买东西讲究 “一分钱一分货”，花了钱就要得到切切实实的好处。

而 消费型保险 却不一样，如果没出事，每年交的保费就“打水漂”了，让人感觉很吃亏。

于是，代理人口口相传“有病治病、没病返钱”的 返还型保险，就深受不少人的喜爱。

那么，能返钱的保险真的划算吗？挑选时要关注什么？今天，我们就来聊聊。

 1 、返还型保险，好在哪？

有对比才有好坏，首先我们要先明白，两种保险的区别：

• 消费型保险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。

• 返还型保险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。

• 老李买的是 消费型重疾，保费 5000 元，一共交 10 万。

• 小李买的是 返还型重疾，保费 1.6 万，一共交 32 万。

虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。

这猛地一看，是不是感觉小李赚了？

不过，保险公司会做亏本生意吗？这种返还型保险有什么缺点？下面，我们接着看。

 2 、返还型保险，真的划算吗？

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。

显而易见，消费型重疾险更划算。

 3 、返还型保险，重点关注什么？

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。

建议大家挑选时，关注如下两点：

1、返多少钱？

市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：

• 天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万

• 工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万

这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。

2、返还后，保障继续吗？

代理人在推销返还型产品时，都会强调返本的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？

我们还是来看这两个例子：

• 天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。

• 工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。

如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。

以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。

如果预算不足，我们更建议你优先考虑 消费型保险，在有限预算内也能买到高保额。

 4 、写在最后

保障和理财，就像鱼与熊掌不可兼得。

与其把钱花在返还、分红等功能上，还不如先把保额做高。买保险就是买保额。