重疾新规落地，现在买还是以后买？

昨日，闹腾了大半年的重疾新定义终于正式发布了。旧版的重疾险也将在 2021 年 1 月 31 日 停止销售。

那么，新版重疾有何新变化？要赶紧买吗？以前买的重疾受影响吗？今天我们就来聊聊。

 一、重疾新规，有哪些变化？

《旧定义》包含有 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。

具体如下（标红为新增）：

其实，增加的这些病种，市面上的绝大部分产品都有涵盖，对我们的影响并不大。

真正需要关注的，是以下 3 大变化：

1、甲状腺癌赔付下降

目前的重疾险，只要确诊甲状腺癌，就可以赔 100% 保额。

而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来赔。

• TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万

• TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万

我们认为这项变化是合理的。因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负，最终提高保费，由消费者买单。

2、三种轻症赔付不超30%

《新定义》增加了 3 种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

并且规定了 这 3 种高发轻症的赔付，不能超过保额的 30%。比如买 50 万保额，最多只能赔 15 万。

以后的重疾险都包含这 3 种轻症，而且理赔标准也统一。不过，其他轻症的赔付比例没有限制。

目前，每家保险公司对轻症的定义是有所不同的，而《新定义》统一了 3 种高发轻症的理赔标准，对消费者来说是好事。

但赔付力度有下降，目前有的重疾险轻症赔付甚至有 50% 左右，比如 超级玛丽 3 号 max。

我们预测，保险公司为了提高产品竞争力，有可能通过 增加中症、津贴 等方式，来变相提高赔付比例。

3、原位癌可自行增加

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，《旧定义》将它作为轻症来赔。

但在《新定义》里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。

那是不是患了原位癌就不赔了？

关于这点，官方给出了明确说明：保险公司可自行增加原位癌保障，大家不用担心。

以上 3 点，是新版重疾最重要的变化。想要了解更详细的分析，可点击这里查看>>>

二、重疾险，现在买还是以后买？

《新定义》有这么多变化，要赶紧买吗？还是再等等？大家可以参考以下建议：

1、甲癌高发人群，现在买

如果你现在有甲状腺结节，或者是女性群体（患甲状腺癌的概率较大），可以现在买。

毕竟，同样的疾病，现在赔 50 万，将来可能就只赔 15 万了，差异还是很大的。

2、担心心脑血管疾病，买新产品

如果是有心脑血管疾病家族史的朋友，可以考虑买新产品。

因为在《新定义》下， “冠状动脉搭桥术”的理赔变宽松了，切开心包的“微创” 手术也能赔 100% 保额。而现在的重疾险，是作为轻症赔付的。

比如买 50 万保额，现在只能赔 15 万，但新产品能赔 50 万，买新产品会更划算。

3、新旧重疾险都买

如果你都想兼顾，也可以现在先买一份，等到新产品出来了再考虑加保，两份互相补充，进可攻退可守。

还是那句话，买保险要趁早！毕竟生效了的保险才是最好的。

 三、常见问题答疑

对于重疾新定义，我们还总结了以下两点答疑，帮助大家加深了解。

1、新版重疾会更便宜吗？

我们咨询了几位保险精算师，认为 重疾险可能有 10% 以内的降价空间。

虽然轻度甲状腺癌的赔付比例从 100% 降到 30%，年轻人群重疾理赔大幅下降。但是，大家对降价也不要抱太大期望。

因为老年人高发的心脑血管疾病理赔变宽松，理赔率增加，保费肯定也会水涨船高。而且，现在的重疾险价格已经接近地板价了。

另外，中国精算师协会昨天也公布了《重疾经验发生率》文件，相信对重疾价格也会有所影响。下周一我们会进行深度剖