怎么买保险最合适？全家保险方案规划！
王先生和太太生活在三线城市，夫妻两人一起在县城做小买卖。目前家庭年收入 12 万左右，在老家生活挺滋润的。
不过，今年由于疫情影响，收入不稳定了，还背负着 30 多万的房贷，王先生深感身上担子很重。
最近，6 个月大的宝宝光感冒发烧就操碎了心。王先生担心家人万一得重病，巨额的治疗费，现在的积蓄根本无力承担。
于是他给我留言：深蓝君，我计划每年花 1 万预算，能否配置一套保障全面的家庭方案？
以下是我给王先生配置方案的过程，也给大家做个参考：
1 、家庭情况
保险能不能买，健康告知是第一道门槛，所以要清楚的了解每一位家庭成员的身体状况。
其中王先生身体很健康，我们具体分析下他太太和孩子的健康情况：
王太太：患有甲状腺结节和乳腺结节，虽没有明确分级，但结节较小，超声也没有提示边界不清或存在钙化等情况，有些产品是可以除外承保的。
王先生小孩：因急性支气管炎住过院，后期也康复了，大部分产品都能买到。
我根据王先生的预算和投保偏好，给他搭配的家庭方案如下：
2 、方案设计
方案中都选择了目前性价比很高的产品。可以看到，成年人的方案配置离不开四大险种，而对于小孩，由于没有家庭责任，所以定期寿险是不需要买的。
①王先生夫妇
王先生 要求重疾险必须做到保终身，由于预算有限，一家三口的重疾险保额最高做到了 30 万。
我给王先生配了 国富嘉和保 重疾险，在王先生 46 岁前不幸罹患重疾，能一次性赔 45 万，整体保障很全面。如果男性朋友想要保终身的重疾险，这款是目前价格最便宜的，可以重点考虑下。
虽然王太太的甲状腺结节、乳腺结节没有明确分级，但超声检查结果符合要求， 横琴优惠宝 这款重疾险做了除外承保，例如甲状腺癌、乳腺癌是不保的。
优惠宝这款产品 60 岁前得重疾，可以多赔 60%，是目前额外赔付最高的。价格也非常便宜，是目前女性保终身重疾险的首选。
王先生夫妇不仅要照顾孩子，还背负着房贷，因此我给他们配置了 大麦甜蜜家 2020，这款夫妻定寿不仅价格便宜，而且保障更好，特别适合夫妻一起买。
夫妻万一有人不幸身故，能直接赔偿 100 万，而且另一半的保费也不用继续交了。如果二人同时身故，受益人能得到 4 倍保额赔付。
②小孩
我给王先生小孩配了 无忧人生 2020 重疾险，这款产品 50 岁前多赔 50% 保额，50 - 59 岁多赔 60% 保额，性价比非常高。
像王先生小孩在 50 岁前得了重疾，能一次性获赔 45 万。不过这款产品，5 岁以下小孩最高只能投 30 万，这点需要注意一下。
对于高额的医疗费用，仅仅靠医保报销是远远不够的，而百万医疗险确实一个很好的补充。我给王先生一家三口配置的百万医疗险是 人保好医保长期医疗。
这款产品 6 年内保证续保，即便理赔过也不影响续保，6 年后停售了，条款也明确约定，可以免健康告知续保其它医疗险。
总的来说，这套方案总保费 10372 元，占家庭年收入的 8.6%，也在王先生的预算范围内。
不足之处在于，重疾险虽然保终身，但保额并没有做得很高。不过，保险是多次配置的过程，等王先生后期收入增多，可以继续进行加保完善。
3 、写在最后
买保险本来就是件很个性化的事情。不同的预算，不同的投保偏好，最终配出来的方案都各不相同。
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