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2017儿童消费型重疾险对比分析,给宝宝买保险必看!
关于儿童保险的选择,我们之前已经谈的很多了,在《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》一文中,已经有过详细的阐述。我们一直都倡导的观念是:预算紧张的情况下,给孩子买一个消费型的产品,同样是非常好的选择。 可能是大家预算比较足,或者觉得深蓝君推荐的健康随e保实在太划算了,总想看看有没有其他的选择,今天我们就结合几款热点产品,给大家进行对比分析一下,具体产品如下:阳光保险:健康随e保新华人寿:健康无忧A新华人寿:i健康太平洋保险:少儿超能宝华夏保险:健康人生我们加了一款终身型的重疾险:华夏健康人生,作为一个参照系,让我们能清楚的感受到花了这么多钱,到底值不值。具体见下图:通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比,按照推荐优先级我们排列一下:健康随e保>i健康>健康无忧A>少儿超能保。一句话总结:阳光健康随e保,深蓝君一直非常推荐,满分推荐;少儿超能保因为存在满期返还150%保费的因素,非常不推荐购买。i健康和健康无忧A可以结合自己预算,考虑购买。下文我们会结合数据,针对每款产品有具体的分析。一、为什么儿童重疾推荐消费型?根据深蓝君过往经验,大多数家庭成人的保险配置都没有配置足够,如果每年在拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险,就会顾此失彼。儿童推荐购买消费型的产品,总结下来有以下几个原因:先大人后小孩:大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键,所以买保险一定要做到先大人后小孩,一定要理性。保障足价格低:消费型的产品保障已经足够,只是保障时间是一段时间而已,但价格却可以做到非常低,非常适合预算不是很足的普通家庭。产品更新换代:目前国内的保险产品进步较快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多 ,而且保障一定会更好。身故不给保额:就算购买每年缴费5000元的终身重疾险,18岁前身故都是拿不到保额,顶多是返还所交保费的1倍而已。综上:对于预算不是很足的家庭,推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭,再多在买一份消费型的重疾险,同时搭配起来也不错。二、2017年热点消费型重疾险点评下面具体对今天测评的几款产品进行点评,希望能帮助到大家:1、阳光保险:健康随e保老粉丝都知道,这款产品是我们一直都推荐的产品:0岁男孩,交10年保20年,45万保额,每年只要255元,绝对是保险行业的良心。保障范围是41种重大疾病,该有的都有了,宝妈关心的白血病(血癌)只是恶性肿瘤的一种。 下面说说缺点,这款产品最大的问题就是保额逐年增长的,第一年15万,第二年30万,第三年及以后45万,非要要鸡蛋里面挑骨头,这能算一条。如果大家嫌第一年保额太低,可以在第一年购买款1年期的消费型重疾险,作为补充就好。关于轻症的保障的,深蓝君觉得并不算一个缺点,因为这款产品价格已经低到极致,没有轻症也是正常。目前一些常见的轻症也花不了多少钱,就是几万元就能搞定,国家少儿医保还能报销不少,所以最后也花不了多少钱,完全是可以风险自留的。这款产品选择缴费期间可以选择趸交、3年、5年、10年、20年,缴费时间越长,每年缴费也越少,杠杆也越高。深蓝君推荐选择交10年保20年,具体看大家喜好,交20年保30年也行,都很灵活的。直接百度找到阳光保险官网即可购买。阳光随e保的详细测评点这里>>>>2、新华人寿:i健康定期重大疾病保险新华i健康和随e保产品结构类似,同样是消费型的产品,保障45种重疾,同样价格比较低。最大的区别是18岁之后身故给付保额,也就是说含有寿险责任的。对比图中由于选择了交10年保30年,所以18岁以后占的年份越多,价格也会越贵。 另外这款产品缴费和随e保一样,时间特别灵活,有多样的缴费时间可以选择,具体见下图:同样可以选择缴费更久,这样压力比较小,杠杆比较高。除了阳光随e保,i健康也是比较不错的产品,深蓝君同样比较推荐,只是由于包含了18年后的寿险责任,所以保费会比随e保贵不少。具体如何选择大家可以自己考虑一下。3、新华人寿:健康无忧A商业竞争是非常有意思的一件事,保险公司知道有的宝妈有更多需求,所以就推出了包含轻症的消费型重疾险,相信会让妈妈们更纠结一会儿了。 这款产品最大的特色就是包含8种轻症,发生轻症可以获得20%保额,同时18岁后身故也是赔付保额,所以价格也是贵了不少,0岁宝宝,45万保额,交10年保到30岁,每年需要1710。 老实说这款产品我觉得性价比一般,保险公司就会欺负普通人数学不好,其实我们可以算一下这几款产品的杠杆比:通过上面的图我们可以看出,健康无忧A的杠杆仅有26倍。深蓝君不是说杠杆高一定就好,但是杠杆一定是我们选择一款金融产品绝对要参考的因素。所以这就是我推荐产品的逻辑,把产品进行彻底的剖析给你看,帮助大家选到合适的产品。 如果你的预算有限,为了健康无忧A的轻症去购买这款产品,我觉得是不合适的。如果预算充足,那就随便买买买,反正钱又不是事。 另外0岁男孩购买健康无忧A的价格,已经接近了终身型重疾的一半了,能拿出这个预算出来, 在多拿点,买个终身的保障也是更好的。这里只是从深蓝君自己的角度来测评一下这款产品,大家可以结合自己的需求考虑一下。4、太平洋保险:少儿超能保熟悉我们的朋友会了解,深蓝君是非常不推荐购买有任何分红、返还等因素的重疾险的。因为只要参杂了这些的理财因素,那么这款产品的杠杆一定高不了,通过上面的杠杆对比图大家也能直观的看出。 少儿超能保的缺点很明显,每年缴费和终身型的保险基本一样,甚至5岁之后会更贵,而且保障远没有终身型的产品好,举个例子:18岁后身故这款产品仅返还所交保费和现金价值较大者,而终身型的产品都是赔付保额的,金额相差10多倍!!!为了30年后满期的150%的返还本金,而且购买这款产品绝对是因小失大,也算是一个陷阱,希望大家都能避开。我们每年多交给保险公司的保费,保险公司用来投资回报,收益大头保险公司拿走了,返给我们的只是很少一部分。5、华夏保险:健康人生这是一款终身型的重疾险,目前终身型我们也做过很多测评。如果给大人买,华夏健康人生性价比比较高,给孩子买的话,深蓝君推荐华夏福/健康源2号。 今天说了这么多,对目前几款热点产品进行了分析。如果你觉得有收获,可以把这篇文章分享给其他还在苦恼的宝妈们,动动手指,我们就可以让世界变的更美好! 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
时间:2017-08-17点击:0
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儿童早产/住院/体重过轻,可以这样买保险
我们知道儿童生病住院还是比较常见的,很多妈妈给深蓝君留言,反馈各种由于疾病情况导致影响购买保险的情况,比如:今天我们就通过文章来具体分析一下,如果儿童购买重疾险受阻,应该怎么办?主要内容如下:儿童投保受阻,常见的情况有哪些?对比六款产品健康告知,解决你的问题!无法投保重疾险,如何通过医疗险补偿?一、儿童疾病,如何影响买保险?我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足:就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是:只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经由于意外或者其他情况,申请过保险理赔;近期住院:可能在2年内有过住院的经历,比如黄疸、感冒发烧、肺炎等;早产儿童:出生时胎龄小于37周的儿童。上面几种情况是深蓝君遇到的典型案例,很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险,也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题,有如下2种解决办法:线下投保:如实告知个人情况,由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式,所以会根据个人的具体情况来判断。更换产品:不追求极致的性价比最高,寻找其他替代性的产品,避免健康告知无法通过的问题。二、六款重疾险,健康告知分析:根据上面的分析,我们有了大概的思路,现在看看有哪些性价比比较高的儿童消费型重疾险选择?深蓝君对市场上产品进行汇总,提炼出如下产品:中华人寿健康宝重疾险国华人寿少儿长期重疾险阳光健康随e保(儿童版)重疾险新华人寿i健康定期重大疾病保险百年人寿康惠保重疾险富德生命少儿长期重疾险上述这些产品都是儿童消费型的重疾险,给孩子购买比较合适。回到今天主题,我们需要为大家找到核保有优势的产品,以便购买保险受阻的宝宝同样可以投保。所以我们关注的重点不是对比产品保障和价格,而是看看哪些产品的健康告知比较有优势,下面分情况来看:1、出生体重:我们知道很多重疾险在投保时,都需要告知出生时的身高体重,深蓝君把健康告知中关于出生体重的要求进行汇总,具体如下:新华i健康:小于2.5公斤,无法投保;国华少儿重疾:小于2.5公斤,无法投保;和谐健康之享:小于2.5公斤或大于4公斤,无法投保;中华健康宝:小于2.5公斤或大于4.5公斤,无法投保;百年康惠保:投保无需填写身高体重。康惠保这款产品在健康告知中,是没有问询身高体重的,所以如果仅仅是因为宝宝体重不达标,可以着重关注一下这款产品。关于康惠保产品测评可以点这里>>>2、理赔经历保险公司也会比较在意投保人之前是否发生过理赔,一般产品都会在健康问卷前2个就会问到。在上述产品里面,我们选到了3款在理赔方面有比较大优势的产品,具体如下:国华少儿长期重疾:在健康告知中,没有理赔/索赔2个字。中华健康宝:医疗险赔付金额在1000元以内都是可以购买的。健康随e保(少儿版):如果理赔是由于普通感冒、意外碰伤、猫狗抓咬伤门诊治疗,是可以投保的。国华少儿长期重疾险也是不错的产品,保障不错,缺点就是理赔有28天生存期的限制,个人觉得并不是完全接受不了,具体大家可以考虑一下。国华产品测评点这里>>>3、近期住院我们知道儿童属于疾病的高发人群,所以保险公司在投保时也会非常关注投保人的住院情况,深蓝君汇总了这几款产品的问询内容:阳光健康随e保(新版):2年内有住院经历无法投保;百年人寿康惠:曾经或现在连续住院超15天无法投保;国华少儿重疾:5年内不能有住院经历。但是深蓝君找到了2款在健康告知中仅仅询问疾病,却没有问到住院的产品:新华人寿i健康重疾险富德生命少儿重疾险我们以富德生命少儿重疾险为例,这款保险的健康告知如下:这款产品的健康告知没有关于住院的问询,如果其他都符合的话,是可以投保的。不过缺点就是趸交的,30万保额、60种重疾、保到18岁,0岁男孩的保费为2880元,分摊下来,每年的保费就是160元左右。这款产品点击阅读原文可以查看保险详情如果接受不了的话,大家可以看看新华i健康,这款同样是老牌的产品,优势也比较大,点击这里查看测评>>>>4、早产儿童:如果儿童早产儿,是有概率影响孩子的身体健康的,比如抵抗力极弱、吮吸能力差等。所以保险公司也会特别的关注这一点。我们先看一下早产儿童的定义:正常足月:胎龄在37周-42周,为正常足月儿童;早产儿童:胎龄小于37周为早产。下面是深蓝君随意找的一款重疾险,可以明确的看到里面对于早产儿童的要求:2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周?阳光新上市的健康随E保少儿版,健康问卷中没有涉及新生儿信息方面的问询(没有早产),大家可以着重关注一下,看看是否其他情况符合,如果其他情况都符合的话,是可以正常投保的。而且深蓝君也和官网的客服确认过,对方表示没办法回答深蓝君关于早产的问题,只要符合健康告知,都是可以购买的。关于早产,深蓝君建议等孩子一年或两年,生长发育完全正常就可以正常线下投保,这里面核心的逻辑是让保险公司明确宝宝的风险情况。如果大家不想等那么久,可以现在就尝试一下线下如实告知自己的基本情况,比如现在的身高体重、发育情况,保险公司也会根据情况来判断。三、无法购买重疾险,怎么办?虽然深蓝君说了这么多,但是也一定会有宝宝无法线上投保消费型重疾险,这里深蓝君建议大家也不要过于紧张。我来看一下重疾险主要保障的三个部分:直接收入损失:药品、手术等医疗费用;间接收入损失:治疗期间无法工作导致的收入损失、疾病治愈后的疗养开支。所以重疾险的本质是收入损失险,而儿童可以通过医疗险来覆盖医疗费用支出的。所以深蓝君建议大家可以通过商业医疗保险来转移这部分风险,比如尊享e生由于肺炎、上呼吸道感染、肠胃炎住院都是可以标准体购买的。而且就算有其他更严重的情况,也可以通过尊享e生和平安e生保的智能核保功能,进行智能核保。下图是尊享e生针对儿童问题的智能核保:除此之外,虽然新版的阳光健康随e保竞争力远没有老款高,但是仍然有人工核保的功能,大家在不过分追求极致性价比的前提下,仍然可以通过阳光健康随e保的人工核保功能,有一次人工核保的机会。四、写在最后:深蓝君收到太多宝妈的关于宝宝无法投保重疾险的咨询, 大家对孩子的爱,我是能感同身受的,这也是我们花费大量时间来做这件事的原因,我觉得意义很大。以上所有的信息都是根据公开资料的整理,仅代表个人意见。希望今天的文章能给你带来启发,更欢迎分享给有需要的朋友:)
时间:2017-09-04点击:0
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不同预算家庭,如何购买儿童重疾险?(阳光随e保、安邦和谐健康之、健康源优享)
儿童应该如何买保险,我们在《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建建议》这篇文章已经有了很详尽说明,相信大家读完应该会有比较好的了解。 不过由于篇幅有限,很多细节的问题说得不够透彻,很多朋友还是有一些问题没有解决,所以今天深蓝君就写一片姊妹篇,主要内容如下:不同预算家庭,3种保险配置方案分析宝宝生病住过院,如何购买保险?儿童购买保险,应该遵循哪些原则?一、给孩子买保险,如何最合理?在上一篇的文章里面,我们对购买思路已经有了很多的分析了,我们建议大家按照如下顺序进行配置:总结下来主要是下面三点:少儿医保是基础保障,属于国家福利,建议大家都务必参保。大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,在大人保险没有足够配置之前,谨慎为孩子花费太多预算购买保险。如果预算有限,为孩子购买保障时间为20年-30年的消费型的重疾险,也是比较不错的选择。二、不同预算家庭,3种方案分析:在测评少儿平安福2017的文章中,我们为大家推荐了3种保险方案组合,主要通过不同产品搭配实现,相信这3种方案可以满足不同收入的家庭,无论预算多少,相信总有一款适合你。授人以鱼,不如授人以渔,深蓝君这里分别说不同方案的设计思路:方案一:普世版(预算500元以内)我们推荐购买阳光健康随e保,选择保障30年,20年缴费,每年的价格也就240元而已,只要30岁前确诊重疾,即可获得45万保额。推荐理由主要如下:保障足够:虽然是消费型的产品,但是用来作为30年的保障已经很好,而且最重要的是,几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次,好产品一定特别多。待孩子成年后在购买更好的也不迟。先大人后小孩:如果父母30岁、年收入20万的家庭,如果拿出10%的预算买保险,想做的科学全面,这2万的预算是需要精打细算的,也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。无论有钱没钱,我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障,所以这个版本命名为“普世版”。方案二:中等预算版本(预算1500元)还有的朋友会觉得阳光随e保没有轻症,而且保障时间只有30年,自己也能承担1000多元的预算,所以想看这个预算级别是否有好的方案组合,所以就有的方案二的出现。 方案二我们采用的阳光随e保+安邦和谐健康之享,这个方案里面不仅保障期限到了60岁,而且增加了10种轻症保障,含有轻症豁免保费的功能。每年的保费仅需要1500元左右即可实现,也是非常不错的组合。方案三:较高预算版本(预算6000元)对于家庭收入更高的朋友,是可以增加预算获得更高的保障,所以我们看看预算在大几千元,有什么比较好的方案?在方案2的基础上,我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险:天安健康源优享。 对于孩子来讲,未来的路更长,所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合,每年仅需要6000元左右,既可以获得30岁前145万保额,而且保障时间是终身的,最多赔付4次。的确有的朋友经济条件好,能够拿出更多的预算,但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点,所以这3个方案只是给大家一个大致的思路,大家可以结合自己的情况适当的调整。三、宝宝生病住过院,如何买保险?我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足就是只有标准体才能投保。 我们看一下阳光随e保的健康告知:如果宝宝之前意外险理赔过,或者2年内住过院都是没办法购买的。所以一些父母就会说跟深蓝君诉苦:你推荐的保险的确好,但是买不到怎么办呢? 这的确是考验产品水平而且又烧脑的问题,我们知道孩子很容易生病的,其实住院也是很常见的现象,这里深蓝君要简单的说一下如果遇到上述的问题,应该如何应对。解决办法一:阳光健康随e保人工核保很多孩子可能因为感冒发烧、腹泻、支气管炎等原因住院,我们知道这些都是短期可治愈的疾病,所以遇到类似的问题不要急,可以选择到阳光保险官网为宝宝投保,当健康告知无法通过时,可以选择进入人工核保,大家可以反馈个人基本情况,这里还有一次人工核保的机会。 上面提到的感冒发烧、肺炎、黄疸等问题,深蓝君也得到过反馈,是通过人工核保顺利完成了购买。也欢迎有类似情况的妈妈,可以在留言区反馈自己核保的经历,给其他还在为此苦恼的宝妈一些帮助。解决办法二:线下投保对于一些长期的缴费的产品,是可以线下填写投保单投保的,保险公司的核保工作人员会根据大家的填写的情况,来判断是否可以购买。 所以如果没办法购买到阳光随e保也不用担心,大家可以填写投保单进行线下人工核保,比如弘康、安邦和谐健康、其他常见的终身型重疾险都可以通过代理人填写保单线下人工核保。 今天为测评的产品,大家可以到微信公众号菜单:精选产品—重疾险,点击查看测算保费。另外深蓝君也会尽可能帮助大家寻找健康告知少,或者比较有特点的产品,大家如果有合适的产品也欢迎发送邮件到kimxu@shenlanbao.com,造福更多的宝爸宝妈。 老吾老以及人之老,幼吾幼以及人之幼。希望我们的文章能够帮助到你,也欢迎大家分享给更多的宝爸宝妈。 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后建议儿童意外险应该如何挑选,哪款比较好?
时间:2017-09-14点击:0
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儿童门诊医疗险,哪款比较好?
在之前的测评中,深蓝君详细的为大家测评很多儿童医疗险。还有很多爸爸妈妈对能报销儿童门诊费用的保险有需求,那今天我们就来看看门诊医疗险,应该如何选择? 今天的主要内容如下:六款儿童门诊医疗险,哪款性价比最高?儿童门诊医疗险,哪些人需要购买?买保险,最应该注意的事情是什么?一、儿童门诊医疗险,值得买吗?在《儿童医疗保险测评》的文章中,我们已经表达了自己的态度,深蓝君觉得疾病可以分为如下两类:日常小病:发生几率大,花费少,能承担得起重大疾病:发生几率小,花费高,承担不起手头的预算就那么多,又要给大人买保险,如果宝宝有少儿医保(城居保/新农合)的前提下,个人觉得儿童医疗保险的优先级不高,毕竟这类保险不便宜而且保额不高。 儿童门诊医疗险的优先级在我看来就更低了,无论孩子被照顾的多好,哪个孩子都是要去几次医院的,所以这种理赔概率极高的保险价格就很贵,而保额也很低。 不过就像深蓝君一直倡导的,买保险一定要适合自己才好,一定有一些父母是比较关注门诊医疗险的,比如社保不在本地,所有的医疗费用都需要自费支出,那么就有这方面的需求。二、儿童门诊医疗险,应该选哪款?在之前我们测评过门诊医疗险护小保,不过随着时间的推移,又有很多的产品推出,深蓝君也对市面上各大网销平台进行了筛选,具体产品如下:阳光宝贝少儿门诊住院综合保障计划中民安心少儿门诊住院重疾险新一站安心少儿门诊宝泰康少儿门急诊医疗险大象少儿疾病报销险小雨伞少儿门诊护小宝通过上图我们可以看到,不同的产品差异比较大,无论从保额、报销比例、免赔额、住院医疗、意外保障都有很大的不同。直接说结论:深蓝君建议如果宝宝有社保,可以重点考虑安心少儿门诊宝,如果宝宝没有社保的话,建议选择护小保。 下面我们看下不同产品的测评:1、安心少儿门诊护小保护小保刚上线时,深蓝君就有为大家进行了测评,在不考虑价钱的情况下,这款产品的保障是非常有优势的。我们先看一下优点:门诊保额高:这款产品的门诊保额是5000元,在所有的产品中保额最高;报销比例大:有社保的版本经社保报销后,100%报销,没有社保版本门诊也100%报销;意外保障足:这款产品意外身故伤残的保额是20万,买了这款可以不用购买意外险了。看完优势看不足:价格稍贵:因为保障内容较多,并且保额也较高,所以价格稍贵;门诊限额:每天门诊报销存在500元的限额。综上所述,如果宝宝社保不在本地,通过护小保可以获得一个比较基础的保障,简单来说就是宝宝一年内的小额医疗花销可以报销。如果孩子重疾险已经买了,还有多余的预算,那么可以考虑这一款。 想了解更多的朋友,可以点击我们之前的测评,里面还有关于健康告知的介绍,这里就不详细说了。2、安心少儿门诊宝这款产品也是不错的选择,在新一站保险网可以找到。这款产品最大的优势就是价格便宜,有社保的版本中,价格是最便宜的,所以如果想买又不想花费太多,可以考虑这款。然后我们看看这款产品的不足:免赔额200元:其他几款产品免赔额都是100元,免赔额200的意思就是如果门诊花费低于200元,是没办法报销的;意外保障少:附加的意外身故和伤残只有5万保额,额度稍微有点小,如果担心不够还得重新购买其他意外险;社保报销比例一般:同护小保相比,其余几款社保报销后只能80%报销,虽然属于行业常见水平,但还是稍低了一些。安心少儿门诊宝的健康告知感觉还可以,不过同护小保同样,如果一年内宝宝有连续住院超过3天的情况是不能购买的。 其余的产品中基本和上面两款比较类似,这里就不过多的点评了,有兴趣的朋友可以重点关注一下。三、具体如何选择?说了那么多,让我们看看应该如何选择呢?1、如果有社保:如果有社保并且重疾险已经购买的朋友,可以考虑安心少儿门诊宝,毕竟这款在所有的价格中是最便宜的,省下来的预算可以购买其他的保险,和为大人配置更足够的保险。 毕竟买保险要做到先大人后小孩,大人的保障还没做好,就投入太多预算给孩子购买,深蓝君是非常不赞成这样做的。2、如果没有社保:如果宝宝没有社保的话,那么意味着所有的医疗费用都需要自己承担。如果这时候想购买门诊医疗险的话,深蓝君推荐护小保,不仅门诊保额、住院保额都比较高,报销比例是100%也是比较大的优势,小额医疗支出的风险是可以覆盖的。 不过这里仍然需要提醒大家的是,覆盖的仅仅是小额医疗风险,这个价钱也能购买一份免赔额为1万的百万医疗险了,具体如何选择和权衡,还得自己来定。四、写在最后:如果大家看完这篇文章,可能会更加深刻的认识到,买保险一定要适合自己这句话,很多人总会让深蓝君推荐一个性价比高的保险,每次看到这种留言我都会稍显无奈。 不知道的你的预算、家庭成员、现有保障情况,就直接给你推荐产品,我觉得是不负责的。 写到这里深蓝君突然感觉这个世界很有趣,有无数个岔路口和可能,就看你怎么选,并且敢不敢坚持下去。 如果觉得文章对你有帮助,那么希望你能分享给其他的父母,把温暖传递下去 :)延伸阅读:儿童住院医疗险选哪款?市场热销百万医疗险测评
时间:2017-09-20点击:0
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太平洋少儿超能宝2.0版VS新华健康无忧A,哪款儿童重疾险值得买?
深蓝君知道我们粉丝很多都是宝爸宝妈,所以大家都会很关心儿童重疾险,不断有人会给深蓝君留言询问某款产品好不好。伴随着国华人寿儿童长期重疾险、太平洋保险少儿超能宝2.0版的上市,我们对之前儿童消费型重疾险的测评进行一次更新,加入这两款产品。 对这两款的产品感兴趣的朋友可以关注一下,今天的内容主要如下:国华人寿少儿长期重疾险,保障如何?太平洋少儿超能宝2.0版,值得买吗?为什么给孩子买保险,推荐消费型的?一、市场热销儿童消费型重疾险测评在之前的测评里,我们已经对市场热销产品进行了分析,下图我们增加了少儿超能宝2.0和国华人寿少儿长期重疾险,具体如下:想给孩子选 一款消费型的重疾险,其实选择还是比较多的,阳光健康随e保是深蓝君一直推荐为孩子购买的产品。少儿超能宝因为存在满期返还150%保费的因素,非常不推荐普通工薪家庭购买。二、国华人寿少儿长期重疾险测评:这款产品是国华人寿主推的一款儿童长期重疾险,能明显看到对标阳光健康随e保的影子。深蓝君看了一下,目前在支付宝销量还可以。一张图看懂这款产品和阳光随e保的区别:通过上图我们能够明显看到2款产品的差异,在深蓝君看来比较影响购买决策的地方主要是保额的问题。 国华人寿少儿重疾险5岁以后可以最高购买60万保额,而且可以选择交30保30年,更长的缴费时间大大降低了缴费压力。5岁男孩、60万保额交30年保30年,每年保费仅需398元,这种产品,无论是家庭条件如何,都是能承受得起的。另外这两款产品保障的病种存在一定的差异,但是就像我们之前提到的,法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上,所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。关于这些儿童特定疾病,说下我们的观点:对于重疾险来讲,越多的疾病种类并不是选择的重点,只能算加分项,因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种,我们看一下重疾中关于川崎病的定义:严重川崎病:是指原因不明的系统性血管炎,并须满足下列全部条件:超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常;已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话,已经形成了不可逆的损害,所以建议仍然以早期预防为主,发现连续多日发烧要及时就医,切不可大意。所以就算得了川崎病住院,只要不符合严重川崎病的定义,仍然是无法获得理赔的。 最后的结论就是:购买无论家庭条件如何,都首先推荐可以为孩子购买一份阳光健康随e保,如果恰巧宝宝已经满5岁了,那么又多了一个选择,就是国华人寿少儿长期重疾险,因为5岁以后国华的保额更高。二、太平洋少儿超能宝2.0版:关于少儿超能保2.0版,我们之前已经有了比较详细的测评了。首先说结论:深蓝君觉得普通工薪家庭是非常不适合购买这款产品的。这款产品升级后最大的变化如下:重疾病种:从60种增加到88种轻症病种:从12种增加到20种身故赔付:18岁后身故返还1.5倍保费在仅有上述修改的前提下,每年所交保费存在5%-12%的上浮,还是有些不划算的。下面说下为什么我们觉得工薪家庭不适合少儿超能宝2.0版?不推荐理由1:存在返还因素我们在之前已经有过很多次的说明了,建议大家把保证和理财分开,因为国内所有兼顾保障和理财的保险,都是特别坑爹的。我们看一下官方宣传是怎么说的:宝宝出生满30天就可投保,为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限30年,满期可领取相当于主附险保费总额150%的满期保险金,投入全部拿回,更有50%的增额收益。30年后额外50%保费返还,不等于收益率为50%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率仅为2%左右,收益还不如银行定期存款。我们前段时间在讲理财的文章里面提到,目前以国债为例国内公允的无风险利率为4.17%,所以只要低于4.17%的理财收益,我们都可以理解是财富自杀。这种返还型的保险,我们交的保费可以分为2部分:风险保费:目前这种保障水平的产品,消费型的产品一年费用仅为几百元。储蓄保费:我们缴费的95%都是为了30年后的保费返还和额外收益,保险公司拿去投资理财,然后自己拿走绝大部分,最后把本金和50%额外收益给我们。这就是返还型保险的真相,这也是我们非常不推荐普通工薪家庭购买这款产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值,可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。不推荐理由2:保障水平一般另外这款产品的保障水平和终身型重疾险相比,也没有太多的优势。轻症赔付次数:只赔付1次,市场主流产品都是3-5次的轻症赔付保额:只赔付20%,很多终身重疾险都是25-30%的投保人豁免:投保人只能附加身故/全残/重疾豁免,没有包含轻症身故赔付金:18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%,而终身型的产品都是赔付保额的,拿0岁的宝宝来算,如果18岁后身故赔付6万左右,而终身型的重疾险都是赔付50万,足足有接近10倍的差异。所以每年花几千元预算购买少儿超能宝,无论从保障还是收益,都不是特别好的选择,这也是我们不推荐这款产品的理由。购买保险一定要做到先大人后小孩。大人的保证没有做全,一定要谨慎为孩子购买含有返还保费、理财等因素的保险。 今天我们就为大家带来2款儿童保险的测评,希望大家能买好保险,用好保险。如果觉得这篇文章有用,也欢迎分享给身边的朋友。动一动手指,让世界美好一点 :) 延伸阅读:我和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险
时间:2017-09-21点击:0
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不推荐为孩子购买返还型重疾险!五款儿童重疾险对比(泰康全能宝贝A、平安安星宝、少儿超能宝2.0)
最近,有很多宝妈给深蓝君留言询问泰康人寿的全能宝贝重疾险。这是一款针对儿童的可以返还保费的定期型重疾险。今天,我们就通过几款市场热销产品的简单对比,来分析一下全能宝贝的性价比,同时也聊聊如何合理地给宝宝购买重疾险。文中涉及到的产品分为以下两类:1、消费型定期重疾险:国华保20年和30年重疾险2、返还型定期重疾险:泰康人寿全能宝贝A太平洋人寿少儿超能宝2.0平安人寿安星宝通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比,下文我们会结合数据,针对每款产品进行具体的分析。先说结论:国华保20年和30年重疾险,一款消费型重疾险,推荐,性价比非常高。少儿超能宝2.0、全能宝贝、安星宝因为有满期返还保费的因素,导致保费直线上升,性价比不高,不推荐。如果确实想买返还型的,可以考虑全能宝贝。 一、为什么推荐消费型重疾险?根据深蓝君过往经验,大多数家庭,做为经济支柱的宝爸宝妈们自己的基本保险保障都还没有配置足够,如果每年再拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险,就会顾此失彼。所以儿童推荐购买消费型的产品,总结下来有以下几个原因:先大人后小孩:大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键,所以买保险一定要做到先大人后小孩,一定要理性。保障足价格低:消费型的产品保障已经足够,只是保障时间是一段时间而已,但价格却可以做到非常低,非常适合预算不是很足的普通家庭。产品更新换代:目前国内的保险产品进步较快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多 ,而且保障一定会更好。身故不给保额:就算购买每年缴费5000元的终身重疾险,18岁前身故都是拿不到保额,顶多是返还所交保费的1倍而已。综上:对于预算有限的家庭,推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭,终身重疾再多加一份消费型的重疾险,同时搭配起来也不错。 二、具体产品对比分析1、国华保20年和30年重疾险优点分析:保障足够:这款产品保障100种重疾,50种轻症,身故返还保费。除了重疾的保障,还有轻症20%的额外赔付,这也是同类产品中不多见的,这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了,都给大家备好了。保额高,价格低:因为是消费型的重疾险,所以价格不会贵,我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份,也就是60万的保额,作为宝宝的基础保障是足够了。不仅保额高,而且价格足够低,无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案。下面是不同年龄段的保费测算:等待期较短:等待期90天,比表中其它产品180天的等待天缩短了一半。杠杆效应大:最长可以30年交,交费期加长后,进一步提升了杠杆作用。健康告知宽松:这款产品的健康告知也非常宽松,只要2年内没住过院,非早产儿童,符合健康告知都是可以购买的。相对其他重疾险,这样的健康告知算非常宽松的了。深蓝君也特意把健康告知截图如下:缺点分析:销售区域略少:这款产品销售区域包含16省市,但不是全国销售。销售区域如下:北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。整体来看,这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,符合购买要求的话,强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道,就可以找到。2、泰康人寿全能宝贝优点分析:10种少儿特疾,赔付2倍保额:关于儿童特定重疾,深蓝君不觉得是选择一款产品的关键点,仅是参考的加分项。我也查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病(属于恶性肿瘤,也就是癌症),占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以建议大家选择产品的时候还是要首先关注基础保障和保额。身故责任赔保额:18岁后身故赔保额,其它几款产品是赔保费。可附加投保人豁免:投保人重疾,身故时可以免交剩余保费。什么是投保人豁免?目前市场上很多产品可以附加投保人豁免,常见的投保人豁免有如下几种:重症、轻症、全残、身故。如果A君为自己的孩子投保,则A君是投保人,那么附加投保人豁免后,如果第3年A君发生了重疾、轻症、全残、身故的一种,则后续17年的保费都不需要再交了。比较常用在大人给小孩投保,或者夫妻互保,夫妻互保就是互为投保人,只要有一方发生了上述风险之一,则后续双方的保费都不需要再交了。全能宝贝豁免的是投保人罹患重疾和身故的情况。缺点分析:没有轻症保障,没有轻症豁免。保费较贵:因为多了满期保费返还,每年所交保费差不多是消费型的20倍,还是很不划算的。30年后额外20%保费返还,不等于收益率为20%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率不到1%左右,收益不及银行定期存款。目前以国债为例,5年期利率收益在3.5%左右,所以多交的保费完全可以拿来做其它安全的投资,收益远大于满期返还。3、太平洋少儿超能宝2.0版这款产品的保障内容相比于表中同类的其它两款比还算可以,但和终身型重疾险相比,就没有太多的优势了。轻症赔付次数:只赔付1次,市场主流产品都是3-5次的轻症赔付保额:只赔付20%,很多终身重疾险都是25-30%的投保人豁免:投保人只有意外身故/全残,重疾豁免身故赔付金:18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%,而终身型的产品都是赔付保额的,泰康的全能宝贝也是赔保额。拿0岁的宝宝来算,如果18岁后身故赔付,赔保费就是4.2万左右,赔保额就是30万。相差接近10倍。返还保费的收益不高:30年后额外50%保费返还,不等于收益率为50%,简单的测算,实际上每年的年化收益率不到2%左右。4、平安安星宝产品没有亮点:这款产品与同类型的其它两款比,不论是轻症还是重疾,保障和赔付上都没有什么明显的优势。保障年限、交费期短:保障最长只有25年,交费期限定8年。有了条件限制,年交保费一下子就提高了不少。拿10岁宝宝举例,保费比全能宝贝高出24%左右。满期只返保费:满期返还只有保费!其它两款是返还收益率低,这款是没有收益。所以,这也是我们不推荐普通工薪家庭购买返还型产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值,可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。 三、到底如何挑选?对于预算不多的家庭:买保险一定要做到先大人后小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障30年的消费型重疾就是非常好的选择,因为30年后,孩子已经长大成人,大人也退休了。而且最重要的是,30年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。对于预算充足的家庭:如果预算相对充足,又希望保障到期后有保费返还,与平安和太平洋的两款产品相比,可以选泰康全能宝贝。但话又说回来,如果预算充足,完全可以帮宝贝规划终身重疾险(不返保费),不但有轻症额外赔付,还可以附加投保人,被保人轻症豁免,且保障期限是终身。对于比较倾向于终身保障的朋友来说,如果担心30年后身体如果发生状况,不能再买保险的,可以考虑传统终身重疾+消费型重疾,这样可以通过产品搭配把保额做高,做到保障全面的同时保费支出也相对没有高出许多。如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2017-09-27点击:0
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26款儿童意外险测评,哪款性价比最高?
很多家庭是由于孩子出生,才开始关注保险的。宝宝天真可爱,好奇心强且不会保护自己,发生意外的几率也比较大。虽然半年前我们讲过儿童意外险,不过之前推荐的产品有的已经下架,所以今天深蓝君就再对儿童意外险进行一次测评。主要内容如下:儿童买保险,怎么买最合理?购买儿童意外险,常见热点问题答疑。30款儿童意外险对比分析,哪款好?一、儿童买保险,怎么买最合理?宝宝刚出生,父母对孩子的爱是天然的冲动,很多时候做的都是超越理性的。按照我们之前的逻辑,深蓝君建议还在为孩子购买保险的父母们,选购时遵循如下顺序:在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。据全国儿童安全组织数据显示,意外伤害已成为我国14岁以下儿童第一死因:幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故等都是每个孩子成长中需要预防的风险。针对意外险,深蓝君整理了用户的热点问题,答疑如下:热点问题1:儿童意外保额,不能超过20万?为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。需要提醒大家的是,上面是指身故赔付,对重疾险是不受影响的,就算给孩子多家公司购买了100万保额的重疾险,符合理赔条件,也是可以获得100万理赔的。热点问题2:儿童意外险挑选重点是什么?深蓝君建议重点关注意外医疗,因为意外身故存在赔付限额,而且绝大部分意外都不会身故,所以意外医疗就非常重要,如果预算足够,可以重点关注意外医疗不限社保用药的产品。 需要大家根据自己的情况,在保费多少、保额大小、意外医疗保障几个维度进行权衡,才能选择到一款适合自己的产品。二、30款少儿意外险对比分析:因为市场上的产品不断的迭代更新,深蓝君通过市场各大网销平台进行了筛选,选择了近30款少儿意意外险进行对比:安心财险儿童意外险众安保险成长无忧险众安保险少儿综合意外险众安保险个人综合意外险泰康财险少儿综合意外医疗险太平周全保中国人寿开心保无忧意外保障计划平安财险平安少儿意外险平安养老险少儿意外健康综合险人保e家综合意外保障计划人保财险少儿综合意外人保财险学生幼儿意外伤害保险安联保险全年个人意外险苏黎世百万人生幸福人寿慧择全年综合意外华泰财险个人综合意外保障君龙人寿全年综合意外险君安综合意外保障计划史带个人意外伤害保险我们从中选出了几款性价比比较高的产品,重点给大家分析一下,具体见下图:上述图表中的意外险,除了48元的少儿意外不推荐购买,其余的产品都是不错的,可以结合自己的实际情况来选择。如果想最少预算:那么推荐泰康财险少儿意外险,仅需要60元,就可以获得不错的保障。如果想保障全面:推荐众安个人综合意外险,这款产品最大的优势是意外医疗不限社保范围,对于社保报销范围外的自费药和项目,都是可以报销的。我们看一下具体产品的测评。1、众安成长无忧意外险这款产品就是今年四月我们推荐的那款,不过在支付宝已经下架,但是在苏宁易购的官网买到。 产品最大特点是高性价比,20万保额、3万意外医疗,只需95元,还附带5万监护人责任保障。 深蓝君认为,哪怕不带监护人责任,这款产品性价比很不错。2、众安少儿综合意外医疗险上文提到,支付宝的众安少儿意外险已下架,取而代之的就是这一款。深蓝君也电话咨询过众安的客服,客服原话是:这款产品新增了住院津贴50元/天,且价格更低。 事实真的是这样吗? 48元/年确实便宜,但羊毛出在羊身上,这款产品意外医疗只有1万元,每次赔付有200的免赔额,且报销额度仅为80%。 对于这种价格便宜保障也打折的产品,深蓝君是非常不推荐购买的。3、安心财险儿童意外险这是产品是安心财险和小米共同定制的,20万保额、2万意外医疗,只需100元/年,性价比也可以。产品创新之处在于,增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等,保障范围有所扩展。据深蓝君了解,这一点还是吸引了不少父母。 关于20万保额的儿童走失慰问金,我们看看条款:在保险期间内,被保险人下落不明,且经公安机关立案,对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失,保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。注意,一定要经过公安机关立案,并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能赔偿,并不是孩子走失了就给20万,而是视实际支出而定,最高20万。所以儿童走失这点深蓝君觉得宣传大于实际作用,仅仅是产品宣传的卖点而已。4、泰康少儿综合意外医疗险这款产品虽说是少儿意外,但0-65岁均可投保,20万保额,2万医疗保额。 与前面介绍的几款产品相比,虽然多了100元的免赔额,但60元的价格,性价比也很高。另外如果用医保等其他途径补偿后,意外医疗额度可以提升20%。 整体保障中规中矩,深蓝君推荐追求性价比的父母可以购买这一款。5、众安个人综合意外险这款意外险,老朋友再熟悉不过了,购买年龄0-65岁,最大的特点就是意外医疗费用不限社保用药。 我们知道医药报销是存在目录的,甲乙丙类的药品和耗材报销比例是不同的,在治疗过程中有很多医疗费用支出是医保是无法报销的。 在对比图中,除了这款产品以外,其余都是在社保报销目录范围内100%报销,但是对于自费药、自费项目都是无法报销的。上述产品中,只有这款可以报销社保外的自费部分,从意外医疗的角度来讲,这款产品是所有产品中保障最好的,贵也有贵的道理。所以不追求性价比,还有稍微多的预算是可以购买这款的。 由于保险行业的通病:不同的销售渠道产品不同、价格不同、规则不同,众安官网销售的同款产品是没办法18岁以下投保的。三、如挑选一款儿童意外险?意外险相对比较简单,深蓝君建议大家关注如下几点:意外身故/伤残:对于成年人来讲,一定要选择意外身故/伤残保额高的产品,但是对于10岁以下儿童,由于国家对身故赔付存在限额,所以保额并不是特别关注的重点。意外医疗额度:发生了意外都是要治疗的,所以意外医疗也是关键。好的意外险一定是免赔额越低越好,报销比例越高越好。目前市场上大多数产品的意外医疗都是报销社保范围内的,也有一些优秀的产品意外医疗同时包含社保外用药。不要过份关注续保:几乎全部的意外险都没有健康告知,所以想买就能买到,所以不建议购买长期意外险。很多长期意外险不仅价格贵,而且保障非常差,我们之前做过深度测评>>>不要关注意外津贴:深蓝君也遇到了个别的父母,为了每天的200元的意外津贴购买了很贵的产品。个人觉得意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用,切莫为了高额津贴,本末倒置。四、写在最后:孩子出生后,很多父母对孩子的投入都是不计成本的,对于纸尿布等日用品倒是还好,但是对于长期缴费的保险建议一定要慎重。 一位读者给深蓝君留下了深刻的印象,为孩子做了360度全方位的保障:意外、重疾、医疗,教育金,但作为家庭经济支柱的爸爸,却还是裸奔状态。 建议始终牢记一句话,父母才是孩子最好的保障,不论是父母的爱,还是健康的身体。 希望今天的内容能够帮助到你,也欢迎转发给有需要的伙伴:)
时间:2017-10-17点击:0
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一款无需健康告知的儿童重疾险,我们找到了。
我国每年有1600万新生儿,早产发生率为7%,约有120万是早产儿,居全球第二位。随着全面二孩的实施,高龄孕产妇也明显增多,早产儿出生数量也是逐年上升。 深蓝君在后台也收到很多宝妈留言,咨询早产儿有哪些保险可以买?今天我们就来聊聊早产儿的话题,同时也会测评一款无需健康告知的儿童重疾险。具体内容如下:早产儿买保险,为什么这么难?早产儿有何风险,常见核保结论有哪些?这些保险,早产儿值得重点关注!一、早产儿买保险,为什么那么难?大家通常说十月怀胎,那我们看下什么样的情况才算早产呢?正常足月:胎龄在37周-42周,为正常足月儿童;早产儿童:胎龄小于37周为早产。早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟,因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小,出生体重越低,发病率越高,死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。如果线下投保的话,保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况,常见的核保结论为延期,也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。 保险公司为了控制风险,如果大家通过互联网进行投保,同样会在健康告知中加入早产的问询,深蓝君随便找了一款重疾险,就发现了如下的健康告知: 2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周? 这就是目前早产儿童的情况,总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策,会误伤一些儿童,比如:胎龄接近足月:也就是早产几天,就被医院打上了早产的标签;出生时状况:出生时状况良好,没有产伤、窒息等情况;体重正常:虽然是早产,但是体重是比较正常,没有偏低。同样是早产儿,但是有不少的宝宝现在已经1岁多,身体各种情况都是良好的,就被打上了早产的标签,那应该如何买保险呢?二、早产儿童,如何网上买重疾险?并不是每个家庭都会拿出4000-5000的预算为孩子购买重疾险,所以很多预算有限的家庭,就会期望购买定期消费型重疾险获得足够的保障。之前深蓝君推荐的国华保2030年重疾,虽然健康告知很宽松(居然不问询结节),但是仍然有提及早产:所以一些父母也非常焦虑和无奈,自己的宝宝明明没有问题,结果还是由于健康告知的问题,在网上买不到合适的重疾险。在正式开始之前,我们首先要知道一个原则:根据《保险法》第16条,我国保险行业采用的询问告知的方式,就是说告知仅限于保险公司的询问,没问到就不用回答告知,如果符合健康告知那么就是可以购买的。深蓝君在市面上所有的产品中进行了筛选和对比,如果是早产儿,目前发育一切正常,深蓝君找了下述几款长期保险:深蓝君直接说结论:如果身体条件良好:如果宝宝身体健康,2年内没过住院,仅仅是由于早产无法导致投保,那么可以投保阳光保险健康随e保。如果身体条件不好:如果宝宝身体条件不好,同时有过住院经历、低体重的情况,那么推荐购买太平这款没有健康告知的一年期重疾险。如果不考虑性价比:如果不考虑性价比,想为孩子购买一份长期的的防癌险,那么可以选择合众终身防癌险。1、阳光保险健康随e保:关于这款产品,深蓝君仔细的阅读了健康告知内容,里面是没有提及早产的,确切的说是没有早产这两个字。如果其他的条件都符合,仅仅是早产,那么是可以购买这款产品的。不过保险公司同时也有询问其他内容,比如提到是否在过去2年内有住院。我们知道早产儿出生住院的机率是很大的,如果有住院,就相当将早产儿投保时间一下子限定到2年后了。不同人的情况不同,所以就需要大家结合自己的实际情况来看判断了。这款产品在阳光官网就能找到。2、太平宝贝重大疾病保险这款虽然是一年期的重疾险,但是最大的特点是无需健康告知,无需健康告知!这种奇葩的良心产品,深蓝君也是第一次遇到,为了确保这款产品的基本情况,深蓝君也购买了一份,并且电话太平养老北京分公司理赔部,进行了简单的咨询。 这是1年期的产品,最高可以购买20万重疾保额,保12种重大疾病:1)恶性肿瘤 (白血病双倍赔付)2)双目失明3)双耳失聪4)重大器官移植术 或造血干细胞移植术5)严重Ⅲ度烧伤6)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症7)重型再生障碍性贫血 8)1型糖尿病9)严重幼年性类风 湿关节炎10)川崎病11)脊髓灰质炎12)严重胃肠炎 理赔人员的回复是,这款产品是1年期的卡单,所以重大疾病的种类和长期重疾险有些不同,并没有全部包含长期重疾险的前6类重疾。 我们知道重疾险的健康告知都是非常严格的,不符合健康告知都是没办法购买的,这款重疾险既然无需健康告知,那理赔的时候发生纠纷如何处理呢? 这款产品在投保须知处,红色文字明确写明:保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任,对于既往症引起的重疾责任,保险公司有权拒绝理赔申请。为此深蓝君也和理赔人员进行了沟通,对方表示常见的单次可以治愈的疾病,都不属于既往症,比如感冒、发烧、肺炎、 肠炎、新生儿黄疸等。这款产品的免责条款如下: 因下列情形之一,导致被保险人发生本条款所指重大疾病,本公司不负给付保险金的责任:1、 投保人或被保险人的监护人对被保险人的故意杀害、故意伤害; 2、 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;3、 被保险人主动吸食或注射毒品;4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;5、 被保险人在投保前已患的疾病(如果在投保时已向我们声明的疾病不在此列);6、 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;7、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;8、 核爆炸、核辐射或核污染;9、 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常; 理赔人员也举例说明,如果在投保前有乙肝,那么如果罹患肝癌是没办法获得赔偿的。 对于这样的回答深蓝君觉得完全合理,购买这款一定是因为儿童购买重疾险受阻,通过这款产品获得一个临时的保障,有总比没有强。 但也不得不提醒大家,保险公司不是慈善机构,对于理赔一定是有严格的调查流程,如果投保时已经存在了与重疾相关的症状,交了160元就想从保险公司拿走20万,这种事情还是不要报任何期望。(深蓝君购买的保单部分截图)3、合众人寿终身防癌险:癌症占所有重疾理赔的60%以上,所以防癌险一直都是有市场的。深蓝君过去一直推荐老年人购买防癌险,主要是因为防癌险健康告知较为宽松。 比如深蓝君为大家找到的合众终身防癌险,健康告知就极为简单,如果你迫切的想为早产的孩子购买一份终身的防癌险,那么这款产品就是不错的选择。其他几款产品虽然在健康告知中,同样没有提及早产,但是要么是保额不够高,要么对体重有要求,要么就是2年内不能存在住院,所以这里就不过多的说明了。三、早产儿童,还能如何保障自己?在之前《买保险,保额选多少?》的文章中,我们通过实际案例,详细分析了重疾险的本质,如果因为短时间买不了重疾险,深蓝君建议大家购买一份高额医疗险,作为临时的保障也是非常不错。上述三款产品中,都是在健康告知中没有早产限制的,深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划,最大的优势是没有健康告知,同时含有10万元的住院医疗保额。 为什么保险公司会推出这样的产品呢,如果不需要健康告知,是不是什么情况都能买呢?深蓝君需要提醒大家几点:既往症:在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的,比如已经知道孩子患有A疾病,购买这款保险期望等待期过后住院理赔,这种情况是不行的。先天性疾病:先天性疾病和遗传性疾病,购买这款产品也是无法报销的。太平这款产品0-6岁可以购买,住院医疗的保额为10万,需要先经过社保报销,社保报销后剩余部分可以报90%,如果未经社保报销,则采用阶梯报销方式,报销比例50%-90%。无需健康告知是这款产品最大的特色,深蓝君觉得比较适合如下3类宝宝:早产、低体重宝宝:很多宝宝虽然是早产,或者出生体重低于2.5公斤,但是现在身体都是正常的,买不了其他的医疗保险可以买这款。保险合同修改:如果之前给孩子买保险时候,有过拒保、延期、责任除外等合同修改,也是可以购买这款的。近期住过院:如果由于近期由于感冒发生等疾病住过院,没办法购买其他医疗险,也是可以购买这款产品的。四、写在最后:在之前《写了几百篇文章才发现:想在保险行业做点改变,挺难的》的文章中,深蓝君详细的介绍了自己为什么做庆丰保,给我最大触动的还是来自2个年轻妈妈的案例。 孕育一个生命是美好的,但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的,这点有孩子的父母都懂,无需多言。 如果大家预算有限,且其他保险都无法投保的情况下,上述两款太平的无需告知的重疾险、医疗险不失为一种临时保障方案。 以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理,并且电话保险公司确认得出,仅供参考。 也愿每个孩子,被这个世界温柔以待。
时间:2017-10-20点击:0
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如何挑选儿童重疾险,需要考虑少儿高发重疾吗?
无论内心多么坚硬,当宝宝出生后,可能就会多了一份牵挂,内心也会柔软很多。这也是很多人自己保险都没买,就先考虑给孩子投保的原因。 关于儿童重疾险,深蓝君已经聊的很多了,最近又有很多儿童重疾险推出,都在不约而同的主打“儿童特定重疾”的卖点。那我们今天就来聊聊儿童特定重疾那点事,具体内容如下:儿童特定重疾重要买吗,怎么选?六款市场热销重疾险测评,哪款好?关于儿童重疾险理赔,你需要知道这些一、儿童特定重疾,需要考虑吗?目前市场上儿童重疾险越来越多,竞争也越来越激烈,很多重疾险都拿儿童特定重疾说事,比如列举了白血病、手足口、川崎病等病种。这种情况下很多父母就纠结了,那到底怎么买儿童重疾险呢?为了彻底弄清这个问题,深蓝君对比了6款重疾险,分别如下:和谐健康人寿慧馨安阳光人寿健康随e保儿童版和谐健康小雨伞大黄蜂重疾平安保险少儿平安福上面四款都是有明确宣传包含儿童高发特定重疾的保险,我们也选了2款虽然没有主打儿童特定重疾概念的产品:国华人寿保20和30年重疾百年人寿康惠保今天我们的目的就是,通过上述六款产品的无死角对比分析,把儿童高发重疾险这件事一次性说透,解决大家的困惑。二、什么才是儿童高发重疾?首先我们来看一个严肃的问题,什么才算少儿高发重疾?目前是没有统一的行业标准的。这也就造成了目前的乱象,每家公司都说自己有高发重疾,但是重疾种类都不同。为了确定哪些才是高发重疾,为此深蓝君做了下列功课:六款产品分析:分析了6款主打特定重疾的疾病病种;行业文章查询:对市面上大部分儿童特定重疾的文章进行了分析;医学资料查询:查了100多种重疾定义,确定儿童发病率较高的病种。根据上面的研究成果,深蓝君确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病,这些都是有数据支持的:直接说结论:涵盖儿童高发重疾比较全面的有:慧馨安、国华保2030年,大黄蜂重疾,康惠保。而阳光随e保新上市的版本,作为专为儿童设计的重疾,保障重疾病种相对较少。由于没有统一标准的,而且普通人医学常识有限,深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中。 比如儿童版的阳光健康随e保和少儿平安福,都把“严重慢性缩窄性心包炎”“严重慢性缩窄性心包炎”列为儿童特定重疾:严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但30~50岁居多,无性别差异。坏死性筋膜炎:危险因素包括:年龄>50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时,经常提到严重脊髓灰质炎,据深蓝君了解,随着疫苗的普及,中国在2000年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有,根本意义就不大。所以并不是有儿童特定病种就值得购买,还要看具体病种的保障范围。另外从重疾发生率来讲,就算买了一份并没有主打儿童特定重疾的保险,在深蓝君看来作为基础保障也是合格的。三、市场热销7款儿童重疾险测评:我们对市场热点产品进行了对比分析,看看到底哪款产品值得买呢?通过对比分析可以看到:直接说结论:如果预算有限:那么深蓝君建议购买国华保20和30年,这款产品虽然没有重点宣传儿童高发重疾,但是该有的保障都是有的,是一款良心产品,这也就是为什么我们一直主推的原因。如果想要高保额:慧馨安最高可以投保80万保额,罹患白血病可以翻倍获得双倍赔付,如果想通过一份重疾险就获得足够的保额,深蓝君推荐荐慧馨安。如果想保障全面:那么可以考虑大黄蜂,这款产品除了重疾、轻症,还可以附加百万保额的医疗险,一款保险就全搞定了,可能对一部分父母有吸引力。如果想保障期限长:那么深蓝君推荐百年人寿康惠保,可以保到70岁/终身,选择30年缴费,每年保费也不足千元,但是可以锁定超过50年的保障。下面我们看一下具体产品的点评:1、国华保20和30年重疾这款产品,深蓝君个人十分喜欢,推荐理由如下:保障足够:保障100种重疾,50种轻症,儿童高发重疾涵盖也十分全面;保额高,价格低:这款产品最高可买到60万保额,当之无愧的性价比之王。无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案;健康告知宽松:这份产品健康告知较为宽松,只要2年内没住过院,非早产儿,符合健康告知均可投保。这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,虽然没有宣传儿童高发重疾,但是通过上图的对比表我们可以看到,其实高发的病种都是包括的。这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因,目前仍然维持这个结论。2、和谐健康慧馨安这款产品是主打百万少儿重疾的概念。最大的优势就是:儿童重疾最高可投保80万,且8种儿童特定疾病双倍保额。0岁男孩,交20年保30年,80万保额,每年保费840,如果发生条款规定的8种特定疾病之一,最高赔付160万。在前文高发病种的对比中,其实慧馨安高发病种和国华2030年重疾险是一样的,但是慧择这款有8种疾病双倍赔付。3、和谐健康大黄蜂重疾险这款产品也是近期新推出的产品,产品组合形式为:重疾+轻症+医疗,一款保险满足用户的全部需要。附加最高300万的百万医疗,是这款产品的基本特色。60种重疾、30种轻症,我们就不过多说了,重点聊聊附加的百万医疗险。 首先要附加的是特定重疾医疗险,只有患了3种特定重疾才能报销,这三种疾病为:恶性肿瘤重脊髓灰质炎重大器官移植/异体干细胞移植术从儿童重疾高发数据来看,其实约等于一份癌症医疗险。报销和我们之前讲的百万医疗险比较类似,都是不限社保用药。之前我们测评过众安众安尊享e生2017,0岁男孩,每年保费756元,癌症医疗金600万,无免赔额。在医疗保障上无可挑剔,问题在于,对于有的朋友来说,保费略高。所以现在大黄蜂给我们了另外的 一种选择,通过大黄蜂重疾,用较低的保费购买一份长期的恶性肿瘤医疗险,也是值得考虑的。 关于医疗险的续保问题,深蓝君也特意电话咨询了客服,只要在保障时间内都是可以报销的。整体来讲,这款产品也同样是一款不错的儿童重疾险,值得推荐。4、百年人寿康惠保 康惠保这款定期重疾险,我们上周7款消费型重疾险测评文章有提过,无论是对于儿童还是成人,都是性价比很高的选择。我们看一下这款产品的优势:保障范围广:对于儿童高发的重疾都是涵盖的,只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。保障期限长:可以选择保到70岁,30年缴费,如果不附加轻症,40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证,值得推荐。如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短,那么可以考虑为孩子购买康惠保这类,可以保到70岁/终身的消费型重疾险,由于产品太多,深蓝君只以康惠保举例,其他的产品也是不错的。 对其他消费型重疾险感兴趣的朋友,可以重点看下这篇文章>>>四、哪款保险更加容易理赔?很多销售人员不仅会片面强调儿童高发重疾,而且还会拿某一个病种的理赔条件重点说事,关于是否容易理赔,深蓝君建议你知道:法定的25种重疾疾病定义是完全一样的,这25类重疾占了所有重疾理赔的93%以上。而对于没有统一的定义的病种来讲,其实并没有一家重疾险是绝对宽松的。我们以胰岛素依赖型糖尿病(I型糖尿病)为例,慧馨安的疾病定义如下:胰岛素依赖型糖尿病是由于胰岛β细胞毁坏而导致的胰岛素分泌的绝对缺乏引起的慢性血糖升高,并需要持续性地依赖外享性胰岛素维持180天以上。 该病必须由医院的内分泌科专科医生确诊。国华保2030年重疾险,定义如下:被保险人的1型糖尿病必须明确诊断,而且有血胰岛素测定及血C肽或尿C肽测定结果支持诊断,并且满足下列全部条件: (1)已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上; (2)因需要已经接受了下列治疗:①因严重心律失常植入了心脏起搏器;或②因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾;通过这一条病种就能证明慧馨安比国华保2030好吗?当然不能这么说,我们还要看其他的病种....严重心肌炎:阳光随e保有保这一项,但慧馨安则没有;重症肌无力:国华保20/30年,是有轻症保障的,只要达到中度重症肌无力就可以获得赔付了,而慧馨安是没有轻症保障的;严重登革热:康惠保的条款定义又优于随e保、慧馨安。因此,我们可以看到,对比条款对于我们选择产品帮助其实并不大,甚至可能会因为片面的对比导致选择偏差。深蓝君想说的是,没有完美的产品,大家只能根据自己的需求和侧重点,选择适合的就可以了。五、写在最后目前国内的保险市场处于快速发展的阶段,越来越多的产品涌现出来,除此之外很多销售人员在介绍产品的时候都会有一些倾向性。很多父母被儿童高发重疾概念弄的晕头转向,所以深蓝君也更有动力,期望通过这篇文章为大家解释清楚。世上没有完美的人,更没有完美的重疾险,买保险和结婚本质都是一样的,适合自己就好。希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给其他的父母,送人玫瑰手留余香 :) 延伸阅读:早产儿童如何买保险?这篇文章一定要看儿童生病住过院,如何网上买保险?
时间:2017-10-31点击:0
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儿童重疾险哪款好,返保费的有哪些不足?
每次回复后台留言,都会看到很多宝妈晚上一两点了还在给宝宝看保险,真的挺辛苦的。有意思的是大多数宝妈了解的都是有病治病,没病返本的重疾保险,那这类产品到底怎么样?没有返还的产品就一定不好吗?今天我们结合后台反馈的7款产品,把这两类产品一次性看明白。 返还型重疾险:同方全球人寿慧馨安人保寿险金色童年合众人寿爱宝贝人保健康健康天使消费型重疾险:和谐健康慧馨安和谐健康大黄蜂富德生命人寿少儿长期重疾对比图如下:直接说结论:如果追求性价比:大黄蜂少儿重疾,是一款消费型的重疾险,不仅保费比返还的重疾少交好几倍,保障内容还全,深蓝君重点推荐如果确实偏爱返还:还想有轻症保障可以选金色童年,同方全球慧馨安高发重疾可以翻倍赔付,也可以关注看看身体健康异常:如果孩子近期有过住院的情况,富德生命长期重疾的健康告知少,没有询问住院,比较容易顺畅投保不推荐产品:爱宝贝,健康天使,出了比不返还的大黄蜂多好几倍的钱,还没有轻症,不推荐购买一、具体产品对比分析:1、和谐健康大黄蜂大黄蜂是和谐健康推出的一款定期消费型重疾险,也是深蓝君非常喜欢的产品类型,下面带大家一起来看看产品的亮点:保障齐全:60种重疾,30种轻症,轻症赔付基本保额的30% ,该有的保障都有了,比其他5款产品保障都要全;自带轻症豁免:如果家长选择10年交费,第二年孩子得了轻症,申请赔付后,剩余8年的保费都不用再交,合同继续有效,得了重疾还可以再赔,减轻了后续家庭额外支出的经济负担,而其他五款产品都没有。大黄蜂最大的特色是可以附加最高300万的重疾百万医疗。如果患了以下3种特定重疾,除了可以申请重疾理赔金外,后续的医疗费也可以再报销:恶性肿瘤严重脊髓灰质炎重大器官移植/造血干细胞移植手术从每年儿童较高发的重疾来看,相当于一份癌症医疗险。因为仅限3种重疾可报销,保险公司理赔的风险没那么高,所以是0免赔,也没有用药的限制,只要在保障期内都可以报销。之前我们推荐的尊享e生2017,如果是刚出生的小孩,癌症医疗金600万,0免赔,每年保费是766元,部分家长会觉得有些偏贵。而大黄蜂不到300元就可以附加一份长期的癌症医疗险,如果预算有限,搭配大黄蜂医疗险也是不错的选择。从产品的形态来看,大黄蜂满足了深蓝君对一款少儿重疾险的所有期待,重疾,轻症,医疗都有了,是一款值得推荐的少儿重疾险。2、人保寿险金色童年 , 人保健康健康天使这2款产品都是中国人民保险集团旗下公司推出的 2 款少儿重疾险。从对比图不难看出,虽说都同属一个集团,但人保寿险的金色童年保障明显更有优势,挑几点说明一下:保障更全:金色童年有59种重疾,30种轻症,而健康天使仅保50种重疾,没有轻症保障;身故保额高:金色童年18岁后身故是赔付5倍保额,而健康天使仅是退还保费,相当于没有身故保障;投保人豁免保费:大人给孩子投保金色童年,在交费时因意外全残/身故可以免交后续保费,孩子的保障继续有效,不受影响,而健康天使没有这项保障;如果你实在是偏爱返还型少儿重疾,可以考虑金色童年,但这类产品深蓝君是不会给自己的孩子买的。因为返还的本质其实是我们每年多交很多的保费,保险公司通过这笔钱进行投资,投资后的收益保险公司拿走大部分,然后把剩余的小部分在到期后退给我们。下面我们以返还的金色童年和消费的大黄蜂对比加以说明:在保障内容基本一致的情况下,金色童年的保费比大黄蜂高出了近6倍,而满期多给的20%,并不等于收益率为20%,我们可以通过irr简单的测算,实际上年化收益率仅为2%左右,还没有银行定期存款高。这就是为什么不推荐普通家庭买这种保险的原因,我们没必要为了返还交这么多钱放保险公司贬值,与其这样,还不如把这些钱购买消费重疾险把保额做的高一点来的有用。3、富德生命人寿少儿长期重疾这款产品是一次性交费,保至18岁的少儿重疾险,最大的亮点是健康告知较为宽松。线上很多少儿重疾险都会询问过去是否有过住院,而有些小孩因为年龄比较小,抵抗力差,多少都会有住院的情况,因此很难投保这这类产品。而富德生命少儿重疾这款产品是没有住院这一项的询问的,我们一起来看看:如果家里的宝宝近期有过住院的情况,又想买重疾险,不妨可以重点考虑富德生命少儿重疾,只要其他健康问题都符合,可以直接线上很顺畅的投保。4、同方全球慧馨安,和谐健康慧馨安, 合众人寿爱宝贝这三款产品的共同点是:少儿特定重疾可以翻倍赔付,把高发重疾的保额提高了。深蓝君查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到30-40%,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤,算是一个加分项。但这2款产品不足的是都没有轻症,也没有轻症豁免,建议大家选择产品的时候还是要首先关注基本的保障内容和保额,不能本末倒置了。同方全球慧馨安最大的亮点是:可附加投保人豁免。大人如果作为投保人给孩子投保慧馨安,出现轻症/重疾/全残/身故,没交完的保费可以不用再交合同还继续有效,孩子的保障不会因为大人的变故而中断,算是这类产品里面最好的豁免条款了。同方全球慧馨安与和谐健康慧馨安和最大的不同是,一个有返还,一个没有返还,所以保费也差了好几倍,在保障内容基本一致的情况下,深蓝君建议选择没有返还的和谐健康慧馨安,把节省的资金做更高的保额或者做其他投资都可以。而爱宝贝这款产品由于是老产品,整体的性价比不高,也没有什么太大亮点,这里就不再延伸了。二、到底如何挑选?如果预算不足:建议选择消费型的大黄蜂,在20,30年的时间里,一年几百块钱就可以给到孩子很好的重疾保障,把孩子成长过程中的重疾风险都给规避过去了,待孩子长大成人,可以结合自己的实际情况再挑选更好的产品。如果预算充足:还是偏爱保费返还的话,金色童年有轻症,同方全球慧馨安有高发重疾翻倍赔付,但与其这样选择,还不如考虑返还型终身重疾,返还了保费,重疾还能保障终身,返还保障两不误。 如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈们。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2018-01-11点击:0
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儿童重疾险哪款好?网上投保安全吗,理赔方便吗?
想给孩子买保险,是每个父母都关心的事。在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》的文章中,深蓝君详细介绍了儿童买保险的原则和思路。最近又有 3 款重疾险正式升级,深蓝君就通过今天的文章,来详细谈谈儿童重疾险到底怎么买,买哪款的问题。 主要内容如下:儿童定期重疾险,有什么优势和不足?6款儿童重疾险测评,哪款值得买?4种重疾险保险方案分析,哪款好?一、六款儿童重疾险对比分析:我们知道一个详细的儿童保险方案,实际上是一个组合,包括重疾险、意外险、医疗险,今天深蓝君只谈重疾险。表面上都叫做重疾险,实际上还有不同的类型,比如消费型、储蓄型、分红型、万能型等等。如果你还不了解重疾险,那么强烈推荐阅读《一文读懂重疾险,你需要知道这 6 个真相》这篇文章。如果不加思考,盲目投保,那么很大概率是买了不适合自己的产品。对于儿童重疾险,深蓝君首推消费型重疾险,这种保险仅仅关注重疾保障,可以选择保 30 年或者保到 70 岁,每年的价格也就是几百块,无论家庭条件如何都是可以买一份。深蓝君为大家筛选出 6 款非常不错的产品,具体如下:慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版大黄蜂少儿重疾险 2018阳光保险随 e 保儿童版国华人寿保 20 和 30 年百年人寿康惠保复星联合康乐 e 生话不多说,直接上图:通过上图我们可以看出,0 岁男孩,30 万保额,保到 30 岁,也就是两三百块的事情,压力并不大。如果想保障全面:可以重点考虑慧馨安,升级后的慧馨安不仅保轻症,而且特定重疾还能获得双倍赔付,保障非常强,深蓝君建议重点考虑;如果预算不足:可以考虑国华保 20 和 30 年重疾险,这款综合来看也不错,最长 30 年缴费,作为儿童保障已经足够了;如果预算充足:可以考虑升级后的复星康乐 e 生,可以附加投保人轻症豁免,含有身故责任,保到 70 岁也才千元左右。另外大黄蜂可以附加长期重疾医疗险,如果特别看重长期医疗险的朋友,也可以考虑。二、儿童高发疾病,到底如何选?重疾险本来已经很复杂了,很多公司为了制造卖点,会重点宣传儿童特定疾病。由于没有统一标准的,普通人医学常识有限,深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发疾病归类到儿童特定重疾中。比如儿童版的阳光健康随 e 保和少儿平安福,都把 “严重慢性缩窄性心包炎” 列为儿童特定重疾:严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但 30 - 50 岁居多,无性别差异。很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时,经常提到 “严重脊髓灰质炎”,据深蓝君了解,随着疫苗的普及,中国在 2000 年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有,意义根本就不大。深蓝君结合医学资料和行业数据,确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病:通过上图我们可以看出,无论哪款对于儿童特定重疾的保障,都是比较全的。我们知道法定的 25 种重疾(点击查看分析),是由行业协会制定的,国内的长期重疾险都是一样的,而这 25 种重疾已经占到重疾理赔的 95% 以上。 所以上述产品中,无论购买哪款产品,除了大家共有的 25 种重疾,加上儿童特定重疾,都能给孩子一个不错的重疾保障。三、四款儿童定期重疾险,怎么选?下面深蓝君就会对我们推荐的产品进行分析,期待为大家带来详细的购买分析。1、慧馨安 VS 大黄蜂,到底谁更好?这两款都是和谐健康的儿童重疾险,产品比较类似,甚至连健康告知都一模一样。并且这两款都刚刚完成升级。我们看一下两款产品升级前后的对比:先说两款产品的相同点:两款产品都是最高 80 万保额,给孩子购买重疾,保额足够了;轻症都是赔付 30% 的保额,都含有被保险人轻症豁免;无论轻症病种还是重疾险病种,从实用的角度来看,都是足够的。所以还是延续去年的测评结论,这两款作为儿童定期重疾险,都是非常不错的产品。我们再看一下这两款产品的差异:两款产品都含有儿童特定重疾病种,慧馨安为 8 种,大黄蜂为 45 种;如果罹患特定重疾,慧馨安赔付双倍保额,而大黄蜂则在获得保额的同时,还能享受最高 300 万的医疗报销保额。而这就是这两款产品的最大的差异。我们以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年为例:大黄蜂:附加 100 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1084 元;慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;情况 1:如果罹患普通重疾如果 A 小朋友罹患脑部肿瘤(癌症),因为不属于慧馨安的特定重疾,所以慧馨安一次性赔付 80 万的保额,合同结束。而大黄蜂除了获得 80 万的重疾赔付,还有 100 万的癌症报销保额,0 免赔。为了支付这个长期医疗险,我们每年需要额外付费 460 元。以深蓝君为例,深圳的少儿医保已经保障很好了,而且还有特大疾病补充医疗险,如果深圳 A 朋友罹患重疾,通过医保的报销比例是很高的。所以如果大家当地的医保报销还可以,我觉得可以不选择附加大黄蜂的长期医疗险,把省下来的钱再买一份重疾险,罹患重疾直接获得赔付:在价格相差不大的情况下,可以一次性拿到140万的赔付,比80万赔付+100万医疗保险要更实用,毕竟钱在自己手里,想怎么治就怎么治,去国外也是可以的。同样我们也可以把不附加长期医疗险省下来的钱,购买一份百万医疗险,百万医疗险不论是疾病还是意外导致住院,扣除免赔额都是可以报销的。同样价格差距不大的情况下,附加百万医疗险更实用一些,而且5岁以后,价格更便宜,有接近50%的差距。而大黄蜂附加的长期医疗险,只有 45 种重疾才能报销,使用到的几率太小了。情况2:如果罹患白血病等特定重疾我们以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年为例:大黄蜂:附加 100 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1084 元;慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;慧馨安一次性获得 160 万赔付,而大黄蜂只能获得 80 万赔付 + 100 万医疗险的报销额度,从这个角度慧馨安完胜,出国治病160万都够了,钱在兜里,想怎么治就怎么治。 综上所述:深蓝君觉得升级后的慧馨安优势大大增强,而大黄蜂附加的长期医疗险(只有 45 种重疾才能用)有些贵了,如果非要二选一,我会选择慧馨安。如果你特别看重大黄蜂 45 种重疾的医疗险,深蓝君建议也是可以购买的,就是保额没必要选择 300 万,真的太贵了,我觉得可以考虑 50 万保额。2、国华保 20 和 30 年重疾险:国华保 20 和 30 年重疾险也是深蓝君非常喜欢的产品,为儿童购买也是比较合适的。这款产品和大部分重疾险一样,虽然并没有特别强调儿童特定重疾,但是该有的病种也都有,是一款非常合格且优秀的产品。保障足够:保障 100 种重疾,50 种轻症,儿童高发重疾涵盖也十分全面;保额高,价格低:这款产品最高可买到 60 万保额,相比上面两款产品,可以 30 年缴费。无论家庭条件如何,都是能负担得起 200 多元的保费支出。健康告知宽松:这份产品健康告知较为宽松,只要 2 年内没住过院,非早产儿,符合健康告知均可投保。之前深蓝君推荐过这款产品,如果你不想投保大黄蜂、慧馨安,那么国华这款产品仍然值得选择。这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因,目前仍然维持这个结论。3、阳光健康随 e 保这款产品是深蓝君自 2016 年就一直在推荐的,不过 2017 年原有产品停售,新升级的的版本我觉得优势并不大,这里就不展开说明了。 综上所述,慧馨安、大黄蜂、国华保 20 和 30 年重疾险都是值得选择的,深蓝君也详细分析了不同产品的差异,大家可以结合自己的需求考虑一下。这种保 30 年的定期重疾险,保额 60 - 80 万,每年也就是 200 - 500 元左右,非常适合预算不多的家庭购买,就算家里不差钱,我觉得为孩子买一个定期作为补充也很好。四、两款儿童长期重疾险测评:深蓝君之所以推荐保 30 年的重疾险,主要是因为家庭保险规划,一定要做到先大人后小孩,大人的保障还没做好,给孩子买一个保 30 年的足够了。如果还有更多预算,我们看看还可以如何购买?1、两款长期重疾险测评:如果预算更加充足,自然可以购买更长期的重疾险,这里深蓝君推荐百年康惠保、复星联合康乐 e 生这两款产品。 以 0 岁男孩为例,30 万保额,保到 70 岁,30 年缴费:百年人寿康惠保:每年 840 元,100 种重疾、30种轻症、轻症赔付25%、被保险人轻症豁免。复星联合康乐e生:每年 1102 元80种重疾、35种轻症、轻症赔付20%、被保险人轻症豁免、寿险责任、投保人豁免。如果预算充足,这两款产品给作为长期保障也是足够的,长达70年的保障,每年也就是一千元左右。值得一提的是,刚刚复星联合康乐 e 生也升级了,深蓝君就是选择升级后的版本,可以附加投保人豁免,只要投保人罹患:重疾、轻症、身故、失能,就可以豁免孩子重疾险的保费。 在《什么是保费豁免,到底有什么用?》的文章中,深蓝君也详细介绍过保费豁免的作用,所以如果给孩子投保还是挺合适的。而且 18 岁后,如果被保险人身故还可以赔付保额,非常适合给孩子投保。具体是选择康惠保还是康乐 e 生,大家根据自己的需求来选择就好了,我觉得这两款都是不错的产品,可以为孩子投保。2、四种儿童重疾险方案:在《6 种保险方案对比分析,学会保险怎么买!》的文章中,我们介绍了 4 种儿童重疾险的介绍思路,虽然里面的产品还是升级前的,但是思路是非常值得借鉴的。如果有 2000 元预算,深蓝君建议你按照如下方案配置:只需要 2000 元的预算,就能获得最高 150 万的赔付,而且最长可以保障 70 岁,非常适合预算充足的家庭考虑。这里需要提醒大家,复星联合是新成立的保险公司,总部在广州。如果在其他的城市,虽然可以购买,但是理赔的时候需要快递资料到广州,稍微有一点不便。不过保险公司是支持全国通赔的,之前在《不在保险销售区域,还能放心买吗?》中有详细分析过。而且康乐 e 生这款产品在 1 岁前只能购买 30 万保额,1岁后可以投保50万,大家需要注意一下。 不管怎么说,如果想购买长期重疾险,康惠保和康乐 e 生都是值得考虑的,大家可以根据自己的需求来选择。五、写在最后:通过今天的文章,我们可以看到,无论家庭条件如何,都可以通过消费型重疾险,获得一个非常不错的长期保障。虽然都是叫做重疾险,实际上不同产品之间差异极大,所以建议大家不要盲目投保。目前国内的保险市场进步非常快,好产品越来越多,深蓝君能做的就是把这些产品,不断的展示给大家。 希望今天的文章对你有用,更希望你能转发给有需要的亲朋好友,帮助更多的人。一起加油!延伸阅读:想给孩子买保险?服务数百家庭后,我建议这么买一文读懂「重疾险」,需要知道这8个真相儿童生病住过院,应该如何买保险?
时间:2018-03-19点击:0
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2018最新儿童暑期安全指南,意外险/学平险/熊孩子险,怎么选?
深蓝君的孩子不到四岁,明天就放暑假了....暑假不仅孩子会放飞自我,而很多父母也会给孩子报各种兴趣班、夏令营、长途旅游等。 很多父母都在问假期安全怎么办?有没有什么要注意的,保险怎么买?学平险管用吗?今天深蓝君就为你解决暑期安全和保险那点事,主要内容如下:1)暑假期间,如何防范安全风险?2)这三类保险,可以重点关注3)关于安全教育,我的几点体会一、暑假期间,都有哪些风险?1、游泳溺水的风险:无论是城市还是农村,暑期溺水风险都不容小觑。教育部在今年 5 月份暑假前,就下发了防范学生溺水事故的预警通知。以深蓝君自己的例子来讲,今年我第一次带孩子去游泳池,如果疏忽大意,真的就是几分钟的事情,可能就会酿成悲剧。每年都有很多因为父母在游泳池旁刷手机,孩子不幸溺水的案例,令人惋惜。在一些乡村地区,开放水域比较常见,有些孩子会到河里、池塘、水库、江边游泳,更是非常危险。2、意外受伤的风险:暑假期间,很多孩子会参加各种暑期班,比如学游泳、学滑轮、学打篮球等,由于技巧不熟练,学习过程也有可能发生意外受伤。3、旅行意外的风险:孩子放假,很多家庭还会选择出外旅行,增长孩子见识。最近泰国普吉岛的沉船事故,给我们敲响警钟,已打捞的遇难者中,有13名儿童,让人痛心。孩子好奇心强,危险意识薄弱,即使在家玩耍,如果家人一时疏忽看管,也容易发生坠落、触电、烧烫伤、误吞异物等意外风险。二、哪些保险可以应对暑期风险?除了大家关心的常规保险,深蓝君在这一节会重点谈谈如下三类保险:意外险:暑期必备,哪款好?学平险:需要买吗,怎么买?熊孩子:保什么,是鸡肋吗?我们先来看意外险:1、意外险数据显示,意外伤害是我国 14 岁以下儿童的第一死因。暑假期间,由于孩子的活动范围变大,发生意外的概率更高。意外险是竞争极其激烈的品类,各家保险公司都会推出自己的产品,从我们之前的测评就可以看到,很多意外险保费一年几十块,就可以有 20 万保额,保障一年。儿童意外险,深蓝君建议重点考虑如下几点:意外医疗额度:绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的,我认为对于儿童来讲,意外医疗包含社保外用药,是非常重要的;免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100% 报销是最好的。在《儿童意外险产品测评》文章我们已经讲得很清楚了,而且最近深蓝君收到国泰财险的产品经理的反馈,感谢我们之前的推荐,并且他们也做了很多针对性的升级。老实说这种感觉很好,我觉得有种被信赖的感觉,而且我也看到了一款产品的成长和改进,事情都是一点点变好,不是吗?最近普吉岛游轮翻船事件给大家敲响了警钟,还是维持之前的结果,出国旅游,必须购买旅游意外险。如果不会挑选,那么建议看看《能救命的旅游意外险,怎么选?》这篇文章,并不难挑选。2、熊孩子险熊孩子险比较简单,举个例子就是孩子出去玩耍,不小心把邻居新车划花了,那么保险公司给你出钱维修。侵权责任法第三十二条:无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的,由监护人承担侵权责任。孩子天性活泼好动,暑假期间活动也多,类似的还有打碎邻居家的玻璃窗户、玩耍误伤了小伙伴等。购买 “熊孩子” 保险,就可以将部分风险转嫁给保险公司承担。大家从下面的产品对比表,就可以看到熊孩子险保障的范围:这类保险我觉得可买可不买,主要还是看个人的风险偏好,在 《熊孩子险防坑指南》这篇文章有详细说明,有兴趣的朋友可以看看。3、学平险暑假之后就是上学了,很多人好奇到底要不要买学平险,学平险有什么用?深蓝君随便找到了一个学平险的截图,可以看到这类保险什么都保,但是保额都不高,这就是学平险最大的问题。 对于成人保险,同样有一种一年期保险大合集,看似什么都保了,但是实际上并不值得购买,在《这类保险看起来很好,我却不推荐》的文章中,有详细的分析。 如果已经为孩子购买了足额的重疾险、意外险、医疗险,就算不买学平险我觉得也是可以的。关于学平险更多分析,可以点击这里>>>三、儿童安全教育的几点体会纯粹分享几点儿童安全教育的细节,虽然我每天忙的昏天黑地,但是周末我还是会陪孩子看书的,我觉得有效的陪伴才有效。工作就用心工作,陪孩子就用心陪伴,这是我的价值观。1、儿童安全教育普及家里已经把儿童可能遇到的风险排除后,周末我会经常给孩子阅读《我的安全成长》这本书 ,里面详细讲解了,什么可以做,什么不能做,为什么不能做。无奈孩子比较顽劣,不过我觉得讲还是比不讲会强一点,我是这样做的,希望教会一些孩子最基础的安全知识。2、记住家庭地址前两年很多的关于儿童丢失电影《亲爱的》,我是一直不敢看的,作为父母很难面对这种时刻。所以我也会不断的重复家庭的地址、父母姓名、电话,甚至多次用哈根达斯冰激凌诱惑,虽然收效甚微,不过有总比没有强....3、足额意外险意外险是杠杆最高的保险,给孩子配置足额意外险还是非常必须的,这个钱值得花。早在 20 多年前我在上小学的时候,我妈就给我买过一次意外险,现在想想真是神奇,不知道老太太怎么想的,那时候一根麻花才几毛钱,意外险可是贵好多倍。4、做好家庭保单检视大部分人买了保险,却根本不知道买了什么,或者保多久。这里深蓝君建议大家都做好保单管理,我们也推出了相应工具(点击看测评),目前还在内测当中,欢迎大家体验。 这些就是我能想到的全部,这里一五一十分享给大家了。四、写在最后孩子享受着假期,无忧无虑,我们也不妨趁此机会,周末多享受亲子时光,多教孩子一些生活常识和安全规则。 虽然今天深蓝君的文章,并没有太多的创新内容,但是我期望你阅读后,能有所收获。 人心都是肉长的,大家对孩子的爱,我都懂。希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 行动起来,不负夏日好时光 :)
时间:2018-07-16点击:0
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2018儿童学平险挑选手册,哪款好,学生保险如何报销?
又到一年开学季,深蓝君家楼下幼儿园人头攒动,我也为我家老大领了新的制服,并且每套衣服都会盖上有他名字的印章,非常有趣。与此同时,各种学平险在我的朋友圈集中刷屏,看起来都挺好,但是产品眼花缭乱,我们又该如何挑选呢?今天我们就再来聊聊学平险的话题,看看这种保险保什么,真的有必要买吗?主要内容如下:1)学平险是什么,都保哪些内容?2)20 款学平险对比测评,哪款好?3)预算不足,只买一份学平险?一、什么是学平险,有什么特点?学平险全称为 “中小学生平安保险”,保障学生在校期间(包括校内和校外)平安健康的产品。之前是强制购买的,但是在 2015 年后改为自愿投保。作为一款学生专属的保险,学平险有以下特点:1、保障范围广、价格便宜一份学平险,大概只需要几十元到一百元左右。但一般能够涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。由于价格便宜,保障范围广,所以每项保额并不高,在医疗保险比例上也会有一定的限制。2、健康告知较宽松学平险类似一年期的综合意外险,大多产品健康告知宽松或者无需健康告知,就可以直接投保。但免责条款大多会提示,既往症依旧是不保的,比如先天性疾病、遗传性疾病、投保前已经患有的疾病等;另外由于打架斗殴造成的伤害一般也是不保的。3、购买方式自由由于过去学平险是学校代办的,所以大家习惯了开学购买学平险。如今家长可以自由选择给孩子购买保险,在哪买、什么时候买、买什么都是自由的。 所以在每年开学前后,各种儿童保险都借着学平险的名义集中出现,所以不少家长又开始迷茫了,学平险到底要不要买,怎么买呢?二、2018年学平险对比测评:首先我们要知道学平险是没有一个明确的标准的,而且由于这是一年期的短期险,所以全国各省份的保险分公司,都有推出自己的产品,所以带有强烈的地方特色。为了更加完整地展示学平险的全貌,深蓝君特意和多家公司代理人进行沟通,找了 8 个不同省份的学平险,以及 20 款网上销售的产品。期望通过这些产品的测评,能给大家一些整体认识:网上销售的学平险:平安财险学生平安险 2018国寿财险住院无忧学平险新华人寿金书包学平险太平养老“莘莘学子”健康尊享计划人保财险人保学平险阳光财险学生无忧学平险太平洋财险小顽童学平险安心财险安心学平险众安保险菁英学平险大地财险菁英学子学平险保障计划一易安财险开心宝贝卡中路财险好学生学平险太平养老太平盛世学平险太平养老宝贝太平–少儿综合保障计划 A不同省份销售的学平险:平安养老秋季学生平安保险(河北)2018平安养老福建学生平安保险中国人寿南京学平险 2018中国人寿广东学平险新华人寿浙江学平险 2.0新华人寿云南学平险话不多说,直接看图: 因表格受限,部分保障未展示,但不影响对比结果乍眼看去,这些产品的价格和保障都差不多,保障范围比较广泛,但其实每项保额都不高,并且医疗部分理赔都有一定的限制条件。 直接说结论:如果注重意外保障:综合意外险萌宝保不仅价格便宜保额高,而且意外医疗可以报销社保外费用,这是一般学平险无法比拟的。如果要选择学平险:经过精挑细选,平安学生平安险、人保学平险、阳光学生无忧的赔付范围稍微更有优势。如果浙江地区的朋友:新华的浙江学平险是各地区学平险中较不错的产品,住院医疗额度较高,且 0 免赔 100% 报销。市面上学平险的选择非常多,表格中所列的产品,只是深蓝君发现还不错的,大家可以根据这个思路,按实际需求进行选择。三、学平险有何不足,值得买吗?这类保险最大的特点就是看起来什么都保,但是由于价格低,所以各项保障保额都不高,而且买完这一年后第二年是否还能续保,都是比较大的问题。学平险不足1:保额不高学平险主打的是 低保障、广覆盖,虽然什么都保,但在任何一方面的保障都不充足。以上面的十几个产品为例,看起来保得全,但是意外伤残和身故的保额基本都是3-5万,现在买个手机都接近一万了,孩子发生意外,如果保额这么低,根本起不了转移风险的目的。在《买保险,我只看这个数字!》中,深蓝君详细的分析了保额的意义,强烈推荐阅读。比如上面菁英学子学平险,只有 3 万的重大疾病的保额,看起来不错,但实际根本就起不到转移风险的作用,又有什么意义呢?学平险不足 2:医疗保销限制多医疗险保额看似比较高,但是很多报销都存在限制,只限社保内报销,而且报销比例不高。 深蓝君之前就说过,一款看似大而全,什么保都有的产品,保障注定中庸。如果大家感兴趣,推荐大家阅读《这类保险看起来很好,我却不推荐》,我们分析了很多类似的产品,讲得已经很透彻了。学平险不足 3:续保问题由于很多公司都会抢占这块市场,这些产品竞争也非常激烈,基本每个省份的保险公司分支机构,都会开发这些产品。很多产品可能今年卖了不少,但是由于赔付率较高,第二年就不卖了,所以续保也是存在不确定的情况,这也是一年期保险的通病。 深蓝君的态度不是说学平险不能买,而是要购买之前认识上面三个问题,反正价格也不贵,一瓶好一点的酸奶也要不少钱,随便买份保险还是可以的。四、如何为孩子购买保险?深蓝君一直强调,保险是一个组合,不同的保险有不同的作用。对于不同险种的搭配,我也有专门的阐述:买保险一定要符合实际情况,对于孩子来讲,可以重点关注 意外险、重疾险、医疗险。 受国家儿童身故赔偿额度限制,而且儿童没有什么家庭责任,从资产负债的角度,孩子可能是一项负债,购买定期寿险意义不大。在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》一文中说得很清楚了,大家可以关注一下。现在互联网产品比较多,一套比较合适儿童购买的保险组合也就千元左右,我们之前也写过很多搭配的方案文章,大家可以参考一下。 如果大家购买了高保额的重疾险、意外险、医疗险,就算不买学平险,我认为都是可以的,深蓝君也从来没有给自家宝宝买过类似的产品。不过不同人的想法偏好不同,大家结合自己的需求来看就好了,这并不是很大的问题。五、写到最后今天这篇文章,并不是为了讲学平险不好,只是想让大家明白学平险的不足。希望大家不要被看似齐全的保障所麻痹,误以为自己的保障已经很足了。 看过《写在我家老二出生之前》这篇文章的朋友应该都知道,深蓝君马上就是两个孩子的爸爸了,在给孩子买保险这件事上,我认为自己还是有点发言权的。 深蓝君希望能把这些年关于儿童保险的积累写出来,帮助大家少走一些弯路,如果你觉得有帮助,欢迎把文章分享给有需要的亲朋好友。 每个孩子都是天使,让我们一起守护这份美好 :)
时间:2018-09-11点击:0
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儿童重疾险怎么选,为什么不推荐能领钱的保险?
一提到买保险,很多人首先会想到重疾险,重大疾病给家庭造成的影响,令人惊恐,重疾险也成为很多人的第一份保单。 随着产品的不断迭代,最近市面上又推出了很多新的重疾产品,今天我们就对以下的七款产品进行测评分析,具体如下:招商信诺宝贝启航2018少儿综合保障太平E宝无忧少儿重疾险平安人寿全能保18瑞泰人寿瑞盈重疾险人保健康康乐尊享2018泰康全能保(成人版)e无忧慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版话不多说,直接上图:直接说结论:如果是预算有限:【瑞泰瑞盈】,费率便宜,选择灵活,较低的保费就可以获得足够的保额。给孩子考虑【慧馨安2018】也是不错的选择,50万保额一年几百块,无论任何家庭都能承担的起。如果为小孩规划教育:可以考虑【宝贝启航2018】,不过普通工薪家庭,建议先保障后理财,不建议重点关注教育金。一、 我为什么不推荐买返还型保险有病治病,没病返本。这句话一直是保险行业流传的美好传说,很多人为了返还的保费或保额,选择了返还型的产品。总是希望,如果没有获得理赔,保险公司能把多年交的保费,一起返还回来,这样看起来就不亏了。其实不然,选购返还型保险,需要留意以下几点:能返多少钱:有些产品是返还所交的保费,有些是返还对应的保额。什么时候返给我:有的是保30年到期之后返还,有的是要到70、80岁然后才能返,而且选择越早返还,每年所交保费就越高。返还的方式:有的产品到期一次性返还,有的到了返还的年龄还要按照每年领取。总结下来,返还型保险存在以下不足:返还保费不容易:首先寿命要足够长,很多产品都要80多岁才能返还,然后要非常健康,几十年下来不能罹患重疾,否则就不返还了。保费高:早返要多交钱,返还型重疾险,比定期消费型重疾险贵很多。保障不完善:很多返还型重疾险,为了减低成本使保费不那么贵,所以在保障内容偷工减料,有的没有轻症,或者有轻症的赔付比例并不高。返还没那么值钱:由于存在通货膨胀,例如50年后返还30万,按3%的收益率计算,只相当于现在的6.8万。所以深蓝君自己是没有购买过返还型重疾险,我觉得对大部分工薪家庭,不仅要承担房贷车贷,还有子女教育的支出,没必要把那么多钱放到保险公司贬值。二、七款产品具体测评1、招商信诺宝贝启航2018保险是一种金融工具,所以在选购一款产品前,一定要了解自己的需求是什么。这款宝贝启航2018属于年金保险,保障到25周岁,可以附加重疾险、意外险、住院津贴等。 实际上,这类型产品也相当于预先储蓄型,每年所交的保费很贵。如果一份保险同时兼顾理财和保障,很大概率是两方面都保不好的。以0岁男孩,投保1万保额教育金为例,附加50万重疾,年缴保费2746.5元,10年共缴纳27465元,而最终领取到的总共只有24000元。意外保障、医疗保障,还需要另外购买才能保障齐全,所以,深蓝君并不建议普通工薪家庭购买这样的产品,占用大量保费预算还保不好。2、太平E宝无忧少儿重疾险这款也是少儿的定期返还型重疾险,和宝贝启航一样,都没有保障轻症,而且年缴保费也比较高。返还型重疾险,不仅每年缴费要更多,而且保障还不如消费型定期重疾险,个人觉得有些得不偿失,并不适合普通工薪家庭。3、慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版这款产品是 2017 年的爆款产品,今年升级过一次,线上最高投保 80 万保额,罹患白血病等特定重疾,可以一次性获得 160 万赔付,保障非常充足。慧馨安属于纯重疾险,只关注保障本身,没有返还功能,所以保费非常便宜,我们来对比一下。宝贝启航,以教育金形式返还,保费很高;E宝无忧,到期返还保费,价格也不便宜。慧馨安2018,选择20年缴费,保障30年,每年保费只需要几百块钱,保费压力不高,还有轻症保障。同样是定期重疾保障,同样的保额,慧馨安每年的保费只需要几百元,就可以有充足的保障。深蓝君建议,几百元能解决的事情,没必要花个大几千块,省下来的钱可以考虑为家庭经济支柱完善保障,为小孩买保险的前提是,大人的保障要先做充足。4 、瑞泰人寿瑞盈重疾险瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致。定期纯重疾,费率便宜,缴费年限可以最长交至70岁,进一步降低缴费压力。上面说到的给小孩买保险,也可以看下这种投保思路:一位宝妈准备给孩子投保瑞泰瑞盈 50 万保额,保障到 60 岁,缴费到 60 岁,0 岁男孩每年只需要 690 元。既获得了长达 60 年的长期保障,而且每年 690 元的保费压力也不大,缴费到 60 岁看起来比较长,实际上 50 年后的几百块,早都贬值的不成样子了,缴费到 60 岁压力也不大。 如果健健康康地长到成年,还可以重新为宝宝配置新的保险 ,20 年后的产品一定越来越多,可以在进一步选择加保。5、人保健康康乐尊享2018 这个是一款增额型的终身重疾险,重疾保额递增:每5年递增10%,但保费也因此贵了不少。比如:30岁男性,投保50万额度,缴费20年,每年价格是:18200元。如果通过不同类型保险的组合,也可以获得同样的保障,而且价格会便宜很多,从下面对比就可以看到。从对比表可以看到,方案二只用了不到三分之一的价格,就可以获得跟康乐尊享同样充足的保障,大大降低了缴费压力。6、平安人寿全能保18这款是返还型多次赔付重疾险,可以选择保至80或100岁,满期返还后,保障结束,10岁以下只能投保20万,额度较低。我认为,返还型重疾险并不适合大部分的工薪家庭,保费贵,几十年后返还的钱都已经贬值了。 在有限的预算范围内,通过方案搭配,用最少的钱,获得最大的保障,才能发挥保险的杠杆作用,为我们有效转移风险。显然,返还型重疾险并不合适。7、泰康全能保(成人版)e无忧泰康全能保属于一年期保险,只能买一年,保一年,最大的问题就是续保问题。这种一年期保险的合集包括重疾、医疗和意外。看似保障全面,但存在很大的续保风险。停售:假如产品停售,就无法续保了;身体条件变化:如果健康出现状况或者发生理赔,第二年就无法续保,就没有保障了。一年期的保险只适合用作补充,提升保额,并不能作为长期稳定的保障。所以真正想要规避风险,建议还是考虑投保长期保险。三、最后总结保险姓保,就是回归保障的本质,而不是为了收益或是返还。买保险就是买保额,不建议大家,还为了追求返还,从而缩减了保额,或是徒增了缴费的压力。特别是工薪家庭,用有限的预算买最大的保障,可以选择定期、消费型产品,比如:瑞泰瑞盈、慧馨安,就是很不错的选择。希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,从实际情况出发,才能给自己和家人带来足够的保障。 希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。一起加油 :)
时间:2018-09-27点击:0
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华夏嘟佩奇保险产品计划保什么?儿童保险怎么买?
华夏保险的嘟佩奇保险产品计划是一款多险种集合的一年期产品,主险是定期寿险,有重疾、特疾医疗、意外医疗和身故的保障。虽然看起来什么都保,但保额都不高,而且特疾医疗险是只保障特定疾病的医疗费用,续保条件也不好。让我们一起来看看这款保险:)一、嘟佩奇重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 100种重大疾病,赔付20万中症疾病保险金: 20种中症,赔付10万轻症疾病保险金: 35种轻症,赔付7万30种少儿特定疾病保险金: 30种少儿特疾,额外赔付20万深蓝君看了一下,这30种少儿特疾都包含在100种重疾内。如果罹患的疾病是这30种少儿特疾以内的,则赔付双倍保额。2、医疗保障身故/全残保险金: 赔付20万这款产品的保障看起来挺齐全的,不过重疾和意外的保额都不高,而且医疗保障是只保障特疾的医疗费用。如果所患重疾不属于30种特疾以内的,则无法得到报销。我们再来看看它的价格如何?三、嘟佩奇重疾险值得买吗?我们看一下这款产品的价格,以男孩,有社保为例,首年投保保费为:0岁,677元5岁,511.6元10岁,289.2元这个价格看起来也不太贵,相信大多数的父母都会愿意每年花几百元,为孩子增添一份全面的保障。但其实对于小孩来说,是没有必要买这种一年期的大合集产品的,尤其是重疾险。小孩一般买保险比较容易,而且由于年纪小,所以保费也不贵。同样1000左右的价格,把重疾险、医疗险和意外险分开买,可以买到更高的保额,保障也会更好。下面深蓝君也总结了几套儿童投保的方案,可以参考一下。四、儿童保险方案参考儿童保险应该如何配置更好呢?深蓝君的建议是:意外险>重疾险>医疗险,并且重疾险的保额要足够高,才能真正起到保障的作用。简单说一下这样推荐的理由:意外险: 宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,所以一份儿童意外险是必须要有的。重疾险: 主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,如果预算不多,重疾险一年三四百块,也能购买 50 万保额。医疗险: 有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。深蓝君这里为大家提供两种不同的方案,供大家参考。方案一:基本保障如果家庭预算不足,可以先购买重疾险+意外险,几百块就能构建一个产品组合。方案二:保障全面只需要1000多元,孩子在60岁以前都有50万的重疾保障,另外还搭配了一份百万医疗险,可以用来报销大额的医疗费用。虽然价格上贵了一些,但保障也更加全面,适合有一定预算的家庭考虑。上面两个方案只是给大家一个参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路是对的,最终的结果不会差到哪里去。如果还想了解更多儿童保险的投保方案,可以查看我的这篇文章:2019最新儿童保险方案分析,到底怎么选?
时间:2019-09-29点击:0
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亚太小超人意外险保障好吗?儿童意外险如何挑选?
亚太财险近期即将推出亚太小超人意外险。亚太小超人意外险是一款儿童意外险,保障不错, 意外身故/伤残、意外医疗保障都有。另外,还有一个附加险,对于常见的意外烧伤、烫伤等责任,意外医疗保额可翻倍。下面就一起来看看这款产品的详细信息。一、小超人意外险谁能买?先来看看投保规则:
时间:2019-10-11点击:0
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支付宝上的真爱少儿重疾险怎么样?儿童重疾险哪个好?
支付宝上新出了一款真爱少儿重疾险,由国华人寿承保。真爱少儿这款重疾险一共有3个计划,身故保障可以选择赔付保费或赔付保额,满期保费返还则可以自由选择是否附加。这款真爱少儿重疾险的保障好吗?要如何选择?下面我们就一起来看看。一、真爱少儿重疾险谁能买?先看投保规则:投保年龄: 0-17岁保障期间: 30年交费期间: 20/30年投保职业: 除指定高危职业等待期: 90天最高保额: 80万智能核保: 无二、真爱少儿重疾险的保障内容有哪些?真爱少儿重疾险的保障内容主要如下:重大疾病保障: 100种重疾保障,赔付100%基本保额。轻症疾病保障: 50种轻症保障,赔付30%基本保额,最多累计赔付3次,每种轻症只赔1次。保险行业对于重大疾病病种有统一规定,都包含了25种法定重疾;但是轻症没有统一规定,因此挑选含有轻症保障的重疾险时,需要关注一下是否包含高发的轻症病种。通过上图可以看到,基本涵盖了较高发的轻症病种。少儿特定疾病保障: 18种少儿特定疾病,赔付100%基本保额。特定疾病保障如下:身故保障: 投保时可以选择身故赔付保费,或者身故赔付保额。被保人轻症豁免: 被保人患了轻症,后续的保费都不用交了,保障仍然还在。增值服务: 学科会诊;特药服务。其中,特药服务可提供癌症治疗所需的、符合药品目录内的15种抗癌特药及药品配送服务,每年限额100万元。但这两项增值服务只在保单前3年内有效,保单3年以后,就不再提供这一项保障责任。对于外购药的这一项保障,目前市面上的部分百万医疗险都已经明确表示包含这一项保障。因此,这一项保障是可以通过百万医疗险来覆盖。如果还没有购买百万医疗险,建议先买百万医疗险,比如好医保长期医疗、尊享e生2019,都是不错的产品。满期保费返还(可选): 第27年起,被保人未发生重疾理赔,每年可领取5%已交保费。保险期满时被保人仍生存,赔付130%已交保费。可能有部分人会比较偏向这类返还保费的重疾险。但天底下并没有免费的午餐。返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。三、真爱少儿重疾险不同保障计划如何选择?以10岁男孩购买50万保额,交20年保30年为例,看看真爱少儿重疾险的三个计划保费相差多少。真爱A计划:身故赔保费,年交保费为1278元真爱B计划:身故赔保额,年交保费为1747元真爱C计划:身故赔保额+满期保费返还,年交保费为3821元可以看到,如果选择满期保费返还这一项保障,价格比不返还的贵了两千多。另外,如果在保险期间患了重大疾病,保险合同就终止了,那么为了保费返还而多交的这一部分保费也就白交了。因此,不建议考虑附加“满期返还保费”这一项保障责任。四、真爱少儿重疾险值得考虑吗?这里我挑选了几款市场上不错的儿童重疾险,来和这款真爱少儿重疾险中最便宜的“真爱A计划”进行对比,看看它是否值得考虑。直接看图:可以看到,这款真爱少儿重疾险保障一般,价格也贵,不太推荐。直接说结论:如果追求性价比: 推荐国华人寿的成人及儿童长期重疾,基础保障都有,价格也便宜。如果希望保障全面: 可以考虑妈咪保贝和晴天保保,有中症和儿童特定疾病保障,保障全面,价格也不算贵。如果想要高保额: 晴天保保的保额会增长,保额每2年可增加15%;国华淘气宝在前10年内可以多赔50%。都可以考虑。
时间:2019-11-04点击:0
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富德生命爱宝保少儿重疾险怎么样?儿童重疾险哪款更好?
富德生命人寿的爱宝保少儿重疾险是一款对于白血病保障很充足的产品,最高可赔付400%保额,但价格相对贵一点。让我们一起来看看这款产品:)一、富德生命爱宝保少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:110种重疾保险金: 赔付100%保额;白血病二次赔付: 第二次确诊白血病,额外赔付200%保额,包括首次白血病的复发/持续,间隔期3年;20种中症疾病保险金: 赔付50%保额;32种轻症重疾保险金: 赔付30%保额,最多2次;再看一下爱宝保少儿重疾险是否包含高发的轻/中症:可以看到,高发的轻症、中症都有保障在内。被保险人保费豁免: 患轻症/中症/白血病后,豁免未交保费;身故保险金: 赔付已交保费/现金价值,二者取大;爱宝保对于白血病的保障很充足,如果罹患白血病的话,最高可以获得400%的赔付;但只有第一次重疾是白血病,白血病二次赔付才有效;如果第一次重疾不是白血病,在赔付保额后,合同就终止了。我们再来看看它的价格如何。三、富德生命爱宝保少儿重疾险值得买吗?深蓝君选择了几款市场热销的儿童定期重疾险,来做对比:直接说结论:
时间:2019-11-15点击:0
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儿童保险哪种最好?99%的家长都买错了!
孩子是天赐的礼物,为人父母的总想把最好的给孩子。过往其实我已经写过了很多儿童保险的测评文章,来让大家更加清晰地了解儿童保险该如何挑选。今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南,帮大家理清儿童保险的正确购买方式?具体如下:1)给孩子买保险,三大误区要避免2)儿童保险配置,如何才能最合理?3)3 种儿童保险方案,手把手教你搭配 一、给孩子买保险,三大误区要避免为人父母总希望把最好的给孩子,深蓝君作为两个孩子的父亲,非常能理解大家这种心情。但给孩子买保险的时候,很多父母因为这些想法就很有可能陷入一些误区: 误区 1:先给孩子买,大人却裸奔深蓝君见过不少家长,花了几千元给孩子买保险,而自己却只有医保,差不多就在“裸奔”。很多普通工薪家庭,每年给孩子交近 1 万的保费,占用了太多的预算,等到大人想给自己买的时候,才发现没有多少预算了……其实对一个家庭来讲,父母才是孩子最好的保险,如果自己生病都没钱治,又拿什么来保护孩子呢?所以,科学的投保方式应该是:先大人,后小孩。如果父母不幸出险,还能留下一笔理赔金给孩子,可以维持正常的生活,让孩子继续接受良好的教育。 误区 2:返本的保险就是好很多人认为,如果买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了,正是因为这种想法,才会觉得那种所谓的“有病治病,没病返本”的返还型保险更好。返还型保险的本质就是:我们多交了很多钱,保险公司拿去投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。事实上保险公司是打开门做生意的,不要想占保险公司的便宜。我一直不建议普通家庭买返还型保险,在扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中,说的很清楚了。 误区 3:盲目购买教育金中国人喜欢存钱,买保险希望还能有一些理财功能,甚至优先购买一份理财保险,觉得能让孩子未来少一些经济压力。出发点虽然是好的,但其实这样是不太对的,买保险要做到" 先保障,后理财 ",理财类保险是没有疾病保障的,一旦患了重病,这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。对于绝大多数普通家庭来说,相比投资收益,预防疾病、意外的风险,是更加重要的。如果你基础保障已经足够,还有一笔长期不用的闲钱,希望能保值增值,那么就是可以考虑理财险的。真正的爱孩子,应该是根据家庭情况合理配置保险,而不是一味的给孩子买最贵的保险。二、儿童买保险,购买顺序是哪些?首先,医保是最基本的保障,孩子出生后一定要给孩子上少儿医保,除了医保外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,而对孩子来说,寿险并不是必须购买的。下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议,供大家参考: 医保是国家给的福利保障,购买任何商业保险前,一定要先有医保。在过去我们测评了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙 的医保政策,很多地方医保的保障还是很好的如果已经买了少儿国家医保,对于儿童保险的购买顺序,深蓝君建议:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。简单说一下这样推荐的理由:意外险:宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,儿童意外险还是必备的。重疾险:主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,如果预算有限,每年只需要几百块,也可以买到50万保额的重疾险。医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。教育金:几乎没有保障作用,如果基础的保障都没有配置充足,90% 的普通家庭,不建议优先考虑理财险。上面就是我总结的儿童保险购买攻略啦,掌握正确的思路,是保险配置中最重要的一步。以上是我的一些个人总结,仅供大家参考。三、给孩子买保险,到底如何选?上面我们知道了基本的思路,下面一起看看具体到每个险种,又应该如何挑选?1、儿童意外险,该如何挑选?意外险主要包括意外身故、意外医疗,对于儿童身故赔付的限额,国内是有明确限制的:0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万所以,就算给孩子买了很多份意外险,身故的的保额也不是不能超过限额的,但是因为意外导致的伤残赔付没有这样的限制。小孩子比较淘气,大部分意外都是一些小磕小碰,远达不到身故的地步,所以给孩子买保险,没必要果份追求高保额。相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额。意外医疗额度:意外医疗会涉及门诊和住院,额度在2万左右其实就不错了,当然额度更高也会更好。报销范围:优先考虑不限社保用药的,自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好。报销比例:能100%报销的一定比只报销80%的要好,报销比例越高越好,而且免赔额也是越低越好。关于具体儿童意外险产品的选择,深蓝君在2019最新儿童意外险测评中有详细分析,点击就能查看详细测评。2、儿童重疾险,该如何挑选?经常能在朋友圈看到一些轻松筹、水滴筹之类的,孩子生了重病,父母掏空了家底,还要四处筹钱。如果孩子不幸罹患了重疾,一份重疾险就是非常有作用的。对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,选择保30年的定期重疾险,我觉得是很不错的选择。(上述产品在庆丰保微信公众号-保险严选,上就能找到)比如妈咪保贝,0岁男孩,每年只需要不到600元,就能买到50万的重疾保额,差不多是2顿饭的钱,就能让孩子有一个很好的保障。但是如果预算比较充足的话,想给孩子更长久的保障,也可以买保障到70/80岁,甚至保障终身的重疾险,价格也会相对贵不少。在2019 最新儿童重疾险中,我对比了上百款保险产品,挑选出了25种不同保障期限的重疾险,大家可以从中挑选适合自己的产品。 如果宝宝因为黄疸、早产、手足口、支气管炎等情况,无法买到合适的产品,我也专门写了儿童常见疾病投保指南,就算有一些常见疾病也是可以买的。3、儿童医疗险,该如何挑选?在给孩子买商业医疗险以前,请务必给孩子购买国家医保,这是国家给每个人的福利。2016 年,一位刷爆朋友圈的白血病小朋友,住了3次院,一共花了20多万,医保报销了差不多有17万,报销比例高达80%。买完了意外险和重疾险,还有多余的钱,可以考虑给孩子买医疗险。对于普通家庭来说,孩子可以考虑的医疗险大概有2类:小额医疗、百万医疗。 不管是哪一种医疗险,都没办法什么都保,个人觉得保险主要还是为了转移大额医疗费用支出的风险,对于一些小额的住院医疗其实通过医保就能报销一大部分的,报销不了的其实自己自费也没有多少,是在可承受范围内的。如果你有一定预算的情况下,可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险(2019最值得买的百万医疗险)。当然,对于预算更加充足的家庭来说,还有保障更好的高端医疗险,不过价格也会贵很多,如果你对这种产品比较好奇,可以点击这里查看>>>4、教育金,要不要给孩子买?很多人买理财险,都是稀里糊涂的,买的时候听说收益很不错,但几年后才发现和预期不符,想退保,但是只能退回很少的现金价值,不退保,继续交钱也觉得被坑.....如果整个家庭连意外险、重疾险和医疗险这样基本的保障都没有配置充足的话,不建议优先考虑理财保险。假如你已经做足了家庭的保障,想要通过保险来做教育金规划,同样深蓝君也建议要思考一下以下几个问题:这笔钱什么时候要用,预计到时候会用多少钱?现在的家庭情况每年可以投入多少?在缴费期间内,是不是能每年一直投入?希望收益能达到多少??把上面这几个问题都想清楚之后,就可以去挑选合适的产品了,我在手把手规划孩子的教育金 一文中,有详细为大家说明。 四、不同预算家庭,如何搭配方案?买保险需要量体裁衣,不同的家庭情况,给孩子搭配的保险都不一样,这里我根据预算的不同搭配了三份保险方案,供大家参考。方案一:600 元预算 如果预算不太多,如果预算不太多,几百块就能构建一个产品组合。方案二:1300 元预算 只需要 1000 多元,孩子在 60 岁以前都有50万的重疾保障,搭配的百万医疗险,可以报销大额的医疗费用支出。保费稍微贵了一点,但保障也更好了些,适合有一定预算的家庭考虑。方案三:5000 元预算 如果你还有更高的预算,还可以选择多次赔付重疾+单次赔付重疾,不仅一辈子最多能赔 7 次,而且 18 岁以后还有 50 万身故保障。通过上述 3 个方案,相信可以给大家一些参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路对的,最终的结果差不到哪里去。深蓝君过去还做过其它保险配置方案,如果大家感兴趣,可以点击阅读:年收入 5-10 万家庭保险方案年收入 20 万家庭保险方案年收入 50 万家庭保险方案人生不同阶段,保险购买方案
时间:2019-11-18点击:0
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儿童买哪种保险好?要避免哪些误区?
孩子是上天送给每个父母最好的礼物。深蓝君常常收到一些读者的留言,想要给孩子买保险,却无从下手;以前给孩子买过一些保险,每年保费非常高,但是自己却没有足够的保障……这篇文章,我们就来谈谈:儿童买哪种保险好?需要注意哪些误区?一、儿童保险配置,哪些险种值得考虑?给孩子买保险前,一定要先参加最基本的国家医保。此外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。对于家庭支柱来说,配置定期寿险是为了预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,而对孩子来说,寿险可以不用考虑。下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议,供大家参考:父母在给孩子买商业保险之前,一定要先购买少儿医保。之前测评过一些城市的医保政策,报销情况挺不错的,并且,有了医保之后,再来买其他的保险,保费也要便宜些。在已经购买医保的情况下,对于儿童保险的购买顺序,深蓝君建议按照以下顺序考虑:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。为什么这样推荐呢?简单说说我的理由:意外险:小孩子普遍好动一些,比较调皮,跌倒、摔伤等情况容易发生,所以一份儿童意外险是必须的。重疾险:主要为了预防孩子患上重大疾病,给家庭带来经济损失。即便预算不多,一年花三四百块,也能购买 50 万的重疾保额,万一患了重疾,可以一次拿到50万元的赔付,作为孩子的医疗费用。医疗险:有了国家医保作为前提,基本保障已经够了。假如还有一定预算,可以作为适当的补充。教育金:保障作用很低,几乎没有杠杆作用。在没有做好基础保障的前提下,不建议普通家庭考虑理财险。总之,给孩子买保险时,要分清各个险种的作用,在预算之内合理选择适合的保险。明明白白买保险,让保险发挥它的作用,更好地保障我们生活中可能会遇到的风险。二、购买儿童保险,哪些误区要避免?误区 1:先给孩子买,大人却裸奔深蓝君见过不少家长,花了好几千甚至上万元给孩子买保险,但自己却只有医保,几乎就是在“裸奔”。先来看看一位读者朋友的留言:很多普通工薪家庭,给孩子买保险每年要交近 1 万元的保费,这一项占了太多家庭预算,等大人想给自己买保险时,才发现已经没有预算了……其实对于一个家庭来说,大人平安健康才是孩子健康成长的唯一前提,因此要理性购买保险,在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金。万一父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,维持正常生活,继续接受良好教育。误区 2:要买就买最好的父母总想给孩子最好。可隔行如隔山,对于普通人来说,很难判断哪款保险才是最好的,甚至有些人会误以为,贵的就是最好的。然而,保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。保险对每个家庭来说,只有合适的才是最好的,贵的未必就是好的。误区 3:返本的保险就是好许多人觉得,假如买了保险,但没有生病,这钱就打水漂了。正是因为这种想法,许多人更偏爱“有病治病,没病返本”的返还型保险。返还型重疾险的套路是: 我们多交了许多保费,保险公司拿去进行投资理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。因此,我一直不建议普通家庭买返还型保险。误区 4:一定要保终身保险能够保终身当然很好,但价格也比较贵。如果预算不多,可以先买定期重疾险。如果保障 30 年,每年保费只要几百块钱,人人都能买得起。对于孩子来说,如果购买终身的重疾险,经过几十年的通货膨胀,也许现在的几十万块钱已经没有太大的作用了。保险是多次配置的过程,等以后预算稍微多一些,或者孩子长大后可以赚钱了,再去增加新的保障。误区 5:盲目购买教育金国人的储蓄观念一直都比较强,买保险总希望还能有一些理财功能,甚至会优先购买一份理财保险,认为这样能让孩子未来少一些经济压力。这样的出发点是好的,但我们要知道,买保险要做到"先保障,后理财" 。这类理财保险几乎没有风险保障,在购买的前几年毫无收益,甚至是亏本的,一旦罹患重疾,这些保险不会像重疾险那样赔付几十万,无法起到杠杆作用。因此对于大多数家庭来说,相比于投资收益,把保险用来预防疾病、意外的风险,明显更重要。掌握了儿童投保的思路,避免误区,才能选到合适的产品。
时间:2019-11-19点击:0