买重疾险要注意哪些？4大陷阱！
重疾险是人身险公司的主打险种，名目也是五花八门，有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。但是万变不离其宗，在你明白重疾险原理和自己需求后，就差不多能选出一款合适的重疾险，但是还有这4个注意事项要提醒你一下。
买重疾险注意事项一：保障范围大而全
别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。
以某款产品为例，保障如下：
轻症保障（赔 1 次）
重疾保障（赔 3 次）
首次重疾豁免保费
特别关爱金
疾病终末期
老年长期护理金
身故保障
全残保障
意外身故
意外伤残
自然灾害身故
自然灾害伤残
看似多达十几种保障，你安全感有了吗？
但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。
这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；切记，不要被这些保障分散注意力；
"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。
买重疾险注意事项二：看法定重疾
有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。
比如，有一些重疾险，双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。
而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。
70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。
所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。
买重疾险注意事项三：是否有高发轻症
上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。
轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。
根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：
不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！
简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。
买重疾险注意事项四：返还型不要买
有这么一类保险，可以“有病治病，无病返回本”，你心动了吗？这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。返还型保险，就是你要交多一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。
以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还对比下：
- 如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。
- 如果你想 66 岁就返还保费，那么每年要多交 5156 元，20年一共多交103120元。
且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。
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