的少儿意外险,保障也很全面。有很多人喜欢大公司产品,平安少儿综合意外 就很不错。关注微信公众号:庆丰保,进入庆丰保严选 ,在意外险标签下的 “儿童意外” 中,就能找到以上产品。二、成人意外险,这四款很不错成年人买意外险,我们建议至少 50 万起步,有条件的最好买个 100 万甚至更多。建议 18 - 65 岁的成年人,重点关注这 4 款:相比上月成人意外险榜单,本次无变化。我们更推荐 100 万版本的 大护甲 A 款,整体性价比很高,庆丰保实验室做了简要总结:这里也提醒大家,我们详细看过了,大护甲 A 款最新的投保须知取消了报案时间限制等,大家可以放心。此外,大家保险还推出一个 大护甲 B 款,和长安保险的大护甲 A 款相比,保障几乎一样。只是价格贵了几块钱,航空意外保额高了一些,经常坐飞机的朋友可以考虑大护甲 B 款。小米综合意外 2020 最大的特点是医疗报销条件好,它的优缺点总结如下:关注微信公众号:庆丰保,进入庆丰保严选 ,在意外险标签下的 “成人意外” 中,就能找到以上产品。三、老人意外险,四款精选产品老人的身体没有那么好,稍不留意摔倒,就容易发生骨折。因此对于老人来说,我们建议重点关注意外医疗,能帮我们报销意外导致的医疗费。相比上月老人意外险榜单,本次有如下变化:新增:小米老人意外 2021减少:小米老人意外原因:小米老人意外升级了小米老人意外 2021 不仅能为自己父母投保,还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保,非常灵活。考虑到高龄老人开车的很少,我们觉得发生单车事故,赔偿减半影响不大。60 - 65 岁的老人,也可以考虑成人榜单里的 小米综合意外 2020 ,保障会更全面,价格也没有很贵。老人意外险也有性价比不错的大公司产品,比如 护身福(点击投保)。这款护身福在购买界面,也有显示是 “中国大地保险” 承保的,保障内容都是一样的,大家知道有这回事就好。太平洋好意保 虽然上线不久,但是也受到了很多人的关注,我们总结了它的优势和不足:国寿父母综合意外 价格也不贵,保障也够用,简要总结如下:75 岁以上的老人,可以考虑上面的 小米老人意外2021,价格差不多,但意外医疗保障会更好。除了上面的平安护身福(点击投保)外,其他产品关注微信公众号:庆丰保,进入庆丰保严选,在意外险标签下的 “老人意外” 中,就都能找到。四、写在最后意外险是一年期产品,产品变化非常快,大家一定要以投保页面为准,看准了再下手。人生无常,建议大家一定要给自己配置一份意外险,这样才会更稳妥。五
时间:2021-02-02点击:0
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父母有三高怎么买保险?手把手教你!
周女士毕业 3 年,一直在大城市打拼,想趁自己年轻拼搏一把。自己出门在外,一直很担心父母的身体,万一发生大病,家里拿不出太多钱来治病,于是想把全家人的保险都配齐。周女士通过 “庆丰保测评” 小程序的方案推荐功能,找到了适合一家三口的保险,总共花了不到 6000 元。方案推荐 功能包含:儿童保险方案:预算 600 - 5000 元,都能找到合适的方案,每个方案有详细的风险分析、产品搭配思路、优势不足点评等。成人保险方案:标准版提供从1000 - 5000元不同预算的配置思路;升级版提供不同偏好的方案,比如大公司保险、癌症多次赔等。老人方案:专为老人设计,有适合三高老人的,也有 70 岁以上高龄老人的方案配置。一起来看看一家三口的具体情况:一、家庭情况买保险除了要考虑预算问题,健康问题也同样重要。周女士:身体一直很好,买保险没有影响。周爸爸:有三级高血压,百万医疗险没办法买了,只能考虑防癌医疗险。周妈妈:身体很健康,能选择的产品比较多。下面是具体的方案:二、方案设计1、周女士(点击图片,查看更多方案细节)周女士年纪不大且身体健康,买重疾险很便宜。不过由于刚参加工作不久,收入不高。这里搭配了 30 万保额的 福乐保重疾险,保到 70 岁。万一 61 岁前罹患重疾,能一次性赔 51 万,保额够用了。不过,只有重疾险还远远不够,这里还配了 200 万保额的 平安 e 生保长期医疗险,自费超过 1 万的住院费都能报销,大额的看病费再也不用担心了。此外,这里还给她配了 100 万保额的 大护甲 A 款至尊版 和 定海柱 2 号。万一意外身故,保险公司能一次性赔 200 万,至少父母下半辈子的生活就不用担心了。周女士方案也有一个不足:重疾险保到70岁。由于预算不多,如果选择保终身,必然要降低保额。所以,重疾险考虑先保 70 岁,也是完全没问题的,保额高才能更好应对风险,以后再考虑逐步加保就好。2、周爸爸(点击图片,查看更多方案细节) 周爸爸有高血压,买不了百万医疗险,只能选择防癌医疗险。所以,这里选了保一辈子的 微医保终身防癌医疗险,终身有 800 万的保额,就算不幸罹患癌症,也不用担心医药费。老人腿脚不便,容易发生摔倒骨折等意外,这里还给周爸爸配了 大护甲 A 款至尊版,有 5 万的意外医疗,而且不限社保 100% 报销。3、周妈妈(点击图片,查看更多方案细节)周妈妈身体很健康,这里就选择了保证续保 20 年的 平安 e 生保长期医疗险。这款产品给老人买非常合适,周妈妈今年 55 岁,买了就能一直保到 75 岁,期间不用担心停售,满满的安全感。意外险选了跟周爸爸一样的 大护甲 A 款至尊版,有 5 万的意外医疗,应对一般的磕磕碰碰足够用了。这套方案一共花了 5906 元,一家人都有了基础的保障,周女士表示对这套方案很满意。三、答疑解惑在方案配置的过程中,周女士也有一个疑问:父母需要配置重疾险吗?直接说结论:预算不够的话,可以不买。年纪越大,重疾险的保费就越贵,父母现在 50 多岁,重疾险买个 20 万保额,每人保费至少 5000 多,远远超出了预算。如果预算充足,根据自己的实际情况,为父母配置重疾险也是可以的。四、写在最后每个人的预算、健康状况都不一样,所以方案搭配也不尽相同,大家重点参考一下配置思路。最后,再跟大家分享一些保险方案,每套方案都是量身定制,儿童、成人和老人都有,相信会有不少参考价值。五
时间:2020-12-31点击:0
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老年人医疗保险哪种好?
随着年龄的增长,爸妈的身体状况肯定比不过年轻的时候。客观来说,疾病的发病率和死亡率也在不断地提高,作为专业经营风险的保险公司当然也深知这些道理。那么老年人医疗保险哪种好?防癌险有必要买吗?一起和深蓝君学习一下。一、老年人医疗保险购买限制老人的医疗险相对来说就没那么好买了,一来,老人年纪大了,很多产品都会有年龄限制。二来,老人随着年龄的增长身体状况会越来越差,而医疗险的健康告知又比较严格,很有可能就过不了健康这个关。不过,也不用太担心,保险公司也在不断升级产品,还是可以挑到一些不错的产品的。二、老年人医疗保险哪种好1、身体健康如果是身体比较健康的老人,并且在60岁以内,可以和成人的搭配思路一样,选择人保好医保,健康要求宽松,也能6年内保证续保。如果是超过60岁了,可以考虑安联的臻爱感恩版,这款产品的保障很全面,就是续保条件不算太好,但是对于这个年龄段的老人来说,能买到一款百万医疗险,已经很不错了。2、身体不太健康那如果是身体不太健康的老人,比如有高血压糖尿病这种病,百万医疗险肯定是没法买了,只能考虑防癌医疗险了,虽然只能报销癌症产生的医疗费用,但是能把医疗花费比较大,而且是一些发病率高的癌症给保住了, 关键时刻,也能转移很大的一笔风险。现在市面上不错的防癌医疗险还是挺多的,前面的节目中我也专门介绍过,这里就不一一举例了。当然了,配置思路才是最重要的,至于买什么产品,大家还是要根据自己的实际情况去选择。三、医疗险vs防癌险哪个好针对预算有限的人,才会在防癌险、医疗险中选择的难题。我个人觉得从不同的角度来看,是有不同的答案的。情况1:预算有限,选择医疗险这种情况,有限的预算用来购买防癌险还是医疗险,就需要自己来纠结一下了。买医疗险,不买防癌险:优势:医疗险报销是不限定疾病的,老年人常见的心脑血管疾病和癌症都是可以报销的。劣势:医疗险都不保证续保的,后续会存在停售的风险,并且采用自然费率,年龄越大,保费越贵。买防癌险,不买医疗险:优势:因为有基础医保,所以购买长期的防癌险也是比较好的选择,罹患癌症,一次性获得保额。长期防癌险没有续保的风险,而且采用均衡费率,每年缴费都是一个价格。劣势:只有罹患癌症才能获得理赔,对心脑血管疾病是没有保障的。所以如果预算不足,但是身体健康,大家可以根据自己的需求和风险偏好,在医疗险和防癌险进行选择。情况2:预算有限,选择防癌险只买防癌险的优势:癌症是重疾理赔概率中最高的,所以买防癌险就抓到了问题的主要矛盾。而且长期缴费的防癌险,是一份几十年的长期合同,不存在产品停售的风险,而防癌险购买门槛较低,三高、糖尿病都是可以购买的。只买防癌险的劣势:防癌险不是重疾险,老年人易患的心脑血管疾病是没有保障的,赔付的标准只能是罹患癌症。否则其他的医疗费用支出是没办法涵盖的。相信大家可能已经看糊涂了,下面深蓝君直接说结论,我觉得如果预算有限,只能二选一的话,可以如下考虑:防癌险适合人群:年龄60岁以上,或者身体存在一些异常或慢性疾病,没办法购买到合适医疗险的朋友。医疗险适合人群:身体健康,年龄60岁以下,不想买防癌险,想通过医疗保险获得更全保障的朋友。以上就是关于老年人医疗保险哪种好的介绍,老人年龄大、身体状况不佳,更需要子女的关爱,其实,更多的保险保障也比不上陪伴,所以常回家看看吧!
时间:2021-01-04点击:0
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老年人应该买什么保险?
深蓝君前几天带着老爸去看牙,结算费用的时候,老实说被吓到了,全套弄下来需要2万多。老年人的身体状况较差,买保险受到的限制还挺多,但是受到的人身意外、医疗风险却不小,那么老年人应该买什么保险呢?一、老年人能买什么保险很多孝顺的子女来为爸妈咨询保险的问题,其实这个时候真的已经比较晚了,过了50岁已经错过了最好的保险规划阶段。我们看一位粉丝的留言:其实对我们所有人来讲,当特别想买保险的时候,那么保险一定不好买了。我们现在所有的焦虑都是为过去的储备不足买单。这里面有社保的问题、医疗通胀的问题、保险规划的问题。所以保险规划一定要趁早,不仅便宜,而且选择方案还特别多。综合下来,如果对普通的中年人来讲,保险配置我们有如下的推荐顺序,应对人生三大风险。意外险重疾险定期寿险医疗保险如果给父母买保险,直接套用上面的结构,还受如下4个条件制约:购买年龄限制、产品保额限制、健康告知要求、保费价格。二、老年人应该买什么保险综上所述,深蓝君直接说结论:为父母买保险,一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。1、意外险意外险是普世性需求,和我们的健康没有关系,80岁也是还能购买意外险的,所以老年人最起码可以购买一份意外险。对于老年人来讲,由于没有收入和家庭责任,而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题,发生骨折等着意外情况更加常见,所以为老年人购买保险,保额到不是特别重要,倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题。意外险榜单推荐:《意外险哪个保险公司最好?0岁/20岁/30岁/60岁/70岁意外险推荐清单!》2、医疗险老年人由于没有太多家庭责任,所以要规避的自然就是由于疾病引起的医疗开支,这么看医疗险就是最好的选择,而且大部分医疗险不关注具体病种,目前市场上百万住院医疗险价格也不是很贵,保额最高能做到几百万。医疗险榜单推荐:《百万医疗险/小额医疗险买哪家比较好?全网455 款产品测评!》3、防癌险癌症是重疾理赔概率中最高的,所以买防癌险就抓到了问题的主要矛盾。而且长期缴费的防癌险,是一份几十年的长期合同,不存在产品停售的风险,而防癌险购买门槛较低,三高、糖尿病都是可以购买的。有人会问,是不是买了防癌险就不用买防癌险吗?防癌险不是重疾险,老年人易患的心脑血管疾病是没有保障的,赔付的标准只能是罹患癌症。否则其他的医疗费用支出是没办法涵盖的。老年人应该买什么保险就介绍到这里,最美不过夕阳红,操劳了一辈子,最希望退休之后有个安逸的晚年,多一份保险多一份保障。
时间:2020-12-31点击:0
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给父母买养老保险哪个好?不要买养老金!
如果说养儿方知父母恩,一出社会我们就能体会到父母的苦。不仅要辛苦工作,赚来的钱还要养活一家子的人。随着父母年纪越来越大,我们也渐渐成了小家,甚至也有了小孩。父母身体逐渐变差,万一未来发生大病,医疗费护理费肯定少不了。今天和大家讨论一下给父母买养老保险哪个好,看看为什么不建议先买养老金。一、给父母买养老保险哪个好首先一定要有医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买 居民医保。过去我们测评了 北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙、重庆 的医保政策,很多地方报销情况还是很不错的。除了人人必备的医保外,其实,保险应该是一个组合,不同险种的作用都不同。下图是深蓝君对于中老年人购买保险的一些建议,供大家参考:简单说一下这样推荐的理由:•意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒受伤是很常见的,大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。•医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。•重疾险:主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失,建议考虑消费型重疾险,性价比高,买不到合适的重疾险,再考虑防癌险。•寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,如果父母还有不错的收入,承担家庭责任,可以考虑定期寿险,如果没有的话,也可以不买。以上是深蓝君总结的中老年人买保险的策略,掌握正确的思路,其实是保险配置中最重要的一步。二、给父母养老的保险方案父母年纪不大,还有预算的话,可以再考虑个重疾险。直接拿方案给大家参考45~50岁的父母,身体健康,配200万的医疗,50万的意外,1000左右就能搞定,父母生病意外上医院几乎不用自掏腰包。三、给父母养老,不要轻易买养老金所谓的养老金不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下,不建议考虑理财类保险。我有个朋友想给爸妈存养老金,就被推销买了个年金险,每年交一万多,对于工作没有两年的他压力很大,现在想退保,只能退3000多,一万多都打了水漂。对于父母来说,有钱看病,比存钱养老更重要。而且年金险的收益并不高,要几十年后才能看到明显的收益,如果在这个期间爸妈生病了,急需大笔的医疗费,想要退保,就会像我朋友一样连本金都拿不回来。适合老人的理财有哪些?既要本金安全,又要跑赢通胀,老人的钱到底要放哪里呢?这里直接给大家参考答案:这些理财都是普通人能经常接触到的,但不同产品的 收益、风险、灵活性 差异很大:货币基金:安全性高、流动性好,父母平时的闲钱可以投进去,灵活取用。银行定期存款:受国家《存款保险条例》保护,50 万以内 100% 保障,安全性极高。银行理财产品:现在的银行理财已经没有兜底了,老人建议选择风险等级小于 R3 的产品。债券基金:收益相对较高,有时候甚至能超过 10%,不过日常会有波动,并不是稳赚不赔。国债:相当于借钱给国家,安全级别最高,根据不同期限,收益有高有低。以上这些产品,基本就能满足老人的理财需求,保险理财不适合短期理财。以上就是关于给父母买养老保险哪个好的介绍,父母年纪大了,相较于理财保险,有什么意外伤痛是不少见的事情,因此配备好基本的人身保险是当务之急,以上搭配思路和方案给大家思考,有什么问题欢迎咨询。
时间:2020-12-23点击:0
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60周岁老人保险怎么买?手把手教你
小的时候父母呵护我们健康成长,仿佛永远不会倒下的超人一样。等到长大了才发现,父母的背已经开始佝偻,眼睛也开始浑浊。轮到我们守护父母的健康了,今天一起来看看60周岁老人保险怎么买?一、60周岁保险配置思路首先一定要有医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买 居民医保。除了人人必备的医保外,其实,保险应该是一个组合,不同险种的作用都不同。下图是深蓝君对于中老年人购买保险的一些建议,供大家参考:简单说一下这样推荐的理由:意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒受伤是很常见的,大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。重疾险:主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失,建议考虑消费型重疾险,性价比高,买不到合适的重疾险,再考虑防癌险。寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,如果父母还有不错的收入,承担家庭责任,可以考虑定期寿险,如果没有的话,也可以不买。理财保险:所谓的养老金不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下,不建议考虑理财类保险。二、60周岁身体健康,保险怎么买?如果年龄在40-60 岁之间,身体情况符合健康告知,那么医疗险和重疾险都是可以买的。给父母买保险,一定要注意保费倒挂的问题,很多人都会忽视这一点。举个例子:同样 50 岁,以某款传统的储蓄型重疾险为例,20 万保额,每年保费要 1.2 万元,20 年累计总保费将近 25 万,交的钱比保额还多。而消费型重疾险 20 万保额,保到 70 岁每年才 2014 元,能很好的发挥保险以小博大的作用,所以深蓝君更建议考虑消费型重疾险。另外现实中,也有一些中老年人到了 50 岁仍有不错的收入,承担着家庭责任,这时候也可以考虑加一份 定期寿险。三、60周岁身体欠佳,怎么买保险?父母年纪大了,身体免不了会有一些问题,比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。如果有糖尿病和心脏类疾病,基本就很难买到医疗险和重疾险了;二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。这时候可以考虑 防癌险 和 防癌医疗险,防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症,但健康告知宽松,就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以买,75 岁都能投,对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说,仍是不错的选择。另外父母如果已经生过了大病,连防癌医疗险都买不到的话,还可以考虑 税优健康险,就算得了癌症都是可以买的。以上保险方案的搭配,仅仅是提供一些投保思路,希望大家不要过分在意里面的产品细节,产品会变,但思路不会变。
时间:2020-12-11点击:0
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如何给爸妈保险最划算?想要高性价比、不踩坑看这篇就够了!
做儿女的都希望爸妈安享晚年,生病住院不用为高额治疗费用发愁。不少人在给爸妈买保险的过程中非常纠结,不知道怎么给他们买?今天,我为大家整理出了 8 篇必读攻略,帮助你为爸妈买到合适的保险。1、配置思路篇买保险,有两道门槛,第一是年龄,第二是健康。不同健康状况,能选择的产品也是不同的。掌握正确的思路,是保险配置中最重要的一步。这篇文章将从实操的角度,教你快速掌握爸妈保险的配置思路。百万医疗 | 想给爸妈买医疗险,我推荐这几款!老人意外 | 全网性价比最高的意外险,就这款!防癌医疗 | 买不了百万医疗险,这些是最好的选择!防癌保险 | 一款超便宜的防癌险,即将上线!3、疾病投保篇父母年纪大了,身体免不了会有一些问题,比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。那么父母身体欠佳,保险还能怎么买?相信看完这些疾病科普文,会给你带来一些投保指引。为什么癌症被查出总是中晚期?体检最全攻略!深蓝君自从工作了以后,听到爸妈说过最让我安心的话就是:我挺好的,不用担心。近几年来,我每年都会带父母体检一次。如果父母有一个比较好的医疗保障,对子女来说其实也省去了很多后顾之忧。希望这次的汇总,能给你带来帮助,也愿每位父母都平安健康。
时间:2020-03-26点击:0
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父母保险怎么买最划算?几千块搞定爸妈的保险方案!
来自三四线小城市的年轻人,都渴望去大城市闯一闯。不想过于安逸,想努力拼搏一把……26 岁的小伙子方凯也不例外,北漂 2 年多。从月薪几千块到现在的 2 万,再也不用睡在潮湿的地下室,日子也在慢慢变好。方凯是在 2018 年 6 月关注我的,通过阅读我写的文章,他学会了为自己配齐四大险种。而自己出门在外,老家的父母身体不好。方凯最担心的就是,万一爸妈生病了,目前的积蓄并没有底气去应对。于是,他给我留言:深蓝君,预算 5000 块,如何给爸妈买到合适的保险?下面,一起来看下我为方先生爸妈配置保险的过程,也给想为爸妈买保险的朋友做个参考:一、身体情况父母年纪大了,身体免不了会有一些问题,比如高血压、糖尿病、心脏类疾病就很常见。方爸爸:基本就很难买到医疗险和重疾险了,可以考虑防癌险和防癌医疗险。方妈妈:年龄超过 55 岁,能买到适合的重疾险并不多。1 级高血压、乳腺结节 2 级还是有机会买到医疗险的。根据方先生每年保费 5000 块的预算,我就不考虑为他爸妈配置防癌险了,因为会超预算。比如,方先生的父亲购买 瑞泰泰安心 这款防癌险,10 万保额,保 10 年,交 10 年,每年保费就要 2053 元。所以,从务实的角度出发,优先给方先生的父母配置 意外险 + 医疗险 。意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒、骨折是很常见的,大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。二、方案设计方案中的产品,我根据方先生爸妈的异常疾病,选择了最适合他们的产品。①方爸爸防癌医疗险虽然只报销癌症治疗费用,但健康告知宽松,就算有三高、心脏病也可以买,对于买不了百万医疗险的人是个不错的选择。方爸爸有三高、心梗,无法购买百万医疗险,所以给他配置了 6 年保证续保的 神农防癌医疗险。神农防癌这款产品保障全面,最高 70 岁还能买,且 6 年保证续保,即使身体变化或者理赔过都能续保。给方爸爸配的意外险是 人保安享老年意外(尊享版),79 岁以下老人都能投保。这款产品性价比高,还有骨折津贴、救护车等保障,家里有高龄老人的朋友,可以重点关注下,这款产品需要在支付宝购买。②方妈妈对于 1 级高血压,百万医疗险基本能正常承保,而乳腺结节 2 级,大都数百万医疗险除外承保。由于方妈妈乳腺结节已手术,且病理诊断为乳腺增生, 太平医保无忧 2020 这款百万医疗险是可以正常承保的。这款产品保障全面,续保条件好,如果身体变差或发生理赔都不影响续保。还支持医疗费用直付,住院期间的费用,保险公司直接和医院结账,很方便。我给方妈妈配了 小米综合意外险,这款产品意外医疗保额高,65 岁之前的老人都能买到百万保额,杠杆比超高。总的来说,这套方案总保费 4465 元,也在方先生 5000 块的预算之中。当然,方先生爸妈的方案仅供参考,因为每个人的身体状况以及预算都有较大的差异。更多关于父母的方案,感兴趣的朋友可以点击查看>>>三、写在最后小的时候,是爸妈无微不至地照顾我们。如今,我们长大成人,该轮到我们好好保护他们了。离家在外,工作再忙再累,也要记得抽空打电话问候他们。即便一年只回家一两次,父母能时常听见你的声音,也不感觉老来孤独。
时间:2020-03-24点击:0
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老人百万医疗保险哪个好?2020适合老人的医疗险推荐排行榜!
“如果不幸得了重病,超过多少钱你会放弃治疗?”我曾看过一个真实采访,许多父母表示,最多花一二十万;也有不少人为了不拖累孩子,干脆就不治了,“反正人早晚都得死”。然而,当问到假如孩子生大病了,父母的回答却十分统一:“ 即使砸锅卖铁,甚至用命去换也一定要治 !”父母对子女的爱总是那么无私,看完我沉思了很久……其实只要一份医疗险,我们就可以不做这个艰难的选择,只是许多父母并不知道而已。今天深蓝君就和大家聊聊,父母的医疗险要怎么选?主要内容如下:优先选择百万医疗险:这种保险不限制治疗的病种,报销最全面,不过百万医疗投保条件很严,除了要身体健康,年龄也不能太大。买不了百万医疗,就选防癌医疗:防癌医疗险的投保条件会宽松很多,虽然只保癌症,但癌症是最高发的重疾,治疗费用也很惊人,我觉得也是能接受的。总之,条件允许百万医疗险肯定是首选,买不了百万医疗,可以考虑防癌医疗险来替代。那么,下面分别来看看,百万医疗险和防癌医疗险,都有哪些产品可以选?二、百万医疗险,怎么给父母选?通过地毯式的搜索,深蓝君对市面上几十款百万医疗险进行了筛选,为大家找到 6 款不错的产品:如果看重续保条件:微医保长期医疗(点击测算保费) 和 好医保长期医疗 值得优先考虑,两款都是 6 年保证续保;人保好医保的续保条件更好,万一产品停售了,无需审核就能续保其它新产品。如果父母身体欠佳:微医保系列、好医保系列的健康告知相对宽松,其它大多数产品也有智能核保,可以马上得到核保结论,非常方便。如果看重性价比:众安好医保 不仅保障全面,费用垫付、外购药都有,而且价格非常有优势。如果年龄超过 65 岁:只有 惠享 e 生 70 岁之前能买了,虽然健康告知非常松,只有 3 条,但续保需要审核,这个一定要注意。父母年纪大了,身体难免会出现一些问题,大家在投保时,一定要做好如实告知,过去我也分享过带病投保的技巧,点击这里就能查看>>>三、4 款重点产品测评为了让大家能更全面地了解,下面,我会挑出几款产品重点测评一下。1、人保好医保:续保条件好人保好医保长期医疗,是目前我觉得最值得考虑的一款医疗险,和同类产品相比,它最大的优势是:即便以后产品不卖了,也还能续保其它产品。即便产品停售,也能免健康告知,续保其它医疗险新品,是目前市面上最优的续保条件了。最近好医保的健康告知,也进行了改版,不同年龄人群,显示的健康告知都不一样:以甲状腺结节为例,儿童的健康告知就不问,但成人和老人就会询问,男性和女性的问题也会有所区别。这点还是非常人性化的,要知道不同人群的疾病风险都不一样,能够量体裁衣,我觉得是一个很好的进步,期待以后会进一步细分。此外,人保好医保还能附加癌症海外医疗,最多报销 200 万,按 70%比例报销,不过咨询客服发现,这个附加保障目前只有部分人能看到。在这次疫情中,好医保还增加了肺炎保险金,罹患危重型肺炎,一次性赔偿 10 万,总体来看,好医保 是一款非常不错的百万医疗险。支付宝之前还有一款 众安好医保,保障同样不错,特点是 65 岁前都能买,而且价格是目前最便宜的,只不过没有保证续保条款,在意价格的朋友可以考虑一下。在支付宝搜索 “ 众安保险生活号 ”,进去后点击首页的 “ 好医保 ”,就能找到这款产品。2、微医保长期医疗:疾病核保宽松微医保长期医疗也是一款很优秀的保证续保医疗险,最大的特点是 疾病核保比较宽松,我整理了一些常见疾病核保结论:可以看到,微医保长期医疗,在某些疾病方面还是有自己的优势的,比如大三阳,很多产品都不让买,但微医保长期医疗有机会除外承保。当然,这里只是列了一些常见疾病,大家可以动手试一试,今天的产品大多也都能智能核保,选择核保结果最好的就行了。微信的另一款 微医保 2020,是一年期的医疗险,能附加特需部治疗报销金,不过我个人还是倾向优先选择保证续保版的。3、太平医保无忧2020:大品牌的高性价比太平的 医保无忧 系列,也是一款大牌百万医疗险,目前已经升级到 2020 版了,目前有两种保障计划:直接说结论:两种保障价格差别不大,我会直接考虑计划二,只贵了一两百块,最多能报销 300 万,我觉得是值得的。医保无忧还有一个特点,就是可以 直付医疗费:一般的医疗险都是垫付,住院期间保险公司先帮你垫钱,等出院了,你得再和保险公司结算;而直付就是保险公司直接和医院算账,出院你就能直接走,更方便。医保无忧综合保障很不错,65 岁前都能买,适合偏爱大品牌的朋友考虑。4、惠享 e 生:70岁还能买如果父母超过了 65 岁,这款 惠享 e 生 70 岁前都还能投保,而且健康告知只有 3 条,即使是三高人群、乙肝病毒携带者、糖尿病都有机会投保。不过需要提醒大家,这款产品续保需要审核,只能作为最后的选择:如果中途罹患疾病,续保时保险公司审核不通过,以后就没有保障了。此外,这款产品等待期比较长,要 90 天,而且不报椎间盘突出、慢性咽炎、慢性鼻炎等住院费。我的建议很明确,除非其它百万医疗都不能买,才会去考虑这款产品,毕竟还是能保障一阵子的。当然,如果你买不了上面的百万医疗险,也可以考虑下面的防癌医疗险。四、防癌医疗险,哪些产品值得买?目前市面上的防癌医疗险比较多,我优中选优,筛选了以下 6 款:如果看重性价比:京彩一生(点击测算保费) 十分便宜,比同类产品便宜近 60%,但住院前后门诊都是不保的,这点需要注意。如果想保障全面:优先考虑 神农防癌医疗,保障比较全面,质子重离子也能 100% 报销。抗癌卫士2020 也不错,但不支持住院垫付。如果看重续保条件:6 年保证续保的阳光神农防癌医疗、好医保防癌医疗险 值得考虑, 至少 6 年内,不用担心停售。如果是 70 岁以上老人买:可以考虑 安享一生,最高 80 岁之前都能买。对于这些产品,我在《最新老年防癌医疗测评》中,都有详细的分析,感兴趣可以点击查看。五、写在最后这几年我见过很多子女,因为父母反对,不得不放弃给他们买保险的计划。这里给大家分享一个女生的真实的留言:深蓝君觉得,这大抵就是保险能带来的安全感,父母不用为治疗费发愁,可以享受更好的治疗,我们才有机会陪伴父母更久。延伸阅读:《一款超便宜的防癌险,即将上线!》《0-90岁意外险推荐清单,性价比爆棚》
时间:2020-03-17点击:0
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高血压、糖尿病,甲状腺结节能买这些保险!
很多人直到生病,才会想起保险的好,但此时买保险多少都会存在一些限制。像糖尿病、冠心病基本买不到重疾险、医疗险;甲状腺结节投保,基本都是除外甲状腺癌…不过最近保险公司也开发了一些专项保险,很多常见慢性病都能投保,这对患者来说是个喜讯。今天深蓝君就和大家一起来看看:高发慢性病有哪些危害?如何才能快速投保?主要内容如下:甲状腺癌,也能买百万医疗险高血压、糖尿病,照样可以保慢性肾病,可以考虑这款保险一、高发慢性疾病,危害有多大?随着医疗技术的进步和生活水平的提高,国人的平均寿命已经接近 80 岁,但随之而来,罹患慢性病的人也越来越多了。那么,常见的慢性疾病有哪些,它们的危害到底有多大?从上表可见,这些慢性病会导致一系列的相关疾病:以甲状腺结节为例,大约有 5% 会演变为甲状腺癌,这也是目前保险公司理赔最多的重疾(点击了解)。又比如说高血压,严重的话可以导致脑中风、冠心病、慢性肾衰竭等重大疾病,甚至威胁到生命安全。因此在过去,慢性病患者想买保险是非常困难的。不过保险的本质就是大数据,在积累了足够的疾病和医疗数据后,保险公司也陆续开发出针对慢病人群的产品。二、甲状腺结节,能买哪些保险?大部分甲状腺结节的治疗费用都不高,之前深蓝君也分享过甲状腺结节发生癌变的案例(点击查看),整个治疗下来只花了两万块。因此,有些公司也开发出甲状腺版的百万医疗险:如图所示:三款产品的保障内容是差不多的,不同的是,尊享 e 生 2019 会对甲状腺结节除外,而另外两款都有机会承保,价格也要贵一些。相对来说,尊享 e 生(优甲版)的优势更加明显:保障更好:如果甲状腺结节发展为甲状腺癌,尊享 e 生(优甲版)最多报销 400 万,而臻爱(甲状腺版)只能报 10 万。性价比更高:以 30 岁的保费为例,尊享 e 生(优甲版)大概是臻爱(甲状腺版)的三分之一。续保更人性化:如果产品停售了,尊享 e 生(优甲版)无需告知就能续保新产品,而臻爱(甲状腺版)需要审核。总的来说,尊享 e 生(优甲版)保障全面,增值服务也很实用,在菜单栏:保险严选,就能查看产品详情。另外这款产品还有一个“术后版”,对于 4 - 6 级的甲状腺结节和甲状腺癌患者,在手术治疗半年后,提交病历报告进行核保,也有机会购买。除了百万医疗险,重疾、定期寿险的投保技巧,可以参考《2019 甲状腺疾病投保指南》。三、高血压患者,可以考虑这几款高血压被人们称为“沉默的杀手”。如果控制不好,有可能会导致冠心病、脑中风等严重疾病。深蓝君也找到了几款可带病投保的产品:直接说结论:如果符合健康告知:优先考虑众安的高血压专享医疗险,这款产品的保障和普通百万医疗险类似,价格也不算太贵。如果已经患过心梗:建议考虑安心心意保,可以报销再次心梗的住院费用,不过心脏支架的费用是不报的。如果血压超过 180 mmHg:易安不倒翁还能承保,可以报销缺血性脑卒中的医疗费。大家还可以搭配防癌险和防癌医疗险,让保障更加全面。对于高血压患者,能买到合适的保障还是很不错的。四、糖尿病患者,这些保险可以保过去如果患有糖尿病,基本就和保险无缘了,但最近市场上也出现了一些专项保险:糖尿病并发症保险:主要适合早期的 2 型糖尿病患者,仅保障糖尿病并发症,如果达到理赔标准,就一次性赔付保额。糖尿病百万医疗险:适合早期的 2 型糖尿病患者,保障和普通百万医疗险差不多。为了让大家更直观的了解,深蓝君将具体产品整理如下:直接说结论:如果想要保障齐全:可以选择昆仑健康的糖尿病并发症保险,除了保障常见的 5 种并发症外,还新增了 5 种相关轻症,比如不典型急性心肌梗塞、轻度脑中风等。如果追求高保额:可以选择泰康甜蜜人生 A 和人保甜蜜无忧,最高分别能买到 30 万和 20 万的保额,适合预算比较充足的朋友。如果是 1 型糖尿病患者:可以考虑昆仑和众安的产品。不过两款都是一年期保险,续保可能没那么稳定。以上说的都是给付型保险,疾病达到条款规定就一次性赔付保额。对于 2 型糖尿病患者,还可以搭配众安的糖尿病医疗险,最高 200 万保额不限社保报销,保障基本上和百万医疗险差不多。如果你不符合以上产品的健康告知,还可以考虑防癌险和防癌医疗险,优先把癌症保起来。五、慢性肾病,照样可以保慢性肾病同样是常见的拒保疾病之一。前不久,众惠相互保险推出了肾病专属保险: 肾爱保。这是一款只保障特定肾病的医疗险,具体信息如下:直接说结论:慢性肾病 1、2、3 期患者可以考虑这款产品,肾透析、肾移植、血液灌流等费用都可以报销。这款产品的收费和我们的身体情况挂钩:例如 30 岁男,未患有糖尿病,投保 50 万保额,血肌酐值为 60 μmol/L,保费 1009 元;如果血肌酐值为 171 μmol/L,保费 3155 元.;如果血肌酐值为 172 μmol/L,则无法投保。有需要的朋友可以在众惠的官方微信上测算保费。作为一款创新型产品,其续保条件也是很不错的,只要首次投保时如实告知,就不会因为健康变化而拒绝续保,或者增加保费。不过它的健康告知是比较严格的,并不是所有慢性肾病患者都能投保,建议大家投保前仔细阅读健康告知。只有投保时做好如实告知,理赔时才能顺顺利利。如果你还不知道如何进行健康告知,可以阅读《一文读懂健康告知的全部技巧》。六、写在最后现代人的生活和工作压力都很大,慢性疾病年轻化的趋势也日益明显。深蓝君每天给大家科普保险知识的同时,也希望大家重视健康,只有善待身体,我们才能走得更远。关于常见疾病的投保技巧,大家还可以参考以下文章:《女性常见疾病如何投保》《男性常见疾病如何投保》《儿童常见疾病如何投保》《肝病如何投保》如果今天的分享对你有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。与君共勉 :)
时间:2019-09-17点击:0
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给爸妈买保险最全攻略,性价比超高的四套方案
做儿女的都希望爸妈安享晚年,生病住院不用为高额治疗费用发愁。为了帮大家给父母挑到合适的保险,过往深蓝君专门写过中老年人保险系列,测评了数十款产品。但还是有不少粉丝朋友反馈不知道该如何下手,今天深蓝君就从实操的角度,看看 中老年人保险到底应该怎么买?主要内容如下:1)为父母买保险,究竟难在哪里?2)中老年人买保险,如何最合理?3)方案设计:40 岁到 70 岁怎么买?一、给父母买保险,难在哪?随着父母年龄的增长,身体机能逐渐衰退,患病的风险也越来越高,这点不光我们知道,保险公司也知道。所以,中老年人买保险就会存在一些限制,主要有以下 4 点:1、购买年龄限制保险产品几乎都有购买年龄的限制,比如医疗险 65 岁以后就很难买了。而且 55 岁以上能买到的适合的重疾险,其实也并不多。2、健康告知严格老年人身体或多或少都有一点问题,比如高血压、糖尿病、心脏病就是十分常见的,如果有这些疾病,那么买重疾险、医疗险就比较难了。3、产品保额限制出于风险控制的考虑,保险公司会对年龄大一些的人限制保额,所以无论是重疾险还是防癌险,想买到比较高的保额也不太容易。4、杠杆已经不高年龄越大,患病风险越高,保费也就越贵,如果买传统的储蓄型重疾险,总保费可能都与保额相当了,杠杆并不高,根本起不到保险以小博大的作用。从以上 4 点可以看到,给父母买保险,最先要解决的是能不能买的问题。其次,由于预算的原因可能很多家庭经济支柱的保险还没配置齐全,所以给老人买保险的钱要花在刀刃上。二、中老年人保险,怎么配置最合理?首先一定要有医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买 居民医保。过去我们测评了 北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙、重庆 的医保政策,很多地方报销情况还是很不错的。除了人人必备的医保外,其实 保险应该是一个组合,不同险种的作用都不同。下图是深蓝君对于中老年人购买保险的一些建议,供大家参考:简单说一下这样推荐的理由:意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒受伤是很常见的,大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。重疾险:主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失,建议考虑消费型重疾险,性价比高,买不到合适的重疾险,再考虑防癌险。寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,如果父母还有不错的收入,承担家庭责任,可以考虑定期寿险,如果没有的话,也可以不买。理财保险:所谓的养老金不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下,不建议考虑理财类保险。以上是深蓝君总结的中老年人买保险的策略,掌握正确的思路,其实是保险配置中最重要的一步。三、40-60岁:中老年人保险方案买保险有两道门槛,第一是年龄,第二是健康,不同的健康状况,能选择的产品也是不同的。1、40-60 岁身体健康,保险怎么买?如果年龄在40 - 60岁之间,身体情况符合健康告知,那么医疗险和重疾险都是可以买的。这里深蓝君取一个中间值,以 50 岁为例,看一下基本方案:保费在 3000 元以内,就可以获得如下保障:意外险:50 万意外保障 + 5 万意外医疗医疗险:200 万的住院医疗费用报销重疾险:20 万消费型重疾险保到 70 岁父母身体健康的话,完全可以参考以上方案,3000 块就能搭配一个非常好的保险组合。给父母买保险,一定要注意保费倒挂的问题,很多人都会忽视这一点。举个例子:同样 50 岁,以某款传统的储蓄型重疾险为例,20 万保额,每年保费要 1.2 万元,20 年累计总保费将近 25 万,交的钱比保额还多。而消费型重疾险 20 万保额,保到 70 岁每年才 2014 元,能很好的发挥保险以小博大的作用,所以深蓝君更建议考虑消费型重疾险。不同的消费型重疾险,可以购买的保额是不同的,为了方便大家,深蓝君把常见的消费型重疾险保额规则进行了汇总:大家可以根据自己的预算和实际情况,搭配不同产品来选择,这样保额就可以做得更高。另外现实中,也有一些中老年人到了 50 岁仍有不错的收入,承担着家庭责任,这时候也可以考虑加一份定期寿险。比如爱相随定寿,50 岁投保 20 万,保到 60 岁,每年保费 590 元。总体来讲,年龄在 40-60 岁之间,身体健康的话,买保险其实很简单,通过上面的组合,就可以得到一个比较好的保障。上述同类产品详细测评文章如下:2019消费型重疾险测评2019意外险测评2019百万医疗险测评2、40-60 岁身体欠佳,怎么买保险?父母年纪大了,身体免不了会有一些问题,比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。如果有糖尿病和心脏类疾病,基本就很难买到医疗险和重疾险了;二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。这时候可以考虑 防癌险 和 防癌医疗险,下面深蓝君分别以 50 岁和 60 岁,身体欠佳的情况,做了一套方案:直接说结论:防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症,但健康告知宽松,就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以买,75岁都能投,对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说,仍是不错的选择。关于防癌险和防癌医疗险,深蓝君专门写过产品测评文章:2019 老年防癌险、2019 防癌医疗险。另外父母如果已经生过了大病,连防癌医疗险都买不到的话,还可以考虑 税优健康险,就算得了癌症都是可以买的。以上保险方案的搭配,仅仅是提供一些投保思路,希望大家不要过分在意里面的产品细节,产品会变,但思路不会变。四、60 岁以上老人保险方案老人的年龄如果在60岁以上,能买到的合适的重疾险就非常少了,医疗险的选择也会受到一些限制,所以从务实的角度出发,深蓝君建议如下:身体健康:意外险+百万医疗险身体欠佳:意外险+防癌险/防癌医疗险1、60 岁以上,身体健康的保险方案年纪大也不代表不健康,深蓝君就见过不少 60 多岁了身体还非常棒的老人家,年龄在 60-65 岁之间,百万医疗险还是有选择空间的。这里以 65 岁为例,看一下基本方案:保费在 2000 元以内,就可以获得如下保障:意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗医疗险:300 万的住院医疗费用报销60 岁以上能买的意外险和百万医疗险的测评文章如下:老年意外险、老年百万医疗险。2、60 岁以上,身体欠佳的保险方案事实上,大多数老人到了 60 岁以后,健康状况很可能已经通不过医疗险的健康告知了,就只能考虑防癌险/防癌医疗险。依然还是以 65 岁为例,看一下基本方案:每年保费 3000 多,就可以获得如下保障:意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗防癌险:10 万恶性肿瘤保额保到 75 岁可以看到老人年纪大了防癌险的保费也会比较高,如果觉得负担不了,还可以考虑防癌医疗险,价格会相对便宜一点。还是那句话,产品不重要,希望大家都能掌握保险配置的思路。五、常见疑问解答不少粉丝在后台反馈,在给父母买保险的过程中会一些纠结和困惑,下面深蓝君就列了几条常见的问题:1、给父母买保险前要体检吗?答:完全没必要。在投保前,一定要详细阅读产品的健康告知部分,符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。如果没有体检,也就不知道是否有病,就不存在隐瞒病情的情况。如果你对健康告知存在疑问,可以查看买保险到底如何进行健康告知?这篇文章。买完保险之后,要记得定期带父母去体检,早发现早治疗。2、选择保到 70 岁、80 岁,还是保终身?这本质其实是预算的问题,从保障角度看,当然是保障越久越好,保终身最好。如果预算有限:保到 70 岁也是可以的,起码中间我们有 20 年的缓冲时间,努力赚钱。如果预算充足:趁父母身体健康,还能买重疾险的情况下,可以选择保更长时间,或者保终身,都是可以的。3、预算不足,防癌险和防癌医疗险买哪个?保险是一个组合,不同的险种有不同的作用,预算允许的话,要尽量配齐。但如果真的预算不足,深蓝君的建议如下:医保报销条件较好:可以考虑购买防癌险,毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的,医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。担心巨额医疗费用:如果爸妈是新农合,或者随子女一起居住,但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算,其实也可以考虑防癌医疗险。具体怎么选,大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。4、父母退休,如何跨省就医?很多父母都在帮子女带孩子,这就涉及到异地就医的问题,关于医保的异地结算,我也写过详细的分析,通过深度解读医保新政,为了家人一定要看 这篇文章就能看到。六、写在最后深蓝君自从工作了以后,听到爸妈说过最让我安心的话就是:我挺好的,不用担心。最近 5 年来,每年我都会带父母体检一次,父母如果有一个比较好的医疗保障,对子女来说其实也省去了很多后顾之忧。买保险其实并不难,虽然年龄大了,但通过一层层的筛选,还是可以挑到合适的产品,在保险这件事上,我希望能帮你更多。如果今天的文章对你有用,也欢迎分享给身边的亲朋好友。除了保险,给父母关怀和陪伴其实更重要 :)
时间:2019-06-03点击:0
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给爸妈买保险必读!最新10款老年防癌险产品测评
据统计,我国每年新增 380 万癌症患者,每年因为癌症死亡 229 万人。每天超过 1 万人确诊癌症,平均每分钟有 7 个人得癌症。以上数据来源自《 2018 年全球恶性肿瘤年报》,癌症在生活中越来越常见了。如果想为爸妈买保险,防癌险就是非常务实的选择,今天深蓝君就通过10 防癌险测评,看看老年保险怎么选,到底哪款好?主要内容如下:1)为什么防癌险,适合老年人?2)市场热销防癌险测评,怎么选?3)60 岁也能购买重疾险,为什么?一、为什么防癌险,比较适合老年人?可能大家会好奇,为什么老年防癌险是父母务实的选择?在解答这个问题前,我们先看一下老年人买保险常见的四大问题:购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗险、定期寿险65岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄是一个比较麻烦的门槛。产品保额限制:随着年龄增长,患病风险加大,保险公司的核保也会更加严格,很多保险所交保费和保额相当,杠杆极低,保障作用并不大。健康告知限制:老年人或多或少都有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖也是比较常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。保费预算限制:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全。给老年人配置保险更要精打细算,考虑预算的问题。所以,给父母买保险,首先要解决的是能不能买的问题。深蓝君之所以推荐老人防癌险,是因为它具有以下三个优势:优势 1:投保年龄广很多老年防癌险 70 岁还可以投保,很好地解决了老年人因年龄偏大,无法投保的问题,而且还可以选择保终身,也不用再担心续保的问题。优势 2:健康告知宽松重疾险的健康告知非常严格,所以大部分老年人想买也买不成。而防癌险只保癌症,所以健康告知会宽松很多,像常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以很顺利地投保。优势 3:价格便宜对普通工薪家庭来说,可能连家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,能留给老人的预算实在不多。而防癌险的保障责任比较简单,所以相应地,价格也比重疾险要便宜不少。直接说结论:对于身体欠佳的老年人:选择防癌险,可以获得比较不错的保障;对于身体健康的老年人:可以考虑投保 消费型重疾险,今天的文章也会加入几款适合老年人的重疾险测评。二、保10年、20年防癌险,怎么选?现代人压力都很大,扣除掉房贷、子女教育、生活开销后,能买好大人和小孩的保险就不错了,剩下给父母投保的预算并不多。在预算有限的情况下,深蓝君建议:老年人可以购买保 10-20 年的长期防癌险。不仅保额高、缴费压力小,后续预算充足了,也可以再买终身的,起码保证父母在 70 岁前后有一个比较好的保障。基于这个思路,我对这类定期产品进行了搜集,筛选 5 款产品进行对比,具体见下图:直接说结论:如果追求性价比:德华安顾孝亲宝只保癌症,没有附加原位癌,并且可以选择保 10-20 年,整体来看性价比非常高,适合预算不是特别充足的家庭考虑。这款产品支持线上投保,在公众号菜单:保险严选,就能找到。如果偏爱大品牌:人保的金色重阳是不错的产品,相应的价格也不算贵,有需要的朋友可以咨询一下线下的代理人。防癌险保障责任非常简单,建议大家先了解自己的需求和预算,选择一个自己能接受的产品就好。三、5款老年人终身防癌险测评:如果你预算充足,觉得为父母保障 10-20 年有些短了,希望给父母一个更长远的保障,那么还可以考虑保终身的防癌险。深蓝君也为大家挑选了一些不错的产品,具体如下:复星保德信孝顺康恒安标准老年防癌 B长生人寿寿鑫宝昆仑健康康爱保信泰 i 立方防癌险为了让大家更好进行对比,这里也增加了两款消费型重疾险:瑞泰瑞盈重大疾病保险百年人寿康惠保旗舰版直接说结论:如果追求性价比:可以考虑昆仑康爱保,这款产品在同等条件下,比大部分产品保费低了 30% 左右,非常值得考虑。在公众号菜单:保险严选,就能找到。如果身体健康:像 瑞泰瑞盈、康惠保旗舰版,只要符合购买条件,也是可以为父母购买的,毕竟保障范围要更广。四、身体健康,还有哪些重疾可以买?虽然糖尿病、冠心病、高血压等疾病在老年群体中比较常见,但是仍然有一部分人身体很好。如果身体健康,符合健康告知要求,深蓝君建议:给爸妈优先选择消费型重疾险。毕竟保障范围更广,而防癌险是只保一种疾病。为了方便大家了解,我把市场上消费型重疾险的投保限额进行了分析,具体见下图:通过上图我们可以看到,就算爸妈60岁了, 如果身体健康,还可以买到至少 20 万保额的重疾险。这里以瑞泰瑞盈和百年康惠保旗舰版两款产品为例,进行保费试算,大家可以参考一下。如果父母没有超过55岁,可以重点关注康惠保旗舰版,在目前的重疾中,非常具有竞争力,在《最新消费型重疾险测评清单》中,有详细介绍。瑞泰瑞盈也不错,这些消费型重疾险,在公众号菜单:保险严选,就能找到,大家可以根据自己需要来选择。五、防癌险VS防癌医疗险,怎么选?深蓝君一直强调,不同的保险作用不一样,一个完善的保障计划实际上是一个组合。对于普通中年人,需要购买:意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。在《这类医疗险 90% 的人都能买,却很少有人知道!》中,深蓝君详细介绍了老年防癌医疗险。所以如果爸妈年纪大了,或者身体条件不好,一般只能选择防癌险和防癌医疗险了。防癌险:可以理解为“重疾险”的简化版防癌医疗险:可以理解为“医疗险”的简化版这里说一下怎样区分两种产品:1、相同点健康告知宽松:防癌医疗险及部分防癌险,就算有糖尿病、高血压、冠心病等心脑血管疾病都可以投保。理赔条件相同:都需要确诊癌症后才能理赔,不是癌症就无法理赔。2、不同点防癌险:确诊癌症后,符合理赔条件,则可以一次性获得 10 -20 万保额,理赔金一次性到账,想怎么花就怎么花。防癌医疗险:确诊癌症后,如果符合理赔条件,对于治疗过程中的花费可以按照规则进行报销。这里也选择了两款之前推荐的防癌险、防癌医疗险进行对比,大家可以直观地看一下:如果经济压力不大,而且父母医保还可以,只能二选一的话,我们更加推荐今天测评的防癌险。这也印证了我们开始的结论,对于父母来讲,个人认为防癌险是务实的选择。如果预算不多,或者担心无法承担巨额治疗费用,也可以选择防癌医疗险,具体怎么选,大家要根据自己的实际情况进行取舍。没有标准答案,也没有对错之分,买保险适合自己就好。六、写在最后买保险有两道门槛,第一是年龄,第二是健康,越早买,身体条件越好,可选择的产品也就越多。但对于我们的父母,大家可能花费了很多精力,也未必能找到 100% 满意的产品 。其实世事往往如此,总是难以尽如人意。深蓝君认为,做好我们力所能及的事情,就已经非常不错了。希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给身边的亲朋好友。尽孝,不等待 :)
时间:2019-02-13点击:0
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相互宝大病互助VS重疾保险,哪个更靠谱?
乐于助人,一直都是中国人的传统美德。依靠低价和网络传播,这几年来各类网络互助平台也发展得如火如荼。继相互宝之后,支付宝近期推出了老年防癌计划。那么互助和保险,到底有什么区别?老年防癌计划值得加入么?今天深蓝君就来为大家解答这些问题。主要内容如下:互助计划是什么,有什么特点?互助计划 VS 保险,有哪些差异?怎样组合保障方案,发挥互助优势?一、互助是什么,为啥很多人参加?如今医疗费越来越贵,很多人都担心“一病回到解放前”。互助计划,相当于把这群人聚在一起,共同抵御大病风险。以刚上线的“相互宝防癌计划”来说,就是把 60-69 岁的老人聚集在一起,如果有人得了癌症,大家一起给他捐钱。相互宝目前两个互助计划,来看看它们的区别:如图所示:防癌计划 主要针对老年人,只保障癌症;大病计划 更侧重于年轻群体,保障 100 种重疾,保障更完善,额度也更高。除此之外,两者都是类似的。例如:0 元就能加入、成员患病共同分摊等。二、互助计划,有什么优点?据统计,相互宝上线 7 个月,目前已经有 6000 万会员。与此类似的水滴互助、轻松互助,会员规模也达到了数千万。互助计划之所以受到如此追捧,深蓝君总结有两个原因:1、加入门槛低,心理压力小互助计划采取“先保障,后交费”的方式,加入后再分摊互助金。深蓝君看了几个平台的加入要求,在符合年龄和健康的情况下,最高的只要充值 10 块就能成为会员,最低的一分钱不交也能加入。参加计划后,如果会员足够多,每次分摊下来,花费也不高。跟一次性几百几千块的商业险相比,加入的门槛极大降低了,心理压力也比较小。2、理赔过程透明很多人对保险的感觉是,买了就买了,只要不出险,可能几十年都用不上,感觉也没啥用。而互助计划,每个月都会组织大家为患者分摊费用,并且理赔的各种信息都公示在平台上,不仅能了解到理赔的结果,也让我们更有参与感。除此之外,有些互助计划还有“赔审团”机制:如果互助案件有争议,让陪审团会员投票决定到底该不该赔,进一步降低了大家对理赔的担心。互助计划门槛低、花费少,理赔也是公开透明的。很多朋友会产生疑惑:是不是有了互助计划,就不需要其它保障了?三、互助计划有哪些风险?这一节让我们看一下互助计划的另一面,隐藏哪些风险?从 2015 年起,我就陆陆续续加入了很多互助计划,刚加入的时候确实很便宜,后来每个月不断扣钱,其实算下来一年扣的钱也不少了。在《互助计划是什么,能代替保险吗?》一文中,我详细了分析了互助计划和保险的区别,这里回顾一下:通过表格可以看到,无论从产品形态,还是安全性等方面,互助计划都和保险存在巨大差异。以下几个关键点,请大家务必知道:1、可能无法获得理赔款很多互助平台的主体是网络公司,对股东和资金等都是没有太多要求的。仅过去两年时间,就有数十家互助平台倒闭。深蓝君在互助条款里,还看到其它 无法获得互助的情况:有可能受国家法律法规和政策的影响,而无法继续提供服务由于技术、网络等原因导致会员损失,不承担任何责任会员数量低于一定人数时,有权终止本项目互助计划还有一句特别提示:会员对其它成员的分摊,是一种 单向赠与行为。尽管有会员规则约束,但并不能预期获得确定的风险保障。而保险就不是这样。当合同成立后,怎么赔、赔多少,都以合同的方式订立下来,并且受《保险法》保护。所以从安全性来讲,互助计划远没有保险可靠。2、保障内容可能更改保险是国家统一监管的金融产品,而互助计划不是,互助平台可以修改互助规则。例如相互宝从今年 5 月起,患甲状腺癌只能领 5 万互助金,而修改规则之前可以领 30 万。不管是什么时候加入的相互宝,都要遵守新的规则。幸好甲状腺癌的花费一般都不高,但也不免让人担忧,要是以后其它保障也改了怎么办?而保险自合同成立后,保障内容就是固定的,保险公司不能随意更改。3、费用可能越来越高目前我们看到分摊金便宜,其实是互助计划年轻人多,这些年轻人患病风险低,把费用摊平了。随着年轻成员老去,患病来申请互助金的人将越来越多。互助计划只约定了单人最多分摊几毛或者几块钱,但如果互助金申请人数太多,我们分摊的金额也跟着水涨船高。如果是长期重疾险,每年交多少钱都是固定的,不论保险公司是否亏本,还是通货膨胀,每年缴费金额都是固定不变的。4、理赔服务不同一些互助平台很少公开提到这样一笔费用,如果发起求助,需要提前交一笔调查费。不管求助项目通不通过,这笔钱都是不会退还的。深蓝君致电了多家互助平台,得知确实有这笔费用。对此,我还是挺惊讶的。因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。审核通过后,我们的个人隐私信息将在平台公示 7 天,其他会员可以在这段时间提出质疑。而买了保险申请理赔,所有个人资料都是保密的。总之,互助计划和保险的差别还是蛮大的,大家可以根据自己的偏好来选择,但不要片面认为互助计划可以代替保险,这是很不理性的。四、如何通过组合,发挥互助优势?不管是互助计划还是保险,都是应对风险的方式。那我们如何根据自身情况,选择合适的保障呢?1、0-60 岁保障分析为了让大家了解互助计划和保险的差异,深蓝君整理了几款产品:相互宝大病互助计划泰康在线微医保重疾险瑞泰人寿瑞盈重疾险百年人寿康惠保旗舰版先来看一下对比图:直接说结论:如果想获得临时保障:互助计划以及一年期重疾险都是可以考虑的,毕竟缴费不多,感觉压力小一点。但是一定要提前了解互助计划和一年期保险的缺点,后续稳定性是最大的问题。如果互助计划调整了,或者一年期保险停售了,那么自己就会陷入被动。如果想要获得长期保障:保险并不都是很贵的,以瑞泰瑞盈 为例,30 岁男性保到 60 岁,每年保费也就 1000 块出头,就能获得 30 年不变的保障。无论产品停售、个人身体变化都是不影响的。假如你已经工作有收入了,我建议还是以长期重疾险为主。毕竟花钱并不多,就能获得确定的保障利益,既然想防范风险,就要考虑得周全一些。2、60-70 岁保障分析同样深蓝君找到了几款老年防癌的产品,进行简单对比,方便大家了解其中差异。关于老年人买保险的事情,我们过去有很多分析文章了,互助计划最大的优势就是:门槛低、按次扣费,但是可能存在很多不确定性。而以防癌险为例,10 万保额,60 男性每年也才 1899 元,可以获得 5-50 倍的杠杆,也是非常值得考虑的。防癌险和防癌医疗险是不同的,如果你还搞不懂两者之间的差异,点击这里 可以了解。不管是商业保险,还是互助计划,都有各自的特性,它们共同组成了我们的保护屏障,都不能取代彼此。希望大家都能理性分析需求,找到适合自己的保障。为了防范风险,我觉得保险就是最好的选择,在清楚互助计划的风险和局限性前提下,也可以选择它作为适当的补充。此外,深蓝君有必要提醒大家:保险是一个组合。一个保障完备的方案应包括:重疾险、医疗险、意外险、寿险,每种保险都缺一不可,不能相互代替。五、写在最后深蓝君在写这篇文章的时候,看到很多人对互助计划的评价,要么是一顿批评,要么是过度看好。其实它不是洪水猛兽,也不是救命万金油,我们只有真正去认识它、了解它,才能客观看待它、用好它。有的人不买保险,生病网上四处筹钱有的人加入了互助,就以为万事大吉了有的人信任保险,却买了不合适的产品不论是大病筹款、网络互助、还是保险,其实都是应对风险的方式。作为成年人,我们需要理性思考,为自己负责。如果今天的文章对你有用,欢迎分享给身边的亲朋好友。适合自己的,就是最好的 :)
时间:2019-05-27点击:0
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中老年人如何买保险?60岁65岁以上,哪款保险性价比最高?
随着人口老龄化加快,WHO 对老年人划分有了新标准,45 岁到 59 岁都算中年人,60 岁以上才算老人。 但是保险公司却不这么认为,如果想为爸妈买保险,涉及的因素非常多,想买到实惠又保障齐全的产品,还是挺难的。后台不断有粉丝留言,反馈了自己给父母保险过程中挫折与困惑,今天深蓝君就通过 4 份方案,看看中老年人,保险到底怎么买? 主要内容如下:1)为父母买保险,究竟难在哪?2)方案设计:50 到 70 岁保险怎么买?3)预算有限,如何给父母买保险?一、为父母买保险,难在哪?对于年轻健康的人,可以轻易选到适合自己的产品,但对于中老年人来说,却并不是那么容易。 之前我们反复强调过老年人买保险,存在四大拦路虎,这里再回顾一下。1、购买年龄限制很多保险都有购买年龄限制,比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了。而且 50 多岁能买到的合适重疾险,其实也并不多。2、健康告知要求严格老年人或多或少都有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常见的,只要有这些毛病购买医疗险、重疾险其实就比较难了。3、产品保额限制无论购买防癌险还是重疾险,其实都会严格限定购买的保额,因为随着年龄增长,重疾风险加大,保险公司也会限制保额,控制自己的风险。4、杠杆已经不高如果父母购买传统的储蓄型重疾险,十几二十年加起来的保费和保额相当,几乎就是拿自己的钱保自己,杠杆并不高,起不到保险以小博大的作用。 除此以外,对于普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,给老年人配置保险更要考虑预算的问题,更要把钱花在刀刃上。二、40-60 岁身体健康,怎么买?年龄大也不代表不健康,现在很多人都非常注重健康养生,深蓝君也听到过 60 多岁还天天做瑜伽,身体棒棒的老人家。这一节我们主要看看,如果父母40、50、60 岁,如果身体健康,应该如何买保险?如果年龄在 40-60 岁之间,身体健康符合投保条件,深蓝君建议都可以购买消费型重疾险。这里深蓝君取一个中间值,以 50 岁为例,看一下基本方案:保费在 3000 元以内,就可以获得如下保障:重疾险:10 万保额保到 70 岁;医疗险:600 万住院医疗保额;意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗;如果父母身体健康,完全可以参考以上方案,思路就是:意外险+消费型重疾险+高额医疗险。同样 50 岁,我们以大家熟知的 **福 为例,15 万保额,保费需要 10223 元,20 年交,累计 20 多万,交的钱比赔的钱还多。所以传统的储蓄型重疾险,50 岁以上的朋友购买并不合适。所以如果身体健康,深蓝君建议购买消费型重疾险,以 50 岁为例,保到 70 岁也才 1903 元,就能获得 10 万保额,杠杆有 5 倍多,能起到以小博大的作用。 40 岁后是重疾险最后的上车机会,类似的消费型重疾险有还很多,为了方便大家,深蓝君特意把不同产品的投保条件进行了汇总:大家可以清晰地看到,不同年龄、不同产品能买到的保额,根据自己的预算和实际情况,可以搭配着来选择,这样保额就可以做得更高。现实中,还存在一些父母到了 50 岁还在工作,仍有不错的收入,这种情况,可以也考虑加一份定期寿险,比如瑞泰瑞和定期寿险,50 岁投保 10 万,保到 60 岁,每年保费 480 元。总体来讲,如果 40-60 岁之间,身体健康的话,那么保险其实并不难买,通过上面的保险组合,仍然可以在性价比和保障之间,做一个比较好的权衡。 这里分享的仅仅是投保思路,产品会变化而思路是不会变的,大家可以根据自己的需求来选择产品. 其他同类产品测评文章如下:消费型重疾险测评,老年意外险测评,百万医疗险测评。三、身体不健康,怎么买保险?买保险有两道门槛,第一是年龄,第二是健康。拼搏几十年,年龄大了,身体免不了出现各种小毛病,高血压、糖尿病、冠心病都是很常见的。假如有高血压,糖尿病,冠心病等情况,就不能买重疾险了,因为这都是健康告知会问的问题。 这时候,可以考虑购买 防癌险 和 癌症医疗险,健康告知相对宽松。下面深蓝君以 50-60 岁,身体不健康的情况,做了一套规划方案:防癌险无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的,线上投保,无需体检,最高 75 岁也可以买。 关于老年防癌险的选择其实也是有很多,深蓝君在《23款老年防癌险测评》的文章中,已经有详细的分析了,大家可以看一下。购买癌症医疗险,如果因为罹患癌症而治疗,那么医疗费用就能报销。这类产品健康告知也宽松,保费不贵,对于无法购买重疾险和医疗险的父母辈来说,仍是不错的选择,最高 70 岁都可以买。 防癌医疗险我们也有过测评,通过《为父母买保险,这是一种新选择》一文就能看到。如果已经生过重病,连防癌险也买不到的话,深蓝君建议可以考虑税收优惠型健康险,其最大特点就是,可以带病投保,就算有癌症、心脏病,甚至未来准备进行手术,都是可以购买的。另外如果爸妈年龄超过 60 岁,就算身体健康也没办法购买重疾险了,所以购买防癌险就是唯一的选择,同样适用上面的方案。四、老年保险,预算不足怎么办?我们知道保险是一个组合,不同的保险有不同的定位和作用,在《预算不足,只买一份保险买什么?》的文章中,我们就有详细的案例分析。但是事实就是,很多中年人自己的保障都没做全,要给爸妈买保险预算就更不足了,那么如果预算真的不足,应该怎么办? 对于老年意外险,30 万保额也就几十元而已,建议还是可以考虑投保的。下面我们来看一下经典问题:防癌险和医疗险,如果只能选一个,到底选买哪个?1、如果身体健康如果预算有限,在身体健康的情况下,60 岁以下,深蓝君建议重点考虑消费型重疾险,因为这是最后重疾险上车的机会,老年人罹患重疾的风险还是挺高的,医疗险可以通过国家医保来应对。2、如果医保报销条件较好这种情况下,我建议可以考虑购买防癌险,毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的,属于主要矛盾,如果爸妈医保报销条件还比较好,医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。3、如果医保报销条款一般如果爸妈是新农合,或者随子女一起居住,但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算,其实也可以考虑购买医疗险或者防癌医疗险。目前大部分医疗都是 60 岁以下可以购买,但是也有部分的百万医疗险 60-65 岁可以购买,如果父母年龄超过 60 岁,医疗险可以查看这篇文章>>>五、常见问题答疑这里深蓝君列几条关于老年人买保险,大家可能常见的一些问题:1、买带身故责任的重疾险,合适吗?其实这个问题上面我们已经分析过,再来回顾一下:给 50 岁的父亲买保额 20 万的**福,保终身,15 年交,每年保费约 1 万 4,这样下来,所交的总保费都超过 20 万了,意义不大。而同样情况买消费型重疾险的话,同样保终身,每年保费 7000 元左右,杠杆比例更高。 如果购买多次赔付重疾险,弘康哆啦 A 保,同样 20 万保额,20年交,每年保费8600元左右,对于大部分工薪家庭来说,负担也是挺重的。对中老年人来说,建议重点关注重疾险保额,买消费型重疾险就好,如果预算充足,也是可以按自己需要购买,这并没有对错之分,钱在自己手上,自己定就好了。2、选择保到70岁、80岁,还是保终身?这本质还是要按自己的预算来衡量,从保障角度看,当然是保障越久越好,保终身最好。但如果预算有限,50 岁的人保到 70 岁也是可以的,起码中间我们有 20 年的缓冲时间,努力赚钱。如果预算充足,趁父母身体健康,在还能买重疾险的情况下,可以选择保更长时间,或者保终身,都是不错的选择。3、父母退休,如何跨省就医?很多父母都在帮子女带孩子,这就涉及到异地就医的问题,其实目前医保的异地结算已经非常方便了,我们也有详细的测评分析,通过《深度解读医保新政,为了家人一定要看》这篇文章就能看到。六、写在最后通过这篇文章,我们可以清晰地看到,年轻的时候是人在挑保险,而年老时是保险在挑人。虽然年龄大了,投保不容易,但通过一层层的筛选配置,我们还是可以帮父母选到合适的产品,加上最基础的社保医疗,给父母一个靠谱的保障。上面的方案,汇总了中老年人买保险的投保思路,希望对大家有帮助。歌德说过,体贴老人,要像对待孩子一样。庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2018-08-23点击:0
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居民养老保险自己缴费划算吗?职工养老保险中断怎么交,2018养老保险最新解读
养老保险是五险一金的重要组成部分,每个上班族都在交,到底每个月交多少,什么时候能领钱,能领多少?绝大部分人都不太清楚……今天深蓝君就准备为大家拆解养老保险,以深圳为例,详细地为大家进行分析。 希望通过我们简单的科普,能解答大家关于养老保险的全部疑问,具体内容如下:养老保险收益高吗,值得交吗?退休领取养老金,有什么要求?每月领取养老金,究竟能领多少?一、为什么要交养老保险?过去大家都是养儿防老,但是随着城市化的进程,养儿防老早已经是过去时。另外不得不承认,大部分人是短视的,如果国家并不强制进行养老的储蓄,那么可能很多人对养老并没有一个好的规划,晚年生活也许会没有着落。养老保险是从国家制度方面, 保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。不同的城市,因为经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同,养老政策相差非常大,具有鲜明的地域性。但大体上都会有以下共性:1、单位缴费多,个人缴费少单位会给我们交大部分保费,自己只要出一小部分就可以了,并且每月会从我们的工资中直接划扣结算,不需要我们自己打理:个人账户:账户里面的钱都是自己交的钱,交得多退休后领得也多,我们可以理解成强制储蓄;统筹账户:企业交的钱,会进入国家养老统筹基金,由国家统一调配。2、满足条件就能领取如果一时换了工作,没有交养老金,找到工作后再接上也是可以的。养老保险一般累计交满 15 年,达到退休年龄就可以申请领取了。3、养老金可抵通货膨胀养老金的发放,都会把当地上一年度月平均工资作为计算值,现在各地区每年的月平均工资都会比往年高。以深圳为例,从 1991 年的 418 元,提高到了 2017 年的 7480 元,26 年的时间翻了 18 倍,所以我们活得越久,每月领的钱就越多,一定程度上可以抵抗通货膨胀。二、养老保险,到底保什么?我们看看养老保险都保什么,每月都在交,交了能获得什么好处?1、养老保险都保什么?根据现行标准,总结下为以下几点:养老金:退休后每月领钱,用于养老支出;丧葬补助金:参保人身故,家属可以领取补助;抚恤金:参保人身故,家属可领取抚恤金。上面的保障内容中,深蓝君总结成如下表格:毋庸置疑,每月领取的养老金是养老保险的大头,是养老保险的核心。每月个人和企业都在缴费,退休后就能以固定的标准按月领钱。2、社会养老保险的分类?也许都在一个城市,不过工作状态是不同的,虽然都叫 “深圳社会养老保险”,实际上还是分为两类:职工养老保险:上班族交的养老保险;城镇居民养老保险:自由职业或者无业人员交的养老保险。职工养老保险和城镇居民养老保险,最大的区别是职工养老保险不仅仅是自己缴费的 8%,而且单位还会为大家缴纳 13%,而居民养老是没有公司缴费的,相对来讲就会亏很多。通过这里我们看到,其实开一个公司还是负担还是很高的,公司承担了五险一金里很高的隐性成本。三、养老保险,每月都交多少?上文我们知道企业为员工缴纳 13%,而个人缴纳其余的 8%,累计高达 21% 的缴纳养老保险。这里说的 21% 并不是个人工资的 21%,而是缴费基数的 21%,那缴费基数是怎么算的呢?深蓝君电话社保局咨询得知,深圳职工养老保险,缴费基数为 2130 元 — 22440 元之间,企业可以在这个区间选择,不过大部分公司都是按最低标准来交。不能说缴费基数高就一定好,因为缴费基数越高,那么个人交得就越多,每月工资拿到手的钱就少。一个企业人数众多,众口难调,所以很多公司都是按照最低标准来交,保证每个人拿到手的工资会多一点。比如刚参加工作的小 A 同学,按他的基本工资 5000 元交,那么缴费构成如下:单位每月缴费:5000 x 14% = 700 元个人每月缴费:5000 x 8% = 400 元那么小 A 同学每月养老保险累计缴费:700 + 400 = 1100 元 。而居民养老保险,相对比较简单,可以在十个档次之间自由选择,每年交一次就可以了,并没有企业缴纳的部分,只是国家会有一些保费补贴。四、养老保险,什么时候才能领?交了那么多,到底退休能领多少,这是每个人都好奇的问题,在解答能领多少之前,我们先看看领取资格的问题。以深圳为例,想要达到领取标准,需要达到如下的领取条件:如果不是深户转入深圳参加养老保险,到 60 岁退休时,只要在深圳实际交满 10 年,累计达到 15 年,同样可以享受养老待遇。如果是深户,到了 60 岁退休时,没有累计交满 15 年,可以等到交满 15 年后,享受养老待遇。所以综合来看,累计交满 15 年是一个比较重要的指标。五、养老保险,到底每年能领多少?我们交的养老金能领多少钱?相信这是大家最为关心的,这直接关系到我们的生活质量。在查找资料的过程中,深蓝君找到了养老金领取的计算公式,总共有 5 个。还是有点小复杂的,为了弄懂这些公式,深蓝君花了一下午的时间,仔细进行了试算,希望对大家有一定参考价值。以职工社会养老保险为例,基本公式如下:职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数基础养老金 =(本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%25 岁刚参加工作的小 A 同学,按他的基本工资 5000 元交,那么缴费构成如下:单位每月缴费:5000 x 14% = 700元个人每月缴费:5000x 8% = 400元我们假设工作 35 年后,60 岁退休,并且小 A 同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的,按 5% 的速度上升。在 60 岁退休时,35 年的时间里,小 A 个人账户累计交了 43.4 万在退休后的第一个月,小明领取的养老金是:个人账户养老金:43.4 万/139(60岁对应的记发月数)= 3119 元基础养老金:7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.45 万深蓝君计算了从 60 岁一直领取到 80 岁,总共可以领取 570 万。为方便计算,以上结果不包含养老金利息如果小明同学不幸在 70 岁身故了,那么小明及家属获得的利益共计 332.4 万,具体如下:养老金:10 年共计领取了 237 万个人账户余额:40.4 万丧葬补助金:18 万抚恤金:37 万为了照顾大家比较看重的收益率情况,深蓝君又通过 IRR(点击查看具体方法),算出了比较关键的年份的收益率:退休五年后,社会养老保险的收益率可以达到 6%,但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分,单位缴纳的大头保费是没有算进来的,所以收益才会这么高。所以结论就是,职工养老金还是可以的,通过企业和个人的缴费,几十年后还是能领取不少退休金。六、养老保险,真的就那么好吗?通过上面的例子,可能给我们一种错觉,退休后每月可以领取 1.4 万的养老金,感觉很靠谱,很安心。真的是这样吗?当然不是了!在考虑财富时,希望大家永远不要忘记通货膨胀,按照 5% 来算,35年后的平均工资已经是 3.9 万了,每月领取的 1.4 万退休金不到平均工资的 37%,这点钱支付一个一居室的房租也许还不够。按 2017 年深圳的社会平均工资 7480 元的 37% 来算,相当于每天领不到 100 块,根本起不了太大的作用。深蓝君也测算过,无论是按照最低基数来交,还是按照最高基数来交,实际上退休后都拿不到社会平均工资, 国家养老保险,只能保证我们活着而已。外出旅游?看场电影?休闲度假?长期护理费用?通过国家的养老保险根本就实现不了,想都不要想。除此之外养老保险还有其他的政策风险,比如延迟退休,以及账户亏空等,都是一直被很多人拿出来说事。七、写在最后养老一直是大家都关注的话题,深蓝君有必要提醒大家,养老的本质是财务规划的问题。不能仅靠国家养老保险,或者商业养老保险来实现,这些都是具体的解决办法,而不是整体解决方案。在《我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳》中,深蓝君详细的分析了养老的各种手段,以及具体规划的技巧,有兴趣的朋友强烈推荐阅读。时间不一定能造就一个伟人,但一定会等来一个老人。只有做到心中有数,提前规划,才会做到不慌不乱。愿我们头发花白时,每个人都能快乐无忧 :)延伸阅读:庆丰保年度大作:2018 投资理财指南360度拆解医保,到底怎么报,能报多少?
时间:2018-08-23点击:0
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老年人保险如何买,防癌险哪款性价比最高?
父母老了,身体健康是我们唯一的期盼。临近新年,一些朋友反馈,与其给父母送华而不实的保健品,还不如送一份保障,所以后台不断有咨询给父母买保险的问题。所以深蓝君又一次开足马力,对市场上热销的 23 款老年防癌险、重疾险进行对比分析。希望从中发现,到底哪款保障最好、价格最便宜?今天主要内容如下:老年人买保险,存在哪些困难?50岁以上,选择重疾险还是防癌险?三种保险方案对比,到底哪种好?一、老年人买保险,有什么难点?买保险一定是越早规划越好,年轻的时候是我们在挑保险;年纪大了,是保险在挑人。最直接的例子就是,老年人买保险可供选择的余地非常小。在之前的文章中,深蓝君强调过,给爸妈买保险有如下 4 大困难:购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。产品保额限制:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格地核保,购买重疾险所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制,虽然卖给你,但是保额很低。健康告知要求:老年人或多或少都有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。保费价格:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全。给老年人配置保险更要考虑预算的问题,可以说要精打细算。综上所述,为老年人买保险并不是很容易的一件事。对老年意外险、医疗险,之前深蓝君已经有很多测评,今天我们主要来看,适合老年人的防癌险、重疾险。1、为什么老年人,选择防癌险?我们知道重疾理赔案件中,癌症占了 65% 以上,而且防癌险的健康告知非常简单,就算有三高、冠心病、糖尿病,都是可以购买防癌险的。如果家里老人身体存在问题,不符合健康告知,那么推荐购买防癌险。防癌险主要分为如下 3 类:一年期防癌险:这种产品网上非常多,采用自然费率,看起来便宜,但是续保存在极大的隐患,所以深蓝君是不推荐的;定期防癌险:只关注癌症保障本身,没有返还分红等因素,保障几十年的时间,所以价格便宜,非常推荐预算不足的家庭;返还型防癌险:爱储蓄是国人最大特点,所以很多保险公司也推出了返还型防癌险,就是满期后,可以返还保费,看起来不花钱得保障,实际上每年保费交得很多。深蓝君并不是很喜欢。2、为什么重疾险不适合老年人?重疾险健康告知非常严格,所以大部分老年人想买也买不成。除了健康告知的问题,传统的储蓄型重疾险杠杆很低,交的保费和保额接近,已经失去了买保险的意义了。不过对于身体健康的老年人,可以考虑购买消费型的重疾险,今天深蓝君也会加入几款产品的测评。二、老年防癌险,到底怎么选?上文我们已经有了初步的概念,可以考虑投保防癌险、消费型重疾险。深蓝君对市场上的产品进行地毯式筛选,选择到如下 23 款保险产品:人保寿金色重阳中英人寿乐颐康新华人寿健康长青德华安顾孝亲宝复星保德信孝顺康中荷人寿乐无忧阳光人寿孝顺保百年人寿康惠保昆仑健康保弘康健康一生 A+B华泰保险银发康爱富德生命尊养无忧友邦人寿安享全佑中国太平银发无忧平安人寿康寿宝前海人寿孝心保防癌太平洋银发安康中意人寿孝心保老年防癌英大人寿福寿无忧老年防癌险恒安标准老年恶性肿瘤危重疾病保险长生人寿寿鑫宝终身恶性肿瘤疾病保险中国太平康爱卫士老年防癌疾病保险1、保20年的防癌险测评在上面的产品中,我们重点选择了一批保 20 年的防癌险 / 重疾险,这么选择的初衷很简单,以 50 岁为例,保 20 年已经 70 岁了,保障时间已经比较久了。除此以外,因为保 20 年是定期的,所以相比保终身的保险价格会便宜不少,非常适合预算不足,又想给父母一个长期保障的朋友。在上面的产品中,大家可以看看之前深蓝君推荐的德华安顾老年防癌险,在费率上仍然非常有优势。这款产品可以在线上直接投保,非常方便。所以预算有限,推荐给爸妈购买德华安顾老年防癌险。虽然德华安顾这款产品健康告知已经很宽松,三高、冠心病、糖尿病都是可以买的,但是如果还是不符合健康告知,可以考虑其他几款线下投保的产品,由于是人工核保,所以还是有机会承保的。比如:人保金色重阳、新华康健长青都是可以考虑的,价格不贵,还有原位癌保障。下面重点来谈谈消费型重疾险,如果老人家身体健康,那么除了防癌险,还可以考虑消费型的重疾险,深蓝君选择了以下 3 款产品:百年人寿康惠保:0 - 55 岁可以投保;弘康健康一生 A+B:0 - 55 岁可以投保;昆仑健康保:0 - 60 岁可以投保;而且通过对比分析,我们可以看到,对于50-55岁的朋友,消费型重疾险的价格和防癌险价格差距并不大,所以父母如果身体健康,完全可以选择消费型重疾险,毕竟重疾险保障病种太多了,防癌险只保恶性肿瘤一个病种。另外 0 - 55 岁的朋友可以重点关注弘康健康一生 A+B,这款产品有智能核保功能,如果身体有些小毛病还是有机会买到的,而且 50 岁还可以选择 20 年缴费,点赞!三、老年防癌险,保终身有哪些?买保险一定要因人而异,有人想买定期的,就一定有人想买终身的,所以我们来看看保终身的防癌险 / 重疾险。深蓝君同样从 23 款产品选择了保终身的产品,具体见下图:保终身的产品可以采用 20 年缴费,所以每年缴费虽然比保 20 年高,但是仍然没有高很多,大概每年保费多支持 30% - 40% 左右。具体产品可以选择恒安标准的防癌险,或者复星保德信的孝顺康也是可以的,大家可以关注一下。如果身体健康,大家仍然可以选择消费型的重疾险,在50 岁购买弘康健康一生 A+B,是可以 20 年缴费的,如果身体健康可以考虑。四、爸妈买保险,另外一种思路除了保20年和保终身,其实还有另外一种选择,就是保10年。虽然保10年看起来时间短,但是对于预算有限的,或者想提高保额的朋友,仍然是比较好的选择。所以深蓝君也对保10年的防癌险进行了统一测评,具体如下:如果预算有限:如果只考虑基本防癌保障,推荐平安的康寿宝,责任简单,只针对恶性肿瘤,60岁男性10万保额一个月只要153块钱,而且可以直接在平安人寿的官网投保,非常方便。如果预算充足:中意的孝心保、华泰的银发康爱、太平的银发无忧都可以考虑。不但原位癌有额外赔付,还有特定癌症赔付,保障比较全面。与此同时,深蓝君做了一个组合,以50岁为例:德华安顾10万(保20年):2045元/年平安康寿宝10万(保10年):760元/年上面的组合一年费用也才2800元,和保终身的价格接近,但前10年的保额可以达到20万,非常适合预算有限,但是又想做高保额的朋友。通过这个例子就可以看出,一个保障完善的方案,实际上类似一个投资组合,要根据自己的偏好来定。五、写在最后现在大家的生活变好了,父母健康是我们唯一的期待,希望通过今天的文章,可以给大家一点启发。时代在发展,观念在进步,其实给父母买个保险,或者带父母去体检,也都是很好的选择。尽孝,不等待。 延伸阅读:三种方案设计,看如何给父母买保险老年人体检,应该注意哪些?
时间:2018-08-23点击:0
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预算有限,如何给爸妈买保险?
周末是母亲节,借着这个机会我们谈一谈老年人如何买保险。我们知道老年人能买到的保险不外乎:意外险、医疗险、防癌险。深蓝君经常遇到粉丝给我出这样的难题:老师你好,父母已经50多岁了,由于预算有限,只能从医疗险和防癌险二选一,我应该怎么选?这是一个好问题,谁都想用有限的预算,买到最合适的产品。针对这个问题我们内部也有一个小讨论,一派坚决拥护防癌险,一派坚决拥护医疗险。今天我们就通过这个问题,再来谈一谈老年人如何买保险。具体内容如下:老年人买保险,存在哪些困难?医疗险VS防癌险,到底怎么选?分享一款医疗保险母亲节的促销信息一、老年人买保险,存在哪些困难?随着年龄的增长,人体的身体机能逐渐衰退,老年人生病的概率自然会升高,不仅我们知道,保险公司也知道。所以保险公司为了合理控制风险,老年人买保险存在如下4个限制条件:购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。
时间:2018-08-23点击:0
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得了糖尿病,这些保险还能买!
随着生活水平的提高,很多“富贵病”都纷纷找上门来,其中最典型的就是 糖尿病。据统计,我国成年人的糖尿病患病率高达 11.6%,糖尿病前期率为 50.1%,是名副其实的“糖尿病第一大国”。那么,糖尿病为什么如此可怕?担心糖尿病,如何买保险?今天深蓝君就为大家解决这些问题。主要内容包括:1)糖尿病,你真的了解吗?2)担心糖尿病,保险怎么买?3)得了糖尿病,如何带病投保?一、糖尿病,这几点要知道在我们父母那个年代,很少人会得糖尿病,然而短短几十年,这种病变得越来越普遍了。1、测一测,你有糖尿病吗?要确诊糖尿病,目前主要通过两个指标:空腹血糖、服糖后 2 小时血糖。一般来说,两个指标只要有一个超标,那就可以确诊为糖尿病,或者糖尿病前期。但也有一些特殊原因会导致血糖暂时升高,例如在检查前吃了甜食,有可能会造成误诊。2、糖尿病,竟然这么多?很多人都认为,糖尿病都是“高糖高油”吃出来的,其实并不完全是这样。根据不同的发病原因,糖尿病主要分为 3 类:1 型糖尿病:多发于儿童和青少年,有“多饮、多食、多尿”的症状,必须终身注射胰岛素。2 型糖尿病:占糖尿病患者的 90% 以上,多发于中老年人。早期症状不明显,很多人都是在体检,或有并发症后才发现。妊娠期糖尿病:部分女性在孕期激素异常,导致血糖升高。一般产后可恢复,但未来得 2 型糖尿病的概率增加。总之,糖尿病是一种很复杂的疾病,且绝大多数的糖尿病是无法治愈的。3、糖尿病,有哪些危害?糖尿病早期没有明显症状,很多人都是出现了视力模糊、四肢发麻等并发症后才发现的。如果人体长期处于高糖环境,全身的血管都会受到损伤,甚至诱发 脑中风、冠心病、心肌梗塞、失明、截肢、终末期肾病 等重疾。因此,大家一定要养成定期体检的习惯,一旦确诊为糖尿病就要积极治疗,避免出现一系列严重的并发症。二、担心糖尿病,重疾险怎么选?很多人身边都有糖尿病患者,大家都深知其中的危害,所以在挑选保险时,就会特别关注糖尿病保障。1、哪些重疾病种,保障糖尿病?深蓝君分析了多款重疾险,最终整理如下:直接说结论:法定前 25 种重疾,已涵盖绝大部分糖尿病并发症,保障已经很全面。但儿童可以挑选有“1型糖尿病”的产品。目前,也有一些产品会包含 糖尿病专属病种,但这些病种和法定重疾的保障有所重合,作用相对没那么大。例如“糖尿病导致双脚截肢”,通过法定重疾中的“多个肢体缺失”也可以理赔。2、儿童重疾,关注1 型糖尿病“1型糖尿病”是儿童高发重疾,大家在选择重疾险时可以适当关注。但这种疾病是没有国家统一标准的,各家公司的理赔标准会存在差异。大多数产品会要求,满足以下三个条件才能赔:1、持续依赖外源性胰岛素维持生命 ≥ 180天2、血胰岛素、血 C 肽测定或尿 C 肽结果异常3、出现三种并发症之一:① 增殖性视网膜病变; ② 心脏病变须植入心脏起搏器; ③ 至少一个脚趾坏疽需切除但也有一些产品,只要满足前两个条件就可以理赔,相对要宽容松一些。例如:复星备哆分 1 号、华夏常春藤等,大家可以稍微留意下。3、糖尿病,相关轻症有哪些?在轻症重要吗?重疾险的轻症如何挑选?中,深蓝君总结了 11 种常见的高发轻症。那么,与糖尿病相关的轻症包含哪些呢?与重疾病种类似,高发轻症已经涵盖了大部分糖尿病并发症,基本上够用了。关于最高发的两种轻症:轻度脑中风、不典型心肌梗塞,我写过更加详细的测评,感兴趣的可以点击阅读。除此之外,一些 糖尿病专属轻症,也只是锦上添花的作用。例如“糖尿病视网膜增生性病变”,其实和高发轻症“轻度视力受伤”保障差异并不大。除了 重疾险 之外,医疗险、意外险、寿险 都没有特别针对糖尿病的保障,直接挑选性价比高的就可以了。点击相应的险种,就可以看到最新的产品测评。三、糖尿病,还能买保险吗?糖尿病一旦确诊,基本上就很难买保险了,但也不是没有产品可以选择。1、买不了重疾险,怎么办?重疾险对健康要求比较高,糖尿病患者可以考虑 防癌险 和 糖尿病并发症保险。糖尿病并发症保险:适合早期的 2 型糖尿病患者,仅保障糖尿病并发症,如果达到理赔标准,就一次性赔付保额。为了让大家有更直观的了解,接下来我们测评几款典型产品:昆仑康爱保长期防癌险德华安顾孝亲防癌险泰康人寿甜蜜人生 A 款众安糖尿病并发症保险太平财险退糖鼓直接说结论:防癌险 + 糖尿病并发保险,基本上能实现重疾险的保障功能。如果预算足够,两种产品可以搭配购买。因为最高发的几种重疾:癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病,差不多能占到 80% 的理赔。另外,我之前也写过 成人防癌险、老人防癌险 的测评,有需要的朋友可以看看。2、糖尿病,能买医疗险吗?糖尿病基本上买不到普通医疗险,深蓝君建议大家考虑如下几种保障:国家医保:医保是国家给我们的基础福利,大家一定要交。过往我也测评过 北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙、重庆 等多个城市的医保。税优健康险:可以作为医保的补充,支持带病投保,长期保证续保,点击这里查看测评>>商业医疗险:针对 2 型糖尿病患者,也有保险公司开发了专项的医疗险。同样,我们测评几款典型产品,具体如下:众安糖尿病专属医疗众安安稳 e 生住院医疗微保全民保普惠型医疗险安心安享一生尊享版防癌医疗直接说结论:早期 2 型糖尿病患者:可以考虑众安糖尿病专属医疗险,100 万保额不限社保报销,保障基本上和百万医疗险差不多。其他糖尿病患者:建议 防癌医疗险+普惠型医疗险,例如安享一生和全民保,三高人群都可以买,性价比非常高。除了以上几个险种,一般糖尿病患者都可以正常工作和生活,也符合大多数意外险的购买要求。最新的意外险测评,可以点击这里>>>如果你看完还是不知道如何搭配保险,也可以在菜单栏:1 对 1 保险规划,进行预约咨询。四、写在最后深蓝君在搜集资料的过程中,看到很多糖尿病患者双脚感染、坏死、甚至截肢的例子,心里很不是滋味。我国从解决温饱问题,到如今的“糖尿病第一大国”,不过短短几十年的时间。生活条件的改善,并没有让我们的身体更加健康。在如何通过自律,获得自由和成功?中,深蓝君分享了工作上的自律,其实健康的身体同样需要自律。希望每个人都能居安思危,爱惜自己的身体,拥有真正的“甜蜜”人生。如果今天的文章对你有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。良好的生活习惯,比买保险更重要:)
时间:2019-06-14点击:0
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体检查出高血压,到底如何买保险?重疾险高血压常见核保结论分析
深蓝君身边有不少长辈,年纪大了就开始发胖,而且大多数还被高血压困扰着。他们每天都要吃药,不敢乱吃东西,很少参加户外活动,家里往往还会放着一个血压计……如今高血压人群越来越多,每 5 个成年人中就有 1 个患者,由于要注意控制血压,生活质量也下降了不少。然而,我们身边到处充斥着各种伪科学,往往导致高血压患者养错了生、吃错了药,还耽误了治疗。所以,今天深蓝君就和大家一起,揭开高血压常见的 7 大误区!误区一:只有老人才会得高血压在我们的印象中,高血压是老年人的专属疾病。很多人认为,自己年纪轻轻,和高血压没有一毛钱关系。为此,深蓝君收集了一些数据,下图是不同年龄段的高血压患病率:(数据来源:国家心血管病中心)我们可以看到,对于 60 岁以上的老人,超过一半患有高血压,这确实是老年人的常见疾病。但是 18-44 岁的青壮年人同样不能忽视,因为 平均每 10 个人中也有 1 人患病。2010 年的全国学生体质调研也显示:我国学龄前儿童高血压患病率为 14.5%,远超我们的想象。归根结底,患上高血压并不仅仅与年龄有关。按发病原因,高血压可以分为两种:1、原发性高血压90% 的高血压都是原发性高血压,一般与家族遗传、个人生活习惯有关。如今年轻人的压力越来越大,饮食作息普遍不规律,患上高血压的人也越来越多。扪心自问,你是否有这些不良习惯:熬夜、抽烟、久坐、暴饮暴食、缺少锻炼……它们都是高血压的帮凶!2、继发性高血压由其他疾病引起的高血压,通常在疾病治愈后,血压就会恢复正常。前面说到的儿童高血压患者中,大部分都是继发性高血压,最常见的几种病因是:肾源性疾病、内分泌疾病、心血管疾病,和药物导致。误区二:测出血压高就是高血压曾经有几位粉丝问深蓝君,今年去体检的时候跑了几层楼梯,结果血压测出来 140 了,这是不是得了高血压?我们先来了解一下,高血压的诊断标准:简单来说,血压就是血液对血管壁的压力。我们知道,心脏会不停地向全身输送血液。当心脏收缩时,血压升高,就是 收缩压。当心脏舒张时,血压下降,也就是 舒张压。其实我们的血压时时刻刻都在波动,做运动、喝咖啡,甚至看到医生一紧张都会让血压升高。所有偶尔一次测量出血压升高,并不代表患上了高血压。要确诊高血压,一般至少需要测量三次,而且尽量不要在同一天测量。如果经过多次测量,平均收缩压大于 140,或者平均舒张压大于 90,才能确诊患上高血压。另一种常用的诊断方法,是 24 小时动态血压监测。如果平均值大于 130/80mmHg ,也可以确诊为高血压。误区三:高血压不是病,不用治高血压十分常见,目前全国就有 2.7 亿人患病,甚至有不少老人开玩笑说,没有高血压才不正常……正因为发病率很高,很多人根本就不把高血压当做一回事,反正一时半会也死不了人。其实,如果高血压控制不好,很容易会导致严重的并发症,例如:冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等等,这些心脑血管疾病的发病率加起来比癌症还高!据统计,每年死于高血压的人数接近 300 万。高血压作为最常见的慢性病,被人们称为“沉默的杀手”,每年的 10 月 8 日,被定为“全国高血压日”。深蓝君的一位长辈,高血压好多年了,医生开的降压药不吃,抽烟喝酒两不误,天天坐在村口打牌赌博。有一天老人突然晕倒昏迷,随后被检查出脑出血,可谓命悬一线。虽然最后被抢救过来了,但身体已经偏瘫,生活也无法自理了。因此,如果检查出高血压,一定要及时接受治疗,按医嘱准时吃药,切勿马虎大意,不了了之。误区四:血压稳定了就不用再吃药在日常生活中,或者在朋友圈中,我们可能会看到这样的广告:祖传灵丹妙药、高科技研发药品、国外进口保健食品,既降血压,又通血管,XX盒就能根治高血压……其实,除了继发性高血压,目前全世界还没有哪一种药物、保健品、保健仪器能够根治高血压。说白了,这些广告都是为了赚钱而编造的伪科学。另外,现实生活中,有些高血压患者认为,没有症状就不需要服药,血压正常就可以停药,甚至有人惧怕药物会产生副作用。而事实上,不遵医嘱服药的危害性更大:高血压患者的血管弹性和调节能力本来就比正常人差,随意停药会导致血压剧烈波动,有可能导致脑出血或脑梗塞的发生。据统计,如果患者随意停药,发病率是正常服药的 6 倍!说到底,吃药这件事还是要听医生的,医生让你停,你才能停,医生让你减,你才能减。误区五:用医保卡帮别人买药有的年轻人身体健康几乎没去过医院,觉得自己的医保卡不用白不用,干脆就给家里的老人拿去医院开降压药了。本来以为可以薅医保的羊毛,没想到自己买保险的时候,却被经纪人要求告知是否外借过医保卡?是否患有高血压?如果如实告知了,保险公司可能会把高血压当作我们的病史来审核。因为血压是可以通过药物控制的,就算保险公司安排我们体检,就算现在血压正常,也很难证明我们没有高血压。如果选择不告知,万一以后理赔时被查出来,保险公司可能会说我们投保时没有如实告知,拒赔我们的保单。这种情况,可谓进退两难!所以深蓝君提醒大家,平时就要管理好自己的医保卡,千万不要自己给自己挖坑。如果你有外借医保卡的经历,强烈推荐你阅读《医保卡外借过,还能买保险吗?影响理赔吗?》这篇文章。误区六:得了高血压就会被拒保深蓝君经常看见一些保险业务员转发“常见十大拒保疾病”的朋友圈,其中第一条就是高血压。这就引起了很多人的担心,得了高血压是不是就不能买保险了?难道我下辈子只能裸奔?为此,深蓝君整理了一些热销保险产品的审核标准,详见下表:我们可以看到,如果只是 1-2 级的高血压,很多产品是可以正常购买的,但是到了 3 级,被拒保的可能性就比较大了。一般来说,以下情况更容易承保:1、 正常服药,血压长期维持的很稳定2、 无相关器官受损3、无其他心血管异常(高血脂、高血糖等)4、家族没有高血压病史5、妊娠期高血压,产后恢复正常再投保6、继发性高血压,疾病治愈后再投保所以在投保时,我们不要嫌麻烦,要尽可能提供详细的检查、复查和治疗病历,这样才能方便保险公司做出合理的判断。如果你想进一步了解相关保险的最新测评,可以点击以下文章:2018 最新消费型重疾险横向测评2018 最新百万医疗险横向测评2018 最新定期寿险横向测评想为爸妈买保险?四份方案,轻松搞定!另外,如果常见的健康险投保比较困难,下面这些险种也是不错的选择。具体包括:防癌险:癌症与高血压基本无关,一般三高人群都可以顺利购买防癌险。确诊癌症后一次性赔付保额,理赔金是自由使用的,最新的测评可以点击这里 >>>防癌医疗险:防癌险是一次性赔付的,而防癌医疗险是先消费后报销,两种保险都只能保障癌症。在《10 款癌症医疗险测评》中,深蓝君已经详细分析对比过;税优健康险:对于还没有退休,仍在交税的朋友,税优健康险 也是不错的选择,不管是高血压还是癌症都是可以正常投保的。与此同时,市面上还有一些高血压并发症保险,由于性价比一般,这里就不展开来说了。总之,患了高血压也不必过度恐慌,市面上还是有很多产品可以选择的。建议大家趁健康情况仍然符合要求时,尽早配置齐全。误区七:重疾险都不保高血压深蓝君在日常回留言时,经常会收到类似的问题:某某疾病为什么在重疾险里面没有?例如下面这位朋友:一般来说,高血压只要按时服药,保持良好的生活习惯,就可以得到稳定控制,确实算不上重大疾病。但是,高血压患者的心脏和动脉的工作负荷会比其他人大得多,它会慢慢损害患者的心、脑、肾等器官,进而引发一系列的并发症,具体如下:所以虽然重疾险不直接保障高血压,但是随着病情的发展,万一患上高血压相关的并发症,这种情况也是可以获得赔付的。如果你想进一步了解怎样挑选重疾险的病种,强烈建议阅读《一文读懂重疾险》这篇文章。写在最后:歌德说过,我们体贴老人,要像对待孩子一样。父母上了年纪,身体多多少少都有一些毛病,晚年的生活质量也受到不少影响。这时候,他们最需要的是我们的 理解、关爱和陪伴,就像小时候他们对待我们一样。希望今天的文章能给大家一些小科普,也欢迎分享给身边有需要的亲朋好友。夕阳最美,老人是宝:)延伸阅读:癌症和保险,普通人都会忽视的 8 个真相
时间:2018-11-21点击:0
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如何做一个合适的养老规划,社保和养老保险哪个好?
我们生活在这个世界上,意外是概率性事件,也可能会生病,而只有养老是必然的事件。每个人都会变老,如何通过合理的规划,过上一个体面的退休生活,是我们每个人都需要提面对的问题。今天深蓝君就和大家聊一聊养老规划,以及国家养老保险和商业养老保险的对比分析。一、我国退休养老的现状我国已经成为世界上老年人口最多的国家,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。 目前国内年轻人也许是全球最乐观的,因为我们一直享受着改革开放的增长红利,这就会给我们造成一种错觉,舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游,我们会理所应当的觉得这种生活会一直下去,未来真的会如此吗? 大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄,并没有一个合理的规划。深蓝君和很多业内朋友聊过,我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老,对于大部分人来讲,未来的养老问题会很严峻。二、如何做好养老规划我们之前在不同年龄如何做保险的规划的文章中有过提及,养老规划实际上是一种财务规划,保证我们由于退休后,由于长时间的生活、医疗开支,我们生活质量不会有比较大的下降。 通过下图我们可以了解到我国的养老体系:手段1:国家养老保险关于养老保险要不要交的问题,网上讨论非常热烈,而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观,这里不做过多说明。我们先看看如果交国家养老保险能领多少钱。案例分析:30岁的A先生,工资5000元/月60岁退休,共交25年社保。退休时,如果当地的平均收入为8000元则其领取的社会基本养老保险金额度为:2863元/月,领取替代率为=57%养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据统计数据:全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%,8年间下降了28.3%。简单地说,一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金,那么到2007年只能拿到28元。而且,如果不采取措施,随着经济的增长,平均替代率水平会越来越低。 基本结论就是靠国家的基本养老保险,能够保证我们基本的生活,保证我们活着是可以的,但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。手段2:企业年金这块的速度发展比较缓慢,覆盖群体非常有限,而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的,只是目前能参保的人太少了,讨论的价值比较低,这里深蓝君就不展开说了。手段3:个人养老所以想过上一个体面的退休生活,是需要我们自己提前准备和规划的,这是一个财务规划的问题。不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,如果想做好养老规划,深蓝君建议你做好如下3点: 合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要算计得知道自己大概的费用支出是多少。投资组合:财务规划是通过投资组合来实现的,我们要计算一下,我们退休后的收入来源还有哪些,常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识,我们就能大概知道自己目前的准备情况,哪些是保证的收益,哪些是不保证的,每项收益的风险情况。 考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否20年之后还够。三、商业养老保险的意义我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分,只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比,有自己独特的优势。 商业养老保险和寿险的作用是相反的,我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久,钱不够花……中国人一直都没有财务规划的习惯,但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平,很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用,所以接受程度会比较高,通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。 养老金规划有六个要素:安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。我们可以这样理解:就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流,无论未来经济如何动荡,我们都可以不断的从保险公司领钱,用来支付我们老年的生活开支和医疗负担,一直到我们身故为止。 所以请确保自己的保障型产品(重疾、定期寿险、意外、医疗)已经配置足够,不会因为一次大病,就花光所有的积蓄,也不会因为家庭经济支柱的意外离去,整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。 在这种前提下,是可以配置商业养老保险的。之前深蓝君讲理财类的保险很少,主要是因为这类产品过于复杂,而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前,就盲目购买理财保险,后续退保会发生较大的损失。 另外深蓝君建议购买保险就纯粹一些,不要妄想兼顾保障和理财。目前国内还没有比较好的兼顾保障和理财的产品,我们之前也分析过为什么万能险+重疾,并不是好的解决方案。四、谁需要购买商业养老保险?如果你预算充足:如果你收入稳定,而且保障型的产品已经配置足够,是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充,属于锦上添花。 如果你预算不足:对于保障型产品还没配置足够的人,建议先把有限的预算放到保障型产品上,具体就是:重疾、定期寿险、意外、医疗,我们买保险一定是先保障,后理财,请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底,所以商业养老保险的重要性就很低了。 如果你是自由职业者:可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结,深蓝君觉得可能商业养老保险会更好,因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户,只有个人账户的钱才是自己的,只有活的够久才会比较划算。而且我们上文也有过测算,国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。所以这种情况下,倒不如选一个合适的商业养老保险更好。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友,一起行动起来,保险让生活更美好:)延伸阅读:为什么要买理财型保险?什么是五险一金,到底有什么用?万能险+重疾并不是好的解决方案>>>想家庭资产稳定增值?这样配置最合理>>>
时间:2017-08-10点击:0