银保监会黄洪：商业健康险应纳入医保目录外医疗费用

上周，银保监会副主席黄洪在会议上公开表示：商业健康险以后要包含更多 医保目录外的合理医疗费用。

如果未来能实现的话，意味着以后看病不用掏太多钱，医疗负担压力就更小了。

这背后的原因到底是什么？今天我们就来给大家简单讲讲。

一、健康险不限社保，到底好在哪？

医保几乎人人都有，截至去年底，医保全国参保率达到 97%。

不过，医保的作用是 广覆盖、低保障，报销上有很大的局限性。

医保一共有三大目录：药品目录、诊疗目录、服务设施目录，我们去医院看病花的钱，分为目录内、目录外：

• 目录内费用：医保可以报销，一般简称为 “社保内费用”。

• 目录外费用：医保不报销，例如一些新上市的抗癌药、进口药等，需要自己掏钱。

为了方便大家理解，我们整理了一张图：

如果把医疗费看成一块大蛋糕，那么医保只能报销其中一小块（点击了解详情）。

对于小病小痛，医保起到的作用不小。但对于大病，医保根本兜不住，所以国家才要鼓励更多保险，能报销社保外的费用。

给大家举个例子：

老张不幸罹患癌症，治疗共花费 30 万。其中有 14 万是社保无法报销的费用，要全部自己承担。

像治疗癌症所需的靶向药，大部分属于医保目录外的费用，价格高昂，普通人很难负担得起。

如果买的保险能报销社保外的医疗费，那么可以帮自己省一大笔钱。

二、不限社保的产品，该怎么选？

常见的保险里，和医疗报销相关的，一共有 2 类：

• 百万医疗险：目前大多数百万医疗险都 不限社保，如 好医保、尊享 e 生 等；但部分地区的惠民保只能报销一部分社保外的费用。

• 意外险：大多数意外险，只能报销社保内的意外医疗费，只有少数产品能不限社保报销。

所以，未来意外险和惠民保可能会是重点关注对象。

1、意外险

意外险不仅便宜，杠杆也非常高。我们通过两款报销限制不同的意外险来对比，看看它们的保障：

可以看到，不限社保的意外险，报销条件更好，但价格也会也稍微贵点，未来保障更好的同时，价格也可能会提高。

虽然意外医疗的保额相对较低，但也足够应对大部分意外事件了，而且自费超过 1 万元，就可以通过百万医疗险来报销。

我们建议大家 优先考虑不限社保的意外险，毕竟生活中还是非常实用的。

下面给大家举两个很常见的案例：

案例 1：

前段时间，我们身边一同事不慎被猫抓伤，去医院打了狂犬疫苗，花了 300 元。

狂犬疫苗医保一般是不给报的，刚好她买的 小米综合意外险 不限社保，这 300 元全给报了，不然就只能自掏腰包。

案例 2：

张伯伯不慎摔伤导致骨折，手术需要用到钢板固定。

一般来说，进口钢板的效果更好，但价格会比较贵，医保也不能报。

如果买了不限社保的意外险，这块费用就完全不用担心，交给保险公司报销就好了。

2、惠民保

惠民保属于 “低配版” 的百万医疗险。以深圳 30 元大病补充医疗为例，看下它和百万医疗险的区别：

相比于百万医疗险，一些惠民保险的保障还不够全，比如只保社保内费用、报销比例也不高。

这类惠民保，由于没有健康告知、年龄限制，特别适合 身体不太好的朋友买。

如果以后各地惠民保的保障，也能进一步升级，对于大家来说绝对是一件好事。

三、 写在最后

在这次会议上，还鼓励保险公司发展长期健康险，让更多带病人群也能买到合适的保险。

未来，保险产品市场还有很大的发展空间，相信在政府、保险公司的共同努力下，能让更多人群得到保障。

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