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患病孩子如何买保险?7款无需健康告知保险测评!
很多宝妈在后台反馈,我们测评的儿童保险性价比很高,可是不符合健康告知应该怎么买呢?新生儿容易生病,这是不争的事实,仅仅因为早产或者住院,导致没办法购买保险,的确让很多父母焦虑。 今天深蓝君就来聊聊非标体投保的问题,看看那些有过疾病记录的宝宝,到底如何买保险?主要内容如下:1)掌握这三点,生病宝宝轻松买保险!2)八款无健康告知保险测评,怎么选?3)儿童买保险,还需要知道这些!一、生病住院宝宝,如何买保险?在《网上买保险真的好吗,有什么优势和不足?》的文章中,深蓝君详细分析了线下投保和互联网买保险的不同。很多定期重疾险仅在网上销售,花很少的钱就能买到很高的保额,非常适合预算不多的家庭。不过这类保险大多数没有人工核保,所以不符合健康告知就无法投保,这也是目前的现状。 新生儿体弱多病,比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见,而常见的保险存在如下健康告知的问询:两周岁以下(含两周岁)儿童补充告知:是否为早产、难产?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷?被保险人是否在过去一年内体检出现异常,发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况?被保险人在最近一年内,是否因身患疾病,连续 3 天以上住院?是否接受过医师的住院或手术建议?如果遇到这种情况,应该怎么办呢?深蓝君建议你可以通过如下三个办法解决:方法一:智能核保很多保险公司为了方便这些非标体,开发了智能核保系统,就算不符合健康告知也能买。深蓝君在《乙肝如何买保险?》文章中,详细讲解了如何用智能核保进行带病投保,有兴趣的朋友可以看一下。不过目前有智能核保的产品比较少,重疾险有弘康的哆啦 A 保和弘康健康一生A+B,医疗险有智能核保的是:尊享 e 生、平安 e 生保、微医保、复星乐享一生。这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少,而且目前能提供智能核保的产品较少。方法二:线下投保并不是每种疾病都能智能核保,所以大家可以选择线下填写纸质资料,由保险公司核保员进行人工核保。这种情况的缺点就是,很多线下投保都是保终身的,而且重疾险包含身故责任,所以保费并不便宜,并不适合预算有限的家庭。另外以早产为例,就算线下投保,一般的核保结论都是延期至 2 周岁,以便孩子健康状况明了才能购买,所以就算线下投保也未必能买到保险。方法三:选择健康告知少的保险其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险,或者选择健康告知少的保险,我觉得是非常好的过渡方案。一年期无需健康告知(或健康告知宽松)的保险,可以给孩子一个临时过渡的保障,等孩子长大风险明了,再购买长期重疾险也不迟。二、无需健康告知保险,有哪些?深蓝君非常理解因孩子健康异常的而投保受阻的焦虑感,大部分宝妈都没有时间或能力去搜寻符合投保的产品。我们找到了近 10 款无需健康告知的产品,希望能帮到大家。具体产品如下:太平养老少儿综合意外儿童重大疾病保险平安养老平安学子安康学生保险中国平安少儿重疾险太平养老宝贝太平幼儿综合保障天安保险天安学生住院保人保寿险妈妈乐少儿健康综合保险大地财险大地状元乐住院险人保财险学生、幼儿安康保险1、没有健康告知儿童重疾险深蓝君找到两款无需健康告知的儿童重疾险,找到一款健康不问早产、低体重的重疾险,具体如下:如果想保障齐全:大家可以选平安学子安康保险,没有健康告知,只需要 300 元就能获得 20 万重疾保额,同时还有 20 万身故保额,以及意外险保障。如果早产、低体重:可以选择投保平安少儿重疾险,健康告知不问早产、低体重,如果仅是这两项存在异常的朋友,可以选择这款产品。2、没有健康告知儿童医疗险深蓝君找到 5 款无需健康告知的儿童医疗险,具体如下:直接说结论:如果 0 - 6 岁:深蓝君推荐宝贝太平幼儿综合保障,这款有 8 万的住院医疗保额,作为一款医疗险来讲是足够了,且无需健康告知,是非常不错的选择。如果 3 - 18 岁:可以选择大地财险的大地状元乐住院险,220 元就有 10 万住院医疗,不过报销比例是按分级累进,需要提醒大家注意。三、具体产品测评:1、平安学子安康学生保险这款虽然是无健康告知产品,但保障的重大疾病有 15 种,去掉了儿童并不高发的心脑血管疾病,也是比较合理的。以下是合同约定的 15 种重疾:(一)恶性肿瘤(癌症)(二)重大器官移植术或造血干细胞移植术(三)急性或亚急性重症肝炎(四)良性脑肿瘤(五)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症(六)深度昏迷(七)双耳失聪(八)双目失明(九)瘫痪(十)严重脑损伤(十一)严重Ⅲ度烧伤(十二)急性肾功能衰竭尿毒症期(十三)重症心肌炎伴充血性心力衰竭(十四)严重急性再生障碍性贫血(十五)脊髓灰质炎(瘫痪型)这款保险的保障是比较全面的,除了15种重大疾病,还有10种少儿传染性疾病医疗保障和意外保障。意外医疗有 4 万,应对小孩日常磕碰受伤,报销比例 80%,如果是校内发生或学校组织活动中发生意外事故,学校出具出险证明,则 100% 报销。注意就是,虽然无健康告知,但遗传性疾病,先天性畸形、既往症都是不保的。2、太平养老宝贝太平幼儿综合保障这款是医疗险,适合 6 岁以下宝宝购买,疾病住院等待期 60 天,一年保额有 8 万,如果有社保报销,则扣除 300 元免赔后,按90%报销,如果无社保农保或第三方报销,则按如下比例进行报销:300 元以上 - 5000 元:50%5000 元以上 - 10000元:60%10000 元以上 - 30000元:75%30000 元以上:90%这款同时兼顾意外保障,意外医疗 8000 元保额仅限意外门诊,而意外住院的话,是跟疾病住院共用 8 万住院保额。3、购买这类保险必读:重疾险的健康告知比较严格,不符合健康告知都是没办法购买的,今天推荐的保险既然无需健康告知,那理赔的时候发生纠纷如何处理呢?这些无需健康告知的保险,基本都有一个共性,在某产品投保须知可以看到:保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任,对于既往症引起的重疾责任,保险公司有权拒绝理赔申请。没有健康告知的保险,本质是把问题后置了,虽然投保的时候轻松了,但是理赔的时候可能会稍麻烦一些。由于以下两种原因出险,保险公司是可以拒赔的:既往症:在投保前就已经患有的疾病,自然无法获得理赔,但是新患疾病则可以获得理赔;先天性疾病:遗传疾病、先天性疾病等同样无法获得理赔;保险公司不是慈善机构,对于理赔一定有严格的调查流程,如果投保时已经存在了与重疾相关的症状,花了几百块就想从保险公司拿走十几万,这种事情还是不要报任何期望。四、儿童健康告知,要知道这些:之前深蓝君遇到一个妈妈的咨询,我孩子已经 10 岁了,现在一切正常,买保险还受早产的影响吗?结论是当然不影响投保,虽然儿童容易生病,看起来比较严重,但是由于孩子不断发育,身体修复能力也比较强,所以这些疾病很少会留下后遗症。以尊享 e 生健康告知内容为例:2 周岁以下被保险人出生时体重是否低于 2.5 公斤,是否早产、窒息、发育迟缓、脑瘫。这样问询的意思就是:不足两岁的才需要考虑早产和低体重的问题,如果宝宝年龄已经大于 2 周岁,那么早产和低体重已经不受影响了。 另外深蓝君咨询了负责核保的同事,了解到儿童身体存在异常,保险公司通常会走两个极端,要么标准体承保,要么延期:标准体承保:早产、低体重、肺炎、手足口、黄疸等等,只要已经痊愈了,很多都是可以标准体承保的;延期:比如早产儿 2 岁前父母想给孩子买保险,就算线下投保,也很容遇到延期的结论,因为保险公司也不清楚被保险人的风险,需要延期到 2 岁之后再看。所以就算暂时为孩子买不到合适的保险,也不要盲目慌张,建议你通过无需健康告知的保险,给孩子进行了一个临时的保障,有总比没有强。五、写在最后:深蓝君也是3 岁孩子的爸爸,能理解大家为孩子焦虑的心情,所以我觉得有义务为大家寻找合适的产品。 这些无需健康告知的保险并不好找,保险公司为了避免逆选择,很少会主动宣传,我也只能在各大销售平台逐一的进行尝试,还是挺辛苦的。 希望今天的文章能给你带来帮助,解决你的问题。 也欢迎分享给有需要的朋友,帮助更多父母 :)
时间:2018-08-23点击:0
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2018白血病专项保险指南,怎么买,哪款性价比最高?
我国每年有 7.5 万名白血病患者,其中最常见的是儿童。不幸来临时,很多父母会辞掉工作,陪着孩子一起蜗居在大城市,在北京、上海、广东等肿瘤医院,聚集了很多这样的白血病家庭。我们没办法不生病,但可以通过保险转移自己的财务风险,以便风险发生后,我们可以更加从容应对。 今天深蓝君就会重点谈谈白血病保险,看看这类产品值得买吗?主要内容如下:父母必读,三分钟了解白血病!得了白血病,哪些保险可以赔?2018五款热销白血病保险对比分析一、认识白血病,父母必读:白血病也叫做血癌,属于血液系统的恶性肿瘤,是癌症的一种。主要的表现是异常的白细胞肆意生长,既消耗了营养,也抑制了正常的血细胞生成,造成其数量明显减少,从而导致各种症状。南方日报的报道:广州医科大学主诊医师表示,白血病约占恶性肿瘤总发病率的 30% 左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤。在中国,白血病的自然发病率约为十万分之四,每年新增约几万名白血病患者,其中就有 1/4 是儿童,并以 2~5 岁儿童居多。所以有一点是明确的是,白血病属于恶性肿瘤中的高发疾病,儿童中发病率相对较高。1、白血病严重吗?白血病是一个统称,其实分类是比较复杂的,大类上分为 急性 和 慢性 两种,下面有二十多种亚型。所以就算得了白血病也不用过分慌张,要看具体的类型来分析。急性淋巴细胞性白血病(ALL) 五年生存率在 70 - 80% 之间,儿童低中危急性淋巴细胞白血病治愈率可达到 80% 以上。2、白血病治疗费用高吗?治疗白血病目前主要是 化疗 和 骨髓移植,患有白血病就要做好长期治疗的准备,少则几个月,多则 3 - 5 年。治疗费用也跟不同患病危险分级有关,深蓝君找到了两个案例:2015 年,38 岁男性确诊急性髓性细胞白血病 M5,坐标北京:初期化疗 17 万;后期化疗一共三次,每疗 1 - 2 万左右,感染一次要 2 万元左右;骨髓移植,一切顺利40 万左右,后期的费用主要是治疗各种感染和排异的费用。2016 年,深圳市儿童医院通报罗小朋友三次住院费用的总额是 20 万左右,医保报销 16 万多,个人实际支付 3 万多。整体来看,白血病化疗费用大约 20 - 30 万,骨髓移植费用 70 万左右,一些严重的案例,治疗费用需上百万。二、得了白血病,重疾险赔吗?首先要抛出一个大家可能意外的结论,得了白血病,重疾险不一定 100% 会赔。1、重疾险白血病怎么赔?我们知道白血病是癌症的一种,看一下合同条款中关于恶性肿瘤(癌症)是如何定义的:恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内:原位癌;相当于 Binet 分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);TNM 分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。通过条款我们可以知道,A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。深蓝君查了一下资料:A 期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少,生存期超过 10 年。该期患者生存期较长,治疗上无需化疗,不符合重大疾病保险的特征,故将该项列为恶性肿瘤责免范畴,这是行业的通用做法。无论你是买了 8000 元的儿童重疾险,还是网上买了 300 元的定期重疾险,患有 A 期程度的慢性淋巴白血病是没办法获得保额的,但是其他类型的白血病都是可以获得100%保额赔付。2、轻症保障:在一些有轻症赔付责任的重疾险,会包含 “A期慢性淋巴细胞白血病”,一些保险公司是将之归类在特定轻度重疾范围,并进行 20% - 30% 保额的赔付。轻症疾病: 1、非危及生命的(极早期的)恶性病变指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变,并且接受了相应的治疗。原位癌;相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。综上所述,无论购买了重疾险还是医疗险,都可以转移我们的财务损失,当风险发生时可以有效应对。三、2018白血病保险测评:关于儿童重疾险,深蓝君已经测评很多了,选择大黄蜂(不附加医疗险)或者慧馨安,都是比较不错的选择。除了重疾险,目前市场上还有白血病专项保险,也就是只保白血病的产品,具体如下:信美相互爱我宝贝少儿白血病保险易安财险少儿白血病保险人保健康保险守护天使少儿特定疾病保险易安财险少儿白血病专项保障保险永安保险开心保百万白血病保障计划 B泰康在线少儿重大疾病保险(45 万元版)永安保险少儿白血病保险平安保险少儿白血病重大疾病保险天安财险少儿白血病险光大永明少儿白血病保险众安保险无忧宝贝儿童白血病疾病保险话不多说,直接上图:直接说结论:如果没买重疾险:深蓝君建议你至少买一份儿童定期重疾险,比如慧馨安交 20 年保 30 年,一年也就 500 多元而已,不仅除了白血病,还能保其他癌症等,是孩子的一份基础保障。如果想重点保障白血病:可以重点考虑信美相互的爱我宝贝少儿白血病保险, 一次性缴费,就能保到 25 岁,获得 50 万保额的白血病专项保障,值得考虑。四、具体产品测评分析:1、信美相互爱我宝贝少儿白血病疾病保险信美这款爱我宝贝是趸交型的,一次缴费保到 25 岁,最高保额 50 万。保障责任包括白血病和轻症白血病,轻症独立赔付 30%,轻症白血病是确诊并接受治疗才能理赔。信美目前的销售地区在北京,投保的时候地区只能选择北京,就这一点咨询了客服,回复是:信美现在的销售区域是北京,为了方便您的后续服务,如果您在投保时填写的地址有误,或者您想变更为您的另一个地址,可以在产品投保成功之后的页面上直接进行地址变更。如果发生理赔,信美相互也不会因为地址信息有误拒赔。趸交的好处就是不用担心续保、停售问题,平均下来每年的保费也是相对便宜的。缺点就是锁定了全部保费,没有把保险的杠杆作用发挥到最大。但对预算充足的朋友来说,花个一千几百块钱补充 50 万的白血病专项保险,保到孩子 25 岁,也是不错的选择。2、人保健康守护天使少儿特定疾病保险但是随着信美相互的产品推出,目前来看人保健康守护天使竞争力不大了,等待期1年有点长。而且 0 - 3 岁最高只能买 10 万,4 - 15 岁最高 30 万,作为补充,力度稍弱。但有一点注意就是,确诊白血病后,必须自确诊之日起生存 28 天以上才可申请理赔,虽然不是非常严重的问题,但是作为消费者,心里会有一些不舒服。3、大黄蜂 VS 慧馨安白血病只是恶性肿瘤的一种,除了白血病儿童高发的还有脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤等。所以深蓝君建议你买任何专项保障前,请务必先购买一份儿童重疾险,因为所有专项保险只保一个病种,保障还是不够的。 儿童重疾险目前来大黄蜂和慧馨安都是比较不错的选择,大家可以点击这里查看>>>在已经买了重疾险后,深蓝君建议你在重点考虑这类的专项保险。4、天安 / 易安 / 光大永明儿童白血病保险这类一年期的白血病保险,深蓝君并不是很推荐,价格在百元左右看起来并不是很贵,但只保一种疾病,保障范围太窄了。而如果去找,儿童便宜的一年期重疾险还是不少的,如果非要选择一年期的产品,我更倾向于一年期的重疾险。 具体如何选择,大家可以根据自己的要求来定,买保险就是这样,没有标准答案,大家可以根据自己需求来配置。五、写在最后白血病早已不是不治之症,深蓝君看了大量案例,总结能帮助救命的最重要三点是:规范治疗、严格遵守护理手册、足够的经济支撑。 白血病保险属于专项保险,购买前,我们要确保已经做好了家庭的基础保障,以免主次颠倒,关于购买儿童保险的顺序,大家可以点击这里查看。 希望今天的内容可以解决大家一些困惑,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。愿每个孩子,都能健康快乐的成长 :)
时间:2018-08-23点击:0
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少儿医疗保险怎么买?25款儿童门诊住院保险测评
孩子是每个家庭的宝,如果生病了,作为父母不仅心力憔悴,而且还要承担不少医疗费用开销。之前深蓝君测评儿童医疗保险不太多,所以今天我们会通过 20 多款儿童医疗险测评,为大家带来2018儿童医疗保险投保指南。一起看看儿童医疗保险怎么买,哪款好?今天主要内容如下:医疗保险,一定要为孩子买吗?能报销门诊的保险,值得买吗?20款少儿医疗险保险对比分析一、医疗险,有必要为孩子买吗?我们知道保险是一种金融工具,一定是要解决自己问题的。所以是否要买医疗保险,要从自己的实际需求出发。以深蓝君为例,我为宝宝办理了深圳少儿医保,并且医保卡关联了我的个人账户,所以对于日常就医来讲,就刷医保卡就好了。 日常小病其实花不了多少钱,就算住院也就是几千块的事,对我个人影响并不大,医保还能报不少,所以儿童医疗保险我关注的并不多。所以我仅仅为孩子买了 80 万的定期重疾险和意外险,至于儿童医疗保险之前买过一次,但是后来因为工作太忙,也忘记续保了。 之前深蓝君详细的分析了,儿童购买保险的思路和方针。普通工薪家庭想给孩子买保险,强烈建议阅读《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》这篇文章。如果你有如下的情况,我建议你可以考虑为孩子购买医疗保险:社保报销不足:居住地虽然可以通过医保报销,但是报销过程麻烦且报销比例低;社保不在当地:如果孩子社保不在当地,无论门诊住院还是住院都是需要自费;担心医疗支出:如果孩子生病住院,动辄数千元的医疗费用令自己的财务状况吃紧;高额医疗费用:担心由于烧伤、烫伤等原因引起的高额治疗费用。如果你有上述四种情况的困扰,那么购买一份合适的儿童医疗保险,花不多的钱,就能很好的解决大家的问题。二、门诊能报销的保险,值得买吗?深蓝君偶尔会遇到有的父母问,是否有门诊能报销的医疗保险,今天就通过 3 款产品测评看一下。目前市面上类似产品很少,深蓝君找到产品如下:安心财险少儿门诊护小保 2017阳光财险少儿门诊住院卫士实用版安心财险少儿疾病保障泰康在线泰康门急诊医疗险众安在线乐业保门急诊医疗选取其中性价比最高的 3 款,一起看一下对比图:通过上图我们可以看到,就算买了一份门诊报销,实际上单次就医,也报销不了多少的。而且为了报销这点钱,还得走各种流程,费时费力费心。仍然维持之前的结论,对于大部分家庭,不建议购买门诊责任的保险,门诊这点钱对家庭财务构不成任何影响。 不过如果宝宝社保不在本地,比如随父母在大城市生活,所有的医疗费用都需要自付,可以考虑投保《阳光财险少儿门诊住院卫士实用版》。这款产品不仅包含 2000 元门诊,还包含 1 万元的住院医疗,可以说孩子一年的小病就医费用通过这款保险都可以报销了。阳光财险少儿门诊住院卫士实用版条款规定,门诊医疗报销须符合保险合同签发地社会医疗保险规定的药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准。经过深蓝君与客服确认,该产品的保险合同签发地为湖北省宜昌市,需要提醒大家。三、20 款儿童住院医疗险测评:对于尊享 e 生这种百万医疗险(点击查看测评),其实给孩子购买也是不错的,但是 0 - 4 岁需要 700 元以上的费用,并不适合预算有限的普通家庭。如果想避免孩子住院花费的 1 - 2 万住院医疗费用,那么购买儿童小额住院医疗险就是很好的选择。深蓝君找到了 20 多款儿童小额住院医疗险,具体如下:安心财险少儿门诊护小保 2017中国平安少儿住院万元护 2018大地财险大地状元乐住院险阳光财险开心保少儿门诊住院卫士实用版安心财险少儿疾病保障(有医保)中国太平太平婴幼儿综合保障计划 2017众安保险万元保个人住院医疗保险中国平安少儿 5 万住院医疗险太平洋保险“学习无忧”疾病医疗学平险泰康在线财险日常小病医疗保险易安财险易安旺小保少儿住院无忧人保寿险慧安心-少儿医疗保险计划一太平洋保险慧择安心保少儿疾病住院大地财险菁英学子学平险保障计划安心财险苏宁少儿门诊保话不多说,直接看图:直接说结论:如果想性价比最高:深蓝君推荐易安保险的住院万元护,这款产品不区分社保,5 万保额每年只需要 170 元,是目前市场上非常有竞争力的产品;如果想要产品稳定:我们知道一年期儿童医疗保险稳定性都不太好,如果不在意每年几十元的保费差异,想选择一个稳定性更好的,那么深蓝君建议购买平安 1+1 住院医疗险;如果健康存在异常:很多朋友都是孩子已经生过病,才想起买医疗保险的 ,这时候很大概率是不符合健康告知的,所以这种情况下,可以购买太平养老无需健康告知的儿童医疗险,也是非常不错的选择。四、五款产品具体对比分析:下面我们对上述推荐的产品进行分析测评,看看每款产品的具体优势和不足。1、易安少儿住院万元护这款产品是由易安保险推出的,深蓝君能明显感觉到易安今年推出了很多小额医疗产品,不仅价格合理,而且保障也靠谱。这款很有特色,专门针对小额住院医疗,其优点很明显:保障足够:保额 5 万,都是 0 免赔;报销范围广:报销范围不限社保范围,社保范围内按 90% 比例赔付,社保范围外按 60% 比例赔付;不区分社保:无论有没有社保,价格都是 170 元一年,保费不算贵;虽然我们对比测评表上列的是 170 元一年,5万保额,其实这款分三个档,如果选择基础计划,是 70 元一年,1 万保额,每天还有 100 元的住院津贴,非常有竞争力。2、平安住院万元护少儿尊享版这款产品在去年深蓝君就有推荐过,从目前来看产品稳定性还是很不错的,目前仍然在销售当中。这款比较大的特色就是包含了住院和意外的双重保障,虽然不是最便宜的,但也是物有所值。249元的价格,包含1万保额的住院医疗保障,可以报销医保范围内+自费药,并且还有10万元意外险。有兴趣的朋友可以关注一下。3、太平婴幼儿综合保障计划2017太平婴幼儿综合保障虽然只能涵盖社保内用药,但是也有一个杀手锏,就是购买不需要健康告知。无需健康告知是这款产品最大的特色,一款产品的好坏,不仅仅是要看保障和性价比的,如果产品仅仅卖给身体好的人,其实对普通人来讲意义是不大的。我们举个例子,如果A宝宝社保不在本地,恰好2个月前生病住院花费了3000元,那么前面很多产品都是无法购买的。不过还是可以购买太平婴幼儿综合保障计划。太平这款产品0-6岁可以购买,住院医疗的保额为10万,需要先经过社保报销,社保报销后剩余部分可以报90%,如果未经社保报销,则采用阶梯报销方式,报销比例50%-90%。深蓝君觉得比较适合如下2类宝宝:早产、低体重宝宝:很多宝宝虽然是早产,或者出生体重低于2.5公斤,但是现在身体都是正常的,买不了其他的医疗保险可以买这款。保险合同修改:如果之前给孩子买保险时候,有过拒保、延期、责任除外等合同修改,也是可以购买这款的。为什么保险公司会推出这样的产品呢,如果不需要健康告知,是不是什么情况都能买呢?深蓝君需要提醒大家几点:既往症:在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的,比如已经知道孩子患有A疾病,购买这款保险期望等待期过后住院理赔,这种情况是不行的。先天性疾病:先天性疾病和遗传性疾病,购买这款产品也是无法报销的。举个例子:半年前发烧肺炎住院,7天后痊愈出院,然后半年后由于手足口住院,则是可以正常申请理赔的。 建议大家不要因为这款产品不需要健康告知,就想占保险公司的便宜,保险公司也是商业组织,也要考虑自己的盈利,对于逆向选择恶意投保的情况,保险公司都是有办法规避的。4、平安 1+1 住院医疗保险平安这款医疗险是 0 - 55 岁都可以投保,之前深蓝君在成人小额医疗险文章中(点击查看测评)也有测评,其最大特点就是 0 免赔、100% 报销、而且还可以报自费药。 虽然儿童购买价格不是最便宜的,不过如果对于平安品牌有额外偏好的朋友,可以考虑。五、写在最后:深蓝君同样也是孩子的父母,大家对宝宝的爱,我是能感同身受的。 我能经常遇到很多宝妈,为了给孩子挑选一款合适的医疗险,花了很多时间还找不到合适的产品。 所以我也特别有动力,通过我的测评能够解决你的问题。 如果觉得有用,欢迎分享给其他的宝爸宝妈,让更多人感受到保险的温度 :) 延伸阅读:23款成人小额医疗险测评,到底选哪款?百万医疗险值得买吗?市场热点产品分析
时间:2018-08-23点击:0
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儿童意外险如何挑选?这是30款产品对比分析
宝宝来到这个世界,好奇心非常强,又不懂得保护自己,难免会发生磕磕碰碰。之前深蓝君为大家测评了很多儿童意外险,不过很多产品都存在调整和下架。今天我们再通过 30 款儿童意外险的对比分析,看看意外险到底应该如何挑选,具体内容如下:给孩子买意外险,应该如何去挑选?30 款儿童意外险对比测评,选哪款?关于买保险,这是我的两个思考一、意外险,儿童第一份商业保险:我们知道一个完善的保障计划,实际上是一个产品组合,一般包括:国家医保、意外险、重疾险、医疗险等。1、买保险,要遵循什么顺序?在之前的文章中,深蓝君也对儿童购买保险顺序进行了分析,具体如下:如果是工薪家庭,完全可以用上面的顺序进行配置,在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》中我也有详细的分析,大家可以参考一下。 无论家庭收入如何,我们在养育孩子的过程中,还是可能存在照顾不到的地方,而这时就可能发生风险,比如烧伤、烫伤、触电等,所以意外险是需要购买的。2、意外险,应该如何挑选?我们通常说的意外险,主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。1)意外身故保由于意外导致的身故,目前国家规定,0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 500 万的意外险,如果发生身故,只能赔付 20 万。2)意外伤残意外伤残是意外险独有的地方,也就是说如果发生意外残疾,可以按照比例获得保额。比如如果鉴定属于 5 级伤残,那么可以获得保额 * 60% 的赔付,如果投保 50 万可以获得 30 万的伤残赔付。3)意外医疗对于绝大分别情况来讲,都是小的磕磕碰碰,还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗,这里就需要意外医疗来报销了。有的产品是不限制报销范围的,而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑,能够覆盖社保外的费用,肯定是再好不过了。所以挑选一款意外险其实很简单,只需要大家结合自身的具体情况,在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡,就能选到一款适合自己的产品。二、30款儿童意外险测评,哪款好?为了给大家挑选到合适的儿童意外险,深蓝君对比了全部的网销平台,找到了 30 款意外险,具体如下:大地财险中民全年户外保障计划 A人保健康人保惠心无忧综合意外保障大地财险“慧择无忧”少儿意外伤害保障安心财险水滴-安心少儿意外险天安财险明亚天安个人意外综合安心财险儿童意外险众安保险成长无忧险众安保险个人综合意外泰康财险少儿综合意外医疗险太平周全保 B人保少儿意外高医疗版太平洋极致意外险少儿版中国平安少儿意外险富德生命少儿无忧意外保国泰产险萌宝保少儿综合意外险众安保险少儿综合意外医疗险话不多说,直接上图:通过上图我们可以看出:除了之前我们推荐的平安少儿意外险、众安个人综合意外险,又有一款比较有优势的产品出现,国泰萌宝保少儿意综合意外险,性价也非常高。三、具体产品测评分析:我们对推荐过的产品进行一下具体分析:1、国泰萌宝保少儿综合意外险这是最近在支付宝上出售的儿童意外险,看起来保障非常全面。我们看一下这款产品的优势:20 万保额,2 万意外医疗(不限社保)的保障,只需要 59 元就能买到.在儿童意外保险产品中,属于性价比超级高的,几乎是儿童意外险的地板价。除此以外,我们通过产品页面看到,这款产品还融合了疫苗险和熊孩子险的特性,保障非常全面。重点看一下 5 万元的监护人责任保障,监护人责任险可以简单理解为 “熊孩子险”:监护人责任保险:主要是由被保险人(父母)的监护对象(孩子)造成第三者人身伤亡或财产损失,比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司来负责赔偿。在《什么是熊孩子险?2017熊孩子保险防坑指南》中我们也有过分析,不过这款产品比较坑的地方就是,把常见的情况都做责任除外了,比如孩子骑单车撞坏机动车、不慎摔伤他人电子产品,都是不保的。除此外,这款产品存在一个普通人非常容易忽视,但可能比较影响理赔的地方,深蓝君在投保须知发现了这一条:4.特别需要注意:理赔时需提供投被保险人身份证明文件及被保险人出生证,否则无法进行理赔。为了测试这款保险,深蓝君自己亲自为孩子投保,投保流程非常顺利填写身份证,并不要求出生证明。为了稳妥起见,深蓝君又电话了国泰产险的客服,是否理赔时一定需要出生证明,如果没有出生证明是否能理赔呢?过了20分钟,深蓝君受到了如下短信:【国泰产险】尊敬的客户,您好!关于您刚才咨询的问题这边帮您核实到,现短信告知您:投保须知第四条特别需要注意中注明:理赔时需提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证,否则无法进行理赔。这就是客服给我反馈,这里也同步给大家,所以这款产品非常便宜,保障也还靠谱,但是只适合那些出生证还保存在身边的朋友。 如果出生证在不在身边,或者不确定是否还在,那么深蓝君建议你谨慎购买这款产品。在我们过去推荐了很多支付宝的产品,过了一段时间就下架了,从费率上来讲,这款产品保险公司肯定是要亏钱的,希望这款产品能卖得长久一点。2、众安个人综合意外险这款意外险,老朋友再熟悉不过了,购买年龄 0 - 65 岁,最大的特点就是意外医疗费用不限社保用药。0 - 18 岁的儿童可以购买 10 万保额,2 万的意外医疗(不限社保用药),只需要 140 元。 这款产品在过去的一年多性价比一直比较高。如果买不了萌宝保个人意外险,那么可以考虑购买这一款。3、安心财险儿童意外险这是产品是安心财险和小米共同定制的,20 万保额、2 万意外医疗(仅社保范围内报销),只需 100 元 / 年,性价比也可以。产品创新之处在于,增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等,保障范围有所扩展。据深蓝君了解,这一点还是吸引了不少父母。关于 20 万保额的儿童走失慰问金,我们看看条款:在保险期间内,被保险人下落不明,且经公安机关立案,对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失,保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。注意,一定要经过公安机关立案,并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能赔偿,并不是孩子走失了就给20万,而是视实际支出而定,最高 20 万。 所以儿童走失这点深蓝君觉得宣传大于实际作用,仅仅是产品宣传的卖点而已。总结下来就是,深蓝君建议如果出生证还在,建议购买萌宝保少儿意综合意外险,或者之前推荐的众安个人综合意外险也是不错的选择。四、价格是挑选保险的关键吗?保险这种产品看不到,摸不着,而且合同条款晦涩难懂,很多人并不知道 应该如何挑选。1、贵的保险就一定好吗?生活常识告诉我们:便宜没好货,好货不便宜。这是过去生活经验的总结,在日用品、家电等消费类产品是可以的,因为价格透明且充分竞争。但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域,“高价不容易买到假货”是不理性的,理由如下:由于信息不对称,你没办法判断商品的好坏。保险和医疗都一样,需要对症下药量体裁衣,适合自己的才是好的,不一定是贵的。同一款保障比较接近的产品,在不同的销售渠道,价格可能有 1 倍的差距,真是贵得一点道理都没有。2、销量大的保险就一定好吗?之前深蓝君测评过的一款产品,这款产品在支付宝有 83 万份的销量,是目前销量第一的产品,看起来都挺好的,性价比很高。不过这款产品在特约条款上做了文章:这也就意味着:如果登山旅游不慎意外失足伤亡,那么一分钱也不能获得赔付;游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付;刚才深蓝君又在宣传页面看了一下,仍然没有提到特别约定的内容,只有自己仔细查看投保须知,才能在里面找到这段文字。这里深蓝君想说的是,保险是很特殊的产品,不能只看价格,也不能完全不看价格,只有更加多的了解保险知识,才能避开这些坑。五、写在最后:今天深蓝君不是想说谁好谁不好,主要目的还是想为宝爸宝妈挑选到合适的产品。目前保险同质化还是比较严重,除了价格竞争,还有一些产品存在这样那样的瑕疵,深蓝君能做的就是尽我所能,努力的帮助大家进行解读和挑选。 也期待在这个过程中,我们能一起学习保险知识,一起进步提高 :) 希望这篇文字对你有用,也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。延伸阅读:3款刚刚升级的儿童重疾险,哪款值得买?
时间:2018-08-23点击:0
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什么是学平险,到底要不要买?
孩子是上帝赐给我们的礼物,每个父母对孩子的付出都是纯粹无私的,深蓝君升级为奶爸之后越来越能理解这一点。很多父母保险意识的启蒙,都是源于想给孩子买一份保险,这也是很正常的事情。关于孩子如何买保险,我们之前有过比较多的文章,正好这几天学校开学了,今天深蓝君就和大家聊一聊学平险,主要内容如下:学平险是什么,到底有什么用?只买学平险够吗,是否可以不买?学平险最大的劣势是什么?市场热销的学平险测评分析一、学平险是什么,到底有什么用?学平险全称“中小学生平安保险”,是保险公司专门针对学生的特点,保障学生在校期间(校内和校外)平安健康的产品,用来减轻父母因为孩子遭遇意外带来的经济损失,深蓝君了解到目前市面上在售的学平险价格在几十元到100元左右。面对人群:幼儿园幼儿、中小学生等保障内容:意外伤害、意外医疗、住院医疗等产品优势:保费便宜,保障范围全,在少儿医保的基础上,可作为医保的补充。产品不足:正因为价格便宜、保障范围全面,所以每项保额都不高,略显鸡肋。只有孩子长大了才知道熊孩子有多淘气,拿深蓝君的宝宝来讲,最近的乐趣源自于骑着溜溜车在家里横冲直撞,一会撞下冰箱一会撞下衣柜......查了一下,学生遭受意外的风险是很大的,比如荡秋千、滑梯、篮球、足球等,而且小朋友好奇心强,什么都想试试,没深没浅。在网上找了几款学平险的保障内容,可以看一下: 上面三款产品是深蓝君在百度输入“学平险”找到的产品,可以看到价格都不贵,保障内容看起来也还可以,不过老实说摧毁了深蓝君对学平险的幻想,还是有些小失望。二、学平险缺点是什么,值得买吗?可能市面上还有很多好的学平险,深蓝君没有接触的到,目前在百度搜索到的三款产品个人感觉都不是很理想,尤其是某网销平台定制的72元的学平险,保障内容非常差,不仅没有身故的保障,而且医疗保障也仅有5000元,坑爹至极!举例1:某幼童从滑梯跌落,导致手臂骨折,花费1.5万治疗费用,那么这款产品最高仅能报销5000元。举例2:我们知道溺水是我国儿童伤害死因前两大因素,占儿童伤害死亡的37%。每年6月至8月是溺水的高发季节,占全年总数的一半以上。如果某宝宝泳池不幸溺水身故,那么这款产品1分钱都拿不到。也不是所有的学平险都这么坑爹,平安和新一站那款定制的就好一点,不过只能保障3-18岁的孩子,0-3岁是不保的,而且条款中标明意外门诊报销不能超过5000元,也不是很理想。 深蓝君觉得学平险最大的问题是:由于价格便宜,保障内容较多,所以每项保额都很低,而且各家公司产品五花八门,稍不留神就会入坑。不排除还有很多好的学平险深蓝君没有发现,再次强调这里的三款是我在百度里面搜索学平险三个字找到的。 深蓝君结合了我们之前推荐的意外险,比较了一下,看来优势还是比较明显的,这款产品是小雨伞和平安财险定制的,166元就能获得如下保障:意外身故:20万意外伤残:20万意外医疗:3万(包括意外门诊和意外住院)报销规则:0免赔,社保范围内100%报销大家点击阅读原文就可以看到这款产品了,个人觉得是秒杀上面列的几款学平险。如果学校建议有购买的学平险,不知道好不好的话,是可以买一份的。不过大家要知道学平险保障虽然广,但各项保障都不是很足。深蓝君建议除了学平险,还可以为宝宝购买单独的意外险、重疾险、医疗险,保障会远好于单单购买一份学平险。 除了意外险,关于重疾险医疗险的推荐,之前深蓝君呕心沥血写过一篇文章,真的建议大家好好读读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议今天本来想给大家科普一下学平险的知识,不过深蓝君被自己百度到的学平险吓了一跳,的确保障太差了,这么差的产品还有公司投百度关键字推广,让我对国内的保险行业有些小失望。另外深蓝君想说:我也不敢保证我写的产品信息、文章攻略、每个文字是100%正确的。不过我敢保证,每一款产品都是我仔细对比推敲,并咨询了同业人员意见,才会慎重的推荐给大家的。就比如今天平安的那款意外险,我就和对方工作人员确认过产品内容(客服电话:400-960-9980,10点-18点工作),大家投保后可以通过电子保单仔细核对,也可以电话平安财险进行保单验真。相信一定还有很多宝爸宝妈,为了孩子保险的事情操碎了心,如果你遇到这种情况,可以分享我们的文章给她。买保险这件事里面的坑实在太多了,一起行动起来,让我们的生活更美好 :) 如果想为宝宝买保险,这篇强烈推荐:想给宝宝买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
时间:2018-08-23点击:0
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最新6款儿童重疾险对比分析,哪款好?(少儿平安福2019/百年大黄蜂2号/百年小超人/安联超级随心)
每次看到小朋友轻松筹的照片,总会刺激父母的神经,为孩子买保险是很多父母都关心的话题。最近又有几款儿童重疾险上市,保障非常有特色,今天深蓝君就为大家测评一下,几款最新的少儿重疾险,具体产品如下:平安人寿少儿平安福2019百年人寿童惠保大黄蜂2号少儿重疾险百年人寿小超人少儿教育年金保险中德安联超级随心健康保险计划少儿版和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版Plus瑞泰人寿瑞盈重大疾病保险话不多说,直接上图:直接说结论:如果看重儿童疾病保障:可以选择【大黄蜂2号】和【慧馨安2018】,这两款费率相差不大,保额最高可以选择80万,假设罹患白血病,最高可以获得160万赔付,儿童高发疾病均有包含,保障力度足够,这两款都是定期重疾险,每年几百元保费,就可以有长达30年的保障,非常适合普通工薪家庭为孩子投保。大黄蜂2号属于新产品,有后发优势,病种保障和产品设计上更丰富一些,整体上价格也贵一些。如果预算有限,希望保障期间更长:可以考虑【瑞泰瑞盈】,这对于小孩来说,这款的缴费期限足够长,可以大大降低缴费压力。选择保至60岁,交至60岁,50万保额,每年只需要690元。想为孩子配置长期保障的家长可以重点考虑下。具体产品测评1、百年大黄蜂2号少儿定期重疾险大黄蜂2号是百年人寿跟网销平台合作的一款少儿定期重疾险,主要有以下保障亮点:保障期间灵活:大黄蜂2号给不同配置需求的家长提供更多的选择,不仅有保障20、30年,还可以选择保至50、60岁;保障全面:100种重疾保障,轻症可多次赔付,儿童特定重疾双倍赔付;保额会长大:大黄蜂保额以每年5%复利增长,若无出险理赔,可连续增长10年。如果投保80万保额,在第11年,保额约为130万。百年的消费型重疾险,在市场上一直都有不小的竞争力,这款也不例外。儿童定期重疾险价格通常都是每年几百元左右,并不算贵,对于普通工薪家庭来说,应该都是承担得起的。对于年龄比较小,选择保障30年来说,百年这款大黄蜂2号(条款名叫童惠保)也是非常值得考虑的。2、 慧馨安少儿2018和谐健康慧馨安可以说是儿童重疾险的标杆产品之一,推出以来备受欢迎,今年刚升级了201818Plus版。产品最大优势包括:保额高:线上最高可以投保80万保额,对于孩子重疾保障是足够的了。智能核保:若是健康告知有哪项不符合,都是可以在线智能核保,马上获得承保结论。双倍赔付:8种少儿特定疾病,比如罹患白血病可以一次性获得 160 万赔付,保障非常充足。这款作为儿童消费型定期重疾险,是非常不错的选择,每年几百块的保费,就可以有50万的重疾保障,长期保障30年,普通家庭都可以承担得起,值得重点考虑。3、平安人寿少儿平安福2019很多人都注意到,平安人寿推出了少儿平安福2019版,之前深蓝君也有测评过少儿平安福,下面我们主要看下升级版的变化。轻症:病种增加了10种重疾:病种增加了20种少儿特疾:病种增加了5种可以看到,少儿平安福2019升级主要是增加病种,比较遗憾的是,对于高发的轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等等,仍然是不保障的。平安福系列产品,一直都是以产品组合打包销售,上文表格测算的保费,只包含终身寿险和附加重疾险,在实际投保中,一般还会加上意外险、陪护金、恶性肿瘤多次给付、住院医疗等等,价格自然贵不少,大概要一万多。从对比来看,少儿平安福2019并没有太大变化,仅仅是增加了一些病种,其实25种统一定义的重大疾病已经占据了95%的理赔,单纯增加病种意义并不大,这款可能会适合预算十分充足、对平安品牌有特殊偏爱的朋友。4、百年人寿小超人少儿教育年金保险这款是年金险附加重疾险,年金保额根据所交保费而定,重疾保额可以自己定,保障到25岁。0岁男孩为例,投保小超人少儿教育年金保险,附加高中教育金、附加定期重大疾病保险,保障到 25岁,年交保费 2万,交10年,共20万。领取年金如下:高中教育金:15-16岁,每年领取 2万,共 4万;满期生存金:17岁,领取保额 95344元;大学教育金:18-21岁,每年领取 2万,共 8万;满期生存金:25岁,领取保额 89454元。10年总共交费20万,至25岁共领取年金约30万。通过IRR计算,年收益率约为 3%。目前银行定存利率一般也都有3.5%左右,年金保险的收益并不高。对于一般工薪家庭,深蓝君是不建议购买年金险,收益不高的同时,假如有急事需要用钱,是没办法取出来的,提前退保领钱损失比较大。如果购买保险的预算有限,尤其在大人都还没有保障的情况下,建议优先做好家庭保障,为了这个强制储蓄,而使经济负担加重,完全没有必要。从对比表可以看到,单独买一份保障30年的儿童定期重疾,每年保费500元左右,同样获得足够的保障。大人也可以选择定期长期保障,市面上高性价比的重疾险很多,深蓝君也做过很多测评了。用有限的预算把保额做高,这才能真正发挥保险的作用。5、中德安联超级随心健康保险计划少儿版这是安联的一款返还型重疾险,少儿版只保到25岁,25岁满期返还保费后,保障就结束了。市面上高性价比的儿童重疾险产品很多,对比来看,安联这款超级随心病种不够丰富,保障略显落后了。返还型保险,深蓝君已经有过专门的详细分析,实质就是为了返还而多交了保费,同时这类保险的保障功能一般很差,但是它所能提供的保障,其实几百块钱的消费型保险就能提供的了。从以上对比表可以看到,拥有同样的足额保障,每年只需要六七百块钱,而了返还保费,要多付出上万元的保费,这无疑徒增了高额的负担。这款产品还有分红,可能会引不少人,但是分红是不确定的,有或者无都是不确定的,更别说保底,极端情况下分红可能为零。所以从深蓝君自己的偏好来讲,我是不会购买这类产品的。因为具体怎么分红,分多少,都不在自己的掌握之中。若是想要获得保障,还是要把重点放在保障内容上,一年几百块就可以解决的事情没必要花几千,保障充足、性价比高的重疾险产品选择有很多。6、瑞泰人寿瑞盈重大疾病保险瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,比如最高投保年龄可以到70岁,缴费期最长也可以交到70岁等等。主要优势有:健康告知宽松:若是有身体情况异常,可以试下投保这款,健康要求宽松,投保成功概率较高。缴费期限长:提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式,拉长了缴费期限,大大降低了保费压力。以0岁男孩为例,保至60岁,交费交到60岁,50万的重疾保额,一年也只需要690元。不管是大人还是小孩,如果想用最小的交费压力,获得一份长期的重疾保障,瑞泰瑞盈是非常不错的选择。写在最后对于普通的工薪家庭来讲,房贷车贷子女教育花费都不少,留给买保险的预算普遍都不是很足。这种情况下,就需要我们精打细算,把有限的钱都花在刀刃上,结合实际,选择合适的产品。消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品,这种产品只关注保障,而且保费压力不大,非常适合预算不多的家庭。最后再给大家总结下今天测评的内容:如果看重儿童疾病保障:可以选择【大黄蜂2号】和【慧馨安2018】,这两款费率相差不大,保额最高可以选择80万,假设罹患白血病,最高可以获得160万赔付,儿童高发疾病均有包含,保障力度足够,这两款都是定期重疾险,每年几百元保费,就可以有长达30年的保障,非常适合普通工薪家庭为孩子投保。大黄蜂2号属于新产品,有后发优势,病种保障和产品设计上更丰富一些,整体上价格也贵一些。如果预算有限,希望保障期间更长:可以考虑【瑞泰瑞盈】,这对于小孩来说,这款的缴费期限足够长,可以大大降低缴费压力。选择保至60岁,交至60岁,50万保额,每年只需要690元。想为孩子配置长期保障的家长可以重点考虑下。希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)
时间:2018-12-05点击:0
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2019少儿重疾险大盘点,十款产品优缺点分析(少儿平安福2019/少儿超能保3.0/瑞泰超级玛丽/华夏常青树少儿版)
为人父母,总是把孩子放在首位。保护孩子是我们的天性,很多人第一次动了买保险的念头,都是为了孩子而买。临近岁末年初,市场上又推出了几款新的儿童重疾险,不少家长都非常关心。今天深蓝君就通过一篇文章,带大家全方位了解儿童重疾应该如何选。主要内容如下:1)给孩子买保险,先远离这些误区!2)儿童重疾险这么多,哪款值得买?3)两套方案,学会自己搭配重疾险一、给孩子买保险,避开这些坑孩子是父母的天使,是上帝给我们的最好的礼物。因此,我们总是竭尽全力,给到孩子无微不至的呵护,而保险配置就是其中的一个方面。可是深蓝君发现,许多家庭在给孩子买保险时,往往会陷入一些不理性的怪圈,常常会有以下 4 大误区:误区 1:要买就买最好的我们这一代人出生在一个物质贫乏的年代,小时候不多不少都吃过一些苦头,所以现在有经济能力了,很多人都希望给孩子最好的。可是隔行如隔山,外行人很难判断到底哪款保险才是最好的,甚至有些人简单地认为,贵的就是最好的。然而,保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。每个人的家庭情况都完全不一样,收入开支、身体条件、保费预算等都是考量的因素,别人眼里的好产品,真不一定就适合你。误区 2:先给孩子买,大人却裸奔深蓝君见过不少家长,花大价钱给孩子买了很多保险,而自己却只有单位交的医保,几乎就是在“裸奔”。我甚至还看到过,有些年收入只有几万块的家庭,却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没有预算了……其实对一个家庭来讲,父母的平安才是孩子健康成长的重要前提,父母才是孩子最重要的保险。因此,正确的做法应该是:先大人,后小孩。如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。误区 3:一定要返还有些人总会觉得,如果不出险就白交钱给保险公司了,认为“有病治病,没病返本”的产品更加划算,很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。可是天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。买的永远没有卖的精,要占保险公司的便宜没那么容易。所以,我一直不建议普通家庭买返还型保险(点击查看)。误区 4:一定要保终身有句话叫做,“养儿一百岁,常忧九十九”。父母对孩子的爱是一辈子的,很多人给孩子买保险都希望能保终身。深蓝君作为一名父亲,自然也非常理解大家的想法,但凡事一定要量力而为,毕竟要花钱的地方还有很多。如果预算不多,可以优先保障眼前的 20 年或 30 年。每年保费只需要几百块,也就是出外面吃一顿饭的钱,人人都能买得起。其实,保险是一个多次配置的过程。等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,我们还能再去增加新的保障。以上 4 点就是深蓝君总结的常见误区,只要想清楚这几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。接下来,我们再来看看具体的产品测评。二、每年几百块,轻松搞定保障现在每个家庭的财务压力都非常大,每个月交完房贷车贷,出去吃一两顿饭,再逛一下京东淘宝,剩下来的钱就不多了,可能留给孩子买保险的预算也非常有限。对于这种情况,深蓝君觉得保 20 年、30 年的重疾险就很不错。每年只需要几百块,作为现阶段的保障已经足够了。我们来看以下 6 款产品:和谐健康慧馨安 2018国华成人及儿童长期重疾瑞华小佩奇(爱宝保)百年大黄蜂 2 号和谐健康大黄蜂 2018人保少儿长期重疾话不多说,先上对比图:直接说结论:如果追求最高性价比:可以考虑国华成人及儿童长期重疾,保费上非常有优势,保障也基本够用。如果追求保障全面:慧馨安对儿童特定重疾赔付 2 倍保额,最多可以赔付 160 万,已经非常充足了。如果想要做高保额:可以通过多个产品来搭配购买,例如国华+慧馨安,重疾保障最多可以做到 140 万,而特定重疾更是达到 220 万。三、4款儿童重疾险测评分析现在市面上的产品越来越多,每一款都想做出一些差异化。在这里,深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。1、和谐健康慧馨安 2018这款产品最大的特点就是保障全面,价格适中,线上最高投保80万,罹患8种儿童特定疾病最高可赔 160 万,可以说该有的都有。深蓝君就为孩子投保了这款产品,保额选择了最高的 80 万,每年只需要 800 多块。这个价格是没有附加轻症的,因为深圳这边的医保还不错,而且治疗轻症也花不了多少钱。通过我的案例,大家也可以看到:买保险一定要适合自己,不同人有不同的偏好,世界上并不存在“唯一正确”的答案。虽然新产品越来越多,但慧馨安仍然是不错的选择,在菜单栏:保险严选,可以看到具体产品信息,有兴趣可以关注一下。2、国华成人及儿童长期重疾这款产品的性价比非常高,0 岁男孩买 50 万的保额,每年只需要两百块多块,还不到一罐奶粉的价钱,任何家庭都买得起。和去年大卖的大黄蜂 2018 相比,其实两款产品的保障都差不多,但是国华的价格会更加极致。深蓝君建议,如果你对价格非常敏感,可以重点关注这款产品,非常适合用来做基础保障。3、百年人寿大黄蜂 2 号大黄蜂 2 号最大的特点是:重疾保额递增,在购买后的前 10 年,每年增长 5% 保额。以第 1 年购买 50 万保额为例,经过 10 年的增长,最终保额可以达到 81 万,可以在一定程度上抵御通货膨胀。如果你觉得大黄蜂 2 号逐年增长太慢了,其实换个思路,通过两款不同产品的搭配,也可以达到类似的效果:我们可以看到,方案一不需要逐年增长,直接就做到 80 万的重疾保额,保费甚至比大黄蜂 2 号便宜几十块。所以说,如果想要高保额,通过不同产品的组合搭配,可能是更直接的选择。保险配置的思路是非常灵活的,大家不妨尝试自己动手搭配一下。4、瑞华小佩奇瑞华保险是去年刚成立的保险公司,目前只在上海和西安有分支机构。小佩奇是最新上市的产品,主要特点有:儿童特定疾病多次赔付可保障出生时未发现的先天性疾病深蓝君认为,宣传广告看上去还是比较吸引人的,但是儿童重疾的高发期可能也就是十几二十年,多次赔付的概率实在是太低了。而对于先天性疾病的保障,深蓝君也咨询了一些医生朋友。一般来说,孩子出生前后的检查,基本上就能发现绝大部分的先天性疾病,所以小佩奇这个保障的实际意义可能并没有想象中那么大。四、想保得更久,可以怎么选?有些父母觉得保障 20 年、30 年还是有点短,希望给孩子保障更久一点,其实市面上也有不少可以保到 60 岁、70 岁,甚至是保终身的产品。同样地,深蓝君也对这类产品进行了整理,并挑选了其中 7 款供大家参考。它们分别是:复星达尔文 1 号复星康乐 e 生 C 款瑞泰阿童木瑞泰瑞盈瑞泰超级玛丽百年康惠保旗舰版百年守卫者 1 号现在的产品越来越复杂了,我们还是直接说结论:如果想保障到 60 岁:瑞泰瑞盈的性价比非常高。如果考虑通货膨胀,觉得以后的钱不值钱,瑞盈还可以选择交费交到 60 岁,0 岁男孩每年只需要 690 元。如果想保障到70岁:康惠保旗舰版一直是消费型重疾险的性价比标杆,点击这里 可以查看详细测评。如果希望保障终身:除了康惠保旗舰版,还可以考虑 守卫者 1 号,这款产品还多了重疾多次赔付和身故保障。除此之外,瑞泰阿童木对 7 岁前罹患儿童重疾,赔付 3 倍保额,7-30 岁赔付 2 倍保额,保障还是不错的。但是在价格差不多的情况下,阿童木对 18 岁后身故只赔保费或现价,而守卫者 1 号是赔保额。深蓝君觉得,守卫者的性价比相对会更高一点。五、想要大品牌,又该怎么挑?由于每个人对产品的偏好不一样,有些人对自己没听说过的保险公司,始终会觉得不放心。如果你也有这样的困惑,深蓝君也整理了一些大品牌产品,具体包括:平安人寿少儿平安福 2019中国人寿少儿国寿福(至尊版)太平洋保险少儿超能保 3.0新华人寿健康无忧(青少年版)华夏人寿常青树(少儿版)阳光人寿随 e 保(儿童版)为了方便对比,这里还加入了:百年人寿守卫者 1 号直接说结论:可以看到,虽然都叫儿童重疾险,可是这些产品的价格却差异巨大。如果要在其中选择的话,可以考虑阳光随e保。这款产品的重疾保障是够用的,而且还有多种保障期限可以选择。如果预算不多,选择保 20 年、30 年就非常便宜。其他几款产品比随 e 保多了“18 岁后身故赔保额”,所以价格也会贵一点。但是深蓝君一直认为,身故保障主要用来给家庭支柱配置(详细了解),而对孩子来说,这并不是很重要。所以,是否值得为了公司品牌或者额外的保障,而去花更多的钱,这个问题同样是因人而异,没有标准答案。六、儿童重疾险要如何搭配?保险配置是非常灵活的,除了购买单个产品,其实还可以多产品搭配,大家千万不要被思维局限。具体说到儿童重疾险,我们知道这些疾病的高发期也就是十几二十年,没有必要保终身。因此,如果我们既想兼顾少儿重疾保障,又想保障时间长一点,可以参考以下两种方案。方案 1:预算 2000 元这种搭配方案长短兼备,不仅让孩子在儿童时期有了很好的保障,成年后的保障也是比较充足的。30 岁前:罹患儿童重疾最多可以赔 165 万30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,一直保到70岁深蓝君觉得,对于大多数家庭来说,这套方案已经够用了。方案 2:预算 4000 元如果你的预算更多,想给孩子更好的保障,可以搭配守卫者 1 号这种多次赔付重疾险。这个方案可以保障孩子到终身,对于一个中产家庭,每年三千多的预算还是能承受的。方案特点如下:30 岁前:罹患儿童重疾最多可以赔 150 万30 岁后:50 万的重疾多次赔付保额,一直保到终身深蓝君建议大家重点参考方案的配置思路,具体产品的选择可以根据自己的个性化需求来考虑。只要思路是对的,最终的结果就差不到哪里去。七、写在最后给孩子买保险,是一件丰俭由人的事情,贵有贵的买法,便宜有便宜的买法。如果预算不多,我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足,确实也可以考虑更好的保障。但是无论如何,深蓝君都希望大家先把保额做得足够大,这样才能切实地解决问题。如果把预算用在一些花俏的东西上面,那就是本末倒置了。另外在给孩子买保险时,建议大家也要先做好自己的保障,先保护好自己,才有能力保护好孩子。如果今天的文章对你有帮助,欢迎转发给身边的亲朋好友。愿每个孩子都能健康快乐地成长 :)
时间:2019-01-17点击:0
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儿童重疾险哪种好?2019性价比最高的儿童重疾险测评!
一个人无论多么坚强,有了孩子之后,内心都会有一块柔软的地方。作为父母都希望给孩子最好的,在买保险这件事上更是如此,很多人花了不少冤枉钱,买了不合适的产品。过去我曾对儿童重疾险进行多次测评,最近又有新品上市,今天就通过 21 款保险测评,看看儿童重疾险到底如何选?主要内容如下:给孩子买保险,三大误区要避免儿童重疾险这么多,哪款值得买?两套方案,学会自己搭配重疾险一、给孩子买保险的三大误区许多家庭在给孩子买保险时,往往会陷入一些误区,深蓝君总结了最常见的 3 个:误区 1:要买就买最好的父母总想给孩子最好的,可隔行如隔山,普通人很难判断哪款保险才是最好的,甚至有些人会误以为,贵的就是最好的。然而,保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。每个人的家庭情况都不一样,贵的并不代表一定就是好的,适合别人的也不一定就适合自己。误区 2:先给孩子买,大人却裸奔深蓝君遇到过这样的父母,家庭年收入只有几万块,却给孩子交每年 7000 多的保费。等到想给自己买保险了,才发现根本就没有预算…其实对一个家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,父母才是孩子最重要的保险。因此,理性的的做法应该是:先大人,后小孩。如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。误区 3:一定要保终身保险能够保终身当然很好,不过价格也比较贵。如果预算不多,可以先买定期重疾,保障 30 年的保费只要几百块,人人都能买得起。保险是多次配置的过程,等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,也可以再去增加新的保障。以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区,只要想清楚这几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。二、7 款定期儿童重疾险测评对于预算不多的家庭而言,保 30 年的儿童定期重疾,就是非常好的选择,几百块就能有个基础的保障,我给自己的两个孩子,买的就是这类重疾险。经过全网搜索,我优选出了 7 款产品:国华淘气宝复星联合妈咪保贝瑞泰人寿晴天保保人保少儿长期重疾人保健康福少儿重疾和谐健康大黄蜂 2 号国华成人及儿童长期重疾话不多说,直接上图:直接说结论:如果追求性价比:国华成人及儿童长期重疾,不仅保障够用,而且保费也比较有优势,性价比非常高。如果追求保障全面:妈咪保贝、晴天保保 和健康福少儿重疾 都可以选择,增加了中症和儿童特定疾病,保障非常全面,价格也不贵。如果宝宝身体异常:妈咪保贝、晴天保保等产品有智能核保,不符合健康告知,可以立刻获得核保结论,过去我也写过《儿童常见疾病投保指南》,感兴趣可以点击查看。如果想要更高保额:晴天保保的保额会增长,第 11 年最高增长为保额的 1.75倍。淘气宝 的重疾在前十年多赔 50 %,也可以考虑。目前市面上的产品有很多,大家可以结合自己的偏好进行选择。三、6 款重点产品点评现在市面上的产品越来越多,每一款都想做出一些差异化,深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。1、复星联合妈咪保贝妈咪保贝不仅保障非常全面,而且价格也比较适中,深蓝君总结了这款产品的三个亮点:亮点 1:保障充足,期限更灵活这款产品在保障上非常全面,主要有以下几点:保障期限灵活:除了可以保障 20-30年,还可以选择保到 70 岁、80 岁或终身。可附加重疾二次赔付:多花一点钱,就能实现重疾额外赔付一次。增加中症保障:弥补了轻症和重疾之间的空缺,增加的中症病种,可以赔付 50%。对于孩子来说,我觉得这样的保障内容很全面了,特别适合想给孩子全面保障的朋友。亮点 2:特定疾病覆盖广妈咪保贝包含 18 种特定疾病,5 种罕见病。下图是深蓝君整理的儿童高发重疾表:可以看到,许多产品在儿童特定疾病上,保障都不错,其中妈咪保贝最为全面,覆盖了绝大部分儿童高发重疾,罹患这些重疾,可以获得 双倍赔付。除此之外,如果不幸罹患 5 种罕见疾病,还可以获得 3 倍赔付,买了 80 万保额,最多能赔 240 万,给人满满的安全感。亮点 3:免健康告知续保新重疾很多人担心买了 30 年的重疾险,如果中途生过一些疾病,比如大三阳、肾炎等,后续不好买其他保险怎么办?为了满足用户这方面的需求,妈咪保贝创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。只要满足以上两个条件,就可以在产品到期后 60 天内,无健康告知、免等待期续保复星康乐一生 2019 或者其他重疾险。总体来说,妈咪宝贝是一款亮点很多,价格实惠的儿童重疾,非常值得大家考虑。在公众号菜单栏:保险严选,可以看到具体产品信息,有兴趣可以关注一下。2、瑞泰人寿晴天保保晴天保保 除了增加了中症保障外,产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。之前也有一些产品,会以重疾保额增长作为卖点,比如百年的大黄蜂 2 号,购买后的前 10 年,每年增长 5%。为了大家能直观看到这两者的不同,深蓝君为大家做了一个增长对比表:可以看到除了第 2 年和第 4 年,晴天保保额度低了一点,在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。所以如果你想要保额增长,那么晴天保保会是一个更好的选择。3、人保健康福少儿重疾健康福少儿重疾 的性价比同样非常高,总结来说,产品有以下几个优势:保障全面:重疾、中症、轻症全覆盖,并且儿童特疾也涵盖了绝大部分高发病种。价格便宜,支持月缴:0 岁的男孩,50 万保额交 20 年保 30 年,每年的保费只有 550 元,如果选择按月缴费,每个月只要交四五十块钱。另外这款产品虽然能身故赔保额,但对孩子来说,身故责任并不是很重要,在价格差不多的情况下,有当然更好,但不是考虑的重点。虽然健康福还可以保终身,但是并没有优势,如果你只想保 20 、30 年,健康福也是不错的一款产品。从 9 月 17 日起,在支付宝搜索“庆丰保”,就能看到人保少儿健康福、以及国华成人及儿童重疾的详细信息。4、国华成人及儿童定期重疾 VS 淘气宝国华成人及儿童定期重疾,之前测评过很多次了,因为没有中症和特疾等保障,价格能做到非常低。如果追求极致性价比,是可以考虑的。而新出的淘气宝,最大的特色就是 前 10 年多赔 50 %,如果你看重前期的保障,这款产品也还不错。上面部分产品都是可以保额增长的,如果你想直接要高保额,也可以通过不同产品搭配,这也是另一种思路:可以看到,方案一虽然价格贵了一点点,但是保额直接做到了 90 万,保障上也更加充足。当然方案二、方案三保障也是够用的,而且产品也有自己的特色,根据自己的需要来选就好了。另外提醒大家,淘气宝虽然还能选择纯重疾、重疾赔 2 次的保障,但这些版本价格较贵,也不太实用,就不建议大家考虑了。相比之下,淘气宝的 轻症+中症+重疾 的标准版本还可以。保险方案配置的思路非常灵活,这里只是给大家一个参考,感兴趣的朋友也可以自己动手搭配一下。5、大黄蜂 2 号长期医疗版和谐健康的大黄蜂 2 号长期医疗版,最大的不同在于可以 附加癌症医疗保障,能报销癌症治疗的医疗费。不过这样的报销范围有点窄,我更建议给孩子配置一份百万医疗,除了癌症,其他大病同样能保障。保障更好,价格也只贵了一点而已。在《2019 最值得买的百万医疗险》中,我有详细分析过主流的医疗险,大家感兴趣可以点击查看。四、7 款儿童长期重疾险测评如果觉得保 30 年有点短,希望给孩子保障更久一点,也可以选择保障 70 岁甚至是保终身的长期重疾险。深蓝君也对这类产品进行了整理,选出了其中 7 款长期重疾险。它们分别是:瑞泰瑞盈瑞华康瑞保复星妈咪保贝昆仑健康保 2.0渤海人寿前行无忧百年康惠保旗舰版复星康乐一生 2019话不多说,直接上图:直接说结论:如果追求性价比:昆仑健康保 2.0 性价比最高,百年康惠保旗舰版作为消费型重疾的标杆,也同样值得考虑。如果预算非常有限:瑞泰瑞盈 选择交 60 年保 60 年,每年保费只有几百块,花很少的钱也能给孩子长达几十年的保障。如果想保障全面:复星妈咪保贝 可以附加重疾不分组赔 2 次,前行无忧 60 岁前多赔 50 %,康瑞保 前 10 年多赔 30 %,原位癌赔 3 次,这些都是很不错的产品。关于长期的消费型重疾险,深蓝君刚刚做过最新的测评,点击这里 可以查看。如果预算充足,购买长期重疾险也是非常不错的。五、大品牌儿童重疾该如何选?每个人买保险的偏好不一样,具体选择也会不同。有些人会重点关注产品性价比,而有些人更在意保险公司品牌。所以针对这种情况,深蓝君也整理了常见的 7 款大品牌重疾险产品,具体如下:平安小福星太平成长无忧少儿国寿福臻享版阳光随 e 保儿童版人保少儿无忧 2019太平洋金福人生少儿版友邦欣悦一生儿童版 2019话不多说,先上对比图:虽然保障都比较类似,但是不同公司的价格,差别还是非常大的。是否值得为了公司品牌,而去额外花费更多的钱,这个因人而异,并没有标准答案。如果你不差钱,那么可选择的产品非常多,如果预算有限,个人觉得消费型的阳光随 e 保非常值得考虑。产品保障非常灵活,在保障够用的情况下,还可以选择保 20、30年,价格会非常便宜。如果你比较好奇不同产品的价格差异,可以阅读《为什么不同保险公司,保费差异巨大》这篇文章。六、给孩子买保险,怎样搭配?其实除了购买单个产品外,还有一种思路,就是多个产品组合。为了让大家更好的理解,我按照预算,整理了两个不同的搭配方案。方案一:预算 1000 元儿童重疾方案这个方案买的都是保 30 年的定期重疾,可以极大的做高保额。不到 1000 块的支出,可以买到 120 万的重疾保障。此外方案也涵盖了轻症、中症、特疾的保障,可以说是十分全面了。虽然这种方式只能保障 30 年,但在孩子成年以后,也可以再自己进行加保。想给孩子做高保额的父母,可以重点考虑这种搭配思路。方案二:预算 2000 元儿童重疾方案这种搭配方案兼顾了保额与保障期限,不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障,成年后的保障也比较充足。30 岁前:罹患普通儿童重疾,可以赔 100 万,如果是儿童特定疾病,还可以赔的更多。30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,一直保到 70 岁。想给孩子更长的保障时间,这套方案每年还不到 2000 元,也很值得参考。以上的两套方案,建议大家重点关注配置思路,产品的选择都是次要的。只要思路是对的,最终的结果就差不到哪里去。七、写在最后为人父母,我们都不是超人,没有三头六臂来应对外来的天灾人祸,唯有提前做好准备,才不至于风险来临时乱了阵脚。希望大家知道,买保险就是买保额,只有保额够高,我们抵御风险的能力才会更强。如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西,而降低保额,就本末倒置了。保险是一个组合,除了重疾险外,也要关注儿童医疗险、意外险,我也整理了相关文章:《全网性价比最高的意外险,就这款!》《2019最值得买的百万医疗险测评》《给孩子买保险的最全攻略》如果今天的分享对你有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。愿每个孩子健康快乐地成长 :)
时间:2019-09-16点击:0
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健康无忧青少年版(C3款)重大疾病险值得购买吗?
健康无忧青少年版重大疾病险(C3款)是新华人寿新推出的一款终身重疾险,保障比较全面,价格较高,适合预算充足并追去大公司品牌的朋友。一、健康无忧青少年版(C3款)谁能买?再好的产品不能买也是没用的,我们先来看一下谁能买?投保年龄:0-17周岁保障期间:终身缴费期间:5/10/20年等待期:180天这是一款只有儿童才能买的重疾险产品。二、健康无忧青少年版(C3款)保什么?清楚谁可以购买之后,我们来看一下他的具体保障如何。重大疾病保险金:保障110种重疾,赔付1次,等待期后赔付100%基本保额。等待期内因疾病原因初次确诊罹患保障的重疾,赔付已交保费的1.1倍,合同终止。轻症疾病保险金:保障57种轻症,不分组,最多赔付3次,每次赔付20%基本保额,无间隔期。等待期内因疾病原因初次确诊罹患保障的轻症,保险公司不赔付,但是合同继续有效。特定严重疾病保险金:保障10种特定严重疾病,额外赔付20%基本保额。特定严重疾病包含:骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。特定恶性肿瘤保险金:保障6种恶性肿瘤,额外赔付20%基本保额。男性:肝癌、胆囊癌、前列腺癌女性:乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌青少年特定疾病保险金(30岁之前):保障18种青少年特定疾病,赔付100%基本保额。因为白血病和严重川崎病也在重疾的保障范围内,所以如果罹患这两种病,可获得双倍保额赔付。身故保障:保额(18岁之后),总保费(18岁之前)。被保人豁免:轻症/青少年特定疾病(30岁前)。三、健康无忧青少年版(C3款)多少钱?综上我们可以看出这款产品保障很全面,那么保费与其他大公司产品相比,表现如何呢? 如果有的朋友预算有限,且还钟意大品牌,个人认为消费型的阳光随 e 保可能是不错的选择。这款产品的重疾保障是够用的,而且还有多种保障期限可以选择。如果预算不多,选择保20、30年就非常便宜。而新华人寿的健康无忧青少年(C3款)虽然保障比较全面,但是价格较贵,如果不是很看重大品牌的话,可选择的同类重疾险产品还是很多的。四、公司介绍新华人寿保险股份有限公司成立于1996年9月,总部位于北京市,是一家大型寿险企业。2011年,新华保险在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市,2013年实现保险业务收入人民币1036.4亿元,公司总资产规模达到5658.49亿元。
时间:2019-07-11点击:0
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国华淘气宝少儿重疾险—可以灵活搭配的产品
投保年龄: 0 -17 周岁保障期间: 30 年最高保额: 80 万交费期间: 3/5/10/20/30 年/趸交等待期: 180 天可投最高保额: 80 万这款保险是定期重疾险,在交费上有一个亮点,可以交 30 年保 30 年。二、淘气宝少儿重疾的保障内容?看完了投保规则,我们再来看一下具体的保障内容:若首次重疾为少儿特疾,则可获得重疾保险金 + 少儿特疾保险金双倍赔付,为少儿时期提供了充足的保障。轻症疾病保险金: 30 种轻症,可赔付 3 次,每次赔付 30% 保额中症疾病保险金: 30 种中症,可赔付 2 次,每次给赔付 50% 保额 我们看看高发轻/中症的保障情况:虽然大部分高发的轻/中症保障都有,但缺失了冠状动脉介入术这一高发轻症,算是一个比较明显的保障缺失。恶性肿瘤单独分为一组,这样的分组条件是不错的,将高发的疾病分到不同的组,可以增加二次赔付的概率。直接说结论:如果最求保障全面: 复星妈咪保贝和淘气宝的保障都很全面,不仅有中症保障和特疾额外赔付,还可以附加重疾二次赔付,保障非常全面,价格也不贵。但相比来看,妈咪保贝的价格更有优势,且重疾二次赔付不分组,而淘气宝胜在有额外的 50% 保额。如果孩子早产、低体重: 可以考虑和谐健康慧馨安,只要出生满 6 个月,无其它异常就可以购买,深蓝君也写过儿童常见疾病投保指南,有需要的朋友可以看一下。如果想要更高保额: 瑞泰晴天保保的保额会长大,每隔两年增长 15%,第 11 年最高增长为保额的 1.75倍,或者不怕麻烦,也可以同时购买多个产品实现更高保额。
时间:2019-07-23点击:0
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微保的护身福·少儿意外险怎么样?华泰护身福·少儿意外险测评
华泰财险近期推出了一款少儿意外险,叫做护身福·少儿意外险。护身福·少儿意外险有基础版和升级版,支持分期月付,意外医疗额度高,带有监护人责任,具有骨折、关节脱位等保障。保障比较齐全,针对不同年龄段的儿童划分也更为精细。那么,护身福·少儿意外险具体如何?下面深蓝君就来详细分析一下。一、护身福·少儿意外险谁能买?投保年龄:0-17岁保障期限:1年(投保成功后第4日零时生效)交费期间:一次交清/分月支付保障区域:全球(仅限中国境内区域投保)护身福·少儿意外险可以支持分期月付,境内投保,全球范围内均可保障。二、护身福·少儿意外险保什么?护身福·少儿意外险涵盖了意外身故、伤残、医疗等保障内容,具体保障内容如下:意外身故保险金:被保人不幸遭受意外伤害事故后,180日内身故,赔付100%基本保额意外伤残保险金:被保人遭受意外伤害事故,符合《人身保险伤残评定标准及代码》中所列伤残的,按(赔付比例×保额)来赔付伤残保险金。意外医疗保险金:遭受意外伤害事故后,180日内实际发生的医疗费用,按100%比例赔付报销范围:不限社保报销比例:100%报销免赔额:0免赔额医院限制:二级及以上公立普通部(以下医院不保)意外伤害住院津贴保险金: 不幸遭受意外事故须住院治疗的,赔付(实际住院天数×100)。每次最高90日,多次住院津贴累计以180日为限。意外骨折或脱臼保险金:自意外伤害90日内造成“骨折与脱臼类别与给付比例表”中对应情况的,赔付(对应比例×对应保额)。预防接种意外身故保险金:因接种疫苗发生的异常反应,且导致被保人身故,赔付100%基本保额预防接种意外伤残保险金: 接种疫苗后导致被保人造成《人身保险伤残评定标准及代码》中所列伤残的,赔付(对应比例×100%基本保额)预防接种后医疗费用保险金: 因接种疫苗导致须接受诊疗(含门急诊、住院医疗),最高赔付5000元保险金预防接种失效津贴保险金:接种后疫苗失效的,赔付5000元保险金监护人责任保险金:被保人造成第三者人身伤亡或者财产损失、投保人因保险事故需支付的相关法律费用等都可以由保险公司赔偿。三、护身福·少儿意外险多少钱?护身福·少儿意外险分为基础版和升级版,具体保障如下:可以看出,基础版不分年龄段,保障比较基础,保费都一样。升级版在不同的年龄段保障内容略有不同,保障也更加全面。四、护身福·少儿意外险性价比如何?市场上也有不少同类产品,那这款护身福·少儿意外险表现如何?价格怎么样?直接看图:直接说结论:护身福·少儿意外险的医疗额度比较高,住院津贴100元/天,带有监护人责任,具有骨折、关节脱位等保障。总体来说,保障相对全面,但价格也贵了一些,特别是6岁以上的。如果看重意外医疗额度和住院津贴,并且觉得价格可以接受,也是值得考虑的。
时间:2019-07-24点击:0
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平安最新儿童意外险上线了!平安小顽童意外险怎么样?
小顽童综合意外险,是平安财险面向0-17岁少儿群体最新推出的产品。这款意外险保障责任只有意外身故/伤残、意外医疗两项,划分为基础版、经典版、尊贵版三个版本。虽然保障责任很简单,但毕竟是大品牌,保费也不贵,喜爱平安的朋友可以考虑。但如果你不局限于某一家的产品,市场上也会有更好的选择。一、小顽童意外险谁能买?先来看看这款产品的投保规则:投保年龄:0-17岁保障期间:1年交费期间:1年医院范围:二级或以上公立医院投被保险人关系:投保人必须是被保险人的父母这是意外险的常规设置,没有什么问题。二、小顽童意外险保什么?这款产品的保障很简单,只有两项。1.意外身故/伤残基础版保额为20万,经典版为30万,尊贵版为50万。国家监管规定:0-9岁,身故赔付不能超过20万;10-17岁,不能超过50万。但伤残赔付没有金额限制。三个版本保额都不低,可以根据个人预算、需求等考虑选择。2.意外医疗基础版保额为1万,经典版为2万,尊贵版为2万。三个版本都是报销比例100%,不限社保内外,0免赔额。孩子调皮好动,容易发生一些磕碰、烧伤烫伤等意外;相比于意外身故保障,医疗部分会更重要更实际。但即使是尊贵版,医疗保额也只是2万。这个额度有点低。三、小顽童意外险与同类产品对比分析意外险的性价比通常都很不错,各家保险公司都有自己的明星产品。在此挑选了市场第一档次的儿童意外险进行对比分析,看看小顽童意外表现如何。直接说结论:如果追求性价比:国泰的小飞侠保费极具优势,只要59/年,保障也非常不错,性价比非常高。如果追求保障全面:华泰的护身福除了常规的身故、医疗保障外,还有监护人责任、接种事故、骨折风险保障,最为全面。这款产品根据不同年龄,会有不同保障内容,可以结合自己情况考虑。如果追求大品牌:平安的小顽童相比之下,保障、价格都没什么优势,但是身故/伤残、医疗保障也具备了,也算一款合格的意外险。如果你喜欢平安品牌,追求大公司的服务,选择它也可以。意外险是很多人的第一份保险,虽然很简单,但有其他所有保险无法替代的作用:高杠杆保障:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的;伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。明天和意外,我们永远无法知道哪个先来。这句话虽然老套,但确实在理,值得我们重视。
时间:2019-08-01点击:0
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2019最新儿童重疾险大PK,这款产品性价比极高!
孩子是父母的天使,是上天赐予我们的礼物,给宝宝买保险,是每个爸妈都关心的事。新年伊始,深蓝君已经对市场热销产品进行详细剖析,伴随着市场竞争的加剧,最近又有几款新品上市。今天我们就 通过 25 款保险测评,看看儿童重疾险如何挑选?到底哪些值得买?主要内容如下:1)给孩子买保险,三大误区要避免2)儿童重疾险这么多,哪款值得买?3)两套方案,学会自己搭配重疾险一、给孩子买保险,三大误区要避开很多父母总是竭尽全力,想给孩子无微不至的呵护,在买保险这件事情上更是如此。许多家庭在给孩子买保险时,往往会陷入一些不理性的怪圈,常常会有以下 3 大误区:误区 1:要买就买最好的我们这代人出生在一个物质贫乏的年代,现在有经济能力了,很多人都希望给孩子最好的。可是隔行如隔山,普通人很难判断到底哪款保险才是最好的,甚至有些人简单地认为,贵的就是最好的。然而,保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。每个人的家庭情况都完全不一样,收入开支、身体条件都是考量的因素,贵的并不代表一定就是好的,适合别人的,不一定就适合你。误区 2:先给孩子买,大人却裸奔深蓝君见过不少家长,花大价钱给孩子买了保险,而自己却只有单位交的医保,几乎就是在“裸奔”。甚至我还遇到过,有的家庭年收入只有几万块,却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没有预算了……其实对一个家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,父母才是孩子最重要的保险。因此,理性的的做法应该是:先大人,后小孩。如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。误区 3:一定要保终身父母对孩子的爱是一辈子的,很多人给孩子买保险都希望能保终身。深蓝君作为一名父亲,也非常理解大家的想法,但凡事一定要量力而为,毕竟要花钱的地方还有很多。如果预算不多,可投保定期重疾险,保障 30 年或保到 60 岁,每年保费只要几百块,也就是出外面吃一顿饭的钱,人人都能买得起。保险是多次配置的过程,等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,我们还能再去增加新的保障。以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区,只要想清楚这几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。二、六款保 30 年儿童重疾险测评:成年人的世界没有“容易”这两个字,发完工资,每个月交完房贷车贷,出去吃一两顿饭,可能剩下来的钱就不多了,留给孩子买保险的钱也非常有限。对于预算不多的家庭,保 30 年的定期重疾险就是很不错的选择。每年只要几百块,作为一个基础的保障已经足够了。深蓝君为大家优中选优,精选到 6 款产品:复星联合健康妈咪保贝瑞泰人寿晴天保保和谐健康慧馨安 2018国华成人及儿童长期重疾瑞华小佩奇百年大黄蜂 2 号话不多说,直接上图:直接说结论:如果追求性价比:国华成人及儿童长期重疾,保障简单明了,保费上非常有优势,如果追求性价比,这款值得考虑。如果追求保障全面:复星妈咪保贝和瑞泰晴天保保是刚推出的新品,不仅增加了中症,而且含有特定重疾额外赔付,保障非常全面,价格也不贵。如果孩子早产、低体重:可以考虑和谐健康慧馨安,只要出生满 6 个月,无其它异常就可以购买。深蓝君也写过儿童常见疾病投保指南,有需要的朋友可以看一下。如果想要更高保额:瑞泰晴天保保的保额会长大,每隔两年增长 15%,第 11 年最高增长为保额的 1.75倍,或者不怕麻烦,也可以同时购买多个产品实现更高保额。目前市面上的产品有很多,大家可以结合自己的偏好进行选择。三、上述六款儿童重疾险测评:现在市面上的产品越来越多,每一款都想做出一些差异化,深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。1、复星联合妈咪保贝这是最近上线的新品,不仅保障非常的全面,而且价格也比较适中,深蓝君总结了这款产品的三个亮点:亮点 1:保障充足,期限更灵活这款产品在保障上,可以说非常的全面,主要有以下几点:增加中症保障:弥补了轻症和重疾之间的空缺,以中度心肌梗塞为例,可以再赔付 50%;保障期限多样:除了可以保障 20-30年,还可以选择保到 70 岁/80 岁或终身,无论是想保短期还是保长期,都可以满足;可附加重疾二次赔付:通过额外付费的附加险,可以实现重疾额外赔付一次。对于孩子来说,我觉得这样的保障内容,已经非常足够了,特别适合想给孩子全面保障的朋友。亮点 2:特定疾病覆盖广妈咪保贝包含 18 种特定疾病,5 种罕见病。下图是深蓝君过去常用的儿童高发特定疾病表:可以看到,妈咪保贝特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾,除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。罹患这些特定疾病,可以获得 双倍赔付,比如买了 80 万保额,可以赔 160 万。另外,妈咪保贝这款产品还有 5 种罕见疾病,可以获得三倍赔付。亮点 3:免健康告知续保新重疾很多人担心买了 30 年的重疾险,如果中途生过严重疾病,后续买不到其他保险怎么办?为了满足用户的需求,妈咪保贝也创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。满足上述 2 个要求,产品到期后 60 天内,可以无健康告知、免等待期续保康乐 e 生或者其他重疾险。总体来说,妈咪宝贝是一款亮点很多,而且价格不贵的儿童重疾产品,非常值得大家考虑。在菜单栏:保险严选,可以看到具体产品信息,有兴趣可以关注一下。2、瑞泰人寿晴天保保这是 瑞泰人寿四月底会上线的新品,除了增加了中症保障外,这款产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。之前也有一些产品,会以重疾保额增长作为卖点,比如大黄蜂2号,购买后的前 10 年,每年增长 5%。为了大家能直观看到这两者的不同,深蓝君为大家做了一个增长对比表:可以看到除了第 2 年和第 4 年,晴天保保额度低了一点,在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。另外如果你不想保额缓慢增长,想直接投高保额,通过两个产品搭配也是一种思路,这里把同样保额递增的大黄蜂 2 号一起对比:我们可以看到,方案一虽然没有附加儿童特定疾病,但是和方案二差不多的价格,可以直接一步到位做到 90 万保额。保险方案配置的思路非常灵活,这里只是给大家一个参考,感兴趣的朋友也可以自己动手搭配一下。3、国华成人及儿童长期重疾这款产品的性价比也很高,0 岁男孩 50 万保额,每年不到三百块,还不到一罐奶粉的价钱,任何家庭都买得起。因为没有中症、特定疾病双倍赔付等保障内容,所以价格也可以做得比较低。如果追求极致性价比,那么这款也是可以考虑的。过去深蓝君已经测评过很多产品了,这里就不重复更新了。对于预算不多的家庭,购买一份保 30 年的重疾险,我觉得已经是很好的过渡选择了。没有必要追求一步到位,拿时间换空间,就是这个道理。四、七款长期重疾险测评,哪款好?如果觉得保 30 年有点短,希望给孩子保障更久一点,其实市面上 也有不少可以保到 60 岁、70 岁甚至是保终身的长期重疾险。深蓝君也对这类产品进行了整理,并挑选了其中 7 款长期重疾险。它们分别是:复星联合妈咪保贝瑞泰瑞盈复星联合倍多分 1 号百年康惠保旗舰版瑞泰超级玛丽复星达尔文 1 号瑞泰阿童木直接说结论:如果只想保到60岁:瑞泰瑞盈的性价比非常高,选择交到60岁,保到60岁,每年只需要690元。虽然缴费时间有点长,不过钱会越来越不值钱,也不是什么大问题。如果追求性价比:如果不想缴费太久,百年康惠保旗舰版一直是消费型重疾险的性价比标杆,同样值得考虑。如果想保障最全面:复星妈咪保贝可以通过附加重疾额外赔付,做到重疾不分组赔 2 次,而且还有中症的保障,可谓十分全面。关于长期的消费型重疾险,深蓝君已经有很多测评了,这里就不再详细展开。对于儿童长期重疾而言,随着新品的推出,又给了我们一些新选择,如果预算充足,购买长期重疾险也是非常不错的。五、我想要大品牌,应该怎么选?每个人对产品的偏好不一样,有的人会以产品为核心,对公司并不在意。而有些人对自己没听说过的保险公司,始终会觉得不放心。如果你也有这样的困惑,深蓝君也整理了常见的 6 款大品牌重疾险产品。具体如下:平安人寿少儿平安福 2019中国人寿少儿国寿福(至尊版)太平洋保险少儿超能保 3.0新华人寿健康无忧(青少年版)华夏人寿常青树(少儿版)阳光人寿随 e 保(儿童版)话不多说,先上对比图:虽然都叫儿童重疾险,由于产品形态不同,保障内容差异,不同的产品价格却差异巨大。是否值得为了公司品牌或者额外的保障,而去花更多的钱,这个问题因人而异,没有标准答案。不差钱的朋友选择余地非常大,如果你预算有限,且还钟意大品牌,个人认为消费型的阳光随 e 保可能是不错的选择。这款产品的重疾保障是够用的,而且还有多种保障期限可以选择。如果预算不多,选择保20、30年就非常便宜。深蓝君在为什么不同公司,保险价格差异巨大?一文中,也简单分析了影响保险定价的因素,有兴趣的朋友可以点击查看。六、给孩子买保险,可以怎样搭配?其实买保险也很简单,除了购买单个产品,其实还可以多产品搭配。为此深蓝君搭配了 1000 元和 2000 元两套方案,如果我们既想兼顾保额,又想保障时间长一点,可以参考以下两种方案。方案一:预算 1000 元儿童重疾方案这个方案通过保 30 年定期重疾,搭配瑞盈交到 60 岁,保到 60 岁的方式,在保障够用的前提下,极大的降低缴费压力。30 岁前:罹患普通儿童重疾可以赔 80 万,如果罹患特定儿童高发疾病,可以赔付 110 万30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,可以保到 60 岁每年 1000 块的保费,就可以给孩子一个比较充足的保障,适合预算不多的家庭考虑。方案二:预算 2000 元儿童重疾方案这种搭配方案长短兼备,不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障,成年后的保障也是比较充足的。30 岁前:罹患普通儿童重疾,可以赔 100 万,如果罹患儿童高发特定疾病,最高可以赔 165 万30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,一直保到 70 岁深蓝君觉得,对于大多数家庭来说,这套方案已经够用了,每年也才不到 2000 元而已。深蓝君建议大家 重点参考方案的配置思路,具体产品的选择可以根据自己的个性化需求来考虑。只要思路是对的,最终的结果就差不到哪里去。七、写在最后:给孩子买保险,是一件丰俭由人的事情,贵有贵的买法,便宜有便宜的买法。如果预算不多,我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足,确实也可以考虑更好的保障。但是无论如何,深蓝君都希望大家 先把保额做得足够高,这样才能切实地解决问题。把仅有的预算用在一些花俏的东西上面,那就是本末倒置了。另外在给孩子买保险时,建议大家也要先做好自己的保障,先保护好自己,才有能力保护好孩子。欢迎转发给身边的亲朋好友。愿每个孩子都能健康快乐地成长 :)
时间:2019-04-15点击:0
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儿童/成人/老人意外险哪个好?2019最新高性价比意外险测评!
上帝总是在掷骰子,你永远不知道,明天和意外究竟哪一个先来。孩子在家可能遭遇烫伤、大人做饭不小心切到手指、老人走路摔倒骨折,这些情况都很常见。意外无处不在,今天深蓝君就对 各个年龄段的意外险 进行测评,从中挑选了 25 款,相信一定有一款适合你。主要内容如下:1)意外险那么多,到底怎么挑?2)儿童意外险,哪款最值得买? 3)成人和老人意外,哪款性价比高?一、挑选意外险,重点看哪些?意外险的保障很简单,无论产品如何更新换代,始终包含如下三个部分:意外身故:人如果去世了,可以获得赔偿。意外伤残:如果发生了残疾,可以按比例获得赔偿。意外医疗:医疗费用也可以进行报销。我们看看围绕这三点,意外险到底应该如何挑选?1、意外险保额买多少?意外险最大特色就是杠杆高,两三百的价格,就能买到百万的意外保额,而且发生意外伤残,还可以根据伤残等级按比例赔付。因此对于一个成人,特别是家庭支柱,保额尽可能做高,一般 30-100 万比较常见,预算充足,还可以更高一点。而孩子的意外身故保额,国家有一定的限制:0-9 岁:身故赔付不超过 20 万,10-17 岁:身故赔付不超过 50 万就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万,如果意外身故,也只能赔 20 万,不过孩子意外伤残并没有限制。由于孩子和老人几乎没有家庭责任,工薪家庭给老年和孩子买 20 万保额也够了,应该重点关注意外医疗,个人的意见,仅大家参考。2、意外医疗怎么选?大多数情况,意外都不会直接导致身故,大多为磕磕碰碰,因此意外医疗会更常用到,建议大家关注 3 个方面:保障范围尽量广:有的产品只保障社保内费用,如果能不限社保报销,肯定是最好了。免赔额尽可能低:0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。报销比例越高越好:100% 报销肯定优于 80% 报销。另外有的产品,还会有其它保障,比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等,也可以顺带了解,个人认为不是重点而已。总之挑选一款意外险,其实并不难,只要大家根据自己的需求,在 保费、保额、意外医疗 等几个维度权衡一下,就能选到适合自己的产品了。二、儿童意外险,哪款值得买?为了帮大家找到合适的儿童意外,我在全网进行了搜索和整理,最终筛选出了性价比最高的 5 款:平安小顽童国泰萌宝保国泰小飞侠泰康极致意外险华泰少儿护身福直接说结论:如果追求性价比:平安小顽童、国泰小飞侠,60元的价格就能买到20万保额,意外医疗不限社保用药,性价比非常高。如果想买大品牌:平安小顽童和泰康极致意外险 都是大公司产品,保障够用价格也不贵,泰康这款产品,6-17岁才能购买,价格只需要33元。如果想要更高医疗保障:华泰少儿护身福,只要 69 元,就有高达 5 万的医疗责任,同样值得考虑。平安小顽童、泰康极致意外险在我们公众号菜单:保险严选,就能找到产品详情,华泰少儿护身福,通过小程序链接也可以找到产品。如果大家觉得孩子 20 万保额不够用的话,可以叠加不同公司产品购买,这也是一种思路。三、5 款儿童意外险测评接下来,深蓝君对上面 5 款产品进行详细测评:1、平安小顽童意外险:平安小顽童是平安财险的产品,一共有 3 个版本可以选择,我为大家整理了一张表格:直接说结论:觉得够用就好的话,基础版就是不错的选择,如果想要更高的意外和医疗保障,可以考虑经典版、尊贵版,也就贵了几十块而已。作为一款大品牌的意外险,产品本身也足够优秀,是非常值得考虑的一款产品。在我们公众号菜单栏:保险严选,就能看到详细信息。2、少儿萌宝保 vs 国泰小飞侠之前深蓝君一直在推荐支付宝萌宝保,不过这款产品最近涨价了,从 59 元 涨到 79 元,保障也稍微有所提升。另外有的粉丝反馈,去年买了萌宝保,但是今年就买不到了,如果你也遇到这种情况,可以考虑国泰小飞侠。这款产品和萌宝保保障非常相似,主要区别是医疗额度降到 1 万,取消了监护人责任,但价格也要便宜一些。总之,这两款产品都是不错的,买不了萌宝保的朋友,可以考虑小飞侠。很多人看着萌保宝保障多样,这里有必要提一下,监护人责任免责条款比较多,对一些特定情况是不赔的:比如刮花汽车、弄坏古玩字画、摔坏他人的手机、电脑等数码产品,都是不保的。这两款产品都是不错的,也是值得推荐的产品。3、华泰少儿护身福华泰少儿护身福 分为基础版和升级版,最大特点为:意外医疗额度足够高,为了大家直观了解,我整理了一张对比表:直接说结论:基础版其实已经很不错了,想要保障更全面的话,升级版增加了疫苗接种、监护人责任、骨折津贴等责任对于升级版的监护人责任,我仔细看了下,还是比较不错的,并没有太多的限制:刮花了别人的汽车、摔坏了他人的手机等电子产品,都是可以赔付的。4、泰康极致意外险(学生版)可能很多孩子医保报销比较好,或者买了百万医疗险,那么意外医疗并不是挑选重点。这种情况,可以考虑泰康极致意外险(学生版)。33 元就可以买到 20 万的保额, 5000 元的意外医疗(社保范围内),产品定位比较清晰,可能有部分朋友有这方面的考虑。不过这款只支持 6-17 岁的学生购买,如果还没读书,是不能买的。在我们公众号菜单:保险严选,同样可以看到这款产品的具体详情。四、成人意外险,哪款性价比高?两个月之前,我才更新了成人意外险(点击),这次虽然也重新搜集了一下,但产品变化不大,我精选了 7 款产品:小蜜蜂超越版百万玫瑰意外险百万人生意外险小米综合意外险护身福成人意外人寿成人意外 2019直接说对比结论:如果追求性价比:升级后的小蜜蜂超越版,不仅保障全面,价格也十分便宜,150 元左右就有 50 万的保障;还有30万的航空、公共汽车意外责任,性价比非常高。如果想要高保额:太平洋成人护身福、小米综合意外、百万玫瑰、亚太百万人生,都能买到 100 万,如果还觉得不够,也可以几款产品叠加购买。如果看中猝死保障:小米意外险、成人护身福、百万人生这几款都有猝死保障,在意猝死风险的朋友,可以考虑。上面的产品,绝大部分是 18-65 岁可以投保,如果父母没有超过 65 岁,也是可以购买的。应对身故风险,我更推荐定期寿险,这是我最喜爱的保险,没有之一。我觉得任何一个有家庭责任的成年人,都应该买一份,强烈推荐上有老下有小的看下《2019最新定期寿险测评 》一文。五、3 款成人意外险测评分析下面我们对几款意外险详细分析下:1、小蜜蜂超越版 小蜜蜂最近刚升级到超越版,升级之后性价比更高了,主要变化如下:取消家庭主妇限额:之前老版本家庭主妇只能投保 10 万,现在最高可投 50 万,不过学生/无业/退休人员,依然有 10 万限制。优化赔付条件:之前为了防止恶意骗保案件发生,对于溺水、单车事故责任减半,现在全额赔付,10 米以上高空坠落,提升为限额 10 万。保费价格降低:50 万的版本,由之前的 180 元,降到现在的 158 元。相比于之前,小蜜蜂不仅保障责任更好,价格反而更低。总之升级后的小蜜蜂,性价比很高,非常值得考虑,在我们公众号菜单:保险严选,就能找到。。2、小米综合意外险小米意外险我一直有跟大家推荐,50 万保额,2 万意外医疗不限社保,30 万猝死,只要159 元 ,也是很不错的产品。不过这款产品有一个需要注意的地方:2 米以上的高空作业,发生意外是不赔的。另外想要购买这款产品,需要注册小米账户、下载 APP 才可以。同步这些信息给大家,具体如何选择,大家可以结合自己需要来定。其他的产品并没有太大的变化,之前深蓝君已经分析很多次了,这里就不重复了。六、66 岁以上老人,意外险怎么买?随着年龄增大,老年人容易出现意外摔伤、骨折等风险。目前 66 岁以上的高龄老人意外险不多,我对比后,筛选了其中非常不错的 4 款:直接说结论:如果年龄 66-70 岁:可以考虑小棉袄老人意外险,10 万保额,1 万意外医疗,虽然只报销社保内,但价格只需 80元,性价比很不错。如果年龄 71-90 岁:可以选择人保安享老年升级款 和众安老年综合意外,众安这款 1 万意外医疗都不限医保用药,人保的医疗额度相对较高。购买老人意外险,要特别注意是否有限制,比如退休人员最高投保 10 万,超过一定年龄只赔付 50% 等。以上产品都不存在这些限制,这些我都确认过,大家可以放心选择。如果觉得保额比较低,可以叠加购买不同产品,保额更高。七、写在最后意外险看似简单,但也有很多要注意的地方,否则很容易掉进坑里。比如过去很多人投保的百万身价,看似保额高,而且能返本,实际上保障非常差。我在《7款百万身价意外险分析,这五个缺点一定要知道》就有深入的分析。虽然我们无法控制意外的发生,却可以通过保险,来转移意外带来的损失。如果今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。你若安好,便是晴天:)
时间:2019-08-19点击:0
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国泰学生平安无忧险全面测评!这款保障全面的学平险怎么样?
国泰产险新推出了一款学生平安无忧险,这款产品除了一般的意外身故/伤残和意外医疗保障外,还包括大病门诊、住院医疗,另外还有校园暴力和恐怖袭击也都在保障范围内,保障内容较广,但额度都不太高。让我们一起来看看这款保险怎么样:)一、学生平安无忧险谁能买?先看这款意外险的投保规则:意外身故/伤残包含以下三项:(1)普通意外伤害(2)校园暴力意外伤害(3)恐怖袭击意外伤害一般的意外险会将校园暴力和恐怖袭击列为责任免除的范围内,而这款产品是可以保障的。门诊大病医疗: 仅限保监会规定的 25 种重大疾病,进行门诊大病治疗时,才能报销。学生平安无忧险整体看来保障是较全面的,在一般意外险的保障基础上增加了保障内容,而且意外医疗和住院医疗两项保额是独立的。门诊医疗仅限大病,但是一两万的保额,作为大病保障的话是远远不够的。我们再选择几款一般的儿童意外险看一下。三、学生平安无忧险的性价比如何深蓝君选择了市场热销的几款高性价比儿童意外险,供大家参考。这几款产品是只有意外保障的,但是性价比很高,只要几十块钱,就能买到高保额的意外身故/残疾和意外医疗保障,而且大部分产品的报销范围都不限社保、免赔额为 0。对比看来,学生平安无忧险虽然保障全面,但是保额都不高,价格也偏贵。这里深蓝君要提醒大家的是,对于孩子,国家有如下的身故赔付限制,保险公司对超出限额的部分不承担保险责任。0 - 9 岁: 身故赔付不能超过 20 万10 - 17 岁: 身故赔付不能超过 50 万所以给孩子买意外险时,没有必要追求过高的保额。如果是我的话,可能会选择买一款一般的意外险,再搭配一款 50 万保额重疾险,以保证保额足够、磕磕碰碰和大病都能覆盖到。如果预算再充足一些,可以再增加一款百万医疗险,作为医疗费用的补充。如果你想了解更多的儿童保险投保方案,可以点击查看这篇文章,给你提供更多的投保思路。
时间:2019-08-29点击:0
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前海人寿的金麒麟少儿重疾险性价比如何?
前海人寿的金麒麟少儿重疾险是一款包含少儿特定疾病的、只能保障到 25 周岁的儿童重疾险。这款产品基本的保障都有,但与其他重疾险不同的是,由于最高保障到 25 周岁,所以年龄越大的孩子,保费反倒越便宜。适合预算非常有限,孩子年龄偏大的家庭投保。让我们一起来看看这款保险:)一、前海金麒麟少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 70 种重疾,赔付 100% 保额少儿特定疾病保险金: 16 种少儿特疾,额外赔付 100% 保额深蓝君看了一下,16 种少儿特疾都包含在 70 种重疾之内。轻症疾病保险金: 30 种轻症,赔付 30% 保额,最多赔付 3 次,间隔期 90 天保费豁免: 首次确诊轻症,豁免剩余保费,保障依旧有效身故保险金: 赔付已交保费这款产品的保障内容也还算中规中矩,最高可投保额限制为 40 万,不过这个额度也基本够了,而且少儿特定疾病是可以额外赔付 100% 保额的。我们再来看看金麒麟少儿重疾险的价格如何。三、金麒麟少儿重疾险值得买吗?深蓝君找来了市面上热销的几款儿童重疾险进行对比,具体如下:直接说结论:
时间:2019-09-02点击:0
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太平E宝无忧少儿重疾险值得买吗?返还型的产品保障如何?
太平人寿的E宝无忧是一款满期可返还保费的少儿重疾险,主险是两全险,附加重疾险,只保障 30 种重疾,价格较贵。让我们一起来看看这款保险:)一、E宝无忧少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 30 种重疾,赔付 100% 保额身故保险金: 18 岁前,赔付 100% 已交保费;18岁后,赔付 200% 已交保费满期生存保险金: 25 周岁时,返还 100% 已交保费这款产品的保障较简单,只有 30 种重疾,保障内容不够全面。而其他消费型的重疾险,不仅包含中症、轻症保障,还有儿童特疾保障、轻症/中症豁免等。我们再来看看E宝无忧少儿重疾险的价格如何。三、E宝无忧少儿重疾险值得买吗?对于返还型重疾险,深蓝君一般是不建议普通家庭购买的,因为保费太贵了,保障也不够好。这里深蓝君找了市面上热销的几款消费型儿童重疾险来对比,具体如下:直接说结论:虽然保障期限和交费期间有不同,但也不难看出,太平E宝无忧的价格要比消费型重疾险贵得多,保障也没有消费型重疾险那么全面。虽然E宝无忧在保险期满时能返还保费,但要是在保障期间出险了,合同就结束了,我们为了返还保费而多交的钱也拿不回来了。而且 20 多年后返还给我们的保费,在通胀的作用下早已贬值了不少。给孩子更多的爱和保障是每位父母的心愿,但父母才是孩子最大的依靠,我们也一直强调,父母才是孩子最重要的保险,所有理性的做法应该是:先大人,后小孩。在预算不够充足的情况下,不如选择一款性价比高的消费型的重疾险,然后用多出来的钱,为家人和孩子配置更好的保障。深蓝君也写过很多儿童投保方案,有兴趣的朋友可以一起来探讨,学习更多的投保思路。
时间:2019-09-05点击:0
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少儿门诊都能报销?护小保2017值得买吗?
深蓝君是2岁孩子的爸爸,所以大家在育儿过程中的苦恼,我是能够感同身受的。今天我们再来聊聊儿童医疗险。 关于儿童重疾险的选择,我们的测评已经很多了,甚至在六一专题里给出了3种保险方案。但是对于儿童医疗险我们测评内容并不多,借着新产品的测评,我们再来看看儿童医疗险应该如何选择?今天的主要内容如下:哪些人需要儿童商业医疗险?门诊都能报销的护小保值得买吗?儿童常见的风险有哪些?一、哪些人需要儿童门诊医疗险?保险配置是个性化很强的事,不同的人由于角度不同,给出的方案也会有一定的差异。深蓝君在之前推荐的保险方案中,是不建议花太多的预算购买医疗保险的,疾病不外乎以下两种:日常小病:发生几率大,花费少,能承担的起重大疾病:发生几率小,花费高,承担不起所以儿童门诊开销,是可以风险自留的,毕竟都能承担得起。而对于儿童住院开销,是可以部分通过社保报销来实现,这也是为什么建议孩子出生后一定要为孩子办理少儿医保,因为这是国家的福利。以深蓝君自己的例子来看,宝宝出生后办理了社保,而且深圳的政策是可以和大人的社保卡绑定,所以很多医疗支出都是很少现金支付的,所以会觉得压力并不是很大。 还是沿用之前的理念,建议为孩子配置保险,重要程度从高到底排序如下:少儿医保意外险重疾险医疗险不过上面的顺序到也不是绝对的,因为现实中有很多种情况,比如孩子还没有办理少儿医保,或者少儿医保所在地和居住地不同,报销存在很多限制和不便。那么也需要根据自己的情况来调整。二、能报销门诊的保险,值得买吗?去年深蓝君为大家测评过护小保,这款产品最大的特点是少儿门诊都能报销的医疗险,不过由于赔付率较高,产品销售一段时间就停售了。 今年这款产品进行了重新升级,由安心保险承保,并且对具体产品形态进行了调整,所以我们一起看看,新升级后的护小保2017到底值得买吗?适用人群:0-17岁保障范围:门诊+急诊+住院保障期限:1年保障内容:疾病门诊费用:保额5000元(免赔额100元,报销60%-100%)疾病住院费用:保额2万(0免赔,报销60%-100%)意外身故/伤残保障:20万(意外门诊/住院1万元)这款产品升级后最大的的特点是保障额度大幅提升,但是也提高了保费。并且定价和报销进行了有无社保的区分,具体大家可以看一下对比图:从上表可以看出少儿护小保2017的保障责任丰满了不少,涵盖了门急诊、住院、意外责任。具体保障内容还挺多的,建议大家仔细看看。三、不得不提说的几件事:如果这款保险引起了你的兴趣,那么你需要知道如下几点:1、报销范围:这款产品报销范围是社保内用药,不在医保范围内的是没办法报销的。2、是否应该购买:购买前请慎重的考虑一下,孩子的重疾险是否已经配置。这个问题的本质是:如果预算有限,我们应该把有限的预算花在哪里?深蓝君还是觉得,科学的保险配置是规避我们无法承担的风险,如果预算有限,个人还是建议先配置少儿医保、重疾险、意外险。3、健康告知:健康告知里面有一条如下:孩子在最近一年内,没有因身患疾病,连续3天以上完全不能从事日常学习或活动。那么问题来了,怎么才算不能从事日常学习或活动呢?深蓝君了解了一下,如果一年内宝宝有连续住院超过3天的情况是不能购买的。四、这款保险适合谁?说了这么多,再看看哪些人比较适合购买这款产品:1、没有社保或社保无法报销的朋友:如果没有社保,或者社保异地不方便报销的话,可以考虑购买,毕竟谁家孩子一年还不进1-2次医院,所以只要生病,这款保险就能报销,门诊、急诊、住院都是涵盖的。2、期望获得门诊报销的朋友:目前除了这款产品外,其他几乎所有的儿童门诊医疗险都是指的意外门诊,可报销疾病门诊也是这款产品最大的优势。所以如果大家看重这点,是可以考虑购买这款产品的。3、宝宝还没有买过保险:如果宝宝刚出生不久,其他的保险还没配置,是可以通过这款产品一次性配齐基础保障,门急诊+住院+意外,一张保单都搞定。 最后深蓝君再啰嗦一句:买保险一定要做到先大人后小孩,不建议父母自己保障还不完全,就心急火燎地给孩子买保险,大人的平安才是小孩健康顺利成长的唯一前提。 还是那句话:买保险,适合自己最重要。也欢迎大家分享给有需要的朋友,送人玫瑰手留余香!延伸阅读:我和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险三种儿童重疾方案分析,学会如何买保险!
时间:2017-08-06点击:0
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少儿平安福2017,值得买吗?
国内很多保险从业者中,很多人会经常写平安福不足的文章, 基本风格就是把能想到的不足通过对比分析都列出来,这种测评深蓝君不是不会写,只是觉得没有必要了。就像革命一样,打碎一个世界容易,但是重建一个世界是何其之难。 更何况平安有自己的品牌优势,代理人团队数量大,所以还是有自己的用户群的。我觉得在保险媒体中客观、中立比什么都总要,我们也是尽可能的想做到这一点,希望我们的文字是审慎的,在帮助大家选择保险的时候能做可信赖的参考。 5月初,少儿平安福2017版正式上线了,很多朋友也在后台留言希望我们能写一写,所以今天深蓝君就借着少儿平安福来谈谈一谈我心目中好的产品应该是什么样的。今天内容主要如下:少儿平安福保障如何,有哪些亮点?癌症多次赔付,和重疾分组有什么区别?分享3个深蓝君推荐的儿童重疾保险方案 一、少儿平安福2017测评:让我们一起看一看少儿平安福2017具体内容如何: 大概测算了一下保费,0岁男孩、50万保额、20年缴费每年需要9000元左右。先不谈保费,我们先看这款产品的构成,这款采用终身寿险作为主险,然后附加很多附加险的产品组合,加上主险一共有7个保险。 深蓝君自认为自己懂一点保险的,但是想梳理好各种附加险的关系还是需要费很多功夫。产品复杂,至少有如下2个弊端:用户难以理解:作为普通人很难清晰的理解整个组合的保障核心,很容易被各种复杂的表现形式所吸引,在国内很多消费者“提前给付”“额外给付”都不了解的前提下,想自己了解这个产品的详细细节,一定是难上加难。很难衡量性价比:对于一个复杂打包的产品,是很难横向性价比的。举个例子,比如某2款产品保障内容都是25种法定重疾,由于保监会规定的原因,保障的内容完全一样。所以在相同保额的情况下哪款更便宜一目了然。为什么目前市场上很少有这种产品呢,深蓝君觉得主要是竞争的需要,保险公司需要把产品弄的越来越复杂和功能多样,让很多想对比性价比的朋友无从下手。 深蓝君之前负责过互联网产品的商业化设计,负责的产品每年流水也是上亿的,所以对于产品定价、用户消费心理的把握自认为也是懂一些的。 另外我也和业内朋友交流过,目前行业内的确有产品简单化的趋势,对于我个人来讲,我不喜欢复杂的产品,产品越复杂就越增加了我选择的成本,一不小心就可能掉坑里。我喜欢的产品是规则简单的,方便用户理解的产品。这更符合我对好产品的定义。 二、少儿平安福优势分析:1、少儿平安福特色:癌症多次给付少儿平安福创新的引入了癌症多次赔付的概念,这个目前深蓝君在国内看到的是不多。目前国内的多次赔付都是进行分组,当某一个病种理赔后,那这个组的保障就结束了。其他的病种仍然还在。 而癌症多次赔付的意思是,当罹患癌症后,如果5年后仍然生存,那么后续如果第二次罹患癌症,仍然可以获得保额。我们可以找到类比的是,香港的一些产品存在类似癌症多次赔付的设置,但是深蓝君查了一下资料,目前对标产品对于间隔时间的要求都是3年,而5年相比就苛刻很多,我们知道时间越久按照概率来讲能符合要求的人就少。 我们可以和少儿平安福癌症多次赔付进行对比,基本可以分为两种情况:情况1:第一次患病非癌症天安健康源优享:赔付保额,当组的重疾责任结束,但是其他组别的重疾仍然保障有效,最高还能获赔3次。少儿平安福2017:当罹患非癌症的重疾,那么赔付保额,重疾险和恶性肿瘤附加险都结束了。就算后续在罹患其他重疾,也无法获得赔付。 情况2:第一次患病为癌症:天安健康源优享:获得赔付保额,癌症分组责任结束,后续4组保障责任都在,比如双目失明、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,最高还能获赔3次。少儿平安福2017:获得赔付保额,其他重疾赔付的责任也结束了,后续只有5年后再次罹患癌症才能获得赔付。 深蓝君觉得这种癌症多次赔付并不是真正的多次赔付产品,是传统单次赔付产品的改良与升级,因为仅仅局限在癌症的多次赔付。所以这个要大家结合自己的需求和侧重点来选择。 少儿平安福:轻症豁免保费关于豁免我们之前有过详细的分析,在《关于保费豁免 ,这是我们对比热销产品后的心得》一文中,我们对目前市场主流的重疾险豁免进行了详细的对比,目前平安福(成人版)还没有涵盖被保险人轻症豁免,而目前市场主流的产品都是有被保险人轻症豁免的,具体见下图。 而这次少儿平安福2017升级后加入了轻症豁免保费,也算是比较大的进步,值得点赞。相信随着市场竞争的加剧,传统品牌溢价比较高的公司,也会不断的产品升级迭代。 三、少儿平安福2017,值得买吗?我们知道任何产品都有自己的定位和目标人群,我们在谈产品性价比的时候也不能脱离产品的保障,而且深蓝君之前的所有测评并不是仅以保费一个指标来看。对于少儿平安福这款产品来说,由于产品过于复杂,所以我们很难通过和其他产品的进行清晰的对比。深蓝君大概测算了一下保费,0岁男孩、50万保额、20年缴费每年需要的9000元左右。 给我最直接的感受是普通的家庭,如果年收入30万以下是不适合这款产品的。如果按照10%预算给家庭配置保险,30万收入的家庭就是3万元的预算,仅孩子一款产品就占据了1/3的预算,个人觉得还是太多了。我们之前一直在强调保险配置一定要先大人后小孩,只有家庭经济支柱的保险配置已经足够,有剩下来的预算才可以为孩子配置保险。所以基于以上的判断,深蓝君觉得少儿平安福2017比较适合对平安品牌有足够的偏爱,并且家庭年收入至少30万以上的家庭比较合适。 本着实用的目的,深蓝君这里也搭配了3个方案组合,方便给不同收入的家庭进行参考,具体如下: 需要提醒大家的是:买保险没有绝对的对和错,保险规划方案最重要的是适合自己。而且保险需要阶段配置,没必要一次性配置齐全,需要随着家庭的收入、人员变化每隔几年进行调整。所以个人觉得对于预算不是很充足的情况下,通过上面的方案同样可以对孩子有一个充分的保障。 在家庭保险配置时,仍然建议大家做到先大人后小孩,只有大人的保障做全才建议投入较多的预算为孩子购买保险。而且对于意外险这种75岁后都能购买的产品,完全可以分开购买,不仅便宜,而且灵活度高。 关于儿童保险如何买保险,《想给宝宝买保险,这是我和50位宝妈沟通后的建议》这篇文章已经说的比较详细了,大家可以点击查看详细。 还是那句话,你对孩子的爱,我们都懂的。欢迎分享我们的文章给需要的朋友,保险让生活更美好 :)
时间:2017-08-10点击:0
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想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
最近一篇《我眼中的川崎病》文章火遍了朋友圈,一些妈妈开始关注这些特定的疾病,今天我们就从儿童特定疾病谈起,看看如何为孩子购买保险。 深蓝君不敢说自己是权威人士,但去年我至少和50-100位妈妈进行过深度沟通,而且随着内容的增多,我们也积累了大量的保险、医疗的知识与案例,所以我是觉得我能给你一些靠谱的建议的。一、儿童保险的配置顺序作为一位2岁孩子的奶爸,大家对孩子的爱,我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内,我也为孩子投入了很多的非理性消费,可以说在自己承受范围内,一定要给孩子最好的。比如为了孩子体重稍轻的问题,我们走遍很多医院,虽然知道没问题,但是还要去查一查。凌晨5点我在深圳儿童医院排队挂过号,而且很多日常体检也在私立医院进行过,现在回想起来,虽然是自己心甘情愿付出的,但未免也走了不少弯路。 上面铺垫了那么多,我想建议大家的就是,我理解大家对孩子的爱,但是不要非理性消费,尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品,看不见摸不着很难去对比,如果冲动消费的话,不仅可能选择的产品不合适,而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。 话不多说,直接上图: 上面是我对于儿童保险购买顺序的建议,只要年收入30万以内的家庭都是适用的,就算对于预算更多的家庭,我觉得这个购买顺序也是没错的,只是在具体产品的选择上,选择的空间更广一些。 二、购买测评分析和讲解下面我们会按顺序别具体说一下,看看为什么这么买,这么搭配的原因是什么?购买顺序1:少儿医保 在过往的文章我们多次提到医保的重要性,无论少儿医保还是成人医保,不仅保障全面而且可以带病投保,是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例: 北京每年160元少儿医保,报销规定如下:门诊650起,2000元封顶,报销比例50% ;住院650起,17万封顶,报销比例70%。某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。按照深圳现行的社保政策,基本医保分为一、二、三档,少儿参加的医保是基本医疗保险二档。符合深圳市计划生育政策的参保少儿,可以享受财政补贴每人每年420元,这样参保人个人所需缴纳的医疗保险费仅为228.24元。 上图是深蓝君银行扣费截图,和网上的攻略是一致的。所以有的时候深蓝君跟特别要好的朋友说,你给孩子买这个保险吧,特别便宜,一年300多41种重疾45万保额,不是为了挣你钱,而是这个产品真心不错。结果人家来了一句,我有少儿医保啊,我顿时就无语了,的确是这样,少儿医保很重要很必须。 购买顺序2:儿童意外险 很多关注我们的粉丝会比较了解,深蓝君讲保险会比较客观理性,很少掺杂个人情感等因素,我们主要通过数据来说话。根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。 所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品,深蓝君建议大家只关注几点:意外险保额:买保险就是买保额,保额太低没意义,相同价钱选保额高的。意外医疗额度:意外险的核心就是意外医疗,主要看意外医疗报销费用,因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100%报销是最好的。 另外需要提醒大家,意外险买多了也没用,因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则,总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万,而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的,1级最高赔付100%,10级可以赔付10%。 意外险最重要的特点就是杠杆高,通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失,我们之前也测评过一些意外险,儿童意外险具体的产品可以点这里查看>>> 购买顺序3:儿童重疾险 重疾险是很多父母首先考虑购买的,我的意见是买完意外险我们可以考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显,而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。 儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症=恶性肿瘤,而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种,所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。选择重疾险,无论是低收入家庭还是年入千万的企业主,我建议都可以考虑买一份消费型的重疾险。 对于预算不多的家庭:买保险一定要做到先大人在小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择,因为20年后,孩子已经长大成人,大人也退休了。而且最重要的是,20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。对于预算充足的家庭:是可以购买终身重疾的,不过根据国家法律规定,未成年人身故赔付是有限额的,未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制,而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的,所以就算给孩子买了终身型的重疾,如果发生了身故风险,也同样拿不到保额。既然如此,给孩子买个保障20年的消费型的重疾,是非常不错的过渡方案。 这里简单的介绍一下阳光随e保:2岁的儿童、45万保额、交10年、保20年,每年费用才255元,绝对性价比超级高。下图是阳光随e保的保障疾病截图,也包含的4种儿童特定重疾的赔付,就有开头提到的川崎病。 关于这些儿童特定疾病,说下我的观点,我觉得对于重疾险来讲,并不是选择的重点,只能算加分项,因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种,我们看一下重疾中关于川崎病的定义:严重川崎病:是指原因不明的系统性血管炎,并须满足下列全部条件:超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常;已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话,已经形成了不可逆的损害,所以建议仍然以早期预防为主,发现连续多日发烧要及时就医,切不可大意。 另外说一下白血病,其实白血病俗称血癌,也是分很多种情况的,不要看到下面的条款就说某款不包含白血病: 目前我们市场上销售的重疾险,都是包含上述的免责条款的,就算每年缴费5000元的终身重疾也一样。慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤,患者通常保持无症状达数月至数年,我们通常说的白血病一般指的是急性的,所以大家也不用过分担心。 一年期的重疾险个人是不推荐的,作为过渡搭配是可以的,因为存在续保和停售的风险,所以深蓝君推荐购买以阳光健康随e保为代表的消费型产品,类似的产品还有很多,比如新华i健康等,我们也都做过测评,大家可以通过公众号菜单找到。 购买顺序4:医疗保险 很多妈妈想购买保险,一上来就想给孩子配置一个医疗保险的,对此深蓝君是非常不赞同的。儿童容易生病,这件事不仅妈妈知道,保险公司也是知道的。相信我,想占保险公司便宜是不容易的,这么说的意思就是,便宜的保障一定不好,保障好的一定不便宜。而且深蓝君觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由:理由1:儿童医保已经有了较好的保障前文我们提到过,对于基础的医疗费用开支,儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。理由2:商业保险性价比不高对于商业医疗保险,我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类:低免赔额,低保额:这种就是一般没有免赔额,或者免赔额很低,住院了只要花钱就能报,但是保额也很低,一般不超过2万,每年保费也就两三百元。典型代表:护小保高免赔,高保额:2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例, 每年保额最高可以做到200万,但是经过社保报销后,存在1万的免赔额。买了很小几率能用上,用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。典型代表:尊享e生、安联臻爱 如果这2种让我二选一的话,我是会倾向于选择尊享e生这种医疗保险的,毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱,通过社保或者风险自留就可以了。 所以不是不建议给孩子买医疗保险,而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础,如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市,无法报销,那倒是可以选择一些商业保险作为补充,不过仍然不建议花费太多的资金。 购买顺序5:万能险、年金险 深蓝君已经遇到的几个案例,都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下,就购买了万能险附加重疾险,看起来又能理财又能有保障的功能,实际上每年投入的保费也有几千块,但是获得的保障却很差。我们之前做过详细的测评,总结下来主要有3点:收益低:不仅保底收益低,而且实际收益也不高,长期能跑赢通胀就不错了。保障差:保障的病种非常少,而且重要的是采用自然费率,本质就是消费型的重疾险。费用高:首年扣除很大比例保费作为管理费用,后续每年也都有一定比例的费用扣除。 就在深蓝君写这篇文章的同时,就有一位宝妈问了这个问题: 我想说的是,目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品,建议大家保障归保障,理财归理财。如果想通过一款产品来满足,那么99.9%这款产品是个坑爹货,而且我们这种思路也是有问题的,每个家庭的收入、现金流、负债都不同,怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢? 对于成人产品来讲是这样,对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险,带有理财属性的产品优先级是最低的,完全可以不必要购买。 通过上面的顺序和排序,相信大家应该对为宝宝购买保险有了一个基本的认识。其他深蓝君不敢说,如果你认真仔细的读完了这篇文章,在给宝宝买保险的这件事,已经很难被坑爹的产品骗到,也不会作出非理性的购买决策,避免花了冤枉钱,保障还没有做好。三、给宝宝配置保险的前提我们知道家庭购买保险,一定要做到先大人,后小孩。首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和定期寿险已经获得了充分的保障,以防风险发生后,父母一方由于罹患癌症没办法继续工作,孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去,并且继续接受良好的教育。 对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,在大人保险没有足够配置之前,谨慎为孩子花费太多预算购买保险。所以这也是我为什么不断推荐消费型的产品的原因,首先是便宜,其次保障也是足够的。 另外因为根据我过往的经验,很多条件特别好的中产家庭,父母自己的保障都没做好,就着急火燎的问深蓝君给宝宝买某个产品好不好,对于我们普通人,预算可能就是1-3万之间,如果提前给孩子买了不合适的保险,就占用了我们的预算,到时候大人做方案的时候就会捉襟见肘,这在我看来是得不偿失的。 今天深蓝君为大家总结了儿童购买保险的配置的方法和顺序,这也是我们过去工作经验的总结,切实希望能够帮到大家。如果你觉得深蓝君说的有道理,而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑,建议把这篇文章发给她。希望通过一篇文章能帮助更多的人,选到更好的产品、避免被坑。 但行好事,莫问前程。
时间:2017-08-16点击:0