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住院医疗险和百万医疗险有什么区别?最新门诊医疗险和小额住院医疗险测评!
百万医疗险相信大家都不陌生,几百万的保额,价格只要几百块,受到了很多人的喜爱。但世事无完美,这类产品一般要住院花费 1 万以上才能报销,而且也不保普通门诊…那有没有小病小痛也可以报销的保险呢?今天深蓝君就和大家聊聊:小额医疗险。主要内容如下:医疗险那么多,到底该怎么选?5 款门诊险对比,是否值得买?6 款小额住院险,哪款性价比高?一、医疗险,怎么买最划算?现在保险市场竞争非常激烈,各家公司都在积极开发产品,以医疗险为例,每家公司都有多款在售产品,普通消费者很难区分清楚。其实医疗险主要分为两类:低免赔低保额、高免赔高保额。直接说结论:如果你还没买过医疗险,我建议优先选择百万医疗,门诊和小额住院险并不是必须的。买保险主要是为了保障无法承受的风险,以癌症为例,光治疗费可能就要几十万,普通家庭很难承受,而小额医疗险因为保额不高,并不能覆盖大病风险。很多人之所以偏爱这类小额医疗险,主要还是因为使用频率高,像感冒发烧、肠胃炎、肺炎住院等花费都能报销,觉得买了能薅到保险公司的羊毛。但事实上,这类小额花费几乎人人都承担得起,即便自己掏钱,也不会有多少经济压力。当然,如果你已经有了百万医疗险(点击查看),还想通过保险报销小额费用,也可以看看这类产品。二、小额门诊险,哪款值得买?孩子体质弱,感冒发烧很常见,我家孩子小时候,就需要经常去医院,而且就算是大人,也难免会有生病的时候。目前能报销门诊的医疗险并不多,我在全网搜索后,精选出了 5 款产品:华泰少儿暖宝保人保健康宝贝中华门急诊险泰康少儿门急诊险泰康微医保门诊险话不多说,直接上图: (备注:微医保门诊在微信“庆丰保”小程序可投保;华泰暖宝保在“庆丰保”菜单栏保险严选可投保)直接说结论:如果给大人买:微医保门诊险 相对会好一点,不过这款产品单日限额 300 元,而保费要 200 多,如果你不是经常看门诊,其实作用也不大。如果给孩子买:可以考虑华泰暖宝保,单日限额 500 元也够用了;如果还觉得不够,人保健康宝贝门诊险 没有单日限额,不过没有用社保报销的话,有 600 元的免赔限制。另外提醒大家,有些地区的医保是不能报销门诊的,这种情况建议直接买“无社保版”的小额医疗险。假如买了“有社保版”,但最后无法用社保报销,小额医疗险的报销比例会大幅下降。如果你不清楚自己的社保是否能报销门诊,可以拨打 社保全国热销:12333 咨询。其实对于门诊险而言,我个人并不是很喜欢,主要因为以下两点:健康告知严格:门诊险健康告知会询问得很详细,如果身体有些小毛病,连购买资格都没有。性价比不高:门诊经过社保报销、扣除免赔后,保险其实报不了多少,而保费每年却要几百块。当然这只是我的个人意见,最终是否购买,大家可以根据自己的情况来决定。三、6 款小额住院医疗险据国家卫健委的统计,2018 年人均住院费用为 9291.9 元,达不到百万医疗 1 万元的理赔门槛。如果想报销小额住院费,这里也精选了 6 款产品:众安万元保易安住院无忧国任少儿医疗险平安少儿保障计划平安少儿住院万元护 2019天安成人住院万元护 (备注:平安少儿住院万元护、国任少儿医疗、天安万元护、易安住院无忧在微信“庆丰保”小程序可投保)直接说结论:如果是 0-2 岁:可以考虑平安少儿住院万元护,社保外的用药也能报销,价格也不贵;平安少儿保障计划 的医疗保额比较高,还有 20 万重疾保障,也是不错的,但只保社保内费用。如果是 3-17 岁:国任少儿医疗 性价比非常高,不到100元,就能给孩子一个不错的保障,非常值得考虑;想保障更好,众安万元保是社保内外都能 100 %报销,但价格也比较贵。如果是 18 岁以上:除了众安万元保,还能看看天安万元护,虽然报销比例低了些,不过价格也便宜点;另外易安住院无忧 50 岁以上也能买,有需要可以留意一下。不过需要注意,有些产品的投保页面写不限社保,但实际上只报销社保外的自费药,像检查费、器材费等是不包括的。 如果你的孩子已经上学,我之前还测评过《少儿学平险测评》,也能报销一部分住院费,感兴趣可以点击查看。四、5 款小额住院险详细测评医疗险要注意的地方还是有很多的,想挑一款不错的小额住院医疗险,建议关注以下 3 点:报销范围尽量广:不限社保优于只报销社保内的,毕竟覆盖范围更广。免赔额越低越好:超过免赔额的费用才能赔,0 免赔要优于 100 免赔。报销比例尽量高:报销比例越高,能报销的费用也就越多。下面来看看一些产品的具体分析:1、平安住院万元护 vs 国任少儿医疗险这两款儿童住院医疗险,不仅不限社保,而且价格都不贵,都是非常不错的住院医疗产品。不过国任少儿医疗险,在保障上要更好一些,主要体现在:价格更便宜:保费只有平安万元护的一半意外保障更好:意外住院有 2 万,而且意外门诊也可以报销,而平安万元护的意外只有 1 万,且不包含意外门诊。报销比例更高:社保外的医药费,国任少儿医疗报销 70%,比平安万元护的 60% 要高一些。但是国任少儿医疗也有不足:必须 3-17岁才能买,如果孩子没满 3 岁,是不能投保的。因此我建议,如果你的孩子还没满 3 岁,可以考虑平安万元护2019;如果已满 3 岁,那么这款国任少儿医疗就是很好的选择。 关于平安住院万元护 和国任少儿医疗险 的详细投保信息,点击产品名称就能看到。2、平安少儿保障计划这款产品最大的特点是 保障全、价格便宜,每年 138 元就能获得以下保障:重疾:20 万住院医疗:6 万意外身故/伤残:20 万不过这款产品也有一些不足:只报销社保内费用:对于一些自费医疗项目,是没法保的。免赔额较高:这款产品无社保要自费 300 元以上才能赔,而很多同类产品都是 0 免赔。如果你觉得够用就好,平安少儿保障计划 还是不错的,重疾、意外、医疗都有覆盖,总体保障也很全面。 不过需要提醒大家,千万不要以为买了这款产品,就不用买重疾了。这类一年期产品,存在停售风险(点击查看),还是要搭配长期重疾才行。3、众安万元保 VS 天安万元护这两款产品都比较适合成年人,保障也都很相似,不过也略微有些区别,具体如下:报销比例不同:众安无论社保内外都是100%报销,而天安万元护要低一些,社保内 90 %,社保外 60 %保额不同:天安万元护要高一些, 2 万住院保额,而众安只有 1 万价格不同:天安万元护价格要更便宜些,大概比众安万元护便宜 30%。总的来说,这两款都很不错,价格也都不算贵,不过众安万元保的保障更好一些,天安万元护 虽然报销比例低了些,但价格更便宜,大家可以根据需要来选择。4、易安住院无忧这款产品为一共分为 4 个版本,不同版本的保障略有差异,具体如下: 可以看到,不同版本的价格差距并不大,只是保额和免赔额有些略微不同。虽然易安住院无忧 不能报销社保外费用,但是投保年龄比较宽松。只要符合健康告知,60 岁之前都可以购买,而且价格并不贵。想给爸妈买保险的朋友,可以重点关注一下。五、写在最后经常有人给我留言,希望能测评这类小额保险,这种迫切的心情,我是非常理解的。不过也希望大家明白,买保险一定要分清主次,优先保障我们难以承受的风险,再去考虑这种小额保障,毕竟每年小病两三次,对生活也完全没有影响。如果你想了解人生必备的四种保险,可以参考最新的测评文章:重疾险医疗险意外险定期寿险如果今天的分享对你有所帮助,欢迎转发给更多朋友。
时间:2019-11-11点击:0
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儿童重疾险性价比排行2020,6月最划算的重疾险对比榜单!
孩子的笑容干净又治愈,小小的身躯在大大的世界里摇摇晃晃,当爹妈的总想尽全力保护好他们,给他们最好的东西。买保险也是一样,一定要挑个好的,护他们周全。 因此,每月初我都会更新儿童重疾险榜单,希望能帮助家长们挑到适合自己宝贝的产品。在 庆丰保小程序 上,已累计收录了 500 款产品。如果想直接看结论,小程序里有精简版的儿童重疾险榜单。如果你想看更详细的榜单分析,接下来我将按照不同需求,分三部分给大家介绍:预算几百元,经济实用型榜单预算一两千,中端进阶型榜单预算三千块,高端顶配型榜单针对自己的需求,你可以滑到对应的部分阅读。一、经济实用型,哪些值得买?经济实用型的儿童重疾,主要保障未来二三十年,每年只要几百块。这样能保到孩子长大成人,等孩子未来工作了,可以自己再增加保障。经济实用型我重点挑了 5 款:下面我们来逐款点评一下: 1、大黄蜂时光机:最便宜的儿童重疾大黄蜂时光机 包括了重疾、中症、轻症,可以说该有的都有了。在不附加儿童特疾的情况下,非常便宜,一年 300 块,就有 50 万重疾保障,人人都能买得起。当然,即便附加儿童特疾,价格也不算贵。另外,这款产品的多次赔付责任,我是不建议附加的。2、嘉贝保:儿童定期首选嘉贝保 在保障上,比之前儿童重疾王者妈咪保贝要略好一点,主要有两大优势:前 10 年重疾额外赔:保 20、25、30 年定期时,前 10 年得重疾,多赔 60%保额。儿童特定疾病保障好:对于绝大多数儿童特疾,都可以额外多赔 1.5 倍保额。不过,嘉贝保的儿童特疾要在 20 岁前才能赔,如果比较在意这点,可以考虑妈咪保贝,它没有赔付年龄的限制。关于嘉贝保、妈咪保贝的测评分析,可以点击这里查看>>> 3、晴天保保超越版:保额能增长晴天保保超越版 最大的特点是保额可以增长:每两年保额增长 20%,最高增至基本保额的 2 倍。如果你更看重后期保障,可以选择晴天保保超越版,以 50 万保额为例,最终能增长到 100 万。无论是妈咪保贝还是晴天保保,只要没有申请过理赔,都能免健康告知,续保对应公司的其它重疾险。如果担心孩子以后得个什么病,没法买新保险的话,这两款产品能帮你解决这方面的顾虑。详细测评,可以看下《花600,最高保170万!儿童重疾险的新选择》。4、健康福少儿重疾:大品牌,可按月缴费健康福 是人保推出的,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。这款产品支持按月缴费,比如一年 550 元,每月只需 46 元,缴费压力会小很多。健康福少儿版可以在支付宝购买。5、瑞泰瑞盈:交 60 岁保 60 岁,价格便宜瑞泰瑞盈 交 60 岁、保 60 岁,如果是 0 岁男孩投保 50 万,每年只需要交 690 元,价格非常便宜。不过,瑞盈缺少中症和儿童特定疾病保障,只能满足最基本的需求。如果你想花更少的钱,给孩子更长久的保障,可以优先考虑这款产品。想看更详细测评,可以点击这里>>>二、中端进阶型,这 4 款性价比最高给孩子买保险,不同的人想法也不一样,有些朋友会觉得保 30 年太短,想要保更久;有些朋友会觉得保 1 次太少,想要保多次。 中端进阶型的儿童重疾,可以选择保到 70 岁或终身,每年只要一两千,下面一起来看:1、妈咪保贝:儿童特疾保障好如果想给孩子保到 70 岁,可以考虑妈咪保贝。它最大特点在于:儿童特定疾病保障特别全,绝大部分儿童高发疾病都能双倍赔,附加这项也不贵。而且儿童特定疾病没有年龄限制,成年后也一直有效。需要提醒大家,妈咪保贝预计在 7 月份停售,如果你关注这款产品很久了,可以尽早购买。2、超级玛丽 2 号 max:综合性价比最高超级玛丽 2 号 max(点击测算保费) 主要有三个优势:60 岁前患重疾,多赔 60%:以 50 万保额为例,60 岁前得重疾,能多赔 30 万。轻症、中症赔付比例高:轻症按保额的 45% 来赔;中症可以赔保额的 60% ,比例算非常高了。原位癌最高赔 2 次:赔了一次原位癌后,再患还能赔一次,不过必须是不同器官才行。给孩子保到 70 岁,超级玛丽 2 号 max 性价比很高,但需要注意的是:0-17岁最高只能买 40 万保额。对于想要买到更高保额的家长,上面的 妈咪保贝 可能更适合。超级玛丽 2 号 max 的详细测评,可以点击查看这篇文章《最值得买的重疾险,又换了……》3、开心小保贝:重疾最多赔 3 次这款产品最值得买的是保终身,不仅重疾赔 3 次,而且不分组。相比于重疾分组的产品而言,不分组赔付的概率要更高。附加儿童特定疾病后,如果罹患对应病种,能额外多赔 1 倍保额。虽然是多次赔付的重疾,但并不比其他单次的重疾贵多少,想了解更详细的测评,点击这里就能查看>>>三、高端顶配型,就要保障好如果前面两种类型,都满足不了你的需求,希望有更好的保障,可以考虑高端顶配型。这类产品 不仅能保终身,还带有身故保障,如果还觉得不够,还可以加上癌症 2 次赔。 注:无忧人生 2020,5 岁以下最高保额为 30 万下面来逐个分析:1、钢铁战士 1 号:心血管保障最强钢铁战士 最大的特点:60 岁前患重疾能多赔 50%,以 50 万为例,60 岁前患重疾能多赔 25 万。此外,这款产品还能附加心血管重疾 2 次赔,如果在意心血管保障,也可以考虑附加。这款产品的详细分析,可以点击这里查看>>>2、无忧人生 2020:保终身带身故首选无忧人生 2020 性价比非常高,不过目前只能保终身+身故了,它有两个亮点:60 岁前患重疾,多赔 50 - 60%:50 岁前多赔 50% 保额;50 - 59 岁多赔 60% 保额,以 50 万为例,50 岁前多赔 25 万。轻症/中症赔付比例高:首次患轻症赔 45% 保额,中症赔 60% 保额,赔付比例比同类产品更高。无忧人生 2020 适合 5 岁以后的孩子买,因为 5 岁的孩子才能买到 50 万。如果孩子年龄小于 5 岁,可以直接考虑钢铁战士 1 号,没有保额的限制。无忧人生的的详细分析,可以点击这里查看>>> 3、如意人生守护(英雄版):多次赔付性价比高如意人生守护(英雄版)最大的优点就是:重疾多次赔付可以递增保额,最高可拿到 200% 的赔付。对于高发的原位癌,最多可以赔 3 次,保障还是很不错的。另外,10 种少儿特定疾病也可以多赔 100% 的保额。如果想要一款高性价比的多次赔付重疾,这款是很不错的选择。4、守卫者3号少儿版:保障最好的儿童重疾守卫者 3 号 不仅重疾多次赔,而且不分组,前 15 年患重疾,能多赔 50% 保额。如果 18 岁前,罹患 20 种少儿特疾保障,还可以多赔 1.5 倍保额。这款产品癌症保障也不错,可以附加癌症津贴:确诊癌症1 年后,因为癌症接受治疗,每隔 1 年就能赔 30% 保额,最多赔 3 次。如果你追求保障最全面,这款产品值得考虑,想详细了解守卫者 3 号 ,可以点击这里查看详细测评>>>5、常青树特惠版:大公司性价比高这是华夏保险刚出的新品,不仅 价格比之前的常青树系列更便宜了,还能选择保到 70 岁,选择更加灵活。覆盖 100 种重疾最多能够赔 6 次,同时也涵盖了轻症、中症方面的保障,十分全面。它是线下大公司中,性价比最高的多次赔付重疾。如果看重线下服务,可以考虑 常青树特惠版,不过需要找线下代理人购买。四、写在最后这份儿童重疾榜单,有三百的定期产品,也有两千的多次赔付重疾。尽管价格悬殊,但它们并没有绝对的好坏之分。保险购买是很灵活的,如果觉得一份保障不够,可以搭配购买,比如买一份长期重疾,再搭配一份几百块的儿童定期重疾,这样会更加全面。买保险需要量体裁衣,只有适合自己的,才是最好的。
时间:2020-06-02点击:0
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儿童重疾险性价比排行2020,5月榜单更新哪家好?
小朋友天真无邪,父母总想给孩子最好的,买保险也是如此,千挑万选,生怕错过好产品。每月初,我都会更新最值得买的儿童重疾险,供大家参考。在 庆丰保小程序 上,已累计收录了 480 款产品。如果想直接看结论,小程序里有精简版的儿童重疾险榜单。如果你想看更详细的榜单分析,接下来我将按照不同需求,分三部分给大家介绍:预算几百元,经济实用型榜单预算一两千,中端进阶型榜单预算三千块,高端顶配型榜单针对自己的需求,你可以滑到对应的部分阅读。一、经济实用型,哪些值得买?经济实用型的儿童重疾,主要保障未来二三十年,每年只要几百块。这样能保到孩子长大成人,等孩子未来工作了,可以自己再增加保障。深蓝君给孩子买的就是这类产品。我重点挑了 5 款:下面我们来逐款点评一下:1、大黄蜂时光机:最便宜的儿童重疾大黄蜂时光机 包括了重疾、中症、轻症,可以说该有的都有了。在不附加儿童特疾的情况下,非常便宜,一年 300 块,就有 50 万重疾保障,人人都能买得起。当然,即便附加儿童特疾,价格也不算贵。另外,这款产品的多次赔付责任,我是不建议附加的,具体原因可以点击查看>>>。2、嘉贝保:儿童定期首选嘉贝保 在保障上,比之前儿童重疾王者妈咪保贝要略好一点,主要有两大优势:前 10 年重疾额外赔:保 20、25、30年定期时,前 10 年得重疾,多赔 60% 保额。儿童特定疾病保障好:对于绝大多数儿童特疾,都可以额外多赔 1.5 倍保额。不过,嘉贝保的儿童特定疾病,只在 20 岁前才能赔,如果比较在意这点,可以考虑妈咪保贝,没有赔付年龄的限制。关于嘉贝保、妈咪保贝的测评分析,可以点击这里查看>>>3、晴天保保超越版:保额能增长晴天保保超越版 最大的特点是保额可以增长:每两年保额增长 20%,最高增至基本保额的 2 倍。如果你更看重后期保障,可以选择晴天保保超越版,以 50 万保额为例,最终能增长到 100 万。无论是妈咪保贝还是晴天保保,只要没有申请过理赔,都能免健康告知,续保对应公司的其它重疾险。如果担心孩子以后得个什么病,没法买新保险的话,这两款产品能帮你解决这方面的顾虑。4、健康福少儿重疾:大品牌,可按月缴费健康福 是人保推出的,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。这款产品 支持按月缴费,比如一年 550 元,每月只需 46 元,缴费压力会小很多。健康福少儿版需要在支付宝购买。5、瑞泰瑞盈:交 60 岁保 60 岁,价格便宜瑞泰瑞盈 交到 60 岁、保到 60 岁,如果是 0 岁男孩投保 50 万,每年只需要交 690 元,价格非常便宜。不过,瑞盈缺少中症和儿童特定疾病保障,只能满足最基本的需求。如果你想花更少的钱,给孩子更长久的保障,可以优先考虑这款产品。二、中端进阶型,这 4 款性价比最高给孩子买保险,不同的人想法也不一样,有些朋友会觉得保 30 年太短,想要保更久;有些朋友会觉得保 1 次太少,想要保多次。 中端进阶型的儿童重疾,可以选择保到 70 岁或终身,每年只要一两千,下面一起来看:补充说明:无忧人生2020,5岁以下最高只可投保30万1、妈咪保贝:儿童特疾保障好如果想给孩子保到 70 岁,可以考虑 妈咪保贝。最大特点在于:儿童特定疾病保障特别全,绝大部分儿童高发疾病都能双倍赔。而且儿童特定疾病没有年龄限制,成年后也一直有效,在上面「经济实用型」 榜单中也介绍过妈咪保贝了,这里就不赘述。2、无忧人生2020:综合性价比最高无忧人生 2020 性价比非常高,虽然保 70 岁版本已经下架,只能保终身,但依然很有优势。它有两个亮点:60 岁前患重疾,多赔 50 - 60%:50 岁前多赔 50% 保额;50 - 59 岁多赔 60% 保额,以 50 万为例,50 岁前多赔 25 万。轻症/中症赔付比例高:首次患轻症赔 45% 保额,中症赔 60% 保额,赔付比例比同类产品更高。注意,5 岁以下最高只能投 30 万,如果想买高保额,可以考虑搭配上面的妈咪保贝。无忧人生 2020 的详细测评,点击《一款重疾险新品强势上线!》就能查看。3、钢铁战士 1 号:心血管保障好如果在 60 岁前罹患重疾,钢铁战士 能多赔 50% 保额,5 岁以下的孩子,也能直接买到 50 万高保额。此外,钢铁战士还能附加心血管重疾 2 次赔,如果在意心血管保障,也可以考虑附加。如果想保终身,可以考虑这款产品,但如果保到 70 岁就必须附加身故保障,我会更倾向于妈咪保贝。4、开心小保贝:重疾最多赔 3 次这款产品 最值得买的是保终身,不仅 重疾赔 3 次,而且 不分组。相比于重疾分组的产品而言,不分组赔付的概率要更高。附加儿童特定疾病后,如果罹患对应病种,能额外多赔 1 倍保额。虽然是多次赔付的重疾,但并不比其他单次的重疾贵多少,想了解更详细的测评,点击这里就能查看>>>三、高端顶配型,就要保障好如果前面两种类型,都满足不了你的需求,希望有更好的保障,可以考虑高端顶配型。这类产品不仅能保终身,还带有身故保障,如果还觉得不够,还可以加上癌症 2 次赔。无忧人生2020,5岁以下最高保额为 30 万下面来逐个分析:1、钢铁战士 1 号:心血管保障最强钢铁战士 在上面「中端配置型」榜单中也介绍过了,60 岁前患重疾能多赔 50%,心血管保障也不错。而且孩子能直接买到 50 万,不会有保额的限制。当然,如果仍然觉得不够,还可以搭配其它产品一起买。2、无忧人生 2020:保终身带身故首选无忧人生 在上面 「中端配置型」 榜单中也介绍过,这里就不重复说了,在保终身+身故的情况下,依然非常值得考虑。不仅 60 岁前多赔 50 - 60% ,而且轻症、中症的赔付比例也很高。不过 0 - 5 岁最多买 30 万,如果想买更高保额,可以考虑上面的钢铁战士 1 号,两者保障差不多。无忧人生的的详细分析,可以点击这里查看>>>3、如意人生守护(英雄版):多次赔付性价比高如意人生守护(英雄版)最大的优点就是:重疾多次赔付可以递增保额,最高可拿到 200% 的赔付。对于高发的原位癌,最多可以赔 3 次,保障还是很不错的。另外,10 种少儿特定疾病也可以多赔 100% 的保额。如果想要一款高性价比的多次赔付重疾,这款是很不错的选择。4、守卫者 3 号少儿版:保障最好的儿童重疾守卫者 3 号 不仅重疾多次赔,而且不分组,前 15 年患重疾,能多赔 50% 保额。如果 18 岁前,罹患 20 种少儿特疾保障,还可以多赔 1.5 倍保额。这款产品癌症保障也不错,可以附加癌症津贴:确诊癌症1 年后,因为癌症接受治疗,每隔 1 年就能赔 30% 保额,最多赔 3 次。如果你追求保障最全面,这款产品值得考虑。5、常青树特惠版:大公司性价比最高这是华夏保险刚出的新品,不仅价格比之前的常青树系列更便宜了,还能选择保到 70 岁,更加灵活了。100 种重疾最多能够赔 6 次,同时也涵盖了轻症、中症,保障十分全面。它是线下大公司中,性价比最高的多次赔付重疾。如果看重线下服务,可以考虑 常青树特惠版,不过需要找线下代理人购买。四、写在最后这份儿童重疾榜单,有三百的定期产品,也有两千的多次赔付重疾。尽管价格悬殊,但它们并没有绝对的好坏之分。保险购买是很灵活的,如果觉得一份保障不够,可以搭配购买,比如买一份长期重疾,再搭配一份几百块的儿童定期重疾,这样会更加全面。买保险需要量体裁衣,只有适合自己的,才是最好的。
时间:2020-05-07点击:0
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意外险多少钱一年?2019年性价比最高的意外险推荐清单!
风险无处不在,意外无法预测,不过可以通过保险,获得一些事后补偿。作为保障杠杆最高的保险,一份意外险一年也就一两百块,深蓝君建议大家人手一份。为了帮大家挑选到好产品,我计划每个月整理一份推荐清单,这次是 12 月优秀意外险汇总。一、儿童意外,重点看这 3 款小孩子缺乏风险意识,不仅活泼好动,而且对任何事物都充满了好奇,摔倒、擦伤、烫伤等意外很容易发生。通过全面筛选市场上的儿童意外险,我精选出 3 款产品:1、大保镖(少儿版):性价比之王这款产品是目前性价比最高的,20 万身故/残疾保障,5 万意外医疗,而且不限社保,每年只要 56 块。如果附加接种疫苗责任,也只贵了 9 块。想买儿童意外险,大保镖(少儿版)可以重点看看。在“庆丰保”微信公众号菜单:保险严选,就能查看产品详情。另外,支付宝上还有一款萌宝保,保障和大保镖很像,价格稍微贵了一点点,也是不错的选择。2、平安小顽童:大品牌首选平安保险在国内无人不知,这款小顽童意外险 也非常不错,每年只要 60 元,就有 20 万保额,1 万意外医疗。如果觉得 1 万医疗不够,小顽童还有 2 万医疗的版本,不过价格要贵几十块。3、华泰少儿护身福:保障更全面少儿护身福 按不同年龄,共分为 4 个版本,对于 12-17岁孩子,可以最高选择 10 万意外医疗。而且还有 10 万的监护人责任,不用担心因为孩子调皮,毁坏了别人家的财务而被索赔。如果你想要更全面的保障责任,可以考虑华泰少儿护身福。在微信公众号里“ 庆丰保小程序 ”,能找到这款产品。二、成人意外险,这 3 款很不错对成年人来说,意外身故/残疾的保额至少 50 万起步,意外医疗在有医保的情况下,1 - 5 万左右就差不多了。建议 18-65 岁的成年人,重点关注这 3 款:1、小蜜蜂超越版:50 万意外首选升级之后的小蜜蜂超越版,优化了一些理赔条件,更加人性化了,比如:家庭主妇现在能投 50 万,之前只能投 10 万;对于溺水、单车事故也能全额赔付。每年 158 元的价格,就有 50 万的意外身故保障,以及交通意外额外赔付,5 万的意外医疗虽然只限社保内,但也够用了。如果你想不限社保的话,可以考虑小米综合意外 50 万的版本,不过意外医疗只有两万,价格也贵了 11 元。2、大保镖(至尊版):百万意外首选大保镖 除了 100 万的身故保障外,还有 50 万的猝死,相比小米综合意外险而言,还多了 150 元/天的住院津贴,价格也便宜了 1 块钱…直接说结论:大保镖的性价比,要比小米综合意外略高一些。不过大保镖也有个要注意的地方,如果没用社保报销的话,医疗只能报销 80%,而小米仍然是 100%。如果年龄在 18-50 岁的话,可以优先考虑大保镖;如果在 51-65 岁,可以考虑小米综合意外。以上几款产品,大保镖和小蜜蜂可以在“庆丰保”微信公众号菜单:保险严选找到,而小米意外险需要下载小米金融 APP。三、老人意外险,两款精选产品老年人一般都退休了,没什么家庭责任,而且老人身体比较弱,一个普通的摔倒,都有可能造成骨折。因此,建议重点关注意外医疗保障,而不是意外身故。1、国寿父母综合意外:大品牌高性价比这款产品 66-75岁的老人买,只要 100 元,就有 1 万的医疗保障,虽然只保社保内,但一般也够用了。需要注意,这款产品有健康告知,不过问的都是癌症、心梗、脑中风等重大疾病,绝大多数人还是能买的。在“庆丰保”微信公众号的庆丰保小程序,就能看到投保链接。2、人保安享老年意外:高龄老人首选如果是 76-79 岁的高龄老人,这款产品还是很划算的,199 元可以有 2.5 万的医疗保障,社保内费用 100%报销。此外,还有骨折津贴、救护车等保障,家里有高龄老人的朋友,可以重点关注下,这款产品需要在支付宝购买。四、写在最后意外险作为人生必备的四大险种之一,虽然价格便宜,但也有很多要注意的地方。如果你对于如何挑选意外险,还不是特别了解的话,我建议先看下《一文读懂意外险》。如果今天的分享对你有所帮助,欢迎转发,让更多人看到,就是对我最大的支持。专享福利:关注微信公众号“庆丰保”,对话框回复“小白”,就能免费获得一套价值169元的《投保指南》精品课程,教你买保险不踩坑!!!另外,更多关于保险知识的科普和保险产品的测评,可以回复关键字,例如:“重疾险”、“平安福”等,就能看到详细内容了。
时间:2019-12-03点击:0
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儿童重疾险性价比排行2020,4月测评榜单公布!
不少人初次了解保险,都是给孩子买,其中关注最多的就是儿童重疾了。每月初,我都会更新最值得买的儿童重疾险,在 庆丰保小程序 上,累计收录了 423 款产品,同时上线了精简版的 儿童重疾险榜单,点击查看结论。如果你想看更详细的榜单分析,接下来我将按照不同需求,分三部分给大家介绍:预算几百元,经济实用型榜单预算一两千,中端进阶型榜单预算三千块,高端顶配型榜单事不宜迟,直接看榜!一、经济实用儿童重疾,哪些值得买?经济实用型的儿童重疾,主要保障未来二三十年,每年只要几百块。这样能保到孩子长大成人,等孩子未来工作了,可以自己再增加保障。深蓝君给孩子买的就是这类产品。我重点挑了 5 款:下面我们来逐款点评一下:1、大黄蜂时光机:最便宜的儿童重疾大黄蜂时光机 包括了重疾、中症、轻症,可以说该有的都有了。在不附加儿童特疾的情况下,非常便宜,一年 300 块,就有 50 万重疾保障,人人都能买得起。当然,即便附加儿童特疾,价格也不算贵,不过这款产品的多次赔付责任,我是不建议附加的。2、妈咪保贝:综合素质最高对大多数家庭而言,我觉得 妈咪保贝 是儿童重疾的首选。这款儿童重疾险虽然不是最便宜的,但儿童特定疾病非常全面:大多数儿童高发重疾,都能双倍赔付,一些罕见疾病,还能三倍赔付,是目前儿童重疾险里面最全面的。如果不差那一两百块,这款产品保障孩子未来几十年,我觉得是非常合适的。3、晴天保保:保额能增长,后期保障强晴天保保 最大的特点是保额可以增长:每两年保额增长 15%,最高增至基本保额的 1.75 倍。如果你更看重后期保障,可以选择晴天保保,以 50 万保额为例,最终能增长到 87.5 万。无论是妈咪保贝还是晴天保保,只要没有申请过理赔,都能免健康告知,续保对应公司的其它重疾险。如果担心孩子以后得个什么病,没法买新保险的话,这两款产品能帮你解决这方面的顾虑。4、健康福少儿重疾:大品牌,可按月缴费健康福是人保推出的,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。这款产品 整体保障够用,而且 支持按月缴费,比如 550 元的保费,按月缴每月只需 46 元,缴费压力会小很多,这款产品需要在支付宝购买。5、瑞泰瑞盈:交到 60 岁保至 60 岁,价格便宜瑞泰瑞盈 交到 60 岁、保至 60 岁,如果是 0 岁男孩投保 50 万,每年只需要交 690 元,价格非常便宜。不过,瑞盈且缺少中症和儿童特定疾病保障,只能满足最基本的需求。如果你想花更少的钱,给孩子更长久的保障,可以优先考虑这款产品。二、中端进阶型,这 4 款性价比最高给孩子买保险,不同的人想法也不一样,有些朋友会觉得保 30 年太短,想要保更久。 中端进阶型的儿童重疾,可以选择保到 70 岁或终身,每年只要一千多,下面一起来看:补充说明:无忧人生2020,5岁以下最高可投保 30 万1、无忧人生2020:综合性价比最高无忧人生 2020(点击测算保费) 是前不久刚上市的新品,性价比非常高,可以保到 70 岁,也能选择保终身,它有两个亮点:60 岁前患重疾,多赔 50-60%:50 岁前多赔 50% 保额;50-59 岁多赔 60% 保额,以 50 万为例,50 岁前多赔 25 万。轻症/中症赔付比例高:首次患轻症赔 45% 保额,中症赔 60% 保额,赔付比例比同类产品更高。不过,5 岁以下最高只能投 30 万,如果 0-5 岁孩子想买高保额,需要再搭配其他产品。如果不想折腾,也可以直接考虑康惠保旗舰版,0-5 岁能直接买到 50 万,康惠保旗舰版也是老牌重疾险了,同样很不错。2、钢铁战士 1 号:心血管保障好如果在 60 岁前罹患重疾,钢铁战士 能多赔 50% 保额,5 岁以下的孩子,也能直接买到 50 万高保额。此外,钢铁战士心血管保障很不错,如果在意心血管保障,也可以考虑附加。不过,这款产品保到 70 岁必须附加身故保障,如果想保终身,可以考虑这款产品。3、妈咪保贝:儿童特疾保障好妈咪保贝 最大特点在于:儿童特定疾病保障特别全,绝大部分儿童高发疾病都能双倍赔。而且儿童特定疾病没有年龄限制,不管是保至 70 岁还是保终身,都一直有效,价格也比较实惠。在上面的「经济实用型」榜单中也介绍过妈咪保贝了,这里就不赘述了。三、高端顶配型,就要保障好如果前面两种类型,都满足不了你的需求,希望有更好的保障,可以考虑高端顶配型。这类产品不仅能保终身,还带有身故保障,如果还觉得不够,还可以加上癌症 2 次赔。无忧人生2020,5岁以下最高保额为 30 万下面来逐个分析:1、无忧人生 2020:保终身带身故首选无忧人生在上面「中端配置型」榜单中也介绍过,这里就不重复说了,在保终身+身故的情况下,依然非常值得考虑。不仅 60 岁前多赔 50-60% ,而且轻症、中症的赔付比例也很高,不过 0-5 岁最多买 30 万,如果想买更高保额,可以考虑下面的钢铁战士 1 号。2、钢铁战士1号:心血管保障最强钢铁战士在上面「中端配置型」榜单中介绍过,60 岁前患重疾能多赔 50%,而且心血管保障也不错。 0 - 5 岁孩子能买到 50 万高保额。不过,如果你觉得 30 万就够用了,建议优先考虑上面的无忧人生 2020,保障要更好一些。3、超级玛丽2020pro:给孩子最好的癌症保障超级玛丽 2020 pro 最大的优势,就是癌症 2 次赔付宽松:首次患癌后,第二次癌症为新发,只要间隔 1 年就能赔 1.2 倍保额,而绝大多数产品都要间隔 3 年。如果第二次癌症为转移癌(淋巴结除外),1 年后就可以申请提前赔 30%,3 年后一共能赔 90%。如果你想给孩子最好的癌症保障,超级玛丽 2020 pro 值得考虑。4、倍加尔保:多次赔付里性价比高倍加尔保 是一款多次赔付重疾,最多赔 6 次,每次赔付重疾后,保额可以递增,最多能赔原来的 1.5 倍。而且给孩子买,最高能买到 50 万,有的产品会对孩子保额有所限制。5、守卫者3号少儿版:保障最好的儿童重疾守卫者 3 号 不仅前 15 年得重疾,能多赔 50%,而且第二次重疾按 1.2 倍保额赔付,价格也比同类产品更有竞争力。如果 18 岁前,罹患 20 种少儿特定疾病,还可以额外赔付 1.5 倍保额。此外,这款产品还可以附加一个癌症津贴:确诊癌症1 年后,因为癌症接受治疗,就能赔 30% 保额,再满 1 年还能继续赔 30% 保额,最多能赔 3 次。6、常青树多倍 2.0 版:大公司里性价比高常青树多倍 2.0 版,它是线下大公司中,性价比最高的多次赔付重疾。覆盖 100 种重疾最多能够赔 6 次,同时也涵盖了轻症、中症方面的保障,十分全面。不过这款产品只能 20 年缴费,保费也要贵一些。如果在意网点服务,可以考虑常青树多倍 2.0 版。四、写在最后这份儿童重疾榜单,有三百的定期产品,也有三千的多次赔付重疾。尽管价格悬殊,但它们并没有绝对的好坏之分。就像深蓝君给孩子买的定期重疾,虽然只有几百块,但我也觉得很好。买保险需要量体裁衣,只有适合自己的,才是最好的。
时间:2020-04-03点击:0
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大黄蜂3号重疾险有坑吗,横琴人寿靠谱吗?
最近重疾险新品不断,但对于保 20、30 年的儿童重疾来说,却没有什么动静。大半年前上市的妈咪保贝,到现在几乎还是首选…不过最近,横琴人寿推出了一款新的儿童重疾:大黄蜂 3 号 ,性价比同样非常高。今天深蓝君就来详细分析下这款新品,主要内容如下:大黄蜂 3 号,保障好不好?附加责任,性价比高吗?儿童重疾险,到底怎么选?一、大黄蜂 3 号,保障好不好?大黄蜂 3 号由横琴人寿推出,和之前的大黄蜂 2 号并没有直接关系。为了大家能详细了解具体保障,我整理了一张表格:大黄蜂 3 号只能选择保 30 年或保终身,我总结了它的三大亮点:亮点一:重疾额外赔付在特定年限罹患重疾,保额可以多赔 50%,不过根据 保障时间 的不同,也会有所差异:保 30 年:在前 10 年得重疾,额外多赔 50 %保终身:在前 20 年得重疾,额外多赔 50 %以 0 岁孩子为例,购买 50 万保额,如果在投保后的第 7 年确诊重疾,可以多赔 25 万,合计赔付 75 万,而妈咪保贝是没有额外赔付的。亮点二:20岁前,特定疾病赔2.2倍 大黄蜂 3 号自带儿童特定疾病保障,具体保障如何呢?我和其它主流产品进行了对比:可以看到,病种覆盖最全面的还是 妈咪保贝,绝大多数儿童高发重疾都能双倍赔付。不过大黄蜂 3 号也并不差,虽然双倍赔的病种少了些,但赔付比例更高,部分疾病能赔 2.2 倍。买保险一定要综合考虑,儿童特定疾病只是其中一个方面,我将在文章的第三部分,详细对比对市面上的热销产品。亮点三:免健康告知续保新品很多人预算不多,会选择先保 30 年,但又担心万一中间得了什么病,可能以后无法投保新产品,比如常见的乙肝大三阳。而大黄蜂 3 号到期后,能免健康告知续保新品,不过要满足两个条件:投保时,年龄 ≤ 10 岁未申请过理赔只要符合要求,在产品到期后的 60 天内,就能免健康告知、免等待期续保横琴人寿的其它重疾险。以上可见,大黄蜂 3 号的基础保障有不少亮点,另外这款产品还有附加保障,下面一起来看看。二、大黄蜂 3 号,附加保障怎么样?大黄蜂 3 号的附加保障只有一种:重疾多次赔付,附加之后,就会变成一款多次赔付重疾险。附加险把 110 种重疾分为 6 组,其中癌症单独分组;对于不同组的重疾,只要间隔 1 年就能再次赔付,最多能赔 3 次。为了能直观了解附加保障的性价比,我挑选了另外两款多次赔付重疾险进行对比:妈咪保贝 :重疾不分组,最多赔两次赔超倍保 :重疾分 5 组,最多赔 5 次直接说结论:如果预算有限:大黄蜂 3 号 附加多次赔付后,保费是其中最低的,保障上也很全面,足够用了。如果想提高获赔概率:妈咪保贝 重疾不分组,获赔概率更高,罹患一种疾病后,其余疾病还有机会赔;关于分组和不分组的区别,可以点击这里查看>>>如果想兼顾身故保障:超倍保 带有身故责任,18岁后身故直接赔保额,这款产品我会在周五为大家详细测评。其实在孩子 18岁前,由于不承担家庭责任,身故责任并不是必要的;如果担心孩子 18岁后的身故保障,我觉得到时候单买一份定寿也是可以的。另外,如果你选择保 30 年的大黄蜂 3 号,个人觉得没必要附加多次赔付,因为在 30 年内罹患多次重疾的概率极低。总体来说, 大黄蜂 3 号是一款性价比很高的儿童重疾险,非常值得大家考虑。在庆丰保微信公众号菜单栏:保险严选 ,即可查看产品详情。三、市场同类产品对比目前市面上还有很多不错的儿童重疾,和其它产品相比,大黄蜂 3 号是否还值得推荐呢?一起来看一下:在庆丰保微信公众号菜单栏:保险严选 ,即可查看产品详情。直接说结论:如果追求性价比:国华成人及儿童长期重疾,保费很便宜,不过缺少了中症、儿童特疾等保障,只能满足最基础的保障。如果追求保障全面:推荐 大黄蜂 3 号、妈咪保贝,保障非常全面,以后还能免健康告知续保,价格也没贵多少。如果想要更高保额:晴天保保 的保额,每两年增长 15%,以50万保额为例,最高可以涨到 87.5万,能抵御通货膨胀。以上都是儿童定期重疾险,如果你想保障更久,比如保到 70岁或保终身,建议看下《 12月重疾险推荐清单 》。四、横琴人寿,靠谱吗?横琴人寿相信大家听得比较少,可以上官网查看公司的详细信息。横琴人寿在广东营业,总部位于珠海,是珠海第一家人寿保险公司。其实对普通消费者来说,根本不用担心保险公司的经营问题,国家每时每刻都在帮我们监管。即便出现安邦保险那种极端情况,银保监会也能妥善处理,并没有影响老用户的利益,我在《安邦被接管,千万用户保单将何去何从》有详细分析。就我自己而言,我买保险更关注保障本身,只有保障足够好,才能帮我转移风险,公司品牌我不是很在意。在《 2019 上半年保险理赔年报 》中,我们也能看到,无论大小公司,理赔速度都没什么区别。五、写在最后大黄蜂 3 号是一款非常有竞争力的儿童重疾,它最大的特点就是保障全面,价格便宜。不但覆盖了重疾、中症、轻症、儿童特定疾病,而且只要几百块钱,就能保障未来几十年。此外,还可以附加重疾多次赔付,如果想给孩子更好的保障,这个附加险也值得考虑。
时间:2019-12-24点击:0
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儿童重疾险性价比排行2020,7月最新对比榜单!
任何一个出色的孩子,背后都站着一对用心的父母。 这年头,父母对孩子的用心可以做到方方面面,就连保险,父母也最关心给孩子配置。每月初,庆丰保实验室都会更新儿童重疾险榜单,我们对了比 524 款儿童重疾险,从中挑出最优秀的产品。儿童榜单一共分三部分,主要内容如下: 新增:嘉贝保减少:开心小保贝原因:开心小保贝已不能选保终身,妈咪保贝即将下架,用嘉贝保作为备选。 给孩子保到 70 岁,可以优先考虑 妈咪保贝,我们做了简要总结: 这款产品之前有详细分析,感兴趣可以点击这里查看>>> 需要提醒大家,妈咪保贝预计在 7 月 15 日 0 点停售,如果你关注这款产品很久了,可以尽早购买。妈咪保贝下架后,大家可以考虑嘉贝保,保障同样很不错。 超级玛丽 2 号 max 上榜很久了,至今性价比依然非常高,它的优势和不足总结如下: 点击《超级玛丽 2 号 max 详细测评》就能查看。 如果前面两种类型,都满足不了你的需求,希望有更好的保障,可以考虑高端顶配型。 这类产品不仅保终身、保身故,还有重疾多次赔,如果觉得不够,还可以加上 癌症 2 次赔,预算在 3000 元以上。 庆丰保实验室重点挑了 5 款: 注:无忧人生2020,5岁以下最多买 30 万相比上月高端顶配型榜单,本次变化如下:
时间:2020-07-03点击:0
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中信保诚尊享惠康2020少儿版重疾险怎么样,值得买吗?
尊享惠康2020少儿版是中信保诚人寿新推出的一款少儿终身重疾险。相较于其2019版本,2020版在2倍赔偿的特疾范围内增加了两种恶性肿瘤疾病,新加了特疾保费豁免以及孕妇预投保等,保障和功能更充足,价格也贵了一点点。让我们一起来看看这款产品:)一、中信保诚尊享惠康2020少儿版重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:90种重大疾病保险金:赔付100%保额40种轻症疾病保险金:最多赔付7次,每次20%保额可以看到,大部分的高发轻症都有保障在内。少年及青年特定疾病保险金:25周岁前患10种少儿及青年特定疾病,赔付100%保额。少儿及青年特定疾病豁免保险费:25周岁之前患10种少儿及青年特定疾病,豁免主险余下各期保费。少儿及青年特定遗传和先天病关爱金:25周岁前且患10种少儿及青年特定遗传和先天病,额外赔付20%保额。我们来看看少年及青年特定疾病和少儿及青年特定遗传和先天病具体包括哪些病种。可以看到,大部分的高发少儿特疾都有保障在内。值得一提的是表中加粗部分疾病也是重疾保障范围,可以获得额外赔付。举个例子,表格中幼年型类风湿性关节炎是属于重疾、少儿及青年特定疾病和少儿及青年特定遗传和先天病三类保障范围,所以这种疾病的赔付,是重疾100%保额+100%保额的特疾赔付+20%保额的遗传和先天病关爱金=220%保额赔付。
时间:2020-01-07点击:0
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2019最新30款儿童意外险测评,哪款最值得买?
宝宝来到这个未知的世界,充满了好奇心。什么事物都想试试,但又不懂得保护自己,难免会发生磕碰、摔伤、烫伤等情况。据教育部统计,目前 意外伤害 已成为我国 14 岁以下儿童的第一大死因。其中,溺水和交通意外的占比,又是最大的。作为两个孩子的奶爸,深蓝君除了通过读绘本教孩子辨别风险外,也少不了给孩子配置意外险。今天我们就聊聊,儿童意外险如何挑选,市面上有哪些高性价比产品?主要内容如下:1)儿童意外险,如何挑选最合适?2)30 款儿童意外险,横向对比分析3)购买儿童意外,谨防两大误区!一、如何给孩子挑选意外险?之前深蓝君多次提到,给孩子买保险的顺序应该是:少儿医保 → 意外险 → 重疾险 → 医疗险→ 理财保险意外险不仅便宜,一份也就几十到百块左右,而且不用进行健康告知,不管是生过病还是住过院,都没有影响。意外险的保障一般包含 意外身故、意外伤残、意外医疗 三个部分。下面为大家详细讲解一下:保障要点 1:意外身故顾名思义就是由于意外导致的身故,一般买了多少保额,出险时就会一次性赔多少。不过要提醒大家,为了保护未成年人,防止道德风险,国家监管规定:0-9 岁:身故赔付不能超过 20 万10-17 岁:身故赔付不能超过 50 万因此 0-9 岁儿童,就算买了 100 万的意外险,如果发生身故,也只能赔 20 万。保障要点 2:意外伤残那保额买太高是不是就没意义呢?其实也不是,身故有限制,而伤残并没有。伤残保障是意外险区别其他险种独一无二的保障,如果发生意外导致残疾,可以按照比例获得保额赔付。如果鉴定属于 5 级伤残,那么可以获得保额 60% 的赔付,比如投保 50 万的意外险,就可以获得 30 万的伤残赔付。保障要点 3:意外医疗对于绝大部分的意外情况来讲,都是小磕小碰,还远远达不到身故、残疾的程度。更多时候需要门诊或者住院治疗,这就需要意外医疗来报销医疗费用了。有的产品是不限制报销范围的,而有的只是社保范围内才能报销。毋庸置疑,能够覆盖社保外的费用,是比较不错的。深蓝君建议,大家在给孩子挑选意外险时,可以着重关注一下意外医疗的保障内容。保障要点 4:其他保障大家应该有发现,一些意外险也会有其他保障,比如 监护人责任、预防接种、骨折关节脱位等。在挑选产品时,也可以顺带了解一下,个人认为不是重点而已。总之,挑选一款意外险很简单,只需要大家结合自身的需求情况,在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡,就能选到一款适合自己的产品。二、30 款儿童意外险测评:为了帮大家找到最合适的儿童意外险,深蓝君在全网进行了地毯式搜查,一共对比了 30 多款产品。具体如下:大地保险慧择无忧少儿意外上海人寿小金刚众安保险少儿综合意外医疗险国泰产险萌宝保少儿综合意外险平安财险小顽童史带财险个人意外伤害保险泰康在线百万综合意外险上海人寿鲲鹏保国泰产险小飞侠少儿意外险泰康在线综合意外险精选版易安保险小宝贝少儿综合意外险安联财险诸事顺意安心财险少儿意外险人保健康惠心无忧泰康在线极致意外险 2019人保健康无忧综合意外险......为方便大家对比了解,我挑选出 6 款最有特色,性价比较高的产品。话不多说,直接上图:直接说结论:如果追求极致性价比:之前推荐的 国泰萌宝保 仍具有优势,不仅保障全面而且价格实惠,性价比非常高;如果喜欢大品牌:泰康在线的学生意外险、少儿极致意外险,都是可以考虑的;如果想更高的医疗保额:泰康少儿极致意外保险,只需要 100 多的价格,就能获得高达 5 万的意外医疗保障,同样值得考虑。虽然意外险的其他附加责任不是挑选重点,但是如果你在意第三者责任、疫苗相关保障,也可以考虑 萌宝保、小飞侠、众安综合儿童意外 这 3 款产品。以上这些产品,深蓝君认为性价比都较高,大家根据自己的实际需求来挑选就好。如果担心保额不够高,也可以同时多买几份产品进行搭配。三、5 款产品具体分析:接下来,我们对以上推荐的产品进行具体分析:1、国泰萌宝保、小飞侠萌宝保这款产品在支付宝上已经售卖了 1 年多,深蓝君一年前就有推荐给大家,目前看起来保障非常全面,主要优势为:20 万保额,2 万意外医疗(不限社保)的保障,只需要 59 元就能买到。对比下来,在儿童意外保险产品中,萌宝保性价比非常高。但部分用户反馈,去年买了萌宝保,有的今年就买不到了......深蓝君也找到了一款保障非常相似的产品:国泰小飞侠少儿综合意外险。关注微信公众号:国泰产险,可以找到这款产品。我们通过客服了解到,就算已经买了国泰萌宝保,也是不冲突的,两份属于不同的产品,而且可以叠加理赔。此外,通过产品页面可以看到,这款产品融合了疫苗险 和熊孩子险的特性。“熊孩子险”主要解决孩子爱惹祸的问题,比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等,帮助监护人(父母)承担一定的经济赔偿损失。但在这款产品的免责条款中也发现,很多常见情况是不赔的,比如 孩子划伤他人的机动车、摔坏了他人手机等等,都是不保的,这就比较鸡肋了。这款产品经过几次升级优化,整体来说还是很有优势的,买不了萌宝保的朋友,可以投保小飞侠。2、泰康极致意外险 2019 少儿版绝大部分的意外都不会导致残疾和身故,这也是为什么说意外医疗实用性更强一些。上面推荐的国泰萌宝保和小飞侠,虽然报销范围不限社保用药,但是意外医疗的保额都很低。如果大家看重意外医疗的保额,可以考虑泰康少儿极致意外险。只需要 100 多元,就能获得 20 万身故 + 5 万意外医疗(社保范围内)保障,也是比较实用的选择。在菜单栏:保险严选,就可以看到这款产品的具体详情,感兴趣可以了解一下。3、泰康极致意外险 2019 学生版很多孩子可能医保报销条件比较好,或者买了百万医疗险,那么意外医疗并不是挑选重点。这种情况,可以考虑泰康极致意外险(学生版)。33 元就可以买到 20 万的保额, 5000 元的意外医疗(社保范围内),产品定位比较清晰,可能有部分朋友有这方面的考虑。不过这款只支持 6-17 岁的学生购买,如果还没读书,是没有资格投保的,在公众号菜单:保险严选,同样可以看到这款产品的具体详情。4、众安儿童综合意外医疗险这是在众安保险天猫旗舰店销售的一款儿童意外险,保障也比较全面。仅需 38 元就可以获得 10 万的保额, 5000 元意外医疗(社保范围内)。另外,这款产品也融合了 疫苗险、熊孩子险、骨折关节脱位 等保障,在淘宝搜索这款产品,就能找到。四、购买儿童意外,谨防两大误区为孩子买保险是每位家长最头疼的事,也难免会陷入一些误区,下面分享两个最常见的误区:误区 1:便宜没好货,好货不便宜便宜没好货,这是大家的生活经验,在购买日用品、家电、服装等时,一般是适用的。但在保险这种信息不对称的领域,你没办法很轻松判断一款产品的好坏,比如下面这两款产品:通过上图我们可以看到:两款产品的保障差不多,因为在不同的购买渠道,左边这款却贵了 7 倍多,真是贵得一点道理都没有。我今天测评的产品,很多只要几十块钱,就能获得不错的保障。在百万身价赔10万,这种意外险居然有人买?这篇文章中,我们详细分析了返还型意外险 ,每年要花几千块,保障却不一定好。误区 2:百万医疗险可以替代意外医疗?随着百万医疗险的走红,很多人对这类产品也有过高的期望,其实百万医疗也有自己的局限性。市面上主流的百万医疗险,大多数都有 1 万的免赔额,如果没有住院或者刚好花了 1 万块,是没办法获得理赔的。而意外医疗,不管是住院还是门诊,都是可以报销的,能很好地补充百万医疗险的不足。在预算有限,只买一份保险,买什么?一文中我提到,保险是一个组合。重疾险、意外险、医疗险、定期寿险 都有不同的功能和作用,谁都不能被谁替代。五、写在最后:随着互联网保险的快速发展,很多人在网上就能方便地了解保险。只要你学习能力强,相信你已经打开了保险新世界的大门。但如果你还是一个从未买过保险的小白,意外险是最便宜,又相对简单的产品,无疑是最适合的选择。在网上买保险真的那么好?有什么缺点?一文中,我详细讲解了互联网保险,如果你有什么疑问,强烈推荐你阅读这篇文章。希望这篇文章对你有帮助。没有谁,生下来就懂保险:)
时间:2019-04-22点击:0
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昆仑慧馨安健康保重疾险少儿版比妈咪保贝性价比还高?儿童重疾险哪款最好?
慧馨安健康保重疾险是昆仑健康保险即将推出的一款儿童终身重疾险。对于儿童特疾保充足,还可以附加特别关爱保险金,在22岁 - 70岁前重轻中症的保额能翻倍。整体来说性价比不错,让我们一起来看看这款产品:)一、慧馨安健康保少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:110种重疾保险金: 赔付100%保额;25种中症疾病保险金: 最多赔付2次,每次赔付50%保额;50种轻症疾病保险金: 最多赔付3次,依次赔付30%/35%/40%保额;我们来看一下慧馨安健康保对于高发轻、中症的保障如何:高发轻症基本都有保障,但对于“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任。特别关爱保险金: 重疾/中症/轻症保额翻倍(22岁 - 70岁前)这项保障看起来很实用,在成人阶段保额能翻倍,在下文中深蓝君会详细分析这项保障是否值得附加。如果预算有限: 可以考虑康惠保旗舰版和瑞华康瑞保,保到70岁,儿童可以买到50万保额,保障够,价格便宜,性价比非常高;如果想要保障终身:可以考虑达尔文2号,价格很有竞争力,而且在60岁前都能额外赔付25万,附加身故赔保额要贵50%左右,预算充足可以考虑附加;如果更看重儿童时期的保障: 可以考虑昆仑慧馨安健康保、大黄蜂3号、妈咪保贝,这三款产品对于少儿特疾的保障更全面,整体的性价比很高。但慧馨安健康保在附加了癌症二次赔付后,在价格上就没有优势了。图中右边三款产品都是儿童重疾险,它们在保障上比较相似,下面深蓝君来重点对比一下这3款产品。四、慧馨安健康保VS妈咪保贝VS大黄蜂3号哪款好?这三款产品对于儿童特疾的保障都非常不错,先来看看它们对于儿童高发重疾的保障,具体如下:可以看到, 慧馨安健康保包括了全部儿童高发特疾,妈咪保贝能获得双倍赔付的特疾种类最多,大黄蜂3号的赔付比例要高一些,三款产品在儿童特疾保障上各有特点。直接说结论:
时间:2019-12-23点击:0
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儿童重疾险性价比排行2020!3月儿童重疾险推荐榜单!
孩子是父母的心头肉,每位父母都想给孩子最好的东西,买保险时也是一样。但保险是非常复杂的金融产品,在挑选时,难免会有不少疑惑。比如说:那么多产品,哪种保障好?保终身还是保定期?怎样选才能不踩坑?今天,深蓝君想通过一篇文章,对市面上的 儿童重疾险,做一个详细的分析。主要内容如下:给孩子买保险,3 个误区要避开!儿童重疾险这么多,哪款值得买?3 套方案,手把手教你为孩子搭配!一、儿童重疾险,挑选要注意哪些?正所谓隔行如隔山,想给孩子买对保险并不容易,相反很多父母都会陷入一些误区:误区 1 :先买教育金中国人向来有储蓄的习惯,不少父母喜欢给孩子买教育金,这是最常见的误区。事实上,国家的义务教育已经做得很好了,就算不买教育金,绝大部分家庭都不会上不起学。相反,我们更应该关注疾病和意外的保障,拖垮一个家庭经济的,往往是这些风险。误区 2:先给孩子买,大人却裸奔有的家庭年收入不到 10 万,每年却要花近万元给孩子买保险,等到想给自己买保险了,才发现根本就没有预算了…其实对一个家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。因此,理性的做法应该是:先大人,后小孩。如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。 误区 3:要买就买最好的父母总想给孩子最好的,可保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。如果你有充足的预算,当然保障越多越好,保障时间越长越好。但如果预算有限,我更推荐定期重疾险,每年保费只要几百块,就能获得不错的保障。保险是多次配置的过程,等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,可以增加新的保障。以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区,只要想清楚这几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。二、6 款儿童重疾险测评,哪款好?对于普通工薪家庭来说,保 30 年的儿童重疾,就是很不错的选择,我给两个孩子买的也是这类产品。通过全网搜索,我挑选出 6 款比较优秀的产品:瑞泰人寿大黄蜂时光机横琴人寿大黄蜂 3 号 plus人保健康福少儿重疾复星联合妈咪保贝瑞泰人寿晴天保保国华成人及儿童重疾直接说结论:如果追求性价比:大黄蜂时光机 的价格相当有竞争力,保障也够用。如果不附加儿童特定疾病保障,还能再便宜 30%,比之前推荐的 国华成人及儿童重疾 更好。如果追求保障全面:可以考虑 大黄蜂 3 号 plus、妈咪保贝,除了儿童特疾保障齐全,还能附加多次赔付,到期后还能免健康告知续保其他重疾险。如果想要更高保额:晴天保保 的保额,每两年增长 15%,最高能达到基本保额的 1.75 倍,买 50 万的保额,最多就能涨到 87.5 万。不同的人在挑选时有不同的偏好,有的人希望价格最低,有的人看重保障更全,以上是我的 3 种建议,希望能给大家一些参考。三、重点产品点评分析正所谓外行看热闹,内行看门道,下面我们继续对各款产品进行深入分析。1、妈咪保贝:综合表现最好如果想给孩子买一款儿童定期重疾,我个人会首选 妈咪保贝。这款儿童重疾险不是最便宜的,但是却非常有特色:保障灵活:除了能附加重疾二次赔付,保障时间还能选择保 20-30 年、保到 70 岁、80 岁或终身。儿童高发重疾齐全:对于大多数儿童高发重疾,都能双倍赔付,是目前儿童重疾险里面最全的。为了大家能直观了解,我整理了一张儿童高发重疾表:相比于其它儿童定期重疾,妈咪保贝特定疾病综合保障最好,其中绝大部分特定疾病,都可以双倍赔付,而且没有赔付年龄限制。如果不幸罹患 5 种罕见疾病,还可以获得 3 倍赔付,买了 80 万保额,最多能赔 240 万,给人满满的安全感。此外,妈咪保贝只要没有申请过理赔,就可以在产品到期后 60 天内,免健康告知续保其它重疾险,但要满足一定的要求:如果你担心孩子中途生过一些疾病,比如大三阳、肾炎等,后续不好买其他保险,这个功能就能很好地解决这个问题。总的来说,妈咪保贝 是目前我最喜欢的儿童重疾,过去我还有更详细的分析。如果你想进一步了解,可以点击这里查看>>> 2、大黄蜂 3 号 plus:最便宜的多次赔付大黄蜂 3 号升级到了 plus 版,如果选择保 30 年,在前 10 年得重疾能多赔 50%;选保终身,前 20 年得重疾能多赔 50%。和之前相比,大黄蜂 3 号 plus 主要有两点升级:升级一:新增癌症二次保障大黄蜂 3 号 plus 新增了癌症 2 次赔,如果罹患癌症,间隔 3 年后,无论是癌症的新发、复发、转移或持续,都能再赔 1 倍保额。不过想附加这个保障,需要先附加重疾多次赔,而且要选择保终身。我整理了一张表: 如图所示:在儿童多次赔付重疾险里,目前大黄蜂 3 号是最便宜的,0 岁男孩买 50 万保额,价格才 2270 元。即便再加上癌症 2 次赔付,价格也没有贵多少,适合有一定预算的家庭。升级二:儿童特定疾病更全如果 20 岁前罹患儿童特定疾病,可以赔 2.2 倍保额,买 50 万就赔 110 万。而且这款产品还升级了部分特疾:可以看到,新版将 重症肌无力、重症手足口升级为赔 2.2 倍保额,还新增了智力障碍的保障,相比之前更全面了。如果在 10 岁前投保,将来也能免健康告知,续保其它重疾险。总的来说,大黄蜂 3 号 plus 也是非常不错的产品。个人觉得首选妈咪保贝,因为儿童特疾更好,大黄蜂 3 号 plus 可以作为备选。更详细的分析,可以点击这里查看>>>3、大黄蜂时光机:性价比最高 大黄蜂时光机 是最近出的新品,和之前的大黄蜂 3 号、大黄蜂 2 号没有关系。它的保障包括了重疾、中症、轻症,可以说该有的都有了。这款产品在不附加儿童特疾的情况下,价格非常有优势,我拿最便宜的国华成人及儿童重疾对比:可以看到,大黄蜂时光机 仅仅贵了几十块,但是保障上要好了很多,不仅多了中症保障,而且轻症的赔付比例也更高了。 如果你让我来选,我就直接买大黄蜂时光机了,毕竟这个年代,谁出不起这一年几十块呢?另外,这款产品附加特定疾病后,也同样值得考虑,虽然保障没有妈咪保贝好,但价格也比妈咪保贝便宜点。不过需要提醒大家,大黄蜂时光机附加多次赔付,虽然看上去很便宜,但 30 岁后的保障太差,我是不建议附加的。因此,这款产品最值得买的就是 基础保障版本,想了解更详细的测评,可以点击这里查看>>>4、瑞泰人寿晴天保保:保额可递增晴天保保 除了增加中症保障外,产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。如果你更看重保额增长,那么晴天保保会更适合你。5、人保健康福少儿重疾:可按月缴费健康福少儿重疾 的保障也很全面,重疾、中症、轻症全覆盖,而且还能按月缴费。以0 岁男孩为例,50 万保额交 20 年保 30 年,每年的保费只有 550 元,如果选择按月缴费,每个月只要交四五十块钱。另外这款产品虽然能身故赔保额,但对孩子来说,身故保障并不是很重要,在价格差不多的情况下,有当然更好,但不是考虑的重点。这款产品最值得买的就是保 20/30年,保终身就没有优势了,可以看看下面的儿童长期重疾。四、长期儿童重疾,选哪款好?父母对孩子的爱都是一辈子的,如果觉得 30 年的保障太短,也可以考虑保障到 70 岁或者是保终身。我搜索整理了部分产品:瑞泰瑞盈国富嘉和保横琴优惠宝百年康惠保 2020昆仑健康守卫者 3 号和泰超级玛丽 2020 pro信泰超级玛丽 2020 Max直接说结论:如果追求性价比:瑞泰瑞盈 选择交到 60 岁保到 60 岁,每年只要几百块,不过只能满足最基础的保障;国富嘉和保 的保障更好一些,而且前 15 年多赔 50%。如果追求保障全面:守卫者 3 号 多次赔付更容易; 超级玛丽2020Max 和 优惠宝 60 岁前分别多赔 50%、 60%,退休前的保障更充足;如果你的预算足够,还可以附加癌症二次赔付。不久前,我做过更详细的测评,点击下方链接就能看到:2020 最新消费型重疾险测评守卫者 3 号重疾险全面深度测评!五、手把手教你为孩子搭配保险!给孩子买重疾,其实并不是只能买一个,有时候搭配购买,反而能让保障更加全面。为了大家更容易理解,我按照预算,整理了 3 套不同的方案,供大家参考:方案一:预算 1000 元,儿童重疾方案这个方案都是保 30 年的定期重疾,可以极大地做高保额,30 岁前罹患普通重疾,可以赔 100 万,如果是儿童特定重疾,可以赔 150 万。虽然 30 岁后没有保障了,但到时可以再加保。而且这两款产品,只要没有发生过理赔,到期后可以免健康告知续保新产品。每年 1000 块的保费,就可以给孩子一个比较充足的保障,想给孩子做高保额,可以考虑这种搭配思路。方案二:预算 2000 元,儿童重疾方案这种搭配方案长短兼备,不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障,成年后的保障也是比较充足的。30 岁前:罹患普通重疾,可以赔 125 万,如果罹患儿童特定疾病,最高可以赔 175 万。30 岁后:如果一直身体健康,61 岁前仍然有 75 万重疾,61-70 岁也还有 50 万重疾保障。对于大多数家庭来说,这套方案已经够用了,每年也才不到 2000 元而已。方案三:预算 3500 元,儿童重疾方案这套方案可以说是儿童重疾的“顶配”了,比方案二保得更久,可以保障孩子一辈子。而且守卫者 3 号作为不分组重疾险,重疾最多赔两次,赔付概率也会更高,适合有一定预算的家庭考虑。建议大家重点参考方案的配置思路,具体产品的选择,可以根据自己的需求来定。只要思路是对的,结果就一定不会差。六、写在最后在我看来,给孩子买保险是一件非常个性化的事情。钱多有钱多的买法,想控制预算,也能买到够用就好的保障。除了重疾险,孩子的意外险、医疗险同样值得各位家长关注。至于寿险,深蓝君是不建议给孩子买的,毕竟孩子并没有家庭责任需要承担。每个月我都有整理最新的产品推荐清单,有需要也可以参考一下:3 月意外险榜单3 月医疗险榜单愿每个孩子都有一个幸福快乐的童年 :)
时间:2020-03-12点击:0
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儿童重疾险哪款更适合?上百款重疾险全面测评,2020年1月重疾险推荐榜单出炉!
长江后浪推前浪,最近一个月,市面上又出现了一些不错的重疾险。为了给大家推荐性价比最高的保险,我和团队一直都在关注市场动态,上个月庆丰保小程序 又新增录入 85 款产品,目前已累计收录了 707 款。经过仔细对比,我在 1 月的重疾榜单中加入了三款新品,它们分别是:国富嘉和保、超级玛丽 2020 max、大黄蜂 3 号。事不宜迟,直接看榜!一、经济实用型,哪些值得买?对于大多数家庭而言,去掉各种生活开支、房贷车贷,能够用来买保险的钱并不多。这类经济实用型的重疾险,重点关注眼下几十年的保障,而且价格都不贵。如果你觉得保障够用就好,那么可以看下这 5 款产品:下面我们逐款来点评一下:1、国富嘉和保:重疾险黑马嘉和保 的推出让人眼前一亮,不仅可以选“交 30 年,保 70 岁”,而且还不用附加身故赔保额,最大程度降低了缴费压力。这款产品还有两大优势:基础保障全面:投保后的前 15 年,能多赔 50%,轻症、中症的赔付比例也比较高。癌症 2 次赔间隔短:附加癌症 2 次赔后,首次重疾为癌症,再次新发癌症,只要间隔 1 年就能赔,其它产品都是 3 年。如果是男性购买嘉和保,价格优势会更大。关于嘉和保的详细测评,可以点击《重疾险的搅局者!底价再次被刷新》这篇文章。除此之外,康惠保旗舰版、瑞华康瑞保也同样不错,但保障比嘉和保稍微差一点,可以作为备选。2、瑞泰瑞盈:最低成本的解决方案对成年人来说,如果预算不多的话,瑞盈是非常值得考虑的一款。以 30 岁女性为例,选择交到 60 岁,保到 60 岁 ,每年只需 1680 元。如果不附加轻症,每年 1465 元就搞定了,相信人人都买得起。 这款产品的投保门槛比较低,不但健康告知宽松,而且不问职业和 BMI,51-70 岁还能买到 20 万保额。不过,瑞盈的轻症赔付次数和赔付比例偏低,而且缺少中症保障,只能满足最基本的需求。总之,如果预算不多,或者想给父母买,瑞盈是值得考虑的。3、妈咪宝贝:综合素质最高的儿童重疾这款儿童重疾险不是最便宜的,但是却非常有特色:儿童高发重疾齐全:对于大多数儿童高发重疾,都能双倍赔付,是目前儿童重疾险里面最全的。保障灵活:除了能附加重疾二次赔付,保障时间能选择保 20-30 年、保到 70 岁、80 岁或终身。另外,这款产品只要没有申请过理赔,就可以免健康告知,续保复星联合的其它重疾险。如果你想花最少的钱给孩子买保险,但是又担心万一孩子得个什么病,以后没办法续保新保险,那么 妈咪保贝 就非常适合你。 性价比差不多的产品,还有瑞泰人寿的 晴天保保,它最大的特点是保额可以增长,点击这里 就能看到两款产品的详细对比。4、大黄蜂 3 号:妈咪宝贝的挑战者大黄蜂 3 号 是最近刚出的儿童重疾险,也同样非常有特点:重疾额外赔付:选择保 30 年,在前 10 年得重疾能多赔 50%;选保终身,前 20 年得重疾能多赔 50%。儿童特疾赔 2.2 倍:20 岁前罹患儿童特定疾病,可以赔 2.2 倍。此外,这款产品还能附加多次赔付责任,在儿童多次赔付重疾里,价格是最低的。大黄蜂 3 号虽然也能免健康告知,续保其它重疾险,但必须小于 10 岁投保才行,而妈咪宝贝 20 岁前都有机会,这点要注意。在《大黄蜂 3 号又是一个爆款?》中,我有更详细的分析,感兴趣可以点击查看。5、国华成人及儿童重疾:最便宜的儿童重疾这款儿童重疾的价格非常便宜,两百多块就能给孩子买 50 万的保额,少去外面吃一顿饭就能省出来了。当然,它和瑞泰瑞盈都存在同样的问题,只能满足最基础的保障。如果你不差那两三百块,妈咪保贝 和 大黄蜂 3 号 的保障会更好。二、中端配置型,这 5 款最实惠买保险不一定要追求最便宜,所谓的“性价比”,肯定是先看保障,再看价格。如果经济适用型不能满足你的需求,可以考虑保障更好的中端产品。在中端产品里,嘉和保仍然非常有优势,在附加癌症 2 次赔后,价格也是最低的。由于上面已经分析过嘉和保了,我们重点看下其它产品:1、超级玛丽 2020 max:综合保障最强上个月的榜单中,达尔文 2 号 还位居榜首,但相比刚推出的超级玛丽 2020 max,要稍微逊色一些。超级玛丽 2020 max 在61 岁前罹患重疾,能多赔 50%,重点加强退休前的保障。这份额外的保障值多少钱呢?大概来算一下:以 30 岁男性投保瑞泰瑞盈为例,25 万保额,交到 60 岁,保到 60 岁,每年需要 920 元。此外,这款产品轻症赔 45%,中症赔 60%,赔付比例都非常高,而且还能附加癌症/心梗/冠状动脉搭桥 2 次赔,比达尔文 2 号保障更好,不过价格也更贵一些。目前这款产品只能选择保终身,但 春节后会推出保到 70 岁的版本,下周我会给大家带来更详细的测评,敬请期待。2、达尔文 2 号:含身故重疾首选达尔文 2 号和超级玛丽 2020 max 类似,60 岁前得重疾,都能多赔 50%,但达尔文 2 号的轻症赔付比例要略低一些。另外,达尔文的附加保障也弱了一些。虽然它能附加癌症 2 次赔,但超级玛丽 2020 max 能同时附加癌症和心梗/冠状动脉的 2 次赔付,相对更加全面。 达尔文 2 号 的优势是:附加身故赔保额后,在同类产品中优势比较大,不仅 60 岁前重疾多赔 50%,价格也跟同类产品差不多。更详细的测评,可以 点击这里查看>>>除了以上两款产品外,康惠保 2020、超级玛丽 2020 的价格更便宜一些,但保障上也稍微差了点,大家可以作为备选方案。三、高端旗舰型,就要保障好买保险是丰俭由人的事情,对于有更高需求的朋友,高端旗舰型是重疾险的“顶配版”了。这类产品最大的特点是“ 重疾多次赔付 ”,比如说 50 岁不幸罹患癌症可以赔 50 万,如果 70 岁发生脑中风可以再赔 50 万,让人更有安全感。1、光大嘉多保:大品牌也有高性价比作为央企光大集团的子公司,光大永明人寿的实力无需多疑。今年以来,光大永明相继推出了嘉多保、达尔文超越者等爆款产品。嘉多保 作为一款多次赔付产品,重疾最多可以赔 6 次,还能附加癌症 3 次赔付,绝对是够用了。而且在投保前 10 年,如果罹患重疾,可以多赔 20%,也就是买 50 万可以赔 60 万。如果你既想保障好,又觉得买大品牌更放心,建议重点考虑光大嘉多保。更详细的测评,可以点击这里查看>>>2、百年超倍保:前 15 年额外赔百年人寿的品牌比不上光大永明,不过产品一向都做得不错。相比于光大嘉多保,百年超倍保 在前 10 年罹患重疾,可以多赔 25 万,第 11-15 年多赔 17.5 万,而且保费也要略微便宜一些。对于百年的偿付能力问题,其实也不需要担心太多,在《安邦被接管,千万保单何去何从?》中,我已经详细分析过了。超倍保的详细测评,可以 点击这里查看>>>3、信泰完美人生守护(尊享版):赔付比例更高升级后的完美人生,保障上提高了不少,这款产品最值得关注的地方有 3 点:重疾保额递增:重疾一共可以赔 6 次,每次保额递增 10%,最多赔 150% 保额。轻症、中症赔付比例高:轻症赔付 45%,中症赔付 60%,在同类产品中最高。原位癌赔 3 次:癌症作为最高发的病种,如果是不同部位的原位癌,最多可以赔 3 次。另外如果给孩子买,18 岁前罹患 10 种儿童特疾,还可以多赔 1 倍保额。总的来说,如果你想要一款保障全面的产品,完美人生守护(尊享版)也是不错的选择。四、写在最后重疾险是大家最关心的险种,希望通过每个月的梳理,能让大家少一些纠结。不过每个人情况不同,适合的产品也是不一样的,如果不知道如何挑选,可以参考《简单 4 步,轻松选对重疾险》。
时间:2020-01-07点击:0
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高端医疗险产品多少钱?最新高端医疗保险产品对比!
中国有着世界上 22% 的人口,但医疗资源只占全世界的 2% ,看病贵、看病难是老大难的问题。在日常生活中,排队 3 小时,看病 1 分钟的情况并不少见,甚至有的医院预约了几个月,也还是住不进去…目前的百万医疗险,虽然能帮我们解决看病贵的问题,但挂号难、排队长、报销麻烦等问题依然存在。如果你想要更好的就医体验,那么可以重点了解一下 中高端医疗险,今天深蓝君就和大家详细聊聊。主要内容如下:乐健一生套餐七卓越环球智选住院计划万欣和欣享人生 A 计划安康特需版计划一直接说结论:如果觉得够用就好:方案一这种搭配就非常不错,虽然没有门诊保障,但最重要的住院报销是足够用了,价格也要便宜很多,每年一千多就能享受特需。如果想保障普通门诊:由于门诊赔付率高,方案二附加普通门诊后,价格贵了近 60 %,如果经常需要看门诊也可以考虑。如果想保障最好:方案三、四增加了特需门诊,即便在特需部看门诊也能报销,不过相比无门诊版,贵了近 3 倍,适合有较多预算的朋友。如果以上方案你觉得价格比较贵,还可以 提高免赔额来降低保费:以 30 岁男性为例,同样是方案一,0 免赔版 1609 元,而 1 万免赔只要 980 元,能便宜近 40 %。不过这款产品也有一些不足:计划 A:只有 120 万的住院保障,没有附加普通门诊,因此价格也是最便宜的。计划 B:比计划 A 多了 2 万元门诊保障,不过价格也贵了 2 倍多。计划 C:门诊保额增加到 5 万元,床位费也提高了一些,但价格也更贵了。如果你想降低保费压力,还可以选择 1.5 万或 3 万的免赔额,保费会在 0 免赔的基础上,便宜 45%-70% 。投保时,还能选择附加牙齿或体检套餐,也会比单买要便宜些。不过这款产品,也有一些使用限制需要注意:智选住院计划:只保公立医院住院,没有门诊保障。智选计划:可保门诊和住院,除了公立医院外,部分指定私立医院也能报销。臻选计划:在智选计划的基础上,增加了体检、疫苗、牙科等责任。不过这款产品的门诊责任非常贵,以 30 岁男性,有无门诊保费相差近 1 万,性价比并不高,如果想要门诊保障,可以考虑上面的两款。另外,需要提醒下大家,如果是北京的朋友购买,价格会比其它地区要高,大约贵了 20% 。四、中高端医疗险,常见疑问解答对于中高端医疗险,我还整理了一些常见的疑问,具体如下:1、直付要怎么用?虽然直付体验很好,但很多人并不清楚如何使用,以MSH(万欣和)为例:使用频率高不高:如果自己经常生病,用到门诊的概率比较高,那么附加门诊大概率能用到。预算够不够:一般附加门诊保障的话,价格会贵 60% 以上。如果以上两点自己都能接受,个人觉得是可以考虑附加的,毕竟保障也会更好一些。五、写在最后随着消费升级,越来越多人不仅满足于保障好,对于服务体验也同样看重。不过服务毕竟是一个比较主观的感受,可能每一个人的理解都不一样。不久前,保监会作为官方机构,统计了各大保险公司的服务质量,大家可以当作参考,点击《保险公司哪家最好?》就能查看。如果今天的分享对你有所帮助,欢迎转发给需要的朋友。专享福利:关注“庆丰保”,对话框回复“小白”,就能免费获得一套价值49元的《投保指南》精品课程,教你买保险不踩坑!!!另外,更多关于保险知识的科普和保险产品的测评,可以回复关键字,例如:“重疾险”、“平安福”等,就能看到详细内容了。
时间:2019-11-01点击:0
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学平险是什么?哪家好?2019最新20款学平险测评!
又到一年开学季,学校马上就要热闹起来,我已经帮老大备齐了学习用品,过几天就送他上学。每年到这个时候,朋友圈里就会被 学平险 刷屏,许多家长也都比较关心,但不知道怎么挑选。今天深蓝君就通过 7 款产品测评,帮大家详细分析下学平险,看看学平险需要买吗?主要内容如下:学平险是什么,都保哪些内容?20 款学平险对比测评,哪款好?有了学平险,还需要其它保险吗?一、学平险是什么,怎么选?学平险全称 “中小学生平安保险”,主要是保障孩子在学校里受伤的风险,之前学校强制购买,但 2015 年后改为自愿投保。1、学平险保什么,有什么特点?学平险保障都比较相似,主要包括:意外和疾病医疗、身故、伤残保障;少数产品还会提供住院津贴、重大疾病等特色内容。相对于其它保险产品,学平险一般有以下 3 个特点:投保条件宽松:不少学平险健康告知比较宽松,有的甚至没有健康告知,投保门槛低。保障范围广:包括疾病和意外导致的医疗保障,还有一定的身故伤残责任。价格便宜:学平险都比较便宜,一般在100-200 块就能搞定,也就是一顿饭钱而已。正是因为这些特点,学平险在学校里,也比较容易推广,家长也更容易接受。2、如何挑选学平险?学平险并不是一个标准化的保险,不同省的保险公司,都会开发一年期产品,保障五花八门。有的可以通过业务员购买,也有的可以直接网上购买,无论在哪里买,挑选的思路都是一样的。我建议 重点关注医疗保障,因为发生概率最高,挑选时一定要注意以下 3 点:保障范围尽可能广:目前我了解的学平险,虽然只报销社保内费用,但有的只保意外医疗,有的意外、疾病都能保,当然覆盖越全越好。报销比例越高越好:报销比例越高,我们能获得的赔偿也就越多。免赔额尽量低:0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。而对于身故伤残、津贴、重疾赔付等保障,由于保额普遍比较低,我觉得实际意义不大,个人觉得不是挑选的要点。二、7 款学平险测评,哪款好?深蓝君找了 20 多款线上学平险,从中优选出 7 款,一起来看看。阳光学平险国寿学平险人保学生幼儿意外险人保慧安心少儿医疗大地菁英学子学平险中国平安少儿守护卫士太平宝贝太平少儿综合保障因为是学平险,保险公司设置不同的投保年龄,有的 2 岁可以买,有的必须 3 岁,而且保障内容多样,所以单纯比较价格是没有意义的。另外不同省份的保险公司,也会开发一些当地的产品,如果有需要,也可以咨询一下身边的业务员。这里也是给大家提供一些参考,只要大家结合自己需求,就基本不会选错产品。三、只买学平险,保障够吗?学平险看起来疾病、意外都能保,因此容易造成有了学平险,就不用买其它保险的错觉。对于学平险这类产品而言,有着不容忽视的 3 个不足:不足 1 :保额低学平险主打的是 广覆盖、低保障,保障根本不够,以人保学生幼儿保障计划为例:意外门诊:5000 元住院医疗:5 万重疾赔付:1 万意外身故:5 万虽然看起来保的种类很多,但每项责任保额都不高,应付小病小灾还行,但一旦遇到大病,这些保障根本起不到多大作用。我常说 买保险就是买保额,只有保额够高,抵御风险的能力才够强。在《买保险,如何确定保额?》中,深蓝君详细的分析了保额的意义,强烈推荐阅读。不足 2 :报销有限制除了保额低,学平险的医疗保障也还有一定的报销限制,比如只保社保内,如果是社保外的费用,就没法报销。另外有的产品还会限制报销比例,同样以人保的学生幼儿保障计划为例:意外医疗只能报销 90% ,而疾病医疗 1000 元以下,只能报销 50%。所以真的需要理赔,也不一定能报销太多钱,毕竟报销有很多的限制。不足 3:不一定能续保现在产品竞争非常激烈,特别是学平险这类小额医疗产品,基本每个省市保险公司都在开发。由于赔付率较高,很可能今年买了,明年停售就不卖了,当然这也是一年期产品普遍存在的问题。购买前要清楚了解这 3 个不足,千万别以为买了学平险,就能抵御一切风险。其实不仅学平险,还有一些其他一年期保险,也同样存在续保的风险,在《最新一年期重疾险测评》中,我有过详细分析了。四、儿童方案,可以这样配置!针对这几个问题,可以通过搭配多款不同产品,互相弥补,从而搭配出一个更全面的保障。以 6 岁小朋友为例,我们看看全面的保障是怎样的:上面方案配齐了重疾、医疗和意外三大保障。相比只买菁英学子学平险,保障有了以下提升:住院医疗:从 2 万提升到 202 万,并且不限社保范围报销,应对大额的医疗支出,不用为治疗费发愁了。意外医疗:意外医疗从 1 万提升至 4 万,不限社保用药,0 免赔 100% 赔付,哪怕花了 100 块也能全额报销。重大疾病:由原来的保 1 年变成保障 30 年,不用担心续保问题。同时保额从 2 万增加至 32 万,如果孩子不幸患重疾,哪怕家长辞职照顾孩子,也不用担心收入中断问题。伤残保障:从 10 万增加到 30 万,提升了 3 倍保障。这个方案抵御风险的能力更强,当然并不是说买学平险不好,但毕竟保障有限,组合搭配会更好。对于意外险、重疾险、百万医疗险,我建议都要单独购买,不仅保障目的明确,而且保额足够高。一份保 30 年的重疾险,50 万保额的重疾险,也就几百块钱而已。针对儿童可以投保的保险,我之前做过很多测评了:《2019 儿童重疾险测评》《2019 意外险综合测评》《2019 百万医疗险测评》给孩子一个全方位的保障,这样才更安心,有兴趣的朋友推荐阅读。五、学平险疑问解答不少家长可能对学平险还有些疑问,这里整理了常见的 2 个问题:1、买了多份保险,能叠加理赔吗?有的家长不仅给孩子买了社保,还投保了四五份商业保险,担心会不会不能重复理赔?为此我帮大家整理了一张表格:由图可见,重疾险、寿险,以及意外险的身故伤残和住院津贴,多家投保可以同时理赔。相关内容我在《保险理赔务实》中,有更加详细的说明,感兴趣的朋友可以点击查看。2、学平险什么病都能赔?有的学平险,不需要健康告知就能购买,但并不是什么病都可以赔的,重点关注 2 点:既往症不赔:投保前已经患有的疾病,后续需要治疗是不能赔的。免责条款不赔:一般免责条款里都会约定,像遗传病、先天性疾病等,同样是不赔的。所以买之前,一定要清楚了解哪些不赔,只有熟悉保障内容,才不会给以后理赔带来困扰。六、写在最后孩子的事,无论在谁家都是天大的事,爱是值得肯定的,但不能盲从。我建议大家在投保前,一定要问自己几个问题,这份保险是保什么的,保额够高吗?在《读懂这8个问题,买保险不花冤枉钱》一文中,我也有全面的论述,建议没看过的朋友都关注一下。买保险不是最贵的、最全的最好,只有适合自己的,才是最好的。如果今天的分享对你有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。愿孩子们健康快乐成长:)
时间:2019-08-30点击:0
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投保指南!2019最新儿童保险方案分析,到底怎么选?
作为两个孩子的父亲,深蓝君知道,孩子的事才是家里最重要的事。在过去几年,每年我都会发布一篇儿童保险挑选指南,我希望大家通过一篇文章,能快速地了解儿童保险的挑选要点。今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南,看看儿童保险到底怎么买?主要内容如下:1)给孩子买保险,三大误区要避免2)儿童保险配置,如何才能最合理?3)3 种儿童保险方案,手把手教你搭配一、给孩子买保险,三大误区要避免为人父母总希望把最好的给孩子,深蓝君作为两个孩子的父亲,非常能理解大家这种心情。但在给孩子买保险这件事上,正是由于父母爱子心切,非常容易陷入以下 3 个误区:误区 1:先给孩子买,大人却裸奔深蓝君见过不少家长,花了几千元给孩子买保险,而自己却只有医保,几乎就是在“裸奔”。很多普通工薪家庭,每年给孩子交近 1 万的保费,仅这一项就占太多的家庭预算,等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没剩多少钱了……其实对一个家庭来讲,父母才是孩子最重要的保险,如果自己生病都没钱治,又拿什么来保护孩子呢?因此,正确的做法应该是:先大人,后小孩。如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,让孩子继续接受良好的教育。误区 2:返本的保险就是好不少人觉得,如果买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了,正是因为这种想法,许多人更偏爱“有病治病,没病返本”的返还型保险。返还型重疾险的套路是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。买的永远没有卖的精,要占保险公司的便宜没那么容易。我一直不建议普通家庭买返还型保险,在扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中,说的很清楚了。误区 3:盲目购买教育金国人喜欢储蓄,买保险希望还能有一些理财功能,甚至优先购买一份理财保险,觉得能让孩子未来少一些经济压力。出发点虽然是好的,但我们要知道,买保险要做到" 先保障,后理财 ",由于理财类保险几乎没有风险保障,一旦罹患重疾,这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。所以对 90% 以上的家庭,相比投资收益,预防疾病、意外的风险,明显更重要。如果你基础保障已经足够,还有一笔长期不用的闲钱,希望能保值增值,那么就是可以考虑理财险的。真正的爱孩子,应该合理规划家庭的财务,而不是一味的给孩子买最贵的保险。二、儿童买保险,购买顺序是哪些?其实给孩子买保险,除了最基本的医保外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,而对孩子来说,寿险并不是必须购买的。下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议,供大家参考:首先医保是国家给每个人保底的尊严,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先购买少儿医保。在过去我们测评了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙 的医保政策,很多地方报销情况还是很不错的。而在已经购买了医保的情况下,对于儿童保险的购买顺序,深蓝君建议:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。简单说一下这样推荐的理由:意外险:宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,所以一份儿童意外险是必须要有的。重疾险:主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,如果预算不多,重疾险一年三四百块,也能购买 50 万保额。医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。教育金:保障作用很低,没有做好基础保障的前提下,90% 的普通家庭,不建议优先考虑理财险。以上是深蓝君总结的关于儿童买保险的顺序,掌握正确的思路,是保险配置中最重要的一步。这是我个人的意见,希望给大家一些启发。三、给孩子买保险,到底如何选?上面我们知道了基本的思路,下面一起看看具体到每个险种,又应该如何挑选?1、儿童意外险,该如何挑选?意外险主要包括意外身故、意外医疗,对于孩子,国家有如下的身故限制:0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万即便买了多份意外险,意外身故也不能超过上面的限额,但是意外伤残是没有限制的。由于大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以给孩子买意外险,不用过份追求意外险保额。相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额。意外医疗额度:大部分意外,都是需要门诊和住院治疗的,一般来说额度在1-2 万左右,我觉得就可以了。报销范围:优先考虑不限社保用药的,自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好。报销比例:报销比例越高越好,能 100% 报销的,肯定比报销 80% 的要好,而且免赔额也是越低越好。关于具体儿童意外险产品的选择,深蓝君在最新30款儿童意外险测评 中有详细分析,点击就能查看详细测评。2、儿童重疾险,该如何挑选?朋友圈经常能看到,为了给孩子治病,父母掏空了全部的积蓄,甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险,一份重疾险也是非常有必要考虑的。对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,选择保 30 年的定期重疾险,我觉得是很不错的选择。以妈咪保贝为例,0 岁男孩,50 万保额,每年只要 585 元,也就是大人的一顿饭钱,就能给孩子非常全面的保障。当然如果你还有一定的预算,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保到 70 岁,或者保终身的重疾险,不过价格也要更贵一些。在2019 最新儿童重疾险 中,我为大家精挑细选了不同保障期限的产品,通过 25 款产品测评,挑选最适合自己的。如果宝宝因为黄疸、早产、手足口、支气管炎等情况,无法买到合适的产品,我也给大家准备了儿童常见疾病投保指南,孩子有点小毛病,也不用急。3、儿童医疗险,该如何挑选?在给孩子买商业医疗险以前,请务必给孩子购买国家医保,这是国家给每个人的福利。2016 年,一位刷爆朋友圈的白血病小朋友,3 次住院共花费 20 余万,医保报销近 17 万,报销比例高达 80%。如果孩子有了医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得是可以为孩子购买医疗险的。一般来说,给孩子买医疗险主要有两种:小额医疗、百万医疗。无论是哪种医疗险,都有一定的不足,不过保险主要是保障无法承受的风险,小病小灾自己完全可以承受,或者通过医保也能报销。如果你有一定预算的情况下,可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险(点击查看)。过去我们还测评过保障更好的高端医疗险,不过价格也会贵很多,如果你对这种产品比较好奇,可以点击这里查看>>>4、教育金,要不要给孩子买?很多人买理财险,都是稀里糊涂的,买的时候看起来收益很高,但几年后才发现和预期不符,而此时退保损失又大,左右为难.....如果家庭基础的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都没做足,深蓝君建议就暂时不要考虑理财保险。假如你已经做足了家庭的保障,想要通过保险来做教育金规划,在购买之前,建议仔细思考一下三个问题:什么时候用钱,要用多少钱?现在能投入多少钱,以后每年又能投入多少钱?能承受多大的风险,期望收益是多少?当这些问题你全部都想清楚了以后,就可以去挑选合适的产品了,我在手把手规划孩子的教育金 一文中,有详细为大家说明。四、不同预算家庭,如何搭配方案?买保险需要量体裁衣,不同的家庭情况,给孩子搭配的保险都不一样,深蓝君这里为大家提供三种不同的方案,供大家参考。方案一:600 元预算如果家庭预算不足,孩子医保报销比例也挺高,几百块就能构建一个产品组合。方案二:1300 元预算只需要 1000 多元,孩子在 60 岁以前都有 50 万的重疾保障,另外还搭配了一份百万医疗险,可以用来报销大额的医疗费用。虽然价格上贵了一些,但保障也更加全面,适合有一定预算的家庭考虑。方案三:5000 元预算如果你还有更高的预算,还可以选择多次赔付重疾+单次赔付重疾,不仅一辈子最多能赔 7 次,而且 18 岁以后还有 50 万身故保障。通过上述 3 个方案,相信可以给大家一些参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路对的,最终的结果差不到哪里去。深蓝君过去还做过其它保险配置方案,如果大家感兴趣,可以点击阅读:年收入 5-10 万家庭保险方案年收入 20 万家庭保险方案年收入 50 万家庭保险方案人生不同阶段,保险购买方案五、写在最后:孩子是每个爸妈的心头肉,从出生开始,我们就想把最好的给他们,这种想法虽然正常,但缺乏理性。如果你对家庭保险规划的原则还不清楚,非常建议大家阅读不懂这八个问题,买多少保险都是白费 这篇文章。一路走来,我已是两个孩子的父亲,除了健康,孩子的教育也是大家关心的,在如何教会孩子,在社会竞争中成功 一文中,我也分享了自己的育儿经验,欢迎一起来讨论。如果今天的文章对你有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。只要用心,保险其实很简单 :)
时间:2019-05-13点击:0
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深度测评:儿童常见疾病如何顺利买保险?黄疸/肺炎/支气管炎,同样可以投保重疾险
孩子是上天赐予每个父母的礼物,从呱呱坠地那刻开始,我们就竭尽全力去呵护这个小家伙。除了喂奶、换尿布、教说话等琐事,为孩子买保险也是一件头疼的事。在疾病面前,孩子是脆弱渺小的,一不小心就会被盯上。在身体出现问题后,投保就会变得更加困难。作为两个孩子的爸爸,深蓝君今天就和大家聊聊:儿童常见疾病,如何顺利买保险?主要内容如下:1)儿童常见疾病,哪些要重点关注?2)身体存在异常,可以买什么产品?3)这两款医疗险,健康告知极宽松!一、这些儿童疾病,要重点关注!在我家老大出生之前,深蓝君就一直在学习儿童疾病相关知识,毕竟初为人父,对于孩子的健康问题,我是一点都不敢怠慢的。1、儿童常见疾病,有哪些?深蓝君对儿童常见疾病做了一些梳理,汇总如下:对于新生婴儿,一直有“十个宝宝,八个黄”的说法,黄疸是很常见的。即便是几岁的孩子,由于身体抵抗力弱,也常常会生一些小病,例如:手足口病、支气管炎等。2、儿童常见疾病,影响买保险吗?我在儿童保险购买指南中详细分析到,除了最基本的医保外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险 。寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人。而对孩子来说,寿险并不是必须购买的。在购买保险时,是需要进行健康告知的,如果孩子有健康异常,就有可能无法顺利投保。相信了解过保险的家长,都应该深有体会。二、儿童常见疾病,如何顺利投保?如果身体有一些小毛病,在如何快速带病投保?这篇文章中,我们总结了三种方法:健康告知:选择健康告知较宽松的保险产品;智能核保:有的产品有智能核保功能,可以立即获得核保结论;多家投保:同时投保多家保险公司,选择核保结论最好的产品。下面我从务实的角度出发,帮大家梳理下: 早产、低体重、黄疸、手足口病、支气管炎、肺炎等情况,如何顺利买到合适的保险?1、早产与低体重,能买保险吗?早产是指,怀孕不足 37 周,就急着出来见妈妈的宝宝,他们的体重常常低于 2.5 公斤。这种情况要买保险还是比较麻烦的,以某百万医疗险的健康告知为例:2 周岁以下被保险人,出生时体重是否低于 2.5 公斤,是否早产,窒息,发育迟缓,脑瘫?如果回答「是」,一般就无法直接投保…通过大量的产品对比,深蓝君建议大家关注以下产品:如上所示,既早产又低体重,可以投保的产品很少。不过也有一些新生儿,仅仅是早产 或 仅仅是低体重,这样就有更多选择了。如果仅是早产:复星康乐e生、达尔文1号,通过智能核保,只要检查无异常就可以正常承保。如果仅是低体重:百年康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈,健康告知中没有问询体重,也是可以购买的。整体来看,对于早产、低体重的儿童,线上可以选择的产品并不多,大家也可以尝试线下多家投保试试。2、新生儿黄疸,买哪款合适?黄疸,是新生儿很容易出现的疾病,常见的黄疸分为两种:生理性黄疸:一般 7-10 天内会自行消退,大多重疾险、医疗险通过智能核保,可以正常承保;病理性黄疸:相对要严重,投保较困难。对于病理性黄疸,我也整理出以下可投保产品:直接说结论:重疾险:大多产品通过智能核保,只要黄疸治愈满半年,且无并发症就可以正常购买。医疗险:好医保和微医保相对要宽松一点,其他产品要达到要求也不难。因此,新生儿黄疸治愈后,还是有很多产品可以选择的。3、手足口病,要如何投保?手足口病是由肠道感染引起的疾病,在 5 岁以下的孩子中最为常见,典型症状是发热,手、足、口会出现小疱疹。大多数情况下,手足口病是可以痊愈的,只有少数会诱发脑炎、肺水肿甚至死亡,所以及时治疗尤为重要。下面来看看,患过手足口病的儿童,有哪些产品可以选择?同样,直接说结论:重疾险:治愈满 3 个月,没有并发症,就可以投保慧馨安。医疗险:尊享 e 生,没有心脑相关疾病且治愈满 1 个月,就可以购买;人保好医保没有时间要求,只要不是重症手足口病且没有其他并发症,治愈就可以买。这里提醒大家:平安e生保、康惠保旗舰版等产品,由于智能核保中没有对应疾病选项,是不能直接投保的。如果手足口病已经治愈,想购买其它产品,也可以申请人工核保,正常承保的可能性还是蛮大的。人工核保一般都要提供详细的就医资料,例如:病历、检查检验报告等,资料齐全能提高通过核保的概率,大家平时一定要保管好。4、疾病住院,如何快速投保?最近的天气忽冷忽热,孩子们体质较弱,就很容易生病。前几天,我家二宝就因为支气管炎住院了,实在让人操碎了心。① 急性支气管炎住院,怎么买保险?急性支气管炎是儿童常见的呼吸系统疾病,大多是因为感染了病菌导致,通过治疗一般都可以康复,所以要买保险也不难。如图所示:重疾险:哆啦 A 保可以直接投保;星悦通过智能核保,也可以直接购买;其他产品治愈后也都能正常承保。医疗险:人保好医保可以直接投保,微医保只要治愈也能买,大多医疗险的要求比较宽松。所以,对于得了急性支气管炎而住院的孩子,爸妈们不用太过担心,大部分产品都可以买到。② 急性肺炎住院,能买啥产品?肺炎主要由病菌感染引起,常会导致孩子发烧、咳嗽、呼吸困难等症状。对于急性肺炎,由于容易治愈,保险公司的审核也比较宽松。通过上表,我们可以看到:如果孩子因急性肺炎住院,大部分重疾险和医疗险,都是可以直接购买的,只有少数产品需要通过智能核保,但都可以正常承保。所以,如果孩子因为肺炎住院,家长也不用太过担心,很多保险都是可以买到的。三、这两款产品,健康告知很宽松!不少家长会因为孩子无法顺利投保,而感到焦虑和无助。为此,我也帮大家找了两款 健康告知极其宽松 的医疗险。其中,太平婴幼儿无需健康告知,而人保慧安心在投保时,会提示部分疾病不能承保,但常见儿童疾病都是可以购买的。直接说结论:如果觉得够用就好:人保慧安心虽然只保疾病住院,但价格便宜,保障也够用,用来搭配 百万医疗险 也不错。在公众号的菜单栏: 保险严选 就能找到这款产品,大家可以详细看看。另外,如果觉得意外保障不够,单独再搭配一份意外险(点击查看),几十块就能有获得非常不错的保障。如果想保障更全面:太平婴幼儿相对好一些,但是免赔额高不少,价格也贵了 80%。这里提醒大家:虽然这些产品告知很宽松,甚至不需要告知,但是和普通医疗险一样,对于既往症是无法理赔的。买保险是一件未雨绸缪的事情,建议大家在身体健康的时候就要尽快配置好保险。四、写在最后孩子是每个爸妈的心头宝,从出生开始,我们就想把最好的一切都给到他们。2018 年互联网保险年度报告显示,国人普遍存在 先为小孩和老人买保险 的观念。这种做法可以理解,但并不是一种理性的消费观念。其实买保险应该 「 先大人,后小孩 」,大人才是孩子最坚实的保护伞,这些都在科学投保五大原则中说过了,可以关注庆丰保了解详情。希望今天的文章能对你有用,也欢迎分享给其他宝爸宝妈们。愿天下每个孩子,都能健康快乐地成长:)
时间:2019-03-15点击:0
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8款理财保险测评,手把手教你为孩子配置教育金!
孩子的教育,不仅要投入大量精力,也需要足够的资金储备。深蓝君一位朋友年轻时很随性,但自从孩子会走路后,就开始操心小学、初中、甚至留学的事了。很多人会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引,那理财险适合做孩子教育规划吗?应该如何选择这类保险?今天深蓝君就结合自己的经验,和大家聊聊这个问题。1)买理财险,这两大问题要知道!2)哪种理财险,适合做子女教育金?3)教育金规划,避开这四个误区!一、想买理财险?这些要早知道!很多人买理财险时,都是稀里糊涂的。听说别人都在买,看起来收益挺高...过几年才发现和预期不符,退保损失又大,左右为难。保险只是一种金融工具,使用前一定要明确自己的需求。如果你对理财险感兴趣,深蓝君建议你先问自己几个问题:1、保障类保险,配置足够了吗?深蓝君接触过很多年轻父母,自己没有任何保障,却花几万块给孩子买理财险。要知道,理财险几乎是没有保障杠杆的。一旦疾病或意外来临,重疾险能赔几十万保额,医疗险能报销上百万医疗费,而理财险说不定还没回本...在科学投保五大原则一文中,深蓝君就反复强调:先保障,后理财。如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险都没做足,不建议考虑理财险。2、理财险的优劣势,你都了解吗?衡量一款金融产品,主要看三个指标:收益性、流动性、安全性。在我有 20 万存款,应该如何理财?一文中,深蓝君就详细分析过不同投资渠道的差异:可以看到,在众多理财渠道中,理财险优势明显:安全性高,强制储蓄。但劣势也同样突出:灵活性差:一旦买了理财险,这笔钱就很难拿出来了,要被套牢很多年,退保损失大。收益不高:虽然不同类型的产品收益不同,但总体来看理财险的收益并不高,有的产品甚至十几年都不能回本。如果你对比了各种投资方式,且充分了解理财险优劣势后,还是决定要用它来给孩子做教育金规划,那接下来我们就看看具体如何操作。二、自己动手,做一份教育金规划!每个家庭的教育理念、经济状况不同,对孩子的教育规划也是有差异的,我们大致分为 3 种:放养型:对孩子没太高要求,一切随缘;保守型:一定要孩子上大学,接受高等教育;土豪型:对国内教育没有安全感,希望孩子以后出国留学。不同的教育规划,成本也不一样:比如在国内上大学,四年总花费 10-20 万,但如果出国留学,一年的花费可能就要几十万。为方便大家理解,我们以小 A 家庭为例,看看如何规划一份教育金:小 A 夫妇在深圳打拼,孩子刚出生,计划以后在国内念大学,找一个稳定工作。在开始教育金规划前,小 A 要先量化一下自己的问题,这些也是理财规划的核心:1、什么时候用钱,要用多少?以目前一线城市物价水平,假设大学四年花费 15 万,按 4% 通胀率估算,未来大概要准备 30 万的教育费用。2、能投入多少钱?由于每月要还房贷,夫妻俩每年只能投入 5 万,持续投入 3 年。3、能承受多大风险,期望收益多少?大学是一笔刚性支出,夫妻俩不想承受太大风险,希望保底的同时有一定的增值空间。考虑清楚这些问题后,我们就可以去匹配产品了。目前市面上的理财险种类比较多,深蓝君选取了几类典型产品为大家分析,主要包括 3 类:万能型年金专项教育年金专项养老年金接下来我们一起看看,不同类型的产品,是否能达到教育金规划的需求。三、 万能型年金 ,适合做教育金吗?近几年来,市场上卖的最火的理财险,就是 万能型年金险。这类产品“见钱快”,一般交费后第 5 年就返钱,返的钱不领取,进入万能账户复利生息。万能账户收益率分为:低、中、高三档。其中,只有低档收益是能保证达到的。目前几乎每家保险公司都有这类产品,比如:国寿鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦传世金生等。那么,万能型年金适合做教育金吗?我们以小 A 家 0 岁孩子,每年交 5 万,交 3 年 为例,对比两款热销的同类产品。A 产品保底收益 3 %,B 产品保底收益 1.75 %,二者中档收益均为 4.5 %。为了让结果更直观:我们假设返还的钱不领取,到 22 岁时因为用钱退保,看到底能拿多少钱。如果看保证收益:保底利率高的 A 产品可领取近 30 万,达成了教育金目标,而 B 相差甚远。如果看中档演示利率:A、B 两款产品都达标,但我们要明白这是不保证的。即便有些产品目前的实际结算利率能达到 5%,但在整体利率下行的趋势下,再牛的保险公司都不敢保证持续十几年的高利率。因此在选择万能型年金时,尽量 优先选择保底利率高的产品,这一点深蓝君在一文读懂年金险中也强调过。总体来说,即使 按不保证的中档收益、复利十几年来计算,这类产品收益率都很难达到 4 %,很可能跑不赢通货膨胀。四、专项教育金,是最好的选择吗?除了万能型年金,保险公司也推出了一些专项教育金产品,特点如下:收益确定:你交多少钱、上学年龄能领多少钱,都是固定的、写入合同的。保障期限短:一般只保到 22 岁或 30 岁,比如 22 岁上完大学,保障就中止了。深蓝君分析了多款专项教育金保险,并从中挑选了 4 款不错的产品来做对比,主要包括:恒安标准人寿筑梦未来信美相互天天向上渤海人寿 i 宝贝复星保德信星宝贝除了专项教育金外,养老金保险也可以用来做教育金规划,这里也对比一款代表产品:信泰人寿信泰如意享可以看到,在专项教育金中,恒安筑梦未来、信美天天向上、渤海 i 宝贝(趸交),收益会相对突出。对很多家庭而言,18-21 岁一定会支出这笔钱,即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比,这类短期教育金收益也更可观。另外像信泰如意享这种养老年金,其实也可以用来做教育金规划,甚至还更加灵活:如果上大学要用到这笔钱:可以提前取出一部分钱,用作教育金。如果到时家庭经济条件好:可以继续放着增值,未来作为孩子的婚嫁金、养老金等。总体来说,不论是专项教育金还是养老金,收益都是白纸黑字写入合同的,更能给人安全感。但如果你非常看好某家保险公司,相信它可以保持十几年的高利率,那就可以考虑万能型年金。以上,深蓝君只是为了给大家提供一些解决问题的思路。具体如何选择,还是看个人需求。五、关于教育金的几个误区误区 1:只要是年金险,都能当教育金前文我写了几种年金险,都有教育金功能,但并不是任何一款产品都能用作教育金。举个极端的例子:孩子今年 8 岁,在 18 岁要用钱,但是某款保险产品在 10 年后还没有回本,稍微理性一点的人都不会买吧。教育是一笔刚性支出,孩子达到具体年龄后,一般就要取出来使用。如果教育金还没回本,不但解决不了问题,反而增添了烦恼。误区2 :买了分红险=保险公司的股东很多业务员在推销时说:买了分红险就等于成为保险公司的股东,参与企业利润分配。其实,这是一个极大的误区。分红险分的是这款产品的投资收益,而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满,也可能这款产品一分钱都不分给你。还是那句话,买保险就是买保障,对于万能、分红这类带投资属性的理财险,深蓝君一直都是持保守态度的。六、写在最后深蓝君见过很多父母,早早就给孩子存教育金,报各种才艺班、培训班、国际幼儿园、重点小学...可是,这样真的就是重视教育吗?扪心自问,我们自己学习过多少育儿书籍,和孩子一起读过几次绘本呢?望子成龙,是每个父母的心愿,但是很多父母一方面焦虑孩子落后于人,一方面人到中年早已失去了对人生和事业的追求。殊不知,父母的言传身教,才是对孩子最好的教育。在如何教会孩子,在社会竞争中成功?一文中,深蓝君写过一些自己的育儿经验。在这里,也非常希望听到你关于孩子教育的故事。如果今天的文章对你有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友。育儿即育己 :)
时间:2019-04-02点击:0
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想给孩子买保险?服务1000个家庭后,我建议这么买!
孩子的出生,是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担,也要为这个刚来到地球上的小生命负责。 一年前深蓝君写过《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》,在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。 时隔一年,深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案,对保险的认识也更加深入,可能有更加全面的视角,来看待给孩子买保险这件事。今天我们会再通过一篇文章,详细谈谈儿童保险,到底应该如何配置,才能更加全面与合理?主要内容如下:给孩子买保险,都有哪些常见误区?重疾险到底怎么买,哪些性价比最高?知道这几条,给孩子买保险肯定不会错!一、给孩子买保险,有哪些误区?每个人对孩子的爱都是无私的,尤其孩子出生后的1-2年内,都想把最好的给孩子,这种心情深蓝君是非常能理解的,但很多人轻易做出了不理智的决策。我们先看一个爸爸的留言:深蓝君,最近我非常困惑,五年时间我买了七份保险,两个孩子都买了少儿**福,两个孩子的保费一年将近一万一了。加上我自己跟我老婆的**福,还有一份理财险,一年将近三万五了,我一年的工资才八万多,两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品,只是现在我非常纠结,要怎么搭配才合理,压力才不会那么大…深蓝君算了一下,这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、买房、子女教育、赡养父母,每年的钱都交给保险公司了,请问还怎么生活呢?常见误区1:我只给孩子最好的在上面的例子中,我们可以看到,这位爸爸好心办了错事,为孩子买保险做了不理性的决策。对于预算不多的家庭来讲,我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了,也就是几百块钱的事,保额也可以高达50万。世上不存在最好的保险,就算有最好的,也未必适合你。作为中年人,我觉得做得体的事,是最低要求。常见误区2:没有做到先大人,后小孩举个例子,如果年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,也就是2万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。 如果不加思考,先给孩子买了7000元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的1.3万能做什么呢?这点钱也就够一个大人购买重疾险,而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置,而另外一个大人则处于裸奔状态。 所以深蓝君的建议是,普通家庭要做到先大人,后小孩。在力所能及的范围内,选择适合的产品。二、儿童买保险,应如何搭配?下面我们看一下儿童购买保险的顺序,仍然延续之前的思路,深蓝君建议如下:在想购买商业保险前,请务必保证少儿医保都已经配置,不同地方对少儿医保叫法不同,可能是新农合(农村)、城居保(城市),我们看一下少儿医保具体保障如何:北京每年160元少儿医保,报销规定如下:门诊650起,2000元封顶,报销比例50% ;住院650起,17万封顶,报销比例70%。某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。医保是国家给每个人保底的尊严,这颗救命稻草一定要抓牢。在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。简要的说一下这么推荐的理由:意外险:宝宝刚会翻身就可能从床上跌落,摔伤、烫伤、触电,这种风险怎么可能不防?所以儿童意外是必须的;重疾险:大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,现在不购买重疾险,还等何时?医疗险:有了少儿医保作为基础保障,有多余预算,自然可以考虑其他医疗保险;理财保险:目前国内的理财保险,我觉得不适合90%以上的家庭,优先级非常低。购买顺序1:意外险,怎么买?根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,这是客观的事实,无需多言。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品。儿童意外险,深蓝君建议重点考虑如下几点:意外医疗额度:绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的,我觉得对于儿童来讲,意外医疗是非常重要的;免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100%报销是最好的。儿童身故赔付限额,国家有相应的规定:为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。无论意外险保额买多高,如果由于意外身故,那么10岁以下不能超过20万,不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看,我觉得给孩子买意外险,保额不用过分关注,建议重点关注意外医疗。另外很多人搞不懂学平险是做什么的,学平险就是专门卖给学生的保险。学平险看起来保障很全面,但是每项保额都不高,从深蓝君的角度来看,不如单独购买保障足够的保险。关于学平险我们也做过测评,具体可以查看《什么是学平险,到底要不要买》这篇文章。关于意外险产品的选择,我们对市场所有销售渠道进行过分析,对比过30多款的产品,有兴趣的朋友可以看一下测评文章>>>购买顺序2:重疾险,怎么买?现在信息越来越透明,大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息,很多人给孩子买保险,重疾险自然是首先要考虑的。表面上看起来都是重疾险,实际上还有很多门道的,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。而且我们之前对比过平安、太平、泰康、阳光等公司几十款重疾险,都是同一家公司,都是叫做重疾险,所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品,我觉得过几年后悔几率很大。1、按照家庭年收入来看:年收入20万以下:我建议可以给孩子买一份定期的重疾险,保20年或者30年就是很不错的选择,50万保额每年也就几百块而已。几十年后,孩子长大成人,再购买新的产品也不迟。年收入30万以上:如果家庭预算多,可以给孩子购买储蓄型的重疾险,一般这种保险就是保终身,18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险,0岁男孩,50万保额一年也就是四五千的支出,重疾最多可以赔付几次。可能大家会好奇,你说的那种每年几百块,50万保额产品是哪些?上面这张图就是我们筛选后定期重疾产品,大家点击这篇《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》查看详细测评。2、深蓝君不建议购买的产品:1)不建议购买万能险附加重疾险:过去中国保险产品比较少的时候,很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案,但是在2018年的当下,深蓝君的态度很明确,如果为了获得保障,不推荐购买万能险附加重疾险。 具体不推荐的理由 ,我在《谈谈我最不喜欢的那类保险》一文中,已经有了详细的分析,有兴趣的朋友可以看一下。2)不建议购买返还型重疾险:我觉得保费返还是很多误导的根源,为了几十年后返还的那点保费,买了不合适的产品,几十年后返还的钱,已经贬值的没多少了。 在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》的文章中,深蓝君对比分析了各种返还型重疾险,表达了自己的态度,有兴趣的可以看看。3)重疾险不建议,过份追求终身:很多人总是觉得保20或30年太短,如果真的觉得短,可以购买消费型的重疾险,目前市场上大把的消费型重疾险,可以选择保到70岁,或者保终身。以上面图表中的康惠保为例,30万保额,0岁男孩,保到70岁,每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点,几百块可以解决的事,没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。很多人会说,深蓝君你说的那么好,是不是消费型定期重疾险,不包含儿童高发疾病吧? 当然不是了! 关于儿童高发重疾,在我看来是很多产品差异化的套路,我觉得并不是关注的重点,深蓝君推荐的儿童重疾险,已经保障的很好了,在《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》文章中有提到。反正我觉得,儿童定期重疾险是个好东西,无论有钱没钱,所有家庭都可以来一份,至于其他的保险可以慢慢纠结。购买顺序3:医疗险,怎么买?如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得是可以为孩子购买医疗险的。儿童医疗险深蓝君分为两类:分类1:低保额,低免赔产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。适用人群:这类保险的缺点是保额较低,仅能作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。分类2:高保额,高免赔产品特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。适用人群:0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论,就是便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。保额高的医疗险,基本都不太便宜。 所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险,我觉得是不理智的,毕竟儿童医保是基础保障,而且还有重疾险预防大病风险,其实小病费用的支出,对每个家庭财务来讲,都不会太伤筋动骨。具体产品的选择,我们筛选过很多的销售平台,有兴趣可以查看《儿童医疗保险,哪款值得买?》这篇测评,后续我们还会不断的为大家筛选产品,大家保持关注就好。购买顺序4:教育金,需要买吗?以深蓝君的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。关于教育金、养老、理财等,都属于财务规划的问题,如果你确定想给孩子准备教育金,我建议你先进行一下规划。在开始规划前,我们需要先量化一下自己的问题:什么时候要用钱,需要多少钱?现在能投入多少钱,以后每年能投多少钱?能承受多大的风险,期望的收益率是多少?在《手把手教你做一份教育金规划》的文章中,我们已经详细的分析了子女教育金的规划思路与方法,有兴趣的朋友可以重点看一下。 对于理财类的保险,坦率的讲,深蓝君持极其悲观的态度,我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来,适合人群有如下特点:保障类保险(定寿、重疾),已配置足够;保障型的保险,保额足够高;有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等)有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益想知道理财保险到底好不好,深蓝君强烈建议阅读《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》这篇文章,里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象,进行了深入的分析,看完对于理财型的保险,基本就都懂了。写在最后:在过去的几年中,深蓝君通过留言和消息等方式,见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上,我觉得我是有发言权的,所以才会有今天这篇文章的出现。每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子,我相信不论我们生活在什么地方,不论有多少的个人财富,我们对孩子的爱是一样的。所以我也有特别的动力和表达欲望,把我知道的儿童保险那些秘密,都毫无保留的分享给大家,在这个过程,我也收到了很多朋友真诚的反馈,也是很暖心的一件事。 希望今天的文章对你有用,也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。一起加油,让世界更美好 :) 延伸阅读:儿童生病住过院,如何网上买保险?身体存在异常,如何带病投保?早产如何买保险,这款保险竟然无需健康告知!
时间:2018-08-23点击:0
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儿童在重疾险怎么买,能返本的值得买吗?
宝宝出生后,每个父母总想把所有的爱都给TA,为孩子买保险,是很多父母都非常在意的事。 保险种类那么多,有一种保险始终被很多人津津乐道,就是能把所交保费返还的保险,不花钱得保障,看起来非常不错。今天深蓝君就重点聚焦儿童保险,通过十几款可返还保费的重疾险测评,看看返还型重疾险,哪款值得买? 主要内容如下:1)返还型重疾险,到底值不值得买?2)10 款返还型儿童重疾对比,哪款好?3)关于保费返还,这三点一定要知道!一、返还型产品那么多,怎么选?很多人始终想不明白,每年给保险公司几千块钱,如果到时没生病,所交的钱不就打水漂了吗?所以总是希望,如果没有获得理赔,保险公司能把多年交的保费,一起返还回来,这样看起来就不亏了。保险公司为了顺应市场需求,也设计了大量可以返还保费的产品。常见的有返还型意外险(查看测评)和返还型重疾险。本着通俗易懂的原则,深蓝君将返还型重疾险进行了如下分类:满期返保费:有的保到 20-30 岁,也有保到 70-80 岁,满期返保费后,合同就结束了;满期返保额:到一定时间,不管是否出险,返还几十万保额后,那么合同就结束了;满期返还保终身:约定时间返还一定比例的保费,合同不结束,保障延续至终身。所以不要以为返还型重疾险都差不多,实际上里面的门道还很多,并不是所有的返还型保险都是一样的,要学会仔细挑选。二、返还型儿童重疾险测评:最近市场上新出了很多针对儿童的重疾险产品,销售人员也乐于推荐,深蓝君发现大多为返还型产品。这些产品都是保 30 年左右,满期会返还一定比例的保费,深蓝君选取了几款有特色的产品,进行对比:同方全球慧馨安太平人寿 E 宝无忧平安人寿爱满分人保寿险金色童年中国人寿如E贝贝尊享版阳光人寿乐童保光大永明安心成长泰康人寿全能宝贝光大永明安心成长太平洋人寿少儿超能保 3.0合众人寿爱宝贝画不多说,直接上图:(爱满分存在保费的要求,上述折算仅供参考)通过上图我们可以看到,返还型的重疾险,在保障接近的情况下,每年所交保费是不返还的 3-8 倍,甚至更多。返还重疾险本质就是:我们多交了很多钱,保险公司拿去理财,然后把已经贬值很多的本金,在几十年后返给我们。直接说结论:如果工薪家庭投保:深蓝君重点推荐和谐健康的慧馨安,8 种特疾双倍赔付,还有轻症保障。不仅保障全面,保费也比其他产品要便宜很多。深蓝君并不推荐返还型重疾险,普通人购买消费型的重疾险已经足够了。如果偏爱返还:在上述所有的产品中,个人认为同方全球的慧馨安对儿童高发重疾的保障较全面,虽然不含轻症保障,但是价格也要比其他返还产品便宜一半左右,可以考虑一下。三、儿童高发疾病,该如何选择?返还型重疾已经够复杂了,很多公司为了制造卖点,会重点宣传儿童特定疾病,就是如果罹患指定重疾,那么赔付的金额会翻倍。由于没有统一标准的,加上普通人医学常识有限,深蓝君在研究过程中也发现有的产品会将一些中老年高发疾病归类到儿童特定重疾中。 深蓝君结合医学资料和行业数据,确定了下列 16 种在儿童阶段发病率较高的疾病:由图可见,涵盖儿童高发重疾比较全面的有:少儿超能保 3.0、全能宝贝、和谐健康慧馨安、同方全球慧馨安,这些产品对高发疾病双倍赔付也做的较不错。下面我们看一下具体产品测评:1、平安爱满分这是平安新上线的一款产品,对投保金额存在详细的要求,以广东地区为例,最低 1 万保费起投。对比表中 10 岁男孩,40 万保额,保费需要 5720 元,其实并没有达到购买要求。整体来看,这款产品优势并不大,不仅保费较贵,也没有特疾双倍赔付,高发重疾保障并不充分。我认为并不适合工薪家庭投保,有限的预算基本都被这款保险占用了,大人还没买呢,就没钱了。2、太平洋少儿超能保 3.0说起超能保 3.0 的优势,第一感觉就是返还的更多,不仅满期返还 1.5 倍保费,如果不幸罹患重疾,保额和所交的保费会一起赔给你。钱没白花,还多挣一笔,估计会吸引不少人!与之对应的就是,同样的保障内容,保费价格非常贵。如果是普通工薪家庭,我还是不推荐购买,能用几百块就能解决的问题,没必要花几千,省下来的钱可以用在子女教育,和房贷车贷支出上。3、泰康全能宝贝、慧馨安、爱宝贝这三款产品有同一个特点,就是都没有轻症,但是价格却比和谐健康慧馨安贵 3-4 倍。如果贪图返还,不仅每年缴费要更多,而且保障还不如消费型定期重疾险,个人觉得有些得不偿失,并不适合普通工薪家庭。和谐健康慧馨安与大黄蜂(不附加轻症),都比较适合为孩子投保,有兴趣也可以看一下《刚刚升级的 3 款儿童重疾险,哪款值得买?》的文章。四、返还重疾险,哪些返保额?前面也有提到,返还型重疾的种类可以分很多种,如果真的不差钱,且偏爱返还型保险,下面几类产品也是可以选择的:1、返还保额,保障终止之前我们有介绍过,有的满期是返还保费,而有的是满期返保额,只差一个字,可能有几十万的区别。深蓝君为大家挑选了几款比较有代表性的产品:同方全球同佑 e 生工银安盛御立方 5 号建信人寿康乐人生 B泰康人寿全心健康 A平安人寿安鑫保阳光人寿安康保话不多说,直接上图:如果预算充足,想选择一款带返还功能的重疾险,深蓝君推荐御立方 5 号、同佑e生,是可以考虑的。 御立方 5 号(点击看测评)不仅是多次赔付重疾,保障较全面,而且这款产品返还时间较早,且返还的保额,不是保费。相比返还保费的产品,更有优势。通过上图,我们可以看到,同样是返还型重疾险,不同时间返还的金额相差巨大。阳光安康保 88 岁返还 80 万,看起来更多,但我们国人的平均寿命约 77 岁,能活到 88 岁的人并不多,所以个人觉得实际意义并不大。同佑e生的投保方式比较灵活,之前在《2018 年消费型重疾投保指南》中就有重点测评过,放在这里的原因是,在保障还不错的情况下,70 岁返保费比同类产品价格还要便宜很多。五、哪些产品,返还后合同继续?上面我们介绍了保 30 年和保 70 年的返还型重疾险,下面看看第三类返还型重疾险,这些都是保费返还后,合同并不结束,保障持续终身的。深蓝君挑选的产品如下:天安人寿爱立方光大永明吉瑞保华夏人寿华夏福光大永明童佳保百年人寿百年臻享天安人寿爱相伴具体产品对比如下:通过上图可以看到,也有一些主流重疾险,可以选择附加返还保费,返还时间也更灵活,为偏爱返还型产品的朋友提供了更多的选择。返还型产品,一般越早返还保费,每年所需要缴纳的保费也就越贵。如果想节约预算,可以将返还时间后延,或不附加返还。详细的产品测评,在《2018 最新六款「终身重疾险」对比分析》也有重点的分析。六、为什么天上会掉馅饼?我们来想一个问题,为什么保险公司会开发返还型重疾险?每款产品不仅有开发费用、市场费用、广告投放、佣金支出等等,花了这么大的人力物力,开发出来“不花钱,得保障”的重疾险的目的是什么呢?保险公司不会做公益,也不是慈善组织,那么一定有一些关键因素我们忽略了,深蓝君提醒你几点:1、返还重疾险,所交保费更高在本文开头第一类保 30 年的产品中,相同条件下,返还型重疾险,比定期消费型重疾险贵很多,保费最高要高出 8 倍,几百块就能获得的保障,返还型重疾险需要交几千元,保费更贵。2、返还型重疾险,保障并不完善很多返还型重疾险,为了减低成本使保费不那么贵,所以在保障内容偷工减料,有的没有轻症,或者有轻症的赔付比例并不高。多花了很多钱,买到的保障内容,其实并没有消费型定期重疾险好。3、返还的保费,不值钱其实保费返还使保险公司偷换了一个概念,几十年后返还的保费,和现在自己交的保费完全不一样。比如现在购买返还型重疾险,总保费 8 万元,30 年后返还的 8 万元和现在的 8 万元根本就不是一回事,因为 30 年后随着通货膨胀,返还的那点钱根本就不值钱了。所以深蓝君自己是没有购买过返还型重疾险,我觉得对大部分工薪家庭,不仅要承担房贷车贷,还有子女教育的支出,没必要把那么多钱放到保险公司贬值。七、写在最后:之前深蓝君也提到过,“买了保险没用到,钱就白花了”,这种观念是不对的。可能我们运气好,没有罹患重疾,但是有运气不好的人出险了,我们交的保费会赔付给其他的家庭。我觉得对于普通家庭来讲,理性的风险观念就是,回归保险的保障属性,不要过份的苛求返还、理财等功能,一款大杂烩的产品,保障力度一定是中庸的。 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 保险的学问那么多,我们一起弄懂它 :)
时间:2018-08-23点击:0
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0-18岁大孩子如何买保险?怎样才会性价比最高?
孩子永远是家庭的核心,关于儿童重疾险的配置方案,其实深蓝君已经有过很多测评了。 不过有的粉丝也在问,孩子都上初中高中了,这种大孩子的保险应该怎么买?如何做到性价比最高? 今天深蓝君就通过 4 套详细的方案,为大家详细进行分析,谈谈大孩子购买保险的注意事项。主要内容如下:1)大孩子买保险,应该注意什么?2)方案设计,14岁18岁保险怎么买?3)大孩子买保险,这是我的心里话!一、大孩子买保险,要注意什么?深蓝君一直强调,买保险一定要适合自己实际情况,对于成年人来讲,一个完备的产品组合,是由意外险、重疾险、定期寿险、医疗险组成。每个保险都有自己单独的作用和目的,我在《预算有限,只买一种保险,买什么?》这篇文章中已经有了详细的分析。00 后中最大的孩子已经 18 岁了,在进行保险配置之前,先看一下十几岁的大孩子,都有什么特点?意外风险加剧:初中高中的孩子活动半径广,溺水、交通事故、动物叮咬等都是需要关注的,所以意外险一定要买;没有经济能力:虽然孩子不小了,但未来相当一段时间都是没有收入来源的,预算不足的家庭,可以购买保 30 年或者保到 70 岁的定期保险;没有家庭责任:未成年可以单独投保的定期寿险很少,而且儿童没有什么家庭责任,从资产负债的角度,可能孩子是一项负债,购买定期寿险意义不大。所以总结下来,给孩子买保险,除了定期寿险,重疾险、意外险、医疗险都需要考虑的。二、14岁孩子,保险方案设计:下面深蓝君通过一个方案设计,看看 14 岁的大孩子,应该如何买保险?虽然我们选择了 14 岁,不过这对前后几岁的孩子也是有借鉴意义的,毕竟方案最重要的是投保思路,只要方向对了,就不会有太大的问题。方案一:预算 1000 元意外险:身故伤残 50 万保额,对于普通家庭已经足够了;重疾险:选择慧馨安 50 万保额,15 年缴费保 25 年,每年仅需 785 元,39 岁前罹患重疾赔付 50 万,特定重疾 100 万医疗险:10 岁 以上儿童投保尊享 e 生非常划算,600 万保额,每年也仅需 156 元,作为社保的补充足够了。如果家庭预算不足,用这个组合给十几岁的孩子投保,深蓝君认为已经足够了,重疾险能保 25 年,几乎到 40 岁 ,也是不错的过渡方案,适合工薪家庭考虑。方案二:预算 2500 元 在预算 2500 元的方案中,唯一变化就是重疾险的选择,如果父母担心保 25 年的重疾险太短,可以选择保到 70 岁的百年康惠保。100 种重疾,30 种轻症,保到 70 岁仅需 2150 元。方案三:预算 5000 元 如果家庭预算足够,14 岁的孩子还可以选择多次赔付的重疾险,不仅一辈子重疾险可以赔付 3 次,而且 18 岁后发生身故,也能获得 50 万的寿险赔付。 通过上述 3 个方案,相信可以给大家一个参考,具体如何投保,根据自己的需求来选择就好了。意外险和医疗险都是 1 年的产品,价格不贵,其实是最重要的是重疾险的选择,上面的方案中,深蓝君分别选择了 3 类重疾险,都是 50 万保额:保 25 年:慧馨安交 15 年、保 25 年,只保重疾险,不含身故责任;保到 70 岁:康惠保交30 年、保到70岁,只保重疾险,不含身故责任;保终身:多啦 A 保是多次赔付含有寿险责任的终身重疾险。大家可以根据自己的需求自由搭配,可以只选择其中一个,也可以任意组合投保。三、18 岁孩子,保险方案设计:下面我们再来看看 00 后中,年龄最大的 18 岁孩子应该如何投保,投保之前一起先梳理一下思路:孩子 18 岁虽然才高中毕业,或者已经上大学,但是从法律意义上来讲,已经成人了,所以在保险方案中,可以加入定期寿险。方案一:3000 元预算意外险:50 万保额,应对意外险伤残和身故,重疾险:50 万保额,100 种重疾、30 种轻症,保到 70 岁;定期寿险:100 万保额,交 10 年保 10 年,等过几年孩子收入有了增长,再加保也不迟;医疗险:300 万保额的尊享 e 生,作为医保的补充足够了。我认为通过上述方案给 18 岁的孩子投保,就是非常不错的选择,如果你 20 多岁刚出头,刚毕业不久,我觉得这个方案也同样适用。如果大家并不想选择保到 70 岁的重疾险,还可以购买多次赔付的,或者其他的产品作为补充。2、重点提示:上述的投保方案,最重要的是投保思路的建立,对于具体的产品选择,大家不要过分纠结。比如和康惠保同类消费型重疾险,有很多款,每款都有自己的特点和优势,大家根据自己的偏好来选择就好了,在《2018 最新消费型重疾险测评》一文中,我们也有测评。对于意外险这种一年期的产品,可替代性很强,如果这款产品停售了,也不要着急。四、说给孩子父母的心里话:虽然今天写的是关于 00 后的保险方案,深蓝君也能理解大家对孩子的爱,但仍然有几句话要和父母说一下:1、请正视大人的风险深蓝君前几天看了国家癌症中心公布的最新数据,癌症仍然是目前最高发的重大疾病,平均每天有超过 1 万人被确诊为癌症。其实小孩的发病率是非常低的,到了40 岁之后,癌症的发病率开始急速上升,越来越快;到了 80 岁左右,发病率会达到顶峰,是年轻时的数十倍。 如果大人现在没买保险,那么 40 多岁是成人重疾险最后的上车机会,请珍惜这最后的机会。大部分保险公司对 40 岁以上的免体检保额设置了上限,如果身体不健康,也增加了投保的难度,未必能以标准体承保。另外储蓄型的重疾险不太适合,最大的问题就是总保费快接近保额了,杠杆并不高。 所以深蓝君同样建议 40 岁以上的人群可以考虑消费型重疾险,比如康惠保、弘康健康一生 A+B、昆仑健康保,保到70岁 也是比较好的选择。2、谨慎为孩子购买教育金保险就是用来为我们转移风险的,深蓝君建议爸妈谨慎为孩子购买教育金,很多人对教育金的理解就是能给孩子攒钱,而且还有着看似很高的收益。 如果仅 20 - 30 年的教育金规划,年金险的收益并不高,并不比银行存款高多少,去年深蓝君也有过详细分析,有兴趣的可以阅读《手把手教你做一份教育金规划》。3、关于养老的规划与思考养老的本质是财务规划的问题,不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,所以一定要结合自己的实际情况来考虑,深蓝君建议做好如下几点:合理算计:看自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,估算大概的费用支出是多少;投资组合:财务规划是通过投资组合来实现的,我们要计算一下,我们退休后的收入来源还有哪些,常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识,我们就能大概知道自己目前的准备情况,哪些是保证的收益,哪些是不保证的,每项收益的风险情况;考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在 5% - 6% 左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否 20 年之后还够。如果你有考虑养老的问题,深蓝君建议你阅读《我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳》这篇文章,里面关于养老有详细的分析。五、写在最后有人说,母爱就是和孩子逐渐分离的过程。00 后这批孩子已经逐渐长大,父母能做的事情并不多,我们只希望一切平安就好。如果有一份合适的保险规划,无论孩子在哪里,可能心里就能少一点牵挂,这无疑让保险这种金融产品,更多了 一些人性的温度。延伸阅读:和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险
时间:2018-08-23点击:0