怎么给孩子买重疾险？保30年还是终身？妈咪保贝新生版值得买吗？
孩子出生后，父母都希望把最好的留给他，包括衣食住行、教育医疗。而很多人也是在有了孩子后，才想到要买些保险。
不过，大家在给孩子挑重疾险时，都比较纠结：
买重疾险，是不是越贵越好？
保 30 年和保终身，怎么选？
今天，我们就和大家聊一聊，怎么给孩子选到合适的儿童重疾？
主要内容如下：
给孩子选重疾险，这两大误区要避开
高性价比儿童重疾分析，哪款保障好？
预算 1000 - 3000 元，这样搭配保险方案
一、给孩子买保险，这两大误区要避开
这部分会帮各位家长避开一些容易被忽视的误区，如果你已了解过，想看儿童重疾险哪款好，可以直接看 第三部分 的内容。
在过去几年，我们接触过很多家长，他们在给孩子买保险时，会陷入一些不理性的怪圈。常常会有以下两点：
误区1：重疾险越贵越好
隔行如隔山，普通人很难判断到底哪款保险才是好的，有些人就会简单地认为，越贵的就越好。
实际上，产品的保障好不好，主要看合同条款内容，和价格没啥关系。
我们通过两款产品来简单对比一下：
可以看到，左边这款产品的 保障更好，保费反而更便宜。
这是因为，保险产品的定价除了算保障成本以外，还把保险公司的运营成本等都算在里面了。
所以，价格越贵，保障不一定越好。大家在选择产品时，要做足功课，根据自己的预算来选择合适的产品。
另外也要提醒大家，给孩子搭配保险时，要先留出大人的保费预算，剩的钱再给孩子买。
误区2：盲目购买教育金
国人喜欢储蓄，买保险时希望能有一些收益。甚至会优先考虑教育金这类保险，希望能提前规划好孩子未来的学费。
大家的出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到 “先保障，后理财”。
教育金这类保险几乎没有保障，万一得了重疾，它不会像重疾险那样赔付几十万，退保还可能会有损失。
对绝大多数家庭来说，买保险更应该关注它的保障作用，提前防范疾病、意外等风险。
如果你的基础保障已经足够，配齐了 重疾险、医疗险、意外险等，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那也可以考虑教育金。
以上就是我们总结的常见误区，搞懂了理念问题，接下来该怎么挑选重疾险呢？一起来看看。
二、给孩子选重疾，这三点要注意
现在的儿童重疾五花八门，应该要怎么选？下面我们一起来看下：
1、保30年vs保终身，怎么选？
买重疾险就好比雇佣一个保镖，可以保你几十年，也可以保你一辈子。
给孩子买重疾险时，一些家长也会纠结：到底是保 30 年好？还是保终身好？
我们以 妈咪保贝新生版 为例，看下有什么差异：
可以看到，保障时间越久，保费就越贵。
所以，我们想要给孩子保多久，关键还是看预算：
预算小于 1000：建议保 30 年，优先把保额买到 50 万以上，以后预算多了再加一份保终身的。
预算 1000 - 2000：可以考虑保到 70 岁，在满足 50 万保额的前提下，加长保障时间。
预算大于 2000：可以考虑保终身，或通过 “终身 + 定期” 的组合来提高保额，同时也能兼顾保障时间。
毕竟 买保险就是买保额，同样 600 块钱，选终身的只能买 15 万，选定期的却能买到 50 万。
当然，买保险我们不希望会用到，万一用到了，50 万的帮助肯定比 15 万要大得多。
2、单次赔or多次赔，怎么选？
家长对孩子的牵挂，是时刻挂在心上的。买保险时，也会有点担心：万一孩子患了重疾后、合同结束，以后就没有保障了……
这里给大家科普下 重疾单次赔 和 重疾多次赔 的区别：
只赔一次的重疾险：赔完一次重疾，合同就结束了，以后没有保障。
能赔多次的重疾险：赔完一次重疾，合同继续有效，以后得了其他重疾还能再赔。
由于孩子年龄较小，未来生命周期还很长，发生多次重疾的概率更高。
我们建议，如果选保到 70 岁或保终身，可以考虑 重疾多次赔 的产品。
保 30 年的话，要优先做高保额，毕竟 30 年内患多次重疾的概率，比一辈子患多次重疾的概率要小得多。
3、这些少儿高发疾病，要留意
目前的重疾险中，像癌症、脑中风等 28 种高发重疾是国家统一规定的。
给孩子选重疾险时，要重点看看是否包含 白血病 这类少儿高发疾病。
我们也整理了一些比较高发的重疾，大家可以作为参考：
① 白血病
② 严重脑损伤
③ 严重肌营养不良症
④ 重症肌无力
⑤ 严重心肌病
⑥ 严重心肌炎
⑦ Ⅲ型成骨不全症
⑧ 溶血性尿毒综合症
⑨ 严重川崎病
⑩ 严重瑞氏综合症
⑪ 重症手足口病
⑫ 严重Ⅰ型糖尿病
⑬ 出血性登革热
⑭ 严重癫痫
⑮ 疾病或外伤所致智力障碍
⑯ 严重幼年性类风湿性关节炎
上下滑动查看更多
目前的一些儿童重疾险中，对于这类少儿高发重疾可以赔付双倍保额。
比如说，妈咪保贝、健康福少儿重疾，买 50 万保额，万一得了白血病可以赔 100 万。
三、儿童重疾险，哪款好？
了解完挑选方法之后，接下来就要看一下产品到底怎么选。
1、儿童重疾，哪款保障好？
我们选了目前高性价比的几款儿童重疾，一起来看下：
（备注：惠宝保目前还没上线，具体保障以上线后的为准）
直接说结论：
如果预算小于 1000 ：保 30 年的 健康福少儿重疾（支付宝搜索 “庆丰保优选”）价格最便宜，最高能买 80 万保额。惠宝保 在投保前 10 年能多赔 25 万，也可以考虑。
如果预算在 1000 - 2000：保到 70 岁的 妈咪保贝新生版 综合性价比高，选上重疾 2 次赔以后，价格也不贵。
如果预算大于 2000：保终身的 健康保普惠多倍版（少儿版）、妈咪保贝新生版 都值得考虑，而健康保普惠多倍版（少儿版）在投保前 15 年能多赔 25 万，保额更高。
2、儿童高发重疾对比，保障全吗？
儿童重疾的一大特点，就是对孩子的高发疾病保障更全面，一般能赔 2 - 3 倍保额。
比如 50 万保额的妈咪保贝新生版，万一孩子得了白血病，一共能赔 100 万。
我们将上面 4 款儿童重疾险的高发疾病一起对比，看看它们的保障有何差异：
相比之下，妈咪保贝新生版 对于儿童特疾的保障更全，大部分高发疾病都能赔 2 倍保额，而且 不限赔付年龄；而 惠宝保 的赔付比例要高一些，最多能赔 2.2 倍保额。
整体来说，保障都是不错的。
四、两套方案对比，孩子的保险这样搭配
除了 重疾险 外，也要给孩子配齐 意外险 和 医疗险。
我们根据不同的预算，搭配了两套保险方案，大家可以参考一下。
方案1：预算1200元，买到80万重疾保额
现在挣钱都不容易，除去大人买保险的预算外，留给孩子的预算也不多。
我们以 “0 岁男孩、预算 1200 块” 为例，一起来看下：
保险是一个组合，所以要搭配不同的险种：
重疾险：选了 健康福少儿重疾，每年 560 块就能买到 80 万保额。万一得了白血病等少儿重疾，能一次性赔 160 万。
医疗险：搭配 好医保长期医疗（支付宝搜索 “庆丰保”），能解决高额的住院花费，即便以后发生理赔，也能继续续保。
意外险：孩子没有风险意识，不小心就会磕伤碰伤，我们选了 大保镖少儿版，可以报销意外导致的门诊、住院等花费。
整体来看，每年花 1225 元，就可以给孩子一个比较充足的保障，适合预算不多的家庭考虑。
方案2：重疾保终身，只花3000块
如果想给孩子保终身，也不用担心需要花大几千甚至上万块。
我们以 “0 岁男孩、预算 3000 块” 为例，一起来看下 3000 块能搭配什么样的方案：
方案 2 和前面 方案 1 的差别在于 重疾险。
由于预算充足，我们可以考虑选保到终身的。
2500 块就能选到 50 万 健康保普惠多倍版（少儿版），保终身、重疾最多赔 2 次，即便发生理赔后，仍然还有保障。
在投保前 15 年，万一患了少儿重疾，最高能赔 125 万，之后再患其他重疾，还能赔 60 万，保障非常充足。
整套方案总共 3140 元，对于大多数家庭来说已经够用了。
我们建议大家 重点参考方案的配置思路，具体产品的选择，可以根据自己的实际情况来考虑。只要思路是对的，最终选择结果不会差得很多。
五、答疑解惑
大家在挑选保险时，都会非常纠结，也会有很多疑问。我们整理了两个常见问题，供大家参考。
Q1：有检查异常或者住过院，能直接买吗？
有的宝宝出生后，可能有早产、黄疸等情况。
买保险时，多数产品都会问到这些情况，这时不能直接买，需要通过 核保 告知保险公司：
智能核保：优先试试支持智能核保的产品，选择核保结果最好的。如果都不能通过，尝试人工核保。
人工核保：可以同时向多家保险公司申请人工核保，然后选择核保结果最好的一家。
前面提到的 4 款产品中，只有妈咪保贝新生版和健康保普惠多倍版（少儿版）支持智能核保和人工核保，大家可以优先考虑这两款。
Q2：投保人豁免是什么，要加上吗？
很多朋友在保费测算的页面，看到有个“投保人豁免” 的选项：
我们举个例子来说明一下：
小刘给儿子买保险，小刘是投保人，儿子是被保人。选上这项保障后，万一小刘患了重疾、或发生意外人没了，那儿子的这份保险就不用交费了，保障仍然还在。
一般情况，可以考虑 让家里的顶梁柱作为孩子的投保人，同时选上投保人豁免，以防顶梁柱不在了，后面的经济压力大导致交不起保费。
不过，“投保人豁免” 也不是必须要附加的，如果大人的保险已经配置齐全了，不加也可以。大家不用过于纠结，重点还是要关注产品的保障。
六、写在最后
保险配置本身是一个不断完善的过程，大家要先做好当前的保障。只有保额足够高，才能解决问题。
另外，在给孩子买保险时，大家也要先做好自己的保障，毕竟大人才是孩子最大的保障。
愿每个孩子都能健康快乐地成长 ：）
