消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？

重疾险，简单来说就是保重大疾病的保险，目前在行业内，并没有统一的重疾险类型划分标准。我一般把长期重疾险分成消费型、储蓄型和返还型，储蓄型保终身，但是价格贵，今天就一起来来来看看，消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？

一、重疾险分类有哪些？都适合谁？

我一般把长期重疾险分成这3类：

• 消费型重疾：保一段时间或者保终身，得了条款约定的疾病，赔一笔钱，没有患病就不赔。这几年流行的网销产品都是这样的，比如超级玛丽系列等。
• 返还型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，到了一定时间，也会返钱。
• 储蓄型重疾：保终身，得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病，身故了也会赔钱，线下大公司产品基本都是这类。

三类重疾险的差别，大致如图：

总的来说：

• 如果预算充足：可以考虑储蓄型重疾，不但重疾可以赔，就算一辈子不得病寿终正寝也有的赔，因此价格也要更贵，适合预算多的人买。
• 如果在乎性价比：选择消费型重疾险，价格实惠，一年3000左右也能买到50万保额，该有的疾病保障都有，普通家庭首选，我自己也买了很多这类产品。

二、消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？

对于返还型重疾，普通人就不用考虑了。返还型重疾为什么不推荐？

• 保费压力大 ：同样50万保额，消费型重疾险每年保费只需几千，而返还型重疾险则要上万元。
• 保额不够高： 如果预算不多，勉强购买返还型重疾险的话，保额一定不高，还可能占用家庭过多的保费预算。
• 多交冤枉钱 ：如果返还之前就发生重疾或身故，获得理赔后，将不再返还保费，每年为了返还而多交的钱，就打水漂了。

买保险是为了获得保障，即使有多余的预算，也没必要交给保险公司套牢几十年，把投资和保障分开，会更加灵活高效。

三、消费型重疾险值得买吗？

相比较返还型重疾险，消费型重疾险由于没有返还功能，只关注保障本身，保费可以做到非常便宜，普通工薪家庭在有限预算内，也可以买到高保额。

消费型重疾险分为两种，一种是一年期，还有一种就是长期的。

一年期重疾

这类重疾险交一年保一年，如果保险停售，那以后就不能续保了，这也是很多代理人口中所说的停售就不能续保的产品，一年期重疾最大的优势就是年轻时价格非常便宜，很适合做保额补充，缺点也很明显，年纪大再买就非常贵了，而且很容易因为产品停售而无法续保。

长期重疾险

投保时可以选择保障到70岁或者终身，这类重疾险才我比较推荐的，因为消费型重疾没发生理赔不会返还保费，所以价格上会比带有身故责任和返还型的便宜很多，而续保条件都是在投保前约定好的，当时选择保障到70岁，就保障到70岁，就算期间保险停售，也不影响保障。