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瑞泰人寿保险公司大吗?瑞泰保险怎么样?
瑞泰人寿是一家成立于2004年,总部位于北京的保险公司。基本信息如下:公司性质:合资注册资本:18.71亿理赔服务电话:400-810-9339综合偿付能力充足率:205.72% 核心偿付能力充足率:205.72%偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好,详情可参考:保险公司偿付能力深入分析,买保险要看偿付能力吗?瑞泰人寿2018年保费收入约56亿元;风险综合评级为B级。接下来,我就为大家具体介绍瑞泰人寿这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、瑞泰人寿的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,瑞泰人寿全年赔付0.21亿。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?除了理赔,服务对于我们消费者也很重要。但什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;将保险公司2018年服务分为10级,AAA级最佳,D级最差。而瑞泰人寿被评为第五级别BB级,表现还是不错的。二、瑞泰人寿哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买华夏的保险,哪款产品最值得买呢??1、瑞泰人寿重疾险对比分析重疾险是大家最关心的险种,父母在给孩子挑选重疾险的时候,也尤为认真。瑞泰人寿旗下的大黄蜂时光机、晴天保保超越版以及瑞盈重疾险,不仅保障够用,而且价格合理,那么与市面上其他多次产品相比,表现如何呢?(1)大黄蜂时光机:最便宜的儿童重疾大黄蜂时光机 包括了重疾、中症、轻症,可以说该有的都有了。在不附加儿童特疾的情况下,非常便宜,一年 300 块,就有 50 万重疾保障,人人都能买得起。当然,即便附加儿童特疾,价格也不算贵。(2)晴天保保超越版:保额能增长晴天保保超越版 最大的特点是保额可以增长:每两年保额增长 20%,最高增至基本保额的 2 倍。如果你更看重后期保障,可以选择晴天保保超越版,以 50 万保额为例,最终能增长到 100 万。无论是妈咪保贝还是晴天保保,只要没有申请过理赔,都能免健康告知,续保对应公司的其它重疾险。如果担心孩子以后得个什么病,没法买新保险的话,这两款产品能帮你解决这方面的顾虑。(3)瑞泰瑞盈:交 60 岁保 60 岁,价格便宜瑞泰瑞盈 交到 60 岁、保到 60 岁,如果是 0 岁男孩投保 50 万,每年只需要交 690 元,价格非常便宜。不过,瑞盈缺少中症和儿童特定疾病保障,只能满足最基本的需求。如果你想花更少的钱,给孩子更长久的保障,可以优先考虑这款产品。2、瑞泰人寿定期寿险对比分析国人一向忌讳谈论生死,所以对于定寿这种死了才能赔的保险,很多人并不理解为什么要买?但定寿是我非常最喜欢的产品,没有之一。站着是台印钞机,躺下是堆人民币,这是对定寿最好的理解。虽然定寿要死了才能赔,但却最能体现一个人责任感。经过反复对比市面上的上百款产品,我为大家精选出 6 款:(1)瑞泰瑞和升级版:投保条件最宽松瑞和升级版 是目前投保最宽松的定寿,任何职业都能投,无论是防暴警察,还是高空作业都能买。除了不限职业,健康告知也非常宽松,不仅只有 3 条,而且像常见的乙肝、结节都可以直接投保。无论你是因为职业,或者健康原因无法投保上面的产品,瑞和升级版都非常值得一试。(2)国富定海柱 1 号:性价比之王定海柱 1 号 一经推出就刷新了目前定寿的地板价,相比于几个月前的产品,价格直接便宜了近 20%。此外,这款产品还有 3 个独特的优势:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。
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天安人寿保险公司可靠吗?天安人寿的产品有竞争力吗?
天安人寿保险是一家成立于2000年,总部位于北京的保险公司。基本信息如下:公司性质: 中资注册资本: 145亿理赔服务电话: 95301综合偿付能力充足率: 136.49 核心偿付能力充足率:120.65%偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好,详情可参考:保险公司偿付能力深入分析,买保险要看偿付能力吗?天安人寿2018年保费收入约585亿元;风险综合评级为B级。接下来,我就为大家具体介绍天安人寿这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、天安人寿保险的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,天安人寿全年赔付15.3亿,理赔申请支付时效是1.5天,获赔率99%。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?除了理赔,服务对于我们消费者也很重要。但什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;将保险公司2018年服务分为10级,AAA级最佳,D级最差。而天安人寿被评为第四级别BBB级,综合来看,表现还是很不错的。二、天安人寿保险哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买天安人寿的保险,哪款产品最值得买呢?重疾险是大家最关心的险种,相比于以前,现在重疾险的选择明显多了很多。有只赔 1 次的,也有赔多次的;有保到 70 岁的,也有保终身的,几乎能满足各种不同的需求。天安人寿旗下有一款名为健康源2019(增强版)的多次赔付重疾险产品,保障全面,与市面上其他多次产品相比,表现如何呢?直接说结论:天安人寿健康源2019(增强版)虽然保障很全面,但是保费也同样很高,适用于预算充足,喜欢天安品牌并且追求保障全面的朋友。如果想作为补充: 惠医保药无忧、横琴药无忧(基础版) 和药神保基础版价格都很便宜,保障也基本够用;而对于上了年纪的老人家,药无忧基础版的价格优势会更加突出,值得考虑。如果想保障更好: 药无忧升级版可以覆盖全部上市抗癌药物,保障最为全面,价格也很有竞争力。上面的这些抗癌特药医疗险健康告知宽松,不仅能报销抗癌药的费用,而且还提供不少增值服务,适合身体情况不好,预算非常非常有限的朋友考虑。但如果健康状况允许,更建议直接考虑百万医疗险。目前市面上很多百万医疗险是明确保障外购药的,不仅没有限制抗癌特药种类,而且因其他疾病住院都能报销,如尊享e生2020、人保好医保等,价格也不贵。如果不符合百万医疗险的购买条件,防癌医疗险也是不错的选择,高血压、糖尿病都能买。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:
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保险怎么买最实用?这7个坑千万别踩!
击垮一个成年人有多容易?有一个答案让人深思:生一场病,你就知道了。单单抗癌药就能吃垮全家,像治疗乳腺癌的 “神药” 帕博西尼,一盒 3 万,21 粒,平均一粒 1400 块 。不少朋友想到用保险来兜底,但却总在买保险的路上频繁踩坑,不是买错就是买贵。今天,我整理出 普通人买保险的 7 大误区,希望能帮大家少走弯路。误区 1:保险没用上,钱就打水漂了?很多人都会疑惑:“我每年花几千块买保险,几十年过去没病没灾,这钱不就白花了吗?”说实话,我理解这种困惑,但不太认同。像汽车上的备胎、家里的防盗门窗,没用上我也不会觉得白装了。有些东西不一定要用上才能体现它的价值,用不上反倒是最好的结果。买保险,好比你花钱请了一个保镖。在约定的时间内,保护你的人身安全。即便没有被袭击,它也实实在在提供了保障。如果确定自己 100% 不会得重疾、不会发生意外,那么买保险一定是亏的。而疾病和意外,你根本无法预测。在我国,每 1 分钟就有 6 人死于癌症,每 6 分钟就有人死于交通事故。假如你买了一份保 30 年的定期寿险,30 年后还活着,首先要感谢上天的眷顾,又活了 30 年。而你交的钱也没有浪费,因为保险公司用来理赔别人了。保险就是 “保” 和 “守”,保住你活下去的能力,守护你爱的人!有了保险这道护栏,你走的每一步会更加踏实和坚定。误区 2:有病治病,没病返钱?国人都有储蓄习惯,保险公司推出 “有病治病,没病返钱” 的保险就很吃香,保证你交的钱不打水漂。不花钱得保障,看似薅了保险公司的羊毛,但真有这么好吗?我以 30 岁女性,买 50 万保额的重疾险为例:直接说结论:返还型重疾险,不仅价格贵几倍,而且只有保障期内没得重疾,才会返钱给你。这意味着,如果保障期内得重疾,消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔 50 万, B 消费型重疾险每年少交 7115 块。如果买了 A 返还型重疾险,70 岁时顺利领取 31.2 万,收益又有多高?经计算,IRR 收益率 (点击了解)只有 1.5%,跟银行存款差不多。因此,返还型重疾险存在两大不足:一是,返还的钱不一定能拿到;二是,即使拿到了也不多。另外,返还型意外险我也不推荐买,在《返还型意外险七宗罪》里,我有详细分析。误区 3:买大公司保险,理赔更容易?大多数女性买化妆品都选大牌子,因为名气大有保障,很多人买保险也如此,“大公司服务好,理赔又快又宽松”。而普通人眼里的大公司,要么广告打得多,要么线下代理人多。实际上,保险行业根本没有小公司,背后的金主都是人民币玩家。《保险法》规定,开一家保险公司,注册资金至少要两个亿。在《2019 保险理赔年报》解读中,各家保险公司的获赔率、理赔时效也几乎一样。市场上也常常听说,某某家保险公司的服务最好,其实服务很主观的东西。如果你碰到一个负责任的代理人,你自然会觉得服务好。但如果你碰到一个不靠谱的代理人,你甚至会觉得保险就是骗人的。关于保险公司的服务,银保监会有一个更客观科学的评级,感兴趣的朋友可点击查看>>>因此,买保险重点看保障就好了,没必要盲目追求大品牌。误区 4:保险随便买,熬过两年就能赔?买保险时,有些业务员会这样建议:“身体有病也没关系,只要熬过两年,保险公司不赔也得赔!”真的吗?我们先来看看《保险法》第 16 条:投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。如果仅按字面意思理解,确实会让人产生误解。然而在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。王某在 08 年投保了重疾险,13 年申请“甲状腺癌”理赔。保险公司经过调查,发现王某在投保前已确诊 “甲状腺癌”,于是发出拒赔通知…王某这种就是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,法院最终还是判拒赔。因此,千万不要隐瞒告知,业务员倒是签单赚了钱,而你不仅白交了几十年的保费,还买到一张永远无法理赔的保单。关于健康告知的技巧,有需要的朋友可点击这里了解>>>误区 5:网上买保险不靠谱?保险看不见、摸不着,难免会有人担心:网上保险便宜很多,是不是假货?理赔会不会很麻烦?其实,互联网只是保险销售的一种渠道,这跟你买衣服一样,可以在实体店买,也可以网购。网上保险便宜不少,是因为它节省了更多成本,不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等,而且线上竞争激烈,各家保险公司都在推出高性价比产品。比如,你在线下买 XX 福,每年要交上万块保费,但你买同等保额的互联网保险,至少能省一半。此外,网上买保险也很安全,因为这些产品都有在银保监会备案,不然是违法的。如果你实在担心买到假保险,可以通过两个渠道验真:银保监会官网:首页 → 办事服务 → 备案产品查询。保险公司客服:咨询官方客服,确认保险是否在售。另一方面,网上买的保险一般没有业务员跟进,不少朋友会担心理赔很麻烦。其实根据《2019 保险理赔年报》显示,线上理赔已经逐渐成为主流。比如中信保诚的数据:可以看到,有 99.8% 的人通过线上渠道申请理赔。很多时候,就算你是线下买的保险,业务员也会教我们如何通过官方 APP 或公众号进行线上理赔。整个理赔流程都是电子化操作,无需提供纸质资料,我们自己操作也很方便快捷,这正是互联网赋予保险的新魅力。误区 6:一张保单解决所有问题?买保险是件麻烦事,条款跟天书一样,看得头皮发麻。为了省事,有的人干脆买份可以 “从头保到脚” 的保险。目前这类产品有很多,比如下面这款 “保险全家桶”:这款 “全家桶” 包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等,看上去非常全面。它的优势在于只买一次就可以了,理赔时也只需提交一次资料。但硬币都有两面,一款看似完美的保险,如果细拆下来,可能隐藏着不少缺陷。比如这款长期意外险水份就很大,在保障一模一样的情况下,相比单独买的意外险,价格贵出几十倍。因此,只在一家保险公司打包一份 “保险套餐”,并不是一种明智的选择。就像去买水果,果篮里面各种水果都有,包装很华丽,但是价格很高,分量不够,还不一定好吃。与其追求 “大而全” 的保险,还不如“自由组合”搭配。各家保险公司的优势产品都不一样,分散投保更加物美价廉。误区 7:只给小孩买,大人却裸奔?中国家庭永远把孩子放在第一位,买保险也不例外。很多家长每年给孩子交上万的保险,等自己想买时,才发现钱不够了。其实,大人患重疾的风险远远高于小孩。以最常见的癌症为例:如图所示,小孩得癌症的概率非常低,40 岁后发病率才急速上升,80 岁左右达到顶峰,是年轻时的数十倍。所以,买保险要 “先大人,后小孩”。如果大人有保障,日后即使发生不幸,赔的钱还能留给孩子,保证正常的生活。此外,不少家长喜欢给小孩买教育金,觉得可以攒钱。但我更建议要 “先保障,后理财”,万一真的罹患大病,重疾险可以一次性赔几十万,而教育金说不定还没回本。父母爱子心切可以理解,但买保险还是要回归理性。写在最后事前多一些了解,事后少一些烦恼。买保险是个很需要耐心的过程,我能做的就是把自己知道的告诉大家,尽量让大家避开保险中的那些坑。愿大家都能买对保险 :)
时间:2020-06-29点击:0
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信泰保险公司排名第几位?可靠吗?
信泰保险是一家成立于2007年,总部位于浙江的保险公司。基本信息如下:公司性质: 中资注册资本: 50亿理赔服务电话: 95365/400-600-8890综合偿付能力充足率: 134.72% 核心偿付能力充足率:134.72%偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好,详情可参考:保险公司偿付能力深入分析,买保险要看偿付能力吗?信泰保险2018年保费收入约73亿元;风险综合评级为B级。接下来,我就为大家具体介绍信泰保险这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、信泰保险的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,信泰保险全年赔付1.64亿,理赔申请支付时效是1.53天,获赔率99.6%。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?除了理赔,服务对于我们消费者也很重要。但什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;将保险公司2018年服务分为10级,AAA级最佳,D级最差。而信泰人寿被评为第六级别B级,综合来看,表现一般。二、信泰人寿保险哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买信泰人寿的保险,哪款产品最值得买呢?1、信泰人寿经济适用性重疾险对比分析重疾险是大家最关心的险种,对于大多数普通家庭来说,买保险的预算并不会很多,因为赚钱不容易。信泰人寿保险旗下有一款名为超级玛丽2020MAX的重疾险产品,保障全面,与市面上其他多次产品相比,表现如何呢?(1)超级玛丽 2020 max:保到 70 岁,性价比最高这款产品非常适合预算有限的朋友。无忧人生 2020 保 70 岁下架后,替代选择就是 超级玛丽 2020 max,它有两大优势:轻、中症赔付比例高: 超级玛丽 2020 max 轻症赔付 45%,中症赔付比例 60%,都是比较高的。61 岁前,多赔 50%: 超级玛丽 2020 max 在 61 岁前罹患重疾,能多赔 50%。不管是男性还是女性,超级玛丽 2020 max 都是目前很好的选择。如果你觉得女性买,价格稍贵,可以考虑 瑞华康瑞保,40 岁前投保,前 10 年能多赔 30%。(2)瑞泰瑞盈:最低成本的解决方案瑞泰瑞盈 非常便宜,最推荐的购买方式是:交到 60 岁,保到 60 岁。以 30 岁女性为例,50 万保额,每年只需 1680 元。如果不附加轻症,每年只要 1465 元,真的非常便宜了。而且这款产品健康告知宽松、不问职业和 BMI,最高 70 岁前也能买,给老人买也是不错的选择。不过要注意,瑞盈的轻症赔付次数和赔付比例偏低,而且缺少中症保障,只能满足最基本的需求。2、信泰人寿多次赔付重疾险对比分析如果你预算充足,追求更加全面的保障,那么也可以考虑价格较高的多次赔付重疾险产品。信泰人寿的如意人生守护(英雄版)保障不错,那么与市面上其他多次赔付重疾险产品相比,又值不值得买呢?一起来看看:直接说结论:如果追求性价比: 可以考虑 百年超倍保、如意人生守护(英雄版),整体保障很不错;而 倍倍加 虽然价格最便宜,但前两年得重疾,只赔医疗费,要搭配一年期重疾才行。如果看重保障全面: 不分组的 守卫者 3 号,获赔概率更高,而且附加的癌症津贴,每年都能提前给付 30%,癌症赔付条件更好。如果看重前期保障: 三峡福倍倍保 60 岁前能多赔 50%,不过还有一种思路,单买一份保到 60 岁的纯重疾,也能达到同样效果。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2020-06-29点击:0
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杭州市民保保障怎么样?市民保怎么买?
最近,杭州推出了一项惠民保险——市民保,只要 59 元,就能享受 最高 200 万 的保障。在大杭州的范围,有当地医保就可以买。大杭州包括了萧山、余杭、富阳、临安、桐庐、建德、淳安。那么,市民保的保障怎么样?值不值得买?今天,就来给大家详细分析。一、杭州市民保,到底保什么?市民保是一款商业医疗险,由 平安健康 承保,主要报销 住院医疗费 和20 种特定药品费,每年 59 元/人。具体情况如下:如果生病住院,经过医保报销后,个人自付超过 2 万的部分,可以再报 75%,最高报销 100 万。如果是 20 种药品,没有免赔额,直接报销 75%,同样最高报销 100 万。具体的药品清单如下:那么市民保如何报销?来看一个案例:李先生因肝癌住院,医保目录内的费用一共花了 20 万。医保报销后,自己还要掏 6 万。另外,购买 “乐卫玛” 花了 24 万。如果有市民保,李先生可以报销:住院医疗费:( 6 - 2 ) * 75% = 3 万特定药品费:24 * 75% = 18 万一共报销:3 + 18 = 21 万。要是没有市民保,李先生要自己花 30 万。但有了市民保,自己只用掏 9 万,大大减轻了医疗费的负担。看完市民保都保什么,我们再来看看,市民保不保什么。二、哪些情况不赔市民保不用健康告知就能买,但如果 在投保前已有一些重大疾病,市民保是不能报销的。具体如下:如果投保前就有上面的疾病,那投保后的住院医疗费或特定药品费,是不会赔的。不过其他疾病,仍然可以报销。另外还要注意,如果没有经过医保报销,市民保一分钱都不能报。特别是异地就医,一定要提前办理好备案,具体操作可以参考这篇文章>>>三、市民保,适合谁买?市民保不限职业,只要有杭州医保或浙江省省本级医保,就能购买。杭州医保包括职工医保、居民医保;而省本级医保,就是省级单位职工、公务员参加的医保。如果你 只有医保,没有其他商业保险,就建议买一份。尤其是以下三类人群:1、年龄较大市民保没有投保年龄限制,即便 90 岁也能买。2、健康欠佳生过病也能买,后续产生的住院费仍然可以报销。3、买了百万医疗,但某些疾病被除外比如乳腺、甲状腺等部位的疾病被除外承保,也可以买一份市民保作为补充。除了以上人群外,身体健康的朋友,建议优先考虑百万医疗险,保障会更好。比如 30 岁男性选择 尊享 e 生 2020,每年保费 293 元。以前面的李先生为例,他通过市民保报销后,自己还要掏 9 万;如果有 尊享 e 生 2020,这 9 万都能报销。而且市民保无法报销的 医保目录外费用,百万医疗也能报。如果你想买份不错的百万医疗,可以参考昨天刚更新的推荐榜单,点击这里即可查看>>>四、市民保,怎么买?市民保今年的参保时间是 6月30号 - 7月 31号,买完后,8 月 1 号会统一生效。关注微信公众号 “杭州市民保” ,点击底部菜单栏 “参保入口” 就可以投保。在投保时,勾选 “开通自动续费”,下一年就能自动续保了。
时间:2020-07-03点击:0
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社保转移需要哪些材料,手把手教你网上办理转移流程!
我们父母那代人,找工作都喜欢 “铁饭碗”,可能一辈子都不会换工作。但现在,换工作甚至换城市,都是再正常不过的事。那么,如果换了城市工作,社保要不要一起转走?具体又该怎么操作?今天就来和大家聊一聊。 1 、社保要转移,先确定这三点!很多人有个误区,觉得城市换了社保就要转。但实际上,这样不仅麻烦,而且没有必要。一般来说,属于下面三类人群,才适合办理社保转移:已经确定退休城市,之后不再变动马上快到退休年龄,准备办理退休手续单位或社保机构,要求社保转移如果是这些情况,可以尽早转移。如果还处于人生漂泊阶段,仍有可能换城市工作,那么不用着急,等确定退休地再办也不迟。下面我们就来看看,社保转移的操作方法。 2 、社保转移,具体怎么操作?为了方便大家转移社保,很多地区都开通了 网上办理 服务,主要通过以下几种方式:国家社会保险公共服务平台(复制网址 http://si.12333.gov.cn/进入,或点击下方阅读原文)“掌上 12333”APP支付宝中的社保服务下面以网页版为例,讲讲具体的操作方法:文字的详细介绍如下:第 1 步:查看转入地是否开通网上申请服务选择主页的 “关系转移”,点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”,确保转入地已经开通网上转移服务,再接着办理。第 2 步:办理社保转移申请点击左侧的 “社保转移申请”,根据自己的情况填写信息。这里也提醒一下:要进行转移,必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家,转之前就要在老家交上社保。第 3 步:查询受理审核结果申请之后,如果想查询进度,可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”,随时了解情况。 需要说明的是,目前网页版只支持 养老保险 的转移,医保以及公积金,还需要其他方式办理,具体情况也可以咨询社保局热线:区号 + 12333 。 3 、写在最后越来越多的社保业务可以网上办理,动动手指就能解决问题。除了社保转移,我还分享过 网上办理医保电子凭证 和 异地就医备案 的方法,想了解的朋友可以查看:《人人都有医保电子凭证,看病买药方便多了!》《异地就医备案不用回老家,2分钟线上办理!》
时间:2020-07-07点击:0
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车险哪家保险公司好?怎么买最划算,这些优惠不知道就亏大了!
俗话说,买车一时爽,养车泪两行。加油费、停车费、保养费接踵而来……光每年交保险就是一笔不小的花销,少则千把块,多则上万块。但很多人买了车险多年,却不知道背后的一些隐藏福利,白白浪费了不少。今天,我们就来聊聊:车险隐藏福利,主要内容如下:5 大免费服务,省钱又省心!买车险,哪家公司最优惠?买车险,选大公司还是小公司?一、5 大免费服务,不知道就亏了如今,去海底捞吃火锅也成了一种享受,免费美甲做一做,免费零食尝一尝,让人觉得物超所值。其实车险也一样,千万不要以为不出险就白交钱了,保险公司还有很多隐藏的服务,分分钟帮你省钱省心。最常见的 5 种包括:直接说结论:大多数车险公司,基本都会提供 5 大免费服务,而且 全年不限次数。也有一些公司有特色服务,例如先赔再修、事故纠纷指导、旅行医疗救援等等。这些服务虽然不值什么大价钱,但都是实实在在的便利,建议大家一定要了解和用好。二、5 大免费服务使用攻略虽然这 5 大服务是免费的,但要用好也得提前做功课。如果遇事才去了解,往往会搞得手忙脚乱。攻略 1:免费送油开车出门半路没油,连老司机都会心慌,特别是在人生路不熟的地方,也不知道哪里才有加油站。有的人打车去加油站,花 200 块押金借桶打油,回来后盯着加油口,也不知道怎么加……其实,发生这种情况可以给保险公司打个电话,免费送油,顺便帮你加好。如果你不记得保险公司的电话,可以看看前挡玻璃上的保险标志。不过,这项服务送的只是"跑腿费",油钱还得自己掏。这跟让同事帮忙打饭,饭钱要自己出是一个道理。攻略 2:免费拖车万一车子在半路上抛锚,一时半会修不好,怎么办?很多车主病急乱投医,网上搜索各种救援电话,拖车费又贵,每拖一公里,钱包就得瘪一点。其实,我们第一时间联系保险公司就好了。他们可以把车子拖到最近的维修点,省下一笔拖车钱。不过也不是想拖多远就拖多远, 大部分公司对 100 公里以内的拖车不收钱,超出的就要自己买单。攻略 3:免费电瓶充电车停在半路上休息,结果电瓶没电启动不了,还拦不到人给你搭电,这种情况也很让人抓狂。很多人会急忙联系 4S 店或修理店,但搭电费用一般也得几十块。这时候,呼叫保险公司就行了,有免费的搭电服务,能让你的车子满血复活。其他类似的还有,水箱没水导致开锅的,保险公司也有免费的加水服务。攻略 4:免费换轮胎有时候运气不好,路遇爆胎、扎胎,可真是一道难题。特别是女司机,就算有工具、有备胎,也不知道从何下手……我建议大家不要硬上,万一轮胎没装好,反而会造成更大的安全隐患。4S 店、修理厂往往不愿意跑过来帮你换,换个胎才收几十块,划不来啊。如果真的过来,也得多收不少附加费。这时候咋办?找保险公司就对了。换胎这种小事完全免费,服务好的还会给你递上一瓶水,让你在旁边阴凉的地方慢慢等。如果是其他故障,也可能会收一点配件费,但一般不会收人工费和服务费。攻略 5:免费代年审对于事务繁忙的人来说,每年汽车年检都让人苦恼,不去又不行。如果找人帮忙,价格起码要四五百。其实很多保险公司有免费的年检服务,一个电话过去就能为你代劳,不需要操心排队验车这种小事。以上这 5 大免费服务,大部分保险公司都有提供,关键是非常省时省心,千万不要错过。三、买车险,哪家公司最优惠?这个世界上,没有谁跟人民币过不去,再有钱的人,买东西也想再优惠点。为了搞清楚哪家保险最优惠,我用同一辆车,分别找了十多家公司报价,下面列出其中 4 家:直接说结论:目前市面上的车险,不仅保障条款一样,连价格也一样。为了抢到车险这块蛋糕,各家保险公司会推出不同的 优惠政策 来吸引消费者,甚至同一家公司在不同销售渠道也有不一样的优惠:比如,有的送加油卡,有的送保养,有的送维修套装,像微保就送安全检测、体检套餐、视频会员等等。由于 各地区的优惠差异很大,很难说在哪里买车险就一定最划算,建议大家多问多对比。买车险也不一定非要去 4S 店,现在保险公司官网、车险热线,甚至支付宝、微保都可以买车险。想买到最便宜的车险,其实还有一个绝招:安全驾驶。以商业险为例,价格能有如下折扣:去年没出险:打 5.4 折连续 2 年没出险:打 4.4 折连续 3 年没出险:打 3.8 折所以说,每天开开心心出门、平平安安回家,就是最大的省钱。另外,车险其实分为十多个险种,并不是每种都必须买。如果你想高性价比搭配一套车险方案,可以 点击这里>>>四、买车险,选大公司还是小公司?买车险也不能只顾薅羊毛,毕竟服务体验才是王道。万一车子出事了,谁都希望保险公司第一时间赶到现场、第一时间理赔。特别是新司机上路,发生事故都会紧张得手忙脚乱,如果有人在旁边指导,心里肯定会踏实得多。那么,哪家车险服务最好?俗话说,公说公有理,婆说婆有理。我们看看银保监会权威发布的 服务评级排名:直接说结论:平安、人保、太平洋、太平、安盛天平 表现较突出,服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地 紧跟其后,整体表现也不错,车险选这几家 传统大公司,都不会有问题。排名上也有一些公司很靠前,但不是主要做车险的,例如乐爱金,我们看看就好。银保监会这个排名之所以靠谱,是因为综合考虑了十大指标:如图所示,我们消费者关心的东西都在上面了,所以参考意义非常大。银保监也公布了各个指标的行业平均值,例如理赔获赔率 99.86%、车险亿元保费投诉量只有 6.49 件,整体来看还是挺不错的。车险是一种标准化程度非常高的产品,每家公司的保障几乎一样,对于新手司机,出险理赔的可能性也更大。因此,车险选大公司有一定的优势,它们服务网点多、理赔速度快,服务体验更好。这里也温馨提醒一下,人身险的选购逻辑有点不一样:不但各家公司的保障差异很大,而且大公司的服务评级、理赔速度也没有明显优势,所以买人身险要更注重保障,品牌反而是其次的。想了解更多,可以参考过往的文章:《保险理赔哪家强?2019 理赔年报分析》《哪家公司服务最差?最新投诉排行榜出炉》五、写在最后“道路千万条,安全第一条。”保险只是事后补救,安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯,希望大家都戒掉。另外,不少朋友过分爱惜自己的豪车,每年花 1 - 2 万给车买保险,而自己和家人却没买任何人身险。身体才是革命的本钱,买保险也应该 “先人身,后财产”,想要了解更多科学投保原则,可以 点击这里>>>愿大家平安出行,开心回家:)
时间:2020-07-10点击:0
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2020年车险改革有哪些变化?车险怎么买最划算?
提起车险,大家不会陌生。中国有 4 亿车主,一定都买了车险。但很多人对车险的感受并不好,比如 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话,令人不堪其扰。7 月 9 日,银保监会亮出一套大动作,重磅发布《车险综合改革指导意见》(征求意见稿),给车主们送来大礼包:价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差。今天就一起来看看,这次车险改革,有哪些好消息?具体有哪些变化?主要内容包括:车险综改后,哪些保障更好了?第三者责任险,可买千万保额?保障更好了,价格还会更低吗?变化一:交强险赔得更多车险主要分为为 交强险 和 商业车险 。先来看看交强险。假设一位家徒四壁的司机,把行人给撞了,将根本无力赔偿。为了避免受伤人员无法获赔,国家强制规定每辆车都要买交强险。交强险的全称是 机动车交通事故责任强制保险,保障车祸对第三者造成的损失。根据自己在事故中是否有责任,分为有责或无责,赔偿额度不同。不过,从 2008 年起,交强险的保额都没有变过,最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢?所以,这次改革提高了交强险的赔付额度,如下图所示: 可以看到:改革前,如果是由于自己的责任,造成对方死亡,最多赔 11 万,改革后可赔 18 万;如果造成对方受伤,医疗费也可多赔 8000 元。在赔得更多的同时,保费还可能下降。改革前,初始保费 950 元,若 3 年都不出险,最多可以优惠 30%:第 1 年打 9 折第 2 年打 8 折第 3 年打 7 折而改革后,最多可打 5 折。这意味着,没发生理赔的车主,交强险价格会更便宜。但需要注意的是,交强险相当于国家医保,只能起到一些保底作用,远不足以覆盖风险。如今在交通死亡事故中,平均赔偿额都在 100 万以上,如果只有交强险赔 18 万,还有大几十万的缺口要自己填,压力难以想象。所以,交强险虽然赔得多了,但仍是远远不够的,商业车险还是要买的。变化二:商业车险保障更好现有的商业车险,由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险,却因为没有买附加险,而不能获赔:比如车窗玻璃破碎,如果没有附加玻璃险,就赔不了。针对这类问题,商业车险做了改进:在车损险这项主险上,增加了 7 项责任。它们分别是:可以看到,车损险增加的责任,除 “全车盗抢险” 以外,都是原来的附加险。改革前,若想车险全额赔付,必须要附加不计免赔险;若担心发动机进水,就要附加涉水险;改革后,只要买了车损险,就默认有这些附加险,不仅省事,保障也更全面了。并且,监管还鼓励保险公司开发其他附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。现有的车险,医疗费用报销仅限医保内用药,医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种,对消费者是很实用的。顺便提一句,其实买份百万医疗险,就能解决医保外用药的报销问题,建议都买上一份。变化三:第三者责任险,可买千万保额坦白讲,我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。它和交强险类似,赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失,这些是开车的最大风险。而交强险即使在改革后,如果造成第三者死亡,最多只赔 18 万;如果撞坏对方的车,最多也只赔 2000 元;在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前,这些赔偿额只是杯水车薪,需要 “第三者责任险” 来补充。买高保额的 “第三者责任险”,就是防范难以承受的 “灾难性风险”。在 一文读懂车险 中,我强调三者险保额最好在 100 万以上,一线城市买 200 万以上也不足为奇,最高可买 500 万。这次改革 提高了三者险的限额,最高可买 1000 万。前段时间,有一起高速公路油罐车爆炸事件,造成几十人伤亡。如果事故车辆有千万保额的三者险,或多或少能帮上一些忙。所以,三者险保额提高,能更好地起到经济补偿作用,建议车主们尽量买高一些。变化四:商业车险价格下降这次改革,还会让车险的价格进一步降低,主要有两方面的原因。原因一:附加费用率下降我们交给保险公司的保费中,有一部分拿去理赔了,还有一部分就用在了 附加费用 上。附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。在过去,附加费用占到保费的上限为 35% ,而改革后的上限会降为 25%。用在广告和手续费上的钱少了,保费就有了更多的下降空间。原因二:逐步放开价格限制以前车险的地板价,是有监管限制的。之后限制将逐步放开,最低多少钱,由保险公司说了算。放开的措施会分为两步。第一步:推出自主定价系数这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间,作为普通消费者,我们没必要知道它的具体含义,只需要清楚,它能让车险的折扣低至 65 折。当然在算保费时,还会考虑其他能打折的因素,所以最终的车险价格,折扣还会更低。第二步:完全放开自主定价系数相当于完全放开车险的价格限制。其实早在 2018 年 9 月,银保监会就曾在青海等地试点,完全放开价格限制,青海车险的件均保费,也因此下降 15% 左右。由此可见,这一步政策落实后,就可能刷新目前的车险地板价。写在最后需要说明的是,此次《车险改革》还在征求意见中,最终的版本和实施时间还没有定下来。如果想要反馈建议,也可以在 8 月 8 号前,发送邮件到:ctuary_general@cbirc.gov.cn最后还是想提醒大家,“道路千万条,安全第一条”,安全驾驶,是比关注改革更重要的事。
时间:2020-07-13点击:0
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保险行业门槛高不高?保险公司哪些岗位有前景?
今年的就业形势非常艰难。一方面,受疫情影响,很多行业都不好过,降薪裁员已经不是什么新鲜事;另一方面,今年的高校毕业生接近 900 万,前浪后浪一起争夺岗位,竞争更加激烈……最近,向我们咨询 “保险好不好干” 的人逐渐多了起来,还有一些高考学生的家长也在咨询 “要不要学保险”?今天我们就来聊聊这些问题,主要内容包括:保险行业怎么样?值得入行吗?想去保险公司,只能卖保险吗?卖保险年入百万,你能做到吗?一、为什么越来越多人跑去卖保险?现在随手翻开朋友圈,每个人身边都能找到几个卖保险的。一些好久不见的朋友,突然就在朋友圈高调宣布进军保险业,甚至其中不乏职场金领和企业高管。另一方面,像阿里、腾讯、京东、360 这样的互联网巨头们,也都争先恐后卖起了保险。保险业到底有什么魅力,引无数英雄竞折腰?其实答案很简单,中国有 14 亿人口,但人均保单还不到 0.5 张,相比于发达国家人均 5 张保单,这意味着巨大的市场潜力。我们在银保监会官网也查到,2019 年全国一共卖出 4.2 万亿保险,差不多是医药行业的两倍,也相当于福建省 2019 年的 GDP……而且,保险也不像过去那样 “人人唯恐避之不及”了。这些年我们捐过轻松筹、看过《我不是药神》、刷过《流感下的北京中年》,老百姓渐渐意识到,保险是一种刚需。所以说,保险就是一个 教科书式的朝阳行业,选择大于努力,保险行业值得你 All in。二、想去保险公司,只能卖保险吗?提起去保险公司上班,无论你怎么解释,很多人都觉得就是卖保险的。实际上,像平安已经有一百多万员工和代理人了,怎么可能全部都是卖保险的呢?1、保险公司都有哪些岗位?保险公司分为外勤岗和内勤岗,除了卖保险这种奔波在外的外勤,还有大量坐办公室的内勤。以某家保险公司为例: 可以看到,保险公司就像一台精密的机器,有着完整的运作体系,销售只是其中一环。除了以上几大部门,保险公司还有 会计、法律、人力资源 等常见部门。如果有意从事保险行业,这些都是不错的选择。下面我们来看几个比较有特点的岗位。2、投资经理:保险赚钱的关键人物外行人觉得保险公司靠卖保险赚钱,也有人误认为靠拒赔赚钱,实际上 真正赚钱的是投资。保险公司把保费收回来,可能几十年后才赔出去,这中间就算存银行也能赚不少。像平安去年利润 1494 亿,投资收益率达到 6.9%。毫不夸张地说,保险公司赚不赚钱,投资经理要负很大的责任。也正因为如此,想当一名投资经理也不是那么容易,大家可以看看下面的招聘需求,好好感受一下。投资经理需要 “上知天文,下知地理”,像 CFA 这种“全球金融第一考”证书,也仅仅是一块敲门砖。当然,有付出就有回报,月薪 2-3.5w 已经超越了大多数同龄人,如果遇上市场收益比较好的年份,奖金更是上不封顶。3、保险精算师:保险价格他说了算保险精算师是个灵魂人物般的存在,因为他需要决定保险的价格。比如说,保险公司想开发一款重疾险,精算师就要综合考虑发病率、死亡率、费用成本、投资收益等,最终算出产品价格。在上市保险公司的年报中,常能看到总精算师年薪高达数百万。而一般的精算师,工作 5 年大多能拿到 30 万以上,也是很不错的。这听起来就很高大上,不是随便一个人都能做。我们也找到一份总精算师的招聘:保险精算师是我国最稀缺的职业之一,目前全国只有大约 1000 名精算师和 1200 名准精算师,可以看出考证难度有多高。当然,投入和产出也是成正比的,精算师可以说是金字塔顶端的职业之一,学霸们可以好好考虑下。4、核保核赔:他们决定保单的命运精算师的门槛太高,并不适合普通人。如果你追求 稳定的职业,可以重点关注下核保与核赔。形象地说,虽然他们藏在保单背后,但却是保单命运的审判官:核保:保险不是想买就能买,我们的健康、财务情况都需要审核,这就是核保员的工作。核赔:申请理赔时,核赔员负责审核我们是否符合理赔条件,具体怎么赔、赔多少。这两个岗位大多要求有医学背景,还要懂一些法律知识。虽然收入没有投资和精算高,但工作几年后,一年 10w 左右还是有的。另外根据薪酬网统计,2019 保险专业应届毕业生 平均薪资达到 7300 元/月,还是比较可观的。三、卖保险,如何才能年薪百万?如果问保险公司里谁收入最高?那还真不是精算师这些金领,甚至也不一定是高管,而是那些把保险当批发卖的销售精英们。传说平安的保险销售皇后,一年的收入高达上千万,比董事长马明哲还要高……如何卖保险年入百万?我们根据身边的真实案例,总结了两点:1、人脉资源要广卖保险 最难的是建立信任,如果你人脉很广,身边非富即贵,那么就已经赢在起跑线了。我们身边的一位销售总监,她的父辈早年在深圳打拼下家业,是位妥妥的“壕二代”,经常出去吃个饭,就签几十万保费的大单回来......保险卖得好的人,常常要么家里是做生意的,要么是一些跨界精英,比如律师、高管等转行。因为买保险不是路边买瓶水,少则几千,多则数十万,且一交就是几十年,单靠陌生拜访签下百万大单,往往只会出现在童话故事里……卖保险的另一大收入,来源于组建团队(俗称 “拉人头”),只要下线出单就能拿到提成。有些销售总监底下数百号人,就算自己不出单,也能活得很滋润。2、综合素质要高 保险销售没有底薪,每年淘汰 70% 以上的新人,能活下来的都是人中龙凤。总结下来,销售精英们大多有这些特质:有目标感:有强烈的成功欲望,并且知道如何实现。高度自律:日常都会严格要求自己,高效利用时间。善于沟通:能把话说到别人心窝里,获得客户信任。领导力强:不仅自己能做好,而且能带领别人做好。有意思的是,一份来自保险行业协会的数据显示:学历越高,保险卖得越好。这也说明,越来越多的高学历人群投身于保险销售,卖保险丢人这种看法,恐怕要被时代抛弃了。 3、残酷的真相一将功成万骨枯,聚光灯下人们看到的永远是 winner,实际上 loser 才是大多数人的命运。据不完全统计,全国有超过 5000 万人卖过保险,相当于韩国总人口,其中又有 4000 多万被扫地出局……总的来说,卖保险不是一份轻松的职业。除了要有能力,还要受得住挫折、耐得住高压、熬得住寂寞,没有人能随随便便成功。四、写在最后人生是一场耐力赛,不管是择业转行,还是高考,都只是人生的一个节点。只有把根在泥土里扎牢,在地底下延伸出足够扎实的根茎,才能破土而出,疯狂成长。所有的一鸣惊人,都是蛰伏后的厚积薄发。期待你的加入 :)
时间:2020-07-17点击:0
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华夏、天安人寿为什么被接管?保险公司破产,我的保单还能赔付吗?
7 月 17 日,银保监会发布重磅消息:对 华夏人寿、天安人寿、天安财险、易安财险 实施接管,为期一年。消息一出,如同平地惊雷,在整个保险行业炸开了锅,大家也疑问重重:保险公司被接管,什么情况?买了华夏的保险,以后能正常赔吗?万一保险公司倒闭,我的保单怎么办?今天,我们就来认真聊一聊:亚里士多德说过:法律就是秩序,有好的法律才有好的秩序。《保险法》通过一系列法律,对保险公司成立、经营、破产的各个环节进行监管,保护着我们的利益。毫不夸张地说,我国是世界上保险监管水平最全面最先进的国家之一。有银保监会罩着,这次保险公司被接管,无论有没有买这些公司的保险,都不用太过担心。保险真的很保险:)
时间:2020-07-20点击:0
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异地就医医保报销比例有多少?网上备案如何办理?2020最全指南!
“生在故里,身在他乡”,这是不少人的生活写照。比如去外地帮子女带小孩的老人,常驻外地工作的上班族等等。如果这时不幸生病,就会因为没有当地社保,多花不少钱。有人甚至会拖着不看病,等回老家再看。但其实,只要办理了异地就医,在外地看病也能享受不错的报销待遇。今天,我们就来聊一聊异地就医那些事儿。主要内容包括:异地就医,到底能报多少钱?轻松两步,搞定异地就医备案!异地就医,报销费用怎么算?一、异地就医,能报多少钱?有朋友在老家交社保,却在北京看病,这种情况就算异地就医。确切地说,就是 参保地 和 就医地 不一样。如果去外地看病,没有当地医保,报销的钱会少很多。而如果在 异地就医前,提前做好备案,报销比例就能提高不少。来看一个真实案例:李阿姨交的江西南昌职工医保,这几年在深圳帮忙带小孩。前不久因为疑似宫颈癌在深圳就医,治疗费一共花了 2.05 万。好在李阿姨提前做好了备案,出院时直接刷医保卡,报销了 1.87 万,报销比例高达 90% 左右。如果没有备案,根据南昌医保政策,报销比例会降至 70%,只能报销 1.4 万;而且还要自己先垫钱,再拿发票回社保局报销,非常麻烦。从这也能看出,异地就医备案 有多重要。生活中,异地就医的情况非常普遍,如果是以下几类人群就需要重点关注:长居外地:老人长期住在外地子女家,上班族被派去外地常驻等。异地转诊:如果得了重病,当地医疗条件有限,就需要转到外地的大医院。临时就医:短期旅游或出差时,突发疾病需要紧急就医。接下来一起看看,异地就医要怎样办理。二、异地就医,两步轻松搞定!从老家去外地看病,最后给我们报销的,还是老家的社保机构。所以就医之前,提前备案打声招呼,也是情理之中的事。异地就医的备案流程并不复杂,主要分为两步。步骤 1:确定就医医院只有纳入了 异地直接结算网络 的医院,异地就医时才能刷医保卡结算。所以首先要确定:打算去的医院,在不在网络内?确认这一点也很简单,通过 国家医保服务平台 就能查到符合条件的医院。(复制网址:fuwu.nhsa.gov.cn 进入)如下图所示: 这是国家医保局设立的网站,异地就医的很多信息都能查到,非常方便。步骤 2:参保地备案确定就医医院后,就要向参保地的社保局进行备案,一般有两种方式:方式 1 :线上办理如今网络发达,一些地区通过手机就可以办理备案,微信小程序搜索 异地就医备案,之后点击 “快速备案” : 如实填写信息,确认无误后提交即可。具体的介绍,你也可以阅读《异地就医备案不用回老家,2分钟线上办理!》目前,已有 17 省的 62 个地区可以通过小程序备案,包括山西、内蒙古、辽宁、吉林、江苏、安徽、福建、江西、山东、湖南、广西、海南、四川、陕西、宁夏和新疆等。如果不在这些地区,你也可以通过 官方公众号 或 邮箱 备案,具体可以拨打社保局电话12333 咨询。方式 2:柜台办理部分地区不能网上备案,就需要去社保局填表办理,一般要填两个重要信息:备案原因:比如在外地长期居住,或者转诊住院等等; 就医医院:有些地方需要填写 1-3 家异地就医的医院名称,而有些就不用。不管通过哪种方式备案,都可以通过 国家医保服务平台 确认备案是否成功,如下图:确认备案成功后,就医时带好社保卡就可以了。如果担心忘带社保卡,可以在微信或支付宝上申请 电子社保卡,功能和实体卡一样,详细内容可以点击这里查看>>>另外也提醒大家 如果医院不是备案里填的,就不能直接结算,还需要自己垫付后,回参保地手工报销。三、异地就医,报销费用怎么算?有些朋友好奇,异地就医能报多少钱,到底是怎么算的,下面来详细介绍。异地就医报销涉及两地医保政策,它的规则具体如下:能不能报:以就医地的 医保目录 为准,发生目录内的药品、诊疗项目、服务设施费用,才能纳入报销。能报多少:以参保地的政策为准,包括报销的 起付线、报销比例、最高限额 等,一般报的会比本地就医少一些。以上文的李阿姨为例,她交的是南昌医保,如果在深圳治病花了 10 万,报销情况就是这样:按深圳政策,划定报销范围:例如有 8 万属于深圳医保目录内,就可以纳入报销。按南昌政策,计算报销金额:(8 万 - 起付线)* 报销比例 90% ≈ 7 万,约占总费用的 70%。当然,各地医保政策都不一样,如果想了解当地的情况,也可以拨打 12333 咨询。另外也说明下,对大部分地区来说,异地就医只能报销 住院 和 急诊 费用,只有部分地区可以报销 普通门诊 ,具体包括:京津冀:北京、天津、河北长三角:江苏、浙江、安徽、上海西南五省:四川、云南、贵州、西藏、重庆参保地在这些地区的朋友,异地就医的门诊费用也能报,可以说是很给力了。四、常见问题答疑最后,再来看几个异地就医常见问题:1、异地转诊,要怎么办理?如果生的病当地没法治,就可以申请 异地转诊,去其他城市就医。这其中的关键在于:能否申请到转诊证明。如果能申请到:报销比例和异地就医一样,这种情况最好。如果申请不到:报销比例就会降低,自己要花更多钱。也要说明的是,转诊证明并不容易申请,如果当地也能治,医院就不会开。否则都去大城市就医,也会加剧医疗资源的紧张程度。2、异地急诊,来不及备案怎么办?如果在外地遭遇一些突发情况,就需要 异地急诊。比如临时出差发生车祸、旅游时突发疾病等等。对于 异地急诊,大部分城市都支持 “先救治,后报销” ,不需要提前备案。但也有些城市会严格一点,会要求临时电话备案,大家可以注意下。3、办了异地就医,还能回老家看病吗?异地就医备案会有时限要求,比如 1 年或 3 个月,在这期间只能异地使用。但只要过了这个时限,就可以 撤销备案,之后就能在老家看病使用了。撤销的方法各地有所不同,比如广州,通过 “广州12345” 小程序,就可以在线撤销。而像南昌等地,还需要去社保局办理。因为每个地方政策不同,这里也无法将所有情况一一列举。建议大家异地就医前 一定要拨打社保局热线 12333,了解清楚当地政策。五、写在最后现在互联网越来越发达,生活也方便了很多,一些异地就医的手续通过手机就能办理。不过也要提醒大家,大多数情况下,报销比例与当地就医相比,仍然要低一些。如果你担心这一点,也可以买份百万医疗险,不管医保报了多少,剩余部分都能再次报销。医保让我们 “有饭吃”,但要“吃得好”,还是要商业保险来补充。吾心安处是吾乡,愿大家健康平安!这份儿童重疾榜单,有 400 多的定期重疾,也有 4000 多的多次赔付重疾。尽管价格悬殊,但并没有绝对的好坏之分。保险购买是很灵活的,如果觉得一份保障不够,可以搭配购买,比如买一份长期重疾,再搭配一份几百块的儿童定期重疾,这样会更加全面。买保险需要量体裁衣,只有适合自己的,才是最好的。
时间:2020-07-24点击:0
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失业补助金怎么领取?2020失业补助金领取指南来了!
2020 是不寻常的一年,席卷全球的疫情,让很多人丢掉了工作。在这样的特殊时期,国家也出台了一项有温度的政策:对失业人群发放 失业补助金,即便主动辞职也能领。以北京为例,最高可以领 8448 块。那么,不同城市能领多少钱?又该怎么领?下面就来详细介绍。一、失业补助金我能领到多少钱? 失业补助金是一项覆盖全国的福利,不管在哪都能领。为了方便大家了解,这里列举一些城市:可以看到,不同地方差异还是挺大的,北京、武汉等地能领一千多,而有些地方只能领四五百。另外,失业补助金最高可以领 6 个月,拿北京来说,一共能领 8448 元。对于丢掉工作没有收入的人来说,也能有一定的补偿。因为每个城市领取金额都不一样,这里也很难一一列举,如果你想了解当地情况,也可以拨打社保局热线 “12333” 咨询。二、哪些人可以领?失业补助金的领取条件 非常宽松,不管是主动辞职还是被迫离职,都有机会领。它的领取条件我们整理成了下表:为方便了解,这里也加上失业金的领取要求作为对比。可以看到,失业补助金 的领取门槛,要比失业金低很多。举个例子,小张 6 月份因为工作不开心主动辞职,只要他之前交过失业保险,就可以领取 失业补助金。不过失业补助金会比失业金低一些,政策要求,失业补助金 ≤ 失业金的 80%。具体的比例会由当地来定,可能是 70% ,也可能是 40%。并且如果正在领失业金,就不能同时再领 失业补助金,必须等失业金领完之后才能领。三、失业补助金要怎么领?目前很多地方都可以直接 在网上领失业补助金,不过具体的领取方式,各个城市会有所不同。大家可以通过 国家社会保险公共服务平台 进行查询(复制网址 http://si.12333.gov.cn/ 进入)这里以湖北省为例,来做下演示:可以看到,武汉是通过支付宝领取,其他城市则是通过 “湖北政务服务网” 来领。我们也特别体验了武汉的领取流程,还是非常方便的:在申请页面,提交自己的信息后就会进入审核,一般审核通过的下个月,补助就可以到账。四、写在最后国家发布的 失业补助金 政策,可以说是实实在在的福利,领取门槛低,办理手续也很方便。要是最近没了工作,能有这样一笔补助,也算是困难日子中的一些慰藉。你对失业补助金还有哪些疑问?欢迎留言分享:)这份儿童重疾榜单,有 400 多的定期重疾,也有 4000 多的多次赔付重疾。尽管价格悬殊,但并没有绝对的好坏之分。保险购买是很灵活的,如果觉得一份保障不够,可以搭配购买,比如买一份长期重疾,再搭配一份几百块的儿童定期重疾,这样会更加全面。买保险需要量体裁衣,只有适合自己的,才是最好的。
时间:2020-07-24点击:0
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保险条款怎么看?四步教你轻松看懂条款!
买东西最怕货不对板,明明卖家秀很吸引人,但拿到手上却完全不是那回事。买保险也是一样,自己一定要知道买的是什么,千万不能被业务员牵着鼻子走。然而,密密麻麻的保险条款,里面每个字都认识,读起来却跟天书一样,让人头大……今天教大家一个简单的方法,4 步就能轻松看懂保险条款。主要内容如下:你的保险,竟然牵扯 4 个人?保什么、不保什么,怎么看?这 3 个关键期,怎样影响你?一、你的保险,都保了谁?保险的本质是我们跟保险公司签订的合同,说白了就是花钱买了几十页纸。然而纸上众多复杂难懂的专业术语,普通老百姓想要看懂,首先得了解里面的 “人物关系”:这里用一个简单的例子,帮助大家理解:张大仁为妻子小花买了一份保险,约定如果小花不在了,两人的儿子张小仁将拿到 100 万赔偿金。在这个例子中,不同人承担着不同的角色:投保人:张大仁,即掏钱买保险的人。被保险人:小花,即被保障的人。保险人:保险公司,即收保护费的人。受益人:张小仁,即拿赔偿金的人。保险条款就是一份产品说明书,梳理好里面的人物关系,才不会被绕晕。二、保什么、不保什么,要搞懂!很多人因为业务员的一句 “从头保到脚”,就拍脑袋买了保险。等出事了,才发现货不对板,钱也花了,保险却赔不了。其实出现这种情况,是大家根本看不懂这份保险保什么、不保什么……1、这份保险,保什么?“保什么” 基本围绕着 “病、老、残、死” 这四件人生大事,我们只要抓取合同中的关键信息,看懂条款不是问题。① 什么条款保 “病”?生病和意外受伤都需要治疗,要么看门急诊,要么住院。保险中与病有关的保障如下:直接说结论:当看到 “住院费用保险金”、“门急诊医疗保险金”,这份保险就是可以报销医疗费用的,一般都是 医疗险。也有的条款会多两个字,叫做 “意外医疗保险金”,这种只报销意外引起的医疗费,比如说摔伤骨折,一般 意外险 是保的。如果看到 “疾病保险金”,说明得了对应的疾病(重疾、中症、轻症),就能一次性拿到一笔赔偿,这种就是 重疾险 。② 什么条款保障 “老”?每个人都有老去的一天,老去并不可怕,最怕的是没钱养老。当看到条款中带有 “生存保险金” 或 “满期保险金”时,你就该明白这份保险能让你领钱。这种能领取的保险,一般都是 年金险 或 两全寿险,想了解更多,可以查看《四种理财型保险》。③ 什么条款保 “残”?伤残和重疾对人体的伤害同样严重,重疾还有机会治好,但伤残很多时候是一辈子的。在保险中,当你看到 “伤残保险金”、“全残保险金” 时,说明残疾达到某种程度,就可以赔一笔钱。伤残一般是 意外险 保障的,它分为 1 - 10 级,合计保障 281 种伤残情况。其中,10 级最轻,赔 10% 保额,然后逐级递增 10%,1 级最严重,赔 100% 保额。举个例子:小明买了 100 万意外险,如果撞车磕掉 4 颗牙,属于 10 级伤残,可以赔 10 万;如果被撞成植物人,属于 1 级伤残,赔 100 万。想了解更多,可以参考《一文读懂意外险》。而全残是最严重的几种伤残,一般由 寿险 保障,也会赔 100% 保额。当一个人发生全残,单纯从财务角度来说,不会再产生收入,和身故差不多了。④ 什么条款保 “死”?生老病死是自然定律,“身故保险金” 就是保障死的,它一般分为两种:对于 寿险 来说,两种身故都可以赔,而 意外险 只赔意外身故。有时候,重疾险也会附加身故保障。有的人不明白,人都不在了,赔钱又有什么用?其实每个人都不是独立生存的,像我们这种上有老下有小的中年人,有责任照顾家里的老人和小孩。虽然这笔钱自己用不上,但可以让家人维持正常的生活。所以寿险有个很形象的比喻:活着就是一台印钞机,倒下就是一堆人民币。生是你的丈夫,死是你的 “钱夫”。2、这份保险,不保什么?除了保什么,不保什么同样重要,不保的部分也叫 “责任免除”。为了引起注意,条款中的这些内容,通常会加粗或标红。最常见的免责条款,有下面 7 种:举个例子,小明买了一份意外险,酒驾后发生的意外,保险公司是不赔的。因为免责条款早就写清楚了,而且从法律和道德层面来说,酒驾也不应该支持。因此,不要盲目听信代理人的夸夸其谈,一定要仔细阅读 “保什么”(保险责任)和“不保什么”(责任免除)这两部分。三、这份保险,怎么赔?买保险就是为了转移自己的风险,很多人关心理赔,是理所当然的。保险公司赔钱的方式,有如下两种:费用报销型:花多少报多少,报销金额不超过实际花费。定额赔付型:只要发生保障范围内的事故,就按照约定金额一次性赔偿。 由图可见,重疾险、寿险以及意外险的身故/伤残,都属于定额赔付型,买了多份是可以同时理赔的。医疗险、意外险的医疗保障都属于费用报销型,比如买了 300 万的百万医疗险,实际医疗费用只花了 2 万,那么最高只能报销 2 万。四、3 个关键期,建议要搞清楚保险条款里有很多关于时间的规定,普通人很难搞清它们的区别,建议大家重点搞懂 3 个关键期:1、犹豫期:可全额退款保险不是强买强卖,你掏钱买完后,保险公司一般会给你个一段冷静考虑的时间。这段时间就叫做 “犹豫期”,和我们网购的 “7 天无理由退款” 差不多。犹豫期有多久?不同险种都有区别:长期保险:像重疾险、寿险,犹豫期一般为 10 - 20 天。一年期保险:像医疗险、意外险是没有犹豫期的。因此,买完保险后,要充分利用好犹豫期。如果你后悔不想要了,在这段期间内能全额退款,也没什么损失。2、等待期:出险不赔在生活中,我们买到手的东西立马就能用,但保险有点不一样,为了预防骗保、带病投保等情况,很多产品都会设置 “等待期”。在等待期内出事,保险公司是不赔的。不同的险种,等待期也有所区别:医疗险:一般在 30 - 60 天重疾险/寿险:一般在 90 - 180 天意外险:没有等待期,一般在次日零点就生效因此,等待期越短,对我们越有利。关于等待期,如果你想了解更多,可以点击这里查看>>>3、宽限期:得赶紧交钱保费一般每年一交,但有的朋友由于工作繁忙或者暂时拿不出钱,导致没法按时交费。手机没交费就会 “欠费停机”,但保费没按时交,保险公司还是很人性化的,会给你一个“宽限期”。大多数产品的宽限期为 60 天,如果在宽限期内出险,保险公司也是会赔的;但过了宽限期还是没交费,出险就不赔了。因此,如果保费欠交,大家一定要在宽限期内补交,这样保障才不会失效。五、写在最后很多人买件衣服都要逛一天商场,保险这种关键时刻可以救命的东西,更不能随便乱买。一份保险合同洋洋洒洒几十页,涉及到金融、医学还有法律,普通人想要看懂,确实很难。但多掌握些技巧,坑总是能避免的。愿大家都能买对保险:)
时间:2020-07-27点击:0
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网上买保险靠谱吗?教你这样买保险不踩坑!
现在网购太方便了,一部手机,吃穿用都搞定。就连复杂难懂的保险,动动手指也能轻松投保,像点外卖一样简单。不过,最近发生的一则新闻却让人担忧:互联网保险投诉量 3 年增 7 倍,网上买保险,投保容易理赔难。那么,投诉量为什么会剧增?理赔难的背后真相是什么?今天我们就来一探究竟。主要内容如下:互联网保险,大家都投诉了什么?投诉量这么高,网上保险不靠谱?轻松避坑,网上买保险牢记这两点一、细数网上保险“三宗罪”在银保监会的官网上,曾列出过网上保险常见的投诉原因,下面一一来看。 1、销售误导现在保险业务员不仅卖线下保险,也能卖网上保险。一直以来,他们都是朋友圈最活跃的一群人。但由于业务员水平参差不齐,销售误导也很常见。比如最近正在进行重疾险定义修订,一些代理人就开始趁机炒作,散布不实信息:可以看到,图中宣称原位癌以后不保了,但实际上,原位癌只是没有统一定义,保险公司仍然可以把它列为一种新的轻症,继续保障。另外,图中提到的甲状腺癌等疾病,也和事实不符,如果你想了解真相,可以阅读《重疾险定义更新,这 8 大变化买前必读!》。2、变相搭售 “被投保”很多人遇到过这种情况:买机票时,一不小心就买了航班延误险;买火车票,稍不注意就勾选了旅游意外险。还有一些平台为了获取客户信息,免费赠送保险,但不久后,客户就会接到大量骚扰电话......这些让人反感的操作,自然也引起了更多投诉。3、隐藏健康告知,投保容易理赔难保险也有购买门槛,如果身体状况不符合健康要求,就无法投保。目前网上的很多产品,都会通过弹出页面、加粗字体等方式,提醒大家进行健康告知。但偏偏有少数产品,为了销量 故意隐藏健康告知,或者把它放在不显眼的位置。让客户投保时轻松顺利,理赔时却困难重重,给大家 “投保容易理赔难” 的印象。综合以上 “三宗罪”,也就不难想到,互联网保险的投诉量为什么节节攀升了。二、投诉量剧增,网上保险不靠谱?2019 年,互联网保险的投诉有 1.99 万件,足足比 2016 年翻了 7 倍,投诉量剧增的原因是什么?为了探求真相,我们找到了银保监会的官方数据:可以看到,网上保险在 2015 - 2016 年迎来爆发式增长,而 2016 年的保费收入,恰恰是 2013 年的 8 倍左右。考虑到投保和理赔之间会有延迟,或许近年剧增的投诉量,就是当时爆发式增长遗留的问题。那么投诉量剧增,网上买保险是不是不靠谱?下面接着分析:1、网上保险,理赔难?评价保险靠不靠谱,关键的因素就在于理赔。在 2019 保险理赔年报分析 中,我们曾汇总过 56 家公司的理赔数据,绝大部分公司的获赔率都超过了 97%。而被拒赔的主要原因,是投保时没有如实进行健康告知,和是否在网上购买没有关系。其实,保险的本质就是一纸合同,赔不赔、赔多少,都在合同条款里。互联网只是一个销售渠道,并不会因为在网上买就理赔难。2、网上保险,理赔很麻烦?有朋友会担心,网上买保险没有业务员协助,申请理赔会很麻烦。但其实,为了方便客户,很多公司都开通了便捷理赔通道,比如:官方网站官方 APP微信公众号通过以上渠道,大家只需要拍照上传,或者邮寄材料就可以,这些都要比线下跑网点方便的多。相比之下,线上理赔不仅不麻烦,甚至还要比线下理赔更方便。而且,现在也有越来越多的公司倾向 线上理赔,以 中信保诚 为例,2019 年线上理赔占比甚至高达 99.8%。很多时候,我们线下买的保险,业务员也会引导线上理赔,这也是未来趋势。综合这些能够发现,网上保险并没有不靠谱,不管是获赔率还是理赔过程,都值得大家放心。三、网上买保险,怎样才能不踩坑?网上投保没有专人协助,那应该怎么做,才能避免投诉和纠纷。接下来,我们以百万医疗险为例,手把手教你投保。第 1 步:了解保什么?不保什么?买保险的第一步,就是了解产品。通常在产品介绍页面,我们就能看到具体信息,包括保障详情、理赔案例、常见问题等。你可以从保障详情中,了解产品保什么,如下图:可以看到,这款产品能够报销医疗费。但光看它还不够,还要再结合保险条款确认。一般在宣传页面的底部,就能找到:看条款时,要重点留意这两部分:保险责任:一份保险 保什么,全在保险责任里。比如百万医疗险,就会在条款写明报销住院医疗费等等。责任免除:也就是 不保什么,通常会包括一些违法违规、酒驾吸毒等情况。除此以外,投保须知、特别约定也和保险条款一样重要,需要大家重点留意。第 2 步:看自己能不能买?很多时候,我们 不是在买保险,而是在申请保险。因为想要顺利投保,就必须符合 健康要求。这里以 尊享 e 生 2020 为例,来看下它的健康告知:可以看到,健康告知涉及的内容非常多,如果自己患的疾病有被问到,比如高血压、冠心病等,就不能通过健康告知。这时就需要点击 “部分为是”,进入智能核保或人工核保。如果核保后仍然不能通过,那就无法购买。如果身体状态良好,符合健康告知或者核保通过,就可以顺利投保。这里也提醒下大家,投保后一定记得做好保单管理。如果忽视了,就可能出现忘记缴费等情况,影响自己的保障。总的来说,做好以上两步,在网上买保险时,就能避开绝大多数的坑,不会给以后理赔埋下隐患。四、写在最后近几年,网上的优秀产品一浪接一浪,这也让互联网保险得以飞速发展。与此同时,它也产生了不少问题,投诉量增加就是其中之一。不过回看过去能够发现,互联网保险正变得越来越规范。用发展的眼光看世界,相信今天的问题,不久之后同样会解决。你对互联网保险还有哪些疑问?欢迎留言分享:)
时间:2020-07-31点击:0
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基金定投如何轻松收益10%以上?基金定投小白必读!
今年这场突如其来的疫情,让很多人深刻意识到储蓄理财的重要性。但躺着赚钱的时代似乎一去不复返,银行存款利率一降再降、余额宝收益跌破 1.5%、信托爆雷、P2P 更是一言难尽……利息增长的速度,远远赶不上物价、房价的上涨。那么我们的钱该如何打理?怎么让税后收入变成睡后收入?指数基金定投,就是非常适合普通工薪家庭的投资方式。如果你能坚持定投,在 5-10 年的时间内,大概率能获得 50%-100% 的收益。今天「 你好 club 」就用万字长文聊透这个话题,从入门到精通,保证干货满满,你只要认真看完,财富自由不是梦!文章主要内容如下:为什么建议你做指数基金定投?赚钱之前,先搞懂这些概念微笑曲线:基金定投赚钱的秘密手把手教你看懂基金信息手把手教你买入基金定投手把手教你卖出基金定投基金定投有啥缺点?100% 赚钱吗?搞懂基金定投的 10 个常见问题由于文章很长,你可以选择自己感兴趣的部分阅读,也可以先收藏再看 :)一、为什么建议你做指数基金定投每个人都渴望过上更好的生活,如何理财赚更多的钱,这是一个长盛不衰的话题。有理财意识是好事,但不少人幻想着一夜暴富,盲目理财的下场,极有可能是血本无归。2018 年 P2P 行业迎来爆雷大潮,数千家平台倒闭、跑路…… 投资者的钱一夜蒸发,损失惨重。实际上,各类理财产品都有一个大概的收益范围:注:以上数据只是大概范围,仅供参考理性的投资,首先要管理好自己的欲望。当你看到明显不正常的高收益时,你就应该保持警惕:世上没有免费的午餐,高收益的背后一定是高风险。那么,为什么指数基金定投是一个好主意呢?我们先不纠结什么是 “指数基金定投”,这里直接把它的优点告诉大家。如果你觉得这是一种适合自己的理财方法,后面的实操教程一定不要错过。优势 1:每年 10% 收益不是梦有句话叫做,“道路是曲折的,但前途是光明的”,用来形容指数基金定投就非常贴切。它投资的是股市大盘,只要我国经济不断向前发展,股市跟着经济走,这种理财方法就大概率赚钱。所以也有人说,买指数就是买国运。而且股市是有波动周期的,我国平均每 7 年就会出现一次牛市。最近两次牛市,分别出现在 2007 和 2015 年,而今年也有走牛的迹象:直接说结论:只要坚持长期定投,在平时分批买入,在牛市时卖出,要实现每年 10% 的收益并不难。对绝大部分人来说,投资股市一定要避免短期的追涨杀跌,用时间换空间更加实际。优势 2:分散风险,安全性高“股市有风险,投资需谨慎”、“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”……这些话相信你已经听到耳朵起茧,但具体要如何做呢?其实,指数基金定投 天然就是一种分散风险的投资方法。因为它会帮你同时买入上百只股票,避免全仓踩雷垃圾股;而且它是一种长期投资,每个月定期帮你买入,也避免你一次性买在高位,被深度套牢。另一方面,股票都是在上海和深圳证券交易所买卖,资金也在银行托管,不会出现 P2P 跑路的情况,安全性毋庸置疑。优势 3:操作简单,强制储蓄在现今社会,很多年轻人都习惯了超前消费,不断透支自己的信用卡、花呗、白条……等疫情一来,才发现自己在 “财务裸泳”……老祖宗说,手中有粮,心中不慌。如果你实在忍不住花钱,基金定投可以帮你强制储蓄。具体操作非常简单,你只要提前设置好时间,比如在每个月发工资的第二天扣钱定投,那么基金就能帮你截留下一笔钱,积少成多,积沙成塔。也有人做得更狠,设置完之后就把基金 APP 删掉,以防自己手贱卖掉基金……所以疫情过后,如果你想报复性存钱,基金定投值得考虑!优势 4:方便灵活,快速调整相比年金险等其他理财方式,基金定投另一大优势就是灵活:最低每月 10 元就能投资,非常适合刚工作没什么钱的年轻人。如果你中途需要结婚买房,或者有其他更好的投资方式,可以根据盈亏情况随时卖出。但如果你买的是年金险,可能前 5 年都是亏钱的……正因为指数基金定投有以上这些优势,「 你好 club 」建议以下人群重点考虑:1、普通上班族有句广告叫做,“点滴积累,成就梦想”。基金定投每月 10 元就能理财,可以帮我们存下一笔钱,只要坚持长期投资,以后买房、买车、结婚都能帮上忙。2、大忙人基金定投操作简单,不需要每天花时间盯盘。把这些时间省下来,可以花更多精力在自我成长上,也可以更好地陪伴家人。理财的第一定律是,不要指望靠理财暴富,努力提升自己才是王道。3、长期规划者如果你对未来有清晰的目标,比如孩子 18 岁要出国读书,自己 60 岁前要存下 200 万,都可以通过基金定投来实现。基金定投讲究长期投资,避免短期的追涨杀跌,只要有足够的耐心,等到牛市就很容易赚钱。二、赚钱之前,先搞懂这些概念成熟的投资者一定知道自己买的是什么,如果搞不懂,宁愿不赚钱也不去碰,这也是区别于韭菜的最大差别。在这部分,我们来搞懂什么是 “指数基金定投”,其实拆开来看就没那么难了。1、指数:快速了解股市整体涨跌股市里有上千只股票,每个人买的股票都不一样,我们怎么知道今天大部分人是赚钱了,还是亏钱了?这个时候我们就要用到 “指数”,它由市场上 N 只股票的价格计算得出,如果指数上涨,可以理解为大部分股票都涨了,反之亦然。再举个指数的例子:我们可以把一个班孩子的数学成绩加起来求平均数,这就是 “数学成绩指数”。如果指数上涨,说明孩子们的数学成绩提高了。常见的股市指数有以下几种:例如最常见的沪深 300 指数,它由 A 股中规模最大、流动性最好的 300 只股票组成,覆盖了 A 股 60% 的市值,最能反映整体的市场走势。除此之外,还有一些指数只反映某个行业或主题的股票价格走势,例如保险行业指数、军工指数、人工智能指数等。对新手小白来说,要判断一个行业的发展并不容易,建议重点关注沪深 300 这类市场指数。2、基金:专家集中理财股市中总是不乏暴富神话,很多人渴望炒股致富,但毕竟炒股不是炒菜,普通人可能连 K 线图都看不懂。于是,不少人想到把钱给高手帮忙炒,基金公司就是这样的 “高手”。基金把成千上万人的资金集中到一起,主要投资 3 种资产:股票债券现金类资产根据各类资产买得多还是买得少,基金又可以分为几种类型:今天要说的 指数型基金,属于股票型基金的一种。普通股票型基金不会只买股票,可能会拿出一部分钱(例如 20%)买债券,所以它的走势和股票、债券都有关系。而指数型基金,大概 95% 以上的钱 都用来买指数成分股,价格波动会比较厉害。牛市的时候,指数型基金涨得最猛,熊市的时候,指数型基金跌得最惨。3、定投:分批买入,平摊成本如果你问炒股最怕什么,抄底抄在半山腰算一个,高位接盘也算一个。悲观一点说,没有人能准确预测股市的底部和顶部,为了避免把炒股炒成赌博,定投就是一种降低风险的方法。定投不难理解,就是 “定期、定额、分批” 买入 。比如说,每月 10 号花 1000 元买入沪深 300 指数基金。由于基金走势是不断波动的,每个月 10 号的价格都不一样,最终我们手头上的基金,一定是一个 平均化的价格。这就像有的家长,不要求孩子考第一名,当然也不希望考倒数,在班上排中间就好了。定投不是什么新鲜事物,其实我们每个人都参与过定投,最典型的例子就是社保的养老保险基金。每月发工资之前,公司都会帮我们交社保,等我们退休后,就可以每月收养老金了。像养老保险这种关系到国计民生的投资,国家都选择定投的方式,就是因为定投是久经考验、值得信任的投资策略。三、微笑曲线:基金定投赚钱的秘密在了解完基本概念后,我们要开始进入深水区了。大部分人之所以亏钱,是因为连自己买的是什么都不知道,所以希望你能坚持看下去,先把内功心法练好,要不然打出来的都只是花拳绣腿,没有任何杀伤力。基金定投赚钱的秘密,还得从“微笑曲线”讲起。直接说结论:定投想赚钱,首先必须克服人性的恐惧,越跌越买,不断地摊低成本价。坚信道路是曲折的,前途是光明的,等牛市到来,我们就能迅速扭亏为盈,甚至收获每年 10% 以上的收益。如果你想进一步了解,可以看看下面这个例子,但数字可能有点烧脑,如果你不想深究,也可以跳过看后面。今年年初,股市行情非常火爆,小李想拿出 4 万元买指数基金。可选的投资方法有两种:一次性投入:看准时机,一次性投入 4 万元基金定投:不追求买在最低位,每月投 1 万元,连续投 4 个月到了 5 月,基金的价格走势如下:那么,两种投资方法有什么差别呢?投资方法 1:一次性买入如果在年初一次性买入,价格 1 元,到了 5 月份,价格还是 1 元,小李只是坐了一回过山车,不赚不亏。如果小李沉得住气,从 1 月等到 4 月,而且运气好到极点,买在最低点 0.5 元,到了 5 月份,价格回升到 1 元,收益 100%,能赚 4 万。如果小李眼看身边的人越赚越多,在 2 月实在忍不住了,以 1.5 元的价格全仓杀入,结果一买就跌,到了 4 月绝望砍仓了,那么就会亏损 67.5%,4 万变成 1.3 万……由此可见,一次性买入的风险非常大,有可能爆赚,也有可能血亏。投资方法 2:基金定投假如小李不追求抄底逃顶,采取分散投资的方式,每月买入 1 万元基金。第 1 个月:基金价格是 1 元,投入 1 万元可以买到 1 万份基金。第 2 个月:基金价格是 1.5 元,1 万元可以买到 0.66 万份基金。以此类推,四个月下来小李一共买到 4.66 万份 基金。在 5 月时,基金价格回升到 1 元,小李卖出能拿到:4.66 万份 x 1 元/份 = 4.66 万元对比 4 万元本金,小李 5 个月赚了 0.66 万,也就是 16.66%。相对于一次性投入的爆赚或血亏,基金定投追求分散风险,并且获得平均化的收益,是一种非常适合普通人的投资方法。四、手把手教你看懂基金信息好的,来到这一部分,你的内功心法应该学得差不多了,这时候可以开始实战演练了。买对基金定投的第一步,你首先要看懂基金的投资信息,还是那句话,你必须清楚自己买的是什么,要不然直接去澳门走一圈就好了。下面以支付宝的沪深 300 指数基金为例,仅作为演示,不代表推荐。1、如何找到沪深 300 指数基金?打开支付宝——理财——基金——搜索 “沪深 300”:搜索结果是一堆沪深 300 基金的名字:这里要注意了,并不是名字叫 “沪深 300” 就可以随便买,指数基金的命名规则是这样的:基金公司名字 + 指数名称 + 后缀,例如:易方达沪深 300 ETF 联接 A,而后缀又分为:A、B、C、ETF 联接、LOF、分级、增强、价值、等权重……这里给大家一个小建议:新手可以 先避开后缀带 “增强、价值、等权重、B、C”的,这些要么不是纯指数基金,要么手续费不划算,其他几种都可以选择。比如说,易方达沪深 300 ETF 联接 A、博时沪深 300 指数 A,嘉实沪深 300 ETF 联接(LOF)A 等。如果你想了解各种后缀的差别,也可以简单看看:普通沪深 300 指数基金:没有后缀,完全复制沪深 300 指数的走势,它不需要基金经理的主动操作,追求跟踪误差越少越好,因此也叫做 “被动管理型基金”。ETF 联接基金:基金可以在 场内(证券交易所)和场外(基金 APP)交易,“ETF 联接基金”就是通过场外交易,投资场内的“ETF 基金”,如果听不懂可以先不纠结。LOF 基金:除了可以在基金 APP 买卖,也可以用股票账户买卖,很多时候两处的价格还不一样,这又延伸出“套利”的玩法。分级基金:可以把母份额拆成 A、B 子份额。A 份额类似债券,追求稳定的收益,B 份额从 A 份额借钱炒股,涨跌更凶猛。分级基金的子份额非常复杂,建议小白先不要碰。增强型、价值型、等权重:在复制指数的基础上,加入了基金经理的主动管理,但 没有证据表明业绩一定会更好。后缀带 ABC:这种是买卖手续费的计算方法不一样,由于比较复杂,后面再专门介绍。基金投资博大精深,一口吃不了一个胖子,建议新手先有个大概印象就好。2、如何看懂基金基本资料?以易方达沪深 300 ETF 联接 A 为例,你打开基金页面会看到密密麻麻的信息:下面我们根据图中标注,逐项来看:① 基金名称刚才已经讲过,通常结构是:基金公司名字 + 投资方向(指数名称)+ 后缀现在基金公司越来越多,对新手来说,指数基金从 “十大基金公司”里面挑就好了。② 基金代码如同每个人的身份证号码,一只基金一个代码。③ 日涨跌幅表示 上一个交易日 的涨跌幅,也就是收益率。需要注意:这个收益率 不是实时更新的,一般在当天股市收盘后,晚上才会更新。④ 单位净值表示 上一个交易日 的基金净值,也就是 基金的价格。同样需要注意:这不是你今天的买卖价格,而是上一个交易日的价格。基金的价格不像股票实时更新,今天的价格也是晚上才会公布。也就是说,你今天买卖基金的时候是不知道具体价格的,但是你 可以在股票行情软件(例如同花顺、通达信)查看对应指数的涨跌幅,最终指数基金的涨跌幅基本上是一样的。这里还要特别注意,一些新手经常搞不懂基金净值,例如:基金净值都这么高了,现在买就不划算了,要买就买净值低的基金。基金净值太高可能就会跌了,净值低的基金,未来更容易涨。其实,这些误区都是套用了 股票价格的惯性思维,在基金上是说不通的。对于指数基金,无论净值是 0.5 元还是 1 元,如果指数当天涨了 1%,它们的净值都会跟着涨 1%,我们的收益是完全一样的。而对于普通股票型基金,比如净值 1 块钱的基金,基金经理每天都在买卖股票。它今天可能持有每股 1600 块的贵州茅台(股票代码:600519),明天可能持有 1 块钱的包钢股份(代码:600010),但基金净值都可以是 1 块钱。所以,不能单凭基金净值来判断“贵”或者“便宜”,基金净值高只代表过往业绩好,可能持有的股票早就换几轮了。而基金净值低也只代表过往业绩不好,可能已经被深度套牢,净值还能再创新低,所以也不代表现在买就是划算的。⑤ 中高风险、指数型这里告诉你基金的风险程度、基金类型,例如易方达沪深 300 ETF 联接 A 是中高风险的指数型基金。⑥ 晨星评级这是一种评价基金过往业绩的指标,一般 3 年以上的基金才有评级,最高等级是 5 星。不过,指数基金不太需要参考晨星评级,因为走势只是跟着指数涨跌,而且新基金是没有晨星评级的。3、如何看懂基金业绩走势?一只基金好不好,什么晨星评级都是虚的,我们最关心的还是它赚不赚钱。不过,股市未来的涨跌是没有办法预测的,我们只能拿过往业绩作为参考。继续逐项拆解:① 业绩走势我们可以选择查看,近 1 个月、3 个月、6 个月、1 年、3 年的业绩走势。深蓝色的“本基金”,指易方达沪深 300 ETF 联接 A;浅蓝色的“同类均值”,指所有沪深 300 指数基金的平均业绩;黄色线就是真正的沪深 300 指数走势。对指数基金而言,图中 3 条线的走势几乎是重合的,因为指数基金本来就是复制指数的走势。如果不是指数型基金,3 条线的走势一般不会重合。比如下面这只基金:我们可以看折线图的最右边,“本基金”收益最高,然后是“沪深 300”,最后是“同类均值”。这时候我们就可以说,这只基金表现非常不错,因为它跑赢了大盘指数,也跑赢了同类型其他基金。② 历史业绩、历史净值在“业绩走势”里,最多只能查看 3 年的收益率。如果你想了解更多,可以点击“历史业绩”,最多可以查到基金成立以来的业绩和同类排名。同样,在“历史净值”可以看到基金每天的净值和涨跌幅:单位净值和累计净值之所以不一样,是因为基金过往曾经分红。分红也有专门的页面,后面再来说怎么看。如果你要买卖基金,价格按单位净值来计算;如果你要研究基金的过往业绩,看累计净值更加全面。③ 净值估算前面说过,基金的净值不是实时更新的,一般会在交易日晚上公布。如果你在盘中想买卖基金,可以参考一下 “净值估算”:以这只基金为例,其实从交易日的早上 9 点半到下午 15 点,基金净值一直在波动,当天估算下跌 0.49%。它的原理很简单,基金每个季度都会公布自己买了什么股票,只要知道了这些,我们就可以把每只股票的价格汇总,最终算出基金的净值走势。不过,因为基金每天都在买卖股票,但持仓股票是每个季度只公布一次,所以净值估算 有时候并不准确,我们参考一下就好。4、想了解更多,专家看哪里?作为一名新手,了解上面的信息也差不多了。如果你比较好学,也可以看看基金页面底部的“产品档案”。老规矩,我们逐项来看看:① 基金档案有些信息前面讲过就不啰嗦了,这里有两个关键点:资产规模:这只基金是 49.16 亿,规模中等。大家要避开一些“迷你基金”,因为基金规模少于 5000 万就要 “清盘”,也就是帮我们强制赎回,导致投资中断。基金托管人:基金的钱由银行托管,绝对不会卷款潜逃,安全性是非常高的。② 持仓和行业这里可以看到,基金拿了多少比例的钱买股票、债券,或者其他基金。由于平时每天都有人赎回基金,所以还得留点银行存款。想了解更多,还可以查看基金的 “重仓股” 和“ 重仓行业”。有经验的投资者,可以参考这些信息来挑选自己看好的基金。比如某只股票停牌发布重大利好,但股市里是买不到这只股票的,这时候就可以绕道基金,看看哪些基金重仓持有这只股票……以上这些信息都来自《基金季报》,由于每个季度只公布一次,所以也存在过时的问题,大家参考一下就好。③ 基金经理这里可以看到谁在管理这只基金,还能看到她的学历、工作经验、过往投资业绩。基金经理的常胜将军并不多,「 你好 Club 」建议可以参考这些资料,但切勿迷信,过去明星基金经理翻车的案例也不在少数。甚至对于指数基金来说,几乎可以不看基金经理,因为只是复制指数走势,无法体现基金经理的投资能力差异。④ 分红送配由于易方达沪深 300 ETF 联接 A 没有分过红,下面是博时沪深 300 指数 A 的分红截图:基金分红包括两种方式:现金分红:直接发放现金,相当于“免手续费赎回”。红利再投资:不发放现金,而是发基金份额,相当于“免手续费申购”。两种方式没有说哪种一定比另一种好,如果市场处于高位,现金分红可以“落袋为安”,如果市场处于低位,红利再投资更加合适。五、手把手教你买入基金定投恭喜你能看到第五段,有没有一种 “十年寒窗苦读”,终于要上高考考场的感觉?好的,话不多说,我们要掏出 “真金白银” 买基金了。1、买什么指数基金?第二段已经给大家介绍过各种指数基金,这里直接说结论:新手可以重点考虑 沪深 300 指数基金,它跟经济整体走势非常紧密,而且波动不会太剧烈,非常适合练手。由于指数基金都是跟着大盘走,收益率都差不多,我们 选一只手续费低的就可以了。来对比一下:可以看到,易方达沪深 300 ETF 联接 A 的手续费是最低的,所以下面的操作也会以这只基金为例。2、花多少钱买基金?在传统的理财规划中,每月投资多少钱涉及到你的理财目标、投资年限、预期收益率等。作为小白,这里也有一个简单粗暴的方法:每月拿出净收入的 10% 来定投,例如工资 5000 元,扣除衣食住行还剩下 3000 元,那么每月可以定投 300 元基金。这样既不会影响日常生活质量,也可以存下一笔小金库。以后工资涨了,定投金额也可以跟着涨。3、什么时候买入?基金定投是“每月买入、持续数年”的投资,所以不用太在乎市场一时的高低,只要整体趋势向上,赚钱只是迟早的问题。举个极端的例子:就算从 2015 年 牛市最高点(2015 年 6 月 12 日,上证 5178 点)开始定投易方达沪深 300 ETF 联接 A,坚持到现在(2020 年 7 月 30 日上证 3286 点),也能赚 35%。坚持就是胜利,这就是基金定投的魅力。4、定投计算器怎么用?可能有人会好奇,刚才的定投收益是怎样计算出来的?这里也顺便给大家科普一下。百度搜索 “定投计算器”,我们点击第一条,打开的是“东方财富网”的计算器。只要把标星号的地方填好,点击“计算”,右下角就会自动算出“定投收益率”。如下所示:如果你不知道自己的基金选得好不好,可以算一下过往收益率。不过数据仅供参考,投资有风险,过往业绩并不代表未来。5、手把手实操步骤我们一起来实操,如何在支付宝买入“易方达沪深 300 ETF 联接 A”,直接看动图:2007 年牛市的时候,银行柜台挤满买基金的人,又要填单又要排队,现在买基金方便多了,手机上几分钟就能搞定。这里只是以支付宝为例,其他基金 APP,例如天天基金、蛋卷基金等,操作方法都是类似的。6、买入要遵守什么规则?想去澳门赚钱,就得遵守赌场的规则,想通过基金赚钱,也得遵守交易规则。前面简单提过,基金交易分为:场内交易:通过股票账户,在证券交易所买卖基金。场外交易:通过银行柜台、网上银行;支付宝、腾讯理财通、天天基金、蛋卷基金等 APP,申购/赎回基金。所谓的“申购赎回”,只是“买卖”换了个名字,不需要纠结。对于新手来说,场内交易非常复杂,重点关注场外就好,这篇文章说的都是场外交易。基金的交易时间和股市一致,周一到周五是交易日,并且 以交易日下午 15 点为分界线:在交易日 15 点前:股市还没收盘,买入基金算当天的交易,买入价格按当天收盘价计算,当天也叫做“T 日”。在交易日 15 点后:或者非交易日想买基金,由于股市没有开盘,交易算入下一个交易日。比如周五下午 16 点买基金,要等到下周一才能交易,价格也是下周一的价格。所以,如果今天股市大跌,你想按今天的价格买入基金,那就要记得在 15 点前下单。另外,我们在 T 日下的单不一定会成交,要到 T+1 日才能确认有没有成交,成交了多少 “份额”。基金份额和股票的多少股是一个概念,只是基金以份额为单位,股票以股为单位。当 T+1 日的净值更新后,就可以看到我们的基金有没有赚钱了。7、买入有什么费用?平时买东西都是一手交钱一手交货,但买基金的 手续费,可以选择 “现在交钱”,也可以选择“以后再交”,用专业术语来说,也叫 “前端收费” 和 “后端收费”。还记得吗?前面说过,有些基金名字的后缀有“A、B、C”,其实这代表收费方式。后缀 A:代表前端收费,买基金时就要收“申购费”。在银行买基金,这个费率一般是 1%-1.5% 左右,如果在支付宝、天天基金等平台买,费率可以打 1 折。务必注意!后缀 B:代表后端收费,买基金时不收 “申购费”,赎回时再根据持有时间来收钱。后缀 C:不收申购费,但根据持有基金的时间来收 “销售服务费”。相信大家已经看晕了,这里直接给出结论,如果你要做基金定投,直接选择名字带 A 的基金就好。那么,每月定投 1000 块要收多少手续费呢?还是以易方达沪深 300 ETF 联接 A 为例,它的收费标准如下:如图所示,只要买入金额少于 100 万,手续费都按 0.12% 计算。如果买入金额超过 1000 万,手续费按 1000 元封顶。支付宝在下面也给出了计算公式,不过我们无需手工计算,在填写买入金额后,支付宝就能自动算出手续费 1.2 元。这里再次提醒,如果去银行买基金,一般手续费是各种 APP 的 10 倍。如果不是非常信任银行的理财经理,其实没必要花这笔钱。另外,基金的日常运作还会收 管理费 和 托管费 ,例如易方达沪深 300 ETF 联接 A 每年分别收 0.15% 和 0.05%,属于比较便宜的水平。这两项费用由基金每天自动扣收,我们每天看到的 基金净值已经扣完费了,所以平时大家感觉不到。六、手把手教你卖出基金定投常言道,会买的是徒弟,会卖的才是师傅。基金定投讲究 “止盈不止损”,市场下跌的时候越跌越买,不断摊低持仓成本,坚持长期投资……但投资不可能投一辈子,什么时候卖出止盈最好呢?对于纯小白用户来讲,如果实在不知道什么时候卖出,可以在 牛市来临的时候,定投已经获得了100%的收益,就可以卖出了。下面再来进一步了解一下。1、什么时候卖出?目前,主流的止盈方法有 3 种:① 目标收益率止盈法投资前就要想清楚,这次想赚多少钱?比如说 30%,那么从上证 2500 点投资,大概涨到 3250 点就可以卖出了。当然,也要看具体基金的实际涨幅。这种方法简单粗暴,容易执行,不过缺点也很明显,有点 “拍脑袋” 的成分。万一目标设置高了,每次都差一点才能卖出去,会让人非常煎熬;万一目标设置低了,一卖就涨,也会让人干瞪眼……② 估值止盈法买基金怎样才能更容易赚钱?其实在 “便宜” 的时候买入,在 “贵” 的时候卖出就可以了。用行话来说,就是 在指数 “低估值” 的时候买入,“高估值” 的时候卖出。估值可以这样理解:分母是上市公司值多少钱,分子是上市公司每年赚多少钱,所以分母分子一除,结果就是 “买这家公司多少年能回本”?如果几年就回本,说明价格很便宜,如果上百年都回不了本,说明太贵了,价格不合理。我国股市平均 7 年一次牛市,指数估值会在一个大概范围内波动,有时候高,有时候低。当指数估值在历史低位,就可以大胆买入,在历史高位,就可以考虑卖出。作为新手,也没必要自己去计算指数估值,现在很多 APP 都会提供参考数据。以支付宝的 “指数红绿灯” 为例:可以看到,目前沪深 300 的估值还处于正常水平,而创业板指数已经高估,可以考虑卖出止盈了。③ 情绪止盈法上面两种方法都比较麻烦,有时候无招胜有招,乱拳也可以打死老师傅。当你发现银行柜台开始排长队买基金了,连菜市场的大妈都开始夸夸其谈股票投资大法了,这时候就应该考虑撤退。钱是赚不完的,永远不要指望卖在最高点,见好就收吧。2、手把手实操步骤如果你已经决定要卖了,我们再来看看卖出的实操步骤,还是以支付宝为例:整个过程非常简单,其他基金 APP,例如天天基金、蛋卷基金,操作都是差不多的。3、卖出要遵守什么规则?和买入规则类似,交易日 15 点前卖出,算当天的交易,15 点后算下一个交易日。卖出基金的钱,可以选择 转入余额宝或者银行卡,两种情况 到账时间是不一样的。如图所示,转入余额宝会比银行卡早两天到账,如果你急需用钱,卖出的时候就要记得选余额宝。余额宝的本质是一种货币基金,我们把钱转进去后,每年还有 1% 以上的收益,虽然不多,但也比存银行活期强一些。4、卖出有什么费用?买卖基金是双向收费的,卖出的手续费一般按持有时间来计算:基金鼓励长期投资,所以持有时间越长,赎回费越低。例如上图这只基金,持有 730 天(2 年)以上,就免收赎回费了。如果想用基金来短期投机,那就不太划算了,因为持有时间少于 7 天要收 1.5% 的赎回费。同样,支付宝也给出了计算公式,如果你数学很好,可以试着自己算一算。如果不是,赎回时基金公司会自动帮你算好,一般也不可能出错。七、基金定投100%赚钱吗?正如硬币有正反两面,凡事都有优缺点,基金定投也不是 100% 赚钱的。前面讲了很多基金定投的优点,这里也泼点冷水,好让大家更加理性地看待这件事。1、定投赚不赚,还要看卖出价相信对数字敏感的朋友已经发现了问题:基金定投通过分散买入,获得平均的 “买入价”,但是最终赚不赚钱,还要看 “卖出价”。投资收益 = 卖出价 - 买入价想把基金卖出一个好价钱,可以在牛市高位卖出,也可以采取 “基金定赎” 的方法。基金定赎和基金定投正好是相反的操作,通过定期定额卖出基金,获得一个 平均的卖出价。如果市场趋势向上,这个平均卖出价会比平均买入价高,一高一低就是你的盈利。2、追涨杀跌是人性的弱点基金定投讲究 越跌越买,不断地摊低成本价,这样才有机会在市场回暖时赚钱。可是,很多人都是在牛市后期,眼红别人赚钱才开始投资。结果一买就跌,越买越跌,牛市变熊市,最终被深度套牢。不少人在 2008 年和 2016 年的熊市中越亏越多……在巨大的精神压力下,还能坚持基金定投的人可谓凤毛麟角。大多数人实在是看不到希望了,忍不住挥泪砍仓,浮亏变成了实亏,再也没有翻本的机会。在牛市的高位贪婪,在熊市的低位恐慌,是绝大部分人都逃不掉的宿命。所以说,基金定投不是必胜法,想赚钱也要讲究天时地利人和,并不是买完就可以坐等发财了。八、搞懂基金定投的10个问题在上一期「 你好 Club 」调研活动中,很多粉丝对基金定投提出了疑惑,这里也统一回复一下。Q 1:我刚工作没什么钱,有必要定投吗?理财是每个人都应该掌握的能力,和钱多钱少没关系。换一个角度来想,你现在没什么钱,试错的成本也比较低,趁现在先把基金的坑都踩一遍,以后有钱就知道怎么投资了。为什么很多一夜暴富的人,多年之后又会返贫,甚至生活比之前更糟糕,很大原因是缺乏管理金钱的能力。钱少不去学理财,钱多了就是灾难的开始。Q 2:眼红别人赚钱,现在定投还来得及吗?通常来说,基金定投不考虑 “择时”,只要整体趋势向上,赚钱是迟早的事。所以有这样一种说法:任何时候都可以开始定投。不过,想最大程度发挥基金定投的优势,最好的时机是在市场下跌时开始定投,这样更有机会走出 “微笑曲线”。如果在市场上涨时开始定投,又没有及时止盈,有可能走出 “倒微笑曲线”:前面也举过例子,虽然在 2015 年牛市顶点开始定投,坚持几年也能赚钱,但这种情况非常考验你的心态和耐性。Q 3:刚开始定投就亏了,还要不要坚持下去?很多人定投之所以亏钱,是因为没有一个 合理的预期。如果 前期亏损本来就在计划之内,那又有什么好慌的呢?基金定投止盈不止损,越跌就应该越买,这样才能拿到更多 低成本的筹码。等牛市来到时,才能赚得更多。另外,开始定投前可以做一次 “风险承受能力测试”,这个在支付宝、天天基金等平台都有。当亏损 10%、30%、50% 时,你会有什么感受?会忍不住砍仓,还是坚持定投?如果连前期亏损都忍受不了,可能你本来就不适合定投,安安心心买国债就好了。Q 4:基金定投是时间越长越好吗?基金定投和追女孩子一样,并不是傻乎乎地坚持就行的。虽然说我国经济和股市是向上趋势,但中间的波动也非常剧烈,一个很浅显的道理,如果你没在 2015 年牛市卖出,可能就要等到 2020 年。这样不但浪费了时间成本,收益也不是时间越长越高。如果你中间急需用钱,还可能要吐血大甩卖……Q 5:基金定投一定要买指数基金吗?不是的,之所以推荐新手买指数基金,是因为它简单。指数反映经济,只要我国经济发展良好,指数的趋势就是向上的。而且这是一种 “被动管理型基金”,不需要考虑基金经理的投资能力等因素。市场上还有很多 “主动管理型基金”,过往业绩也非常不错。不过「 你好 Club 」建议你先入门,以后再考虑其他品种。Q 6:行业指数基金值得投资吗?和主动管理型基金一样,行业指数基金肯定也有投资价值,不过它们的挑选难度比市场指数基金更高。现在社会分工越来越细,每个人都不可能了解所有行业。香港首富李嘉诚的儿子,曾在 1999 年以 110 万美元投资腾讯,占股 20%,可惜两年后就全部卖出。 如果他能持股到现在,身价早就超越了自己的父亲……所以说,连这种大佬也不一定能看准各个行业,作为普通人也不要太高估自己的能力。当然,如果你真的非常看好某个行业,比如人工智能,而且你有足够的耐心等待行业爆发,那肯定是可以买的。Q 7:基金定投真能实现每年 10% 收益吗?虽然说基金定投大概率能赚钱,但每年 10% 收益只是一个笼统的数字。要记住,实战不是算数学题,历史不会简单地重复。我们既要心怀梦想,也要正视现实。Q 8:买基金选过往业绩最好的就行了?基金界有一种说法叫做 “冠军魔咒”,今年业绩最好的基金,下一年往往就业绩倒数,甚至出现大额亏损。比如 “易方达新兴成长”,2015 年以 171% 的超高收益排名混合型基金第一,但在 2016 年却以 -39% 的亏损排名倒数第四……其实也不难理解,风险与收益总是如影随形。今年获得不同寻常的超额收益,很可能是采取了极端的投资策略,正好踩在点上了。但没有策略可以 “一招鲜,吃遍天”,当市场风格改变,之前的绝招也可能变成昏招,这也是所谓的“盈亏同源”。所以,投资不要迷信明星基金或者明星基金经理,保持独立思考更重要。Q 9:基金定投可以用来准备孩子的教育金吗?其实基金定投也好,年金保险也好,银行定存也好,这些都只是 理财工具,都可以用来做教育金规划。给孩子存教育金,一般投资年限在 10 年以上,有机会经历两轮牛市,基金定投的平均收益相对高一些。不过,基金定投的缺点也很明显,投资是有风险的,不是 100% 赚钱。所以定投教育金,最好给自己留一个 Plan B,总不能亏钱了孩子就不上学吧?Q 10:基金定投可以用来准备自己的养老金吗?和教育金同理,基金定投也可以用来准备养老金,不过要注意 定期调整 “投资组合”。比较合理的投资组合,不但会包括股票、基金这类高风险资产,也会包含国债、年金险、银行存款等低风险资产。当我们退休后,收入就在持续下降,这种情况是不太适合冒险的,所以 高风险投资的比例也要逐渐降低。在 30 岁的时候,你可以全仓买股票,但 60 岁就不要这样折腾了,股票可能只占投资组合的 30% 甚至更低。以上 10 大问题从众多粉丝留言中选出,非常有代表性,如果你还有其他疑问,欢迎留言。九、后记人生没有标准答案,基金投资也没有必胜法。洋洋洒洒写了一万多字,可能并没有直接告诉你,买那只基金能财富自由。老实说,世界上也没有人知道答案。不过「 你好 Club 」坚信,授人以鱼,不如授人以渔。希望你能掌握基金定投这门技能,并且终身受用。如果觉得今天的分享有用,也请转发给身边的亲朋好友。这里是「 你好 Club 」,每月一期干货。下一期 9 月 1 日见 :)
时间:2020-08-03点击:0
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网上买保险靠谱吗?揭秘线上买保险为何这么便宜!
如今,网上买保险早已不是什么新鲜事,轻松点下屏幕就能完成投保。互联网保险不仅买起来方便,价格也比线下的便宜一大截。那么 网上的保险为什么这么便宜?到底靠不靠谱?今天,我们就来和大家聊一聊。一、互联网保险为啥那么便宜?为了让大家直观地感受到 线上保险有多便宜,我们分别选了两款代表产品,来进行对比:可以看到,同样的年龄和缴费时间,无忧人生 2020 不仅保障更好, 价格也便宜了 40% 左右。那么为什么线上产品这么便宜?究其原因,主要是以下 3 点:1、成本低保险公司的成本,除了赔出去的理赔金外,还有各项其他开支,比如:销售成本:一些公司动辄几十万的代理人,每个月都要支付不少佣金。场地费用:写字楼的租金,每年也不是一笔小数。广告费用:广告做得多的公司,每年的广告费就超过百亿。相比之下,一些新兴的互联网保险公司,由于 没有代理人队伍,场地租金等固定成本也比较少,产品的价格自然可以便宜些。2、价格竞争就像之前的滴滴与快滴、美团和饿了么,很多产品只要跟互联网沾边,就免不了一场价格战,保险也不例外。大部分互联网保险公司,都不像平安国寿那样,有响亮的名声,这时 用产品说话,拿价格当筹码,就成了打开市场的最佳选择。3、产品形态灵活线下销售的重疾险,一般只能保终身,而且必须捆绑身故责任。但 线上的产品就灵活很多,比如:保障期限灵活:不仅可以保终身,还能保至 60 岁、70 岁等。可选身故责任:想节省预算,不附加身故也没问题。缴费时间更长:一般都支持 30 年缴费、甚至有些可以交至 70 岁,交的时间长了,每年交的钱也会少一些。综合这些,也就不难想到,为什么 线上产品比线下便宜这么多了。二、线上保险这么便宜,靠谱吗?俗话说:便宜没好货。那线上保险这么便宜,理赔会有问题吗?保单又安不安全?下面我们接着分析:1、互联网保险,理赔靠谱吗?在 2019 保险理赔年报分析 中,我们曾详细统计了 56 家公司的理赔数据。不管是线下公司,还是互联网保险公司,绝大多数的获赔率都超过了 97%。从理赔数据来看,两类公司并没有明显区别。况且即便是平安、国寿这种线下公司,也都会推出相应的互联网保险。其实,保险的本质就是一纸合同,赔不赔、赔多少,都在合同条款里。并不会因为是互联网保险,理赔就有差异。2、互联网保险,安全吗?在国内,保险公司在成立、经营、破产等各方面,都有极其严格的监管,无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。成立时:注册公司的实缴资本不能低于 2 亿元,股东在 3 年内不能有亏损。经营过程中:会有偿付能力监管,资金运用监管、再保险机制等,确保公司经营过程的稳健。濒临破产时:由保险保障基金提供救助,或者将保单转让给其他保险公司,最大程度保证客户的保单利益不受影响。总之,无论线上线下,保单的安全性都有保障,作为普通消费者的我们,并不需要太过担心。如果你想了解更多,也可以阅读《保险公司破产,保单会受影响吗?》。三、写在最后互联网是这个时代最好的礼物。它让信息更透明,让大家更好地认识保险,也让更多人能选到合适的产品。你在网上买过保险吗?欢迎留言分享:)
时间:2020-08-04点击:0
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保险理赔哪家公司最好?2020年保险理赔年报新鲜出炉!
理赔难、理赔慢,一直是大家买保险时最担心的问题。有的人宁愿多花点钱,也要买到 “理赔最好” 的保险。那么,到底哪家公司理赔最好最快?口说无凭,今天我们一起来深度剖析:31 家保险公司的《理赔半年报》,看看保险理赔哪家强?主要内容如下:31 份报告分析,哪家理赔最好?从理赔角度看,保险应该怎么买?理赔数据,这几点千万不可忽视!一、理赔有多难?有数据有真相!说到保险理赔,你肯定听过这些段子:买保险的时候是爷爷,理赔的时候是孙子保险只有两种情况不赔:这也不赔,那也不赔让你买保险有一千个理由,拒赔你可能有一万个很多业务员都说 “想理赔又快又宽松,就得买大公司保险”。那么,真实情况到底是怎样的?我们把最新理赔数据汇总如下:(注:“/”代表未披露相关信息)有数据有真相,各家保险公司的获赔率、理赔时效都差不多:97% 的人都能赔:各家公司的获赔率几乎都超过 96%,说明绝大多数人都能顺利理赔。其中上海人寿几乎 100% 获赔,直接打脸了 “小公司理赔难” 的说法。大小公司理赔都不慢:各家公司的平均理赔时间都在 2 天内,小额案件的理赔甚至在半天内完成,相当高效。保险理赔的原则是:不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔,主要还是看条款,与公司大小没关系。甚至可以说,理赔就是最好的广告。赔得越多,赔得越快,对保险公司的品牌提升更加有利。况且,保险理赔还受到银保监会的严格监管。大家不用担心保险公司会故意刁难,只要符合要求,没理由不赔。至于被拒赔的案件,基本是因为未如实告知、恶意骗保或不在保障范围内。我们曾分析过保险拒赔的 6 大原因,感兴趣可以点击查看>>>二、从理赔角度看,重疾险如何买?重疾险一直是大家最关心的险种,但从 31 份理赔年报来看,我们发现很多人都没买对重疾险。如果不想踩坑,建议重点关注以下 3 点:1、重疾保额至少 30 万重疾险赔的钱是一次性给的, 买多少赔多少。但从各家公司的数据来看,大家的保额都非常低……如图所示,绝大多数重疾理赔金额都很低,有些公司的件均保额就只有几万块。得了重疾,不但无法工作赚钱,还要承担动辄几十万的治疗费。试问几万块的保额,能有多少作用呢?买保险就是买保额,我们建议重疾保额至少 30 万起步。一线城市生活成本更高,或者你想获得更好的治疗,那就至少买 50 万。如果预算不多,可以重点考虑 消费型重疾险 ,花较少的钱也能做高保额。最新测评可以点击这里查看>>>2、关注高发重疾很多人觉得重疾险的病种越多越好,其实并非如此。无论是保 100 种还是 110 种重疾,几乎没什么区别,因为银保监会统一规定的前 25 种重疾,就占了 95% 的理赔。下面一起来看看,哪些重疾赔得最多?直接说结论:恶性肿瘤最高发:单单一个病种就占到了 60-80% 的理赔,是最高发的重疾。心脑血管疾病不可忽视:除癌症外,心脑血管类重疾的理赔占比也很高,例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症。男女高发癌症有差异:总体来看,甲状腺癌最高发。但男女身体构造不同,导致男性肝癌,女性乳腺癌、宫颈癌较常见,这也是患有结节很难买到保险的原因(点击了解)。除了重疾,哪些轻症理赔最多呢?目前仅有 3 家公司披露了轻症理赔数据:综合得出,排名前 3 的高发轻症是:极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这些疾病不仅发病率高,复发率也高。一旦患上,要终身防护,稍有疏忽,就会再次复发。例如冠状动脉介入手术,也就是通血管,10 年后大概有 50% 概率再次血管堵塞,很可能需2次手术。轻症是重疾的早期阶段,早发现早治疗,建议大家可以重点关注下。3、女性患重疾概率更大虽然 “男女平等” 喊了很多年,但多家公司的报告都显示:女性的重疾发病率高于男性。现在的女性身兼数职,职业女性不仅要拼搏职场,还要兼顾家庭,全职妈妈们更是要面面俱到。近年来,乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等重疾的发病率也逐渐提高。建议女性朋友要更加关注健康,定期体检非常有必要。如何体检最合理,应该注意哪些事项?我们也给大家做过详细攻略,有需要的朋友可点击查看>>>三、买保险,这两点不容忽视理赔年报是发生在别人身上的事故,但我们千万不要仅仅当故事来看。经一事,长一智。通过理赔半年报,我们还要注意两点:1、买保险要趁早很多人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身强力壮,买了保险也白花钱,真的是这样吗?通过理赔数据总结,我们发现:重疾理赔年龄集中在 30-50 岁之间。从恒大人寿、昆仑健康公布的数据看,30-50 岁的重疾理赔占到一半以上。而这个年纪的人,往往 “上有老、下有小”,家庭负担都很重。万一有什么三长两短,对整个家庭就是毁灭性的打击。所以,建议大家要趁早规划保险,在《买保险一拖再拖,这四大风险要知道》中,我们也详细分析了投保拖延症的隐患。2、学会搭配保险,保障更全面不少人都是担心重疾才考虑买保险,但人生面临的风险并不仅仅是重疾。我们看看华夏人寿的理赔数据:虽然重疾是理赔最多的,但医疗、身故、伤残的理赔也超过了 47%。由此可见,风险有很多种,单买任何一个险种,都没法全面保障。疾病风险:罹患重疾,不仅需要高额的治疗费,而且无法工作也会造成“收入损失”,应对这种风险需要 医疗险 和 重疾险。意外风险:每天都会有人因为交通事故、高空坠落等意外受伤。如果有 意外险,多少能补偿一些经济损失。身故风险:对家庭支柱来说,如果不幸离世就会让家庭失去收入来源,定期寿险 能很好地应对这种风险。四、写在最后保险是一种特别的商品,我们需要它,但又不希望用到它。今天我们分析了 31 家公司的理赔半年报,希望能帮大家重新认识保险理赔,也希望大家在风险来临前,都能找到一把靠谱的保护伞。一起还原保险的真相 :)
时间:2020-08-07点击:0
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怎么理解投保人被保险人受益人之间的关系?这样填写受益人理赔快多了!
买保险的人,肯定都希望:理赔越快越好,今天申请,明天到账手续越简单越好,只要 3 个材料,绝对不要 4 个钱赔给谁自己决定,给多给少都听我的但是,如果投保时忽略了这个细节,以上想法就通通无法实现。这个细节就是「 受益人 」。那受益人要怎么填,才能让保险公司麻溜给钱?
时间:2020-08-10点击:0
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相互宝值得加入吗?分摊金暴涨 100 倍怎么退出来?
最近,有朋友吐槽 :相互宝的健康要求有猫腻,担心日后生病拿不到互助金。如今,相互宝已经有超过 1 亿人加入,作为国内最大的互助平台,每发生一点风吹草动,都牵动着无数人的心。那么,相互宝的健康要求到底有啥问题?对我们又有什么影响?今天,我们就来聊聊这件事,主要内容如下:加入时:有问卷里提到的疾病,那就不能加入。不过这个靠自觉,所以有人会试图蒙混过关,带病加入。申请互助时:相互宝会把我们的医疗记录翻出来,如果发现我们当初是带病加入,是无法拿到互助金的。毫不夸张地说,健康要求就是相互宝的核心之一。那为什么说这份健康要求暗藏猫腻呢?原因是,我们的健康是会变化的,这份问卷会随时更改。这就意味着,可能我们加入时符合要求,但申请互助时却不符合……举个例子:小明有轻微的甲状腺结节,按现在的健康要求是可以加入的;如果以后得了大病,但甲状腺结节不符合要求了,那他就拿不到互助金。从 2018 年 10 月成立至今,相互宝已经更新了 3 个版本的健康要求。在相互宝依次打开:我的保障 — 健康要求,就能看到最新版本:大家重点看红框部分:“成员申请互助,应以其初次确诊时间来区分适用健康要求。”翻译一下,即便你是 2018 年第一批加入相互宝的成员,以后申请互助也得遵守最新的健康要求。老实说,这是一件很诡异的事。如果你买的是保险,健康要求是不会改变的,只要投保时符合,理赔就完全没问题。谁都有年老生病的一天,我们不知道相互宝以后会怎么变,说不定哪一天,我们突然就不符合要求,无法申请互助了。这样的操作,难免让人没有安全感……二、新版健康要求,变严格了吗?不管相互宝怎么变,我们最关心还是自己的利益,那么这次变化对我们有什么影响?以后申请互助金会更难吗?大家先不要慌,我们继续聊:变化 1:部分疾病,解释更明确对于没有医学背景的普通人来说,这些密密麻麻的健康要求是很难理解的,能不能加入,无法做出正确的判断。相互宝改版后,优化了一些疾病的解释:比如说,很多女性朋友都有子宫肌瘤,这是一种良性肿瘤,本身危害性不大,但按 V1 版的要求是不能加入的,而按 V2 版就可以了。由上可见,这个变化让疾病条款更容易理解,也更加合理。变化 2:部分疾病,审核更宽松我国是肝炎大国,肝炎患者要加入相互宝也很不容易,而最新版健康要求进行了放宽:直接说结论:以前只有部分乙肝患者能加入,现在 甲肝、丙肝、戊肝 都有机会加入,这对有肝炎的朋友来说是件好事。除此之外,几乎所有重疾险对 3 级的甲状腺结节、乳腺结节,都是除外不保的,而相互宝也有机会加入。所以就目前来看,相互宝的健康要求并没有变严格, 反而让更多人有机会加入,得到一定的保障。 当然,我们无法预测相互宝以后会更严格还是更宽松。相互宝成立两年来已经调整过几次了,但我们并没有太多的调整主动权,要么接受,要么退出……三、分摊金暴涨 100 倍,要不要退出?每个硬币都是有两面性的,相互宝放宽了健康要求,一方面让更多人加入互助,另一方面也让我们分摊更多的钱。2019 年,相互宝一共发放互助金 54 亿,网上有不少人吐槽:“相互宝分摊的钱,越来越多了”。下面是相互宝 2020 年的分摊统计:今年前 7 个月,每位成员扣款 45.05 元,合计帮助 2.7 万人,相信这也符合很多人的初衷,加入相互宝就是做善事。如果你觉得分摊金太多,前不久相互宝也推出了 “低配版”。可以看到,入门版的互助金和分摊金都调低了。比如说,标准版是 30 万互助金,每月分摊 3 元,入门版是 10 万互助金,每月只要分摊 1 元。如果你只是抱着做善事的心态,选入门版也可以,如果你看重保障,选标准版更好,毕竟扣费也没有很高。此外,相互宝还推出了只保癌症的 “慢性病互助计划”,三高、心血管病、肾炎等 8 类人群都会机会加入,具体可以点击这里了解>>>总的来说,虽然相互宝的分摊金有所上涨,但目前还算合理,我们没必要焦急退出。四、参加了互助,还要买保险吗?网络互助之所以吸引人,最大原因是 它的加入门槛很低,甚至是 0 元加入。同样 30 万大病保障,相互宝的全年费用预计不超过 100 块,而重疾险少说也要上千块。因此,很多人会感到疑惑:参加了互助计划,还需要保险吗?它们之间到底有何区别,我们对比如下:相对于保险,互助计划有 3 大差异:
时间:2020-08-14点击:0
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多次赔付的重疾险好吗?疾病分组需要注意哪些?
如今的重疾险,保障越来越好,但也让人挑得眼花缭乱。就拿多次赔付重疾险来说,重疾赔 5 次,中症赔 2 次,轻症赔 3 次,价格也没比单次赔付贵多少。说到这种保险的奥秘,其实是对疾病进行了分组,每组疾病都可以赔一次。那么,什么样的疾病分组更好?有什么挑选技巧?今天,我们就来聊聊。 一、 什么是分组多次赔付?如果你还不知道什么是多次赔付,这里举一个例子:老王买了一份 50 万保额的重疾险,第 2 年不幸得了甲状腺癌,顺利拿到了 50 万理赔。3 年后,老王又确诊了急性心梗。由于心梗与癌症分在不同组,这份重疾险又赔了 50 万……相对于单次赔付重疾险的“一锤子买卖”,多次赔付的保障明显更好,赔完第一组疾病,还能再赔第二组。一张图给大家总结下:了解完什么是分组多次赔付,下面再来分析 疾病如何分组,才能赔更多 ? 二、 重疾险,怎样分组更好?现在的重疾险都喜欢搞噱头,保障病种越来越多,但无论保 80 种还是 100 种,最高发的就是以下 6 大重疾:恶性肿瘤急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术脑中风后遗症终末期肾病重大器官移植术挑选多次赔付重疾,不需要过分纠结病种的数量,而要重点关注 6 大重疾的分组情况。为了方便大家直观了解,我们选了两款代表产品进行对比:图中标红病种是 6 大高发重疾怎么判断哪种分组最合理?主要看以下 3 个技巧:技巧 1:恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。所以,恶性肿瘤单独一组,就算理赔了,也不影响其他病种的保障。例如上图的 倍倍加 就把恶性肿瘤单独分组,明显优于 御享人生(点击测算保费)。技巧 2:高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。上图的 倍倍加 将 6 种高发重疾分了 5 组,是目前市面上最好的分组。而 御享人生 把恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病 3 种高发疾病放在同一组。如果得了癌症,这一组的其他疾病就不保了,相对就没那么好。技巧 3:有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。比如说,把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组,如果得了肝癌,后续要进行肝移植,还有机会再赔一次。具体能不能赔,还要看产品条款。有些产品对同一病因引起的两次重疾,只赔一次,也有极个别产品可以赔两次。所以,挑选分组多次赔付重疾险,首先看 恶性肿瘤有没单独分组,其次是 6 大高发重疾最好能分散在 4 - 5 组。另外,目前市场上也有 不分组的多次赔付,相当于每种疾病单独分组,获赔概率进一步提高。最新的测评,可以 点击这里查看>>> 三、写在最后随着平均寿命的延长、医疗水平的提高,谁也说不准一辈子会不会得两次重疾。多次赔付重疾险,无疑给我们更多的安全感,当然价格也会贵一些。如果预算不足,还是建议大家优先把第一次的保额做高。像消费型重疾险 ,花较少的预算,也能买到更高的保额。
时间:2020-08-14点击:0