2019最新一年期重疾险测评，哪款性价比最高？

现代人生活开销大，不少人买保险时为了省钱，经常问我这个问题：

深蓝君，我看有些一年期保险，一年只要几百块钱，保障看起来也不错，这类产品能买吗？

一年期保险是争议非常大的产品，我们需要充分了解一年期保险优势和不足后，再做决定。

今天深蓝君就通过十几款产品测评，看看 一年期保险有哪些，该如何挑选？

主要内容如下：

1）一年期保险，都有哪些分类？

2）一年期重疾和寿险，哪款值得买？

3）一年期方案 vs 长期方案，那种好？

一、哪些保险，适合买一年期？

保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，又晦涩难懂。

深蓝君过去一直强调，保险是一个组合，一般包括：医疗险、意外险、重疾险、寿险。

下面我们分别看看，这四类险种一年期产品的区别：

1、医疗险

目前市面上在售的医疗险，绝大多数都是一年期的，虽然有一些短期保证续保的产品，但长期医疗险还是非常少的。

医疗费用的快速上涨，治疗手段、特效药的升级，都影响产品定价，任何不想快速破产的公司，都不会推出大量的长期医疗。

在有医保的前提下，选择主流的一年期产品是比较务实的选择，特别在意续保的，也可以选择 6 年保证续保的医疗险。 

2、意外险

意外险不需要健康告知，20 岁买和 60 岁价格一样，所以工薪家庭购买一年期的意外险就好了。

一些长期意外险，打着“能返本，不花钱得保障”，我十分不建议购买。

3、重疾险和寿险

我常推荐的重疾险和寿险都是长期的，这是因为 一旦投保成功，可以保障未来几十年的风险，即便停售、生病都不会受到影响，适合作为保底的基础保障。

一年期重疾险最大的风险是：

保费逐年上涨，并且产品存在停售的风险，如果身体存在异常，那么就可能无法续保了。

一年期的重疾险也有一定优势：保障灵活，能随买随换，而且年轻时购买价格非常便宜。

综上所述，我觉得一年期保险比较适合以下 3 类人群：

初入社会年轻人：刚上班的年轻人如果工资不高，可以先用一年期保险过渡，等以后再增加长期保障。

想增加保额：如果已买长期险，一年期保险用来增加保额也不错，哪怕产品停售了，自己也有长期险兜底。

初次体验保险：如果从来没有买过保险，一年期产品门槛低，试错门槛比较低。

二、一年期重疾险，哪款值得买？

通过全网查找，我优选出 5 款一年期重疾险，为了方便对比，也同时加入了一款长期重疾险，一起来看下：

直接说结论：

如果追求性价比：可以考虑支付宝的健康福，不仅保障够用，而且价格也有优势，用来临时过渡非常不错。

如果想要保障全面：众安乐活 e 生、平安 i 康保 除了重疾和轻症，万一罹患特定疾病，可以赔 2 倍保额，保障更全面，价格也稍贵一些。

如果想要稳定保障：可以考虑瑞泰瑞盈这类长期重疾险，不仅保障足够用，而且即便生病，也不影响以后的续保。

虽然都叫重疾险，但不同产品差异极大，目前产品迭代变化快，但无论怎么变，挑选的要点都是不变的。

三、3 款一年期寿险对比分析

对于一年期的寿险来说，可选择的产品并不多，我在整个市场搜索一遍后，只找到 3 款。

另外为了直观对比，这里也加入一款长期定寿做对比。

直接说结论：

对于定期寿险，我更倾向于保障时间更长的产品，价格并没有贵多少，更加安心。

以三峡爱相随为例，50 万保额，每年就几百块，也就是一顿饭钱，而且还不用担心停售续保的问题。

四、一年期保险，有哪些不足？

一年期保险看上去挺便宜，但是和长期保险相比，有 2 个明显的不足，希望大家一定要重视：

1、续保不稳定

距离上次测评才过去一年多，发现之前测评的产品，有不少已经停售了。

如果你去年买的产品已经停售，今年就没法续保了，只能重新投保其它产品，而且还要重新健康告知。

假如你投保的是长期险，比如保到 60 岁，那么无论这期间产品停售，还是身体有异常，都不会有任何影响。

2、后期保费高

很多人还觉得一年期重疾价格便宜，所以觉得会更划算，事实真的如此吗？

我以 30 岁女性，30 万保额，分别购买支付宝健康福、瑞泰瑞盈为例，看看二者保费的差异：

支付宝健康福：保到 70 岁，刚开始便宜，后续随着年龄的增长，保费增长较快；

瑞泰瑞盈：选择交到 70 岁，保到 70 岁，每年缴费是固定的。

可以看到：

46 岁：健康福的每年保费已经比瑞盈要贵了。

57 岁：健康福的总保费开始超过瑞盈。

70 岁：一年期的保险，是长期险保费的一倍。

所以这种一年期的重疾险，仅仅是年轻时便宜，后期的费用非常贵，仅作为临时过渡是可以。

五、一年期 VS 长期方案

下面深蓝君从实操的角度，帮大家通过实际方案对比，看看怎么买最划算？

以 23 岁刚毕业的小 A 为例：

小 A 刚毕业来到深圳，每月只有将近 5000 块的工资，去掉房租水电以及吃饭，能拿出来买保险的预算并不多。

为了尽快能升职加薪，工作上勤奋主动，熬夜加班也成工作常态了，再加上饮食和作息不规律，小 A 准备趁年轻，早点买份保险。

结合小 A 的情况，深蓝君先帮他做了一份一年期的过渡方案，一起来看一下：

方案一：1 年期保险组合

这个方案一年只需要 582 元，就能把重疾、意外、医疗和寿险都搞定，作为临时过渡保障肯定是够了。

但整个保障稍显不足的地方就是：重疾险和寿险产品面临停售续保风险，要是这期间罹患大病，可能以后就失去买保险的资格了。

如果想解决续保问题，那把重疾险和寿险换成长期呢，价格会高多少？我们一起来看一下：

方案二：长期保险组合

因为更换了长期重疾险和寿险，总体保费多了 621 元，不过保障上也更加稳定。

重疾险能保到 60 岁，定寿能保到 43 岁，在这段时间内无论身体发生问题，还是产品停售都不受影响，都能够获得较稳定的保障。

一年 1200 块的保费，对于初入职场的年轻人来说，压力也不会很大，可能少买一瓶神仙水，一年的保费就有了…

而且在职场打拼几年后，随着收入的提高，如果觉得保额不够，到时候还可以加保，有长期险打底，多少会更有底气一些。

所以我更加推荐长期险的组合方案，不过保险配置是非常灵活的，要结合自己的实际情况来挑选。

六、写在最后

现在保险产品越来越多了，作为理性的消费者，应该知道一些基础的保险常识。

买保险不能只看产品，也不能只看价格，一定要结合自身需求去选择。

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保险其实很简单 ：）