儿童重疾险哪款好，返保费的有哪些不足？

每次回复后台留言，都会看到很多宝妈晚上一两点了还在给宝宝看保险，真的挺辛苦的。有意思的是大多数宝妈了解的都是有病治病，没病返本的重疾保险，那这类产品到底怎么样？没有返还的产品就一定不好吗？今天我们结合后台反馈的7款产品，把这两类产品一次性看明白。 

返还型重疾险：

• 同方全球人寿慧馨安

• 人保寿险金色童年

• 合众人寿爱宝贝

• 人保健康健康天使

消费型重疾险：

• 和谐健康慧馨安

• 和谐健康大黄蜂

• 富德生命人寿少儿长期重疾

对比图如下：

直接说结论：

• 如果追求性价比：大黄蜂少儿重疾，是一款消费型的重疾险，不仅保费比返还的重疾少交好几倍，保障内容还全，深蓝君重点推荐

• 如果确实偏爱返还：还想有轻症保障可以选金色童年，同方全球慧馨安高发重疾可以翻倍赔付，也可以关注看看

• 身体健康异常：如果孩子近期有过住院的情况，富德生命长期重疾的健康告知少，没有询问住院，比较容易顺畅投保不推荐产品：爱宝贝，健康天使，出了比不返还的大黄蜂多好几倍的钱，还没有轻症，不推荐购买

一、具体产品对比分析：

1、和谐健康大黄蜂

大黄蜂是和谐健康推出的一款定期消费型重疾险，也是深蓝君非常喜欢的产品类型，下面带大家一起来看看产品的亮点：

• 保障齐全：60种重疾，30种轻症，轻症赔付基本保额的30% ，该有的保障都有了，比其他5款产品保障都要全；

• 自带轻症豁免：如果家长选择10年交费，第二年孩子得了轻症，申请赔付后，剩余8年的保费都不用再交，合同继续有效，得了重疾还可以再赔，减轻了后续家庭额外支出的经济负担，而其他五款产品都没有。

大黄蜂最大的特色是可以附加最高300万的重疾百万医疗。如果患了以下3种特定重疾，除了可以申请重疾理赔金外，后续的医疗费也可以再报销：

• 恶性肿瘤

• 严重脊髓灰质炎

• 重大器官移植/造血干细胞移植手术

从每年儿童较高发的重疾来看，相当于一份癌症医疗险。因为仅限3种重疾可报销，保险公司理赔的风险没那么高，所以是0免赔，也没有用药的限制，只要在保障期内都可以报销。之前我们推荐的尊享e生2017，如果是刚出生的小孩，癌症医疗金600万，0免赔，每年保费是766元，部分家长会觉得有些偏贵。而大黄蜂不到300元就可以附加一份长期的癌症医疗险，如果预算有限，搭配大黄蜂医疗险也是不错的选择。从产品的形态来看，大黄蜂满足了深蓝君对一款少儿重疾险的所有期待，重疾，轻症，医疗都有了，是一款值得推荐的少儿重疾险。

2、人保寿险金色童年 ， 人保健康健康天使

这2款产品都是中国人民保险集团旗下公司推出的 2 款少儿重疾险。从对比图不难看出，虽说都同属一个集团，但人保寿险的金色童年保障明显更有优势，挑几点说明一下：

• 保障更全：金色童年有59种重疾，30种轻症，而健康天使仅保50种重疾，没有轻症保障；

• 身故保额高：金色童年18岁后身故是赔付5倍保额，而健康天使仅是退还保费，相当于没有身故保障；

• 投保人豁免保费：大人给孩子投保金色童年，在交费时因意外全残/身故可以免交后续保费，孩子的保障继续有效，不受影响，而健康天使没有这项保障；

如果你实在是偏爱返还型少儿重疾，可以考虑金色童年，但这类产品深蓝君是不会给自己的孩子买的。因为返还的本质其实是我们每年多交很多的保费，保险公司通过这笔钱进行投资，投资后的收益保险公司拿走大部分，然后把剩余的小部分在到期后退给我们。下面我们以返还的金色童年和消费的大黄蜂对比加以说明：

在保障内容基本一致的情况下，金色童年的保费比大黄蜂高出了近6倍，而满期多给的20%，并不等于收益率为20%，我们可以通过irr简单的测算，实际上年化收益率仅为2%左右，还没有银行定期存款高。这就是为什么不推荐普通家庭买这种保险的原因，我们没必要为了返还交这么多钱放保险公司贬值，与其这样，还不如把这些钱购买消费重疾险把保额做的高一点来的有用。

3、富德生命人寿少儿长期重疾

这款产品是一次性交费，保至18岁的少儿重疾险，最大的亮点是健康告知较为宽松。线上很多少儿重疾险都会询问过去是否有过住院，而有些小孩因为年龄比较小，抵抗力差，多少都会有住院的情况，因此很难投保这这类产品。而富德生命少儿重疾这款产品是没有住院这一项的询问的，我们一起来看看：

如果家里的宝宝近期有过住院的情况，又想买重疾险，不妨可以重点考虑富德生命少儿重疾，只要其他健康问题都符合，可以直接线上很顺畅的投保。

4、同方全球慧馨安，和谐健康慧馨安， 合众人寿爱宝贝

这三款产品的共同点是：少儿特定重疾可以翻倍赔付，把高发重疾的保额提高了。深蓝君查了一些资料：儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到30-40%，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤，算是一个加分项。但这2款产品不足的是都没有轻症，也没有轻症豁免，建议大家选择产品的时候还是要首先关注基本的保障内容和保额，不能本末倒置了。

同方全球慧馨安最大的亮点是：可附加投保人豁免。大人如果作为投保人给孩子投保慧馨安，出现轻症/重疾/全残/身故，没交完的保费可以不用再交合同还继续有效，孩子的保障不会因为大人的变故而中断，算是这类产品里面最好的豁免条款了。同方全球慧馨安与和谐健康慧馨安和最大的不同是，一个有返还，一个没有返还，所以保费也差了好几倍，在保障内容基本一致的情况下，深蓝君建议选择没有返还的和谐健康慧馨安，把节省的资金做更高的保额或者做其他投资都可以。而爱宝贝这款产品由于是老产品，整体的性价比不高，也没有什么太大亮点，这里就不再延伸了。

二、到底如何挑选？

如果预算不足：建议选择消费型的大黄蜂，在20,30年的时间里，一年几百块钱就可以给到孩子很好的重疾保障，把孩子成长过程中的重疾风险都给规避过去了，待孩子长大成人，可以结合自己的实际情况再挑选更好的产品。

如果预算充足：还是偏爱保费返还的话，金色童年有轻症，同方全球慧馨安有高发重疾翻倍赔付，但与其这样选择，还不如考虑返还型终身重疾，返还了保费，重疾还能保障终身，返还保障两不误。 

如果你觉得这篇文章对你有帮助，欢迎分享给其他的宝爸宝妈们。

传达一份善意，让更多人能感受到保险的温暖 ：）