方案设计：年收入20万家庭，如何买保险？

我们知道保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。在过去的文章中，我们尽自己所能地把性价比相对高的产品推荐给大家，可是还有部分小伙伴不会结合自己的情况来进行保险配置。 

授人以鱼不如授人以渔，所以深蓝君后续会通过系列文章，结合具体的案例，来教会大家如何进行保险配置，让大家买得更加明白。 

今天就算是《保险方案设计》系列的第一篇文章，我们一起看看年收入20万的三口之家如何买保险？具体内容如下：

• 用户画像：年收入20万三口之家风险分析

• 方案设计：年收入20万家庭如何购买保险？

• 两种不同方案PK，哪种方案会胜出？

一、用户画像：家庭风险分析

在谈具体方案之前，我们先看一看这个家庭的基本情况：

• 家庭成员：一家三口， 夫妇均为30岁，宝宝1岁，男孩，

• 经济情况：先生太太合计年收入20万，有50万的房贷，

• 过往保障：过去没有买过保险，仅给孩子上了少儿医保，

• 保险预算：准备用年收入的10%进行保险配置。

通过基本情况我们可以看到，这个家庭处于形成期，一切看起来都是很美好，但也很脆弱，需要关注以下风险：

• 重疾风险：主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后疗养费用支出。

• 身故风险：由于疾病或者意外身故，不仅家庭要偿还高额的房贷，而且子女和父母的赡养问题也要考虑。避免人不在了，债务还在的问题。

• 意外风险：由于开车上下班，还有孩子活泼好动，都容易发生意外的风险，所以要做好意外风险的保障。

• 医疗风险：由于罹患疾病，而产生大额的医疗费用支出。

在这种情况下，深蓝君建议：重点是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

二、年收入20万家庭，如何买保险？

基于上面的规划，考虑到未来还存在子女教育、赡养老人等支出，期望用年收入的10%左右进行保险规划，确保家庭风险的全面覆盖。方这个方案主要采用消费型的产品来实现，话不多说，点击大图查看方案：

具体规划思路：本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。夫妇每人保障具体如下：

• 意外身故：100万+70万=170万

• 猝死身故：70万+50万=120万

• 重疾保障：50万

• 医疗保障：301万（癌症601万）

具体产品选择：

• 重疾险：采用弘康健康一生A款，50万保额，30年缴费。拉长缴费时间，降低了缴费压力，杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险，交20年保30年的阳光随e保。

• 定期寿险：采用瑞泰瑞和定期寿险，采用70万的保额已经覆盖了自己的房贷，而且考虑了身故之后儿女教育赡养老人的责任。

• 医疗险：采用了目前主流的百万医疗险，并且搭配了1万住院没免赔的产品，无缝地进行了衔接和覆盖。

整个方案的优势：

• 保费压力低：每年仅需要16454元即可获得足够的保障，剩余几千元的预算，可以考虑为父母购买保险。

• 保障足够：整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障非常全面，而且保额也是足够的。

• 多次赔付：由于重疾险和定期寿险是分开的2个产品，如果先罹患重疾后身故，和传统的终身型重疾险相比，可以获得2次赔付。

整个方案的劣势：

• 定寿保障时间短：定期寿险只保障到60岁，60岁退休之后疾病身故是没有保障的，不过个人觉得问题不大，退休后本来就没有太多家庭责任了。

• 儿童保障时间短：儿童产品采用了阳光随e保，交20年保障30年，虽然极大的降低了缴费压力，但是存在孩子30岁前罹患某些疾病（非重疾，比如乙肝、糖尿病等），导致30年后满期后，购买其他重疾险可能存在一些障碍。

这种方案的设计，兼顾了保障和性价比，而且预算大幅降低。可以先通过这种方案获得基础保障，随着年龄和收入的增长，过几年重新对保险组合进行检视，后续在进行加保和调整。

三、年收入20万家庭，第二种方案：

目前市场上销售的重疾险，大多数还是传统的终身型重疾险，这种产品保障终身，而且还有一定的储蓄功能，所以如果对上面版本方案存在顾虑的朋友，可以考虑如下的方案，点击查看大图：

具体规划思路：这个方案适合对传统终身型重疾险有偏好，想保障终身的朋友。大人重疾险保障终身，小孩重疾险保障至60岁。夫妇每人保障具体如下：

• 意外身故：100万+50万+30万=180万

• 猝死身故：50万+50万+30万=130万

• 重疾保障：30万

• 医疗保障：301万（癌症601万）

具体产品选择：

• 重疾险：采用多次赔付的天安健康源优享，30万保额，保障终身。由于是保障终身，而且含有寿险责任，所以相同的预算下保额只能做到30万。

• 定期寿险：采用瑞泰瑞和定期寿险，采用50万的保额正好覆盖了房贷。

• 医疗险：采用了目前主流的百万医疗险，并且搭配了1万住院没免赔的产品，无缝的进行了衔接和覆盖。

方案的优势：

• 重疾多次赔付：重疾险保障终身，最多赔4次，而且有绿色医疗通道等增值服务。

• 儿童重疾保障时间长：儿童重疾险从第二年以后，50万保障到60岁。

方案的劣势：

• 成人重疾保额稍小：由于选择保障终身的传统重疾险，在预算有限的情况下，重疾保额只做到了30万，保额稍小，是明显的不足。

• 儿童预算过多：儿童保障占据了接近2000元的预算，没有做到先大人后小孩。

在过去深蓝君接触的客户中，很多人是倾向于购买方案二中传统储蓄型的重疾险，所以方案二比较适合那些想要类似保障终身的朋友。

四、写在最后：

今天深蓝君和大家分享了年收入20万的三口之家，具体保险方案的设计。通过两个不同的的规划方案，希望能教会大家如何进行产品组合。 

另外所有方案中选择的产品，也是基于深蓝君过去对保险的认识和积累，不同的人做方案都会存在一定的差异。

保险配置一定是适合自己最重要，要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。希望大家能够掌握保险规划的思路与原则， 而不要过分纠结今天方案里的产品选择。 

如果今天的方案能给你一点启发，那么深蓝君就很开心了，也欢迎分享给其他有需要的朋友 ：）