减额定期寿险是什么？案例解析！
定期寿险就是保障一段时间的寿险，适合大部分家庭购买。
随着时代的发展，人们的需求也越来越多样化和个性化，寿险产品的设计也日新月异，出现了诸如减额定期寿险等较为不同的寿险产品。
今天就来介绍一下减额定期寿险究竟是什么，怎么减额？以顾家保升级版定期寿险为案例，来看看保额怎么递减的。
一、减额定期寿险是什么
减额定寿是指保险期间内，每增加一个年度，保额就会递减的定期寿险。
随着时间的增长，人身上的责任风险会随着减小，60 岁退休之后，家庭责任也转移了；一定年纪之后，收入和支出都下降，对定期寿险额度的需求会逐渐减小。
所以减额定期寿险给我们提供了另外一种购买保险的思路。
这种思路可能来源于房贷车贷，因为这两种贷款都是随着时间的增加而逐渐減少的。
我们知道，购买定期寿险的作用之一，就是为了防止由于家庭经济支柱提早离世，将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。
在国内，可能绝大部分人的债务来自于房贷。我们是按照一定时间还款的，比如按月份，所以欠银行的房贷是逐年减少的。
一款减额定期寿险，随着贷款的减少，保额也在减少，看起来也是挺划算的选择。
二、减额定期寿险的优劣势
- 减额定期寿险的优势：价格便宜，由于保额是逐渐减少的，所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。
- 减额定期寿险的劣势：保额不高，定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大，所以一定是保额越高越好。
现在一线城市随便房贷都几百万了，如果仅仅购买一个减额定寿是不够的，传统的保额恒定，定期寿险仍然不能被代替。
三、减额定期寿险怎么减额？
保额是如何减少的呢？采用的公式一般为：
有效保险金额=剩余保单年度（包含当期保单年度）/总保单年度×基本保险金额
我们以顾家保升级版定期寿险为例子，看看到底减额是怎么计算的。
A先生30岁，投保顾家保升级版定期寿险，保额300万，保障30年，缴费年期25年。保费每年2370。
那么：
- 如果A先生不幸于保单年度第1年身故/全残，那么身故/全残赔偿为：30/30×300万=300万
- 如果A先生不幸于保单年度第10年身故/全残，那么身故/全残赔偿为：21/30×300万=210万
- 如果A先生不幸于保单年度第20年身故/全残，那么身故/全残赔偿为：11/30×300万=110万
可能有人会担心，保额递减的过程中，某年保额低于所交保费，那不就是倒亏了？
不要着急，这款减额定期寿险还有最低有效保险金额保障，就是当发生身故/伤残时，如果可给付的有效保险金低于300%的已交保费，那么按照300%的已交保费给付。
我们还是以A先生为例，如果A先生在保单第30年不幸身故/伤残，按照上面的身故/伤残保额赔付，应该为： 1÷30×300万=10万。
但是此时，刘先生累计已经交了2370（年缴保费）×25（年）=59250，低于59250*300%=17.7万；
所以，A先生身故/伤残的赔付金额就为17.7万。
可以看出顾家保升级版定期寿险，投保前29年，有效保险金额都是高于300%总保费的，只有最后一年身故或者伤残，才会赔付300%总保费。
所以保费倒挂这个问题也不用过分担心，保险公司和消费者都不是傻子，设计减额保险的时候，这方面的问题都会考虑到。
以上就是关于减额定期寿险是什么的介绍，相信通过一个具体案例的解析，大家就会比较清楚。更多定期寿险知识，记得关注庆丰保，回复小白获得保险干货包！
