达尔文护心版重疾险，光大永明新品性价比如何？值得买吗？
达尔文护心版是光大永明推出的一款单次赔付消费型重疾险。
这款产品主要有两个亮点：
1、40岁前投保，在前15年内重疾可以赔付135%保额
2、可以自由附加的保障责任非常多，包括身故、癌症二次赔付、心血管疾病额外保障等责任，而且附加后保费也不贵。
保障全面，价格具有竞争力；而且自由附加责任多，让我们可以有更多选择。其中，有20种心血管疾病的额外保障，是一大亮点。
无论你想选择一款纯粹的消费型重疾，还是想加强在癌症、心血管方面的保障，达尔文护心版都是非常值得考虑的选择。
值得一提的是，达尔文护心版与光大永明刚推出的重疾险超级玛丽升级版保障是一样的；与达尔文超越者相比，也只是多了心血管疾病的附加责任，其它保障内容、费率是一样。
一、达尔文护心版有哪些保障内容？
先来看看这款产品的基本形态：
我们再来逐项解读：
1、重疾保障
110种重疾，可以赔付1次。若被保人在40岁前投保，在前15年重疾可以赔付135%保额。
重疾赔付1次也基本够用了，在特定年龄段增加了重疾保额，对我们也比较有利。
至于重疾病种，也不用过多分析。因为有25种重疾的定义是行业统一规定的，且已经占到了重疾理赔的95%左右，不用再纠结其他病种。
2、中症、轻症保障
25种中症，可赔2次，每次50%保额；40种轻症，可赔3次，每次30%保额。
都是疾病不分组，赔付没有间隔期。
高发重疾有行业的统一规范，中症、轻症却没有，所以我们需要重点关注是否含有高发病种。
我根据大量数据研究，并且和专业人士沟通后，整理了11种高发轻症，如下所示：
可以看到，高发的病种都包括了，这款产品的保障还是相当不错的。
3、心血管疾病保障（可自由选择）
有20种心血管疾病保障，可以赔付35%保额。而且这20种疾病都包括在110种重疾内的，所以一旦罹患，是可以一共获得135%保额赔付的。
以30岁被保人保障到70岁，50万重疾保额，分30年交为例，男性附加这项保障需要876.75元，女性为229.25元。
据国家心血管病中心组织编撰的《中国心血管病报告 2018》显示，2016年，农村心血管病死亡占全部死因的比率为45.50%，城市的比率为43.16%，是国民健康的“头号杀手”。
癌症多次赔付的产品很常见了，但针对这些心血管病的重疾险很少见，可以说这是达尔文护心版独有的最大亮点了。但是由于男性这些疾病比较高发，所以男性附加这项疾病的价格也贵一些。
4、癌症二次赔付（可自由选择）
在附加这项责任后，癌症可以二次赔付，条件如下：
首次重疾非癌症，1年后确诊癌症，赔付120%保额；
首次重疾为癌症，3年后仍持续、转移、复发或新发，也赔付120%保额；
现在癌症二次赔付责任也很常见了，但多数产品都只是赔100%保额；达尔文护心版则赔120%保额，也是个小亮点。
5、特定癌症额外赔付（可自由选择）
成人男性9种，女性6种特定部位的癌症，可以额外赔付50%保额。
少儿人群（0-17岁）5种，可以额外赔付100%保额。
这些都是不同人群的高发癌症，可以根据自己预算、需求等考虑是否附加。但只有在附加第4项的癌症二次赔付后，才可以加上这一项。
6、身故保障（可自由选择）
18岁前：赔付已交保费；18岁及以后，赔付100%保额。
不选择这一项，则是一款消费型重疾险；附加后，就成了储蓄型重疾。没有对错之分，可以根据自己需求决定。
7、保费豁免
自带被保人保费豁免功能，可以附加投保人保费豁免，这也是常规设置。
不仅保障全面，性价比突出；而且没有强制捆绑销售的附加责任，可以任由我们根据自己预算、需求、喜好而选择，这点也值得点赞。
二、达尔文护心版版不同责任对比分析
根据选择不同的附加责任，这款产品可以分为几个版本：
直接说结论：
如果预算不多：不附加任何责任的标准版就很不错。40岁前投保，前15年如果罹患重疾，还能额外赔付 35%，很划算。
如果关注癌症：附加癌症2次赔付后，价格仅上浮11% 左右，而且第2次重疾为癌症，可以赔付 120%，也值得考虑。
如果关注心血管疾病：可以选择附加心血管疾病的额外保障，额外多赔付35%保额，保费女性朋友来说也没有增加多少。
三、达尔文护心版与同类产品对比分析
重疾险向来是保险公司的主战场，优秀的产品在近期层出不穷。
那么初来报到的达尔文护心版，能否站稳脚跟？一起来看看：
直接说结论：
如果追求性价比：昆仑健康保2.0性价比最高，不仅保障够用，而且价格也是最有优势
如果看重癌症2次赔付：达尔文护心版、达尔文超越者/超级玛丽升级版附加癌症 2 次赔付后，保费仅上浮 8%-11%，在癌症多次赔付产品里特别有优势。
如果看重心脑血管保障：达尔文护心版可以附加20种心血管疾病额外赔付35%的保障，非常全面；芯爱冠状动脉介入可以赔 2 次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付，同样也值得考虑。
如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。
而如果你想选择一款癌症二次赔付，带有身故责任的重疾险，也可以考虑：
直接说结论：
如果追求性价比：达尔文护心版 在不附加身故责任的保障下，性价比最高，第 2 次重疾为癌症，可赔付 120%，在癌症多次赔付产品里特别有优势。
如果追求保障全面：可以考虑顶配版的嘉多保、备哆分 1 号，保障很全面，备哆分 1 号虽然稍贵一些，但保障也要好一点，比如癌症赔 1.2 倍基本保额，前 10 年得重疾，多赔 30%。
如果注重 60 岁前的保障：前行无忧 在 60 岁前发生重疾，能多赔 50%，不仅保障更全，价格还比同类产品更便宜，非常值得考虑。
如果身体异常：除了健康源 2019 外，其它产品都有智能核保，根据投保提示回答问题，可立刻获得核保结论，十分方便。
达尔文护心版是最简洁的标准版，还是附加癌症二次赔付、身故责任后，都极具竞争力；更是市场少有的，能针对心血管疾病的重疾险，无疑是一款优秀的产品。
现在的重疾险附加责任也多种多样，消费者的选择越来越多了。虽然更加复杂难懂，但也加强了保障，更显个性化。
但无论保险组合如何多样，都希望大家明白，买保险就是买保额。
只有几万保额的重疾险，是没有抵御风险的能力的。只有在保额足够的前提下，才应该再去考虑要不要癌症多次赔付、身故保障等。
